時間：2022-01-27 03:24:12
導(dǎo)語：在小微企業(yè)金融服務(wù)的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
在金融危機之后，商業(yè)銀行加大了對小微企業(yè)金融服務(wù)的重視程度，在一定程度上解決了小微企業(yè)融資困難的問題。但是，由于當(dāng)前我國商業(yè)銀行中關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展機制尚未成熟，配套機制還未到位，與小微企業(yè)的融資特點存在著較大差距。因此，商業(yè)銀行如何創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)，幫扶小微企業(yè)發(fā)展壯大已經(jīng)成為其必須要解決的重要任務(wù)。
一、小微企業(yè)的基本理論概述
小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶以及家庭式作坊的統(tǒng)稱。根據(jù)統(tǒng)計，當(dāng)前我國已經(jīng)有超過4200萬戶的中小企業(yè)，約占企業(yè)總數(shù)的95%以上，為國家和社會解決了超過85%以上的城市人口就業(yè)問題，貢獻了國家財政收入的50%。其中，小型企?I和微型企業(yè)的數(shù)量約占我國中小型企業(yè)總數(shù)的97%，在促進經(jīng)濟發(fā)展以及創(chuàng)造就業(yè)機會方面發(fā)揮了重要作用。
（一）投資主體多元化和組織形式多樣化
當(dāng)前我國對小微企業(yè)的投資主體沒有特別的準(zhǔn)入要求與身份限制。此外，投資人在創(chuàng)建小微企業(yè)時既可以選擇申辦個體戶、獨資企業(yè)，也可以申請合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司等。
（二）融資渠道形式廣泛
小微企業(yè)的資金來源主要依托自身積累和民間借貸，在金融機構(gòu)中的融資比例尚不超過20%。此外，小微企業(yè)的融資主要是為滿足日常經(jīng)營支出，而投資支出較少。同時，小微企業(yè)對經(jīng)營所需要的機器設(shè)備等要求程度較低。
（三）小微企業(yè)組織形式簡單，規(guī)模較小
當(dāng)前我國的小微企業(yè)組織形式相對簡單，經(jīng)營管理決策層次少且效率快速。此外，在生產(chǎn)銷售中更多采用直銷方式且主要服務(wù)當(dāng)?shù)厥袌鲂枨?。我國大多?shù)的小微企業(yè)是勞動密集型企業(yè)，對員工的技術(shù)能力要求不高，創(chuàng)新程度較低。
（四）小微企業(yè)經(jīng)營管理靈活多變
目前我國的小微企業(yè)普遍采用家族式管理模式，員工更多的是家庭成員，財務(wù)制度和薪酬制度等相對不健全。另外，小微企業(yè)存在著抗風(fēng)險能力弱、融資貸款額度小等困難，導(dǎo)致其在經(jīng)營過程中存在著許多的不確定性。
二、商業(yè)銀行中小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析
基于小微企業(yè)的發(fā)展階段以及自身特點等，我國大部分小微企業(yè)的經(jīng)營特點與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念存在著較大的矛盾，其金融服務(wù)需求特點對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的運營模式提出了新的挑戰(zhàn)。
（一）小微企業(yè)金融服務(wù)需求的特點
小微企業(yè)的金融服務(wù)需求不僅與傳統(tǒng)意義上的中小企業(yè)存在差異，同時與個體戶的小額信貸融資也存在著較大的區(qū)別。目前，我國小微企業(yè)的金融服務(wù)需求特點比較明顯，具有“急、短、頻”的特點，雖然融資貸款業(yè)務(wù)量較大，但是每筆業(yè)務(wù)金額相對較小。隨著小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)模以及數(shù)量不斷壯大，其對金融服務(wù)的需求也表現(xiàn)出了明顯的變化態(tài)勢，對資金的需求更為迫切，金融服務(wù)產(chǎn)品日益多元化，由單一的金融服務(wù)需求向多層次、多元化、多方位的融資需求發(fā)展。
（二）商業(yè)銀行關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
（1）商業(yè)銀行滿足小微企業(yè)金融服務(wù)需求的動力不足
小微企業(yè)由于更多采用家族式經(jīng)營模式，導(dǎo)致其內(nèi)部經(jīng)營管理機制不健全、管理透明度較低，抗風(fēng)險能力薄弱，以追求高風(fēng)險高收益為經(jīng)營理念。小微企業(yè)的上述特點決定了其存在著較大的經(jīng)營風(fēng)險，難以滿足我國商業(yè)銀行對投資的流動性、盈利性和安全性的基本標(biāo)準(zhǔn)。此外，商業(yè)銀行在進行投資需求配置時更多投放到安全性高的投資領(lǐng)域，容易放棄風(fēng)險系數(shù)高的小微企業(yè)。隨著小微企業(yè)的逐步發(fā)展成熟以及國家的政策支持，商業(yè)銀行日益加大了對小微企業(yè)的重視程度，但是由于形成的固有顧慮以及外部金融市場環(huán)境的影響，小微企業(yè)的金融服務(wù)仍然處于商業(yè)銀行中的邊緣業(yè)務(wù)，與小微企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮的作用不成比例關(guān)系。
（2）商業(yè)銀行的風(fēng)險管理理念相對保守，考核機制尚需完善
我國商業(yè)銀行將資產(chǎn)主要投放于低風(fēng)險低收益的領(lǐng)域，風(fēng)險管理理念相對保守，此外貸款風(fēng)險管控模式還有待成熟。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行主要是以擔(dān)保和抵押的方式發(fā)放貸款，沒有制定與小微企業(yè)相適應(yīng)的金融定價機制，更多的是采用基準(zhǔn)利率上浮等傳統(tǒng)服務(wù)企業(yè)的報價方式確定價格成本。與此同時，目前我國對小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)考核獎懲機制仍然與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相同，一線業(yè)務(wù)人員遵循著“終身責(zé)任制”原則，并沒有制定獨立完整的考核制度，嚴(yán)重影響了一線業(yè)務(wù)人員拓展小微企業(yè)市場的動力和士氣。
（3）商業(yè)銀行的金融服務(wù)模式尚需專業(yè)化發(fā)展
當(dāng)前我國商業(yè)銀行對所有企業(yè)的經(jīng)營管理模式均推行統(tǒng)一管理模式，沒有針對小微企業(yè)建立專業(yè)化的金融服務(wù)需求策略，導(dǎo)致商業(yè)銀行關(guān)于小微企業(yè)的業(yè)務(wù)不能發(fā)揮專業(yè)化的效率優(yōu)勢，同時也使其面臨著各種風(fēng)險，不利于小微企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。此外，我國關(guān)于小微企業(yè)的貸后服務(wù)機制仍然沒有建立，需要加強資產(chǎn)管理手段和方式。
三、提高商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的策略研究
小微企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)不僅是商業(yè)銀行拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和客戶群，而且是一種營銷模式的創(chuàng)新。因此，我國的商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合小微企業(yè)的發(fā)展特點，不斷優(yōu)化和完善小微企業(yè)的金融服務(wù)機制，滿足小微企業(yè)的實際需求，管控小微企業(yè)的風(fēng)險，增強和提升其金融服務(wù)水平和能力。
（一）構(gòu)建小微企業(yè)放貸機制
我國商業(yè)銀行應(yīng)該對小微企業(yè)實行獨立的資金規(guī)模、用途管控機制，保證其貸款優(yōu)先投放、足額投放。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該簡化小微企業(yè)的貸款授信和審批流程，壓縮貸款的投放周期，提高小微企業(yè)的放貸風(fēng)險評估機制。
（二）商業(yè)銀行精確定位小微企業(yè)，將金融服務(wù)業(yè)務(wù)專業(yè)化
我國商業(yè)銀行要精確定位小微企業(yè)，按照專業(yè)化的標(biāo)準(zhǔn)建立一套詳細的組織體系。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該將負責(zé)小微企業(yè)的一線業(yè)務(wù)人員按照團隊進行專業(yè)化培訓(xùn)和管理，明確和清晰個人權(quán)責(zé)。商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合地方經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，優(yōu)先選擇優(yōu)勢行業(yè)進行深度挖掘。
（三）商業(yè)銀行應(yīng)該完善小微企業(yè)貸后監(jiān)管制度
基于小微企業(yè)的成本較高，導(dǎo)致其單筆業(yè)務(wù)風(fēng)險很大。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該綜合考慮小微企業(yè)的自身特點、行業(yè)需求、經(jīng)濟周期等因素，在基準(zhǔn)利率上附加其他風(fēng)險補償因素，在保證較高的資產(chǎn)收益率基礎(chǔ)上降低風(fēng)險可能性。商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用定價主導(dǎo)權(quán)，建立差異化的風(fēng)險定價體系。
（四）商業(yè)銀行應(yīng)該完善金融服務(wù)產(chǎn)品配套制度創(chuàng)新
商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合小微企業(yè)的多樣化特點，設(shè)計開發(fā)模型，通過統(tǒng)計分析和定量分析提高小微企業(yè)的授信業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險識別和計量能力。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該加大力度建設(shè)小微企業(yè)金融貸后服務(wù)機構(gòu)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式，按照類別不同管理不同的原則開展貸后業(yè)務(wù)管理，建立新型的金融服務(wù)產(chǎn)品配套機制。
關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；金融服務(wù)；前景
前言：
在我國的經(jīng)濟發(fā)展潮流中，小微型企業(yè)扮演著重要的角色，并且越發(fā)不可忽視，在解決我國人員就業(yè)這個難題上有著舉足輕重的作用，作為企業(yè)家成長的平臺，是推進科技進步和發(fā)展的主要力量，因此，在發(fā)展經(jīng)濟的同時應(yīng)該注重對小微企業(yè)的服務(wù)能力進行一定程度上的提升，使得小微企業(yè)能夠得到健康的發(fā)展。近年來，我國政府對小微企業(yè)的發(fā)展高度重視，為了扶持小微企業(yè)能夠平穩(wěn)較快地發(fā)展，已經(jīng)連續(xù)頒發(fā)了一系列的政策和計劃，旨在促進小微企業(yè)能夠更好發(fā)展，并且取得了一定的效果。但在目前，由于企業(yè)本身成本不斷上升，對于企業(yè)的融資問題依舊存在著困難，如何做到進一步降低企業(yè)的生產(chǎn)成本，提高企業(yè)的收益，使得小微企業(yè)的金融服務(wù)能夠得到良好的發(fā)展等多個問題值得我們思考。
一、對我國小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀進行分析
對于小微企業(yè)來說，金融服務(wù)的品種有多個，包括的范圍也廣，包括公司或者是個人的存取款等多個業(yè)務(wù)，從企業(yè)銀行的角度出發(fā)，我國小微企業(yè)在發(fā)展金融服務(wù)的時候存在水平低下的原因主要是包括下面幾點：
（一）管理理念和水平無法和小微企業(yè)本身的風(fēng)險特性相吻合
對于我國風(fēng)險中的管理理念來說，相對趨于保守，依舊是以擔(dān)保和抵押作為主要的發(fā)放貸款的方式，產(chǎn)品本身的定價較為低廉，在報價時使用的方式無法跟上信息時代的發(fā)展，主要是采用傳統(tǒng)的利率上浮這樣的間接報價為企業(yè)服務(wù)，沒有建立專門針對小微企業(yè)在定價方面的主要決定權(quán)。
（二）企業(yè)存在的制度得不到更好的完善
在小微企業(yè)中，本身制定的制度對金融服務(wù)的支持度不夠，在對小微企業(yè)進行責(zé)任追究方面依舊存在傳統(tǒng)觀念，考核和服務(wù)管理沒有跟上發(fā)展的腳步，處于一線的工作人員存在終身追究責(zé)任，最終無法擺脫，在小微企業(yè)中的業(yè)務(wù)人員容易受到影響，在市場拓展和營銷方面無法充分發(fā)揮其本身具備的潛力，在制定上的不足沒有得到很好的補充，制度本身的創(chuàng)新性不夠，使得小微企業(yè)人員的業(yè)務(wù)無法快速發(fā)展。
（三）模式不符合小微企業(yè)發(fā)展業(yè)務(wù)的特點
在進行企業(yè)業(yè)務(wù)拓展的過程中，缺少專業(yè)化的模式，業(yè)務(wù)在進行銷售的時候沒有很好地和管理等多個環(huán)節(jié)做好分離，在職責(zé)考核上沒有做到相互的獨立，使得效率和優(yōu)勢得不到足夠的發(fā)揮，存在著操作、道德等多個風(fēng)險在其中，嚴(yán)重阻礙了小微企業(yè)業(yè)務(wù)的快速進行，企業(yè)得不到可持續(xù)的發(fā)展，并且小微企業(yè)在建立售后服務(wù)這一業(yè)務(wù)上缺少共識，得不到統(tǒng)一的建立，在資產(chǎn)管理的過程之中缺少有效的手段，需要做到進一步的加強和提高，客戶對業(yè)務(wù)的信任度不高，缺少可持續(xù)的業(yè)務(wù)服務(wù)支持，在銷售方面缺少交叉業(yè)務(wù)的機會存在，比較單一發(fā)展。
二、完善服務(wù)措施，發(fā)展小微企業(yè)金融前景
小微企業(yè)的金融服務(wù)要想得到長處的發(fā)展，就必須要有一定的服務(wù)措施，而這個過程是需要循序漸進的，并且需要長遠的規(guī)劃，政府在對小微企業(yè)進行相關(guān)的政策支持的同時，更加應(yīng)該注重對企業(yè)塑造良好的發(fā)展環(huán)境，銀行等多個主要的機構(gòu)需要有良好的措施開放，在做好小微企業(yè)的金融服務(wù)上主要有以下幾方面：
（一）合理配置資金
建立門檻低、覆蓋率高的針對小微企業(yè)貸款投放的專業(yè)機構(gòu)小微企業(yè)在進行貸款的同時，可以實現(xiàn)有效的資金配置。在資金規(guī)模以及相應(yīng)的貸款額度上建立獨立的機制，使得小微企業(yè)能實現(xiàn)在貸款的過程優(yōu)先得到足額的款項投放，對現(xiàn)有的各個貸款流程進行一定程度上的重新梳理，對其中阻礙貸款流程的不必要流程可以進行適當(dāng)?shù)膭h減或者更改，使制度得到一定的完善，對小微企業(yè)建立簡單方便的貸款流程，實現(xiàn)零距離的服務(wù)效果。專門設(shè)立對小微企業(yè)貸款的審批人，在進行決策的時候能夠擁有獨立的審批權(quán)力，提高審批人的獨立審批額度，對貸款過程中的各個環(huán)節(jié)進行適量的減少。小微企業(yè)的貸款時間以及周期可以適量壓縮，使得貸款的效率在一定程度上能夠提高，建立良好的風(fēng)險評判體制，使得小微企業(yè)在風(fēng)險方面得到良好的控制以及適度的減低，當(dāng)小微企業(yè)在貸款的同時能夠證明其行為合法的時候，可以進行免責(zé)過程，促使企業(yè)在貸款的過程中能夠放心。
（二）服務(wù)、監(jiān)督、扶持為一體
對小微企業(yè)的服務(wù)中，需要將客戶的服務(wù)工作加入到后臺的貸后監(jiān)督工作當(dāng)中，使得貸后的各項工作于客戶的采集工作得到良好的融合，努力挖掘最有價值客戶的信息，促使貸款過程中的客戶風(fēng)險得到良好的控制，需要綜合思考到小微企業(yè)本身存在的各種問題，包括經(jīng)濟周期、行業(yè)等多個重要的制約因素，在實現(xiàn)貸款的過程之中附加一定的違約補償費用的多個補償要求，使得利率水平能夠有效地保證小微企業(yè)的基本收益，在此同時也能夠較好地覆蓋了貸款中的風(fēng)險，確保一定的資產(chǎn)收益，政府進行小微企業(yè)扶植的過程中，需要注重對國有的機構(gòu)進行大力的支持和方向上的引導(dǎo)，支持本身實力雄厚的企業(yè)進行行業(yè)間的相互扶持，金融機構(gòu)需要加強對小微企業(yè)業(yè)務(wù)的進一步重視，使得小微企業(yè)在向金融機構(gòu)貸款的同時能夠擁有良好的貸款擔(dān)保機構(gòu)，三者能夠形成良好的格局，實現(xiàn)風(fēng)險共同承擔(dān)，利益共同分享的關(guān)系，地方財政部門在進行相應(yīng)的扶持的同時，需要建立有效的貼息機制，專門針對小微企業(yè)貸款而設(shè)立，對其貸款實行一定比例上的補貼和支持，減少小微企業(yè)在進行融資的過程中得到資本上的減低，促使企業(yè)能夠在資金上得到更好的運轉(zhuǎn)，加快企業(yè)本身的發(fā)展。
（三）建立完善的信息管理系統(tǒng)
為確保小微企業(yè)在貸款過程中的各個流程，政策性銀行需要建立有效的信息管理系統(tǒng)，專門針對小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，使得其能都正常運行并且取向?qū)I(yè)化，主要是對小微企業(yè)的信用數(shù)據(jù)進行良好的統(tǒng)計和收集，以此作為小微企業(yè)良好的信用的記錄，對小微企業(yè)的經(jīng)營動態(tài)有良好的把握，能夠進行信用的評估，克服小微企業(yè)融資過程中的各種障礙，對于動態(tài)數(shù)值能夠全面熟悉，實現(xiàn)企業(yè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)的調(diào)整和進一步的升級，堅持與時代共同進步的原則，促進小微企業(yè)金融服務(wù)的觀念不斷得到加深，實現(xiàn)小微企業(yè)資本能夠更加方便地進入到我國的信貸市場，實現(xiàn)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的可持續(xù)增長，逐步實現(xiàn)對小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的綜合開發(fā)，提高企業(yè)的價值，全面優(yōu)化和整合各項金融服務(wù)產(chǎn)品，建立良好的產(chǎn)品定價以及風(fēng)險控制措施，使得小微企業(yè)金融服務(wù)能夠得到更好的深化和認可，實現(xiàn)金融機構(gòu)經(jīng)營模式上的改變，從小微企業(yè)客戶的角度出發(fā)，為小微企業(yè)創(chuàng)造利益，切實做好調(diào)查研究，密切結(jié)合小微企業(yè)在金融服務(wù)中的實際情況。
三、結(jié)語
小微企業(yè)作為推動我國經(jīng)濟發(fā)展中的重要一員，有著不可缺少的作用，并且在市場經(jīng)濟中一直活躍存在著，它和其他類型的企業(yè)一樣具備一定的金融業(yè)務(wù)潛力，本文主要從小微企業(yè)的現(xiàn)狀出發(fā)進行分析，重點闡述了出現(xiàn)現(xiàn)狀的各種原因，并提出促進小微企業(yè)發(fā)展前景的各項措施，為小微企業(yè)的發(fā)展提供一定的借鑒內(nèi)容。（作者單位：廈門大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院）
參考文獻：
關(guān)鍵詞：小微企業(yè) 服務(wù)水平 縣域金融服務(wù) 路徑 探究
一、分析縣域金融服務(wù)支持小微企業(yè)的現(xiàn)狀
（一）全面分析縣域小微企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展對縣域金融服務(wù)的要求
1、發(fā)展小微企業(yè)需要投資很多資金
現(xiàn)階段，我國小微企業(yè)發(fā)展所面臨的最嚴(yán)峻的形式是融資。一方面發(fā)展小微企業(yè)逐步對資金需求的規(guī)模。由于縣域資金外流情況十分嚴(yán)重，從而大大降低了縣域小微企業(yè)的貸款比例，很多縣域小微企業(yè)發(fā)展所需要的融資要求都未得到滿足；另一方面，由于是集中利用縣域資金，金融服務(wù)機構(gòu)的服務(wù)對象更偏向于優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和大型產(chǎn)業(yè)，實行集中資金投放，造成長期發(fā)展小微企業(yè)所需要的資金也沒有辦法得到切實的滿足。
2、多元化發(fā)展小微企業(yè)需要不斷創(chuàng)新縣域金融服務(wù)體系
第一，發(fā)展小微企業(yè)對縣域金融綜合服務(wù)質(zhì)量的要求。當(dāng)前，還是以銀行類型的金融機構(gòu)為縣域金融的核心競爭市場，像保險類型、證券類型以及基金投資等類型的金融服務(wù)機構(gòu)并沒有得到高速的發(fā)展，用于投融資的金融類型非常少。由于小微企業(yè)具有低投資回報率、高風(fēng)險和規(guī)模小的特點，類似擔(dān)保和保險的金融服務(wù)大多不愿意提供給縣域小微企業(yè)所需要的金融服務(wù)。沒有設(shè)置專業(yè)的用來評級資信的機構(gòu)對那些資金需求大的縣域小微企業(yè)實施信用評估，同時也沒有擔(dān)保機構(gòu)為小微企業(yè)做支持擔(dān)保，這些情況都使得縣域小微企業(yè)在融資需求上面臨更大挑戰(zhàn)。
第二，小微企業(yè)發(fā)展對新的金融產(chǎn)品的要求。當(dāng)前，與那些發(fā)展較快的金融環(huán)境相比，縣域區(qū)的金融市場的發(fā)展規(guī)模還是比較小，服務(wù)機構(gòu)不完善，金融產(chǎn)品單一等情況非常明顯。金融服務(wù)體系的單一性無法滿足縣域小微企業(yè)大范圍、多樣化的服務(wù)要求，同時也使得縣域小微企業(yè)無法通過組合金融產(chǎn)品來預(yù)防金融經(jīng)營風(fēng)險。
（二）分析縣域金融服務(wù)供給狀況
1、縣域金融服務(wù)體系構(gòu)成狀況
正規(guī)的金融服務(wù)機構(gòu)是指在縣域區(qū)，以保險類和銀行類為核心，正規(guī)的縣域金融服務(wù)體系是創(chuàng)辦縣域金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的立足點?？h域金融服務(wù)扶持小微企業(yè)進步的主要形式是，依靠像銀行一樣的金融機構(gòu)來實行。非正規(guī)金融組織指某些金融組織提供非法服務(wù)，主要包括地下錢莊以及民間借貸等金融服務(wù)機構(gòu)。非正規(guī)的金融機構(gòu)對縣域經(jīng)濟的進步，尤其是小微企業(yè)經(jīng)濟的進步有非常重要意義，同時也是我國建立縣域金融服務(wù)體系的重要組成部分。
2、縣域金融服務(wù)供給情況
近幾年來，隨著縣域金融服務(wù)的深入改革和服務(wù)水平的不斷提高，以很大程度上完善了我國縣域金融服務(wù)體系，除了傳統(tǒng)金融服務(wù)之外，一些村鎮(zhèn)銀行、小額貸款單位和資金互助社等新型的金融服務(wù)機構(gòu)也日益興起。自從出現(xiàn)了這些新型的金融服務(wù)機構(gòu)大大推動了縣域金融的進步和發(fā)展。縣域金融正逐漸在擴大資金投入規(guī)模，大幅度增加了總量?？h域金融的快速發(fā)展大大推動了我國縣域經(jīng)濟的發(fā)展。隨著縣域金融服務(wù)市場的日益發(fā)展，在一定程度上上促進了我國縣域金融服務(wù)方式的改進和產(chǎn)品創(chuàng)新?，F(xiàn)階段，有一部分縣域地區(qū)通過長時間的探索成功探索出了一種新型的擔(dān)保貸款的手段，總結(jié)出了應(yīng)收票據(jù)質(zhì)押貸款和存貨質(zhì)押貸款等形式，大大降低了小微企業(yè)進行貸款的難度。
二、縣域金融服務(wù)體系中存在缺陷及原因
（一）缺少健全的縣域金融服務(wù)體系
由于發(fā)展小微企業(yè)的水平很低，與龍頭企業(yè)和大型企業(yè)比較，資本回收率很低，因此，將金融業(yè)務(wù)推動到縣域區(qū)，并共同建設(shè)縣域金融服務(wù)體系缺乏工作積極性和執(zhí)行力。第一，商業(yè)銀行提供的貸款支持沒有辦法滿足小微企業(yè)發(fā)展對大量資金的需求。由于銀行貸款轉(zhuǎn)移了審批權(quán)，在縣域貸款方面更傾向與大型企業(yè)和優(yōu)勢企業(yè)，不斷減少了對小微企業(yè)貸款支持。第二，地區(qū)性的金融服務(wù)機構(gòu)的規(guī)模很小并且分布不均，很難發(fā)揮出其應(yīng)有的功能作用。
（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新不充足，結(jié)構(gòu)不健全
現(xiàn)階段，由于縣域小微企業(yè)的發(fā)展存在缺乏良好的貸款擔(dān)保和貸款抵押物的情況，盡管部分金融機構(gòu)也實行一些滿足小微企業(yè)對融資需求的產(chǎn)品，但是這些金融產(chǎn)品在利率貸款，最小限額，還款時間等諸多方面還不能達到小微企業(yè)對多元化、多樣化進攻產(chǎn)品的要求。與此同時，由于縣域金融服務(wù)沒有較強的市場競爭力，金融服務(wù)機構(gòu)也沒有創(chuàng)新金融產(chǎn)品興趣和內(nèi)在動力，從而導(dǎo)致創(chuàng)新金融產(chǎn)品不足，甚至有些成熟的金融產(chǎn)品因品牌和地區(qū)限制也沒能成功在縣域地區(qū)進行推廣。
（三）銀行貸款上移審批權(quán)增加了縣域小微企業(yè)貸款難度
隨著銀行貸款上移了審批權(quán)和體制的改革，縣域金融服務(wù)正慢慢轉(zhuǎn)移到金融服務(wù)發(fā)達的城市地區(qū)，此外，由于考慮到經(jīng)濟效益性和安全性，縣域銀行開始上交支行的貸款審批權(quán)。各縣級以下的營業(yè)點都只操作簡單的存款業(yè)務(wù)和轉(zhuǎn)款等業(yè)務(wù)，存在非常小的貸款權(quán)限，大部分縣級以下的營業(yè)點都只有調(diào)查貸款情況的權(quán)力，并沒有貸款審批權(quán)。對很多小微企業(yè)的貸款要求，必須得到省級以上的支行審批之后才可以有效實施，這也在一定限度上增加了貸款時間，使存續(xù)審批流程變得更為復(fù)雜，由于貸款存在終身責(zé)任制的特點，使得相關(guān)貸款貸款人不太愿意承擔(dān)貸款金融投資風(fēng)險，這些情況都在無形之中加大了小微企業(yè)發(fā)展實行銀行貸款的難度。
三、提高縣域金融服務(wù)支持小微企業(yè)的對策
（一）明確縣域商業(yè)銀行的作用
發(fā)展小微企業(yè)在資金上的要求為縣域銀行獲取盈利和發(fā)放貸款創(chuàng)造了良好的機遇?？h域商業(yè)銀行要全面掌握縣域小微企業(yè)發(fā)展在資金上的需求這一良好動機，逐漸完善自身金融結(jié)構(gòu)體系，使縣域銀行信貸政策更傾斜于發(fā)展縣域小微企業(yè)。銀行能通過自身營業(yè)點和資金上的優(yōu)勢，給縣域小微企業(yè)提供多樣化的服務(wù)體系，積極投身到縣域金融體系建設(shè)中來，盡可能的項縣域地區(qū)尤其是小微企業(yè)推行更具有綜合性和多元化的貸款政策。
（二）健全縣域金融服務(wù)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)
縣域金融服務(wù)機構(gòu)要擴寬支持小微企業(yè)發(fā)展的范圍，不但要提供便捷的貸款業(yè)務(wù)支持，還要根據(jù)縣域小微企業(yè)的發(fā)展要求，為小微企業(yè)開發(fā)和研制更為多元化的金融產(chǎn)品，比如理財、結(jié)算、咨詢和保險等服務(wù)。為了更好的解決縣域金融營業(yè)網(wǎng)點存在的問題，還能像縣域小微企業(yè)實施手機銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行以及電話銀行等金融服務(wù)，此外，很能夠不斷推廣縣域小微企業(yè)期貨和保險等衍生金融服務(wù)產(chǎn)品，進而使小微企業(yè)更好的避免信貸風(fēng)險和生產(chǎn)風(fēng)險。
（三）發(fā)展縣域小微企業(yè)的保險服務(wù)
要想不斷完善縣域小微企業(yè)的保險服務(wù)體系，為發(fā)展小微企業(yè)經(jīng)濟提供更豐富的金融服務(wù)路徑，首先，國家政府部門應(yīng)該投資組建具有政策性的保險服務(wù)機構(gòu)，深入滲透到某些商業(yè)保險沒有覆蓋到的領(lǐng)域，同時給其他的保險機構(gòu)提供全方位的保險服務(wù)。其次，積極鼓勵現(xiàn)有保險服務(wù)機構(gòu)實行縣域小微企業(yè)商業(yè)保險業(yè)務(wù)，構(gòu)建具有綜合化和多樣化的縣域小微企業(yè)保險業(yè)務(wù)體系。
總而言之，縣域經(jīng)濟是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，而小微企業(yè)則國民經(jīng)濟的主體，小微企業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展時推動縣域經(jīng)濟實現(xiàn)跨越式發(fā)展和升級經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的重要支持，同時也推動城鎮(zhèn)化建設(shè)和解決農(nóng)民問題的有效手段。
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一、普洱市小微企業(yè)基本情況
截止2011年末，全市共有小微企業(yè)6054戶（占全市總企業(yè)數(shù)的99.64%），加上6980戶個體工商戶，其從業(yè)人員已達到29.33萬人，小微企業(yè)在安排社會就業(yè)、增加居民收入、滿足市場需求、推動技術(shù)進步、促進縣域經(jīng)濟社會發(fā)展等方面發(fā)揮著重要作用。問卷調(diào)查顯示，61戶企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營總體正常平穩(wěn)或勢頭良好，資金需求旺盛，所需資金主要用于維持正常的生產(chǎn)資金需要及擴大生產(chǎn)，主要融資方式為自有資金、銀行貸款，其中50.82%的企業(yè)自有資金占比較高，37.7%的企業(yè)銀行貸款占比較高，原材料價格及勞動力工資水平上漲、生產(chǎn)經(jīng)營活動現(xiàn)金流緊張是其目前生產(chǎn)經(jīng)營中面臨的三大主要困難。
二、普洱市小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀
（一）小微企業(yè)貸款增長較快
2012年1-11月，全市銀行業(yè)金融機構(gòu)累計向593戶小微企業(yè)發(fā)放貸款52.8億元，比上年末增加99戶17.34億元，11月末小微型企業(yè)貸款余額63.18億元，比上年末增長33.07%，高于各項貸款增速15.29個百分點，余額占人民幣各項貸款余額的19.87%，比上年末上升2.28個百分點，其中電力、熱力、燃氣及水的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)，建筑業(yè)，批發(fā)和零售業(yè)，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額分別占比23.87%、17.79%、17.3%和15.43%。銀行業(yè)金融機構(gòu)對小微企業(yè)授信客戶736戶，其中單戶授信總額500萬元以下的436戶，貸款余額9.94億元，比上年末增長42.82%。
（二）小微企業(yè)金融服務(wù)更加便利化
9家被調(diào)查的銀行業(yè)金融機構(gòu)中，有5家成立了“小企業(yè)金融服務(wù)中心”或“小企業(yè)信貸中心”、“小微企業(yè)經(jīng)營中心”，6家設(shè)置了獨立的小微企業(yè)審貸流程，8家機構(gòu)有小微企業(yè)貸款獨立審批權(quán)，小微企業(yè)金融服務(wù)更加優(yōu)質(zhì)、方便、快捷。如工行普洱分行 “3+1+2”和“四合一”的評級、授信和貸款審批模式，縮短了小微企業(yè)客戶辦理業(yè)務(wù)時間；建行普洱分行主要通過單簽或雙簽形式審批小微企業(yè)貸款；富滇銀行普洱分行設(shè)置綠色審批通道，優(yōu)先支持小微企業(yè)的貸款審批及發(fā)放；農(nóng)村信用社以相對較為簡便、快捷的服務(wù)方式支持小微企業(yè)發(fā)展。如瀾滄縣農(nóng)村信用社對瀾滄建梅茶廠流動資金授信1000萬元，實行“一次核定、隨貸隨用，周轉(zhuǎn)使用”，解決茶廠正常生產(chǎn)經(jīng)營及貿(mào)易的資金需求，扶持其發(fā)展壯大。目前，該茶廠有年加工能力4200噸茶葉的加工廠、5450.3畝茶葉基地、存欄600頭的黃牛肓肥飼養(yǎng)場，吸納或間接帶動當(dāng)?shù)叵聧徆と?、農(nóng)民工就業(yè)及農(nóng)戶脫貧增收，2011年全年營業(yè)收入288萬元，銷售增長率13%，預(yù)計2012年銷售增長率在10%以上。
（三）小微企業(yè)信貸產(chǎn)品不斷創(chuàng)新
如農(nóng)村信用社推出了小企業(yè)聯(lián)保貸款、擔(dān)保公司保證貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款和“貸免扶補”等小微企業(yè)信貸新產(chǎn)品，大力推行小企業(yè)林權(quán)抵押貸款，并通過社團貸款方式對需要救急且數(shù)額需求較大的小企業(yè)給予貸款救助，在企業(yè)之間產(chǎn)品賒銷、預(yù)付貨款、技術(shù)合作等方面進行了搭橋溝通嘗試，幫助小企業(yè)走出困境；農(nóng)行普洱分行大力推廣小企業(yè)簡式快速貸款等成熟產(chǎn)品，穩(wěn)步推進自助可循環(huán)貸款業(yè)務(wù)，探索推廣多戶聯(lián)保、大中型機具抵押等擔(dān)保方式，拓寬小微企業(yè)融資渠道。
（四）小微企業(yè)信貸組織體系多元化
普洱市在農(nóng)發(fā)行、4家國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等原有銀行業(yè)金融機構(gòu)的基礎(chǔ)上，引入地方性股份制商業(yè)銀行——富滇銀行、普洱民生村鎮(zhèn)銀行，批準(zhǔn)注冊21家小額貸款公司，新型金融機構(gòu)和組織成長為支持小微企業(yè)的新興力量。
（五）銀擔(dān)攜手緩解小微企業(yè)融資難
截止2012年9月末，全市16家擔(dān)保公司中，已有13家與銀行簽署合作協(xié)議，銀行業(yè)金融機構(gòu)累計對全市514戶中小企業(yè)提供融資性擔(dān)保貸款11.88億元，銀行與融資性擔(dān)保機構(gòu)的合作為解決小微企業(yè)因抵押擔(dān)保不足導(dǎo)致的貸款難發(fā)揮了積極作用。
（六）激勵約束機制不斷完善
普洱市政府將金融支持中小企業(yè)發(fā)展情況納入全年金融工作進行考核獎勵，開展了評選表彰全市十佳中小企業(yè)金融及服務(wù)機構(gòu)活動；人行普洱中支將銀行業(yè)金融機構(gòu)中小企業(yè)信貸工作情況納入人民銀行信貸政策導(dǎo)向效果評估和銀行業(yè)金融機構(gòu)執(zhí)行人民銀行政策綜合評價工作的重要內(nèi)容考核，建立轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸支持中小企業(yè)專項監(jiān)測制度；各大型銀行相繼建立和完善了小企業(yè)激勵約束機制，建立了小企業(yè)客戶經(jīng)理考核制度，在激勵考核、獨立核算、授信流程等方面均取得實質(zhì)性突破。
（七）銀政企合作新模式成效顯著
通過不斷探索，普洱市形成了“市級牽線搭橋、縣級對接搭臺、銀行企業(yè)唱戲、跟蹤督促落實”的銀政企合作新模式，并先后出臺了《普洱市政府關(guān)于加強銀企合作的指導(dǎo)意見》，舉辦了云南省金融支持普洱行系列活動，啟動了小微企業(yè)融資超市日及股權(quán)投資進普洱活動，建立了普洱市民營經(jīng)濟貸款項目融資聯(lián)席會議制度，銀政企合作取得明顯成效。2011年以來，先后在轄內(nèi)四個縣（區(qū)）召開銀政企合作座談會，簽訂意向貸款金額66.89億元，截至10月末履約率已達90%以上，貸款余額占全市的72.15%。
三、小微企業(yè)金融服務(wù)存在的主要困難及問題
（一）企業(yè)自身不足
調(diào)查中了解到，資金短缺、融資難的主要是財務(wù)制度不健全、產(chǎn)權(quán)不明晰、自身信用資質(zhì)偏差、缺乏有效擔(dān)保手段、抗風(fēng)險能力差的小微企業(yè)。有的企業(yè)為了避稅虛報營業(yè)收入和利潤，如實際營業(yè)額1000萬元卻虛報成500萬，甚至300萬元。對上述企業(yè)，銀行難以對其的生產(chǎn)經(jīng)營活動和抵押資產(chǎn)進行有效監(jiān)督，放貸較為謹(jǐn)慎。此外，小微企業(yè)資金需求規(guī)模偏小，銀行放貸成本相對較高，放貸積極性受影響。
（二）金融服務(wù)體制不順暢
各銀行業(yè)金融機構(gòu)雖大都掛牌成立了小微企業(yè)服務(wù)機構(gòu)，但從實際運行情況看，營銷人員、資源匹配、信貸管理、績效考核等未真正落實到位。如商業(yè)銀行小微企業(yè)部門人力資源配備不足，人員待遇相比較低，激勵機制不夠，全轄銀行業(yè)金融機構(gòu)僅有小微企業(yè)部門專職人員31人；縣域機構(gòu)設(shè)置不全導(dǎo)致縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)服務(wù)受限，全轄10縣（區(qū)）103個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）僅設(shè)置29個縣級銀行業(yè)金融機構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)僅農(nóng)村信用社設(shè)置。此外，人民銀行中小企業(yè)信用體系建設(shè)滯后，至2011年末，普洱市納入人民銀行中小企業(yè)信用信息管理系統(tǒng)的中小企業(yè)戶數(shù)僅占40.4%，主要是銀行信用信息，非銀行信用信息難采集，已有的信用信息更新不及時，影響了銀行對企業(yè)資信狀況的判斷。
（三）銀行準(zhǔn)入門檻相對較高
一是信貸條件較高。如建行普洱分行規(guī)定評級、授信客戶報表必須審計，小微企業(yè)需有1～2年經(jīng)營業(yè)績，加之貸款新規(guī)對企業(yè)資金需求測算及用途控制較嚴(yán)，小微企業(yè)客戶準(zhǔn)入門檻相對較高；中行普洱分行無小微企業(yè)貸款授信，富滇、民生村鎮(zhèn)普洱分行小微企業(yè)貸款額度小，農(nóng)發(fā)行尚未對所有行業(yè)的小微企業(yè)辦理貸款業(yè)務(wù)。二是抵押擔(dān)保條件高、方式單一。被調(diào)查企業(yè)在對“從銀行貸款困難原因”一項的選擇上，“銀行抵押品要求過高”居首。截止2012年11月末，普洱市73.87%的小微企業(yè)貸款為抵（質(zhì)）押貸款，信用貸款占19.12%，保證貸款占12.96%。三是小微企業(yè)議價能力弱。轄內(nèi)僅農(nóng)發(fā)行對小微企業(yè)貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率，其余銀行（社）、小貸公司均實行利率上浮，且上浮幅度普遍呈逐年上升趨勢。其中國有商業(yè)銀行普遍上浮20％至45%，農(nóng)村信用社最高上浮至55%，村鎮(zhèn)銀行最高上浮至60%，小貸公司一般執(zhí)行基準(zhǔn)利率4倍的利率。某國有商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款利率上浮幅度從2010年的最高上浮10%，到目前的上浮29%，增加了近兩倍。四是銀行貸款審批流程較長，貸款手續(xù)復(fù)雜且環(huán)節(jié)多。被調(diào)查企業(yè)在對“銀行貸款中存在的主要問題”一項的選擇上，“貸款審批時間長、手續(xù)繁瑣”和“利率水平過高”位居一、二。
（四）信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不夠
國有大型銀行產(chǎn)品開發(fā)集中在總行或省分行，部分創(chuàng)新產(chǎn)品針對性不強、靈活性不夠，與小微企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的需求不適應(yīng)。如普洱市森林資源豐富，林業(yè)是普洱市經(jīng)濟發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)之一，林業(yè)企業(yè)中不乏優(yōu)良的小企業(yè)客戶，且普遍都自有林地資產(chǎn)，但農(nóng)行普洱分行開辦的小企業(yè)簡式快速貸款業(yè)務(wù)規(guī)定，對有處分權(quán)的林權(quán)還不能作為該項信貸產(chǎn)品的抵押物，限制了小微企業(yè)融資和發(fā)展。
（五）政府相關(guān)部門政策扶持落實不到位
國家金融扶持小微企業(yè)發(fā)展的相關(guān)補償配套政策缺位或落實不到位，銀行小微企業(yè)貸款出現(xiàn)風(fēng)險大多由商業(yè)銀行自行買單；相關(guān)政府部門對支持小微企業(yè)發(fā)展的政策措施落實不力，被調(diào)查企業(yè)迫切希望政府及相關(guān)部門在貸款貼息、稅收減免、自籌資金投資補貼等方面給以支持；普洱市屬于邊疆少數(shù)民族地區(qū)，地方財力弱，擔(dān)保公司資本金少，擔(dān)保能力不強。全市16家擔(dān)保公司注冊資本金5.2億元，其中60%的機構(gòu)注冊資本低于2000萬元，上億的僅2家。
四、相關(guān)政策建議
（一）加強經(jīng)營管理
小微企業(yè)要不斷加強自身經(jīng)營管理，建立健全財務(wù)管理制度，提升會計報表的可信度，增強信用意識，注重信用積累與維護，加快產(chǎn)品與技術(shù)的更新升級，增強產(chǎn)品的市場競爭力，用良好的信用和經(jīng)濟實力取信于銀行，增強融資能力。
（二）提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平
人民銀行要充分發(fā)揮“窗口指導(dǎo)”作用，利用各種政策手段和平臺，引導(dǎo)和促進金融機構(gòu)在小微企業(yè)信貸管理機制、金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新上加大力度；加快中小企業(yè)信用信息管理系統(tǒng)建設(shè)，擴大中小企業(yè)信用信息管理系統(tǒng)的應(yīng)用范圍和覆蓋面，有效緩解小微企業(yè)因信息不全不實所造成的融資障礙；推動小微企業(yè)發(fā)行集合票據(jù)、集合債券，探索區(qū)域績優(yōu)等融資模式，多渠道拓寬小微企業(yè)融資渠道，提高金融服務(wù)和支持效率。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要認真研究小微企業(yè)特點和小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)規(guī)律，建立健全小微企業(yè)信貸專營機構(gòu)，充實小微企業(yè)業(yè)務(wù)管理部門力量，構(gòu)建專業(yè)化的經(jīng)營與考核體系，完善小微企業(yè)信貸人員盡職免責(zé)機制和考評機制；適當(dāng)降低小微企業(yè)貸款準(zhǔn)入門檻，合理確定小微企業(yè)貸款利率，減輕企業(yè)貸款利息負擔(dān)；創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)和抵質(zhì)押方式，改進貸款評級、授信、貸款審批等業(yè)務(wù)流程，推廣靈活高效的貸款審批模式，積極開展無形資產(chǎn)質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押、供應(yīng)鏈融資等金融產(chǎn)品和信貸模式創(chuàng)新，穩(wěn)步增加對小微企業(yè)的授信及授信規(guī)模，強化對單戶授信總額500萬元以下小微企業(yè)的信貸支持，有效滿足小微企業(yè)“短、頻、快”的資金需求。
文獻標(biāo)識碼：A
doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.10.010
1引言
近年來，小微企業(yè)是中國經(jīng)濟市場中最為活躍和最具潛力的群體，如何激發(fā)小微企業(yè)的發(fā)展活力，對國家支撐經(jīng)濟發(fā)展意義重大。甘肅蘭州小微企業(yè)快速發(fā)展，在緩解就業(yè)壓力、解決社會勞動力等方面做出了重大的貢獻，然而，融資成本高仍然是小微企業(yè)發(fā)展的重要障礙。因此，研究降低甘肅蘭州小微企業(yè)融資成本的路徑，使其更好地支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展，尋找新的突破點具有十分重要的現(xiàn)實意義。本文通過研究構(gòu)建降低甘肅蘭州小微企業(yè)融資成本的金融服務(wù)體系突破這一難題。
2文獻綜述
國外學(xué)者對小微企業(yè)融資成本和金融服務(wù)體系進行了研究，主要是研究金融服務(wù)體系功能的發(fā)揮及金融中介機構(gòu)在節(jié)約信息與交易成本方面的作用。國內(nèi)學(xué)者圍繞如何解決小微企業(yè)“融資貴”的問題，提出了不同見解。
2.1通過改革金融機構(gòu)來解決小微企業(yè)融資貴問題
唐秋風(fēng)（2014）集群化發(fā)展對于降低小微企業(yè)的融資成本，提高小微企業(yè)向金融機構(gòu)申請貸款獲批的概率，以及擴人金融機構(gòu)對小微企業(yè)貸款規(guī)模方而具有明顯的優(yōu)勢。吳靖燁（2014）基于對無錫市小微企業(yè)及各類金融機構(gòu)的調(diào)研，逐一探討了銀行、擔(dān)保公司、小貨公司、典當(dāng)行、風(fēng)險投資公司和第三方理財機構(gòu)各融資渠道的特點，分析了小微企業(yè)融資問題的原因。段應(yīng)碧（2015）通過與貧困農(nóng)戶貸款的經(jīng)驗比較，提出了降低小微企業(yè)金融結(jié)構(gòu)準(zhǔn)入、放寬小貸公司融資杠桿比例、為小貸機構(gòu)減免稅收等建議。金榮學(xué)、龍小燕（2014）在分析科技型小微企業(yè)融資特點和總結(jié)其融資模式的同時，從政府、金融機構(gòu)和金融中介服務(wù)機構(gòu)的角度，提出了完善科技型小微企業(yè)金融服務(wù)體系創(chuàng)新對策。
2.2通過“融資制度創(chuàng)新”提高小微企業(yè)融資力來解決融資貴問題
祝健（2013）指出通過完善銀行風(fēng)險定價機制，探索創(chuàng)新互助抵鉀貸款、互助合作基金、網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款融資模式以完善融資制度與優(yōu)化融資環(huán)境，能夠有效降低小微企業(yè)融資成本，緩解其融資貴問題。高廣智（2013）通過對陜西省小微企業(yè)融資成本調(diào)查研究，提出建立現(xiàn)代企業(yè)制度、提高企業(yè)核心競爭力、加強與銀行的交流溝通、金融機構(gòu)要建立科學(xué)合理的定價機制等針對性政策建議。
2.3通過建立征信系統(tǒng)，優(yōu)化信用環(huán)境，促進企業(yè)信用合作緩解融資缺口
魏國雄（2010）為解決大企業(yè)、大項目與小微企業(yè)爭搶資源的問題，提出應(yīng)當(dāng)把有限的信貸資源進行切分，推出切分信貸計劃，以確保小微企業(yè)融資供給，對其實行特別利率等鼓勵和增加小微企業(yè)融資供給的政策。李佳偉（2015）通過總結(jié)歸納降低P2P融資成本的可行性條件，針對信息效率成本、信用風(fēng)險成本、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)成本三個條件分別提出降低P2P融資成本的具體措施。
2.4通過互聯(lián)網(wǎng)金融的融資降低小微企業(yè)融資成本
盧馨（2014）基于傳統(tǒng)金融環(huán)境下小微企業(yè)融資難的現(xiàn)實，研究了互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下小微企業(yè)的融資成本。并用數(shù)據(jù)證明，對于降低小微企業(yè)融資成本，互聯(lián)網(wǎng)金融存在很大的優(yōu)勢和潛力。
2.5通過金融服務(wù)體系為小微企業(yè)融資提供支持
湯榮敏（2016）通過小微企業(yè)融資現(xiàn)狀的分析，對當(dāng)前小微企業(yè)融資難的原因深入探討，提出構(gòu)建和優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)體系的對策和建議。趙玲（2016）提出通過政府推進與市場化相結(jié)合，完善多維度金融服務(wù)體系，為小微企業(yè)的發(fā)展提供有力的金融支持。
通過對近幾年文獻資料進行深入研究的基礎(chǔ)上，經(jīng)實踐探索和理論研究，總結(jié)出構(gòu)建一個適合區(qū)域自身實情的專業(yè)化和多層次多維度的現(xiàn)代金融體系才是降低甘肅蘭州小微企業(yè)融資成本，解決小微企業(yè)融資貴問題的根本途徑，是金融改革創(chuàng)新、支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的一個全新思路和一種有效模式。
3甘肅蘭州小微企業(yè)融資基本情況
近幾年，甘肅蘭州經(jīng)濟迅速發(fā)展，截至2013年底，據(jù)統(tǒng)計，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)共有25007家企業(yè)法人單位，在這兩大產(chǎn)業(yè)中，有23633家小微企業(yè)法人單位，在數(shù)量上，這是全部企業(yè)法人單位總數(shù)的94.5%。
從注冊時間看，2001至2005年注冊4359家，占小微企業(yè)法人單位總數(shù)的18.4%，2006至2010年注??8081家，占小微企業(yè)法人單位總數(shù)的34.2%，2010至2013年注冊8148家，占小微企業(yè)法人單位總數(shù)的345%，通過以上數(shù)據(jù)分析，不難發(fā)現(xiàn)，自2001年開始，甘肅蘭州小微企業(yè)發(fā)展較快，2010年以后進入迅速蓬勃發(fā)展階段。
從行業(yè)分布看，據(jù)統(tǒng)計，截至2013年底，小微企業(yè)法人單位中，按照行業(yè)進行排序，前五位分別為：建筑業(yè)1065家，占小微企業(yè)總數(shù)的4.5%，位居第五；租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)2484家，占10.5%，位居第四；制造業(yè)310家，占13.1%，位居第三；零售業(yè)3671家，占155%，位居第二；批發(fā)業(yè)7103家，占小微企業(yè)總數(shù)的301%，居首位。
3.1登記注冊類型以私營企業(yè)和有限責(zé)任公司位居前列
2013年底，甘肅蘭州23633個小微企業(yè)法人單位，其中內(nèi)資企業(yè)占99.46%，外商投資企業(yè)占0.3%，港、澳、臺商投資企業(yè)占0.24%。在內(nèi)資小微企業(yè)法人單位23507家中，私營企業(yè)和有限責(zé)任公司分別居前兩位，分別占55.8%和25.4%，合計占小微企業(yè)法人單位總數(shù)的81.24%（詳見圖1）。
3.2地區(qū)分布以城關(guān)區(qū)和七里河區(qū)占絕大多數(shù)比重
2013年底，甘肅蘭州小微企業(yè)法人單位在八個縣區(qū)的分布依次為城關(guān)區(qū)14968家，占63.3%；七里河區(qū)3843家，占16.3%；永登縣1084家，占4.6%；安寧區(qū)926家，占3.9%；西固區(qū)909家，占3.8%；榆中縣835家，占3.5%；紅古區(qū)537家，占2.3%；皋蘭縣531家，占2.3%；城關(guān)區(qū)和七里河區(qū)的小微企業(yè)幾乎占全市的八成（詳見圖2）。
3.3按行業(yè)分組的小微企業(yè)法人單位數(shù)和資產(chǎn)分布狀況
截至2013年底，甘肅蘭州小微企業(yè)資產(chǎn)合計4737.42億元，占所有企業(yè)資產(chǎn)的40%。如果按行業(yè)進行分組，占小微企業(yè)資產(chǎn)比重前四位的行業(yè)有：批發(fā)業(yè)，占14.02%；房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營711.16億元，占150%；工業(yè)810.23億元，占17.1%；租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)1595.24億元，占33.7%，居首位（詳見圖3）。
4甘肅省降低小微企業(yè)融資成本的措施
2015年，小微企業(yè)“互助貸款風(fēng)險補償擔(dān)?；稹笔歉拭C省政府為小微企業(yè)解決融資問題的而采取的一項重要舉措。甘肅省政府首先與甘肅銀行簽訂協(xié)議，開展小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款工作試點。這一融資模式屬全國首創(chuàng)，一定程度緩解了小微企業(yè)融資難、融資貴問題。截至2016年底，為近2100家小微企業(yè)發(fā)放此項貸款81.8億元。
從放貸情況來看，取得了初步成效。首先，從產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域情況來看，一、二、三產(chǎn)業(yè)貸款分布基本平均，第一產(chǎn)業(yè)貸款企業(yè)643家、貸款金額27.7億元、占貸款總額的33.9%，第二產(chǎn)業(yè)貸款企業(yè)434家、貸款金額26.9億元、占貸款總額的32.9%，第三產(chǎn)業(yè)貸款企業(yè)1017家、貸款金額27.2億元、占貸款總額的33.3%。其次，從地域來看，天水、白銀、酒泉貸款量位居各市州前三名，分別為35億元、11.2億元和10億元。再次，從銀行情況來看，四家銀行放貸量較大，分別為甘肅銀行放貸953家50.1億元，建設(shè)銀行放貸639家8.8億元，農(nóng)業(yè)銀行放貸87家6.8億元，蘭州銀行放貸158家6.4億元。最后，從行業(yè)劃分來看，重點分布在農(nóng)林牧漁業(yè)、制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、建筑業(yè)、住宿和餐飲業(yè)，其中農(nóng)林牧漁業(yè)貸款企業(yè)643家，貸款金額27.7億元，占貸款總額的33.9%；制造業(yè)貸款企業(yè)294家、貸款金額17.7億元、占貸款總額的21.6%；批發(fā)和零售業(yè)貸款企業(yè)613家、貸款金額16.1億元、占貸款總額的197%；建筑業(yè)貸款企業(yè)77家、貸款金額5.8億元；住宿和餐飲業(yè)貸款企業(yè)177家、貸款金額5億元。
然而，為了降低甘肅蘭州小微企業(yè)融資成本，徹底解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，使融資在各領(lǐng)域和各產(chǎn)業(yè)廣泛分布，遍布各地域各州市，獲得多家銀行積極參與支持，惠及省內(nèi)眾多行業(yè)，促使甘肅蘭州小微企業(yè)更好地支持本地經(jīng)濟發(fā)展，開拓新的利潤增長點就必須構(gòu)建專業(yè)化和多層次多維度的小微企業(yè)現(xiàn)代金融服務(wù)體系。
5構(gòu)建甘肅蘭州小微企業(yè)現(xiàn)代金融服務(wù)體系
5.1專業(yè)化和多層次多維度的小微企業(yè)現(xiàn)代金融服務(wù)體系的模式
專業(yè)化和多層次多維度的小微企業(yè)現(xiàn)代金融服務(wù)體系由直接從事金融業(yè)務(wù)服務(wù)的企業(yè)和間接從事金融業(yè)務(wù)服務(wù)的企業(yè)兩部分構(gòu)成。國有銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等作為主要融資經(jīng)營機構(gòu)是小微企業(yè)主要的融資渠道；證券、保險、租賃、信托、基金管理、財務(wù)公司、信用合作組織等非銀行金融機構(gòu)通過發(fā)行股票和債券、接受信用委托、提供保險等形式為小微企業(yè)籌集部分資金；典當(dāng)行、擔(dān)保公司、小額貸款公司等從事金融業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)可為小微企業(yè)注入大量的民間資本，構(gòu)成小微企業(yè)輔助融資服務(wù)機構(gòu)；信用評級公司、金融風(fēng)險評估公司、再擔(dān)保公司等為小微企業(yè)提供信用評級和擔(dān)保服務(wù)；會計事務(wù)所、審計事務(wù)所、律師事務(wù)所、信息咨詢服務(wù)公司等為小微企業(yè)提供法律環(huán)境和咨詢保障服務(wù)（詳見圖4）。
5.2構(gòu)建專業(yè)化和多層次多維度的小微企業(yè)現(xiàn)代金融服務(wù)體系的關(guān)鍵
構(gòu)建專業(yè)化和多層次多維度的小微企業(yè)現(xiàn)代金融服務(wù)體系，第一，關(guān)鍵是要具有門類齊全的現(xiàn)代金融機構(gòu)；第二，是要具有結(jié)構(gòu)合理、層次遞進的金融市場；第三，是要具有功能完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施；第四，是要具有規(guī)范有序、高效安全的金融發(fā)展環(huán)境。從而才能提供全方位、多層次、創(chuàng)造性、高效率的現(xiàn)代化金融綜合服務(wù)體系。需要注重在動態(tài)發(fā)展視角下看待金融服務(wù)體系與金融生態(tài)環(huán)境的關(guān)系，金融主體和其賴以存在和發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境有機結(jié)合，兩者之間相互依存、相互制約構(gòu)成動態(tài)平衡系統(tǒng)。
5.3構(gòu)建專業(yè)化和多層次多維度現(xiàn)代金融服務(wù)體系對降低小微企業(yè)融資成本的貢獻
由財政出資構(gòu)建專業(yè)化和多層次多維度的小微企業(yè)現(xiàn)代金融服務(wù)體系，有利于從宏觀上解決小微企業(yè)融資貴的難題。
首先，可以解決無抵押不貸款的問題。以財政扶持資金作為保證金，由銀行為有資質(zhì)的小微企業(yè)發(fā)放等同于擔(dān)保金相??倍數(shù)的貸款，由銀行與小微企業(yè)服務(wù)機構(gòu)共同承擔(dān)到期無法歸還本息的風(fēng)險，完善小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制，為發(fā)展前景良好但缺乏有效抵押物的小微企業(yè)解決融資難題。
一、金融轉(zhuǎn)型與經(jīng)濟轉(zhuǎn)型應(yīng)良性互動
一個經(jīng)濟的良性循環(huán)，按照馬克思的邏輯，是“貨幣-商品-貨幣”的流轉(zhuǎn)，即所謂長流程的流轉(zhuǎn)。但現(xiàn)代金融卻出現(xiàn)了短流程運轉(zhuǎn)的現(xiàn)象——從貨幣到貨幣，直接增值，跳過了實體經(jīng)濟。對于我國經(jīng)濟而言，這種現(xiàn)象的背后其實預(yù)示著存在實體“空心化”的巨大風(fēng)險。為此，中央決策層明確提出金融要支撐實體經(jīng)濟，這是要求金融轉(zhuǎn)型而傳遞的一個重要的信號。
（一）金融轉(zhuǎn)型的前提和方向
金融是一個很重要的凝聚劑，金融的本質(zhì)是將資金富裕方手里的錢凝聚成一種社會資本然后轉(zhuǎn)移到資金需求方手中（即將儲蓄轉(zhuǎn)換成投資）。中國經(jīng)濟三十年來高速發(fā)展，投資居功至偉。然而，中國經(jīng)濟在過去三十年發(fā)展中逐漸呈現(xiàn)出的一系列結(jié)構(gòu)性變化，正對金融發(fā)展模式提出挑戰(zhàn)。經(jīng)濟增長模式的轉(zhuǎn)型，意味著金融發(fā)展模式也需要轉(zhuǎn)型，這是金融轉(zhuǎn)型的前提與基礎(chǔ)。
在這種情況下，金融轉(zhuǎn)型與經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的協(xié)調(diào)就成為一件必要和緊迫的事情。這種協(xié)調(diào)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，在于調(diào)整和創(chuàng)新金融效率的動力機制，激發(fā)市場個體的發(fā)展力和創(chuàng)造力，提高制度的適應(yīng)性和金融應(yīng)對風(fēng)險的能力，最終到達提升經(jīng)濟整體效率，實現(xiàn)金融貢獻最大化的目的?；谶@一認識，金融服務(wù)應(yīng)做到如下方向性的轉(zhuǎn)變：
一是從主要服務(wù)于大企業(yè)轉(zhuǎn)向服務(wù)大中小企業(yè)并重，更加注重對中小微企業(yè)的金融支持，減輕大企業(yè)對中小微企業(yè)的金融擠出；
二是從主要服務(wù)制造業(yè)轉(zhuǎn)向第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)并重，更加注重對農(nóng)業(yè)和服務(wù)業(yè)的支持，促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級；
三是從主要服務(wù)投資和出口拉動經(jīng)濟轉(zhuǎn)向投資、消費、出口協(xié)調(diào)發(fā)展，更加注重培養(yǎng)消費對經(jīng)濟的拉動能力，保護和提升國內(nèi)有效消費需求；
四是從主要服務(wù)引進吸收外國先進技術(shù)轉(zhuǎn)向注重自主創(chuàng)新，發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)。
從金融與實體經(jīng)濟的關(guān)系來看，金融服務(wù)模式的這一轉(zhuǎn)型，將對經(jīng)濟轉(zhuǎn)型產(chǎn)生深刻的影響，并為金融業(yè)發(fā)展提供了更為廣闊的需求新空間。
（二）金融轉(zhuǎn)型是自身發(fā)展的需要
金融健康發(fā)展并適應(yīng)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型需要的重要標(biāo)志，就是將有限的資源配置到能夠最有效運用這些資源的實體經(jīng)濟領(lǐng)域。但是長期以來，習(xí)慣于傳統(tǒng)發(fā)展方式的中國金融體系已經(jīng)形成了自己固定的增長模式，即銀行利潤主要通過信貸擴張追求高出經(jīng)濟增長率數(shù)倍的利差收益。
這一模式的顯著特點是：銀行經(jīng)營方式趨同，偏好于資本密集型工業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，形成了以抵押擔(dān)保物為防范風(fēng)險主要手段的銀行信貸文化及主要依靠存貸利差的贏利模式。銀行以這種低效率的信貸規(guī)模擴張獲取利差收益，其結(jié)果必然使信貸配置出現(xiàn)嚴(yán)重結(jié)構(gòu)性錯配，中小企業(yè)得不到資金支持，而大企業(yè)則可能因信貸額度過剩轉(zhuǎn)移信貸資金的使用，從而增加銀行的壞賬風(fēng)險。
根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2011年我國銀行業(yè)金融機構(gòu)實現(xiàn)稅后利潤1.25萬億元，同比增長39.3%；其中商業(yè)銀行實現(xiàn)稅后利潤1.04萬億元，同比增長36.3%，而規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤增長為25%，其中私營企業(yè)利潤增長46%。盡管從這些數(shù)據(jù)可以看出，銀行業(yè)的利潤增長與實體經(jīng)濟并沒有過多背離。但長期來看，銀行業(yè)利潤大大高于實體經(jīng)濟利潤的傳統(tǒng)發(fā)展戰(zhàn)略和獲利增長機制，已經(jīng)出現(xiàn)難以持續(xù)的端倪。
基此，中國銀行業(yè)協(xié)會的《中國銀行業(yè)發(fā)展報告》也做出預(yù)測：2012年中國銀行業(yè)可能出現(xiàn)生息資產(chǎn)增速繼續(xù)有所放緩、凈息差見頂回落、不良資產(chǎn)小幅反彈、中間業(yè)務(wù)收入增速下降的趨勢，經(jīng)營業(yè)績增幅可能顯著降低。
銀行業(yè)的盈利從急劇增長到明顯回落的一個直接原因是：進入2012年第二季度，宏觀經(jīng)濟增速明顯放緩，資金需求及相應(yīng)資金價格發(fā)生巨變，許多企業(yè)因盈利預(yù)期下降而不愿負擔(dān)或負擔(dān)不起依舊較高的貸款利率，結(jié)果貸款有效需求不足，凈息差下降。對此，復(fù)旦大學(xué)證券研究所副所長王堯基也認為，由于貸款有效需求不足和利率市場化改革的推進，將使商業(yè)銀行利差收窄、競爭更充分，銀行的效率、管理、創(chuàng)新和服務(wù)等面臨嚴(yán)峻考驗，銀行之間的盈利水平將逐漸拉開差距。
可見，只有擺脫對利差收入的過度依賴，尋找新的出路和突破，開發(fā)和提供新的金融產(chǎn)品及更好的服務(wù)，向更平穩(wěn)的中介服務(wù)機構(gòu)模式的轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)金融資產(chǎn)流動性優(yōu)化配置的市場化才是金融轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容和金融發(fā)展的主題。
二、服務(wù)小微企業(yè)是金融轉(zhuǎn)型突破口
對銀行來說，服務(wù)中小微企業(yè)是在當(dāng)前資本約束不斷強化背景下的現(xiàn)實選擇。被人們普遍認為是推動經(jīng)濟增長以及促進就業(yè)重要因素的中小企業(yè)，如今已是國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的基石，如何支持中小企業(yè)發(fā)展，對于中國經(jīng)濟的意義更為深遠。
（一）中小微企業(yè)的權(quán)重不容小覷
有一個被廣泛提到的數(shù)據(jù)是，我國現(xiàn)有4000萬的中小企業(yè)，占全國企業(yè)總數(shù)的99.8%以上，每年為中國貢獻了60%的GDP總額、50%的稅收總額、60%的進出口總額和75%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。只是，長期以來金融對經(jīng)濟發(fā)展起到重要作用的中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵問題——貸款難的問題，卻沒有得到應(yīng)有的重視和支持。
其中的悖論是：由于小微企業(yè)靈活、便捷的貸款服務(wù)需求，與銀行貸款監(jiān)控的風(fēng)險管理要求難以同時得到滿足，在不能清晰了解借款人經(jīng)營情況的條件下，信息不對稱造成了商業(yè)銀行的“逆向選擇”。銀行因為不了解小微企業(yè)不敢放款；小微企業(yè)因為沒有資金供給，經(jīng)營進一步陷入困境，從而限制了其對經(jīng)濟發(fā)展及創(chuàng)造就業(yè)更大潛力的發(fā)揮。
然而，有效支持實體經(jīng)濟發(fā)展，是金融服務(wù)的本質(zhì)所在，也是未來金融改革和發(fā)展的基本原則。按照經(jīng)濟決定金融這一市場經(jīng)濟基本定律的要求，服務(wù)中小微企業(yè)，推動中小微企業(yè)發(fā)展，是銀行業(yè)的歷史使命和不可推卸的責(zé)任。
（二）找準(zhǔn)金融轉(zhuǎn)型的重要切入點
金融促進實體經(jīng)濟發(fā)展是金融轉(zhuǎn)型追求的目標(biāo)，但這一轉(zhuǎn)型之路任重道遠，需要經(jīng)常地審視我們的方向是否符合金融體系的原則。從全球范圍來看，小微企業(yè)貸款對于任何金融體系來說都是一個艱澀的命題。
小微企業(yè)難以從銀行獲得貸款，原因是貸方認為小微企業(yè)欠缺穩(wěn)健的經(jīng)營記錄和財務(wù)數(shù)據(jù)及有效的抵押物，會給銀行帶來過高的風(fēng)險，因此不管是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，小微企業(yè)能從金融機構(gòu)獲得的貸款數(shù)量都受到了很大限制。
根據(jù)中華全國工商聯(lián)統(tǒng)計的數(shù)據(jù)顯示，我國規(guī)模以下企業(yè)中有90%的企業(yè)沒有和銀行發(fā)生過任何借貸關(guān)系，微小企業(yè)中更有95%沒有和銀行發(fā)生過任何借貸關(guān)系。
而經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的加快則要求金融能夠以更為市場化的方式去幫助解決經(jīng)濟發(fā)展中的結(jié)構(gòu)性矛盾，并向可持續(xù)發(fā)展的模式轉(zhuǎn)變。過去以量補價、以外延擴張為主要特征的傳統(tǒng)經(jīng)營模式已過度消耗資本占用，難以持續(xù)，從而倒逼銀行調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和贏利模式，轉(zhuǎn)向資本節(jié)約的多元化業(yè)務(wù)模式。
隨著產(chǎn)業(yè)升級和利率市場化的加快，解決當(dāng)前中小微企業(yè)融資難、融資貴的關(guān)鍵，應(yīng)是提高金融運作的市場化程度，使金融資源能夠順暢地流向經(jīng)濟的不同層次，讓市場在資源配置中發(fā)揮更大的作用。因為只有金融資產(chǎn)流動性優(yōu)化配置的市場化才是金融轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容。所以，未來幾年金融業(yè)理應(yīng)做好準(zhǔn)備，誰能適應(yīng)沒有利率保護的競爭加劇的大環(huán)境，誰就將成為轉(zhuǎn)型的贏家。這對于銀行是一個巨大的考驗，也是銀行經(jīng)營開始逐步分化差異的起點。而小微企業(yè)作為輕資產(chǎn)的信貸對象，同時其風(fēng)險特征又能夠充分體現(xiàn)利率差異化，無疑讓銀行找到了轉(zhuǎn)型的重要突破口。
實踐中，一些股份制銀行和城市商業(yè)銀行對此已經(jīng)做出了積極探索。
例如，民生銀行以“與小微企業(yè)共成長”為主題，定位于“小微企業(yè)銀行”， 但并不滿足于“借錢給你做生意”的角色。2012年該行對“商貸通”到小微金融2.0服務(wù)進行了重大升級，不斷創(chuàng)新小微企業(yè)的風(fēng)險管理手段，并成立了特色行業(yè)的專業(yè)支行，以“工廠化”手段強化業(yè)務(wù)效率和服務(wù)品質(zhì)。
截至2012年底，民生銀行小微企業(yè)貸款余額已經(jīng)達到3000億元，貸款戶達到21.8萬戶，成為中國乃至全球最大的小微企業(yè)金融服務(wù)機構(gòu)之一。
三、金融轉(zhuǎn)型創(chuàng)新面臨的風(fēng)險與機遇
發(fā)展與風(fēng)險防控是金融業(yè)經(jīng)營管理的永恒的主題。長期以來，出于各種原因，我國在處理風(fēng)險與穩(wěn)定的關(guān)系方面存在一定的認識偏差，形成了“以防為主，安全第一”的金融發(fā)展思維，對發(fā)展金融市場可能出現(xiàn)的風(fēng)險容忍度較低。為此，金融機構(gòu)在向中小微企業(yè)貸款時一直是持謹(jǐn)慎嚴(yán)管的態(tài)度。但風(fēng)險與機遇往往相伴而生，金融在為小微企業(yè)服務(wù)的同時，也為自身快速發(fā)展拓寬了服務(wù)的渠道和領(lǐng)域。
（一）金融服務(wù)小微企業(yè)的風(fēng)險性
小微企業(yè)作為實體經(jīng)濟的一部分，是經(jīng)濟鏈條中最為靈活，也是最為脆弱的環(huán)節(jié)。因其本身具有規(guī)模微小、實力偏弱、收益不穩(wěn)、信用度不高、缺乏合格抵押品等特征，作為風(fēng)險厭惡的銀行對其貸款的成本和風(fēng)險溢價必然相應(yīng)較高。
對這一貸款風(fēng)險性的判斷，銀行至少可從以下特征得以佐證：
第一，小微企業(yè)抗風(fēng)險能力弱，易受經(jīng)濟波動直接沖擊，任何經(jīng)驗意外都可能直接導(dǎo)致經(jīng)營不善甚至倒閉：
第二，小微企業(yè)普遍存在“合理避稅”，稅收證明不夠完善，欠缺穩(wěn)健良好的經(jīng)營記錄和財務(wù)數(shù)據(jù)；
第三，小微企業(yè)大都集中在流通商貿(mào)、服務(wù)業(yè)等輕資產(chǎn)的行業(yè)，一般無法提供銀行傳統(tǒng)的信貸抵押物；
第四，小微企業(yè)金融需求分散緊急、貸款數(shù)額不大、個性化剛需強，銀行運營的單位交易成本高；
第五，社會信用信用環(huán)境不良，個別企業(yè)主貸款違約率高，導(dǎo)致小微企業(yè)信用缺失。
從以上金融服務(wù)的成本、風(fēng)險和收益匹配角度來看，小微企業(yè)經(jīng)營狀況的高風(fēng)險性與銀行放貸的審慎性原則明顯沖突，給小微企業(yè)發(fā)放貸款并不符合金融機構(gòu)最優(yōu)的市場行為，這也是銀行為什么不敢向小微企業(yè)融資貸款的根本原因。所以，在信貸資源配置比較緊張的條件下，信貸配給向經(jīng)營風(fēng)險相對較小、談判能力更高點的企業(yè)傾斜，使得銀行貸款更偏好大型國有企業(yè)而遠離小微企業(yè)的做法也是合乎情理的。
直面這些風(fēng)險問題，要求我們的金融不再是以簡單的中介方式吸收存款再投向以國有經(jīng)濟為主導(dǎo)的投資領(lǐng)域。新一代的金融服務(wù)需要加快經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型，優(yōu)化金融資源配置效率，以一種更為市場化的方式去幫助解決消費不足、投資過剩、小微企業(yè)融資難、金融資產(chǎn)定價扭曲等中國經(jīng)濟成長中的結(jié)構(gòu)性問題。
（二）金融資源優(yōu)化中的發(fā)展機遇
推動金融轉(zhuǎn)型，服務(wù)小微企業(yè)，必須轉(zhuǎn)變“安全壓倒一切”的定勢思維，充分預(yù)期金融市場化改革過程可能出現(xiàn)的某些局部性風(fēng)險，主動防控化解風(fēng)險，努力在優(yōu)化金融資源配置中尋找轉(zhuǎn)型創(chuàng)新機遇，促進金融業(yè)發(fā)展。
實現(xiàn)這一目標(biāo)，金融業(yè)有以下幾個可選途徑：
1、推動巨量資產(chǎn)流動提升金融服務(wù)效率
與發(fā)達國家相比，我國金融業(yè)的運營效率，特別是貨幣流轉(zhuǎn)速度偏低，金融業(yè)的競爭力非常脆弱。截至2012年末，中國的金融總資產(chǎn)大約為131.27萬億元左右，一個典型的例子是國內(nèi)有60萬億元的天量信貸資產(chǎn)無法自由流動。
故而要求金融機構(gòu)支持經(jīng)濟發(fā)展不在于單純地向市場注入流動性，更重要的是改善既有金融資產(chǎn)的流動性，提升金融資源優(yōu)化配置效率。這是轉(zhuǎn)型期中國金融面臨的迫在眉睫的挑戰(zhàn)，也是當(dāng)經(jīng)濟形勢發(fā)生變化時金融機構(gòu)生存發(fā)展的客觀需要和功能轉(zhuǎn)型的意義所在。
2、開發(fā)適合小微企業(yè)的產(chǎn)品及信貸模式
隨著經(jīng)濟增速放緩，大企業(yè)的金融需求開始收縮，小微企業(yè)貸款的吸引力日益顯現(xiàn)。一些銀行為滿足小微客戶的金融需求，從抓有形資產(chǎn)轉(zhuǎn)向抓無形資產(chǎn)，加快金融服務(wù)創(chuàng)新，采取差異化管理模式，設(shè)計出“量體裁衣”式的金融產(chǎn)品，同樣把“小微”業(yè)務(wù)做得很好。
比如，遼寧燈塔市農(nóng)信社推出“信用聯(lián)保貸款”，中信銀行嘗試“無抵押貸款創(chuàng)新”，平安銀行采用“第三方和貸款人組合擔(dān)保貸款”。銀行業(yè)的這些轉(zhuǎn)型創(chuàng)新使放貸金融機構(gòu)和貸款用戶捆綁在一起，大大降低風(fēng)險概率，最終實現(xiàn)了雙贏。
3、轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)成本觀念批量開發(fā)金融業(yè)務(wù)
小微企業(yè)貸款不是不能做，關(guān)鍵是如何做。銀行需要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的成本觀念，把小微客戶集群作為重要開發(fā)目標(biāo)，批量開發(fā)金融業(yè)務(wù)，將初始的營銷服務(wù)成本進行分?jǐn)偤瓦f延，從而降低單筆作業(yè)成本和風(fēng)險概率，并形成可持續(xù)發(fā)展的小微金融服務(wù)商業(yè)模式。
近年來，交通銀行設(shè)立了小企業(yè)業(yè)務(wù)部，組建了300多家專門服務(wù)小微企業(yè)的專營機構(gòu)，試行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)專業(yè)化批量經(jīng)營創(chuàng)新服務(wù)，2011年，交行零售小微企業(yè)和個貸增量占比達56%。這一做法為業(yè)界提供了借鑒。
4、運用大數(shù)法則防控小微企業(yè)信貸風(fēng)險
經(jīng)營銀行的專業(yè)性不體現(xiàn)在賺錢上，關(guān)鍵是風(fēng)險控制。銀行服務(wù)小微企業(yè)必然存在風(fēng)險，但小微企業(yè)從事的多為關(guān)系國計民生的大眾行業(yè)且融資額小、所屬行業(yè)眾多，相比于大公司小微企業(yè)服務(wù)的風(fēng)險并不高，銀行要建立差別化的風(fēng)險定價體系，通過培養(yǎng)小微企業(yè)專屬的客戶經(jīng)理，時刻監(jiān)測業(yè)務(wù)維度，經(jīng)合理布局及防控，可以將風(fēng)險上限鎖定在銀行能接受的范圍內(nèi)。
這方面民生銀行創(chuàng)新突出：該行自推出“商貸通”以來，貸款實現(xiàn)風(fēng)險可控，截止2012年11月，民生銀行小微企業(yè)貸款余額較年初新增近700億元，這一規(guī)模占股份制商業(yè)銀行增量市場份額近50%，不良率控制在較低水平，不到股份制商業(yè)銀行小微貸款不良率1.1%的一半。因此，審視小微企業(yè)要用“大數(shù)法則”，通過提高收益實現(xiàn)對風(fēng)險的覆蓋，這是金融破解小微企業(yè)信貸困惑的最佳選項。
5、植根小微企業(yè)踐行收益覆蓋風(fēng)險原則
關(guān)鍵詞：中小企業(yè)Web服務(wù)器虛擬主機DDNS
0引言
Web服務(wù)器是企業(yè)構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)、開展業(yè)務(wù)的重要支撐。在金融危機下，如何選擇Web服務(wù)器，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，降低成本，提高效率，增強競爭能力，成為中小企業(yè)要面對的難題。
1中小企業(yè)Web服務(wù)器的發(fā)展形勢
服務(wù)器是指網(wǎng)絡(luò)中能對其它機器提供某些服務(wù)的計算機系統(tǒng)。在WWW、FTP、EMAIL等各種網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中，WWW的應(yīng)用最廣泛。WWW服務(wù)器提供網(wǎng)頁瀏覽的功能，常被稱為Web服務(wù)器。
Web服務(wù)器上可以運行各種網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，例如搜索引擎、新聞系統(tǒng)等，配置也比較簡單，因此，在中小企業(yè)中應(yīng)用廣泛。首先，通過企業(yè)網(wǎng)站，中小企業(yè)可以介紹自己的產(chǎn)品和服務(wù)，方便用戶查詢。其次，通過業(yè)務(wù)系統(tǒng)，中小企業(yè)可以自動、快速的處理客戶提交來的數(shù)據(jù)表單。再次，在企業(yè)內(nèi)部，員工可以通過信息系統(tǒng)進行數(shù)據(jù)的共享和交換，提高工作效率。
在金融危機的大環(huán)境下，中小企業(yè)通過信息化提高競爭能力，才能更好的在激烈競爭的市場中生存下來。但據(jù)調(diào)查顯示，國內(nèi)半數(shù)以上的中小企業(yè)并沒有Web服務(wù)器。其主要原因是，不少中小企業(yè)在認識上存在很多誤區(qū)，例如認為購買Web服務(wù)器的價格太昂貴。其實，并非所有中小企業(yè)都需要高端和完整的產(chǎn)品，而應(yīng)該根據(jù)自己的實際需求進行合理選擇。
2租用虛擬主機
如果信息系統(tǒng)只是顯示企業(yè)的信息，給用戶進行簡單的產(chǎn)品查詢，完全用不著購買Web服務(wù)器，而可以通過租用虛擬主機來構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)。
將一臺運行在互聯(lián)網(wǎng)上的物理服務(wù)器劃分成多個虛擬的服務(wù)器，其中的虛擬服務(wù)器就稱為虛擬主機。每一個虛擬主機都具有獨立的域名和Web功能，它們相互獨立，由不同用戶管理。雖然虛擬主機共享同一臺物理服務(wù)器的硬件，性能下降了，但是價格低廉，因此還是比較符合低端用戶的。在國內(nèi)市場上，100元可以就可以獲得100MB到300MB空間的一年使用權(quán)，功能可以滿足中小企業(yè)常規(guī)業(yè)務(wù)的需求，這對于需求比較小的企業(yè)是比較適合的。
目前，虛擬主機成為廣大中小企業(yè)構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的首選，但是它的缺點也比較明顯。由于物理服務(wù)器分割給不同的用戶使用，其中難免有些用戶會進行非法操作，或者站點中存在致命漏洞而遭到攻擊，這都會嚴(yán)重影響其他虛擬主機的正常使用。此時，提供虛擬主機的公司自然會對虛擬主機進行各種限制，讓用戶無法完全操縱虛擬主機。另外，當(dāng)企業(yè)需求增大的時候，需要的性能、空間增加的時候，租用價格往往會迅速增到每年投資幾千元甚至上萬元，讓中小企業(yè)感到“租房不如買房”，開始希望獲得自己真正擁有的服務(wù)器。
3購買專業(yè)級Web服務(wù)器
如果企業(yè)的業(yè)務(wù)比較繁忙，客戶比較多，信息量比較大，那么，購買一臺性能較強、性價比較高的服務(wù)器還是必要的。
CPU是計算機的核心部件，也是決定Web服務(wù)器性能的關(guān)鍵之處。從CPU發(fā)展形勢看，64位、多核等技術(shù)逐漸成為發(fā)展趨勢，企業(yè)可以根據(jù)業(yè)務(wù)需求和自身經(jīng)濟條件，盡量選購性能比較高的服務(wù)器。不少中小企業(yè)認為便宜的低端產(chǎn)品已經(jīng)足夠了，實際上并非如此。在Intel的測試表明，基于至強X5570處理器的雙路服務(wù)器，可憑借更多的內(nèi)核數(shù)量、更高的處理器時鐘頻率、更大的處理器緩存、更強的多線程處理能力以及更快的處理器與周邊組件I/O數(shù)據(jù)傳輸率，在以SPECint2006為基準(zhǔn)的企業(yè)計算測試項目中，性能遠遠超出基于同系列的低端產(chǎn)品E5504。按照服務(wù)器最佳更新周期——四年來計算，使用高性能服務(wù)器的總成本卻只比低性能服務(wù)器高出了8%，但是卻帶來87%的性能提升。因此，在目前的硬件發(fā)展新形勢下，一味為了節(jié)約成本而放棄高性能產(chǎn)品的傳統(tǒng)想法，無異于撿起芝麻、丟掉西瓜。
同樣的，對于內(nèi)存、硬盤等重要部件上，也應(yīng)該在滿足企業(yè)需求的前提下，靈活選擇性能較高、性價比較好的產(chǎn)品。例如，硬盤，可以采用比較便宜而穩(wěn)定可靠的企業(yè)級IDE硬盤，也可以通過RAID建立SCSI硬盤陣列，還可以考慮最新的iSCSI存儲體系或固態(tài)硬盤，等等。不同的硬件種類、結(jié)構(gòu)各有自己的特點和優(yōu)勢，在不同的場合中能發(fā)揮出自己的長處。
另外，也要考慮到企業(yè)的發(fā)展，業(yè)務(wù)量很可能不斷增加，等到服務(wù)器性能難以為繼而升級，顯然會浪費更多的資金。因此，在選擇的時候就應(yīng)該考慮性能高出需求一線的服務(wù)器。
4基于DDNS的Web服務(wù)器
對于那些需求靈活多變的中小企業(yè)，在資金并不充足的條件下，可以基于DDNS技術(shù)構(gòu)建自己的、廉價的、靈活的服務(wù)器。DDNS（DynamicDomainNameServer，動態(tài)域名服務(wù)）技術(shù)，能夠幫助中小企業(yè)將每次撥號上網(wǎng)所獲得的動態(tài)IP與中小企業(yè)Web服務(wù)器上固定的域名捆綁，滿足方便、快捷、靈活的提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的目的。相比虛擬主機和專業(yè)級Web服務(wù)器，基于DDNS的Web服務(wù)器具有自己獨特的優(yōu)勢。
首先，性能適中。目前X86結(jié)構(gòu)的計算機性能快速增長，使得現(xiàn)在的普通計算機已經(jīng)完全達到甚至超過傳統(tǒng)小型機的性能，也遠遠超出主流的虛擬主機的性能，完全適用于大部分中小企業(yè)。
其次，價格合理。購買一臺高性能的Web服務(wù)器，動輒需要幾萬甚至幾十萬元，而購買一臺配置了大容量內(nèi)存、SCSI陣列硬盤的高性能計算機，花費也只是幾千元，價格比較合理。
再次，完全控制，管理靈活。虛擬主機是租來的，用戶并沒有真正的所有權(quán)，因此在控制、管理上都處于弱勢地位，難以獲得真正滿意的服務(wù)。而專業(yè)級的Web服務(wù)器，如果沒有配置專門的機房和網(wǎng)管，一般都會托管在電訊公司中，在省事的同時，也失去了完全控制服務(wù)器的權(quán)力。而基于DDNS的Web服務(wù)器就安裝在中小企業(yè)里，功能完整，控制完全，擴展也很方便。例如，如果要臨時提供一個體積比較龐大的視頻文件給客戶在某個時間段內(nèi)下載，那么，無論是容量極其有限的虛擬主機，還是托管給他人的專業(yè)級Web服務(wù)器，都難以滿足這個需求。此時，基于DDNS服務(wù)器的優(yōu)勢就充分發(fā)揮出來了。
當(dāng)然，基于DDNS的服務(wù)器的性能難以滿足高端要求，管理維護也比虛擬主機復(fù)雜，因此，它并不能完全替代虛擬主機和專業(yè)級Web服務(wù)器。
5結(jié)束語
在目前流行的租用虛擬主機、購買專業(yè)級Web服務(wù)器和基于DDNS服務(wù)器方式中，它們各有自身的特點和優(yōu)勢，中小企業(yè)應(yīng)該根據(jù)自身需求和條件，合理選擇適合自己發(fā)展需求的Web服務(wù)器。
參考文獻：
一、引言
當(dāng)前，小微金融服務(wù)已經(jīng)得到了各銀行的重視，并積極地做出了相應(yīng)的拓展。近年來，在政府的鼓勵之下，小微金融服務(wù)機構(gòu)和產(chǎn)品也做出了許多的創(chuàng)新，小微金融服務(wù)市場變得越來越活躍。
二、小微金融服務(wù)對象的金融需求巨大
小微金融的服務(wù)對象是中小企業(yè)、個體戶以及農(nóng)戶。個體工商戶和私營企業(yè)為了避稅，其財務(wù)報表大多不具有多少的可信度，銀行難以對其經(jīng)營狀況作出評價，也就很難給其進行貸款。加之，銀行負債經(jīng)營，為保證自身不會受到多大損失，會要求客戶作出抵押或者擔(dān)保，而小微企業(yè)資產(chǎn)少，實力不足，找不到提供擔(dān)保的企業(yè)也沒有足夠的抵押品。因此，小微金融的服務(wù)對象的自身缺陷在一定程度上制約了小微金融市場的發(fā)展。盡管服務(wù)對象存在這樣的“先天不足”，但是，小微金融服務(wù)的市場需求依舊相當(dāng)旺盛的，具有廣闊的發(fā)展前景。據(jù)2014年3月28日國家工商行政管理總局的《全國小微企業(yè)發(fā)展報告》顯示，截至2013年底，中國共有1169.87萬戶小微企業(yè)，占企業(yè)總數(shù)的76.57%，個體工商戶有4436.29萬戶[1]。由此可見，小微金融的潛在客戶量之大。而且，由于農(nóng)村的發(fā)展水平較為滯后，建立現(xiàn)代化農(nóng)村和農(nóng)業(yè)體系是時展的必然趨勢和結(jié)果，隨著城鎮(zhèn)化進程的不斷推進，農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展以及農(nóng)戶的生活都得到不同程度地退提高，農(nóng)村生產(chǎn)格局的打破為小微金融服務(wù)帶來了新的發(fā)展機遇。在農(nóng)村金融服務(wù)的供給方面，農(nóng)村金融機構(gòu)門檻的下降趨勢趨勢不會發(fā)生太大的改變。另外，國家信息化、網(wǎng)絡(luò)化進程的不斷推進，人們的思想觀念也發(fā)生了轉(zhuǎn)變，利用網(wǎng)絡(luò)手段進行金融支付的方式能夠極大地彌補農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)置不足的缺陷，農(nóng)村小微金融貸款的發(fā)展空間巨大。隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和轉(zhuǎn)型，小微客戶對金融的需求必將變得越來越強烈。
三、服務(wù)分化仍是小微金融服務(wù)機構(gòu)的發(fā)展趨勢
小微金融服務(wù)機構(gòu)主要有銀行、典當(dāng)行、小額度貸款公司以及其他機構(gòu)。2014年8月國務(wù)院辦公廳出臺了《關(guān)于多措施并舉著力緩解企業(yè)融資難成本高問題的指導(dǎo)意見》，銀監(jiān)會也引發(fā)了《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù) 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》，《指導(dǎo)意見》和《通知》規(guī)范了小微金融服務(wù)市場[2]。近年來，銀行和利率市場化之間競爭的加劇，銀行轉(zhuǎn)型迫在眉睫，銀行看中小微客戶群的龐大，發(fā)展小微客戶來分散風(fēng)險，大批的中小銀行投身于小微金融行業(yè)。小微企業(yè)較為依賴商業(yè)銀行，商業(yè)銀行與小微客戶之間建立合作關(guān)系，與其共同發(fā)展，能夠銀行帶來絕大的長遠利益。據(jù)2014版的《中國中小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展報告》的研究表明，商業(yè)銀行“降格”做小微金融給典當(dāng)、擔(dān)保、小額貸款等機構(gòu)帶來了競爭壓力，紛紛作出了相應(yīng)的變革。服務(wù)分化成為當(dāng)前小微金融服務(wù)市場的主旋律。商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)逐漸下沉。例如，2012年興業(yè)銀行的小企業(yè)客戶量增加了將近40%，同時為促進客戶結(jié)構(gòu)的下沉，還將建立配套的標(biāo)準(zhǔn)化、工廠作業(yè)化的業(yè)務(wù)體系。招商銀行業(yè)做出相應(yīng)的應(yīng)變措施，將500萬以下的小微貸款的管理轉(zhuǎn)至各支行。而典當(dāng)行業(yè)的結(jié)構(gòu)分化也越來越明顯，連鎖化、以及品牌化成為典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略。民營擔(dān)保公司在商業(yè)銀行推陳出新的產(chǎn)品沖擊之下，小微企業(yè)對其依賴性降低了，為了生存擔(dān)保公司必將做出變革。在歷經(jīng)鋼貿(mào)風(fēng)波的洗禮之后，隨著存貨擔(dān)保品管理行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)劃化，金融機構(gòu)必將加強與倉儲機構(gòu)之間的合作關(guān)系。
四、網(wǎng)絡(luò)金融是未來小微金融服務(wù)市場的潮流
隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，小微金融服務(wù)市場也利用網(wǎng)絡(luò)向金融服務(wù)進行了多層次的滲透，并改變著金融行業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營觀念，促使金融業(yè)務(wù)運營模式發(fā)生變革，目前，網(wǎng)絡(luò)與金融機構(gòu)已經(jīng)實現(xiàn)了對接，使得金融行業(yè)的競爭從有形向無形轉(zhuǎn)變，使得競爭逐漸趨于多元化。近幾年，金融機構(gòu)借鑒國外的P2P技術(shù)，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)構(gòu)建了P2P網(wǎng)貸平臺，開始了P2P網(wǎng)貸的中國化進程，國外一些著名的網(wǎng)貸公司帶著國外的先進信用理念進軍我國借貸市場，促進了我國P2P網(wǎng)貸的發(fā)展。據(jù)資料顯示，2012年以來，P2P網(wǎng)貸平臺從原來的幾家發(fā)展到300多家以上，一些網(wǎng)貸平臺的的貸款金額也達到了上億元。第三方支付平臺與支付清算系統(tǒng)的對接，使得支付系統(tǒng)得到發(fā)展，簡化了支付流程?？旖莸闹Ц恫僮魃钍軓V大用戶的歡迎，使得中小金融企業(yè)也能夠參與到復(fù)雜的金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)中去。另外，像阿里這樣的網(wǎng)絡(luò)購物平臺也開始了信貸服務(wù)，阿里也將自己定位于一百萬以下的小微金融，而支付寶擁有著數(shù)百萬的注冊用戶，這些潛在的用戶會使得網(wǎng)商貸款成為小微金融服務(wù)市場的一支異軍。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融是未來小微金融服務(wù)市場的重要組成部分。然而，正是在這樣看似前景極好的背景下，京東、阿里等公司卻遠赴重洋到美國去上市，這不得不引起我們的反思，我們不得不正視小微金融服務(wù)中存在的問題。目前，我國的小微金融服務(wù)機構(gòu)存在著較大的風(fēng)險管理盲區(qū)；不斷涌現(xiàn)的P2P網(wǎng)貸、典當(dāng)行等金融機構(gòu)存在一定的問題，它們管理不夠規(guī)范、資產(chǎn)質(zhì)量不高；甚至有些金融機構(gòu)打起了法律法規(guī)的擦邊球，進行非法融資或者放高利貸等非法行為。因此，為促進微小金融服務(wù)市場的可持續(xù)健康發(fā)展，政府必須加大監(jiān)管力度，掃除金融機構(gòu)的灰色地帶。
我國國務(wù)院在2011年出臺了《促進小微企業(yè)發(fā)展的9項金融財稅政策》，在這個大政策的指引下，各部門紛紛出臺細化了的具體措施和要求。其中銀監(jiān)會出臺的《關(guān)于支持商業(yè)銀行進一步改進小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補充通知》，第一次正式明確小微企業(yè)貸款含商業(yè)銀行向小型、微型企業(yè)和個體經(jīng)營戶等的貸款，并且給出了具體的具有差異性的監(jiān)督管理和激勵措施。在此背景下，我國各商業(yè)銀行響應(yīng)銀監(jiān)會“兩個不低于”、“六項機制”等的要求，紛紛開始加大對于小微企業(yè)的貸款力度，尤其以小微企業(yè)融資產(chǎn)品的創(chuàng)新作為主要的支持手段。此外，隨著銀行業(yè)之間的競爭越來越激烈，加上目前經(jīng)濟環(huán)境的變化不定，銀行一直賴以生存的“對大型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)”受到不同程度的影響，所以小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)將成為我國商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)成長點。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會在2012年公布的關(guān)于“服務(wù)小微企業(yè)最佳金融產(chǎn)品”的評選活動信息，我們可以看到共有三百多種信貸類優(yōu)秀金融產(chǎn)品上報，我們可以從這個統(tǒng)計數(shù)據(jù)看到，目前我國商業(yè)銀行對于小微企業(yè)貸款的金融創(chuàng)新產(chǎn)品越來越豐富。
國有五大商業(yè)銀行作為我國銀行業(yè)的代表，其在小微企業(yè)貸中的信貸力度也是最高的，借助于這些銀行網(wǎng)點分布廣泛、總體資金量龐大的優(yōu)勢，它們可以更好地實現(xiàn)小微企業(yè)貸款金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前，據(jù)統(tǒng)計，五大國有商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸創(chuàng)新類金融產(chǎn)品主要有工商銀行推出的小企業(yè)便利貸、循環(huán)貸、網(wǎng)絡(luò)貸等;有交通銀行推出的”E貸卡“等;有建設(shè)銀行推出的“成長之路”和“信用貸”系列產(chǎn)品等;有農(nóng)業(yè)銀行推出的“智動貸”、“廠房貸”等;有中國銀行推出的“展業(yè)通寶”、“創(chuàng)業(yè)通寶”等。
下面以我們農(nóng)商銀行為例，介紹幾種小微企業(yè)貸款的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。(1)小微企業(yè)“寬融貸”創(chuàng)新產(chǎn)品“寬融貸”產(chǎn)品是根據(jù)農(nóng)商行與小微企業(yè)的信貸合作關(guān)系在2000萬元以下，只要企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常，且在正常的授信期內(nèi)，與銀行簽訂“寬融貸”借款合同，對到期貸款可采用T+0的方式(T≤24個月)，即可以不劃入資金歸還到期貸款，而直接簽訂續(xù)借合同的形式。(2)創(chuàng)新信用貸款新產(chǎn)品a.小微企業(yè)“績?nèi)谫J”創(chuàng)新產(chǎn)品:“績?nèi)谫J”是把小微企業(yè)的現(xiàn)金流轉(zhuǎn)化為銀行信用，讓現(xiàn)金歸行率高者享受一定比例的免擔(dān)保信用貸款。b.小微企業(yè)“稅融貸”創(chuàng)新產(chǎn)品:“稅融貸”是把納稅信用轉(zhuǎn)化為銀行信用，讓誠信納稅者享受免擔(dān)保無抵押貸款。(3)小微企業(yè)“自助擔(dān)保貸款”創(chuàng)新產(chǎn)品自助擔(dān)保貸款是解決小微企業(yè)貸款擔(dān)保難的主要方式。農(nóng)商行根據(jù)小微企業(yè)的信用情況，在企業(yè)初創(chuàng)時期，以股東及家庭成員出具保證手續(xù)而發(fā)放的貸款，以解決200萬以下的小微企業(yè)的融資需求。(4)小微企業(yè)“貿(mào)融貸”創(chuàng)新產(chǎn)品“貿(mào)融貸”創(chuàng)新產(chǎn)品，主要是在小微企業(yè)的貿(mào)易真實背景下，提供的一種貿(mào)易融資產(chǎn)品，針對的主要對象是訂單加工的小微企業(yè)，一般情況下進行的是與合同與發(fā)票相對應(yīng)的融資。(5)小微企業(yè)“應(yīng)收賬款質(zhì)押貸”創(chuàng)新產(chǎn)品“應(yīng)收賬款質(zhì)押貸”創(chuàng)新產(chǎn)品主要是向小微企業(yè)提供有長期合作關(guān)系，并且有可靠信用程度的商品交易對手，解決在合同付款期內(nèi)的應(yīng)收賬款質(zhì)押融資。(6)小微企業(yè)“存貨質(zhì)押貸”創(chuàng)新產(chǎn)品“存貨質(zhì)押貸”創(chuàng)新產(chǎn)品，主要是根據(jù)小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營特點，為落實訂單生產(chǎn)時，需要備足原材料，或一定的產(chǎn)成品，而對原材料或產(chǎn)成品兩項物資通過“存貨質(zhì)押貸款”的方式取得資金，實現(xiàn)資金鏈的流轉(zhuǎn)需要。(7)小微企業(yè)“固定資產(chǎn)貸款”創(chuàng)新產(chǎn)品“固定資產(chǎn)貸款”創(chuàng)新產(chǎn)品是根據(jù)小微企業(yè)擴大再生產(chǎn)的需要，在項目立項，規(guī)劃許可的情況下，對小微企業(yè)固定資產(chǎn)投資進行量身定做的一種融資產(chǎn)品。特點是融資周期比較長，可以進行分期逐步歸還，符合小微企業(yè)對投資回收的合理預(yù)期。此外，農(nóng)商行還在機構(gòu)設(shè)置方面進行了改革創(chuàng)新，專門建設(shè)微貸中心，嘗試網(wǎng)絡(luò)申辦貸款新模式，建立小微企業(yè)專營支行，對小微企業(yè)開辟綠色信貸通道，進一步強化了市場的針對性和服務(wù)的精確性。
二、就如何促進銀行對小微企業(yè)的金融服務(wù)創(chuàng)新提出幾點建議
2012年開始我們國家為了引導(dǎo)民間融資更為規(guī)范的發(fā)展，促進與經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的多元化金融體系的構(gòu)建，并提高金融行業(yè)防范風(fēng)險的能力，不斷地要求與鼓勵金融類產(chǎn)品的創(chuàng)新。其中，溫州金融綜合改革試點區(qū)就是代表之一，在該試點區(qū)中，國家布置了一共十二項任務(wù)，包括要求民間融資規(guī)范化、地方金融管理體制規(guī)范化、促進地方資本市場的發(fā)展等等。本文在總結(jié)研究國家相關(guān)政策后，認為目前金融機構(gòu)促進小微企業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新可以從以下幾個方面進行改進:首先，要通過金融輔助來對小微企業(yè)進行引導(dǎo)，優(yōu)勝劣汰。目前金融市場競爭激烈，政策性銀行在拓展自己的業(yè)務(wù)時要“走出去”，去主動尋找質(zhì)量較高的小微企業(yè)，并利用銀行多年積累的經(jīng)驗和優(yōu)勢對其進行培育，引導(dǎo)這些具備發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)加強自身的發(fā)展，逐漸成長為大規(guī)模的優(yōu)秀企業(yè)。銀行應(yīng)該對小微企業(yè)做出甄別，選擇優(yōu)質(zhì)的企業(yè)與其進行合作，對于那些有些問題但是依然具有發(fā)展?jié)撡|(zhì)的企業(yè)，應(yīng)將其列為重點培育對象，有時候，銀行的貸款業(yè)務(wù)能夠拯救一些具備潛質(zhì)的企業(yè)于危亡之中。所以說，銀行金融業(yè)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其優(yōu)勢，對行業(yè)內(nèi)極具發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)加強在經(jīng)營方面的引導(dǎo)，使得具備潛力但當(dāng)前正面臨困境的小微企業(yè)能夠走過難關(guān)，得到更好的發(fā)展。