時(shí)間：2023-03-14 14:48:44
導(dǎo)語(yǔ)：在網(wǎng)上銀行論文的撰寫(xiě)旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略選擇
一、我國(guó)現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r
2006年,我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速,網(wǎng)上銀行的交易額和交易筆數(shù)大幅增長(zhǎng),企業(yè)網(wǎng)上銀行仍然占據(jù)市場(chǎng)主體,但個(gè)人網(wǎng)上銀行市場(chǎng)潛力巨大。2005年企業(yè)網(wǎng)上銀行的交易額占了總交易額的96.7%,達(dá)70.2萬(wàn)億元,較2004年增長(zhǎng)21.3萬(wàn)億元。2005年中國(guó)個(gè)人網(wǎng)上銀行發(fā)展非常迅速,尤其是招商銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人用戶增長(zhǎng)率都超過(guò)50%。個(gè)人網(wǎng)上銀行市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)速度很快,增長(zhǎng)率已達(dá)到300%。個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶增長(zhǎng)速度更快,截至到2005年底個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶已達(dá)3460萬(wàn)戶,較2004年增長(zhǎng)103.5%,占互聯(lián)網(wǎng)用戶的38.7%,交易額也從2004年6000億元增長(zhǎng)到2.4萬(wàn)億,增長(zhǎng)率在300%。未來(lái)四年內(nèi),企業(yè)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)將呈平穩(wěn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),而個(gè)人網(wǎng)上銀行市場(chǎng)將繼續(xù)快速增長(zhǎng),在2007年-2008年之間,市場(chǎng)交易額將接近成倍地增長(zhǎng),之后有所平緩,到2010年個(gè)人網(wǎng)上銀行交易額預(yù)計(jì)有望超30萬(wàn)億。
面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)與市場(chǎng)的變化和挑戰(zhàn),賽迪顧問(wèn)的《2006-2007年中國(guó)網(wǎng)上銀行行業(yè)研究年度報(bào)告》,將從以下方面幫助業(yè)界廠商、投資者、產(chǎn)業(yè)鏈條更精確地把握中國(guó)網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展應(yīng)用價(jià)值變遷軌跡——精煉主要銀行2006年競(jìng)爭(zhēng)分析,從各網(wǎng)上銀行功能、競(jìng)爭(zhēng)格局、競(jìng)爭(zhēng)策略評(píng)述等多個(gè)維度總結(jié)網(wǎng)上銀行成敗得失,評(píng)點(diǎn)市場(chǎng)領(lǐng)先要素。
二、我國(guó)現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行的技術(shù)模式和實(shí)現(xiàn)方式
從純技術(shù)角度看,目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行基本技術(shù)形式有兩種:一是由一家銀行總行統(tǒng)一提供一個(gè)網(wǎng)址,所有交易均由總行的服務(wù)器來(lái)完成,分支機(jī)構(gòu)只是起到接受現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶申請(qǐng)及發(fā)放有關(guān)軟硬件工作;二是是以各分行為單位設(shè)有網(wǎng)址,并互相聯(lián)接,客戶交易均由當(dāng)?shù)胤?wù)器完成,數(shù)據(jù)通過(guò)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接到總行,總行再將有關(guān)數(shù)據(jù)傳送到其他分支機(jī)構(gòu)服務(wù)器,完成交易過(guò)程。第一種模式以工商銀行,中國(guó)銀行和中信實(shí)業(yè)銀行為代表;第二種模式則被建行、招商銀行所采用。從實(shí)現(xiàn)方式看,網(wǎng)上銀行與手機(jī)銀行、自助銀行、電話銀行的交易原理幾乎一樣,無(wú)非是借助的媒體不同。銀行將客戶端口直接鋪設(shè)到政府、企業(yè)、個(gè)人手中,實(shí)現(xiàn)了交易便利,客戶無(wú)需再到銀行。
三、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展策略選擇
由于銀行之間的不同差異,特別是網(wǎng)絡(luò)狀況、技術(shù)條件相差很大,我國(guó)商業(yè)銀行選擇網(wǎng)上銀行的發(fā)展策略應(yīng)該在不同的時(shí)期有所為又有所不為。
國(guó)有銀行由于其眾多的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),占有市場(chǎng)80%左右的市場(chǎng)金額,對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)依賴(lài)很強(qiáng),長(zhǎng)期以來(lái)與客戶建立的合作關(guān)系和信用評(píng)價(jià)體系需要銀行與客戶面對(duì)面的溝通和交流,這些是無(wú)法用計(jì)算機(jī)代替的,因此短期看國(guó)有銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的重點(diǎn)宜在涉及面不大的支付結(jié)算領(lǐng)域。從另一方面講,國(guó)有商業(yè)銀行目前面臨的問(wèn)題較多,如股份制改造、不良資產(chǎn)過(guò)高、減員增效等,當(dāng)務(wù)之急是近幾年內(nèi)先解決制度弊端,其次才是技術(shù)問(wèn)題。
實(shí)際情況也基本如此,以中國(guó)建設(shè)銀行為例,其網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要有:對(duì)公對(duì)私的查詢、對(duì)私同城行內(nèi)轉(zhuǎn)賬,手機(jī)電話繳費(fèi)、結(jié)售匯等,服務(wù)內(nèi)容僅限柜臺(tái)業(yè)務(wù)。據(jù)報(bào)道中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行每日交易量已超過(guò)40億元,絕對(duì)量在所有商業(yè)銀行中排名第一,但相對(duì)量恐怕不足工行全天交易金額的1%,很顯然,目前網(wǎng)上銀行僅做為國(guó)有銀行業(yè)務(wù)品種的一種補(bǔ)充,是為客戶提供差別服務(wù)的一種手段,增強(qiáng)與客戶接觸渠道,旨在適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展趨勢(shì),樹(shù)立銀行科技形象。
相比較而言,中小商業(yè)銀行由于沒(méi)有歷史包袱和較多的共性特點(diǎn),推行網(wǎng)上服務(wù)無(wú)論深度和廣度都應(yīng)較為可行,關(guān)鍵是采用什么樣的技術(shù)模式,在什么時(shí)機(jī)將網(wǎng)上銀行服務(wù)做大。有資料顯示,招商銀行45%的對(duì)私業(yè)務(wù)和15%的對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)已成為非柜臺(tái)業(yè)務(wù),并且形成了網(wǎng)上支付的系列產(chǎn)品,在應(yīng)用新技術(shù)和開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)方面走在了各家商業(yè)銀行前列。中信實(shí)業(yè)銀行已開(kāi)始開(kāi)發(fā)較高級(jí)的網(wǎng)上銀行服務(wù),不久可推出網(wǎng)上貸款和委托理財(cái)?shù)姆?wù)。華夏銀行、民生銀行對(duì)其網(wǎng)站進(jìn)行了改造,希望網(wǎng)上銀行做為其主要競(jìng)爭(zhēng)手段。浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行網(wǎng)上銀行正在建設(shè)中,相比較而言,上海作為正在崛起的國(guó)際經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易中心,率先在國(guó)內(nèi)建立起區(qū)域性的認(rèn)證中心,因此浦發(fā)銀行有較大的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)和客戶發(fā)展?jié)摿Α?/p>
無(wú)論國(guó)有銀行、中小銀行選擇什么樣的發(fā)展思路,最終有兩點(diǎn)是不能回避的,一是銀行內(nèi)部支付系統(tǒng)的建設(shè),二是銀行數(shù)據(jù)集中,這兩點(diǎn)處理不好會(huì)形成規(guī)模不經(jīng)濟(jì),在新經(jīng)濟(jì)模式下重新走高擴(kuò)張低效率的老路。
1.1課題背景和意義
2010年，巴塞爾委員會(huì)了《巴塞爾協(xié)議III》，隨；t銀監(jiān)會(huì)了《巾國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于中P1銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，其中要求商業(yè)銀行提高銀行全面風(fēng)險(xiǎn)能力。違約風(fēng)險(xiǎn)作為第一支柱內(nèi)的重要內(nèi)容，建立違約風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)模型對(duì)銀行來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，然而無(wú)論是初級(jí)的還是高級(jí)的內(nèi)部評(píng)級(jí)法，都要求商業(yè)銀行能夠獨(dú)立估計(jì)違約概率。違約概率作為量化違約風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵參數(shù)之一，其有效度決定了商業(yè)銀行控制違約風(fēng)險(xiǎn)的能力。能有效估算違約概率的方法和模型更有利于商業(yè)銀行增強(qiáng)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在競(jìng)爭(zhēng)中抓住時(shí)機(jī)脫穎而出、做大做強(qiáng)。
在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，巾小企業(yè)普遍經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱、自有資本較少，因而不易獲得貸款。并且商業(yè)銀行多采取“信貸配給”的信貸模式，信貸人為了減少壞賬隱患，便嚴(yán)格控制對(duì)中小企業(yè)的貸款，因此中小企業(yè)面臨著很大^融資困難。但是近年來(lái)為了尋求業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，供應(yīng)鏈金融被我國(guó)眾多商業(yè)銀行人力發(fā)展。作為銀行新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的新型金融產(chǎn)品，正被越來(lái)越多的企業(yè)、銀行以及學(xué)術(shù)界重視。銀行為了大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，會(huì)利用自身資源為核心企業(yè)挑選合適的中小企業(yè)，或者為部分中小企業(yè)配對(duì)強(qiáng)勢(shì)的核心企業(yè)，這樣既有利于雙方企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，又增加了銀行的業(yè)務(wù)。但是供應(yīng)鏈金融在我國(guó)發(fā)展還并不成熟，商業(yè)銀行對(duì)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，其中中小企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)更是銀行面臨的最嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)，而違約概率測(cè)算是商業(yè)銀行進(jìn)行違約風(fēng)險(xiǎn)管理的首要條件。銀行在挑選中小企業(yè)時(shí)需要合理的評(píng)估其違約風(fēng)險(xiǎn)。
在銀行和企業(yè)存在著信息不對(duì)稱(chēng)的情況，銀行和企業(yè)之間的融資往往變成一種博棄行為。盡管?chē)?guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行紛紛推出各自的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，但是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融違約風(fēng)險(xiǎn)管理方面仍然比較落后，傳統(tǒng)的組織架構(gòu)無(wú)法完全適應(yīng)供應(yīng)鏈金融違約風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，違約風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的模型不完善，風(fēng)險(xiǎn)管理人員素質(zhì)，觀念跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展需要等。這對(duì)于國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)無(wú)疑存在著巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。如何有效評(píng)估并控制違約風(fēng)險(xiǎn)、提高利潤(rùn)成為許多銀行的迫在眉睫的難題。
供應(yīng)鏈金融作為一個(gè)較新的概念，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)其違約風(fēng)險(xiǎn)管理的理論和實(shí)際研究還比較欠缺，這增加了違約風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。木文的選題就是在以上背景下形成的，分析供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)特征，研究評(píng)估違約率風(fēng)險(xiǎn)的模型和風(fēng)險(xiǎn)防范方法。這對(duì)于有效解決我P1中小企業(yè)融資難問(wèn)題，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，具有重要的理論意義和實(shí)踐意義。具體體現(xiàn)在以下方面：第一，將國(guó)外對(duì)供應(yīng)鏈金融的理解進(jìn)行總結(jié)和綜述，豐富了國(guó)內(nèi)對(duì)供應(yīng)鏈金融內(nèi)涵及其風(fēng)險(xiǎn)的理解。
第二，分析供應(yīng)鏈金融融資模式的風(fēng)險(xiǎn)，并構(gòu)建供應(yīng)鏈金融下違約風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)指標(biāo)，通過(guò)比較分析選取適合我國(guó)供應(yīng)鏈金融違約風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的方法，通過(guò)實(shí)證分析驗(yàn)證模型的有效性，這對(duì)銀行如何有效控制風(fēng)險(xiǎn)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力提供參考。
第三，研究期權(quán)契約在預(yù)付款模式中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的作用，這為銀行防范風(fēng)險(xiǎn)提供了新的思路。
第四，在實(shí)踐方面，通過(guò)選取現(xiàn)實(shí)中的汽車(chē)行業(yè)銷(xiāo)售商的巾小企業(yè)數(shù)據(jù)，評(píng)估它們?cè)诠?yīng)鏈金融模式下的違約風(fēng)險(xiǎn)，這有助于銀行開(kāi)展汽車(chē)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。
1.3研究思路與方法
木文研究主要分為六個(gè)部分：第一章為緒論，介紹了本研究的背景和意義，然后論述了國(guó)內(nèi)外有關(guān)供應(yīng)鏈金融違約風(fēng)險(xiǎn)的研究現(xiàn)狀和主要觀點(diǎn)，最后論述了作者的寫(xiě)作思路、主要內(nèi)容及本文的創(chuàng)新點(diǎn)與不足。
第二章闡明了供應(yīng)鏈金融違約風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的理論依據(jù)及評(píng)估指標(biāo)的構(gòu)建，并比較分析違約風(fēng)險(xiǎn)度量模型。
第三章針對(duì)供應(yīng)鏈金融基木融資模式進(jìn)行分析，挖掘出供應(yīng)鏈金融融資模式的違約風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)信息，分析其生成機(jī)理，構(gòu)建適合本文研究的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)。
第四章為實(shí)證部分，根據(jù)上文選擇的分析方法，利用構(gòu)建的評(píng)估模型，對(duì)汽車(chē)供應(yīng)鏈金融中違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。
第五章為我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范措施，其中針對(duì)預(yù)付款模式融資模式，研究期權(quán)契約對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的作用。
第六章為結(jié)論部分，對(duì)全文進(jìn)行簡(jiǎn)要總結(jié)，并提出有待進(jìn)一步研究的問(wèn)題。
以下是本文的技術(shù)路線圖：
本文主要運(yùn)用了以下分析方法。
1、文獻(xiàn)歸納法
收集當(dāng)前供應(yīng)鏈金融及其風(fēng)險(xiǎn)管理和相關(guān)文獻(xiàn)，借鑒已有的研究成果，為本文的進(jìn)一步研究提供研究思路和理論依據(jù).
2、因子分析法
利用因子分析方法對(duì)大量的指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，使得指標(biāo)降維，簡(jiǎn)化指標(biāo)結(jié)構(gòu)，對(duì)后續(xù)的模型建立起了至關(guān)重要的作用。
3、模型建立法
在被因子分析已處理指標(biāo)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，通過(guò)Logistic回歸建立供應(yīng)鏈金融違約風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型。
4、對(duì)比分析法
通過(guò)對(duì)比融入期權(quán)契約前后的預(yù)付款融資模式，探討期權(quán)契約對(duì)供應(yīng)鏈金融的影響，分析期權(quán)契約對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的作用。
5、定量分析與定性分析相結(jié)合的分析方法定性研究主要集中于對(duì)供應(yīng)鏈金融理論方面的應(yīng)用演繹，力求從理論上對(duì)供應(yīng)鏈金融違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面系統(tǒng)的分析與比較。定量研究主要是運(yùn)用logistic回歸分析法對(duì)基于供應(yīng)鏈金融的中小企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，力求客觀、定量、科學(xué)地揭示供應(yīng)鏈金融的融資優(yōu)勢(shì)及其內(nèi)涵。
1.4創(chuàng)新與不足
1.4.1本文可能的創(chuàng)新之處國(guó)內(nèi)對(duì)于供應(yīng)鏈金融的研究和應(yīng)用還處于探索階段，供應(yīng)鏈金融在實(shí)踐中也逐漸收獲成果，本文所提出的基于銀行視角的供應(yīng)鏈金融違約風(fēng)險(xiǎn)的研究是緊密聯(lián)系實(shí)際的產(chǎn)物，在以下方面做了探索性工作：第一：梳理了國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)，在現(xiàn)有研究成果的基礎(chǔ)上探索創(chuàng)新建立主體評(píng)價(jià)和債項(xiàng)評(píng)價(jià)相結(jié)合的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，嘗試用因子分析法和Logistic回歸方法建立違約風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。在樣本選取方面，本文和其他研究有很大的不同，之前的所有的研究都是選取我國(guó)中小版的企業(yè)數(shù)據(jù)，沒(méi)有根據(jù)中小企業(yè)特點(diǎn)尋找合適的核心企業(yè)，并且企業(yè)間上下游關(guān)系不明確。本文選取國(guó)內(nèi)有代表性的汽車(chē)品牌企業(yè)，而各個(gè)經(jīng)銷(xiāo)商卻是融資難的中小企業(yè)，根據(jù)各企業(yè)與經(jīng)銷(xiāo)商的供應(yīng)鏈關(guān)系來(lái)研究供應(yīng)鏈金融融資的違約風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)不易獲得的數(shù)據(jù)采用打分方法，力求科學(xué)、合理的分析中小企業(yè)違約情況。
第二：根據(jù)供應(yīng)鏈金融各融資模式中風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，研究相應(yīng)的防范措施，其中針對(duì)預(yù)付款融資模式特點(diǎn)，考慮期權(quán)契約對(duì)控制違約風(fēng)險(xiǎn)的作用，這為銀行防范風(fēng)險(xiǎn)并擴(kuò)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)提供了新的思路。
1.4.2不足和需要改進(jìn)
第一，本文的指標(biāo)體系是根據(jù)各銀行現(xiàn)有的中小企業(yè)評(píng)價(jià)系統(tǒng)結(jié)合各參考文獻(xiàn)分析得出的，這只能是一般性研究，在實(shí)踐中需要各銀行根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)重點(diǎn)調(diào)整和改進(jìn)。
第二，本文違約風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估還存在一定誤差，需要進(jìn)一步對(duì)模型進(jìn)行研究改進(jìn)，提高違約風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估準(zhǔn)確性。
1網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)
網(wǎng)上銀行以現(xiàn)代通信技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ),實(shí)現(xiàn)了“3A”服務(wù)模式,即客戶可以在任何時(shí)間(Any-time)、任何地點(diǎn)(Anywhere)、以任何方式(Anyway)享受網(wǎng)上銀行的服務(wù)。與傳統(tǒng)的銀行交易相比,它主要具有以下特點(diǎn)。
1.1網(wǎng)上銀行方便快捷
網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行最大的不同就在于它將先進(jìn)的通訊技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運(yùn)用于金融服務(wù)。與傳統(tǒng)銀行8小時(shí)制的營(yíng)業(yè)時(shí)間相比,網(wǎng)上銀行實(shí)行全天24小時(shí)、一年365天不間斷營(yíng)業(yè);與傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)需要長(zhǎng)時(shí)間等待相比,網(wǎng)上銀行是在電腦終端進(jìn)行操作,沒(méi)有銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量限制,客戶完全根據(jù)自己的日程安排和需要,自由選擇任何時(shí)間和地點(diǎn)進(jìn)行操作。
1.2網(wǎng)上銀行成本降低
網(wǎng)上銀行主要利用公共網(wǎng)絡(luò)資源,不需要設(shè)置物理的分支機(jī)構(gòu)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),減少了人員費(fèi)用,提高了銀行后臺(tái)系統(tǒng)的效率。同時(shí),網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化交易,原有的票據(jù)大部分被電子票據(jù)代替,原有的紙幣被電子貨幣代替。根據(jù)國(guó)內(nèi)某商業(yè)銀行對(duì)單筆交易成本的統(tǒng)計(jì),營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)單筆交易成本為3.06元,自動(dòng)柜員機(jī)單筆交易成本為0.83元,而網(wǎng)上銀行的單筆交易成本僅為0.49元。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展,網(wǎng)上銀行交易成本會(huì)更低。
1.3網(wǎng)上銀行全球化
傳統(tǒng)銀行是通過(guò)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)的,而網(wǎng)上銀行只需借助因特網(wǎng)的力量,便可以將金融業(yè)務(wù)延伸到世界的每個(gè)角落。這是金融運(yùn)營(yíng)方式的革命,擁有先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)的國(guó)際性銀行可以不在其他國(guó)家設(shè)立分支機(jī)構(gòu)而利用網(wǎng)上銀行爭(zhēng)攬金融業(yè)務(wù),搶占當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?chǎng)。它使得銀行競(jìng)爭(zhēng)突破國(guó)界變?yōu)槿蛐愿?jìng)爭(zhēng)。
2網(wǎng)上銀行交易的法律分析
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),2008年我國(guó)網(wǎng)上銀行交易額達(dá)到300萬(wàn)億元,國(guó)內(nèi)多家銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)已經(jīng)占到傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的30%以上。伴隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的迅速發(fā)展,在網(wǎng)銀交易中由于賬戶被盜導(dǎo)致的法律糾紛也日漸增多。常見(jiàn)的網(wǎng)銀被盜案件主要集中在客戶身份信息泄露導(dǎo)致賬戶被盜、銀行系統(tǒng)漏洞導(dǎo)致客戶賬戶被盜、黑客攻擊網(wǎng)絡(luò)導(dǎo)致客戶賬戶被盜,以及網(wǎng)銀外包服務(wù)商失職導(dǎo)致客戶賬戶被盜等方面。
2.1客戶身份信息泄露導(dǎo)致賬戶被盜
客戶身份信息,是指銀行在網(wǎng)絡(luò)交易中用于識(shí)別客戶身份的信息,包括客戶號(hào)(用戶昵稱(chēng)、證件號(hào)碼等)、密碼、電子證書(shū)、網(wǎng)銀盾、動(dòng)態(tài)口令、簽約設(shè)置的主叫電話號(hào)碼、簽約設(shè)置的手機(jī)SIM或UIM卡等。客戶身份信息泄露的原因主要有兩個(gè):一是客戶自己保管不善或在操作時(shí)不注意防范被他人獲取了身份信息;二是銀行對(duì)客戶信息沒(méi)有盡到保密義務(wù)使信息泄露。對(duì)于前者,因客戶有意或無(wú)意泄漏交易密碼,或者未按照服務(wù)協(xié)議盡到應(yīng)盡的安全防范與保密義務(wù)造成損失的,銀行可以根據(jù)電子服務(wù)協(xié)議的約定免于承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任,即所造成的損失應(yīng)由客戶自己承擔(dān)。對(duì)于后者,我國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定:銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)遵循為存款人保密的原則;銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國(guó)家秘密、商業(yè)秘密。由此可知,銀行及其工作人員對(duì)客戶信息負(fù)有保密義務(wù)。在交易過(guò)程中,因?yàn)殂y行及其工作人員工作疏忽造成客戶信息泄露,致使客戶賬戶資金被盜的損失應(yīng)由銀行承擔(dān)賠償責(zé)任。
2.2銀行系統(tǒng)漏洞導(dǎo)致客戶賬戶被盜
銀行系統(tǒng)自身存在漏洞,主要包括兩種情況:一是由于網(wǎng)絡(luò)銀行的硬件出現(xiàn)問(wèn)題,導(dǎo)致交易錯(cuò)誤或交易不能;二是由于網(wǎng)絡(luò)銀行軟件或具體操作程序出現(xiàn)問(wèn)題,導(dǎo)致服務(wù)遲延、服務(wù)不當(dāng)或服務(wù)不能。對(duì)于前者,銀行有保障自身計(jì)算機(jī)硬件設(shè)施正常運(yùn)行的義務(wù),當(dāng)硬件設(shè)施事故導(dǎo)致客戶利益受損時(shí),銀行要承擔(dān)賠償責(zé)任。當(dāng)然,如果硬件設(shè)備本身質(zhì)量不合格,銀行在對(duì)客戶承擔(dān)法律責(zé)任后,可向設(shè)備銷(xiāo)售者、生產(chǎn)者追究法律責(zé)任。對(duì)于后者,銀行對(duì)客戶安全服務(wù)的承諾中也包括對(duì)技術(shù)安全的承諾,根據(jù)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定:金融機(jī)構(gòu)在提供電子銀行服務(wù)時(shí),因電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部違規(guī)操作和其他非客戶原因等造成損失的,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。所以銀行軟件或具體操作程序出現(xiàn)問(wèn)題給客戶帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失的,銀行應(yīng)向客戶賠償損失。
2.3黑客攻擊網(wǎng)絡(luò)導(dǎo)致客戶賬戶被盜
與攻擊難度高、代價(jià)大的銀行系統(tǒng)相比,更多的不法分子將目光轉(zhuǎn)移到使用網(wǎng)絡(luò)銀行交易的終端用戶身上。客戶賬號(hào)被盜案件數(shù)量呈迅猛上升趨勢(shì),2009年美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行客戶因賬號(hào)被盜而遭受的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)5.59億美元。我國(guó)黑客盜竊銀行賬戶的案件也屢見(jiàn)不鮮。對(duì)于違反國(guó)家規(guī)定侵入計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)或采用其他技術(shù)手段獲取該計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)中存儲(chǔ)、處理、傳輸?shù)臄?shù)據(jù)以及對(duì)該計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)實(shí)施非法控制的行為;對(duì)于提供專(zhuān)門(mén)用于侵入、非法控制計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)的程序、工具,或明知他人實(shí)施侵入、非法控制計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)的違法犯罪行為而為其提供程序、工具的行為;對(duì)于違反國(guó)家規(guī)定將計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)功能進(jìn)行刪除、修改、增加、干擾,造成計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)不能正常運(yùn)行的行為;對(duì)于故意制作、傳播計(jì)算機(jī)病毒等破壞性程序的行為以及利用計(jì)算機(jī)實(shí)施金融詐騙的行為,都應(yīng)依據(jù)我國(guó)《刑法》追究其刑事責(zé)任。
2.4網(wǎng)銀外包服務(wù)商失職導(dǎo)致客戶賬戶被盜
網(wǎng)銀的重要性毋庸置疑,不過(guò)受到資金和技術(shù)等因素的限制,有些中小銀行無(wú)法獨(dú)立完成網(wǎng)銀業(yè)務(wù),將網(wǎng)銀業(yè)務(wù)外包給有實(shí)力的IT服務(wù)商。金融業(yè)的特殊性決定了銀行對(duì)外包服務(wù)商的選擇有嚴(yán)格的要求。如果銀行沒(méi)有盡到管理責(zé)任,沒(méi)有建立完整的業(yè)務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)測(cè)程序,沒(méi)有審慎管理業(yè)務(wù)外包產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),沒(méi)有建立針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)急計(jì)劃,在發(fā)生意外情況下不能夠?qū)崿F(xiàn)外包服務(wù)供應(yīng)商順利變更,致使客戶財(cái)產(chǎn)受到損失的,銀行要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。反之,如果銀行已經(jīng)按照有關(guān)法律法規(guī)和行政規(guī)章的要求,盡到了電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和安全管理的相應(yīng)職責(zé),但因其他金融機(jī)構(gòu)或者其他金融機(jī)構(gòu)的外包服務(wù)商失職等原因,造成客戶損失的,則由外包服務(wù)商承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任,銀行除協(xié)助客戶處理有關(guān)事宜外并不承擔(dān)責(zé)任。
3網(wǎng)上銀行監(jiān)管的法律分析
網(wǎng)上銀行除了具有傳統(tǒng)銀行運(yùn)營(yíng)中的各種風(fēng)險(xiǎn),還產(chǎn)生了基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和基于虛擬金融服務(wù)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。要保證網(wǎng)上銀行安全、平穩(wěn)運(yùn)行,除了參照傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)外,應(yīng)重點(diǎn)考慮以下幾方面的問(wèn)題。
3.1建立網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度
金融機(jī)構(gòu)必須滿足中國(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的相關(guān)條件,才可以在中華人民共和國(guó)境內(nèi)開(kāi)辦電子銀行業(yè)務(wù)以及開(kāi)展跨境電子銀行服務(wù)。如果金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù),除了應(yīng)當(dāng)具備開(kāi)辦一般電子銀行業(yè)務(wù)的條件外,還應(yīng)達(dá)到更高的標(biāo)準(zhǔn)。其一,在基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備方面,網(wǎng)上銀行應(yīng)保障電子銀行的正常運(yùn)行;其二,在電子系統(tǒng)方面,網(wǎng)上銀行應(yīng)具備必要的業(yè)務(wù)處理能力,能夠滿足客戶適時(shí)業(yè)務(wù)處理的需要;其三,在記錄保存方面,中資網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理服務(wù)器設(shè)置在中華人民共和國(guó)境內(nèi);外資網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理服務(wù)器可以設(shè)置在中華人民共和國(guó)境內(nèi)或境外。設(shè)置在境外時(shí),應(yīng)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)置可以記錄和保存業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)的設(shè)施設(shè)備,能夠滿足金融監(jiān)管部門(mén)現(xiàn)場(chǎng)檢查的要求,在出現(xiàn)法律糾紛時(shí),能夠滿足中國(guó)司法機(jī)構(gòu)調(diào)查取證的要求。
3.2建立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的審批制度
金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)等開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)或無(wú)線網(wǎng)絡(luò)開(kāi)辦的電子銀行業(yè)務(wù),包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和利用掌上電腦等個(gè)人數(shù)據(jù)輔助設(shè)備開(kāi)辦的電子銀行業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)。同時(shí),金融機(jī)構(gòu)在增加或變更電子銀行業(yè)務(wù)類(lèi)型時(shí),對(duì)于一些特殊情況也應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)。例如:有關(guān)法律法規(guī)和行政規(guī)章規(guī)定需要審批但金融機(jī)構(gòu)尚未申請(qǐng)批準(zhǔn),并準(zhǔn)備利用電子銀行開(kāi)辦的;金融機(jī)構(gòu)將已獲批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)應(yīng)用于電子銀行時(shí),需要與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行直接實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)交換才能實(shí)施的;金融機(jī)構(gòu)之間通過(guò)互聯(lián)電子銀行平合開(kāi)展的;提供跨境電子銀行服務(wù)的。這些情況都會(huì)應(yīng)該經(jīng)過(guò)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)。
1.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)持續(xù)火爆
銀行低成本負(fù)債業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)2013年6月，支付寶推出對(duì)接貨幣基金的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品———“余額寶”，截至2014年2月末，其資金規(guī)模已超過(guò)5000億元，客戶數(shù)突破8100萬(wàn)戶。騰訊、百度等也推出了如“理財(cái)通”、“零錢(qián)寶”等一批互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，受到客戶的追捧。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)貨幣型基金凈值規(guī)模由2013年6月的3038.7億元，快速增長(zhǎng)到2014年4月的1.75萬(wàn)億元，不到一年時(shí)間增長(zhǎng)近4.8倍，超越股票型基金成為我國(guó)市值最大的基金品種。而客戶資金向互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膯蜗蛄鲃?dòng)，對(duì)銀行存款造成了一定的沖擊。2014年4月，我國(guó)居民人民幣存款較上月減少1.23萬(wàn)億元①，剔除“時(shí)點(diǎn)”因素，各種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品分流作用不可小視。從存款所具備的“交易”、“預(yù)防”和“投資”三大功能看，當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)開(kāi)始通過(guò)第三方支付賬戶分流“交易”和“投資”類(lèi)的個(gè)人存款。雖然說(shuō)短期內(nèi)對(duì)商業(yè)銀行的沖擊有限，但集腋成裘，商業(yè)銀行低成本的存款資金將面臨嚴(yán)重挑戰(zhàn)
2.互聯(lián)網(wǎng)融資迅速升溫
銀行小額信貸面臨挑戰(zhàn)信貸業(yè)務(wù)一直是商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融以其信息、成本、效率的巨大優(yōu)勢(shì)，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸模式進(jìn)行顛覆。目前看，互聯(lián)網(wǎng)融資主要分為三種模式：一是P2P模式，即借助網(wǎng)絡(luò)撮合借貸雙方、將小額資金聚集借貸給資金需求人的一種商業(yè)模式。由于廣闊的市場(chǎng)需求和較高的利率，目前已經(jīng)吸引了大量個(gè)人客戶以及招商銀行、平安集團(tuán)等金融企業(yè)參與其中。截至2013年末，我國(guó)P2P貸款余額約為268億元②，是2012年的4.8倍，預(yù)計(jì)2014年余額將超過(guò)1000億元。二是眾籌模式，即項(xiàng)目發(fā)起人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)項(xiàng)目需求，向網(wǎng)友募集資金，并提供一定回報(bào)的融資模式。從國(guó)內(nèi)實(shí)踐看，項(xiàng)目以影視、動(dòng)漫、音樂(lè)等文化創(chuàng)意類(lèi)項(xiàng)目為主。2014年3月，阿里巴巴推出投資于《小時(shí)代3》等電影的“娛樂(lè)寶”產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率7%，不保本不保底，該產(chǎn)品首期四個(gè)項(xiàng)目募集資金7300萬(wàn)元，22.38萬(wàn)網(wǎng)友搶購(gòu)一空，這就是典型的眾籌模式。三是電商小貸模式，比較典型的代表是阿里小貸、京東和蘇寧等。阿里小貸依托阿里巴巴、淘寶、支付寶、阿里云四大電子商務(wù)平臺(tái)的資金流、信息流和客戶數(shù)據(jù)信息，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行分析并向“抵質(zhì)押物不足”的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)商戶提供信用類(lèi)貸款，截至2014年2月，已累計(jì)向70萬(wàn)家小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者發(fā)放貸款超1700億元。目前看，越來(lái)越多的小額借貸行為以網(wǎng)絡(luò)融資的方式實(shí)現(xiàn)，資金供求雙方直接匹配，對(duì)商業(yè)銀行信用中介主體地位造成沖擊。
3.第三方支付厚積薄發(fā)
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)面臨全面挑戰(zhàn)目前，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要包括支付結(jié)算、承諾、擔(dān)保、代銷(xiāo)、咨詢等，其中作為支付結(jié)算業(yè)務(wù)是最核心的部分。然而，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過(guò)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，對(duì)銀行支付結(jié)算市場(chǎng)份額進(jìn)行搶占，已然替代了商業(yè)銀行大量的中間業(yè)務(wù)。除未擁有實(shí)體賬戶介質(zhì)外，第三方支付平臺(tái)自身已形成相對(duì)獨(dú)立、與銀行功能類(lèi)似的跨行結(jié)算賬戶體系。例如，支付寶、財(cái)付通等能為個(gè)人客戶提供快捷支付、信用卡還款、轉(zhuǎn)賬匯款、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、生活繳費(fèi)等支付服務(wù)，并為對(duì)公客戶提供大額收付款、多層級(jí)交易、批量付款等各種結(jié)算產(chǎn)品。數(shù)據(jù)顯示，2013年第三方支付金額達(dá)16萬(wàn)億，雖然與商業(yè)銀行近千萬(wàn)億的規(guī)模相差甚遠(yuǎn)，但其150億筆的業(yè)務(wù)處理量已與商業(yè)銀行近200億筆的數(shù)量相當(dāng)。同時(shí)，在支付2.0時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)還以支付為基礎(chǔ)，深入挖掘行業(yè)潛力，如銀聯(lián)依托支付數(shù)據(jù)打造POS貸，快錢(qián)借助客戶交易數(shù)據(jù)開(kāi)展小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理和供應(yīng)鏈融資等產(chǎn)品?？傊?，第三方支付平臺(tái)直接以較低的價(jià)格提供與銀行相同或相近的服務(wù)，已然對(duì)銀行的支付、結(jié)算、收付等中間業(yè)務(wù)形成了明顯的擠占效應(yīng)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融新模式下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型研究
面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)客戶需求變化和技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，充分利用網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、客戶規(guī)模、電子渠道、風(fēng)險(xiǎn)管理和商譽(yù)品牌的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)客戶服務(wù)、物理網(wǎng)點(diǎn)、新興渠道和產(chǎn)品的全面轉(zhuǎn)型。
1.推進(jìn)客戶服務(wù)轉(zhuǎn)型樹(shù)立以客戶為中心的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念
優(yōu)化完善現(xiàn)有產(chǎn)品，采用交互設(shè)計(jì)理念讓新產(chǎn)品易用好用。充分利用微信等即時(shí)通訊工具，搭建與客戶的交流互動(dòng)平臺(tái)；借助大數(shù)據(jù)技術(shù)收集和深入挖掘客戶信息和金融需求，根據(jù)客戶金融消費(fèi)習(xí)慣和偏好構(gòu)建智能化的客戶聚類(lèi)集群，并實(shí)現(xiàn)分層分類(lèi)管理和特色營(yíng)銷(xiāo)。運(yùn)用網(wǎng)站、微信、微博和手機(jī)APP等線上渠道，借助有獎(jiǎng)體驗(yàn)、贈(zèng)送“紅包”等方式將線上流量轉(zhuǎn)變?yōu)榫€下客戶資源；在高校、高新區(qū)、中心商圈等區(qū)域開(kāi)展電子渠道類(lèi)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，將線下客戶流量轉(zhuǎn)化為線上流量。
2.推進(jìn)物理網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型一是定量分析
優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局。對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量和投入產(chǎn)出進(jìn)行量化分析，對(duì)部分已淪為“人工存取款機(jī)”的產(chǎn)出效能低、服務(wù)功能弱的低效網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行撤并或功能改造，結(jié)合產(chǎn)業(yè)遷移和城鎮(zhèn)化發(fā)展趨勢(shì)做好新增網(wǎng)點(diǎn)布局，如工行2013年優(yōu)化調(diào)整了370家低效網(wǎng)點(diǎn)。二是結(jié)合技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，探索低成本的“微銀行”模式。在社區(qū)、高校等以零售客戶為主、需求相似的地區(qū)，加大VTM（虛擬柜員系統(tǒng)）等自助設(shè)備布放，探索電子渠道和物理渠道相結(jié)合的低成本、少人員、多自助的金融便利店經(jīng)營(yíng)模式。三是線上線下結(jié)合，物理網(wǎng)點(diǎn)帶動(dòng)電子渠道發(fā)展。順應(yīng)產(chǎn)業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)集群和專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)電子化升級(jí)的趨勢(shì)，打造特色小微企業(yè)專(zhuān)業(yè)支行，將POS、轉(zhuǎn)賬電話等支付系統(tǒng)和設(shè)備與市場(chǎng)及客戶進(jìn)行對(duì)接，全方位掌握客戶資金流、物流等信息，為特定產(chǎn)業(yè)行業(yè)的小微企業(yè)群體提供批發(fā)類(lèi)金融服務(wù)。
3.推進(jìn)電子渠道轉(zhuǎn)型
一是加快傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的電子渠道部署，如加快外匯、貴金屬、公共事業(yè)繳費(fèi)等產(chǎn)品線在網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等的部署，提升電子渠道類(lèi)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。二是優(yōu)化新增自助設(shè)備，提高電子渠道分流率。增加繁華地段、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)的離行式自助銀行布設(shè)，加大VTM、移動(dòng)發(fā)卡機(jī)等自助設(shè)備的研發(fā)和投放，完善理財(cái)產(chǎn)品、跨行轉(zhuǎn)賬、外匯業(yè)務(wù)等在ATM等設(shè)備的功能加載。三是關(guān)注新興電子渠道，拓展社交群體。探索打造移動(dòng)視頻在線銀行，結(jié)合指紋、虹膜等驗(yàn)證技術(shù)開(kāi)展高端私人銀行業(yè)務(wù)；加大微信、微博等新興社交媒體渠道創(chuàng)新，推動(dòng)微信銀行建設(shè)，培育社交消費(fèi)客戶群。
4.推進(jìn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型
互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡(jiǎn)單的銀行線下產(chǎn)品線上化，而是按照互聯(lián)網(wǎng)思維基于客戶體驗(yàn)對(duì)銀行產(chǎn)品的拆解和重構(gòu)，在產(chǎn)品渠道接入、經(jīng)營(yíng)模式、信息處理、客戶交互、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面都產(chǎn)生顛覆式變化。建議圍繞移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)融資和網(wǎng)絡(luò)電商等重點(diǎn)領(lǐng)域，加強(qiáng)銀行類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式產(chǎn)品的研發(fā)。同時(shí)，借助銀行在信息技術(shù)、客戶資源和人才等方面的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品接入模式，探索純互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)的虛擬化專(zhuān)業(yè)支行。
三、結(jié)語(yǔ)
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 風(fēng)險(xiǎn)管理 措施分析
一、網(wǎng)上銀行
網(wǎng)上銀行（E-Bank）是銀行等金融機(jī)構(gòu)使用計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)開(kāi)設(shè)的銀行，通過(guò)Internet向客戶提供開(kāi)戶、銷(xiāo)戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就方便地管理活期和定期存款、支票、信用卡及進(jìn)行個(gè)人投資的虛擬銀行柜臺(tái)。
二、網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)
為保證銀行內(nèi)部整個(gè)金融網(wǎng)的安全，我們需要保證網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)的安全，最大限度避免交易風(fēng)險(xiǎn)，這是網(wǎng)上銀行建設(shè)中最至關(guān)重要的問(wèn)題，也是銀行保證顧客資金安全的最根本的考慮。
1.來(lái)自網(wǎng)上銀行物理結(jié)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)絡(luò)是虛擬的，但又是物理存在的，數(shù)據(jù)通過(guò)物理介質(zhì)進(jìn)行運(yùn)輸和儲(chǔ)存，進(jìn)行儲(chǔ)存的介質(zhì)有硬盤(pán)、軟盤(pán)和磁帶等，若遭受物理?yè)p失，損失的不僅僅是這些設(shè)施，更嚴(yán)重的是存儲(chǔ)于這些設(shè)施中的數(shù)據(jù)，所以注重網(wǎng)上銀行的物理安全問(wèn)題是網(wǎng)上銀行發(fā)展的前提。
它主要包括兩個(gè)方面，第一是環(huán)境安全，及對(duì)系統(tǒng)所在環(huán)境的安全進(jìn)行保護(hù)，如區(qū)域保護(hù)和災(zāi)難保護(hù)等。第二是設(shè)備安全，主要包括設(shè)備的防盜、防毀、防電磁信息輻射泄露、防止線路截獲、抗電磁干擾及電源保護(hù)等。
2.來(lái)自網(wǎng)上銀行技術(shù)結(jié)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)和交易風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面，網(wǎng)絡(luò)安全能夠確保網(wǎng)上銀行網(wǎng)站的安全性，交易安全能夠確?？蛻敉ㄟ^(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易的資金安全。
在網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題中，最重要的是內(nèi)部網(wǎng)與外部網(wǎng)之間的訪問(wèn)控制問(wèn)題，在這個(gè)環(huán)節(jié)上時(shí)常發(fā)生問(wèn)題，這也是黑客經(jīng)常攻擊的地方；另外一個(gè)問(wèn)題是內(nèi)部網(wǎng)不同網(wǎng)絡(luò)安全域的訪問(wèn)控制問(wèn)題，不同內(nèi)部網(wǎng)具有重要性不同的信息資料，因而，內(nèi)部犯罪人員往往利用內(nèi)部網(wǎng)管理上的漏洞，尋找盜竊或破壞漏洞。
計(jì)算機(jī)技術(shù)不斷更新發(fā)展的同時(shí)，防病毒技術(shù)、防火墻技術(shù)的更新發(fā)展存在一定的滯后性。計(jì)算機(jī)病毒、黑客、木馬等技術(shù)有威脅網(wǎng)上銀行安全的可能。
三、網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策設(shè)計(jì)
1.重視物理環(huán)境安全設(shè)計(jì)
首先，制度的安全需要提高安全防范意識(shí)，參照國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)制定相關(guān)的規(guī)章制度，加強(qiáng)安全管理，提高員工整體素質(zhì)，建立健全安全防范制度。其次，建筑的安全，機(jī)房建筑和結(jié)構(gòu)從安全的角度出發(fā)，應(yīng)該考慮多個(gè)方面，例如，計(jì)算機(jī)周?chē)鷳?yīng)有足夠亮度的照明設(shè)施和防止非法進(jìn)入的設(shè)施，計(jì)算機(jī)中心周?chē)?00米內(nèi)不能有危險(xiǎn)建筑物等。最后是計(jì)算機(jī)設(shè)備的防火、防盜、防雷、防靜電，計(jì)算機(jī)在擺放時(shí)，可以根據(jù)消防火級(jí)別來(lái)確定機(jī)房的設(shè)計(jì)方案。
2.確保硬件安全
硬件安全主要是物理安全和設(shè)備安全。為確保物理安全，要防止意外的發(fā)生，和人員的故意破壞；確保設(shè)備安全就要求管理人員保護(hù)設(shè)備的鑰匙、口令、密碼等，防止人為或網(wǎng)絡(luò)病毒、近遠(yuǎn)程對(duì)于安全的攻擊。
3.控制訪問(wèn)權(quán)限
控制訪問(wèn)權(quán)限，是網(wǎng)絡(luò)安全防范和保護(hù)的主要策略，它的主要任務(wù)是保證網(wǎng)絡(luò)資源不被非法使用和訪問(wèn)。
4.保護(hù)主機(jī)自身安全
利用系列網(wǎng)絡(luò)隔離的手段對(duì)計(jì)算機(jī)中心的硬件系統(tǒng)進(jìn)行隔離。要著重考察主機(jī)及系統(tǒng)的安全、穩(wěn)定、持續(xù)性，防止黑客、木馬等入侵的渠道。
5.確保內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)安全性
使用加密、簽名認(rèn)證等技術(shù)避免數(shù)據(jù)篡改；局域網(wǎng)技術(shù)利用vlan技術(shù)進(jìn)行物理隔離不同的位置、不同的業(yè)務(wù)網(wǎng)。
6.防火墻隔離安全
防火墻的硬件基礎(chǔ)應(yīng)選擇性能優(yōu)良的物理平臺(tái)，設(shè)置防火墻時(shí)要截止所有從135到142的TCP和UDP連接，改變默認(rèn)配置端口，拒絕Ping信息包，通過(guò)設(shè)置過(guò)濾規(guī)則來(lái)實(shí)現(xiàn)包過(guò)濾功能。實(shí)際運(yùn)行操作中可采取防火墻雙機(jī)備份，選擇兩臺(tái)同樣的設(shè)備安裝防火墻（一臺(tái)作為備份）。
7.數(shù)據(jù)備份與隔離保護(hù)
鑒于數(shù)據(jù)庫(kù)的重要性，應(yīng)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分級(jí)管理并提供可靠的故障恢復(fù)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)庫(kù)的訪問(wèn)、存取、加密控制，具體實(shí)現(xiàn)方案有安全數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)保密系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)掃描系統(tǒng)等。
8.保障通信與信息安全
【關(guān)鍵詞】網(wǎng)上銀行；身份認(rèn)證；防范措施
我國(guó)現(xiàn)階段的網(wǎng)上銀行指銀行通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行支付在中國(guó)從1998年第一筆300元的訂單，到2010年的10858億元的網(wǎng)上支付交易額，飛速發(fā)展，正在廣泛地滲透到人們生活的方方面面。盡管各家銀行不斷對(duì)其網(wǎng)上銀行進(jìn)行升級(jí)，但網(wǎng)上銀行盜詐事件仍時(shí)有發(fā)生。盜詐背后，筆者認(rèn)為銀行應(yīng)負(fù)主要責(zé)任，因?yàn)榫W(wǎng)上銀行的身份認(rèn)證和銀行的服務(wù)意識(shí)存在問(wèn)題，其次責(zé)任是用戶的使用習(xí)慣。
一、網(wǎng)上銀行身份認(rèn)證設(shè)備存在的問(wèn)題
1．靜態(tài)密碼技術(shù)。銀行登錄方式分兩種，一種是采用“卡號(hào)＋密碼”的方式登錄，此類(lèi)技術(shù)代表為網(wǎng)上個(gè)人銀行大眾版，卡號(hào)、密碼的保管非常重要，如果卡號(hào)和密碼不慎被他人取得，他人即可通過(guò)網(wǎng)上銀行大眾版通過(guò)轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付卡轉(zhuǎn)賬等方式竊取客戶賬戶資金。另一種是采用“用戶名+登錄密碼”的方式登錄，此種方式較為安全，在安全設(shè)計(jì)上有考慮到用戶的需要，既滿足了用戶查詢相關(guān)信息的需要，又保證了用戶資料的安全，同時(shí)把查詢和支付、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)分開(kāi)，增加安全系數(shù)。
2．動(dòng)態(tài)口令卡、動(dòng)態(tài)口令牌、手機(jī)動(dòng)態(tài)口令。電子口令卡是指以矩陣形式印有若干字符串的卡片，每個(gè)字符串對(duì)應(yīng)一個(gè)唯一的坐標(biāo)。使用電子銀行口令卡會(huì)存在卡片丟失或被窺視、拍照、復(fù)印等非技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；動(dòng)態(tài)口令牌是一種內(nèi)置電源、密碼生成芯片和顯示屏、根據(jù)專(zhuān)門(mén)的算法每隔一定時(shí)間自動(dòng)更新動(dòng)態(tài)口令的專(zhuān)用硬件。2011年1月以來(lái)，國(guó)內(nèi)多省市發(fā)生以“E令卡網(wǎng)上銀行升級(jí)”為名，通過(guò)手機(jī)短信和制作克隆網(wǎng)站實(shí)施詐騙的案件。手機(jī)動(dòng)態(tài)口令是利用手機(jī)作為隨機(jī)密碼生成或者接受終端，用戶在登錄應(yīng)用系統(tǒng)時(shí)候，輸入手機(jī)上的生成或者接收到的密碼不停變化的隨機(jī)密碼，但是手機(jī)的缺點(diǎn)是容易被監(jiān)聽(tīng)，被犯罪分子截取密碼。
3．證書(shū)用戶。目前網(wǎng)上銀行應(yīng)用最普遍的基于PKI體系的數(shù)字簽名產(chǎn)品是USBKEY，它是一種USB接口的硬件設(shè)備，內(nèi)置國(guó)密安全芯片，有一定的存儲(chǔ)空間，可以存儲(chǔ)用戶的私鑰以及數(shù)字證書(shū)，利用USB Key內(nèi)置的公鑰算法實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶身份的認(rèn)證。第一代USBKEY產(chǎn)品解決了用戶私有信息的傳輸安全問(wèn)題，有效預(yù)防了基于釣魚(yú)網(wǎng)站的詐騙事件的發(fā)生。但是在交換操作方面還存在隱患，當(dāng)用戶長(zhǎng)時(shí)間插入U(xiǎn)SBKEY時(shí)，黑客可以通過(guò)木馬截獲PIN碼，遠(yuǎn)程控制，冒用客戶的USB Key進(jìn)行身份認(rèn)證，發(fā)生騙簽事件。
二、網(wǎng)上銀行身份認(rèn)證方案及防范措施
1．認(rèn)證方案。在現(xiàn)在的三種認(rèn)證方案中，可以說(shuō)沒(méi)有哪一種是絕對(duì)的安全。在網(wǎng)銀發(fā)展的初期，以市場(chǎng)推廣為主要訴求，以方便性和高性價(jià)比來(lái)滿足市場(chǎng)初期需要，對(duì)系統(tǒng)需求和身份認(rèn)證機(jī)制的安全性放在第二位來(lái)考慮，因此首先出現(xiàn)的是基于靜態(tài)密碼的大眾版網(wǎng)上銀行。然而隨著利用釣魚(yú)網(wǎng)站進(jìn)行詐騙事件的逐漸增多，國(guó)內(nèi)眾多商業(yè)銀行的身份認(rèn)證產(chǎn)品開(kāi)始轉(zhuǎn)向推廣更加安全的USBKEY電子簽名設(shè)備。但是隨著騙簽事件的增多，網(wǎng)上銀行何去何從？借鑒國(guó)內(nèi)最好的網(wǎng)上第三方支付“支付寶”的身份認(rèn)證解決方案，本人認(rèn)為在現(xiàn)階段，網(wǎng)上銀行應(yīng)該使用USBKEY+手機(jī)短信檢驗(yàn)碼的認(rèn)證方式，每一筆網(wǎng)上交易需要登錄密碼+支付密碼+U盾+U盾密碼+手機(jī)短信檢驗(yàn)碼完成，非常安全。在未來(lái)的網(wǎng)上銀行身份認(rèn)證發(fā)展中，可能會(huì)用到指紋液晶KEY方案，用指紋液晶KEY登陸網(wǎng)銀是在KEY上進(jìn)行指紋認(rèn)證以代替從電腦鍵盤(pán)輸入PIN碼，并在KEY上顯示交易信息，從物理上徹底杜絕黑客攻擊的途徑，從而有效防止網(wǎng)站釣魚(yú)、遠(yuǎn)程挾持、信息篡改、騙簽等安全隱患。
2．防范措施。銀行應(yīng)該增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，出現(xiàn)問(wèn)題后，不要總是把問(wèn)題都推到用戶身上，應(yīng)該多想想銀行本身的問(wèn)題，應(yīng)該多做一些事情服務(wù)好用戶。例如對(duì)于USB Key騙簽事件，銀行應(yīng)該在用戶進(jìn)行每一筆網(wǎng)上交易中給予適當(dāng)?shù)奶崾荆谛枰迦險(xiǎn)SB Key時(shí)，彈出對(duì)話框提示用戶插入，在完成交易后，馬上彈出一個(gè)對(duì)話框，提示用戶已經(jīng)完成交易，請(qǐng)及時(shí)拔走USB Key，這樣做相信騙簽事件發(fā)生的機(jī)率會(huì)很低。目前廣大網(wǎng)民對(duì)電子支付和網(wǎng)上銀行市場(chǎng)的認(rèn)知程度還很有限，銀行在對(duì)用戶進(jìn)行網(wǎng)上銀行安全的宣傳、推廣和教育上應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。例如本人作為工商銀行U盾客戶已經(jīng)有6年時(shí)間，在撰寫(xiě)本論文時(shí)查閱大量資料，發(fā)現(xiàn)原來(lái)工商銀行早在2008年就已經(jīng)提供USBKEY+手機(jī)動(dòng)態(tài)檢驗(yàn)碼的認(rèn)證方式，但是本人及周?chē)鷮?duì)網(wǎng)上銀行安全性要求較高的用戶都不知情。首先應(yīng)該選擇一種安全的支付方式，寧愿多支付安全成本，保證資金安全，也不選擇安全性不好的支付方式，同時(shí)應(yīng)該增強(qiáng)網(wǎng)上支付安全意識(shí)，培養(yǎng)良好的網(wǎng)上支付習(xí)慣。
參考文獻(xiàn)
【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)銀行 風(fēng)險(xiǎn) 發(fā)展趨勢(shì)
網(wǎng)上銀行又稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過(guò)Internet向客戶提供開(kāi)戶、銷(xiāo)戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等?？梢哉f(shuō)，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。隨著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的普及以及上網(wǎng)速度的提升，網(wǎng)上銀行已為廣大網(wǎng)民所了解，使用網(wǎng)上銀行的用戶數(shù)量也保持了持續(xù)上漲的勢(shì)頭。大學(xué)生作為新生群體，是社會(huì)中的新生力量，研究網(wǎng)上銀行對(duì)大學(xué)生的影響是非常有必要的，因此我們課題組進(jìn)行了這次調(diào)查。
一、研究方法與被調(diào)查對(duì)象的基本情況
（一）調(diào)查方法
本次調(diào)查充分運(yùn)用多種調(diào)研方法，力求使所得的資料相互補(bǔ)充，相得益彰，保證本研究以點(diǎn)面結(jié)合的方式獲得大量第一手資料，從而保證所得結(jié)論的科學(xué)性和有效性。所運(yùn)用的具體研究方法如下：
1.二手資料法。收集相關(guān)調(diào)研資料和經(jīng)驗(yàn)為本研究設(shè)計(jì)分析提供理論依據(jù)，在收集到的初步資料的基礎(chǔ)上擬定問(wèn)卷，問(wèn)卷經(jīng)過(guò)和調(diào)研組成員的修改后定稿，最后開(kāi)始了本次問(wèn)卷調(diào)查。
2.問(wèn)卷調(diào)查法。根據(jù)調(diào)查的目的和設(shè)計(jì)出的調(diào)查問(wèn)卷，以溫州、杭州及臺(tái)州等地的大學(xué)生為代表，課題組成員利用寒假時(shí)間，深入大學(xué)生群體中展開(kāi)調(diào)研，完成調(diào)查問(wèn)卷。
3.典型個(gè)案訪談法。由于各種原因，不同地方的人也有一定的差別。本研究從不同地方的人中抽出一到兩個(gè)案例進(jìn)行深度訪談。
4.PRA法。以小組座談會(huì)的形式更深入地了解網(wǎng)上銀行的存在對(duì)于我們現(xiàn)今生活帶來(lái)的影響。
（二）問(wèn)卷回收情況
本次調(diào)查發(fā)放問(wèn)卷90份，回收85份，有效回收率94.4%.其中有效問(wèn)卷82份，有效率96.5%。調(diào)查對(duì)象為浙江省地區(qū)杭州、溫州、臺(tái)州、紹興、嘉興等地的大學(xué)生，對(duì)網(wǎng)上銀行的研究調(diào)查問(wèn)卷。調(diào)查對(duì)象的選擇采取隨機(jī)方式；問(wèn)卷采用無(wú)記名形式。參加問(wèn)卷的大學(xué)生涉及財(cái)經(jīng)、建筑、電氣工程、電子、動(dòng)漫設(shè)計(jì)、法律、工商管理、國(guó)際貿(mào)易、國(guó)際商務(wù)、焊接、機(jī)電等42個(gè)專(zhuān)業(yè)，為制定科學(xué)的應(yīng)對(duì)政策和進(jìn)一步研究提供了較為詳實(shí)的第一手資料。
（三）被調(diào)查者的基本情況
1.性別、年齡。本次調(diào)查中，被調(diào)查對(duì)象男性占53%，女性占47%。平均年齡在22歲，最小17歲，最大24歲。
2.是否使用過(guò)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。受訪大學(xué)生大部分表示自己又使用過(guò)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，如網(wǎng)購(gòu)，網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)銀查賬等。
3.最常使用的業(yè)務(wù)。調(diào)查顯示96%的大學(xué)生最常使用的是購(gòu)物支付，3%的大學(xué)生最常使用的是繳費(fèi)匯款轉(zhuǎn)賬，1%的大學(xué)生最常使用的是查詢賬戶及交易記錄，而幾乎沒(méi)有大學(xué)生使用修改密碼或掛失和投資理財(cái)。
4.使用網(wǎng)上銀行的頻率。調(diào)查顯示10%的大學(xué)生表示每月使用4次以上，23%的大學(xué)生表示每月使用3～4次，47%的大學(xué)生表示每月1～2次，19%的大學(xué)生表示每半年使用1～2次，11%的大學(xué)生沒(méi)有規(guī)律，偶爾使用1次。
二、網(wǎng)上銀行的前景調(diào)查
（一）大學(xué)生對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)知基本來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)宣傳，少數(shù)是基于其他方面的宣傳
大學(xué)生大都是通過(guò)電視廣告、網(wǎng)絡(luò)廣告、銀行網(wǎng)點(diǎn)宣傳單、報(bào)紙雜志廣告、親友推薦，其中網(wǎng)絡(luò)廣告、銀行網(wǎng)點(diǎn)宣傳單最為普遍，占到了72%，電視廣告和親友推薦比例為15%，其他13%。
（二）在大多數(shù)大學(xué)生心里網(wǎng)銀使用的方便性和功能的多樣性是他們使用的主要因素
（三）當(dāng)代大學(xué)生所使用的網(wǎng)銀種類(lèi)繁多，其中工商銀行占據(jù)了主要市場(chǎng)
（四）關(guān)于手續(xù)費(fèi)的問(wèn)題大學(xué)生不怕表示不甚在意，也有一部分持反對(duì)或支持的態(tài)度
（五）對(duì)于網(wǎng)上銀行存在的隱患大多數(shù)大學(xué)生便是擔(dān)憂，小部分則樂(lè)觀的看待其存在
調(diào)查顯示有70%的人認(rèn)為網(wǎng)上銀行存在著不少的弊端和安全隱患，只有30%的人認(rèn)為它是安全的。
（六）當(dāng)代大學(xué)生基本看好網(wǎng)上銀行的發(fā)展，而為數(shù)不多則抱持謹(jǐn)慎態(tài)度，認(rèn)為存在障礙
調(diào)查結(jié)果現(xiàn)實(shí)在大學(xué)生中80%的人都認(rèn)為網(wǎng)上銀行的發(fā)展前景是樂(lè)觀的，而另外20%的人認(rèn)為其存在一定的弊端，想發(fā)展存在著一定的障礙，很難克服。
三、對(duì)策與建議
（一）銀行方面
1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理。要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對(duì)銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級(jí)管理和分級(jí)授權(quán)的制度。
2.加強(qiáng)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理。銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對(duì)哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行，客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù)，以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過(guò)程和結(jié)果進(jìn)行管理。
3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營(yíng)銷(xiāo)。網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn)，而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐入手，使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品。
（二）政府方面
1.加強(qiáng)制度法規(guī)建設(shè)。我國(guó)需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實(shí)際情況，盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范，嚴(yán)懲利用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實(shí)施犯罪行為的犯罪分子，以完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護(hù)。
2.加強(qiáng)國(guó)際合作。網(wǎng)絡(luò)銀行是無(wú)國(guó)界的，所以需要加強(qiáng)與國(guó)際組織以及世界各國(guó)金融司法部門(mén)和業(yè)務(wù)主管部門(mén)的合作，解決好對(duì)跨國(guó)、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問(wèn)題，制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約，來(lái)確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。
（三）大學(xué)生方面
1.加強(qiáng)安全意識(shí)、防范網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)虛擬的環(huán)境，很多時(shí)候我們往往無(wú)法了解存在于網(wǎng)絡(luò)背后的真實(shí)，這使得消費(fèi)者面對(duì)商品僅僅只是通過(guò)對(duì)方附于網(wǎng)絡(luò)上的照片，無(wú)法真實(shí)觸摸，感受，甚至我們不知道所謂的商品是否真的存在。僅僅通過(guò)網(wǎng)絡(luò)上商家的簡(jiǎn)單描述去了解商品，這給了不法分子許多的便利，同時(shí)也為消費(fèi)者自己帶來(lái)了危機(jī)。許多看起來(lái)唯美，優(yōu)質(zhì)的商品背后是不法分子調(diào)我們上鉤的餌，利用我們的獵奇心理騙取我們的錢(qián)財(cái)。為此，在使用網(wǎng)銀時(shí)要主意保護(hù)自己，加強(qiáng)自我保護(hù)意思，多注意細(xì)節(jié)，發(fā)現(xiàn)跟往常不一樣的地方要及時(shí)的停止使用，不要在事后后悔自己的失誤；在日常也要關(guān)注一些網(wǎng)絡(luò)詐騙人員的犯罪手段，吸取經(jīng)驗(yàn)，防止自己中招。
2.積極舉報(bào)犯罪，減少受害可能。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)欺詐，許多人討厭麻煩，為了方便而忍氣吞聲的沒(méi)有去舉報(bào)犯罪從而致使犯罪者逍遙法外，使得更多的人受騙，造成極大的危害和困擾。法律是維護(hù)我們利益而存在的制度，我們的利益受到了損害，我們就應(yīng)該通過(guò)正當(dāng)途徑來(lái)保護(hù)自己，而不是因?yàn)榕侣闊┒艞壸约旱睦妫@樣不僅害了自己還可能害更多的人，食髓知味的罪犯不可能輕易收手，為了自己也為了他人，積極舉報(bào)犯罪，將犯罪扼殺在搖籃里，以此減少受害發(fā)生的可能性。
參考文獻(xiàn)
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那什么是網(wǎng)絡(luò)銀行？網(wǎng)絡(luò)銀行（InternetBank）是指設(shè)在Internet上的金融站點(diǎn)，他沒(méi)有銀行大廳，沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，只需通過(guò)與Internet連接的計(jì)算機(jī)進(jìn)入站點(diǎn)就能夠在任何地方24小時(shí)進(jìn)行銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的一種金融機(jī)構(gòu)，又被稱(chēng)作“虛擬銀行（VirtualBank）。一般意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行包括三個(gè)要素：一是需要具備Internet或其它電子通訊網(wǎng)絡(luò)，二是基于電子通訊的金融服務(wù)提供者，三是基于電子通訊的金融消費(fèi)者。
近十年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)銀行迅猛發(fā)展，其原因綜合現(xiàn)有的研究成果，認(rèn)為主要原因大致可以包括以下三個(gè)方面。一方面，計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電信技術(shù)的飛速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)及其發(fā)展提供了技術(shù)基礎(chǔ)和市場(chǎng)需求條件，同時(shí)也給金融服務(wù)業(yè)帶來(lái)了更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)；二方面，電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展催生了網(wǎng)絡(luò)銀行，一個(gè)發(fā)達(dá)、成熟的電子商務(wù)社會(huì)構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的牢固的商業(yè)基礎(chǔ)；三方面，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最根本原因，既來(lái)自對(duì)服務(wù)成本的考慮，也來(lái)自對(duì)獲取行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的追求。
而網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展可以劃分為三個(gè)階段。第一階段是計(jì)算機(jī)輔助銀行管理階段，這個(gè)階段始于20世紀(jì)50年代，直到80年代中后期。早期的金融電子化基礎(chǔ)技術(shù)是簡(jiǎn)單的脫機(jī)處理，只要用于分支機(jī)構(gòu)及各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的記賬和結(jié)算。到了60年代，金融電子化開(kāi)始從脫機(jī)處理發(fā)展為聯(lián)機(jī)處理系統(tǒng)，使各銀行之間的存、貸、匯等業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)電子化聯(lián)機(jī)管理，
并且建立起較為快速的通訊系統(tǒng)，以滿足銀行之間匯兌業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。60年代末興起的電子資金轉(zhuǎn)賬技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)，為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)，電話銀行興起于70年代末的北歐國(guó)家，到80年代后期得到迅速發(fā)展；第二階段是銀行電子化或金融信息化階段，這個(gè)階段是從80年代后期至90年代中期，隨著計(jì)算機(jī)普及率的提高，商業(yè)銀行逐漸將發(fā)展重點(diǎn)從電話銀行調(diào)整為PC機(jī)銀行，即個(gè)人電腦為基礎(chǔ)的電子銀行業(yè)務(wù)。80年代中后期，在國(guó)內(nèi)不同銀行之間的網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)系統(tǒng)基礎(chǔ)上，形成了不同國(guó)家之間不通銀行之間的電子信息網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)而形成了全球金融通訊網(wǎng)絡(luò)，在此基礎(chǔ)上，出現(xiàn)了各種新型的電子網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，如自助方式為主的在線銀行服務(wù)（PC銀行）、自助柜員機(jī)系統(tǒng)（ATM）、銷(xiāo)售終端系統(tǒng)（POS）、家庭銀行系統(tǒng)（HB）和企業(yè)銀行系統(tǒng)（FB）等；第三階段是網(wǎng)絡(luò)銀行階段，時(shí)間是從90年代中期至今，90年代中期以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)銀行或因特網(wǎng)銀行出現(xiàn)使銀行服務(wù)完成了從傳統(tǒng)銀行到現(xiàn)代銀行的一次變革。
那么網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)有哪些呢？網(wǎng)絡(luò)銀行提供各種各樣的業(yè)務(wù)，幾乎所有的金融交易都可由網(wǎng)上銀行完成，包括開(kāi)戶、存款、支付賬單以及各種轉(zhuǎn)賬服務(wù)，客戶還可以在網(wǎng)上獲得申請(qǐng)住房及汽車(chē)貸款、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、統(tǒng)購(gòu)經(jīng)紀(jì)人買(mǎi)賣(mài)各種金融商品如股票等。其主要功能可以分為三類(lèi)：一、銀行的廣告、宣傳資料和公共信息的，這是網(wǎng)絡(luò)銀行最基本、最簡(jiǎn)單的功能；二、實(shí)現(xiàn)客戶在銀行各類(lèi)帳戶信息的查詢，及時(shí)反映客戶的財(cái)務(wù)狀況；三、實(shí)現(xiàn)客戶安全交易，真正意義上實(shí)現(xiàn)電子貿(mào)易等實(shí)時(shí)功能。
網(wǎng)絡(luò)銀行的模式與目的。網(wǎng)上銀行從概念上講存在兩種模式：一種是完全依賴(lài)于Internet發(fā)展起來(lái)的全新電子銀行，這類(lèi)銀行幾乎所有的業(yè)務(wù)交易都依靠Internet進(jìn)行，這種模式典型例子是在1996年美國(guó)三家銀行聯(lián)合在Internet上成立的全球第一家網(wǎng)上銀行——SecurityFirstNetworkBank；另一種發(fā)展模式是目前的傳統(tǒng)銀行運(yùn)用Internet服務(wù)，開(kāi)展傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)交易處理服務(wù)，通過(guò)Internet發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等業(yè)務(wù)，全世界最大的100家銀行中，10%已經(jīng)上了Web站點(diǎn)，銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量在一年之內(nèi)增加了90%。網(wǎng)絡(luò)銀行的目的簡(jiǎn)單說(shuō)是5W，也就是實(shí)現(xiàn)為任何人（Whoever）、隨時(shí)（Whenever），與任何賬戶（Whomever），用任何方式（W
hatever）的安全支付和結(jié)算。
支付網(wǎng)關(guān)——也是今天討論的重點(diǎn)。支付網(wǎng)關(guān)是銀行金融系統(tǒng)和Internet之間的接口，是由銀行操作的將Internet上的傳輸數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)的設(shè)備，或由第三方處理商家的支付信息和顧客指令。支付網(wǎng)關(guān)可以確保交易在Internet用戶與交易處理上之間安全、無(wú)縫隙的傳遞，并且無(wú)須對(duì)原有主機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行修改。離開(kāi)支付網(wǎng)關(guān)，網(wǎng)上銀行的電子支付功能也就無(wú)法實(shí)現(xiàn)，銀行使用支付網(wǎng)關(guān)可以實(shí)現(xiàn)以下功能：
1.配置和安裝Internet網(wǎng)絡(luò)支付能力
2.避免對(duì)現(xiàn)有主機(jī)系統(tǒng)的修改
3.采用直觀的用戶圖形接口進(jìn)行系統(tǒng)管理
4.適應(yīng)諸如扣帳卡、電子支票、電子現(xiàn)金以及微電子支付等電子支付手段
5.通過(guò)采用RSA公共密鑰加密，可以確保網(wǎng)絡(luò)交易的安全性
6.提供完整的商戶支付處理功能，包括授權(quán)、數(shù)據(jù)捕取和結(jié)算、對(duì)帳等
7.通過(guò)對(duì)Internet網(wǎng)上交易的報(bào)告和跟蹤，對(duì)網(wǎng)上活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)視
8.使Internet網(wǎng)絡(luò)的支付處理過(guò)程與當(dāng)前支付處理上的業(yè)務(wù)模式相符，確保商戶信息管理上得一致性，并為支付處理商進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)交易處理這一不斷增長(zhǎng)的新市場(chǎng)提供了機(jī)會(huì)
有了支付網(wǎng)關(guān)，銀行或交易處理商在面對(duì)網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)高速增長(zhǎng)和網(wǎng)絡(luò)交易量不斷膨脹的情況下仍可保持其應(yīng)有的效率。
目前典型的網(wǎng)上銀行有：1.SecurityFirstNetworkBank作為世界上第一家開(kāi)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的銀行，SecurityFirstNetworkBank地出現(xiàn)代表著一種新的業(yè)務(wù)模式和未來(lái)銀行的發(fā)展方向；2.Citicorp(orCitibank)它是美國(guó)最大的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)機(jī)構(gòu)，為全世界90個(gè)國(guó)家和地區(qū)近4500萬(wàn)個(gè)客戶提供服務(wù)；3.BankOfAmerica他的網(wǎng)上業(yè)務(wù)主要集中在家庭銀行（HomeBanking）在線銀行（
BankOnline）上；monWealthBank網(wǎng)上銀行（Netbank）是CommonWealthBank的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，它是基于應(yīng)用程序的一個(gè)窗口。5.FirstCityBank&Trust它側(cè)重于家庭銀行業(yè)務(wù)。
論文摘要：網(wǎng)絡(luò)銀行作為當(dāng)今世界一個(gè)可以說(shuō)是先進(jìn)的技術(shù)，卻并不是很普及，原因可能是多樣的。本文通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的一些簡(jiǎn)單的調(diào)查和分析，力圖找到網(wǎng)絡(luò)銀行存在的一些問(wèn)題，以及解決這些問(wèn)題的一些措施，信息安全是當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)銀行需要保障的前提，據(jù)《中國(guó)計(jì)算機(jī)用戶》所做的調(diào)查中，47％的受調(diào)查者沒(méi)有用過(guò)網(wǎng)上銀行，其中68％是因?yàn)楦杏X(jué)網(wǎng)上銀行不安全。并加強(qiáng)對(duì)其的宣傳力度。并同時(shí)考察了網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)，如何借助這些優(yōu)勢(shì)使得他能夠迅速的發(fā)展。使得社會(huì)資源能夠得到充分的利用，節(jié)約普通銀行的多余的開(kāi)銷(xiāo)，實(shí)現(xiàn)銀行的信息化，從而推動(dòng)全社會(huì)的信息化。
引言:
網(wǎng)絡(luò)銀行這個(gè)現(xiàn)代ITERNET網(wǎng)絡(luò)的產(chǎn)物，自從第一家開(kāi)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的銀行SecurityFirstNetworkBank，到中國(guó)第一家開(kāi)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的中國(guó)銀行，至今幾乎所有的銀行都有網(wǎng)上業(yè)務(wù)，相信對(duì)于我們網(wǎng)絡(luò)銀行并不陌生了。對(duì)于以其方便快捷、成本低廉、無(wú)地域限制等特點(diǎn)，代表著銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展的方向。但是對(duì)于這個(gè)新鮮的事物雖然優(yōu)勢(shì)明顯,可是好像并沒(méi)有得到老百姓的看好，他的發(fā)展始終沒(méi)有的想象的那么迅速。問(wèn)題到底出在什么地方？又能有什么好的方法來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題？是當(dāng)代金融界急需要解決的一個(gè)難題。
（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的涵義及特征
網(wǎng)絡(luò)銀行（InternetBank）是一種有別于傳統(tǒng)銀行為客戶服務(wù)方式的新型銀行，可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)以任何方式為客戶服務(wù)，因此被稱(chēng)為AAA（Antyime、Anywhere、Anyway）銀行，又被稱(chēng)作“虛擬銀行（VirtualBank）。它以銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以電子信息技術(shù)為依托，為客戶提供綜合、安全、實(shí)時(shí)的金融服務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)銀行（InternetBank）是指設(shè)在Internet上的金融站點(diǎn)，他沒(méi)有銀行大廳，沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，只需通過(guò)與Internet連接的計(jì)算機(jī)進(jìn)入站點(diǎn)就能夠在任何地方24小時(shí)進(jìn)行銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的一種金融機(jī)構(gòu)，一般意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行包括三個(gè)要素：一是需要具備Internet或其它電子通訊網(wǎng)絡(luò)，二是基于電子通訊的金融服務(wù)提供者，三是基于電子通訊的金融消費(fèi)者。
網(wǎng)絡(luò)銀行是電子商務(wù)的核心商務(wù)活動(dòng)，電子商務(wù)把網(wǎng)絡(luò)銀行視為發(fā)展的商業(yè)基礎(chǔ)。他的目的簡(jiǎn)單說(shuō)是4W，也就是實(shí)現(xiàn)為任何人（Whoever）、隨時(shí)（Whenever），與任何賬戶（Whomever），用任何方式（Whatever）的安全支付和結(jié)算。網(wǎng)絡(luò)銀行提供各種各樣的業(yè)務(wù)，幾乎所有的金融交易都可由網(wǎng)上銀行完成，包括開(kāi)戶、存款、支付賬單以及各種轉(zhuǎn)賬服務(wù)，客戶還可以在網(wǎng)上獲得申請(qǐng)住房及汽車(chē)貸款、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、統(tǒng)購(gòu)經(jīng)紀(jì)人買(mǎi)賣(mài)各種金融商品如股票等。其主要功能有：配置和安裝Internet網(wǎng)絡(luò)支付能力；避免對(duì)現(xiàn)有主機(jī)系統(tǒng)的修改；采用直觀的用戶圖形接口進(jìn)行系統(tǒng)管理；適應(yīng)諸如扣帳卡、電子支票、電子現(xiàn)金以及微電子支付等電子支付手段；通過(guò)采用RSA公共密鑰加密，可以確保網(wǎng)絡(luò)交易的安全性；提供完整的商戶支付處理功能，包括授權(quán)、數(shù)據(jù)捕取和結(jié)算、對(duì)帳等；通過(guò)對(duì)Internet網(wǎng)上交易的報(bào)告和跟蹤，對(duì)網(wǎng)上活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)視
（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)
1）無(wú)地域限制
網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)地域界限，改變了傳統(tǒng)銀行人與人互動(dòng)的一對(duì)一服務(wù)模式，客戶只要擁有帳號(hào)和密碼便能在世界各地進(jìn)入銀行虛擬空間，直接通過(guò)瀏覽器實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)操作功能，辦理賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬付款、在線支付、業(yè)務(wù)等自助金融服務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)問(wèn)題不再成為銀行擴(kuò)張的束縛。這一點(diǎn)對(duì)于銀行開(kāi)拓海外市場(chǎng)非常有利，尤其是對(duì)于實(shí)力雄厚的銀行更加容易吸引客戶，理論上只要網(wǎng)絡(luò)和通訊能夠到達(dá)的地方，都可以成為銀行的市場(chǎng)范圍。
2）無(wú)時(shí)間限制
網(wǎng)絡(luò)銀行可突破時(shí)間限制，24小時(shí)無(wú)間斷連續(xù)營(yíng)業(yè)，滿足客戶時(shí)時(shí)刻刻的需要，使客戶能夠隨時(shí)隨地安全便捷地管理存款賬戶、掌握資金動(dòng)態(tài)、靈活調(diào)撥資金、隨時(shí)支付轉(zhuǎn)帳，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少和營(yíng)業(yè)時(shí)間短的缺陷，極大地方便了客戶，令客戶流失率大大降低。
3）成本低廉
傳統(tǒng)銀行的成本居高不下，主要是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的租金及人員工資。但網(wǎng)絡(luò)銀行不需要具體的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，只需要一個(gè)虛擬的空間及少數(shù)服務(wù)人員，通過(guò)電腦處理客戶業(yè)務(wù)，大大節(jié)省了成本，據(jù)美國(guó)艾倫未爾頓國(guó)際管理顧問(wèn)公司統(tǒng)計(jì)，全球100家最大銀行的柜面交易成本為1.07美元，電話銀行是0.52美元，ATM是0.27美元，而網(wǎng)絡(luò)銀行僅0.1美元，建立一家網(wǎng)上銀行所需費(fèi)用相當(dāng)于開(kāi)立一家傳統(tǒng)分行所需費(fèi)用的5％左右，低廉的成本使網(wǎng)絡(luò)銀行極具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，可以爭(zhēng)取更多的客戶資源。
4）信息傳遞迅速
網(wǎng)絡(luò)銀行借助Internet技術(shù)，數(shù)字化信息可同時(shí)供多名客戶無(wú)消耗地重復(fù)使用，實(shí)時(shí)傳遞信息，客戶下達(dá)指令之后，網(wǎng)絡(luò)銀行很快可完成相應(yīng)的操作處理并向客戶反饋信息，客戶可以在線觀看業(yè)務(wù)辦理的程度，而且可隨時(shí)享受銀行賬戶信息查詢、下載清單及其他證券、保險(xiǎn)資訊服務(wù)。
（三）現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)銀行存在的不足
1）安全問(wèn)題
這恐怕是大多數(shù)的人望而卻步的一個(gè)很大的理由，安全問(wèn)題是網(wǎng)絡(luò)銀行的首要問(wèn)題，因?yàn)榘踩珜?duì)于客戶、商家、銀行都是至關(guān)重要的。傳統(tǒng)支付手段的支付信息是在銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)?，?nèi)部網(wǎng)絡(luò)和外部網(wǎng)絡(luò)—般都有穩(wěn)妥的安全隔離措施，內(nèi)部網(wǎng)的安全性是比較高的。網(wǎng)上支付信息是在互聯(lián)網(wǎng)上公開(kāi)傳遞的，存在支付信息被篡改和竊取的隱患。能夠提供一個(gè)安全的系統(tǒng)，一個(gè)好的消費(fèi)界面，一個(gè)好的安全保障，是每個(gè)人都希望看到的，等到網(wǎng)絡(luò)銀行能夠解決這個(gè)問(wèn)題相信可以得到一個(gè)很大的發(fā)展。目前主要有的安全問(wèn)題有：
(1)系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)，雖然網(wǎng)絡(luò)銀行都設(shè)計(jì)有多層安全系統(tǒng)，并不斷出現(xiàn)新的、安全性的技術(shù)及方案，以保護(hù)虛擬金融柜臺(tái)的平穩(wěn)運(yùn)行，但是網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)仍然是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風(fēng)險(xiǎn)既來(lái)自計(jì)算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)、磁盤(pán)列陣破壞等不確定因素，也來(lái)自網(wǎng)絡(luò)外部的數(shù)字攻擊，以及計(jì)算機(jī)病毒破壞等因素。
(2)操作風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷導(dǎo)致的潛在損失的可能性。這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)可能來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品的設(shè)計(jì)缺陷及操作失誤，也可能來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的疏忽，職員在業(yè)務(wù)上的誤操作，可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行嚴(yán)重的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
2）社會(huì)信用環(huán)境問(wèn)題
近幾年，雖然我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，但社會(huì)信用體系發(fā)育相對(duì)滯后，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中失信現(xiàn)象比較嚴(yán)重。在個(gè)人信用體系的建設(shè)方面我國(guó)目前還基本屬于空白，這也是絕大多數(shù)客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行采取觀望態(tài)度的原因之所在。
3．經(jīng)營(yíng)觀念和管理體制滯后
傳統(tǒng)銀行的實(shí)力源于較低的資產(chǎn)負(fù)債率和資金信貸能力，從事的業(yè)務(wù)也主要體現(xiàn)在資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)上。此外，我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)一直遵循著靜態(tài)的單中心多層次的管理理念。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)力主要源于投資和決策的智慧性，其業(yè)務(wù)主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)和向社會(huì)提供各種金融咨詢上。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展要求以科技創(chuàng)新為動(dòng)力，多中心、多層次動(dòng)態(tài)的對(duì)銀行提供的各種金融服務(wù)進(jìn)行管理。然而，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行還基本上處在將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)搬到互聯(lián)網(wǎng)上處理階段，若傳統(tǒng)銀行的固有觀念和機(jī)制不及時(shí)轉(zhuǎn)換，將會(huì)給網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展帶來(lái)困難。
4）法律依據(jù)問(wèn)題
目前中國(guó)涉及網(wǎng)絡(luò)銀行的立法還不健全，由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是一個(gè)全新的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其業(yè)務(wù)的開(kāi)展?fàn)可娴诫娮由虅?wù)的方方面面和參與方的各種利益，然而，現(xiàn)有法律尚滯后于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，譬如說(shuō)，客戶的義務(wù)、銀行的責(zé)任及相互間的權(quán)利都還沒(méi)有明確的法律界定，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的參與各方都存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。
5）網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)
網(wǎng)上銀行服務(wù)的開(kāi)展依賴(lài)于銀行后臺(tái)的資金清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化。但是，中國(guó)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，缺乏具有承載性、擴(kuò)展性、安全性、不間斷性、低管理性的平臺(tái)，導(dǎo)致一方面國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行之間的互聯(lián)性差；另一方面，各商業(yè)銀行本身的統(tǒng)一性也不如人意。除了幾家新興的商業(yè)銀行外，國(guó)有商業(yè)銀行在各地的分行都有自己的電腦系統(tǒng)，軟硬件不一。要在這樣的多平臺(tái)系統(tǒng)上針對(duì)各個(gè)平臺(tái)開(kāi)發(fā)出網(wǎng)上支付系統(tǒng)，難度可想而知。
6）缺乏適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的人才
網(wǎng)絡(luò)銀行決定了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性，既通曉計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)又懂金融實(shí)務(wù)的雙棲人才，能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中迅速、準(zhǔn)確把握市場(chǎng)脈搏并做出積極回應(yīng)，網(wǎng)絡(luò)銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才。
（四）解決現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)銀行存在問(wèn)題的一些措施
通過(guò)以上對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的諸多嶄新問(wèn)題的分析，我們可以看出網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展將銀行業(yè)的監(jiān)管提升到更高的難度，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與控制更趨復(fù)雜化。筆者認(rèn)為，要有效控制網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)的問(wèn)題，必須針對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的特征建立起國(guó)家、行業(yè)、企業(yè)三層次的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管系統(tǒng)，互相支持，互為補(bǔ)充，達(dá)到對(duì)新問(wèn)題強(qiáng)有力的預(yù)測(cè)、控制、化解的作用。
1）從源頭上解決網(wǎng)上銀行問(wèn)題
嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入?，F(xiàn)階段，在審批過(guò)程中應(yīng)把握：嚴(yán)格制度建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)銀行的公示、信息披露、內(nèi)部控制和系統(tǒng)設(shè)計(jì)等制度性安排，必須嚴(yán)格審批。并考察網(wǎng)絡(luò)銀行的硬件設(shè)施配備、技術(shù)投入、人員配置，網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立或新業(yè)務(wù)的開(kāi)展，必須具備完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、鑒定、管理、風(fēng)險(xiǎn)彌補(bǔ)和處置方案、計(jì)劃。
2）注重營(yíng)銷(xiāo)策略，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，加大網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的宣傳力度
美國(guó)的金融業(yè)非常注重市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，用市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念指導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，商業(yè)銀行重視貼近市場(chǎng)，不斷推出個(gè)性化服務(wù)。因此，我國(guó)商業(yè)銀行必須深刻認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，并將美國(guó)的經(jīng)營(yíng)理念真正落實(shí)到網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展中。網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)是指銀行開(kāi)發(fā)具有競(jìng)爭(zhēng)能力的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)以滿足客戶需要，并達(dá)到使銀行價(jià)值最大化的目的。
金融產(chǎn)品和一般商品的營(yíng)銷(xiāo)策略有很大區(qū)別，傳統(tǒng)金融業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)是“以產(chǎn)品為中心”，而網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品是無(wú)形的，營(yíng)銷(xiāo)模式是必須以客戶服務(wù)為中心。隨著信息技術(shù)的高度發(fā)展，不同金融機(jī)構(gòu)所提供的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)的差異性日益縮小，注重營(yíng)銷(xiāo)策略，擴(kuò)大品牌效應(yīng)將是網(wǎng)絡(luò)銀行吸引客戶擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模的關(guān)鍵，不斷開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品以滿足客戶需要。
3）加快法制建設(shè)，明確權(quán)利義務(wù)
網(wǎng)絡(luò)銀行很多問(wèn)題與傳統(tǒng)銀行相比更加復(fù)雜、難以界定，這一狀況已引起世界各國(guó)的關(guān)注，美國(guó)、澳大利亞、新加坡等國(guó)相繼出臺(tái)了電子交易法。而我國(guó)在這方面的政策法規(guī)建設(shè)上明顯滯后，應(yīng)加緊制定《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行法》，借鑒和參考有關(guān)國(guó)家的立法經(jīng)驗(yàn)和建議，以規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為：以法律形式明確銀行及客戶雙方的權(quán)利和義務(wù)、交易規(guī)則、交易合同的有效成立與否、對(duì)意外事故的處理，并根據(jù)技術(shù)發(fā)展修改現(xiàn)行的法律規(guī)范與規(guī)則，對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪、計(jì)算機(jī)泄密、竊取商業(yè)和金融機(jī)密等也都要有相應(yīng)的法律制裁。
4）加強(qiáng)網(wǎng)上支付安全
只有解決了安全問(wèn)題，顧客才沒(méi)有了后顧之憂。為了解決網(wǎng)上交易和支付中的安全問(wèn)題，中國(guó)人民銀行和十幾家商業(yè)銀行早就于1999年8月，建立了中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）。CFCA作為—個(gè)權(quán)威的、可信賴(lài)的、公正的第三方信任機(jī)構(gòu)，專(zhuān)門(mén)提供基于PKI（公開(kāi)密鑰基礎(chǔ)設(shè)施）的數(shù)字證書(shū)服務(wù)，為參與網(wǎng)上交易的各方提供安全的基礎(chǔ)，建立彼此信任的機(jī)制。
5）加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)
網(wǎng)絡(luò)銀行是基于Internet的、虛擬的銀行服務(wù)手段，銀行與客戶可能會(huì)產(chǎn)生不信任感。美國(guó)的社會(huì)信用機(jī)制非常完善，社會(huì)信用程度比較高，所以網(wǎng)絡(luò)銀行在美國(guó)能很快發(fā)展，而這一點(diǎn)正是我們所欠缺的。在我國(guó)，個(gè)人和企業(yè)賒欠銀行帳款的事情屢有發(fā)生，若開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，可能會(huì)引發(fā)很多經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，給社會(huì)帶來(lái)很大的損失。因此，加強(qiáng)社會(huì)信用體系的建設(shè)已刻不容緩。
6）加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)
在電子商務(wù)全球化的前提下，商業(yè)銀行必須擁有先進(jìn)的金融電子化信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，網(wǎng)上銀行服務(wù)手段的更新發(fā)展也依賴(lài)于銀行后臺(tái)的資金清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化，而不可回避的現(xiàn)實(shí)是，目前中國(guó)金融電子化建設(shè)相對(duì)滯后，各家商業(yè)銀行的支付信息系統(tǒng)普遍適應(yīng)不了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展，建設(shè)好一個(gè)好的信息系統(tǒng)是網(wǎng)上交易的前提。
7）加快網(wǎng)絡(luò)銀行高素質(zhì)人才的培養(yǎng)
網(wǎng)絡(luò)銀行決定了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性，既懂金融又懂網(wǎng)絡(luò)的雙棲人才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中迅速、準(zhǔn)確的把握市場(chǎng)脈搏并做出積極回應(yīng)。因此，我們既要努力引進(jìn)人才和國(guó)外先進(jìn)智力，又要高度重視和加強(qiáng)現(xiàn)有人員的培養(yǎng)和教育特別是業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，努力建設(shè)一支既懂信息技術(shù)又懂電子商務(wù)規(guī)則和網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)作的復(fù)合型人才隊(duì)伍。
8）注重網(wǎng)絡(luò)銀行品牌建設(shè)
著力打造網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)品牌，中國(guó)人總是忽略品牌建設(shè)。建立全方位的市場(chǎng)品牌戰(zhàn)略目前各家銀行都有自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，所提供金融服務(wù)的差異較小，因此必須要發(fā)展自己的核心產(chǎn)品，建立自己的服務(wù)品牌，確立優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，以獲得更多的客戶。
目前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行僅是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上移植，沒(méi)有發(fā)揮電子銀行對(duì)銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能，只起到了一個(gè)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)渠道的作用，在產(chǎn)品上投能擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，在操作界面上也沒(méi)有體現(xiàn)出個(gè)性化服務(wù)的特點(diǎn)，只是對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)界面的簡(jiǎn)單模仿。
參考文獻(xiàn)
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