時間：2023-03-10 14:47:17
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【摘要】21世紀，我國企業(yè)所處的大環(huán)境可以概括為市場化、全球化、信息化和知識經濟的興起。新環(huán)境、新形勢對我國企業(yè)既是一種機遇，更是一種挑戰(zhàn)。企業(yè)管理僅靠傳統(tǒng)的管理模式、方法已遠遠不夠了。強化管理，不斷進行管理創(chuàng)新已成為企業(yè)在競爭中制勝的根本保證。
【關鍵詞】經營管理理念創(chuàng)新價值取向21世紀，我國企業(yè)所處的大環(huán)境可以概括為市場化、全球化、信息化和知識經濟的興起。社會科學和自然科學的飛速發(fā)展，特別是計算機技術廣泛應用所帶來的信息社會的高度發(fā)展，使企業(yè)管理面臨著一場革命性的變革。同時，我國又加入了WTO，這使得我國企業(yè)面臨的競爭更加激烈，企業(yè)之間的競爭格局也必然從封閉型趨向開放型并處于日益全球化的進程之中。新環(huán)境、新形勢對我國企業(yè)既是一種機遇，更是一種挑戰(zhàn)。企業(yè)管理僅靠傳統(tǒng)的管理模式、方法已遠遠不夠了。強化管理，不斷進行管理創(chuàng)新已成為企業(yè)在競爭中制勝的根本保證。
一、新形勢發(fā)展要求企業(yè)經營管理理念進一步創(chuàng)新
近些年來，我國一些企業(yè)勇于參與國際競爭，在國際化經營中邁出了可喜的一步，但經營業(yè)績總體上還不理想，一個重要原因是經營的盲目性、短視性，缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃能力。面對外國跨國公司這樣強大的競爭對手，企業(yè)必須精心謀劃、運籌帷幄，找準跨國經營的切入點，集中優(yōu)勢資源，進行戰(zhàn)略創(chuàng)新，這是跨國經營獲得成功的重要戰(zhàn)略要素。為此，我們要在經營的戰(zhàn)略觀念上不斷調整、更新，以適應新的國際競爭要求，提高國際化競爭水平。
21世紀的經濟是以知識為基礎的經濟。知識經濟的興起，將對我國企業(yè)管理提出嚴峻的挑戰(zhàn)，它要求企業(yè)在管理手段上加大對信息技術的投入和應用，在經營決策上注重掌握和運用決策支持系統(tǒng)，在作業(yè)流程上進行重新安排或徹底更新；它要求企業(yè)減少管理層次，加快信息傳遞和反饋速度提高管理效率；它要求企業(yè)管理人員盡快轉變思維方式，更新知識結構，在管理思想上從重視物的管理轉向以人為本的管理，并提高企業(yè)人員的學習能力；知識經濟是一種可持續(xù)發(fā)展的經濟，它要求人們重新審視企業(yè)與社會的關系，重視環(huán)境管理。
加入WTO這樣一個以市場經濟規(guī)則為基礎的國際經濟組織，會給我國企業(yè)的管理帶來諸多機遇，也預示著我國企業(yè)在經濟運行規(guī)則上的國際統(tǒng)一化。這意味著我們必須加快建立市場經濟體制的步伐，進一步減少政府對企業(yè)的干預、對資源的控制和產業(yè)的壟斷，直至完全退出一般性競爭市場，這將為企業(yè)根據市場需求完全獨立自主地進行經營和管理創(chuàng)新提供良好的外部條件。
上述種種趨勢都預示著企業(yè)運行和管理環(huán)境的劇烈變化，它必將迫使我國企業(yè)進一步加速推進自身的創(chuàng)新過程，并努力提高企業(yè)的國際競爭力。
二、促進我國企業(yè)管理創(chuàng)新的戰(zhàn)略措施
1.轉變觀念，把管理創(chuàng)新作為企業(yè)經營戰(zhàn)略
思想觀念的陳舊和落后是企業(yè)管理創(chuàng)新的最大障礙。因此，企業(yè)領導必須具有現代企業(yè)管理意識，清楚現代管理模式對企業(yè)效益的巨大作用，認識到管理創(chuàng)新在當前經濟競爭形勢下的重要性和緊迫性，樹立科學管理思想，在此基礎上，更新我國企業(yè)的經營理念和戰(zhàn)略部署，增強集約化經營意識，從戰(zhàn)略的高度去推動企業(yè)的管理創(chuàng)新。
2.建立有效機制，培育職業(yè)化的企業(yè)家隊伍
創(chuàng)新經濟學的鼻祖熊彼特指出，創(chuàng)新的主體是企業(yè)家。企業(yè)家是最具有創(chuàng)新能力和影響力的人，他們不墨守陳規(guī)，不遵循循環(huán)流轉的軌道，卻常常創(chuàng)造性地改變這種軌道。目前我國企業(yè)管理創(chuàng)新效率不佳與企業(yè)家缺乏不無關系。因此，要推動企業(yè)管理創(chuàng)新，必須注重企業(yè)家隊伍建設，培育和造就一個主導管理創(chuàng)新前沿和領導市場競爭潮流的“企業(yè)家階層”，促進我國企業(yè)經營者職業(yè)化。
3.構建企業(yè)創(chuàng)新文化
企業(yè)要實現管理創(chuàng)新，也需要文化滲透，需要建立一個健康向上、同心同德、生生不息的企業(yè)人本文化。良好的管理創(chuàng)新氛圍文化的力量是巨大的。為此，要培育企業(yè)強烈而持久的創(chuàng)新價值觀，形成強烈的創(chuàng)新認同感；構建企業(yè)管理創(chuàng)新的軟環(huán)境，形成良好的創(chuàng)新氛圍；表彰創(chuàng)新英雄人物，發(fā)揮榜樣的積極作用；完善企業(yè)創(chuàng)新機制，形成強大的創(chuàng)新動力；設計創(chuàng)新文化禮儀以及創(chuàng)新文化網絡，宣傳創(chuàng)新的價值觀念來感染員工。
4.加快制度創(chuàng)新，以制度創(chuàng)新促進管理創(chuàng)新
現代企業(yè)的競爭也是企業(yè)制度間的競爭。企業(yè)制度先進與否，企業(yè)制度效率的高低，直接決定了企業(yè)能否在激烈的國際競爭中處于不敗之地。實踐證明：一些先鋒跨國經營企業(yè)無一例外地對原有企業(yè)制度進行了較為徹底的改革，實現了向現代企業(yè)制度的轉變。即對原有企業(yè)進行了產權改造，實現了產權清晰，責權明確，對企業(yè)產權關系實行了全面的重組和建設，這是其跨國經營成功的重要原因和制度保證。通過現代企業(yè)制度的建立，這些企業(yè)進行了脫胎換骨的改造，從而加快了跨國經營的步伐，為企業(yè)更快地走出國門、走向世界，奠定了一個堅實的制度平臺。
三、企業(yè)管理創(chuàng)新的價值取向調整
應該看到，在現實的社會中，一些企業(yè)的高速增長帶著對社會和經濟環(huán)境的破壞和資源的浪費。在這種情況下，明確企業(yè)和決策者的對外價值、決策者的使命感和責任尤為重要。企業(yè)家真正應該思考的問題是企業(yè)對整個經濟和社會做出貢獻，社會責任是企業(yè)管理創(chuàng)新價值取向的核心。
1.企業(yè)經濟效益和社會效益和諧統(tǒng)一
企業(yè)是社會的一分子，在謀求自身發(fā)展的同時，也要為社會發(fā)展盡一些義務。雖然社會效益和企業(yè)利潤有時會發(fā)生沖突，但更有相輔相成的一面。既要講究經濟效益，也要承擔社會責任，是企業(yè)能夠長期存在、永續(xù)經營的根本所在。我們必須引入企業(yè)社會效益經營理念，強調企業(yè)管理創(chuàng)新的社會價值取向。社會效益是企業(yè)獲得長期利益的重要保證。
2.企業(yè)經營者必須具有強烈的社會責任感
1我國行政事業(yè)單位財務管理信息化存在的問題分析
1.1外部問題分析
1.1.1財務信息管理意識缺乏
針對目前我國行政事業(yè)單位信息化管理現狀分析可知，目前各單位管理人員及工作人員財務信息意識較淺薄，管理部門在對相關信息化系統(tǒng)進行建設時，缺乏完整及合理性規(guī)劃，因此導致我國行政事業(yè)單位財務管理信息化建設多呈現一定的雜亂性，難以實現信息有效管理。
1.1.2企業(yè)管理制度缺乏完善建設
行政事業(yè)單位由于其企業(yè)形式具有一定特殊性，因此導致企業(yè)產生一定的思維誤差，一般情況下，人們認為行政事業(yè)單位的規(guī)范性制度較其他企業(yè)而言較為全面，但從深部管理形式探究而言，一般的行政事業(yè)單位在細節(jié)制度制定及系統(tǒng)管理中均較一般企業(yè)相對較弱[1]，因此造成企業(yè)外部管理環(huán)境較差，難以實現財務信息化的高效管理。
1.2內部問題分析
1.2.1企業(yè)財務管理信息化需求模糊
現代行政事業(yè)單位財務管理信息化在建設過程中需求模糊不清，多數財務管理人員對于信息化所可能解決的問題不明確[2]，而多數財務管理人員在日常工作過程中已習慣人為操作的工作方式，因此在采取信息化管理措施及手段后，員工的工作方式產生巨大的變化，最終導致管理人員在思維意識以及建設思路等方面產生一定的不完善性。
1.2.2信息化技術落后
現代企業(yè)管理逐漸開始向信息化、自動化以及技術化方向發(fā)展，不斷改變了企業(yè)管理方式及管理思維，但就目前信息化建設現狀而言，我國各企業(yè)并未對信息化管理形式予以重視，因此在信息化建設過程中難以實現對相關技術的合理化應用及更新，導致信息化技術無法滿足現代企業(yè)建設及發(fā)展需求，造成現代企業(yè)信息化建設程度較低。
1.2.3技術人員綜合能力較低
行政事業(yè)單位在進行財務信息化建設過程中，不僅需要注重計算機軟硬件設施的建設，同時還需注重對技術人員的選擇，一般而言，企業(yè)財務信息化管理人員不僅需要具備一定的計算機應用知識[3]，還需具備完善的會計學、管理學等專業(yè)性理論知識，然而對于多數行政事業(yè)單位而言，此類管理型及技術型均具備的復合型人才較少，部分熟悉財務管理及財務知識的人員并不具備相關的計算機應用基礎，因此導致在信息化建設時由于各員工缺乏一定的專業(yè)知識難以與軟件系統(tǒng)開發(fā)商進行合理有效的溝通，造成企業(yè)財務管理信息化建設問題凸顯。
2行政事業(yè)單位信息化條件下的財務管理措施研究
2.1外部措施
2.1.1完善制度及信息化體系規(guī)范性建設
企業(yè)財務管理信息系統(tǒng)在建設與應用過程中離不開相關管理制度的有效管理與支持，因此為了保障系統(tǒng)的合理運行，企業(yè)相關部門需不斷完善信息化建設及管理理念，以全局發(fā)展為基礎，建設完善的企業(yè)相關管理制度，保證信息系統(tǒng)應用的高效性及合理性。同時企業(yè)還應對信息化建設體系實現規(guī)范性建設，從而不斷滿足企業(yè)在發(fā)展中的不同需求，促進企業(yè)財務信息共享。
2.1.2完善信息系統(tǒng)監(jiān)控服務功能
企業(yè)在進行財務信息管理系統(tǒng)建設時，不僅應保證該系統(tǒng)可實現財務信息的有效采集及合理統(tǒng)計，同時還應可向企業(yè)經濟活動提供一定的數據基礎，保證企業(yè)經濟活動決策的準確性及合理性[4]，實現對企業(yè)經濟活動的有效監(jiān)督，故而企業(yè)在進行相關系統(tǒng)設計及應用時，應保證經濟活動相關業(yè)務信息的實時采集，從而實現相關部門對企業(yè)活動過程的管理與監(jiān)督，其監(jiān)控體系要貫穿于管理的全過程，推進部門預算及財務工作的公開，擴大監(jiān)督主體，實現透明化財政建設。
2.2內部措施
2.2.1完善企業(yè)信息管理需求
行政事業(yè)單位財務信息化管理其管理本質是采用科學管理方法結合企業(yè)財務管理需求，以計算機信息系統(tǒng)為基礎對企業(yè)內部管理相關性進行分析，結合企業(yè)財務管理現狀對企業(yè)內部流程進行重新整合及管理，使各程序更加體現高效性，因此企業(yè)在進行財務信息管理時，應以企業(yè)實際發(fā)展現狀為基礎，依托于信息技術的優(yōu)勢解決日常財務管理所遇到的難題[5]，從而實現對企業(yè)信息管理需求的掌握。
2.2.2完善信息技術改造及應用
企業(yè)若要實現高效財務管理便必須借助財務信息管理平臺予以實現，財務信息管理平臺技術的應用及改造是準確財務信息來源的基礎，因此企業(yè)應不斷完善信息技術建設，加快橫向及縱向互聯網系統(tǒng)建設，擴大企業(yè)動態(tài)監(jiān)控，從而保證現代企業(yè)信息技術的管理需求，完善財務高效管理。
2.2.3加強企業(yè)人才隊伍完善性建設
企業(yè)應對現有組織機構進行充分分析，保證各組織內部財務人員的合理及有效安排，完善企業(yè)員工培養(yǎng)機制，創(chuàng)新培養(yǎng)方式，定期或不定期對企業(yè)員工進行信息管理、財務管理理論及實踐培訓，增強員工的業(yè)務素養(yǎng)及業(yè)務操作能力，同時企業(yè)還應建立完善的績效考核制度[6]，對員工予以精細化管理，對工作表現優(yōu)秀的員工進行精神或物質獎勵，不斷提升員工的工作積極性，實現財務工作高效完成。
行政事業(yè)單位在進行相關財務考核指標體系構建時，應注重多因素之間的協(xié)調發(fā)展，保證經濟、社會及生態(tài)等多方面因素的合理性及協(xié)調性，同時轉變會計職能，不斷實現對預算績效的管理以及執(zhí)行監(jiān)督的管理，資金在流動過程中還應保證其應用合理性，對其中所存在的相關問題及時予以解決，從而促進企業(yè)財務規(guī)范性建設。
一、認真學習，提高思想認識
我行認真學習《中國人民銀行辦公廳關于開展征信業(yè)管理條例專題宣傳活動的通知》精神，提高了思想認識，充分認識到社會信用體系建設對提高公眾誠信意識、促進金融業(yè)務發(fā)展、推進地方經濟社會發(fā)展，建設和諧社會具有重要意義。為此加強領導，成立《征信管理條例》專題宣傳活動領導小組，制定專題宣傳活動方案，扎實開展專題宣傳活動，以取得專題宣傳活動的實際成效，促進社會信用體系建設。
二、認真組織，扎實開展活動
我行根據專題宣傳活動精神，按照制定的專題宣傳活動方案，扎實開展活動，著重抓好六方面工作：一是提煉宣傳內容，主要宣傳條例適用范圍、征集監(jiān)管體系、征信機構、征信業(yè)務規(guī)則、征信信息主體權益、金融信用信息基礎數據庫、條例出臺對社會信用體系建設的意義。二是在營業(yè)大廳門外懸掛“全面貫徹落實征信業(yè)管理條例、促進征信業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。”宣傳口號，營造專題宣傳活動的濃厚氛圍，使社會公眾提高認識，積極參與到社會信用體系建設中來。三是在營業(yè)大廳設置宣傳展板，擺放宣傳資料，具體介紹社會信用體系建設的重要意義，讓社會公眾懂得什么是社會信用體系建設，如何開展社會信用體系建設。四是設立咨詢點，指定專人負責，詳細解答社會公眾有關社會信用體系建設的咨詢，增強社會公眾社會信用體系建設的責任感，推進社會信用體系建設的步伐。五是召開銀企座談會，向企業(yè)領導、財務負責人等宣傳社會信用體系建設的必要性，提高企業(yè)領導、財務負責人的誠信意識，共同開展社會信用體系建設。六是加強與地方媒體溝通聯系，對開展社會信用體系建設情況進行專題報道，擴大社會信用體系建設的影響力，使全社會重視社會信用體系建設，積極參與社會信用體系建設。
三、認真工作，取得良好成效
根據《關于北京市城鎮(zhèn)企業(yè)離退休人員2000年調整基本養(yǎng)老金的通知》（京勞社養(yǎng)發(fā)〔2000〕121號）文件精神，參加我市養(yǎng)老保險基金社會統(tǒng)籌企業(yè)和單位中，1999年12月31日前符合養(yǎng)老條件，經批準按月領取養(yǎng)老金的離、退休（職、養(yǎng)）等人員，自2000年7月1日起調整基本養(yǎng)老金。為保證調整離退休金工作順利進行，現將調整基本養(yǎng)老金具體操作工作中的有關問題通知如下：
一、由于本次調增離、退休金時間正值我市實施養(yǎng)老保險基金全額繳撥的第一個月，為保證全額繳撥程序順利接軌，同時保證調增的離退休金按全額繳撥的要求，在當月發(fā)到離、退休人員手中，凡實行全額繳撥的單位，7月調增的離退休金不進入當月統(tǒng)籌支付月報，由市社保中心根據各區(qū)（縣）和局總公司上報的2000年1月份統(tǒng)籌月報中離退休人數，按離休每人每月65元、退休（含退職、退養(yǎng)）每人每月30元預撥。預撥基金按政策規(guī)定調整后，經各級社保機構審核，按實際支付金額多退少補。從8月起，調增的離退休金由所屬經辦機構根據市社保中心編制下發(fā)的程序自動生成并按全額繳撥要求按月支付。
二、仍實行差額繳撥單位調增的離退休金，進入7月統(tǒng)籌月報。調增金額填入月報第45欄“調整機制增加額”中，按差額繳撥月報程序企業(yè)于8月5日前、經辦機構和行業(yè)牽頭單位于8月10日前逐級上報，市社保中心于8月16日撥付。根據差額繳撥月報填報規(guī)定，本次調整增加的離退休金，自2000年12月起一并并入當月月報第39、40、41、42欄中。
三、為保證調整的金額準確匯總，市社保中心編制下發(fā)《2000年北京市城鎮(zhèn)企業(yè)離退休人員基本養(yǎng)老金調整審核明細表》和《2000年北京市城鎮(zhèn)企業(yè)離退休人員基本養(yǎng)老金調整審核匯總表》（以下簡稱《明細表》和《匯總表》，表樣附后）。實行全額繳撥的企業(yè)及匯總單位將7月調增的離退休金在《明細表》和《匯總表》中填列后，于8月1日前隨8月月報報區(qū)（縣）社保機構和局總公司，區(qū)（縣）、局總公司審核匯總后，將《匯總表》一式二份于8月10日前報市社保中心。
實行差額繳撥的企業(yè)將7月調增的離退休金在《明細表》和《匯總表》中填列后，于8月5日前隨月報一并報經辦機構和行業(yè)牽頭單位，經辦機構和行業(yè)牽頭單位審核后，填寫《匯總表》一式二份于8月10日前報市社保中心?！秴R總表》中12欄金額合計數與月報表中45欄數對應。
四、全額繳撥單位由于7月調增的離退休金已提前預撥，故《匯總表》中7月匯總數不再進入月報中統(tǒng)計，只做為市社保中心與區(qū)（縣）社保機構、局總公司結算預撥金額的依據，市社保中心將根據《匯總表》中預撥金額與實際金額的差額進行多退少補的結算。
五、由于本次調整增加的離休金做為離休人員及建國前參加革命工作領取原標準工資100％退休金的老工人每年增發(fā)1～2個月生活補助費的基數，全額繳撥單位其增加金額部分填入《北京市基本養(yǎng)老金支付月報增減變動表》第9、13欄中一次性支付。差額繳撥單位其增加金額部分填入7月月報表第44欄“建國前工作補貼”中一次性支付。
六、根據京勞社養(yǎng)發(fā)〔2000〕第121號文第五條規(guī)定，在機關、事業(yè)單位辦理退休的勞動合同制工人，從北京市機關、事業(yè)單位調整養(yǎng)老金的辦法下發(fā)之月起，按規(guī)定的標準支付或補支。全額繳撥單位補支金額填入《北京市養(yǎng)老保險金月報外支付匯總表》第2欄“退休金”中一次性支付。差額繳撥單位補支金額和當月應支付金額進入月報第45欄一次性補支和支付。
征信市場或將“百花齊放”
經過多年的耕耘，央行的征信系統(tǒng)己成為我國重要的金融基礎設施，在推進我國社會信用體系建設方面發(fā)揮了重要的作用，其信用產品具有很強的公信力、權威性。在當前的商業(yè)銀行借貸活動中，通過央行征信系統(tǒng)查詢已經成為商業(yè)銀行把控風險的一道重要關口。隨著央行征信體系采集信息面的不斷擴大，其服務水平將會繼續(xù)提升。
隨著互聯網技術的飛速發(fā)展，大數據逐步滲透至各行各業(yè)?；ヂ摼W技術特有的普惠性，決定了眾多在央行征信系統(tǒng)中沒有發(fā)生信貸記錄的自然人，在通過互聯網進行的經濟活動中留下了大量痕跡。這為大數據企業(yè)依靠技術手段，對互聯網用戶留下的信息進行甄別分析和整合奠定了基礎。互聯網信息采集更為便捷、成本低廉、來源豐富，海量數據為征信產品的創(chuàng)新創(chuàng)造了條件。從互聯網采集信用信息，豐富了信息采集方式。
P2P行業(yè)的蓬勃興起，促使市場對信用產品的需求更趨多樣化、更為迫切。在目前尚未與央行征信系統(tǒng)對接的情況下，一些互聯網金融企業(yè)產生了通過自身優(yōu)勢進軍征信業(yè)的強烈意愿，新型征信機構的涌現是大勢所趨。各有所長的新型征信機構，將彌補當前征信市場的空白，并提供多樣性互補的信用產品，以滿足消費信貸以及投資意愿激增所催生的多樣化市場需求。
就拿此次8家入圍機構來講，最受矚目的是螞蟻金服下的芝麻信用、騰訊征信，芝麻信用依托的是阿里電商，騰訊征信依托的是社交平臺QQ用戶以及微信用戶，在用戶數量以及數據含金量方面各有千秋。
新型征信機構形成競爭力尚待時日
盡管牌照發(fā)放己箭在弦上，但是征信市場形成適度競爭的格局尚需時日。
借鑒國際經驗以及考慮到我國的國情，我國征信市場發(fā)展的一大方向是讓市場化征信機構起主導作用，形成適度的市場競爭和合理的市場結構。
新型征信機構盡管豐富了傳統(tǒng)征信數據的內容，擁有海量數據的優(yōu)勢，但是短期內其發(fā)展壯大還面臨著諸多問題。
作為“草根”機構，海量的數據意味著數據篩選和甄別相當復雜，數據模型的建立是否科學、全面，關系到其信用產品的公信力。新型征信機構的海量數據還面臨其與信貸的關系究竟有多大的問題，由此制約了其向金融機構服務的水平。當前來看，新型征信機構發(fā)展的方向，大多定位于向小微企業(yè)或者互聯網金融企業(yè)等“草根”群體提供服務。
征信業(yè)的發(fā)展與個人信息主體權益的保護需要同步進行。 《征信業(yè)管理條例》做出了禁止性規(guī)定，明確禁止征信機構采集個人的、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個人信息。大數據下，采用何種技術何種手段來保證在信息采集中不侵害個人隱私，防止個人信息的泄露，是新型征信機構面臨的一道考題。
此外，實現信息溝通共享難度不小。我國新型征信機構各有側重，存在互補的需求，但是，實現數據的共享和交換并不容易。開展個人征信業(yè)務需要遵守“兩個第三方”，即數據第三方和服務第三方。但是無論是芝麻信用還是騰訊征信，都有鮮明的背景，開展合作往往受制于自身的利益。
監(jiān)管緊跟有助于適度競爭格局形成
在征信市場放開的同時，相關的監(jiān)管舉措將會及時跟進?！墩餍艠I(yè)管理條例》、《征信機構管理辦法》為征信業(yè)務活動建立了清晰合理的規(guī)則。
關鍵詞：互聯網征信；信息權益；行業(yè)自律；社會信用體系
一、引言
20世紀90年代初期，中國人民銀行開始推動金融信用領域征信，所謂征信，即對企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動[1]。近年來，隨著互聯網技術的發(fā)展，我國的征信業(yè)務從線下傳統(tǒng)金融領域向互聯網領域延伸。有學者認為，互聯網征信是以開放式的互聯網為載體，利用大數據、云計算等新興高科技，通過抓取、采集和整理個人以及企業(yè)在使用互聯網時所留下的數據信息，同時輔以其他渠道獲取的數據信息而進行信用評估與服務的活動[2]。隨著2015年1月央行決定放開個人征信業(yè)務的通知，芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家互聯網征信公司獲準開展個人征信業(yè)務，至此互聯網征信正式納入社會征信體系。
二、我國互聯網征信行業(yè)的發(fā)展現狀
（一）互聯網征信蓬勃發(fā)展
為確保P2P融資平臺信貸信息真實、保障投資者利益，上海資信有限公司首創(chuàng)網絡金融征信系統(tǒng)，開互聯網征信之先河。截至2016年2月29日，網絡金融征信系統(tǒng)NFCS累計簽約機構835家，累計報數機構345家。NFCS系統(tǒng)收錄客戶數共5270385人，有貸款記錄的人數為1983342人，貸款賬戶累計總數為3323091筆，累計貸款金額1540億元，累計成功入庫數6644萬條①。除央行和上海資信公司外，互聯網個人征信市場也逐漸向民營征信機構開放。目前，芝麻信用管理公司已推出“芝麻信用”產品，依靠阿里巴巴和螞蟻金服互聯網金融平臺，收集用戶的網絡購物、轉賬理財、信用卡還款、社交關系等方面信息，與之匹配到信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質、人脈關系五個維度，從而評價用戶的信用情況。最高人民法院與芝麻信用簽署對失信被執(zhí)行人信用懲戒合作備忘錄，第三方商業(yè)征信機構首次得到最高人民法院官方授權，通過互聯網聯合懲戒失信者；拉卡拉集團依靠旗下“考拉征信”，利用其十年積累起來的便民、電商、金融及近億級個人用戶和百萬線下商戶日常經營的相關數據，形成相應信用報告。
（二）互聯網征信發(fā)展中暗藏權利沖突
在互聯網征信開展得如火如荼的背后，同時也隱藏著巨大風險。傳統(tǒng)征信基于建設社會信用體系和保障公共利益的目的，主要依靠公權力開展；而信息權的設立初衷則是保護個人權益，屬于私人權屬范圍。由于信用信息與個人隱私存在重合，征信的開展必然導致公權力與個人信息權益的沖突；在信息交流更加頻繁、監(jiān)管體制不夠完善的互聯網征信領域，這種沖突將愈演愈烈，其本質在于公權力與私權利、不同利益、效率與自由之間的博弈，在互聯網征信中的各個環(huán)節(jié)都有所體現。一方面，個人信息保密權與征信機構征集信息主體的信息并制作個人信用報告存在沖突；另一方面，個人信息支配權與征信機構對征信信息的使用之間存在沖突?？梢哉f，個人征信是在社會信用體系建設與個人信息權益保護兩者的博弈中一路走來的。研究互聯網征信中個人信息權益保護問題，即尋求社會信用體系建設與個人信息主體權益保護兩者間的平衡與妥協(xié)。
三、互聯網征信中存在的個人信息危機――以法律體系、系統(tǒng)運行、行業(yè)自律為視角
（一）法律體系不健全
針對傳統(tǒng)征信領域我國雖出臺了《征信業(yè)管理條例》（以下簡稱《條例》）、《征信機構管理辦法》、《電信和互聯網用戶個人信息保護規(guī)定》等規(guī)范文件，部分地方政府也出臺了地方性法規(guī)，但這些法規(guī)規(guī)章對個人信息權益的規(guī)定并不明確，司法實踐各地存在諸多差異，應對互聯網征信的配套措施也未能及時跟進。
首先，《條例》僅規(guī)定了征信業(yè)監(jiān)督管理的框架，欠缺相關配套措施與具體規(guī)定。例如《條例》第十三條②規(guī)定了信息主體享有同意權，但對于信息主體的授權時間、授權方式均未明確規(guī)定，實踐中信息主體相對于征信中心處于弱勢地位，同意條款通常以格式條款的形式呈現給信息主體，使得同意權形同虛設。再如《條例》第十五條③提及的信息主體的知情權，雖規(guī)定了信息提供者有報送不良信息時的告知義務，但對于告知的方式、內容和期限等均缺乏統(tǒng)一標準。
其次，傳統(tǒng)征信領域司法實踐存在較大差異[3]，主要體現在侵權認定、舉證責任分配以及責任承擔三大方面。就侵權認定方面，筆者查閱大量涉及個人征信侵權案件的判決文書后發(fā)現，因信息主體過錯導致的不良信用記錄，征信中心與金融機構一般不承擔侵權責任，但非因信息主體過錯導致的不良信用記錄，金融機構是否侵權則在差異化判決。如在“周雅芳訴中國銀行股份限公司上海市分行名譽權糾紛案④”中，因被告上海分行未盡合理審查義務，導致原告周雅芳被第三人冒名申辦信用卡，后該第三人逾期還款造成原告不良信用記錄，上海市第一中級人民法院認為侵犯名譽權的損害后果應當是降低周雅芳社會評價，同時認定相對封閉的征信系不會隨意傳播信用記錄，因此無損害后果，原告敗訴。而在另一案件“王春生訴張開峰、江蘇省南京工程高等職業(yè)學校、招商銀行股份有限公司南京分行、招商銀行股份有限公司信用卡中心侵權糾紛案⑤”中，原告被他人盜用、冒用自己姓名申辦信用卡，他人透支消費后導致其產生不良信用紀錄，最高法認為此種情形對當事人從事社會經濟活動具有重大不良影響，使當事人產生精神痛苦，妨礙其內心安寧，降低其社會評價，構成侵權，判決中金融機構也承擔20%的責任。兩案同為公報案例，但因沒有統(tǒng)一的認定征信機構侵權的構成要件，對不良信用記錄是否會造成損害結果認識不清，導致了截然不同的判決結果。
最后，民營機構通過互聯網渠道開展個人征信，給個人信息權益保護帶來新的挑戰(zhàn)。相對于傳統(tǒng)征信機構，網絡用戶更容易被互聯網征信機構的“格式條款”限制，且信息征集的范圍也被擴大，幾乎一切互聯網行為記錄都可能被征集。另外，開放互聯網征信后，征信的數據安全、信息流通需要更高的技術保障，2014年中國人民銀行《征信機構信息安全規(guī)范》行業(yè)標準的通知，但對并未納入從事互聯網征信的民營征信機構，該行業(yè)標準是否適用尚待考證。
（二）征信體系不健全
健全的征信體系是信用發(fā)揮作用的基石，但我國征信體系仍存在諸多困境。
一是互聯網征信行業(yè)混亂，表現為兩個方面：第一，征信主體混亂?！稐l例》雖明確規(guī)定：“征信機構是指依法設立、主要經營征信業(yè)務的機構。”但實際上互聯網征信行業(yè)素質參差不齊，市場上從事互聯網征信的機構呈現魚龍混雜的現象；
二是信用評價方法不合理。互聯網征信機構的信用評價方法還在不斷完善的探尋過程中，尚未建成成熟完備的評價方法。互聯網征信信息主體范圍較小，影響有限，其覆蓋范圍僅局限于6.68億網民的一部分。同時，互聯網征信的后果也僅僅影響著互聯網交易行為，而對線下行為影響有限。
三是互聯網征信信息孤島。一方面，行業(yè)間征信信息難以實現共享。征信信息作為贏利工具的大數據，主觀上企業(yè)不愿意共享，客觀上現有技術不足以支撐轉移共享。另一方面，互聯網征信機構與央行征信系統(tǒng)間難以實現共享。由于征信機構缺乏統(tǒng)一的征信模式和信息標準，信用信息呈現錯綜復雜、紛繁各異的特點，難以對接央行征信系統(tǒng)，征信體系仍處于封閉與分割的狀態(tài)。
（三）征信監(jiān)管不力
除了法律體系和征信系統(tǒng)不健全外，個人信息權益保護還面臨征信監(jiān)管不力的挑戰(zhàn)。筆者認為，導致征信監(jiān)管不力的原因主要有以下三個：一是監(jiān)管主體單一。根據《條例》，中國人民銀行及其派出機構依法對征信業(yè)進行監(jiān)督管理，我國實行單一主體監(jiān)管體制。由此可見，征信管理部門既是征信系統(tǒng)建設的監(jiān)管者，同時又是征信系統(tǒng)的建設者及被監(jiān)管者，既是裁判員又是運動員，這必然導致監(jiān)管不力[4]。二是監(jiān)管水平落后于互聯網征信發(fā)展水平?；诨ヂ摼W個人征信固有特點，不同于傳統(tǒng)征信，因此適用于傳統(tǒng)征信的監(jiān)管方式無法順利運用到互聯網征信中。三是征信監(jiān)管法律法規(guī)不完善，缺乏細致的辦法、條例將監(jiān)管職能具體化，僅就《條例》中的抽象性規(guī)定難以實現有效監(jiān)管。由于征信是市場經濟行為，征信問題的解決僅靠政府監(jiān)管遠遠不夠，也應當充分發(fā)揮市場調節(jié)的作用。
四、互聯網征信個人信息保護的建議
（一）健全互聯網征信法律體系
結合我國互聯網個人征信的特點，兼顧信息權保護的需要，綜合學界現有理論，首先應確定知情同意、限制收集、限制使用[5]和信息安全等基本原則，意即個人信息的收集利用必須取得知情同意且以必要為限，對于征集的個人信息必須保障數據安全。現行的法律法規(guī)已基本確立上述原則，但還需加快出臺相關司法解釋，將信息主體行使知情權、同意權的方式、內容具體化，將網絡信息合理分類完善征集范圍。其次，針對司法實踐中的不同做法，應盡快出臺司法解釋或公報案例，確定互聯網征信侵權案件的案由和歸責原則，將舉證責任分配與責任承擔方式合理化規(guī)范化。從完善法律體系角度，還應出臺《社會信用法》，彌補相關缺漏，除詳細列明個人信息主體的權利義務以及侵權責任外，還應規(guī)定征信機構及相關公權力機關信息公開，協(xié)調征信過程中個人與社會的利益沖突，個人信息權在合理范圍內讓步于征信機構，征信機構也應更好保障信息安全。
（二）規(guī)范互聯網征信系統(tǒng)運行
建立健全征信體系，主要從準入機制、技術層面、信息共享、人員管理幾個方面入手。完善互聯網征信機構的準入機制，在實操層面加強管理，規(guī)定從事互聯網征信業(yè)務必須經行政部門審核批準，使互聯網征信業(yè)在源頭上得到嚴格管理，并積極借鑒國外先進技術，結合我國信用現狀，提高信息評價方法的科學性、合理性；同時，統(tǒng)一信息評價標準，以建設社會信用體系為目標，統(tǒng)籌協(xié)調各行業(yè)信用信息的共享，權衡征信機構與社會的利益，對于互聯網征信，由于其仍處于不成熟的萌芽期，強行納入央行征信系統(tǒng)不具有可行性，應在條件成熟時再考慮納入央行征信系統(tǒng)[6]。對于征信人員，應嚴格遵守征信從業(yè)資格，保障征信人員整體的素質水平，加強專業(yè)培訓與法律教育，按照“最小權限原則[7]”賦予征信人員接觸數據的權限，最大程度上降低征信風險。另外，還應完善民營機構與司法機關的信息共享機制，促進芝麻信用與最高人民法院同步失信被執(zhí)行人數據的完善，便于第三方征信機構能及時掌握最新的失信被執(zhí)行人數據，當即對其進行聯合懲戒。另外，促進懲戒機制具體化，如限制失信被執(zhí)行人申請貸款、融資、預定三星級以上賓館、酒店、在互聯網的奢侈品交易等高消費行為，全面限制和壓縮失信被執(zhí)行人生存空間，促進社會信用水平的提升，發(fā)揮征信的真正作用。
（三）加強互聯網征信行業(yè)自律
加強征信監(jiān)管關鍵是完善監(jiān)管主體，構建以征信監(jiān)督管理部門的公共監(jiān)管為主、以行業(yè)協(xié)會等自律組織的社會監(jiān)管為輔的監(jiān)管體系。在現代法治國家，行業(yè)協(xié)會在社會監(jiān)管中扮演著不可或缺的角色。因此，我國互聯網征信業(yè)的監(jiān)管應當更多依靠行業(yè)協(xié)會的力量。近期，由中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會牽頭組建的中國互聯網金融協(xié)會正式掛牌成立，其職能為指導、監(jiān)督中國互聯網金融企業(yè)規(guī)范化發(fā)展。只有完善的個人征信系統(tǒng)才能最大限度地保障金融系統(tǒng)的安全發(fā)展，因此，中國互聯網金融協(xié)會內部應當設立專門的征信監(jiān)管機構，并在此基礎上制定互聯網征信行業(yè)規(guī)章等規(guī)范性文件、為會員提供行業(yè)指引、創(chuàng)設信息共享平臺以及提供適當的爭端解決機制。協(xié)會征信監(jiān)管機構可以有效分享征信監(jiān)督管理部門的監(jiān)管權力，搭建一座政府與征信企業(yè)溝通的橋梁。（作者單位：西南政法大學經濟法學院）
該論文是重慶市大學生創(chuàng)新訓練項目《互聯網金融領域個人征信制度法律問題研究》的部分科研成果。
注解：
① 數據來源于上海資信有限公司官方微信公眾號：《網絡金融征信系統(tǒng)NFCS動態(tài)》http：///s__biz=MzA3NzExMTEwNw==&mid=411692091&idx=1&sn=a86ae787191f75674fd615a67df1200d&3rd=MzA3MDU4NTYzMw==&scene=6#rd
② 《征信業(yè)管理條例》第十三條：“采集個人信息應當經信息主體本人同意，未經本人同意不采集。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息除外。企業(yè)的董事、監(jiān)事、高級管理人員與其履行職務相關的信息，不作為個人信息。”
③ 《征信業(yè)管理條例》第十九條：“征信機構或者信息提供者、信息使用者采用格式合同條款取得個人信息主體同意的，應當在合同中作出足以引起信息主體注意的提示，并按照信息主體的要求作出明確說明?！?/p>
④ 《最高人民法院公報》2012年第9期（總第191期）。
⑤ 《最高人民法院公報》2008年第10期（總第144期）。
參考文獻：
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【關鍵詞】個人征信 現狀 對策
我國的征信業(yè)從20世紀80年代后期開始起步，自2006年征信系統(tǒng)實現全國聯網以來發(fā)展迅速。截至2011年底，已建立起一個收錄8億多自然人信用信息的“世界最大個人信用庫”，初步建立起了個人征信體系。在推動信用信息共享、防范銀行信貸風險、維護金融穩(wěn)定等方面發(fā)揮了不可替代的作用，極大地促進了我國社會信用體系的建設和發(fā)展。盡管如此，在征信體系運行的過程中，仍然存在一些突出的問題，如金融機構授信條件披露不充分形成的消息不對稱、公眾知情權沒有得到有效保障及行使、征信社會認知度不夠、征信法律法規(guī)建設滯后等問題，以及由這些問題引起的大量負面信用信息及異議申訴，值得我們深思。
一、個人征信業(yè)開展中存在的問題
（一）金融機構授信條件披露不充分形成消息不對稱
信息不對稱（asymmetric information）指交易中的各人擁有的信息不同。在社會政治、經濟等活動中，一些成員擁有其他成員無法擁有的信息，由此造成信息的不對稱。在市場經濟活動中，各類人員對有關信息的了解是有差異的；掌握信息比較充分的人員，往往處于比較有利的地位，而信息貧乏的人員，則處于比較不利的地位。一般而言，賣家比買家擁有更多關于交易物品的信息。在當前信用交易中，消費者面臨的信用提供者主要是銀行業(yè)金融機構。金融機構往往是交易條件的提出者和制定者，同時也是契約的解釋者，消費者本身處于弱勢地位，在與金融機構的交易中，往往被動接受金融機構單方面提供的服務條件和收費要求。同時，銀行信貸作為一種間接融資方式，專業(yè)性較強，交易合同的格式條款煩瑣眾多，消費者限于知識結構，往往很難全部理解。因而，一定程度上，消費者獲取授信條件的信息更多是依賴于金融機構前臺的披露與解讀，但這種披露與解讀往往是不充分的，甚至有時授信機構為了自身的利益通過對其提供的服務進行片面宣傳和解釋來誤導消費者，實質上就是一種典型的信息不對稱?；趯@種片面或是不對稱信息的判斷，更容易導致消費者在履約過程中無意識透支或不按規(guī)定還貸，產生大量的非惡意違約，形成負面信用信息。盡管這種負面信用信息并不能客觀真實地反映消費者個人的信用狀況，但這種負面信息畢竟記入了消費者的個人信用報告，對消費者未來的經濟活動產生了不可小覷的負面影響。
（二）公眾的征信知情權沒有得到有效保障或是行使
所謂知情權，就是指消費者有權查閱自己的信用檔案記錄，并參與到整個信用數據收集、處理和加工過程當中的權利，是個人征信過程中保護消費者利益的首要權利?，F階段，個人信用報告的生成依然是由金融機構單方形成，個人除了提供自身基本信息外，在個人信用數據的處理、加工與認定過程中基本是被排除在外的，對“不良記錄”等重要信用信息的認定，也根本不須本人同意，而是由金融機構提供給征信中心?，F實中，不少人被單方面記錄了負面信用信息，信貸權利因此受損，金融機構也不會提醒一下，當事人對此渾然不知，知情權并沒有得到有效保障。其次，由于征信還是新生事物，公眾對征信知之甚少，因而形成的一個既定事實是大部分公眾很少會主動關心或查詢自己的信用記錄，更不會在自己的基本信息或其他信息發(fā)生變化時（包括住址變遷、電話號碼更換等）及時主動地向金融機構通知、更新、了解自己的信息，沒有主動行使知情權。后果就是公眾不能及時掌握自己的信用信息狀況，對一些有異議或是可以彌補的負面記錄不能采取有效措施及時進行彌補。一旦一次記錄不良，就會月月積累，不良記錄的次數會越來越多，最終登上了銀行“黑名單”。我們知道，征信行業(yè)的性質決定了它強烈依賴于外部的數據資源，而這些數據資源的產生者大都是公眾。如果公眾知情權得不到有效保障或是行使，不能及時了解、更新、修補自己的信用狀況，必然會影響征信數據質量，不僅產生了大量不該產生的負面信息，也增加了異議處理的數量。
（三）征信社會認知度不夠、征信知識欠缺
征信在普通公民認知中仍屬于陌生事物。何為征信，征信的作用與重要性是什么，征信對個人會產生什么影響，普通民眾都對之知之甚少，甚至完全不了解。即使有部分公民了解也是在被拒之于信用門檻外后的一種被動的了解。
正是源于征信知識的欠缺，不少人在信用交易中不注重及時還款，哪怕明知道未及時還款，也認為只要事后把欠款還上就沒有什么問題，卻殊不知這樣的做法使自己的信用信息產生了污點。而在產生負面信息后，很多人急于彌補或消除自己的負面信息，卻又采取了錯誤的做法。以貸記卡為例，相當一部分持卡人會認為還掉欠款、銷掉卡片是去除負面信息的方法，但這是大錯特錯的。因為銷卡以后，征信系統(tǒng)就不再有新的履約記錄產生，那么之前的負面信息也因為沒有被新記錄替換而將一直存在。對貸記卡來說，正確的做法是保持誠信“刷掉負面記錄”。即在持卡人最近24個月的還款狀態(tài)中產生逾期還款的記錄后，一直保持良好的用卡習慣，24個月后，新的履約記錄會刷新、替代舊的、負面的記錄。可以說，征信知識的欠缺，使我們無意中背負了不必要的信用污點，一些錯誤的做法甚至使這種信用污點長期存在，承受了過高的信用違約成本。
（四）征信立法嚴重滯后
我國個人征信法律法規(guī)規(guī)章的建設始于2005年，其時中國人民銀行以部門規(guī)章的形式頒布了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》（中國人民銀行令[2005]第3號），對個人信用信息的采集、異議及更正做了一些規(guī)定，但相對全社會征信業(yè)發(fā)展的現狀，部門規(guī)章的法律效力明顯不足，難以適應日益發(fā)展的征信業(yè)的需要。為了有效加強社會誠信體系建設，2009年和2011年國務院法制辦公室分別就《征信管理條例（征求意見稿）》、《征信管理條例》（第二次征求意見稿）向社會各界意見公開征求意見，邁出了征信立法可喜的一步。但是正式稿的出臺卻依然顯得遙遙無期。此外，兩次《征信管理條例》的征求意見稿中依然有不盡如人意的地方。比如信息主體的權利相對特權較多的征信機構顯得薄弱，知情權的保護條例依然有不夠完善的地方等。
二、對策建議
（一） 加強公眾知情權建設
知情權是個人征信過程中保護消費者利益的首要權利。為保護消費者的知情權，應建立健全消費者知情權的社會保護體系。第一，建立健全信息披露制度。明確規(guī)定金融機構對其提供的金融商品或服務的信息有強制披露義務，盡量降低因信息不對稱而產生的負面不良影響，若金融機構違反該業(yè)務，采取欺詐或是片面的信息誤導消費者，應承擔相應的法律后果，以此約束征信機構的不當披露行為。第二，加強金融監(jiān)督管理。征信監(jiān)督管理部門應充分發(fā)揮其監(jiān)督管理職能，依法對金融機構提供的金融商品或服務進行監(jiān)督管理，督促金融機構合法經營，合規(guī)披露信息。第三，搭建起征信機構與個人的信息溝通渠道，如通過電話、郵遞賬單信息、上門探訪及定期短信通知等形式，確保消費者能夠及時獲取自己的信用信息特別是負面信息，并及時采取有效措施彌補不良記錄，減少因不知情造成的負面記錄累加，從而切實維護消費者合法權益。第四，消費者應不斷提高自身的征信金融知識和征信參與意識，定期查詢、關注自身的信用記錄，避免在無意識的情況下產生負面信息。
（二） 將征信教育納入國民教育體系，建立起覆蓋全社會的征信教育體系
將征信教育納入現行的國民教育體系是普及征信知識，建設誠信社會的本源。第一，能夠實現征信全民教育，培育共同的誠實守信的意識。我國的國民教育體系覆蓋面廣，受眾者多，將征信教育納入國民教育體系，實現全民統(tǒng)一的征信教育，有助于在全社會形成誠實守信的氛圍；同時，征信教育又可以實現“從娃娃抓起”的目的。顯而易見，對處在人生觀、價值觀形成階段的中小學生來說，灌輸誠信顯然較成年人更易于接受，也更容易培育成一個誠信守則的人。第二，能夠有效提高公眾素質，促進征信業(yè)健康發(fā)展。有關調查表明，具備征信、金融知識的消費者在進行金融活動時更負責任，更傾向于使用適當的金融產品和服務并按時支付賬單，信用度較高。據美國最大的住房抵押融資機構“房利美”公司研究表明，接受購房貸款教育的購買者貸款拖欠率較低?？梢?，公眾素質的提高，可以有效促進征信業(yè)的健康發(fā)展。第三，能夠提高公眾對征信的關注度。眾所周知，數據質量是征信系統(tǒng)的核心，而任何一個數據主體都是其信用檔案信息準確性最好的質量監(jiān)督員。通過正規(guī)的、長期的、階梯式的征信教育，能夠使公眾深刻認識到征信的重要性及對自己經濟、社會生活的影響，從而使公眾主動參與到征信體系建設中來，主動關心自己的信用記錄，維護自己的權益，及時準確更新自己的信息，并對不準確的信息提出異議，有效提高征信系統(tǒng)數據的準確性，推進社會信用體系建設的步伐。
（三）加快征信立法，切實保護消費者利益
一、征信領域行政執(zhí)法風險的主要表現
作為征信管理的法定職能部門，人民銀行一方面通過實施有效監(jiān)管，規(guī)范商業(yè)銀行的征信業(yè)務，促進征信業(yè)健康發(fā)展，并推動社會信用體系建設；另一方面要對征信機構的組織設立、事項變更、業(yè)務開展以及解散（破產）等情況進行備案監(jiān)管，以及信息披露等工作。征信行政執(zhí)法風險涉及面較廣，包括對商業(yè)銀行、征信機構日常監(jiān)管的全過程和人民銀行依法進行征信信息披露的全過程，主要表現在以下幾個方面：
（一）執(zhí)法人員風險
基層人民銀行征信管理部門是征信工作的前沿陣地，基層行政執(zhí)法人員的業(yè)務素質、執(zhí)法形象與整個人民銀行征信工作的水平和質量是息息相關的，更直接關系到征信業(yè)的健康發(fā)展。目前人民銀行行政執(zhí)法人員在履行征信管理職責時，由于現有的法律依據條款規(guī)定較為原則，實務操作性不強，導致對法律條文的理解因人而異。一些執(zhí)法人員對征信法律法規(guī)的掌握不夠全面、理解不夠深入，對征信管理工作的調查研究不夠深入，最終導致對違規(guī)事實的性質認定和行政處罰自由裁量權的行使產生較大風險。比如，在行政執(zhí)法過程中，一些行政執(zhí)法人員注重實體法，輕視程序法，認為只要是達到行政執(zhí)法目的，可以不必要嚴格的去遵循程序法，由此導致行政執(zhí)法風險增大。
（二）信息采集風險
征信業(yè)務中涉及的個人信息除了信息主體個人身份的基本信息外，還包括信息主體信用狀況的其他信息，如貸款信息、信用卡信息，以及其他社會管理信息，如執(zhí)行法院判決和裁定的信息、受到行政處罰的信息等等。征信機構可以通過信息主體、企業(yè)交易對方、行業(yè)協(xié)會提供信息，政府有關部門依法已公開的信息，人民法院依法公布的判決、裁定等多個渠道采集企業(yè)信息。這些信息的采集，有的需要經過信息主體的同意，有的則無需經過信息主體同意即可采集。目前征信系統(tǒng)的非銀行信息已涵蓋公積金、電信、環(huán)保、法院、質檢等類，涉及多個政府部門，《個人信用信息基礎數據庫管暫行辦法》僅對商業(yè)銀行的信息報送、糾錯提出了要求，而對其他部門的信息采集僅靠部門之間的協(xié)議來規(guī)范和約束，人民銀行對非銀行信息報送單位沒有檢查、督導的職權。但是如果采集的信息發(fā)生錯誤，或者數據更新不及時，影響到企業(yè)和個人信用報告的真實性，就可能侵犯信息主體的權益，人民銀行征信管理部門作為監(jiān)管者，可能面臨侵權責任。
（三）信息披露風險
由于征信業(yè)務中的信息具有高度敏感性，有可能涉及個人隱私，如果披露方式不當，極有可能面臨權利主體人的侵權訴訟。實際操作中，一些國家行政機關因執(zhí)行公務到人民銀行要求查詢企業(yè)信用信息，但哪些行政機關有權申請查詢企業(yè)信用信息、查詢規(guī)程如何，缺乏相應法律規(guī)范。按照相關規(guī)定，部分有執(zhí)法權的行政機關在進行調查過程中，可以查閱、復制與被調查事件相關的資料，如銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等，但其他行政機關如財政廳、司法廳等部門要求查詢個人信用報告時，是否也需給予配合，尚需進一步明確。
（四）征信業(yè)務操作風險
一是信用報告無防偽措施。目前，信用報告已在社會上得到廣泛應用，但現行的信用報告普遍使用普通A4紙打印，且未加蓋印章，沒有有效的防偽措施，一方面信息使用者無法鑒別信用報告的真實性；另一方面對外提供的信用報告極易被不法分子倒賣、復制、篡改、毀損、泄露，造成信用報告當事人的隱私受到侵害。二是委托查詢意愿真實性難以甄別。實踐中，查詢他人信用報告時，人民銀行通常要求受托人出示相關書面證明材料，但無法準確掌握被查詢人查詢其信用報告的真實意思，難以避免個人信用信息被盜用的情況。三是部分信息采集知情權未得到充分保護。雖然目前各銀行業(yè)金融機構普遍在業(yè)務申請書或合同中增加授權條款和說明條款，明確告知客戶信息將被報送至人民銀行征信系統(tǒng)。但目前征信系統(tǒng)采集的信息僅局限于金融機構，非銀行信息的采集往往直接在信息共享部門之間完成，在當事人不知情的情況下采集入庫。自2006年征信系統(tǒng)運行以來，系統(tǒng)已將大量非銀行信息采集入庫，該部分信息并未經過當事人許可，有可能侵犯當事人隱私權，存在一定的法律風險。
二、征信執(zhí)法風險成因分析
（一）征信管理相關法律法規(guī)不夠完善
隨著征信業(yè)務的不斷發(fā)展，相關立法配套不足問題凸顯，雖然《征信條例》、《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》、《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》等規(guī)范征信業(yè)務的法規(guī)規(guī)章和辦法已經相繼出臺實施，但征信監(jiān)管和執(zhí)法工作的法律支持力度仍然不夠強勁，仍需進一步完善和健全。這主要表現在幾個方面：一是法律位階不高，相關的主要規(guī)范性文件只是法規(guī)和部門規(guī)章，而缺乏法律層面的上位法進行獨立規(guī)范。二是法律制度構建線條粗，只有一個條例和兩個辦法對征信管理工作進行規(guī)范，使執(zhí)法的規(guī)范性和嚴謹性受到不同程度的削弱。三是法律制度的不健全導致商業(yè)銀行和征信機構的部分違規(guī)行為處置處于無法可依的狀態(tài)之下，法律制度滯后明顯。四是存在法條競合現象，當前征信業(yè)一定程度上存在法條競合的現象，目前實施和新修訂的一些非金融法律法規(guī)，例如《民法通則》、《國家賠償法》等在法律原則和法條適用上已經延伸到行政機關執(zhí)法工作的方方面面，對人民銀行的行政法律責任也不斷擴大和加重；以《侵權責任法》為例，該法律的實施就對人民銀行征信管理工作產生了影響，尤其是提高了征信工作的法律風險。五是我國法律對個人不良信用記錄中的“民族、信仰、收入狀況、房產登記”等個人敏感信息的采集問題，缺乏相應的法律予以明確，違法收集和使用個人信用信息的行為屢見不鮮。
（二）相關工作機制尚未完全理順
銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)1999年開始建設，2002年全國聯網運行，2005年升級為企業(yè)信用信息基礎數據庫，2006年企業(yè)信用信息基礎數據庫，2004年個人信用信息基礎數據庫開始建設，2006年1月該系統(tǒng)正式運行。征信系統(tǒng)基本上是人民銀行一家在主導，與相關部門的協(xié)作機制尚未完全理順，導致協(xié)作十分困難。此外，征信管理機構與征信服務機構的關系尚未理清，成立征信管理局和征信中心后，這一問題在總行層面有了清晰界定，但到人民銀行分支機構，特別是地市中心支行及縣支行，集“運動員與裁判員”雙重角色一身這個問題目前仍然存在。此外，《條例》的出臺可謂“十年磨一劍”，是在綜合考慮多方面意見基礎上提出的頂層架構，其內涵超出了金融信用信息基礎數據庫本身，這一過程中，我國的金融改革快速推進，各類金融機構快速發(fā)展，《條例》作為新形勢下的頂層架構，考慮了這些因素，但已經成型的金融信用信息基礎數據庫對這些因素的考慮不夠充分。在小微銀行業(yè)金融機構和非銀行業(yè)金融機構接入方面，系統(tǒng)接入申請審核流程長而且接入技術成本高，就算審核通過，也難以成功接入。根據人民銀行總行統(tǒng)計，截止2013年末，全國經審核通過的機構709家，但成功接入個人信用信息基礎數據庫的機構僅有6家，成功接入企業(yè)信用信息基礎數據庫的僅91家。在非銀行信用信息采集方面，由于沒有統(tǒng)一的采集規(guī)范、采集技術手段和信息源的制度保障，信息的質量、數據的持續(xù)性、準確性等都受到極大挑戰(zhàn)。
（三）監(jiān)管執(zhí)法隊伍整體素質有待提高
由于人民銀行分支機構征信管理部門和征信分中心是兩塊牌子一套人馬，征信管理的執(zhí)法職能和服務職能沒有分離，職能不清，存在“重服務、輕監(jiān)管”的傾向，對商業(yè)銀行征信執(zhí)法沒有得到應有的重視，從而造成了對執(zhí)法工作重要性、規(guī)范性、嚴肅性等方面的認識不到位。一些行政執(zhí)法人員受其文化水平、業(yè)務能力限制，法制意識不強，法律素質較低，執(zhí)法質量不高，執(zhí)法隨意性較大，不按照規(guī)范的執(zhí)法程序進行執(zhí)法，不能把握處罰的適當性和合理性，濫用自由裁量權，制作執(zhí)法文書不嚴謹、不規(guī)范，使用文書或引用法律條文錯誤，執(zhí)法過程中超越執(zhí)法權限，不認真收集證據或收集的證據證明力不強等，造成執(zhí)法質量不高，潛隱執(zhí)法風險。
三、對策建議
（一）完善征信法規(guī)配套措施，促進征信行業(yè)規(guī)范發(fā)展
將隱私權保護納入《中華人民共和國憲法》體系，明確規(guī)定隱私權及其內容。盡快出臺《征信業(yè)管理條例》配套的司法解釋和配套措施，并修訂各項征信業(yè)務規(guī)程，使之與《征信業(yè)管理條例》相匹配，增強《條例》的可操作性。盡快出臺《個人征信信息保護規(guī)定》等征信行業(yè)規(guī)范，凈化整個信用信息商業(yè)環(huán)境，清除個人信息數據使用的灰色地帶，借鑒反洗錢監(jiān)管和執(zhí)法工作的立法模式，參考《反洗錢法》的出臺，制定《中華人民共和國征信法》，提高征信管理工作和執(zhí)法檢查法律依據的位階層次。進行詳細的法律制度梳理，對征信管理工作及業(yè)務開展存在交叉規(guī)定、法條競合的所有法律規(guī)范進行執(zhí)法風險評估，并據此修訂完善和補充細化。以《條例》為基準，對已經出臺的文件進行梳理，《條例》出臺前，《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》（銀發(fā)[1999]281號）和《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》（中國人民銀行令[2005]3號）是基層人民銀行征信管理的核心文件，但這些文件出處不同，法律地位不同，部分條款與《條例》不適應。因此，建議以《條例》為基準，對現有的征信管理規(guī)范性文件進行梳理、完善，確?！稐l例》得到有效貫徹落實。
（二）改進征信業(yè)務流程，保障相關征信主體合法權益
1.采取有效的信用報告防偽措施。通過增加防偽手段，提高信用報告的安全性，提升信用報告的權威性和公信力；可采用專用紙張進行打印，通過易于鑒別、難于模仿的特征區(qū)分真?zhèn)?；可通過引入二維碼與相關信息項目的相互印證，提高信用報告的可讀性。
2.優(yōu)化受托查詢信用報告流程。為確保委托他人查詢信用報告的意愿真實性，應改進委托他人查詢信用報告流程，明文規(guī)定委托書需經權威第三方機構公正后方可查詢。同時，經詢問委托人，通過一些無法被他人知曉的細節(jié)問題進行身份核實。
3.實時追蹤信用報告查詢發(fā)生地址。完善征信系統(tǒng)功能，實現征信系統(tǒng)對查詢發(fā)生地IP地址的實時跟蹤，如發(fā)生疑似非正常查詢時，可通過IP地址甄別查詢人是否為用戶對應本人等。
4.改進“貸后管理”查詢授權方式。明文規(guī)定金融機構不得一次性授權。細化“貸后管理”查詢流程，防止金融機構恣意進行“貸后管理”查詢。在征信系統(tǒng)中增加授權人的角色，提供部門主管的授權操作，對以“貸后管理”為由進行的查詢，需經授權人授權后方可查看查詢結果。
5.充分保障信息采集主體的知情權。對于信息采集特別是公積金繳存、納稅等非銀行信息采集，應參照金融機構的格式制定授權或說明條款，以保障個人的知情權，且事前應征得當事人的同意，以規(guī)避隨后的法律風險。
（三）加強執(zhí)法隊伍建設，提高公民信用保護意識
一是對征信執(zhí)法崗位人員進行高層次、高水平的學習培訓，如保密管理工作，進行總行級別的征信執(zhí)法培訓，進行全國認可的專業(yè)執(zhí)法資格認真，提高執(zhí)法人員素質和思想認識，提升征信管理執(zhí)法權威性。
二是人民銀行及其他金融機構應進一步加強對征信和相關金融知識的宣傳教育，依托官方網站、電視、報刊等傳媒渠道，并通過常規(guī)性、實用性的主題宣傳活動，適時向金融消費者普及征信及其他金融基礎知識，并通過適當方式及時向金融消費者履行告知義務，并進行風險提示，幫助公眾從關注個人信用報告著手開始關愛自己的信用記錄，增強隱私保護意識，自覺尊重他人的隱私，提高對金融活動風險的認知能力和自我保護能力。
（四）優(yōu)化重點工作環(huán)節(jié)，進一步降低征信法律風險
1.將委托查詢授權條件做適當修改。個人委托他人查詢時，建議可不提供授權委托公證證明，而由人在填寫查詢申請時聲明委托關系屬實并承擔由此產生的法律后果即可。企業(yè)查詢時，建議改為提供加蓋企業(yè)印章的查詢申請即可。
2.允許商業(yè)銀行提供個人信用報告查詢服務。商業(yè)銀行網點眾多，最接近終端金融消費者，出于服務自身客戶的需求，也愿意為個人和企業(yè)提供信用報告查詢服務。建議制定商業(yè)銀行端個人和企業(yè)信用報告查詢規(guī)程，放寬商業(yè)銀行查詢限制，允許其為個人和企業(yè)提供信用報告查詢服務，因查詢產生的費用仍可由查詢人承當。如此可分流人民銀行柜臺查詢端口壓力，同時也能提高信用報告查詢的便利性。
3.從體制上理順征信業(yè)監(jiān)管機構與征信服務機構的關系，信用報告上加蓋電子印章。建議明確基層人民銀行征信管理與征信中心信用報告查詢服務點的關系，明確信用報告系由征信中心出具，加蓋征信中心電子印章。
4.重點關注金融信用信息采集工作。基于人民銀行征信中心運營的是金融信用信息基礎數據庫，應以借貸關系為核心的信用信息采集為重點，對于非金融信用信息，建議按照“建設不同的信用系統(tǒng)，最終實現互聯互通和共享”的思路加以解決。如果堅持要加載非金融信用信息，也應該按“嚴謹規(guī)范、自上而下”的思路來解決，同時對于目前采集的非銀行信用信息，建議暫停采集和加載。
5.提高系統(tǒng)接入效率，拓寬金融信用信息采集面。加快基于互聯網接入的系統(tǒng)平臺開發(fā)進度，優(yōu)化系統(tǒng)接入審核程序，盡快將銀行業(yè)小微金融機構和非銀行業(yè)金融機構的信貸信息納入金融信用信息基礎數據庫，提高金融信用信息基礎數據庫的權威性和信用報告的公信力。
一、外部信用評級發(fā)展陷入困境
（一）法律法規(guī)欠健全，管理主體缺位
一是征信立法滯后。我國尚未出臺《征信法》，《征信管理條例》征求意見后亦遲遲未予頒布，對信用評級機構的規(guī)定散見于《證券法》、《公司法》、《企業(yè)債券管理條例》、《可轉換公司債券管理暫行條例》等法律法規(guī)中，發(fā)展中面臨缺乏法律支撐和規(guī)范。二是缺乏統(tǒng)一監(jiān)督管理部門。信用評級行業(yè)呈現多頭管理實質上無人管理的狀況。2008年國務院賦予人民銀行管理征信業(yè)，但因缺乏法律依據，人總行制定的《信用評級管理指導意見》只是從原則上進行指導，難以實施有效監(jiān)督管理。三是未建立行業(yè)自律組織，難以實現自律約束和統(tǒng)一規(guī)范。
（二）政策扶持不足，拓展推動困難
一是人民銀行為主推動效果不理想。目前外部信用評級工作主要由人民銀行主導推動，作用范圍僅限于銀行領域，影響力和滲透力有限，缺乏強有力手段和措施，顯得“心有余而力不足”。二是政策支持和優(yōu)惠措施少。對信用評級機構在市場發(fā)展、稅費減免、補貼補助、配套服務等方面較少出臺優(yōu)惠政策和措施辦法。三是信用信息收集困難。外部信用評級機構以采用人民銀行征信系統(tǒng)信用信息為主，政府職能部門及公共事業(yè)單位掌握的大量信用信息因分割分散和利益關系難以收集，信用評級缺乏必要“原料”。
（三）企業(yè)參與意愿低，評級費用落實難
因外部信用評級不能為企業(yè)帶來增信融資等實實在在的便利好處，部分企業(yè)擔心暴露真實財務信息對納稅繳費產生不利影響，參與外部信用評級意愿不高，甚至存在抵觸情緒，不配合開展實地調查、資料提供。如某中部欠發(fā)達城市前后引進兩家外部信用評級機構，與企業(yè)協(xié)商進行外部評級時，企業(yè)寧可不貸款也不參與評級，致使外部信用評級無法推動；某地銀行推薦參加外部評級的12家企業(yè)，只有5家企業(yè)參加評級，一家因評級結果沒有達到A級而放棄評級。銀行等評級結果使用者不愿承擔評級費用，評級費用在發(fā)展初期一般由地方財政負擔，在地方財政困難、企業(yè)眾多的情況下，缺乏持續(xù)性。某縣級工業(yè)園由于園區(qū)及企業(yè)信用評級費用得不到落實，信用評級至今無法開展。單筆評級費用3000-8000元不等，且一年一評，如果由企業(yè)負擔，多數企業(yè)承擔不了，也不愿承擔放棄參評。
（四）業(yè)務開展范圍偏窄，難以全面深入
從地域范圍看，外部信用評級機構主要在沿海發(fā)達地區(qū)和大中城市開展業(yè)務，中西部欠發(fā)達地區(qū)尤其縣域、農村地區(qū)難以拓展。從合作金融機構看，主要是地方商業(yè)銀行、農村信用社等中小金融機構，國有商業(yè)銀行以內部評級為主。從評定對象看，主要對有貸企業(yè)且貸款額度較大的大中企業(yè)進行評級，無貸企業(yè)尤其廣大小型、微型企業(yè)沒有納入評級范圍。
（五）評級產品運用受阻，發(fā)展遭遇“暗礁”
由于商業(yè)銀行均已建立較為完善的內部評級系統(tǒng)，加之外部信用評級與銀行內部評級在評級方法及技術標準上存在較大差異，難以滿足銀行風險識別和防控要求，不符合銀行的風險偏好，銀行對其公正客觀性難以判斷，銀行對企業(yè)的授信貸款以內部評級作為依據，外部評級僅作為參考，甚至不予采用。尤其是年初銀監(jiān)會《關于規(guī)范商業(yè)銀行使用外部信用評級的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2011]10號），明確要求商業(yè)銀行審慎使用外部信用評級，重大投資行為要以內部評級為依據，外部評級結果不應直接作為授信依據，只能作為內部判斷的補充參考，限制了信用評級產品在銀行領域的運用。同時，地方政府部門沒有在集中采購、招投標、評先評優(yōu)等領域廣泛運用外部信用評級結果，企業(yè)債券發(fā)展緩慢，外部信用評級產品運用渠道狹窄。
二、促進外部信用評級發(fā)展的建議
（一）健全法律法規(guī)，明確管理主體
一是加快征信立法。盡快頒布《征信管理條例》，加快出臺《征信法》及信用評級機構的管理規(guī)定，提供法律支撐并依法規(guī)范發(fā)展。二是明確監(jiān)督管理部門。明確人民銀行對信用評級機構實施有效監(jiān)督管理。三是建立行業(yè)自律組織。
（二）加強政策扶持，積極推動發(fā)展
一是充分發(fā)揮地方政府的主導推動作用，形成“政府主導、人行牽頭，部門配合、社會參與”的協(xié)調聯動機制。二是加大政策扶持和優(yōu)惠照顧。推廣浙江等地由地方政府出臺文件強力推動的做法，對信用評級機構出臺優(yōu)惠政策和措施辦法，在發(fā)展初期設立專項基金支付評級費用，同時規(guī)定政府集中采購、招投標、評先評優(yōu)等必須采用外部信用評級結果。三是建立信息共享機制。加快政府部門的信息聯網共享，規(guī)定在保密的基礎上，政府職能部門及公共事業(yè)單位的信用信息向外部信用評級機構無償提供。
（三）穩(wěn)妥有序推進，以中小企業(yè)為重點
外部信用評級堅持“先易后難、由點及面、循序漸進、穩(wěn)妥有序”發(fā)展，并突出中小企業(yè)這一重點，為講信譽、前景好、有市場的中小企業(yè)提供評級服務，尤其未獲得過銀行貸款的小型、微型企業(yè)，通過宣傳引導，提高其參與積極性。
（四）加強銀行合作，推動產品運用