時間：2024-01-22 14:53:53
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一、3G時代的臨時復(fù)制再思考
臨時復(fù)制(temporary duplication)是在計算機或移動設(shè)備的內(nèi)存儲器和緩存處理中出現(xiàn)的獲得、讀取、暫時存儲和短暫再現(xiàn)作品的技術(shù)現(xiàn)象。版權(quán)材料進入計算機或手機端的隨機存儲器RAM中，沒有固定于任何有形載體上，具有不完整性、瞬時性、自動性、無體性的特征，不同于印刷時代的永久性復(fù)制。在3G時代，臨時復(fù)制與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的臨時復(fù)制沒有實質(zhì)性的區(qū)別，之所以探討3G時代的移動網(wǎng)絡(luò)臨時復(fù)制問題，是因其在技術(shù)和法律層面都呈現(xiàn)出與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)所不同的特征。
其一，場所中心主義開始轉(zhuǎn)向用戶中心主義。傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)世界，由于有線網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)局限，網(wǎng)絡(luò)布點往往趨于在某個特定場所集中，如商業(yè)性的網(wǎng)吧、辦公性的公司、教學(xué)性的學(xué)校等，臨時復(fù)制的發(fā)生往往與商業(yè)經(jīng)營性密切相關(guān)。而在3G時代，每個手機都是移動端，一切以用戶為中心，通過移動網(wǎng)絡(luò)可把存儲、運算、管理進行物理或邏輯上的分離，這時的臨時復(fù)制是散布于不同的客戶端口的，與個人消費密切相關(guān)。
其二，存儲主義開始轉(zhuǎn)向體驗主義。傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)的模式下，臨時復(fù)制主要是計算機的中央處理器調(diào)用其存儲于外存儲器中的有關(guān)程序和數(shù)據(jù)，或通過網(wǎng)絡(luò)調(diào)用其他計算機或服務(wù)器中的程序或數(shù)據(jù)，是圍繞單純的存儲與復(fù)制展開的。而在3G時代，臨時復(fù)制始終圍繞移動客戶端的消費體驗展開，復(fù)制功能往往讓位于海量的、多樣的、可選擇的不知不覺、用戶可控的個性化服務(wù)。
其三，傘狀傳播主義開始轉(zhuǎn)向點狀分布主義。在傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)結(jié)構(gòu)中，臨時復(fù)制的發(fā)生主要以傘狀的路徑來展開，這是由有限網(wǎng)絡(luò)的傳播渠道所決定的。但在3G時代，人人都是臨時復(fù)制的存儲端，隨時隨地可移動、緩存，呈點狀分布式結(jié)構(gòu)，比傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)臨時復(fù)制存在的范圍更廣泛，且在關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)連接后仍可保存原有頁面信息。同時，點狀的移動式分布，使得在移動網(wǎng)絡(luò)中控制大規(guī)模、分散的臨時復(fù)制侵權(quán)變得異常困難，相較于傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)臨時復(fù)制司法管轄難度更大。
此外，在3G網(wǎng)絡(luò)中，終端移動設(shè)備差異極大，品牌和規(guī)格的不一樣，使得移動設(shè)備用軟件技術(shù)進行規(guī)制更有難度。這些與以往互聯(lián)網(wǎng)截然不同的特征，使得移動網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生的臨時復(fù)制到底是否該歸屬于復(fù)制權(quán)，已不僅是技術(shù)問題，更是法律難題，因此有必要進一步對3G時代的臨時復(fù)制問題進行新的反思和研究。
二、比較視野下的臨時復(fù)制再觀察
要明確3G時代的移動網(wǎng)絡(luò)臨時復(fù)制是否屬于著作權(quán)法意義的復(fù)制，需對臨時復(fù)制的法律定性進行根本性的解析，也需從比較法的視角對不同立法的臨時復(fù)制問題進行規(guī)范性的探察。
1. 世界知識產(chǎn)權(quán)組織對臨時復(fù)制的法律界定
世界知識產(chǎn)權(quán)組織涉及臨時復(fù)制的國際條約主要有《伯爾尼公約》《世界知識產(chǎn)權(quán)組織版權(quán)條約》(WCT)、《世界知識產(chǎn)權(quán)組織表演與錄音制品條約》(WPPT)?！恫疇柲峁s》中，并沒有明確規(guī)定臨時復(fù)制，其第九條規(guī)定：受本公約保護的文學(xué)藝術(shù)作品的作者，享有授權(quán)以任何方式和采取任何形式復(fù)制這些作品的專有權(quán)利。這里的以任何方式和任何形式的復(fù)制，似乎將臨時復(fù)制包含在復(fù)制權(quán)之中，但這種解釋缺乏說服力，原因在于第九條(3)規(guī)定所有錄音或錄像均應(yīng)視為本公約所指的復(fù)制，這種強調(diào)至少表明，在締約國代表的意圖中，并非所有已知和未知的復(fù)制過程都屬于復(fù)制權(quán)的范疇，否則這一條本身就是多余的。且在1967年的斯德哥爾摩修訂會議中，因復(fù)制權(quán)的修訂影響了發(fā)達國家的利益，一直沒有被發(fā)達國家所承認(rèn)，何況當(dāng)時并沒有出現(xiàn)數(shù)字版權(quán)的環(huán)境，談不上對臨時復(fù)制是否包含在復(fù)制權(quán)中的這一問題給出答案。
為解決國際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下應(yīng)用數(shù)字技術(shù)而產(chǎn)生的版權(quán)保護問題，1996年制定的WCT在第1條(4)的議定中聲明：《伯爾尼公約》第9條所規(guī)定的復(fù)制權(quán)及其所允許的例外，完全適用于數(shù)字環(huán)境，尤其是以數(shù)字形式使用作品的情況。WPPT也有類似規(guī)定?？梢?，在電子媒體中以數(shù)字形式存儲受保護的作品，構(gòu)成《伯爾尼公約》第9條意義下的復(fù)制。對于該條文的前半部分，成員國大都表示贊同，但對于該條文的后半段臨時復(fù)制是否歸屬于復(fù)制權(quán)，在學(xué)者之間有著不同的意見。
國際著作權(quán)界大體可分為肯定說、否定說和模糊說?？隙ㄕf認(rèn)為，復(fù)制權(quán)的范圍廣闊地涵蓋了電子存儲和傳輸行為，臨時復(fù)制可以且應(yīng)該劃分在《伯爾尼公約》規(guī)定的以任何方式和任何形式的范圍。否定說認(rèn)為，若將臨時復(fù)制歸屬于復(fù)制權(quán)的范疇，將為大眾獲取知識帶來更多限制，也使得一部分渴望獲得更大影響力的著作權(quán)人，難以在信息網(wǎng)絡(luò)空間得到更多關(guān)注，阻礙了知識更新和觀點交流，且臨時復(fù)制不屬于《伯爾尼公約》第2條(2)中的固定形式。模糊說認(rèn)為，在《伯爾尼公約》、WCT和WPPT中都沒有明確規(guī)定臨時復(fù)制是歸屬于復(fù)制權(quán)的，國際條約沒有給出一個清晰的答案。筆者傾向于模糊說，因為WCT和WPPT就數(shù)字環(huán)境下的臨時復(fù)制行為如何適用沒有明確規(guī)定，且通過協(xié)商會議上與會人員的激烈討論，最終撤銷了原草案中將臨時復(fù)制納入復(fù)制權(quán)的規(guī)定。不言而喻，兩個條約并沒有擴大《伯爾尼公約》中對于復(fù)制權(quán)的定義，也沒有做出排除臨時復(fù)制的規(guī)定，而是將這一問題留給了各成員國的國內(nèi)法解決。
2. 西方發(fā)達國家對臨時復(fù)制的法律取向美國在20世紀(jì)90年代初期成立了知識產(chǎn)權(quán)信息基礎(chǔ)設(shè)施特別工作委員會(IITF)，開始對信息網(wǎng)絡(luò)空間所產(chǎn)生的數(shù)字版權(quán)問題進行研究，并公布了一份名為《知識產(chǎn)權(quán)與國家信息基礎(chǔ)設(shè)施》的白皮書，該報告明確將用戶的瀏覽行為視為復(fù)制行為。1998年，美國頒布了《數(shù)字千年版權(quán)法》(DMCA)，盡管沒有明確將臨時復(fù)制納入復(fù)制權(quán)范疇，但其通過表明網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下所有的復(fù)制都屬于美國著作權(quán)法下的復(fù)制的方法，間接規(guī)定臨時復(fù)制也應(yīng)屬于其傳統(tǒng)著作權(quán)法下的復(fù)制。這在1999年的知識產(chǎn)權(quán)保護公司訴猶他州燈塔部公司(Intellectual Reserve,Inc.V.Utah LighthouseMinistry,Inc.)的判例中也得到了確認(rèn)。
歐盟于2001年5月通過了《關(guān)于協(xié)調(diào)信息社會中著作權(quán)和相關(guān)權(quán)若干方面的指令》，該指令第2條界定了復(fù)制行為的范圍，成員國應(yīng)該規(guī)定下列授權(quán)或禁止直接或間接地、臨時或永久地通過任何方法和以任何形式全部或部分復(fù)制的專有權(quán)，歐盟對復(fù)制行為做出了如此寬泛的定義，并明確將臨時復(fù)制納入復(fù)制權(quán)范圍之內(nèi)。但在第5條規(guī)定了技術(shù)性臨時復(fù)制的例外規(guī)定：瞬間附加的復(fù)制行為，如果是某一技術(shù)過程不可分割的必要組成部分，或是為傳輸系統(tǒng)有效運轉(zhuǎn)，同時該復(fù)制行為的目的只是為了使作品或其他標(biāo)的得以使用，而不帶有獨立的經(jīng)濟意圖則不適用該權(quán)利。英國《版權(quán)法修正案》對臨時復(fù)制的法律性質(zhì)進行了判斷，認(rèn)為作品的復(fù)制件包括暫時存在或永久保存的復(fù)制件，在作品傳輸過程中直接或附帶產(chǎn)生的復(fù)制件都屬于復(fù)制。
澳大利亞由于與美國簽訂《澳美自由貿(mào)易協(xié)定》，所以于2005年修改的《版權(quán)法》也與美國保持一致，也規(guī)定臨時復(fù)制屬于版權(quán)法意義上的復(fù)制。與此相反，日本作為發(fā)達國家，則堅決反對將臨時復(fù)制規(guī)定在復(fù)制權(quán)之下。日本《著作權(quán)法》第2條(15)明確將復(fù)制定義為：指用印刷、攝影、復(fù)印、錄音、錄像等方法進行有形的再制作。實際上，早在1973年，日本文化廳計算機相關(guān)問題委員會在著作權(quán)審議會報告書中就關(guān)注了計算機內(nèi)存中的臨時復(fù)制現(xiàn)象，認(rèn)為這種內(nèi)存中的自動存儲是一時的蓄積，轉(zhuǎn)瞬即逝且具有過渡性特征，不屬于作品的復(fù)制。
值得一提的是，2013年12月在新加坡召開的《跨太平洋戰(zhàn)略經(jīng)濟伙伴協(xié)定》(TPP)部長級會議雖無果而終，但基于此前泄露的美國TPP提案將使版權(quán)所有人有權(quán)對緩存副本(即計算機在傳輸數(shù)據(jù)過程中需要產(chǎn)生的臨時副本)主張權(quán)利，將有更多的交易不得不從版權(quán)所有人處獲得使用許可。且基于此種規(guī)定，普通公眾的使用也將被劃入侵犯版權(quán)人利益的范疇。
3. 國內(nèi)各界對臨時復(fù)制的定位爭議
臨時復(fù)制是否屬于著作權(quán)法意義上的復(fù)制關(guān)鍵，取決于其是否符合復(fù)制的實質(zhì)性要求。吳漢東認(rèn)為，構(gòu)成復(fù)制要滿足三個要件：一是作品內(nèi)容的再現(xiàn)性;二是作品表達形式的重復(fù)性;三是作品復(fù)制行為的非創(chuàng)作性。我國《著作權(quán)法》第十條規(guī)定的復(fù)制權(quán)采取的是狹義的定義，規(guī)定復(fù)制權(quán)，即以印刷、復(fù)印、拓印、錄音、錄像、翻錄、翻拍等方式將作品制作一份或多份的權(quán)利，雖采取的是不完全列舉的方式，但它并沒有揭示在電子信息網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下復(fù)制行為的本質(zhì)和內(nèi)涵，當(dāng)然無法對臨時復(fù)制給予明確的界定，這使得學(xué)術(shù)界對此爭論不休，莫衷一是。
在《計算機軟件保護條例》第3條第5款中，復(fù)制被描述為把軟件轉(zhuǎn)載在有形物體上的行為，該條文更加側(cè)重的是復(fù)制到有形物體上，而對于具有瞬時性的臨時復(fù)制，是無法涵蓋在其中的。
我國學(xué)術(shù)界對臨時復(fù)制是否包含在《著作權(quán)法》意義下的復(fù)制權(quán)中有幾種不同的看法。支持者的理由是，在技術(shù)不斷發(fā)展進步的今天，電子網(wǎng)絡(luò)已逐漸成為人們生活中不可或缺的必需品，信息數(shù)字技術(shù)正逐漸取代傳統(tǒng)模式，著作權(quán)人的利益面臨著網(wǎng)絡(luò)的侵蝕，如果不對臨時復(fù)制加以規(guī)定，必將損害著作權(quán)人的利益，影響其創(chuàng)作的積極性，阻礙文化的傳播。另一方面，縱觀西方各發(fā)達國家，在經(jīng)過幾十年的探索后，最終明確了臨時復(fù)制歸屬于復(fù)制權(quán)的制度，且這種趨勢隨著時間的演進會越加急遽。反對派則是從技術(shù)層面出發(fā)，抓住內(nèi)存以及緩存中的臨時復(fù)制只是一種客觀的技術(shù)現(xiàn)象的現(xiàn)實不放，認(rèn)為該種復(fù)制件不具獨立的經(jīng)濟價值，不能被再次復(fù)制和傳播。一般用戶很難再從電腦中調(diào)出進行再傳播、再復(fù)制。而復(fù)制是臨時的，在整個技術(shù)過程中也不可或缺，且沒有獨立的經(jīng)濟意義，其復(fù)制目的，又是通過媒介在第三方之間實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)資源的傳輸?shù)?，就?yīng)當(dāng)構(gòu)成臨時復(fù)制。
從上可知，隨著電子信息產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，臨時復(fù)制在法律上并沒有一個確切的定位，而學(xué)術(shù)界也眾說紛紜，國際上大多數(shù)國家在制度上對此也是曖昧不明的態(tài)度，為此，對于臨時復(fù)制可能造成的侵權(quán)問題，亟須一個清晰的法律定位。
三、移動網(wǎng)絡(luò)的臨時復(fù)制新構(gòu)想
3G時代的到來引領(lǐng)電子信息技術(shù)上的革命。由于資源集成功能的提高和軟切換技術(shù)的應(yīng)用，移動網(wǎng)絡(luò)的臨時復(fù)制問題更為突出，可以說發(fā)生在移動互聯(lián)網(wǎng)的任何一個環(huán)節(jié)，都是無法繞過也無法回避的技術(shù)現(xiàn)象。正如上文所述，移動網(wǎng)絡(luò)的臨時復(fù)制有著不同于傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)的一系列新特點，而各國法律對其規(guī)制也不成熟，沒有足夠重視其間的差異，因此筆者擬提出新的立法構(gòu)想，以適應(yīng)3G移動網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下臨時復(fù)制的新發(fā)展、新特征、新應(yīng)用。
1. 在行為判別上類型化
沒有合法的壟斷，就不會有足夠的信息產(chǎn)生出來，但有了合法的壟斷，又不會有太多的信息被使用。臨時復(fù)制作為網(wǎng)絡(luò)傳播技術(shù)的產(chǎn)物，將其全部納入復(fù)制權(quán)的規(guī)制范圍雖在一定程度上保護了著作權(quán)人的利益，但與此同時又會損害整個社會文化自由的氛圍。如何規(guī)制這一問題，應(yīng)做類型化的區(qū)分，不能簡單地將臨時復(fù)制籠統(tǒng)歸入復(fù)制權(quán)的范圍。
對于非商業(yè)性的純技術(shù)性復(fù)制，由于臨時復(fù)制是不帶有商業(yè)目的，而是為應(yīng)用某軟件、程序或版權(quán)作品，使得臨時復(fù)制不得不發(fā)生的情形，甚至是為個人消費實行的私人復(fù)制，這些都不應(yīng)納入著作法意義的復(fù)制權(quán)范疇。尤其在3G移動網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，個人手機端要對移動設(shè)備內(nèi)存卡中的數(shù)據(jù)進行運算，就須將程序、信息和數(shù)據(jù)加載于內(nèi)存卡中，出于其內(nèi)存容量的限制，這種存儲是一種動態(tài)的、隨機性的、臨時性的短暫存儲，若將這納入著作權(quán)人享有的復(fù)制權(quán)，將使眾多終端用戶普遍陷于侵權(quán)。
對于商業(yè)性的技術(shù)性復(fù)制，如果臨時復(fù)制是某一技術(shù)過程不可分割的必要組成部分，或為傳輸系統(tǒng)有效運轉(zhuǎn)，使得該種技術(shù)性復(fù)制不可避免，即使帶有獨立性的商業(yè)目的也可能屬于復(fù)制權(quán)例外，如為提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)或者維護、修理計算機所涉及的臨時復(fù)制。但該種復(fù)制，是為使版權(quán)作品得以使用，并產(chǎn)生附屬性的商業(yè)目的。申言之，對于依賴版權(quán)作品的臨時復(fù)制再營利的行為，就應(yīng)屬于著作權(quán)人享有的復(fù)制權(quán)。
對于其他性質(zhì)的臨時復(fù)制，可參照適用《伯爾尼公約》第9條(2)所規(guī)定的三步檢驗法，首先判別該種復(fù)制是否屬于限于某些特殊情形的限制和例外，再看其是否不與作品的正常利用相沖突，最后應(yīng)判斷是否不致不合理地?fù)p害作者的正當(dāng)利益。
2. 在主體歸責(zé)上區(qū)別化
由于3G時代移動網(wǎng)絡(luò)的參與主體多元化，且面臨臨時復(fù)制的主觀性各不相同，因此有必要區(qū)分不同的主體進行不同的主體歸責(zé)。
對于分散的網(wǎng)絡(luò)終端用戶，在3G網(wǎng)絡(luò)服務(wù)趨向用戶中心和體驗主義的今天，其為個人性消費在使用手機、IPAD等移動設(shè)備時不可避免地產(chǎn)生臨時復(fù)制，完全可利用合理使用制度繞過侵權(quán)的可能性。且考慮到移動網(wǎng)絡(luò)使用者范圍之廣、數(shù)量之大、情況之復(fù)雜，如果貿(mào)然為保護著作權(quán)人的利益而將其納入復(fù)制權(quán)，會使整個社會的網(wǎng)絡(luò)使用成員陷入一種隨時侵權(quán)的境地，有礙于整個社會文化的傳播發(fā)展，對于某些希望擴大作品傳播發(fā)行的著作權(quán)人來說，也是極為不利的。
對于內(nèi)容服務(wù)提供商(ICP)，其通過移動互聯(lián)網(wǎng)，向入網(wǎng)用戶有償提供信息或網(wǎng)頁制作、內(nèi)容植入等服務(wù)，具有營業(yè)性。同時，相較于移動終端用戶，ICP具有完善的體系和專業(yè)人員，處于絕對優(yōu)勢地位，在沒有得到相關(guān)權(quán)利人許可的情況下，將他人作品、表演、錄音錄像制品上傳，或放置在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器中供公眾瀏覽、下載，會必然侵犯著作權(quán)人的利益，更遑論享有作品的臨時復(fù)制權(quán)的豁免，因此必須將其納入法律規(guī)制的范圍。
對于技術(shù)服務(wù)提供商(ISP)，其與ICP稍有不同。雖作為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)提供者，具有商業(yè)性目的，但其服務(wù)本身會不可避免地接觸各種作品，無法繞過作品而進行純技術(shù)上的服務(wù)，因此為服務(wù)對象將信息在移動網(wǎng)絡(luò)傳播中提供中介服務(wù)，是否涉及臨時復(fù)制侵權(quán)，不能一概而論?！肚謾?quán)責(zé)任法》第36條第3款規(guī)定：網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者知道網(wǎng)絡(luò)用戶利用其網(wǎng)絡(luò)服務(wù)侵害他人合法權(quán)益，未采取必要措施的，與該網(wǎng)絡(luò)用戶承擔(dān)連帶責(zé)任。這里實際上吸收了避風(fēng)港規(guī)則。對其中的知道一詞的具體定義，法學(xué)家的主流觀點包括明知和應(yīng)知兩種主觀態(tài)度。有理由認(rèn)為，ISP的臨時復(fù)制既有可能構(gòu)成復(fù)制權(quán)侵權(quán)，也有可能不構(gòu)成復(fù)制權(quán)侵權(quán)。
3. 在立法進路上逆汰化
移動網(wǎng)絡(luò)的臨時復(fù)制問題，目前并沒有一個清晰的定位，理論上也是眾說紛紜，導(dǎo)致立法上無可適從。在國際立法層面上，對臨時復(fù)制問題的法律規(guī)制劃分為兩種模式：一種模式認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)傳輸中的臨時性存儲屬于著作權(quán)法中的復(fù)制，同時規(guī)定某些情形下屬于合理使用，不構(gòu)成侵害著作權(quán);另一種模式不將臨時復(fù)制視為著作權(quán)法上的復(fù)制，而是結(jié)合著作物的種類、著作物的利用形態(tài)直接判定是否侵犯著作權(quán)。
前一種模式，也被學(xué)者稱為是一種大圓圈套小方塊的立法模式，即確立一種包含臨時復(fù)制在內(nèi)的寬泛的復(fù)制權(quán)，輔之以適當(dāng)?shù)臋?quán)利限制，使得網(wǎng)絡(luò)用戶得以實施本來在版權(quán)人控制范圍之內(nèi)的行為而不必承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。這種模式被美國、加拿大、歐盟所采用，是先肯定再否定的立法進路，在承認(rèn)臨時復(fù)制屬于復(fù)制權(quán)的基礎(chǔ)上，再將各種特殊的臨時復(fù)制排除在外，是一種順向的認(rèn)定加限制的除外方案。后一種模式，以日本為代表，是反方向的剔除規(guī)則，即明確臨時復(fù)制不屬于傳統(tǒng)版權(quán)法意義的復(fù)制權(quán)，但在特殊的類型和特別的情形下，可以構(gòu)成復(fù)制權(quán)的侵害，如內(nèi)容服務(wù)提供者的商業(yè)性的技術(shù)復(fù)制，就構(gòu)成侵權(quán)。這是一種先否定再肯定的立法進路，也是對特定的臨時復(fù)制的逆汰化的除外方案。
我國2014年6月公布的《著作權(quán)法》(修訂草案送審稿)第13條規(guī)定：復(fù)制權(quán)，即以印刷、復(fù)印、錄制、翻拍以及數(shù)字化等方式將作品固定在有形載體上的權(quán)利。根據(jù)修改的簡要說明，復(fù)制權(quán)修改為包括數(shù)字化在內(nèi)的任何形式，也就是傾向于采用發(fā)達國家的認(rèn)定加限制模式，但對于作為發(fā)展中國家的我國，將臨時復(fù)制武斷納入。復(fù)制權(quán)中，普通的瀏覽行為都將被視為侵犯著作權(quán)人的權(quán)利，這將會損壞社會公眾對于知識獲取的積極性，影響社會的發(fā)展。從各國立法來看，法律更多的是強調(diào)對著作權(quán)人權(quán)益的保護，但實際上侵犯著作權(quán)的問題根本上是一個平衡的判斷，自產(chǎn)生之初，就不會是對規(guī)則進行演繹的結(jié)果。因此，著作權(quán)法的立法宗旨就是要平衡著作權(quán)人個人利益與社會大眾的公共利益，筆者更贊同采用逆汰化的立法進路，除特殊情形外，臨時復(fù)制應(yīng)不構(gòu)成對復(fù)制權(quán)的侵害。
關(guān)鍵詞：沿海地區(qū) 制造業(yè) 產(chǎn)業(yè)升級 流通服務(wù) 產(chǎn)業(yè)鏈
引言
改革開放三十多年來，我國沿海地區(qū)依托獨特的地理區(qū)位、已有的工業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)，積極引進外商投資，以開拓國際市場參與國際分工為基本思想，積極開展進出口貿(mào)易，最終形成市場分工較為明確、區(qū)域特色鮮明的制造業(yè)結(jié)構(gòu)，比如北京、廣東、天津的電子通訊設(shè)備制造業(yè)，上海、廣西的交通設(shè)備制造業(yè)，浙江、江蘇的紡織業(yè)，海南、廣西的食品加工業(yè)（賈若祥等，2003）。制造業(yè)的迅猛發(fā)展奠定了我國沿海地區(qū)在全國經(jīng)濟發(fā)展中的絕對主導(dǎo)地位。從經(jīng)濟總量來看，2010年我國沿海地區(qū)生產(chǎn)總值260057.79億元，占國內(nèi)生產(chǎn)總值的64.82%。從工業(yè)增加值來看，2010年沿海地區(qū)工業(yè)增加值為114957.33億元，占全國工業(yè)增加值的71.46%。沿海地區(qū)制造業(yè)產(chǎn)值占全國的比重達到65.68%，不僅超過東北、中部和西部任何一個區(qū)域，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過這三大區(qū)域之和（周民良，2011）。從吸收外商直接投資來看，2010年底我國沿海地區(qū)注冊登記的外商投資企業(yè)達到357983戶，投資總額達到21720億美元，分別占全國范圍內(nèi)注冊登記外商企業(yè)總戶數(shù)和投資總額的80.4%、20.27%。從出口總量來看，如果按照經(jīng)營單位所在地進行核算，2010年沿海地區(qū)出口總額達13756.90億美元，占全國出口總額的87.20%。由此可見，以廣州為中心的珠江三角洲、以上海為龍頭的長江三角洲以及環(huán)渤海經(jīng)濟圈和東北的我國沿海地區(qū)普遍呈現(xiàn)出外資高度集中，并且加工制造業(yè)為主要特征的外向型經(jīng)濟發(fā)展模式（楊東峰等，2007）。需要注意的是，在我國沿海地區(qū)制造業(yè)迅猛發(fā)展的背后，我國沿海地區(qū)制造業(yè)對外商直接投資的過度依賴、對能源的持續(xù)高消耗和以及處于全球產(chǎn)業(yè)鏈低端且產(chǎn)業(yè)附加值較低等基本特征并沒有得到根本性的改變。由于我國沿海地區(qū)制造業(yè)的比較優(yōu)勢并沒有發(fā)生本質(zhì)改變，仍來源于低技術(shù)制造業(yè)（文東偉等， 2009），隨著我國沿海地區(qū)勞動力、土地、能源等要素綜合成本不斷上漲以及越南、印度、印度尼西亞等東南亞國家制造業(yè)異軍突起，我國沿海地區(qū)以出口為導(dǎo)向、以勞動密集型產(chǎn)業(yè)為主參與國際分工與交換的制造業(yè)發(fā)展模式在21世紀(jì)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。這在紡織服裝等行業(yè)表現(xiàn)尤為明顯。據(jù)調(diào)查，2010年泰國熟練工人平均月工資是258美元，印度尼西亞是每月148美元，越南大約是每月136美元。而目前，我國深圳的最低月工資約折合是190美元，企業(yè)實際需要支付的綜合人工成本會超過350美元。很顯然，相比中國制造，“東南亞制造”人工上更便宜。具有追逐低成本傾向的外商投資企業(yè)開始將此前在中國的投資逐步向人工成本更為低廉的東南亞國家轉(zhuǎn)移。比如，與耐克在2009年關(guān)閉中國太倉唯一的在華鞋廠、2011年阿迪達斯關(guān)閉蘇州的直營工廠所不同的是，從2005年開始，耐克逐年增加越南工廠在其制造業(yè)中的比重，到2009年，越南和中國的訂單比重同為36%，連續(xù)兩年反超之后，2011年，越南的比重升至39%，而中國降至33%。盡管以勞動密集型產(chǎn)業(yè)為代表的產(chǎn)業(yè)沿著海岸線在世界范圍內(nèi)轉(zhuǎn)移是基本規(guī)律，但是以消費品企業(yè)為代表的外商直接投資的生產(chǎn)轉(zhuǎn)移勢必對依靠資源優(yōu)勢吸引外資從而促進經(jīng)濟增長的沿海地區(qū)制造業(yè)產(chǎn)生重要影響。由于沿海發(fā)達地區(qū)的制造業(yè)發(fā)展代表我國制造業(yè)發(fā)展的基本方向，帶動我國經(jīng)濟發(fā)展水平的提高，并帶動中、西部地區(qū)制造業(yè)的梯度擴張和升級（郭克莎，2004），因此，我國沿海地區(qū)制造業(yè)迫切需要從產(chǎn)業(yè)鏈的最低端向產(chǎn)業(yè)鏈高端攀升，實現(xiàn)我國沿海地區(qū)制造業(yè)增長方式的轉(zhuǎn)換（劉志彪，2005）。
文獻綜述
針對我國沿海地區(qū)制造業(yè)問題，不同學(xué)者從不同角度進行研究。針對東南沿海加工制造業(yè)中銷售人員的流失率高達40%，高級管理人員的流失率在20%左右的調(diào)查結(jié)果，江紅英等（2011）提出，要推動沿海地區(qū)制造業(yè)升級，有必要實行人力資本戰(zhàn)略。陳耀等（2009）則認(rèn)為，東南沿海地區(qū)制造業(yè)在外向化程度、專業(yè)化程度、企業(yè)主體性質(zhì)以及產(chǎn)業(yè)競爭力上均存在差異，因此在升級路徑上也存在差異。比如珠三角產(chǎn)業(yè)升級路徑主要是依托現(xiàn)有制造業(yè)基礎(chǔ)，實行制造業(yè)鏈?zhǔn)缴?，并適當(dāng)推進“騰籠換鳥”的升級模式，而長三角地區(qū)產(chǎn)業(yè)要在注重優(yōu)化內(nèi)部產(chǎn)業(yè)布局，構(gòu)造區(qū)域合理分工與適度競爭發(fā)展格局的基礎(chǔ)上，突出“中國創(chuàng)造”的戰(zhàn)略意識。趙弘等（2012）則提出發(fā)展總部經(jīng)濟能夠有效推動沿海地區(qū)制造業(yè)向高端環(huán)節(jié)拓展，促進制造業(yè)產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，提升沿海地區(qū)制造品牌的控制力和影響力。劉志彪（2005）則提出沿海地區(qū)制造業(yè)可以通過全面的創(chuàng)建自有國際品牌的戰(zhàn)略實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級。王緝慈、張曄（2008）則指出，在公共政策的扶持和幫助下，沿海外向型集群向創(chuàng)新型集群轉(zhuǎn)變，將有助于推動沿海地區(qū)制造業(yè)升級。傅允生（2010）以浙江為例，認(rèn)為大力發(fā)展高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)與生產(chǎn)業(yè)能夠有效推動沿海地區(qū)制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級。梁國勇（2012）側(cè)重于從政府倫理的角度，提出只要政府適時轉(zhuǎn)變自己的價值導(dǎo)向，將會對東部沿海地區(qū)低端制造業(yè)的轉(zhuǎn)型起到關(guān)鍵作用。
上述研究為我國沿海地區(qū)制造業(yè)升級奠定了良好的理論基礎(chǔ)，但我國沿海地區(qū)制造業(yè)升級問題依然十分突出。由于并不是所有的沿海地區(qū)制造企業(yè)都能實現(xiàn)價值鏈升級所需的技術(shù)跳躍（劉明宇等，2010），而生產(chǎn)業(yè)對制造業(yè)競爭力提升也存在行業(yè)差異，我國制造業(yè)迫切需要尋求新的驅(qū)動力來實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級。流通服務(wù)具有媒介生產(chǎn)者和消費者的功能，因此本文將從流通服務(wù)創(chuàng)新的視角，為我國沿海地區(qū)制造業(yè)升級提供新的解讀。
流通服務(wù)：我國沿海地區(qū)制造業(yè)升級的新驅(qū)動力
（一）流通服務(wù)的二元屬性及其地位變更
商品流通在社會再生產(chǎn)中的職能作用，歸結(jié)為實現(xiàn)生產(chǎn)與消費的動態(tài)聯(lián)系，也就是實現(xiàn)生產(chǎn)者與消費者之間的商品交換，以此來促進生產(chǎn)的發(fā)展和滿足變化著的消費的需要（紀(jì)寶成，1993）。因此，和其他服務(wù)相比，流通服務(wù)具有典型的消費者服務(wù)屬性和生產(chǎn)者服務(wù)屬性，同時流通服務(wù)的重要性隨著流通產(chǎn)業(yè)的地位變遷而變更（見圖1）。從圖1可以看出，在賣方市場條件下，流通產(chǎn)業(yè)處于附屬地位而制造業(yè)居于主導(dǎo)地位。隨著買方市場的逐步形成，流通產(chǎn)業(yè)的地位得到提升，流通產(chǎn)業(yè)尤其是零售業(yè)開始占據(jù)主導(dǎo)地位。從國際流通產(chǎn)業(yè)發(fā)展來看，在20世紀(jì)70年代到90年代的二十多年時間中，零售商已經(jīng)成功實現(xiàn)了從本地化到全球化、從商人到零售品牌管理者、從傳統(tǒng)店鋪到創(chuàng)新性業(yè)態(tài)、從簡易操作到技術(shù)密集型、從供應(yīng)鏈上的脆弱者到強大的參與者等五個方面的轉(zhuǎn)變（Kumar，1997）。也就是說，在二十世紀(jì)最后三十年中，以批發(fā)、零售商為代表的流通產(chǎn)業(yè)已經(jīng)從受市場驅(qū)動的產(chǎn)業(yè)順利轉(zhuǎn)變?yōu)轵?qū)動市場的產(chǎn)業(yè)。和國際流通產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢相同，我國流通產(chǎn)業(yè)也在經(jīng)歷著類似的地位更替。石明明等（2009）利用灰色關(guān)聯(lián)分析法對中國流通產(chǎn)業(yè)的實證研究表明，改革開放三十多年來，我國流通產(chǎn)業(yè)的發(fā)展正在從一個末端行業(yè)逐漸走向相對獨立與成熟的階段。伴隨著流通產(chǎn)業(yè)從末端產(chǎn)業(yè)向基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的變更，流通服務(wù)也從被動為制造業(yè)提供服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)橹鸩街鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈，甚至在部分行業(yè)已經(jīng)形成了大型零售商主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈的格局和趨勢，成為中國產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要方向（徐從才等，2012）。
（二）流通服務(wù)驅(qū)動我國沿海地區(qū)制造業(yè)升級的作用機制
1.流通服務(wù)能有效提高沿海地區(qū)制造業(yè)資本的生產(chǎn)效率。改革開放三十多年來，我國沿海地區(qū)制造業(yè)主要實行出口導(dǎo)向戰(zhàn)略，為振興我國制造業(yè)、服務(wù)國民經(jīng)濟做出了重要貢獻。由于我國東南沿海制造業(yè)發(fā)展嚴(yán)重依賴于外部市場需求和外部經(jīng)濟發(fā)展（陳耀等，2009），因此當(dāng)面對全球金融危機等外來沖擊時，我國沿海地區(qū)制造業(yè)的市場銷路突然銳減。由于缺乏足夠的國內(nèi)市場拓展能力和消化空間，外部需求的縮減使得沿海地區(qū)制造業(yè)所生產(chǎn)出的商品的流通時間大大延長，而“流通時間和生產(chǎn)時間是互相排斥的，生產(chǎn)過程的更新根據(jù)資本流通時間的長短或快或慢。相反，如果資本的不同部分是相繼通過循環(huán)的，也就是總資本價值的循環(huán)是在資本的不同部分的循環(huán)中依次完成的，那就很清楚，資本的各組成部分在流通領(lǐng)域不斷停留的時間越長，資本在生產(chǎn)領(lǐng)域不斷執(zhí)行職能的部分就必定越小”（馬克思，2004）。而高效的流通服務(wù)能夠大大縮短制造業(yè)資本的流通時間，“流通時間越等于零或近于零，資本的職能就越大，資本的生產(chǎn)效率就越高，它的自行增值就越大”（馬克思，2004）。因此，即使在技術(shù)條件并沒有發(fā)生變化的條件下，流通環(huán)節(jié)的縮短、流通時間的縮減，都能為沿海地區(qū)制造業(yè)資本的生產(chǎn)效率提升拓展新的空間。
2.流通服務(wù)能夠有效推動沿海地區(qū)制造業(yè)空間集聚。對制造業(yè)發(fā)展來說，空間集聚能夠密切產(chǎn)業(yè)上下游關(guān)系，降低交易成本的同時加強產(chǎn)業(yè)間的知識、技術(shù)溢出。不僅如此，產(chǎn)業(yè)集聚程度的增加能夠促進垂直專業(yè)分工水平的提高，而垂直專業(yè)化水平的提高也能使得制造業(yè)產(chǎn)業(yè)集聚進一步加強（臧新等，2011）。和其他非生產(chǎn)相比，流通服務(wù)具有深化社會分工的功能，能夠有效推動沿海地區(qū)產(chǎn)業(yè)集聚，比如流通服務(wù)密度的提高能有效提高工業(yè)集聚，商業(yè)密度每增長1個百分點，將帶動工業(yè)密度增長8.4個百分點（袁平紅等， 2010）。因此，流通服務(wù)能夠有效推動我國沿海地區(qū)制造業(yè)的空間集聚。對于沿海大城市來說，要推動制造業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，應(yīng)該首先關(guān)注流通服務(wù)等生產(chǎn)的發(fā)展與集聚（陳建軍等，2011）。
3.流通服務(wù)能夠有效拓展沿海地區(qū)制造業(yè)的市場空間。市場空間對產(chǎn)業(yè)升級的技術(shù)空間有著決定作用（劉明宇等，2009），因此，渠道控制能力的形成對我國企業(yè)改變在全球價值鏈中被低端鎖定的現(xiàn)狀，增進比較利益至關(guān)重要（張小蒂等，2009）。許統(tǒng)生等（2011）對中國制造業(yè)貿(mào)易成本的測度表明，1997-2007年，中國與主要貿(mào)易伙伴的貿(mào)易成本在制造業(yè)各產(chǎn)業(yè)上都表現(xiàn)出不同程度的逐年下降趨勢。在制造業(yè)所有的產(chǎn)業(yè)中，高技術(shù)型制成品貿(mào)易成本最低，下降幅度最大，包括勞動密集型產(chǎn)業(yè)在內(nèi)的其他制造業(yè)的貿(mào)易成本下降趨勢并不明顯。因此，勞動密集型制造企業(yè)升級的路徑應(yīng)是主動將價格優(yōu)勢升級為品牌與渠道優(yōu)勢（李鋼等，2009）。對于服裝制造業(yè)來說，流通商主導(dǎo)的分銷和營銷活動至關(guān)重要。除了生產(chǎn)者驅(qū)動和購買者驅(qū)動的全球價值鏈以外，流通商主導(dǎo)的電子商務(wù)將在價值鏈中占據(jù)主導(dǎo)地位。因此，大力發(fā)展流通服務(wù)，能夠有效拓展我國制造業(yè)尤其是低端制造業(yè)的市場空間。
創(chuàng)新流通服務(wù)以推動沿海地區(qū)制造業(yè)升級
（一）積極借鑒跨國流通企業(yè)發(fā)展經(jīng)驗，鼓勵有條件的流通企業(yè)跨國經(jīng)營
從我國沿海地區(qū)流通服務(wù)發(fā)展來看，我國流通服務(wù)和制造業(yè)發(fā)展一樣，呈現(xiàn)出東部沿海地區(qū)發(fā)展水平要高于中西部地區(qū)的特點。盡管成立于江蘇南京的蘇寧、創(chuàng)建于北京的國美以及來自浙江杭州的阿里巴巴以及創(chuàng)建于北京的京東商城等都已經(jīng)成為國內(nèi)著名的流通服務(wù)品牌，并且對推動我國沿海地區(qū)制造產(chǎn)品全國市場網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建發(fā)揮了重要作用，但是和沃爾瑪、家樂福、樂購等全球大型零售商相比，我國現(xiàn)有的流通服務(wù)提供僅針對國內(nèi)市場，目前還沒有流通企業(yè)能夠走出國門開展跨國經(jīng)營服務(wù)。由于我國沿海地區(qū)制造業(yè)產(chǎn)品既要針對國內(nèi)市場，同時主要考慮進入國際市場，因此，借鑒發(fā)達國家經(jīng)驗，我國沿海地區(qū)流通服務(wù)在國內(nèi)服務(wù)水平逐步提高、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)逐步擴張并且在其他條件具備的時候，可以從地緣優(yōu)勢等角度出發(fā)，構(gòu)建國際流通服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為我國制造業(yè)國際市場擴展提供分銷等服務(wù)。
（二）打破地方行政壁壘，實現(xiàn)沿海地區(qū)和中西部地區(qū)流通服務(wù)一體化
對于我國沿海地區(qū)制造業(yè)來說，技術(shù)升級固然是攀升全球價值鏈的重要途徑，但是隨著我國從世界工廠向新興世界市場的轉(zhuǎn)變，尤其是包括阿迪達斯、耐克、寶潔等跨國公司對中國市場的定位從生產(chǎn)基地向核心市場的轉(zhuǎn)變，我國沿海地區(qū)制造業(yè)在鞏固原有的出口市場并且積極開拓東南亞等新興市場的同時，需要通過流通服務(wù)逐步實現(xiàn)我國沿海地區(qū)制造業(yè)的市場實現(xiàn)能力尤其是國內(nèi)市場開拓能力的升級。而市場實現(xiàn)能力恰恰是流通服務(wù)最本質(zhì)的功能，和其他生產(chǎn)所不同的是，流通服務(wù)具有規(guī)模報酬遞增的特性，而要實現(xiàn)規(guī)模報酬遞增，流通服務(wù)必須能夠有效地實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，這也意味著我國沿海地區(qū)的流通服務(wù)網(wǎng)絡(luò)需要向中、西部地區(qū)拓展。盡管我國國美、蘇寧等流通服務(wù)提供商已經(jīng)構(gòu)建了全國性商業(yè)網(wǎng)絡(luò)，但是和我國沿海地區(qū)制造業(yè)的全國主導(dǎo)地位相比較，我國沿海地區(qū)的流通服務(wù)網(wǎng)絡(luò)有待突破地方行政壁壘，逐步構(gòu)建起沿海地區(qū)和中西部地區(qū)一體化的國內(nèi)流通服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。通過這些網(wǎng)絡(luò)，將更多的沿海地區(qū)制造業(yè)所生產(chǎn)出來的產(chǎn)成品和中間品輸送到全國各個地方，更好地服務(wù)本國市場。
（三）積極創(chuàng)新商業(yè)模式，實現(xiàn)商業(yè)服務(wù)多元化、差異化
從總體來說，我國沿海地區(qū)制造業(yè)呈現(xiàn)出以中小企業(yè)為主的特征，對于這些中小企業(yè)來說，盡管其發(fā)展受到購買者驅(qū)動的價值鏈的影響比較大，并且流通服務(wù)能夠從多個方面推動我國沿海地區(qū)制造業(yè)的升級，但是并不是所有的企業(yè)都能夠有效獲取與其企業(yè)所生產(chǎn)的產(chǎn)品相互匹配的流通服務(wù)。因此，要推動我國沿海地區(qū)制造業(yè)的有效升級，需要實現(xiàn)商業(yè)服務(wù)多元化、差異化，這就要求我國流通服務(wù)需要根據(jù)制造業(yè)發(fā)展要求以及最終顧客的消費需求等積極實現(xiàn)商業(yè)模式的創(chuàng)新，從買進賣出以賺取中間差價為主要方式的中間商逐步向提供多元化增值服務(wù)的平臺商轉(zhuǎn)變，更好地實現(xiàn)流通服務(wù)在協(xié)調(diào)生產(chǎn)與銷售、實體空間與虛擬空間等之間的矛盾，實現(xiàn)和諧生產(chǎn)、和諧流通、和諧消費。
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各區(qū)、縣勞動局：
現(xiàn)將勞動部《關(guān)于勞動爭議當(dāng)事人對糾正后裁決不服是否有申訴權(quán)問題的復(fù)函》（勞部發(fā)〔1996〕216號文件）轉(zhuǎn)發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。
文中所提關(guān)于通過仲裁監(jiān)督程序問題，請遵照《勞動爭議仲裁委員會辦案規(guī)則》（勞部發(fā)〔1993〕276號）第三十四條辦理，今后有新的規(guī)定，按新規(guī)定執(zhí)行。
附件：勞動部關(guān)于勞動爭議當(dāng)事人對糾正后裁決不服是否有申訴權(quán)問題的復(fù)函 （勞部發(fā)〔1996〕216號文件）（略）
關(guān)鍵詞：移動支付；大學(xué)生；消費行為
一、移動支付時代背景
作為一種新興的支付方式，移動支付正在日益取代現(xiàn)金、信用卡等支付方式，移動支付也迎來了高速擴張的時代，各大互聯(lián)網(wǎng)廠商、手機廠商都在紛紛布局移動支付。概括來講，移動支付指基于無線通信技術(shù)，用戶通過手機、平板電腦等移動終端設(shè)備，通過各類運營商的支付系統(tǒng)，對想購買的商品或服務(wù)進行線上或非接觸式支付的一種支付模式。從以上對定義的描述可以看出，移動支付的參與者包括金融機構(gòu)、移動運營商、第三方支付運營商、移動設(shè)備提供商、商家、用戶等。
我國移動支付的發(fā)展于2009年開始興起。此后兩年，各類與移動支付相關(guān)的技術(shù)開始日益成熟，產(chǎn)業(yè)形態(tài)也慢慢形成。2012年，我國移動支付的發(fā)展進入和規(guī)范化和高速發(fā)展的階段。移動支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)出臺，規(guī)范了移動支付產(chǎn)業(yè)的競爭環(huán)境；各類運營商積極布局移動支付產(chǎn)業(yè)；手機、平板電腦等移動終端和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與應(yīng)用長足進步；移動電子商務(wù)進入快速發(fā)展時期。目前獲得移動支付牌照的企業(yè)中，有三大移動運營商、大型互聯(lián)網(wǎng)公司、銀聯(lián)以及各類獨立移動支付企業(yè)、收單機構(gòu)等。在移動支付的渠道中，包括手機支付寶、微信紅包、Apple Pay等等。2015年2月，我國用支付交易規(guī)模達到34746億元，首次超過互聯(lián)網(wǎng)支付的交易規(guī)模。而智能移動終端的快速普及，有效推動了移動支付的發(fā)展，預(yù)計2016年，中國智能移動終端滲透了將超過50%。從移動支付細(xì)分市場規(guī)模來看，2015年，短信支付占比9.4%，移動互聯(lián)網(wǎng)支付占比84.6%，近端支付占比6%。從市場份額來看，支付寶位居第一，微信支付、apple pay的規(guī)模也在迅速擴張。
二、移動支付的特點
移動支付的特點，包含多樣性、便利性、快捷性、集成性、安全性五種。
第一，多樣性特點。多樣性包含參與主體多樣和支付技術(shù)多樣兩個方面。參與主體多樣是指，眾多移動運營商、移動互聯(lián)網(wǎng)運營商、獨立移動支付運營商等均開發(fā)了移動支付業(yè)務(wù)，使移動支付的參與主體越來越多樣化。支付技術(shù)多樣是指，各種支付技術(shù)帶來支付場景的多樣化，為用戶帶來更多選擇與便利。
第二，便利性特點。由于移動支付是借助于智能移動終端，在便攜性、網(wǎng)絡(luò)的獲取上更加便利，對場景、地點、時間的要求更低，因此帶來了更多的便利性。
第三，快捷性特點。移動支付常見的錢包、轉(zhuǎn)賬等功能，到賬時間較短，例如支付寶、微信等都能做到實時到賬。
第四，集成性特點。移動支付可以對用戶擁有的各類銀行賬戶進行集成，客戶可基于一個移動支付系統(tǒng)進行多個賬戶的管理，大大提升了集成效率。
第五，安全性特點。移動支付的安全性在監(jiān)管部門的監(jiān)管、移動技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展之下，正趨于安全，能夠保障用戶資金的安全。
三、大學(xué)生群體移動支付消費行為存在的問題分析
由于移動支付是新興事物，年輕群體成為移動支付用戶的主流。這其中大學(xué)生群體的消費行為值得關(guān)注。他們學(xué)習(xí)、接受移動支付只需要很短時間，但相應(yīng)的他們的社會經(jīng)驗、風(fēng)險意識、消費能力等比較缺乏，這種矛盾往往會帶來一些消費行為的問題。這些問題包括：
1.大學(xué)生過度消費
移動商務(wù)的便利性和快捷性，是大學(xué)生日益習(xí)慣于此類支付方式。對于自制力不高的大學(xué)生來的影響，可以說是兩方面的。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在大學(xué)生中有很多，一天中花費近50%的時間，通過移動網(wǎng)絡(luò)上網(wǎng)，也頻繁的使用移動支付來購買生活用品、電子產(chǎn)品等等。但大學(xué)生缺乏收入來源，一旦克制不了新鮮事物的誘惑，就會養(yǎng)成高額消費的不良習(xí)慣，給自身信用帶來問題。
2.移動網(wǎng)絡(luò)不安全時間頻發(fā)
與移動支付發(fā)展相對應(yīng)的，是各類黑客攻擊手段的發(fā)展，例如潛伏于APP中的病毒和木馬。這些黑客可能利用移動端設(shè)備的安全漏洞，乘機侵入，破壞系統(tǒng)、竊取信息，甚至威脅我們的金融帳戶安全，造成無法挽回的經(jīng)濟損失。
3.網(wǎng)絡(luò)欺詐
隨著移動支付手段的普及，一些不法分子也瞄準(zhǔn)了移動支付的漏洞，對一些移動支付賬戶進行攻擊，采用詐騙手段騙取錢財。大學(xué)生群體涉世未深，對各類詐騙手段不夠了解，并缺乏防范意識。因此導(dǎo)致自己的信息被盜用，或者資金被劃走。
四、大學(xué)生群體移動支付消費行為改進建議
1.加強引導(dǎo)
要通過合理引導(dǎo)，幫助大學(xué)生建立正確的消費觀念。大學(xué)生群體的世界觀、人生觀、價值觀正在形成，自我約束能力較弱，信息的鑒別能力、判斷力較為缺乏。因此，學(xué)校應(yīng)時刻關(guān)注大學(xué)生群體使用移動支付的習(xí)慣，及時發(fā)現(xiàn)當(dāng)中存在的問題，加強與學(xué)生之間的溝通。另外，要進一步完善校園良好支付文化的建設(shè)。例如針對移動支付的特點，利用微信、QQ、朋友圈、人人網(wǎng)等等大學(xué)生常見的交流方式，視頻、圖片等柔性引導(dǎo)學(xué)生正確、理性地使用移動支付渠道。
2.移動網(wǎng)絡(luò)安全教育
目前支付寶、微信的都開通了手機支付渠道，而各類購物網(wǎng)站也開通了移動端。大學(xué)生對自己信息的保護意識不強，往往輕易將信息完整在網(wǎng)絡(luò)上進行展示，但因為網(wǎng)絡(luò)極大的信息不對稱，這些信息一旦被不法分子利用，有泄漏甚至被利用的可能；而且目前移動支付的安全性還是存在一些漏洞。調(diào)查表明，智能手機受到木馬的襲擊的可能性更高。因此，加強移動網(wǎng)絡(luò)的安全教育，提高學(xué)生的移動互聯(lián)網(wǎng)安全觀念，保護個人信息，是十分必要的。
3.加強校內(nèi)移動商務(wù)建設(shè)
加強移動支付校內(nèi)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，為學(xué)生提供健康可靠的移動信息資源。全面啟動和建設(shè)移動數(shù)字化校園工程，以信息化推動、營造良好的數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。學(xué)校的各種電子資源服務(wù)平臺向?qū)W生開放。此外，學(xué)校與移動支付運營商可建立合作，對支付功能進行調(diào)整，將移動支付的應(yīng)用定制為適用于大學(xué)生的版本。
五、結(jié)論
針對移動支付的快速發(fā)展和便捷性的特點，本文分析了當(dāng)下大學(xué)生群體存在的過度消費和易遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙的現(xiàn)象，為避免與改進這一現(xiàn)象，從加強教育、加強校內(nèi)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等角度提出了建議，具有一定的實踐指導(dǎo)意義。
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[關(guān)鍵詞] 移動支付 安全性 前景
一、引言
目前的電子商務(wù)主要是通過互聯(lián)網(wǎng)以有線的方式進行?？蛻粼诰W(wǎng)上購物后，必須支付現(xiàn)金或者在指定的機器上進行支付，使用上諸多不便。
隨著移動通信技術(shù)和支付技術(shù)的迅速發(fā)展，金融支付系統(tǒng)正在從有線走向無線，電子支付也逐步向移動支付過渡。
移動通信技術(shù)作為移動電子商務(wù)的載體，提供了更貼近用戶需求的支付服務(wù)，并從安全性及監(jiān)管上加以完善，逐步走向成熟。由于業(yè)務(wù)需求種類繁多，業(yè)務(wù)量巨大，使移動支付成為極具潛力的巨大產(chǎn)業(yè)。
二、移動支付業(yè)務(wù)概述
1.移動支付的定義
移動支付是指借助手機、PDA、筆記本電腦等移動通信終端和設(shè)備，通過無線方式所進行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費和購物等商業(yè)交易活動。
2.移動支付業(yè)務(wù)分類
按照歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會在TR603（European Committee for Banking Standards，“Business and Funtional Requirements for Mobile Payments”）的定義，可按照支付金額的大小和地理位置的遠(yuǎn)近，對移動支付業(yè)務(wù)進行分類。
(1)按支付金額劃分
微支付:支付金額低于2歐元的情況下，一般劃歸為微支付類型。
小額支付:支付金額介于2歐元～25歐元之間，稱為小額支付。
大額支付:支付金額在25歐元以上，則為大額支付。
(2)按地理位置劃分
遠(yuǎn)程支付:遠(yuǎn)程支付可以不受地理位置的約束，以銀行賬戶、手機話費或虛擬預(yù)存儲賬戶作為支付賬戶，以短信、語音、WAP等方式提起業(yè)務(wù)請求。
本地支付:利用紅外線、藍(lán)牙、射頻技術(shù)，使得手機和自動售貨機、POS終端、汽車停放收費表等終端設(shè)備之間的本地化通訊成為可能，用手機完成面對面的交易。
3.移動支付相關(guān)技術(shù)
(1)遠(yuǎn)程支付
①SMS技術(shù)
短信是移動通信里應(yīng)用最廣泛的服務(wù)。目前，短信作為移動支付的手段，可以實現(xiàn)諸如“手機錢包”、充值、繳費、買彩票、電影票及手機銀行等功能。也是在我國比較成熟，采用較多的移動支付技術(shù)。
②WAP技術(shù)等
移動通信協(xié)議，如WAP、CDMA 1X以及未來的3G等。
WAP2.0模式有利于實現(xiàn)電子商務(wù)所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。
3G，能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式，提供多種信息服務(wù)。其高速率、移動性和高安全性等特點，必然會給移動電子商務(wù)的應(yīng)用帶來巨大商機。
(2)JAVA/ BREW技術(shù)
兩者都是支持無線數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)開發(fā)的技術(shù)，在手機中增加軟件。
與無線JAVA相比，BREW是更底層的技術(shù)。BREW能夠更多地調(diào)動底層的應(yīng)用，它的應(yīng)用效果和對手機終端的支持會更好，應(yīng)用開發(fā)商可以更為方便地開發(fā)出表現(xiàn)每個終端特性的應(yīng)用。
但是無線JAVA是開放的，而BREW則被高通所壟斷。這一點恰恰在一定程度上制約了BREW的發(fā)展。
目前，聯(lián)通與高通一起推BREW，而移動則看好JAVA。
(3)近距離非接觸技術(shù)
目前用于移動支付業(yè)務(wù)的近距離通信技術(shù)有RFID、FeliCaIC等，RFID是一種無接觸芯片技術(shù)。未來，藍(lán)牙、802．11等也非常有可能應(yīng)用在移動支付業(yè)務(wù)中。
在我國，NFC和SIMpass被視為目前國內(nèi)非接觸式移動支付領(lǐng)域最有可能的兩大技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。二者都在手機中加入了基于RFID（射頻識別）技術(shù)的芯片，用于與支付應(yīng)用時的收單設(shè)備進行近距離的實時通訊，并同SIM卡進行連接，以實現(xiàn)把支付業(yè)務(wù)捆綁在持有手機的用戶上。只是在具體的實現(xiàn)方式上有所區(qū)別。
近距離非接觸支付技術(shù)的優(yōu)點是：操作簡單、支付行為完成耗時短。
缺點是:用戶要使用移動支付業(yè)務(wù)必須更換手機，而現(xiàn)在具有此種功能的手機不僅種類少，而且價格昂貴。但可以預(yù)計，隨著終端問題的解決，近距離非接觸技術(shù)將成為未來移動支付業(yè)務(wù)的主流實現(xiàn)方式。
4.移動支付的特點
(1)具有隨時隨地的特點
(2)用戶規(guī)模大
目前，我國的移動電話用戶已過4億，是全球之最。在某種程度上說，以移動電話為載體的移動電子商務(wù)不論在用戶規(guī)模上，還是在用戶消費能力上，都優(yōu)于傳統(tǒng)的電子商務(wù)。
(3)有較好的身份認(rèn)證基礎(chǔ)
對傳統(tǒng)的電子商務(wù)而言，用戶的消費信用問題是影響其發(fā)展的一大“瓶頸”，而手機號碼具有唯一性，手機SIM卡上存貯的用戶信息可以確定一個用戶的身份。對于移動商務(wù)而言，這就有了信用認(rèn)證的基礎(chǔ)。
三、我國移動支付市場現(xiàn)狀
從全球來看，隨著3G商用進程的日益推進，從日韓到歐洲，移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐在不斷加快，成為移動運營商十分看好的業(yè)務(wù)增長點。在我國，移動運營商也在積極推廣移動支付業(yè)務(wù)。
1.移動支付業(yè)務(wù)開展情況
國內(nèi):據(jù)百納年初的《中國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展分析報告》顯示，2005年，國內(nèi)移動支付用戶數(shù)達到1560萬，占移動通信用戶總數(shù)的4%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達到3.4億元。百納預(yù)測，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，到2008年，移動支付用戶數(shù)將達到1.39億，占移動通信用戶總數(shù)的24%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達到32.8億元。
國外:Juniper研究報告指出，2009年～2010年移動支付應(yīng)用與服務(wù)有望被廣泛接納，全球移動支付總規(guī)模將達到10億美元。目前，日韓歐美，移動支付業(yè)務(wù)都呈快速增長趨勢。
2.移動支付的應(yīng)用業(yè)務(wù)形式舉例
(1)手機錢包
面向六大領(lǐng)域，包括購物、交通支付、票務(wù)、公司卡、身份識別、在線金融等。其中也包括買保險、充值卡、買彩票、炒股、繳水電費、訂雜志等各種各樣的功能
(2)手機銀行
目前，各銀行的手機銀行產(chǎn)品紛紛上線，以滿足用戶隨時隨地的理財需求。從功能上說，銀行的所有非現(xiàn)金類業(yè)務(wù)都可以通過手機銀行完成，包括查詢、繳費、轉(zhuǎn)賬、匯款、支付、結(jié)算、外匯交易等等。韓國SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務(wù)。
(3)分享
“分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂、圖片等信息;
(4)服務(wù)
“服務(wù)”則是指提供下載服務(wù)，移動認(rèn)證業(yè)務(wù)服務(wù)等。
四、移動支付的風(fēng)險及監(jiān)管
1.面臨的風(fēng)險及問題
(1)信用體系風(fēng)險
無論是網(wǎng)上銀行，還是移動銀行，都涉及到信用體系，而我國目前的個人征信體系還沒有建立起來，信用體系風(fēng)險是客觀存在的。
(2)技術(shù)安全的風(fēng)險
電子商務(wù)交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性等特性。
無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也面臨著黑客的挑戰(zhàn)和木馬等網(wǎng)絡(luò)病毒的威脅，而目前還沒有有效抵制手機病毒的防護軟件的手段，此外，還要考慮無線數(shù)據(jù)傳輸安全性、交易中途打斷而沒有重新認(rèn)證的機制，以及無線終端容易丟失和被竊的問題。
(3)產(chǎn)業(yè)鏈成熟度問題
①移動支付產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成
移動支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈由設(shè)備制造商、銀行、信用卡組織、移動運營商、移動支付服務(wù)提供商（或移動支付平臺運營商）、商業(yè)機構(gòu)、SIM卡供應(yīng)商、手機供應(yīng)商、用戶等多個環(huán)節(jié)組成。
只有建立并不斷完善產(chǎn)業(yè)鏈，各個環(huán)節(jié)準(zhǔn)確定位、合理分工并進行資源的最優(yōu)配置，移動支付業(yè)務(wù)才能獲得健康發(fā)展，而產(chǎn)業(yè)鏈上的各環(huán)節(jié)才能在合作中實現(xiàn)共贏。
②移動支付業(yè)務(wù)的商業(yè)運作模式
目前，移動支付的商業(yè)模式主要有四種，即以運營商為主體的運營模式；以銀行為主體的運營模式；以第三方支付服務(wù)提供商為主體的運營模式；銀行與運營商合作的運營模式。
轉(zhuǎn)貼于 由于各國的實際情況不同，產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)者也不同，因此，存在著不同的商業(yè)運營模式。
從我國國情來看，以移動運營商為主體或是以銀行為主體單獨經(jīng)營都存在很大的困難。移動運營商有用戶資源，但信用度不如銀行，銀聯(lián)可以平衡銀行間以及銀行和運營商之間的利益關(guān)系，但在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場反應(yīng)能力方面不夠。
因此，目前最適合我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的商業(yè)模式是銀行與移動運營商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持的整合商業(yè)模式。采用合作的方式實現(xiàn)優(yōu)勢互補，構(gòu)建良性循環(huán)的產(chǎn)業(yè)鏈，促進整個移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
（4)用戶習(xí)慣及便利性問題
長久以來，絕大多數(shù)人已經(jīng)習(xí)慣了使用貨幣或信用卡消費，對移動支付還比較陌生。另外，很重要的一點是人們對使用移動支付業(yè)務(wù)的安全性心存顧慮。實際上，隨著通信技術(shù)的不斷發(fā)展，移動支付的安全性可以得到保障，但人們?nèi)匀徊环判膶⒆约旱纳矸菪畔?、信用卡信息等保密信息通過移動網(wǎng)絡(luò)傳輸。
此外，移動支付是否便利，也是影響因素之一。目前許多開通手機錢包業(yè)務(wù)的移動運營商多采用短信、WAP等遠(yuǎn)程控制的方式完成支付，過程繁瑣，其便利性還不如傳統(tǒng)的貨幣或信用卡。
（5)隱私問題
移動支付，也涉及到個人信息的管理，及如何保護客戶隱私的問題。
2.金融監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范
移動支付是一項新興的支付業(yè)務(wù)，到目前為止，國際上沒有一家機構(gòu)和組織能夠提供一個為多方所接受的移動支付技術(shù)。
此外，電子商務(wù)和移動支付都是比較新的行業(yè)，法律法規(guī)相對比較少，雖然目前已經(jīng)頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等。但是這些條款還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，面對電子支付的快速發(fā)展還需要更全面的法律條款來約束交易行為，還需要在責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)、賠償、罰款以及信用機制方面細(xì)化法律法規(guī)。
在業(yè)務(wù)運營方面，也需要在行業(yè)自律、產(chǎn)品價格、增值業(yè)務(wù)方面出臺相關(guān)的法律法規(guī)，如果有法可依，那么銀行與電子支付公司的合作就更市場化，其共贏共融性就更強。
據(jù)悉中國人民銀行即將對電子支付服務(wù)提供商實行“牌照制”，移動支付的市場秩序?qū)⒌玫揭?guī)范和整頓。存活下來的第三方移動支付服務(wù)提供商將具有較強的資源整合能力以及資金和技術(shù)力量，將承擔(dān)起協(xié)調(diào)移動運營商和銀行之間關(guān)系、發(fā)展客戶的重任。
五、我國移動支付市場分析及展望
支付手段的電子化和移動化是不可避免的必然趨勢。對于中國的移動支付業(yè)務(wù)而言:龐大的移動用戶和銀行卡用戶數(shù)量提供了誘人的用戶基礎(chǔ)，信用卡使用習(xí)慣的不足留給移動支付巨大的市場空間，發(fā)展前景勿庸置疑。
1.巨大的潛在客戶群
截至2005年5月，我國手機用戶達到4億戶，銀行卡發(fā)行總量超過8億張，預(yù)計到2008年中國的手機用戶將達到5億戶。如此巨大的手機消費群體和銀行卡持有者數(shù)量，為移動支付業(yè)務(wù)提供了良好的用戶基礎(chǔ)和發(fā)展空間。
2.利益驅(qū)動
對通信運營商來說，在話音業(yè)務(wù)市場趨于飽和的情況下，移動通信與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，無疑將成為發(fā)展移動增值業(yè)務(wù)的一個重要突破口。而對于銀行來說，移動支付則可以有效降低經(jīng)營成本。鏈條上的各方，在利益驅(qū)使下，會積極推動移動支付。
3.應(yīng)用需求決定市場
移動支付應(yīng)用業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷擴大，將加快移動支付的發(fā)展步伐。市場最終是由需求決定的。
4.克服問題和障礙
隨著技術(shù)的完善，制約移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的因素也正在逐步減少。產(chǎn)業(yè)鏈也日趨完善，相關(guān)的法律法規(guī)也日趨完善。服務(wù)提供者，也會提供更貼近客戶需求的服務(wù)。
綜上，移動支付是電子支付發(fā)展的必然趨勢，隨著技術(shù)、產(chǎn)業(yè)鏈和法律法規(guī)的日益完善，移動支付必將成為電子支付的主流。
參考文獻:
[1]A.F. Salam L.Lyer:P. Palvia et al. Trust in e-commerce. Communication of The ACM， 48(2)， 2005，73～77
【關(guān)鍵詞】移動支付方式 消費者偏好 結(jié)構(gòu)方程模型
中圖分類號：F272 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1006-1010（2016）18-0094-03
1 引言
目前國內(nèi)外學(xué)者對移動支付消費者使用行為研究主要集中在消費者采納和使用意愿及消費者隱私保護研究。例如：Peng等[1]運用結(jié)構(gòu)方程模型對旅游移動支付進行研究，發(fā)現(xiàn)感知安全、感知易用性對旅游移動支付的采用有很大影響；Pliskin等[2]采用實證分析方法，研究發(fā)現(xiàn)感知風(fēng)險是阻礙消費者采用移動支付方式的最大阻礙；Schierz等[3]研究認(rèn)為兼容性、主觀規(guī)范影響消費者對移動支付的采用；Kim等[4]認(rèn)為移動支付的出現(xiàn)使消費者能夠隨時隨地購買商品和服務(wù)，發(fā)展前景廣闊；Linck等[5]從消費者角度研究了移動支付安全隱私問題進行，認(rèn)為通過適當(dāng)?shù)脑O(shè)計和通信的支付程序可以保證安全性；陳華平等[6]認(rèn)為風(fēng)險認(rèn)知和成本影響消費者移動支付的采納；李岳龍等[7]從消費者行為角度分析消費者采納微型支付的心里阻礙因素，并提出解決對策；葉全福等[8]認(rèn)為消費者對移動支付的認(rèn)知是影響消費者使用意愿的主要因素；楊水清等[9]實證研究發(fā)現(xiàn)相對優(yōu)勢、兼容性、感知風(fēng)險和感知成本對消費者移動支付采納分別有正負(fù)影響；劉家樂[10]認(rèn)為系統(tǒng)安全性是影響消費者移動支付使用意愿最關(guān)鍵的影響因素。
大多數(shù)學(xué)者基于整合性技術(shù)接受模型對移動支付的接受度進行研究，但對于消費者具體采用何種支付方式、各種支付方式對于消費者移動支付采用程度的影響涉及很少。因此，本研究借鑒消費者行為理論的核心內(nèi)容（消費者偏好理論），結(jié)合安全隱私研究、移動支付4種方式的特點，對消費者移動支付方式偏好進行問卷調(diào)查，適應(yīng)結(jié)構(gòu)方程模型進行定量分析，以期為移動支付相關(guān)運營商決策提供參考。
2 變量選擇和研究假設(shè)
基于以上研究，本研究選用5個變量作為影響消費者選擇移動支付方式因素的獨立變量，1個變量作為調(diào)節(jié)變量，移動支付方式選擇作為因變量。
（1）消費者偏好是指消費者依據(jù)對商品的喜好程度進行排序選擇，進而影響他人的使用行為。
（2）感知易用性是指消費者感知的使用移動支付方式的容易程度，包括系統(tǒng)反應(yīng)速度、操作系統(tǒng)的復(fù)雜程度等。
（3）感知有用性是指消費者通過使用移動支付，操作效率和生產(chǎn)效率會有多大提高（時間或費用的節(jié)約、各種附加服務(wù)的提供等）。
（4）感知風(fēng)險是指個人或賬戶信息的泄漏、交易處理過程的誤差、金錢上的損失等與安全相關(guān)問題。
（5）感知優(yōu)惠是指消費者使用移動支付所獲得的折扣、優(yōu)惠等情況。
（6）人口統(tǒng)計變量是指性別、年齡、教育程度，探討不同性別、年齡和教育程度的消費者在移動支付方式選擇上的差異。
（7）移動支付方式目前包括：客戶端支付（通過客戶端軟件進行支付，如手機下載支付寶錢包、翼支付等）、NFC（Near Field Communication，近距離無線通信技術(shù)）近場支付（通過刷手機完成支付，如上公交直接刷手機）、運營商計費（支付過程運營商包辦，用戶短信授權(quán)）、手機網(wǎng)銀支付（通過手機登錄網(wǎng)銀進行網(wǎng)上支付）。
研究假設(shè)具體如下：
H1：感知有用性會對消費者選擇移動支付方式產(chǎn)生積極影響；H2：感知易用性會對消費者選擇移動支付方式產(chǎn)生積極影響；H3：感知風(fēng)險會對消費者選擇移動支付方式產(chǎn)生消極影響；H4：感知優(yōu)惠會對消費者選擇移動支付方式產(chǎn)生積極影響；H5：消費者偏好會對消費者選擇移動支付方式產(chǎn)生積極影響。
3 數(shù)據(jù)收集及統(tǒng)計分析
3.1 數(shù)據(jù)收集
本研究以問卷調(diào)查和訪談方式獲取原始數(shù)據(jù)。預(yù)測試調(diào)查的問卷以網(wǎng)絡(luò)調(diào)查方式于2015年3月發(fā)出，經(jīng)調(diào)整后，正式調(diào)查問卷于2015年4月向秦皇島、保定等城市發(fā)放，共回收有效問卷108份。
調(diào)查問卷由兩部分構(gòu)成：被調(diào)查者基本信息以及根據(jù)上述5個自變量和1個因變量涉及到的問題。其中，涉及消費者偏好2個問題、感知易用性4個問題、感知有用性4個問題、感知風(fēng)險3個問題、感知優(yōu)惠2個問題，使用李克特5級量表提問。
3.2 信度和效度檢驗
利用SPSS19.0（Statistical Product and Service Solutions，統(tǒng)計產(chǎn)品與服務(wù)解決方案軟件）使用克隆巴赫系數(shù)（Cronbach’s alpha）與因子分析方法對問卷的總體信度和效度進行測定，問卷整體的克隆巴赫系數(shù)為0.821，表明問卷具有良好的內(nèi)部一致性。
建構(gòu)效度分析則采用因子分析方法。KMO（Kaiser-Meyer-Olkin）和巴特利特球度檢驗后KMO值為0.767，顯著性概率為零，表明原始數(shù)據(jù)適合做因子分析。使用因子分析對5變量15個問題進行檢驗，顯示因子負(fù)載均在0.5以上，達到了顯著性水平（因子分析表略），因此量表具有良好的建構(gòu)效度，這說明測量模型的效度通過檢驗。
3.3 結(jié)構(gòu)方程模型檢驗結(jié)果
在研究各變量的信度和效度均達到要求的基礎(chǔ)上，使用結(jié)構(gòu)方程模型對數(shù)據(jù)進行進一步分析。經(jīng)AMOS（結(jié)構(gòu)方程模型分析）軟件分析，得出模型的擬合優(yōu)度指標(biāo)值如表1所示：
從表1可知，X2/df值為2.35（一般標(biāo)準(zhǔn)為0～2.5），GFI值為0.903（一般標(biāo)準(zhǔn)大于0.9），表明絕對擬合優(yōu)度指標(biāo)達到標(biāo)準(zhǔn)；增量擬合優(yōu)度指數(shù)CFI、IFI值均大于0.9，且近似誤差指數(shù)RMSEA值為0.031（一般標(biāo)準(zhǔn)小于0.05），表明擬合優(yōu)度指標(biāo)均達到了較好的水平，證明該模型得到了較好的數(shù)據(jù)支持。
進而得出各變量之間的路徑分析結(jié)果如表2所示：
從表2可知，所有路徑的標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)均達到了顯著性水平，表明假設(shè)H1至H5成立。由此可見，消費者的感知有用性、感知易用性、感知優(yōu)惠、消費者偏好對移動支付方式的選擇有積極影響，而感知風(fēng)險有消極影響。其中，感知易用性影響最為顯著，與以往研究結(jié)果一致；本研究首次采用的消費者偏好對移動支付方式選擇的影響較為顯著，模型中的結(jié)實系數(shù)達到了0.63，表明基于消費者自身差異（性別、年齡、教育程度、月收入等）的喜好及環(huán)境影響力對移動支付方式的選擇有很大影響；感知優(yōu)惠對消費者移動支付方式選擇的影響最小，表明消費者在選擇移動支付方式時很少受到費用優(yōu)惠、折扣等條件的影響。
4 結(jié)束語
本文通過梳理文獻和問卷調(diào)查方式，根據(jù)結(jié)構(gòu)方程的相關(guān)原理設(shè)計消費者選擇移動支付方式影響因素模型，在數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，得出了影響移動支付方式消費者選擇影響因素的重要性程度排序為：感知易用性、消費者偏好、感知風(fēng)險、感知有用性和感知優(yōu)惠。
研究結(jié)果顯示，感知有用性、感知易用性、消費者偏好、感知優(yōu)惠對移動支付選擇有積極影響，感知風(fēng)險對移動支付選擇有消極影響。因此，提供簡便、易操作的移動支付方式最受消費者青睞；其次，移動支付相關(guān)運營商（銀行、第三方支付、商家等）要針對不同性別、年齡、教育程度、收入水平的消費者群體進行市場細(xì)分，有針對性地提供定制服務(wù)或特色服務(wù)，推出多樣化的移動支付方式以供消費者選擇。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：縣域經(jīng)濟；移動支付；發(fā)展建議
隨著移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和移動互聯(lián)時代來臨，移動支付交易規(guī)模呈現(xiàn)出指數(shù)遞增態(tài)勢。每年我國移動支付交易量逐年放大，遞增速度逐年加快，而交易市場量的放大和速度的迅速提升和移動電子商務(wù)交易市場的迅速發(fā)展相得益彰，共同帶動全國物流和資金流的快速高效流轉(zhuǎn)。隨著兩個市場的不斷發(fā)展深化，它們將為我國經(jīng)濟發(fā)展注入新的活力。
一、研究原因
目前，我國移動支付市場規(guī)模不斷擴大，交易額度不斷提升，發(fā)展速度日漸迅猛，同時成為移動互聯(lián)時代不可或缺的一環(huán)。但我們?nèi)詰?yīng)該清醒認(rèn)識到，我國人口基數(shù)龐大，地區(qū)發(fā)展不平衡，廣大縣域地區(qū)發(fā)展仍然滯后的國情。互聯(lián)網(wǎng)和移動支付等新興信息技術(shù)的運用絕大多數(shù)分布在中型城市和中大型城市以及巨型城市，而縣域以及其以下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，由于信息閉塞在國外，移動支付大都已經(jīng)形成完整產(chǎn)業(yè)鏈，與之相伴隨的移動支付服務(wù)呈現(xiàn)出系統(tǒng)化、多樣化、細(xì)分化；而我國的移動支付行業(yè)由于起步較晚，產(chǎn)業(yè)規(guī)模仍處在上升擴大的階段，特別是經(jīng)濟發(fā)展相對滯后的縣域及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，對移動支付的公眾認(rèn)知程度并不高，因此，廣大城鄉(xiāng)市場仍然有移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的廣闊空間。
正是基于對移動支付“起步晚、發(fā)展快、潛力大、發(fā)展不平衡”的發(fā)展現(xiàn)狀的認(rèn)識和移動支付市場未來發(fā)展前景，以及移動支付市場的發(fā)展對我國經(jīng)濟發(fā)展的帶動作用。本小組成員對移動支付發(fā)展相對滯緩的縣域及其以下地區(qū)進行了實地調(diào)研，發(fā)放問卷并回收數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)分析，尋找移動支付在縣域及以下地區(qū)發(fā)展存在的原因，進而提出相應(yīng)發(fā)展策略。
二、移動支付的限制因素
（1）縣域地區(qū)消費者的慣性和人們對移動支付安全方面的顧慮，使人們在短時間內(nèi)很難進行支付方式的轉(zhuǎn)化。消費者沒有養(yǎng)成移動支付觀念，并且移動互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)較弱，因此在一定程度上，限制了縣域地區(qū)用戶使用移動支付的思維。（2）缺乏應(yīng)用基礎(chǔ)。隨著移動設(shè)備（如移動電話等）的普及和信息技術(shù)所推動的貨幣支付方式的改變，移動支付才日趨盛行。想要完成就近支付，必須有兩個終端。一個終端是具有移動支付功能的手持移動終端，另一個是支持移動支付技術(shù)的商家終端。只有先讓所有的裝置都能使用，系統(tǒng)才能被廣泛的接受。（3）移動支付的易用性問題也非常關(guān)鍵。易用性是指用戶認(rèn)為移動支付在多大程度上為自己使用該信息技術(shù)提供了便利，這不僅涉及到友好的消費者界面，還與消費者可以通過移動支付購買的貨品和業(yè)務(wù)是否充足、業(yè)務(wù)可達的地理范圍密切相關(guān)。
三、縣域移動支付的發(fā)展建議
（1）提高用戶使用體驗。根據(jù)數(shù)據(jù)分析的結(jié)果，績效期望對于用戶的使用意愿具有顯著地正向影響，也即高效便捷的使用體驗對于吸引潛在用戶具有重要作用。商家要在移動支付的體驗使用中，盡量減少實際操作的復(fù)雜程度，確保操作步驟簡單易理解，同時還需考慮各種外部因素，使用戶體驗趨于完善。（2）降低用戶使用成本。用戶的使用成本將會影響到用戶采納新技術(shù)的意愿?？紤]到移動終端的更換、額外消耗的流量和時間、以及移動支付本身的技術(shù)性，在第三方移動支付平臺在進行軟件設(shè)計時，應(yīng)考慮到軟件所占內(nèi)存的大小、能支持的手機操作系統(tǒng)版本和級別以及使用時的流量耗費情況，應(yīng)盡量設(shè)計流量耗費較低、支持較多的系統(tǒng)版本的軟件，以便降低消費者的付出期望，增強使用意愿并增加可能使用的人群范圍，即潛在消費者數(shù)量。（3）提高用戶品牌感知度。商家在移動支付的引進及宣傳過程中，需要全方面考慮到互動性、信任傾向等方面的作用，進而提高用戶的品牌感知度。對于移動支付這種新型支付方式人們需要時間去認(rèn)識、了解和接受。其成功與否的關(guān)鍵是用戶接受的時間長短，針對縣域用戶不習(xí)慣用電子貨幣支付消費的現(xiàn)狀，需要加大宣傳來解決問題，提高人們對移動支付的理解程度及市場認(rèn)知度。（4）保護用戶信息財產(chǎn)安全。交易的前提是信用，移動支付作為一種新興支付手段，其主要問題即信用問題。移動支付易使用戶對其安全性產(chǎn)生懷疑，并且傳統(tǒng)的交易方式使用戶思維定勢進而阻礙了移動支付的發(fā)展?？梢哉f，用戶對移動支付安全性的憂慮是其發(fā)展過程中最大的阻礙?？h域用戶身處地區(qū)相較之下更加閉塞，觀念更趨于傳統(tǒng)，樹立起移動支付的安全性是移動支付縣域推廣的關(guān)鍵所在。
參考文獻：
隨著移動支付解決方案的不斷成熟，移動電子商務(wù)發(fā)展的一個主要瓶頸被打破，移動電子商務(wù)迎來了一個發(fā)展。
補齊移動電子商務(wù)發(fā)展短板
CNNIC的數(shù)據(jù)顯示，截至2010年12月底，我國手機網(wǎng)民規(guī)模已達3.03億，進一步逼近PC網(wǎng)民規(guī)模，中國移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)面臨歷史性的發(fā)展機遇。
很多傳統(tǒng)電子商務(wù)企業(yè)都嗅到了這一商機。當(dāng)當(dāng)、淘寶等都已推出了手機客戶端解決方案。早在2008年2月，淘寶就開通了手機版淘寶網(wǎng)頁。不久前，凡客誠品的手機客戶端和手機凡客網(wǎng)上線，目前每日手機客戶端產(chǎn)生的訂單額占到日交易額的3%。京東商城也在布局移動電子商務(wù)。然而，支付問題成為移動電子商務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。
除此以外，基于移動互聯(lián)網(wǎng)的很多業(yè)務(wù)的開展都對移動支付提出了很急迫的需求。“移動互聯(lián)網(wǎng)的功能絕不僅僅是簡單的訪問和信息，我們在探索如何讓消費者應(yīng)用手機去滿足其生活中的更多需要，這也是我們面臨的挑戰(zhàn)。”支付寶CEO彭蕾指出，去年以來，越來越多消費者愿意通過手機進行消費，2011年春節(jié)通過支付寶完成的無線支付交易同比增長15倍。她補充說，通過手機實現(xiàn)的新的商業(yè)模式層出不窮，如團購、運營商店、游戲等。這些新應(yīng)用和商業(yè)模式的出現(xiàn)，也都對手機的支付環(huán)境提出更高的要求。
UC優(yōu)視董事長兼CEO俞永福指出，移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的盈利模式主要有三個：一是廣告，二是游戲，三是電子商務(wù)。除了廣告以外，其他的兩個盈利模式都面臨如何支付的問題。我國傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)在電子商務(wù)領(lǐng)域的突破發(fā)展，得益于獨特的貨到付款模式，以及后來的電子支付，解決了支付問題?！耙苿又Ц妒且苿踊ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)重要的‘造血’機制――盈利渠道，支付渠道不打通，行業(yè)發(fā)展就會陷入瓶頸。這是一個需要解決的非常重要的問題，也存在一個巨大的機會。”俞永福說。
移動運營商、銀聯(lián)、第三方支付平臺，以及移動支付終端和芯片制造商都看到移動支付巨大的市場潛力。2011年3月中國電信成立支付公司――天翼電子商務(wù)有限公司。不久前，中國聯(lián)通掛牌成立了聯(lián)通沃易付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司旨在發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)。中國移動此前入股了浦發(fā)銀行，并計劃成立支付公司，目前正在積極申請第三方支付牌照。
但是從目前的情況來看，運營商的移動支付主要用于自身網(wǎng)站電子商務(wù)業(yè)務(wù)的支付，或者是傳統(tǒng)交易的支付，而沒有真正往移動電子商務(wù)領(lǐng)域擴展。
由于軟件、網(wǎng)絡(luò)、終端環(huán)境都很復(fù)雜，用戶無法在手機上直接沿用PC互聯(lián)網(wǎng)支付方式，這阻礙了移動互聯(lián)網(wǎng)從閱讀等淺層應(yīng)用向手機購物等深層應(yīng)用的發(fā)展進程，極大地制約了移動互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)行業(yè)的良性發(fā)展。
“有支付才有未來，但若支付不安全不快捷，同樣沒有未來?！敝Ц秾殶o線事業(yè)部總經(jīng)理諸寅嘉認(rèn)為，在從淺層應(yīng)用到深層應(yīng)用發(fā)展的第二輪發(fā)展關(guān)鍵點上，支付需要安全、無縫地與用戶需求結(jié)合，應(yīng)用內(nèi)支付是不二之選。
打造全新支付體驗
4月20日，在支付寶推出的手機安全支付基礎(chǔ)上，UC優(yōu)視聯(lián)手支付寶推出了手機瀏覽器+安全支付服務(wù)這一移動支付解決方案，首批推出了基于Android、Symbian等平臺的UC瀏覽器7.7版本，今后還將支持iPhone、WP7、Blackberry等手機平臺。
淘寶無線業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人邱昌恒認(rèn)為，用戶將手機作為電子商務(wù)終端，就是為了方便，所以支付方式要足夠簡單。另外，用戶為了方便而來，還會因為不安全而離開。因此，UC優(yōu)視聯(lián)手支付寶推出的手機瀏覽器+安全支付服務(wù)在設(shè)計過程中充分考慮到用戶對于便捷、安全的需求。
用戶在下載安裝加載了移動支付解決方案的UC瀏覽器7.7版本之后，在支付環(huán)節(jié)會出現(xiàn)支付寶付款頁面，第一次使用時需與支付寶賬號進行關(guān)聯(lián)，后續(xù)支付都將進入快速支付方式，200元以下的小額支付可無需輸入密碼。這些措施大大提高了移動支付的體驗。
在安全性上，支付寶安全支付提供了身份認(rèn)證、可定制的驗證方式（包括密碼與短信）、基于HTTP與私有安全算法的安全傳輸機制、對手機硬件對應(yīng)的識別碼，以及定期更新密鑰等業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的安全措施與機制。
在便捷性上，用戶在手機上支付不必跳出當(dāng)前應(yīng)用，在當(dāng)前頁面即可快速完成，相比WAP支付減少4~5個跳轉(zhuǎn)步驟。同時，在關(guān)鍵的支付資金來源方面，支付寶也在余額、卡通支付的基礎(chǔ)上增加了無需登錄網(wǎng)銀的快捷支付，用戶只需輸入10家合作銀行的卡號及支付密碼即可支付，且無支付額度限制?？旖葜Ц妒钱?dāng)前在線支付領(lǐng)域最先進的支付方式，達到了線下刷卡的支付成功率水平。
UC優(yōu)視技術(shù)總裁梁捷表示：“UC瀏覽器的云/端架構(gòu)能夠支持安全支付插件，以UC瀏覽器承載用戶從訪問商戶網(wǎng)站到下單確認(rèn)購買的整個流程，并通過調(diào)用支付寶安全支付插件針對移動支付用戶的信息流進行加密保護?！?/p>
可見，該方案解決了困擾移動支付產(chǎn)業(yè)多年的終端、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境復(fù)雜的問題，使移動互聯(lián)網(wǎng)用戶只要使用手機瀏覽器訪問商戶網(wǎng)站就能直接完成安全支付，實現(xiàn)快速便捷的手機安全支付，打通了移動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)長期不暢的移動支付渠道。該方案幫助用戶擺脫了繁瑣的移動支付流程，消除了對移動支付的安全隱憂。
驅(qū)動移動電子商務(wù)爆炸性增長
“與PC互聯(lián)網(wǎng)時代一樣，支付寶會做好底層支付服務(wù)，把應(yīng)用和場景帶給合作伙伴，力挺各位向前走?！敝Ц秾欳EO彭蕾認(rèn)為，接下去的幾年將是移動互聯(lián)網(wǎng)支付快速發(fā)展時期，并且很可能奠定未來的市場格局?！爸挥幸苿踊ヂ?lián)網(wǎng)入口與支付系統(tǒng)結(jié)合后，才真正意味著移動互聯(lián)網(wǎng)真正成熟，迎來更廣闊的市場。對用戶來說，這也是更便捷生活的開始?！迸砝僬f。
俞永福指出，UC-支付寶移動支付解決方案的，為用戶掃清了在使用移動支付之路上的攔路虎，激發(fā)了他們的使用熱情，不僅驅(qū)動移動電子商務(wù)迎來新的藍(lán)海，小說閱讀、音樂下載、手機網(wǎng)游、商旅、團購網(wǎng)站等整個移動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)都將迎來新的發(fā)展機遇。
在會上，很多嘉賓認(rèn)為，UC-支付寶移動支付解決方案為商戶和用戶都提供了更加安全、便捷的體驗，將大大釋放移動互聯(lián)網(wǎng)的活力。諸寅嘉認(rèn)為：“UC-支付寶移動支付解決方案覆蓋了當(dāng)前移動互聯(lián)網(wǎng)的主流用戶群，創(chuàng)業(yè)者完全可以放下收錢難的心，將更多的精力放在決定用戶付錢的產(chǎn)品與服務(wù)方面，這既有利于用戶，也將為整個產(chǎn)業(yè)帶來積極正面的影響?！?/p>
關(guān)鍵詞：第三方移動支付；風(fēng)險；監(jiān)管
一、 引言
中國人民銀行公布的《2014年第三季度支付體系運行總體情況》中顯示，我國移動支付業(yè)務(wù)量約為12億筆，金額超過6萬億元，從2014年一季度開始這兩者的增長率就沒有低于過100%，這說明我國移動支付規(guī)模正呈現(xiàn)超高速增長。第三方移動支付前景看好的同時也蘊藏著不可忽視的風(fēng)險。從以前通過支付寶進行信用卡套現(xiàn)、支付寶客戶信息被盜等問題，到現(xiàn)在的補辦手機SIM卡盜取支付寶資金、驗證碼木馬盜刷手機支付賬戶等問題，以及現(xiàn)在還未觸發(fā)的潛在問題，比如支付寶錢包和微信支付綁定銀行卡后扣款授權(quán)問題等均會引發(fā)一定風(fēng)險。而移動互聯(lián)網(wǎng)支付競爭激烈、門檻低、追求客戶體驗度、擁有龐大的用戶數(shù)據(jù)、技術(shù)創(chuàng)新快、用戶長尾性、跨界性等特點決定其存在更大潛在風(fēng)險。2014年3月14日，中國人民銀行支付結(jié)算司發(fā)文，從用戶支付安全的角度出發(fā)，暫停了支付寶和騰訊的二維碼支付業(yè)務(wù)、虛擬信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)，此舉引起了社會各界對支付監(jiān)管的質(zhì)疑。目前新興的第三方移動支付業(yè)務(wù)在定位和監(jiān)管上比較模糊，而對傳統(tǒng)支付行業(yè)既得利益的保護以及第三方移動支付業(yè)務(wù)的限制則容易扼殺支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，這對移動互聯(lián)網(wǎng)支付的風(fēng)險評估和監(jiān)管提出了更高的要求。因此，對第三方移動支付存在的風(fēng)險進行分析，并提出相應(yīng)的監(jiān)管改進建議，具有重要的現(xiàn)實意義。
二、 我國第三方移動支付發(fā)展存在的風(fēng)險
隨著我國電子商務(wù)以及移動互聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)技術(shù)的快速發(fā)展，第三方移動支付以其方便、快捷、費用低等特點，受到越來越多個體的使用。但是作為一種新興的支付方式，在快速發(fā)展的同時，其存在的風(fēng)險也不容忽視。具體來說我國第三方移動支付存在的風(fēng)險主要有：
第一，市場風(fēng)險。市場風(fēng)險，是指在進行商品交易時，買方與賣方經(jīng)過價格樞紐形成買賣關(guān)系的過程當(dāng)中未來結(jié)果的不確定性。支付市場的價格體現(xiàn)在“支付手續(xù)費”和"支付額度"。在價格形成過程中起主要決定作用的是參與移動互聯(lián)網(wǎng)支付的主體，包括付款方、收款方和第三方移動支付企業(yè)。如果從買賣雙方與第三方網(wǎng)上支付企業(yè)的關(guān)系來看，可以將第三方移動支付價格形成主體劃分為第三方網(wǎng)上支付服務(wù)用戶和第三方網(wǎng)上支付企業(yè)兩個主體部分。
第二，認(rèn)知風(fēng)險。盡管近幾年第三方移動支付發(fā)展迅猛，但是根據(jù)易觀智庫對移動支付用戶的一項調(diào)研結(jié)果，發(fā)現(xiàn)目前我國消費者對移動互聯(lián)網(wǎng)支付的接受程度仍然較低。易觀智庫的調(diào)研結(jié)果顯示，僅46%的移動互聯(lián)網(wǎng)用戶表示曾經(jīng)使用過手機購物，還有21.5%的用戶僅停留在準(zhǔn)備嘗試還未體驗的階段，但是有接近1/3的用戶表示沒有嘗試的意愿。移動互聯(lián)網(wǎng)支付用戶集中在20年～30年齡階段，占總年齡結(jié)構(gòu)的70%。參與本次調(diào)研的移動互聯(lián)網(wǎng)用戶中，在選擇互聯(lián)網(wǎng)支付還是移動互聯(lián)網(wǎng)支付的問題上，64%的用戶表示仍然通過傳統(tǒng)PC端的形式進行購物，大概1/4的用戶表示主要基于線上線下互動的O2O模式，使用手機購物。對第三方移動支付接受程度不高會降低整個社會對第三方移動支付的認(rèn)知，另外，作為一種新興的支付業(yè)態(tài)，大部分現(xiàn)有第三方移動支付用戶并沒有意識到第三方移動支付所存在的安全風(fēng)險、操作風(fēng)險等等，而這些認(rèn)知上的缺失會阻礙第三方移動支付行業(yè)的進一步健康發(fā)展。
第三，操作風(fēng)險。移動互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)發(fā)展到當(dāng)今，推動產(chǎn)業(yè)和企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素開始轉(zhuǎn)為用戶需求的推動。由于企業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和擴展更加注重用戶需求，簡化了操作步驟，忽視了風(fēng)險的控制，從而導(dǎo)致移動互聯(lián)網(wǎng)支付相比一般的網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險更大。在移動互聯(lián)網(wǎng)支付中主要涉及手機、手機操作系統(tǒng)、移動支付客戶端、移動通訊網(wǎng)絡(luò)等，因此可以從硬件設(shè)備和軟件技術(shù)兩個方面考察技術(shù)風(fēng)險的構(gòu)成。硬件設(shè)備方面風(fēng)險主要是指由于硬件設(shè)備的容量、配置、運行速度等方面不能滿足正常支付需要，無法應(yīng)對突發(fā)事件而造成經(jīng)濟損失的可能性，例如交易正在進行過程中設(shè)備突然失靈造成交易不能正常進行，從而產(chǎn)生損失，或手機丟失，不法分子利用屏幕油漬痕跡破解手勢密碼，盜刷賬戶資金。軟件技術(shù)風(fēng)險主要是指依附于硬件設(shè)備的軟件的自身存在阻礙交易正常運行的技術(shù)問題，包括安全性、可靠性、保密性等，從而給第三方支付公司帶來損失的風(fēng)險，例如手機系統(tǒng)和手機應(yīng)用，自身的漏洞給手機支付帶來了內(nèi)部風(fēng)險，為木馬、病毒及釣魚網(wǎng)站等外部風(fēng)險的發(fā)生提供了滋生土壤。
三、 與第三方移動支付相關(guān)的指導(dǎo)意見及管理規(guī)定
目前中央銀行等監(jiān)管部門已經(jīng)出臺七個與第三方移動支付監(jiān)管有關(guān)的指導(dǎo)意見及管理規(guī)定。
第一，《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。隨著我國電子商務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，金融與先進技術(shù)、支付渠道與工具相結(jié)合，從催生出大量非金融機構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)。為促進我國非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展，2010年6月，中國人民銀行公布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，對非金融機構(gòu)支付的主體、交易行為、支付業(yè)務(wù)許可證的申請等進行規(guī)定。
第二，《關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》。隨著支付寶、騰訊虛擬信用卡業(yè)務(wù)及二維碼支付等支付業(yè)務(wù)規(guī)模膨脹，其所蘊含的風(fēng)險逐步引起監(jiān)管層的注意。為保護消費者權(quán)益，防范可能發(fā)生的支付風(fēng)險，中國人民銀行于2014年3月下發(fā)緊急文件，叫停了二維碼等第三方移動支付業(yè)務(wù)。
第三，《支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》及《手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》（草案）。為促進手機支付及網(wǎng)絡(luò)支付健康發(fā)展，防范風(fēng)險，中國人民銀行于2014年3月向第三方支付機構(gòu)下發(fā)以上文件草案。文件中對于手機支付以及網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的合法以及非法邊界進行界定，同時為加強央行對資金流動的監(jiān)管，防范洗錢等行為的發(fā)生，對于通過第三方賬戶支付以及轉(zhuǎn)賬的金額進行了限制。
第四，《關(guān)于加強商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》。為保護商業(yè)銀行客戶的信息、資金及賬戶安全，加強商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)合作，2014年4月央行和銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了以上通知，從保護客戶資金和信息安全出發(fā)，對一些針對性的問題進行了細(xì)化規(guī)范，例如客戶身份認(rèn)證、信息安全、第三方支付機構(gòu)資質(zhì)和行為等。
第五，《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。為促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，明確監(jiān)管責(zé)任，2015年7月中國人民銀行等十個部門了以上指導(dǎo)意見，意見對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中各環(huán)節(jié)的監(jiān)管責(zé)任進行了明確，其中對于互聯(lián)網(wǎng)支付明確規(guī)定是由中國人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管。
第六，《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》（征求意見稿）。為進一步規(guī)范非銀支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范風(fēng)險，保護消費者權(quán)益，中國人民銀行于2015年7月《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》（征求意見稿），管理辦法對于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的認(rèn)證、支付限額、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管等作了較為明確規(guī)定，特別是對通過第三方網(wǎng)絡(luò)支付金額以及轉(zhuǎn)賬進行限制，引起一定爭議。
四、 第三方移動支付監(jiān)管體系存在的問題
1. 缺乏針對第三方移動支付的管理規(guī)定。盡管監(jiān)管機構(gòu)已經(jīng)出臺一系列與第三方移動支付相關(guān)的管理辦法及指導(dǎo)意見，但是分析發(fā)現(xiàn)這些管理規(guī)定僅僅涉及第三方移動支付某個環(huán)節(jié)的監(jiān)管規(guī)定，例如《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》主要對非金融機構(gòu)的支付牌照的申請等進行規(guī)定，而《關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》、《支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》（草案）及《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》（征求意見稿）則是主要對第三方移動支付平臺及支付環(huán)節(jié)進行規(guī)定，盡管《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中對于網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)與信息安全、反洗錢和防范金融犯罪、消費者權(quán)益保護等的監(jiān)管責(zé)任進行了劃分，但是其規(guī)定的對象是對整個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)監(jiān)管進行的規(guī)定，而對于第三方移動支付則缺乏有針對性的詳細(xì)的管理措施出臺。另外第三方移動支付作為一種新的支付業(yè)態(tài)，由于其存在方便、快捷、費用低的特點，因此應(yīng)對第三方移動支付的發(fā)展及創(chuàng)新進行鼓勵，為行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好發(fā)展環(huán)境，但是作為一種新的支付形式，其主要依附于其現(xiàn)代移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展，因此該種支付形式也存在較大的技術(shù)操作上的風(fēng)險及外溢風(fēng)險，因此有必要制定針對性的管理規(guī)定對我國第三方移動支付進行規(guī)范管理。
2. 第三方移動支付的監(jiān)管主體職責(zé)不清、監(jiān)管對象不明確。首先，第三方移動支付監(jiān)管主體的職責(zé)不清。根據(jù)第三方移動支付產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)所對應(yīng)監(jiān)管機構(gòu)，我國第三方移動支付的監(jiān)管主要由中國人民銀行、銀監(jiān)會、工信部等共同監(jiān)管。但是對于產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的監(jiān)管機構(gòu)，在第三方移動支付業(yè)務(wù)發(fā)生過程中，應(yīng)該履行的職責(zé)，目前仍缺乏詳細(xì)的規(guī)定。盡管《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》對互聯(lián)網(wǎng)金融各環(huán)節(jié)的監(jiān)管有所規(guī)定，但是由于其主要面向的是所有的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，因此其職責(zé)界定過于寬泛，缺乏針對性。其次，監(jiān)管對象不明確。第三方移動支付是通過移動互聯(lián)網(wǎng)、第三方支付平臺為用戶提供與銀行或金融機構(gòu)支付結(jié)算系統(tǒng)接口的通道支付服務(wù)，移動支付機構(gòu)存在業(yè)務(wù)復(fù)雜、風(fēng)險較高的特點，因此第三方移動支付應(yīng)該與一般的第三方支付或非金融機構(gòu)支付進行區(qū)分。但是根據(jù)《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的規(guī)定，對《支付業(yè)務(wù)許可證》的申請、管理、監(jiān)管等均沒有根據(jù)非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)的性質(zhì)進行區(qū)分，而且監(jiān)管層出臺的其他一系列有關(guān)非銀支付的管理規(guī)定，也沒有對非銀支付的種類進行區(qū)分。另外根據(jù)第三方移動支付賬戶可以分為賬戶式以及通道式，賬戶式的性質(zhì)更加接近“銀行”及“銀聯(lián)”，實際上具有一定的貨幣創(chuàng)造能力以及清算功能，而通道式則僅充當(dāng)貨幣支付的通道，因此兩者的風(fēng)險重點不一樣，監(jiān)管的側(cè)重點也應(yīng)存在區(qū)別。
3. 第三方移動支付監(jiān)管缺乏信息交流機制。第三方移動支付主體眾多、產(chǎn)業(yè)鏈復(fù)雜，同時在監(jiān)管上又涉及到多個監(jiān)管機構(gòu)，另外作為一種新的支付方式，用戶又缺乏認(rèn)知，因此強化各監(jiān)管機構(gòu)、移動支付各個產(chǎn)業(yè)鏈及用戶之間的監(jiān)管信息、風(fēng)險信息、客戶信息、交易信息等的交流與共享，一方面可以降低整個第三方移動支付操作風(fēng)險及認(rèn)知風(fēng)險，另一方面又可以促進各產(chǎn)業(yè)鏈共同發(fā)展，降低第三方移動支付的市場風(fēng)險以及外溢風(fēng)險，同時又可以避免監(jiān)管機構(gòu)與各產(chǎn)業(yè)鏈之間監(jiān)管斷層的出現(xiàn)。但是目前我國第三方移動支付的監(jiān)管機構(gòu)與用戶、各產(chǎn)業(yè)鏈之間均缺乏有效的信息交流機制，而各產(chǎn)業(yè)鏈之間盡管存在諸如安全聯(lián)盟等信息交流機制，但是仍然缺乏大規(guī)模應(yīng)用。2010年8月，支付寶與建設(shè)銀行、招商銀行合作啟動風(fēng)險聯(lián)防計劃，通過該風(fēng)險聯(lián)防計劃支付寶通過與銀行緊密合作以及信息共享，在支付發(fā)生時通過智能判斷訂單狀態(tài)，以防止用戶陷入網(wǎng)絡(luò)釣魚等陷阱，通過該計劃使得相關(guān)案件發(fā)生率降低98%。2011年6月，支付寶聯(lián)合多家公司，包括銀行、安全公司、第三方支付企業(yè)、電商企業(yè)等各產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，以強化用戶支付安全為主要目的，成立了首家安全支付聯(lián)盟，各個聯(lián)盟成員之間主要通過成員間共享技術(shù)、數(shù)據(jù)、情報等信息，在防范風(fēng)險的同時，實現(xiàn)緊密的合作。
4. 缺乏針對性的行業(yè)自律組織，企業(yè)內(nèi)控制度不完善。為降低第三方移動支付面臨的風(fēng)險，除需要政府的官方監(jiān)管之外，也需要加強行業(yè)自律以及企業(yè)內(nèi)控制度，從而形成內(nèi)外結(jié)合的監(jiān)管體系。但是目前我國第三方移動支付既缺乏有針對性的行業(yè)自律組織，同時企業(yè)的內(nèi)控制度也不完善，從而增加了政府監(jiān)管難度。第一，缺乏針對性的行業(yè)自律組織。一個行業(yè)的規(guī)范健康發(fā)展，除了需要政府的官方強制監(jiān)管之外，通常還需要半官方組織行業(yè)協(xié)會發(fā)揮自律作用，從而對政府的監(jiān)管進行補充。但是作為第三方移動網(wǎng)絡(luò)支付，目前還沒有針對性的第三方移動互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)協(xié)會，而中國支付清算協(xié)會是目前第三方移動支付唯一的全國性自律組織，但是由于目前支付清算業(yè)務(wù)的種類眾多，中國支付清算協(xié)會很難制定對第三方移動支付行業(yè)有針對性的行業(yè)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，從而使得目前的行業(yè)自律大打折扣。第二，第三方移動支付企業(yè)內(nèi)控制度不完善。第三方移動支付作為一種新的支付形式，由于缺乏有針對性的管理規(guī)范，監(jiān)管模糊，且缺乏有效的行業(yè)自律，因此使得第三方移動互聯(lián)網(wǎng)支付相關(guān)企業(yè)對內(nèi)控制度重要性缺乏足夠的重視。2014年超過20G的海量用戶信息，被支付寶員工在后臺下載并有償出售給電商公司、數(shù)據(jù)公司，盡管事后被證明并沒有泄露客戶的私人信息，但是這也暴露了相關(guān)企業(yè)的內(nèi)部控制制度不完善的現(xiàn)狀。一旦用戶個人信息被不法分子收集，并用于其他目的，其帶來的金融損失及社會影響將不可估量。
五、 加強我國第三方移動支付監(jiān)管的建議
基于我國第三方移動支付存在的風(fēng)險以及現(xiàn)有監(jiān)管體系存在的問題，論文認(rèn)為監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)采取制定針對性管理規(guī)范、明確監(jiān)管機構(gòu)責(zé)任，強化分類監(jiān)管等措施，從而建立和完善第三方移動支付監(jiān)管框架，促進整個移動支付產(chǎn)業(yè)的高效發(fā)展。
1. 制定針對第三方移動支付的管理規(guī)范。例如2015年8月10日，央行《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》（征求意見稿）中，對于非銀行支付機構(gòu)的支付限額進行了限制，盡管其出發(fā)點是為了防范風(fēng)險，但是被一部市場人士解讀為可能會影響非銀支付業(yè)務(wù)拓展，遏制市場創(chuàng)新，并可能存在偏袒銀行支付業(yè)務(wù)之嫌。
2. 明確監(jiān)管機構(gòu)責(zé)任，強化分類監(jiān)管。第三方移動互聯(lián)網(wǎng)支付又存在不同分類，通道模式支付業(yè)務(wù)只是從事接收、發(fā)送支付數(shù)據(jù)的服務(wù)，僅僅起到支付通道作用，并不存在貨幣創(chuàng)造能力，其風(fēng)險主要集中在操作技術(shù)層面，而賬戶模式支付業(yè)務(wù)則具有貨幣創(chuàng)造能力以及支付結(jié)算功能，具備類銀行及銀聯(lián)的作用，將對金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性構(gòu)成安全隱患，因此以上兩種業(yè)務(wù)的監(jiān)管重點也應(yīng)存在區(qū)別。
3. 建立第三方移動支付信息交流機制。用戶缺乏對第三方移動支付的認(rèn)知，一方面因為第三方移動支付是新的支付方式，但更為重要的是消費者缺乏對對第三方移動支付相關(guān)信息的了解。因此產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)企業(yè)要通過各種途徑，強化市場對第三方移動支付相關(guān)信息的了解，同時監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)定期市場監(jiān)管相關(guān)信息，逐步培養(yǎng)用戶以及市場對第三方移動支付的認(rèn)知。
4. 建立針對性行業(yè)自律組織，完善企業(yè)內(nèi)控制度。應(yīng)完善第三方移動支付相關(guān)企業(yè)內(nèi)控制度。具體來說要加強對相關(guān)企業(yè)的員工的風(fēng)險意識以及職業(yè)道德的教育及培訓(xùn)，從而提高員工的內(nèi)控意識，更大程度上避免道德風(fēng)險的發(fā)生；還應(yīng)該建立企業(yè)內(nèi)部責(zé)任的分工制度、權(quán)利制約制度、獎懲制度等制度，以此來提升第三方移動支付相關(guān)企業(yè)的管理水平，從制度上避免道德風(fēng)險的發(fā)生。
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