時(shí)間：2024-01-17 14:41:01
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【摘要】 目的探討芪冬頤心口服液在小兒下呼吸道感染心肌損傷中的治療作用。方法150例下呼吸道感染心肌損傷的患兒隨機(jī)分成2組，對照組給予西醫(yī)基礎(chǔ)治療，治療組在對照組治療的基礎(chǔ)上加服芪冬頤心口服液，并統(tǒng)計(jì)2組的治療效果。結(jié)果治療組在心肌酶譜恢復(fù)上明顯優(yōu)于對照組（P
【關(guān)鍵詞】 芪冬頤心口服液；下呼吸道感染；心肌損傷；小兒
呼吸道感染是兒科的常見病，其發(fā)病率占兒科疾病的首位，病毒感染所致者占90 %以上。近年來臨床觀察和基礎(chǔ)研究結(jié)果提示呼吸道感染可以引起心肌損傷而致心肌酶譜異常，并以下呼吸道感染明顯[1]。本研究旨在探討中藥芪冬頤心口服液在小兒下呼吸道感染致心肌損傷中的治療作用，為臨床提供一個(gè)安全、有效的治療方法。
1 資料與方法
1.1研究對象
收集2005年6月至2007年2月在我院住院治療的820例下呼吸道感染患兒，對符合納入標(biāo)準(zhǔn)的150例按入院先后順序隨機(jī)分成中西藥聯(lián)合用藥組（治療組）、西藥組（對照組）各75例。其中男82例，女68例，平均年齡7.25歲，支氣管炎64例，支氣管肺炎86例。
1.2納入標(biāo)準(zhǔn)[2]
所有病例均有血清心肌酶譜異常；臨床有不同程度的乏力、多汗、心悸、心前區(qū)不適或長嘆氣，而心電圖無異?；蜉p度ST段改變；超聲心動(dòng)圖無異常；胸片提示支氣管炎或支氣管肺炎，而心胸比例在正常范圍內(nèi)；既往無心臟病史或其他疾病引起的心臟損害，即所有病例未達(dá)到病毒性心肌炎的診斷標(biāo)準(zhǔn)。
1.3治療方法
在抗感染治療的同時(shí)，對照組給予基礎(chǔ)西醫(yī)治療，即口服維生素C 100 mg/次，3次/d；輔酶Q1010 mg/次，3次/d。治療組在對照組治療的基礎(chǔ)上，加用芪冬頤心口服液（吉林通化白山制藥廠生產(chǎn)），10 mL/次，3次/d。2組療程均為28 d。
1.4觀察指標(biāo)及療效判定
治療期間觀察患兒臨床癥狀改善情況，并定期檢測肝腎功能及血象，于入院當(dāng)天檢測心肌酶，治療28 d后復(fù)查心肌酶。
1.5統(tǒng)計(jì)學(xué)處理
組間計(jì)量資料的統(tǒng)計(jì)學(xué)分析采用配對t檢驗(yàn)。
2結(jié)果
2.1對照組治療前后血清心肌酶譜測定結(jié)果
1個(gè)療程結(jié)束后，復(fù)查心肌酶，各指標(biāo)均有所下降，但同治療前相比，僅CK|MB、LDH兩項(xiàng)指標(biāo)差異有統(tǒng)計(jì)意義（P
表1對照組治療前后血清心肌酶測定結(jié)果（± s）治療前治療后 CK325.46±21.01266.05±58.45CK|MB56.63±36.8123.27±9.12LDH462.33±11.36246.41±6.75AST103.45±12.1488.96±87.77 α|HBDH326.53± 2.36276.32±75.23
注：與治療前比較P
2.2治療組治療前后血清心肌酶譜測定結(jié)果
治療后心肌酶譜各項(xiàng)均有所下降，其中CK|MB、LDH、CK同治療前相比差異有統(tǒng)計(jì)意義（P
表2治療組治療前后血清心肌酶測定結(jié)果（± s）治療前治療后 CK 368.13±37.95212.05±19.33
CK|MB49.89±54.1114.75±9.42
LDH532.52±16.29217.46±10.15
AST236.36±17.29197.13±6.72
α|HBDH308.61±1.64269.77±12.52
注：與治療前比較P
2.3治療后2組血清心肌酶譜測定結(jié)果
治療后2組心肌酶均下降，但在CK|MB、CK、AST的恢復(fù)上，治療組明顯優(yōu)于對照組，差異有統(tǒng)計(jì)意義（P
表32組治療后血清心肌酶測定結(jié)果比較（± s）治療組對照組 CK 212.05±19.33266.05±58.45
CK|MB14.75±9.42 23.27±9.12LDH217.46±10.15246.41±6.75
AST197.13±6.7288.96±87.77α|HBDH269.77±12.52276.32±75.23
注：與對照組比較P
3 討論
近年來研究發(fā)現(xiàn)呼吸道感染可致心肌損傷引起心肌酶譜升高，基礎(chǔ)治療是口服維生素C、輔酶Q10等，治療時(shí)間長，酶譜恢復(fù)慢，通常需要2～3個(gè)療程不等。為了縮短治療時(shí)間，我們采用芪冬頤心口服液配合西藥治療，結(jié)果提示在心肌酶譜恢復(fù)上治療組優(yōu)于對照組，尤其是在CK|MB、CK、AST的恢復(fù)上，芪冬頤心口服液的作用更為明顯。
中醫(yī)認(rèn)為呼吸道感染引起的心肌損傷是由氣陰兩虛、瘀血阻滯所致，治療以益氣養(yǎng)陰、活血化瘀為主。芪冬頤心口服液是由黃芪、麥冬、人參、生地黃、桂枝、紫石英、丹參、金銀花等中藥組成。近年來研究發(fā)現(xiàn)芪冬頤心口服液對損傷后的心肌具有保護(hù)作用，可以改善心肌缺血、缺氧，降低血漿黏度，增加冠脈流量，降低心肌耗氧量及氧利用率[3-4]。其組分之一黃芪可減少心肌病變面積，增加心肌細(xì)胞的cAMP的含量，使正性肌力增強(qiáng)，可抗心律失常，提高機(jī)體免疫力和抗病毒能力，并可激活干擾素系統(tǒng)，改善內(nèi)皮細(xì)胞生長，減輕感染對心肌細(xì)胞的損傷，減少經(jīng)細(xì)胞膜的心肌細(xì)胞鈣內(nèi)流，改善病毒感染心肌細(xì)胞的離子通道及抑制病毒復(fù)制、誘生干擾素等作用。麥冬能顯著提高心肌收縮力及保護(hù)心肌缺血時(shí)的心臟泵血功能；對心肌缺血有保護(hù)作用；抗心律失常和抗氧化作用。丹參具有增加冠脈血流量、改善心肌微循環(huán)、提高心肌對缺血缺氧的耐受性，并具有提高細(xì)胞內(nèi)SOD、谷光甘肽氧化酶的活性、抗氧化等作用?，F(xiàn)代研究表明人參含有人參皂甙等多種成分，具有強(qiáng)心、升壓、興奮心臟、增強(qiáng)心肌收縮力、提高心率等作用。金銀花具有較廣的抗菌譜，并具有抗病毒、防感冒的作用。
綜上研究表明，芪冬頤心口服液對感染后的心肌損傷具有顯著治療作用，可以縮短治療時(shí)間。建議心肌損傷或心肌炎的患者加用此藥，以提高療效。
參考文獻(xiàn)
\[1\]王航雁.兒童病毒性心肌炎的診斷、治療\[J\].人民軍醫(yī)，2003，46（12）：720-722.
\[2\]劉瑩.上、下呼吸道感染者心肌酶升高的臨床意義\[J\].廣西醫(yī)學(xué)，2006，28（5）：686-688.
[關(guān)鍵詞]近距離移動(dòng)支付 感知價(jià)值 網(wǎng)絡(luò)外部性 消費(fèi)者用戶 接受行為
[分類號(hào)]F713.55 F224.7
目前，我國的移動(dòng)商務(wù)產(chǎn)業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展階段，各種基于無線網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用相繼出現(xiàn)，讓人目不暇接，如移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)即時(shí)通訊、移動(dòng)銀行以及移動(dòng)支付等。據(jù)工業(yè)與信息化部統(tǒng)計(jì)，截至2010年12月末，全國移動(dòng)電話用戶為8.59億，穩(wěn)居世界第一，而各種增值服務(wù)業(yè)務(wù)給電信企業(yè)帶來1 947億元的年收入，同比增長19.O％，占主營業(yè)務(wù)收入的21.66％，其所占主營業(yè)務(wù)比例呈逐年上升趨勢。移動(dòng)商務(wù)給移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商及相關(guān)企業(yè)帶來了巨大的發(fā)展空間和利潤空間。然而，移動(dòng)商務(wù)的健康發(fā)展離不開安全、高效的支付業(yè)務(wù)的支撐，移動(dòng)支付是順利完成移動(dòng)商務(wù)交易的關(guān)鍵。移動(dòng)支付指交易雙方為了買賣某種商品或服務(wù)而通過移動(dòng)設(shè)備交換金融價(jià)值的過程，這里的移動(dòng)設(shè)備可以是手機(jī)、PDA等終端設(shè)備，一般即指利用手機(jī)完成的支付活動(dòng)。我國移動(dòng)支付尚處于起步階段，但發(fā)展迅速，各運(yùn)營商、主要金融機(jī)構(gòu)、第三方支付企業(yè)紛紛推出自己的移動(dòng)支付方案，但標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一。如中國移動(dòng)的“手機(jī)錢包”業(yè)務(wù)；中國聯(lián)通與建設(shè)銀行合作推出的手機(jī)支付、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)；中國電信與付費(fèi)通合作的手機(jī)繳費(fèi)業(yè)務(wù)；中國銀聯(lián)推出的CUPMobile支付業(yè)務(wù)；支付寶的移動(dòng)支付服務(wù)等。移動(dòng)通信技術(shù)和移動(dòng)商務(wù)的快速發(fā)展給移動(dòng)支付的應(yīng)用帶來難得的機(jī)遇，移動(dòng)支付的市場潛力巨大。
移動(dòng)支付根據(jù)支付的金額可以分為微支付、小額支付和大額支付；根據(jù)支付賬戶分為手機(jī)賬戶支付、手機(jī)綁定銀行卡支付、第三方賬戶(如支付寶賬戶)支付等；根據(jù)支付用戶所處的地理位置分為遠(yuǎn)程支付和近距離支付，遠(yuǎn)程支付不受地理位置限制，通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)或者移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行傳輸信息進(jìn)行支付，而近距離非接觸移動(dòng)支付指通過安全的近距離通信技術(shù)，使用移動(dòng)通信終端，實(shí)現(xiàn)貨幣支付或資金轉(zhuǎn)移功能的支付方式。消費(fèi)者只需將內(nèi)置近距離通信芯片的手機(jī)靠近專用終端，輸入密碼或者利用指紋識(shí)別技術(shù)授權(quán)即可完成支付，可以廣泛用于商場、酒店、便利店、停車場等場所。這種支付模式對消費(fèi)者而言相當(dāng)便利、時(shí)尚，對商戶而言則可以提高支付處理效率，增加交易額。隨著終端技術(shù)的快速發(fā)展，這種近距離非接觸移動(dòng)支付將成為主要的移動(dòng)支付手段。目前，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商在國內(nèi)部分地區(qū)已經(jīng)發(fā)展該支付模式的試點(diǎn)，但用戶接受情況卻不容樂觀。相比移動(dòng)支付服務(wù)提供方的熱情，消費(fèi)者顯得猶豫，這嚴(yán)重制約了移動(dòng)支付的發(fā)展。因此，研究消費(fèi)者對移動(dòng)支付的接受行為迫在眉睫。
1 文獻(xiàn)回顧
用戶接受(acceptance)行為指用戶對某新型的產(chǎn)品或服務(wù)從認(rèn)識(shí)到使用的行為過程，也稱為用戶采納(adoption)行為。用戶接受理論主要涉及經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)心理學(xué)和行為科學(xué)等，早期主要理論及模型有理理論(theory of reasoned action，TRA)、計(jì)劃行為理論(theory 0f planned behavior，TPB)、技術(shù)接受模型(technology acceptance model，TAM)、創(chuàng)新擴(kuò)散理論(innovation diffusion theory，IDT)、網(wǎng)絡(luò)外部性理論(network externality，NE)等。上述模型中，應(yīng)用最為廣泛的還是Davis提出的TAM，其局限性在于僅對組織內(nèi)部員工對信息系統(tǒng)的接受具有很好的解釋作用，且僅涉及感知易用性與感知有用性兩個(gè)外部變量。為了克服單一模型的弱點(diǎn)，近期研究多傾向于將上述模型整合，以解釋不同環(huán)境下的用戶對于新型技術(shù)、商務(wù)模式、產(chǎn)品或服務(wù)的接受行為。例如，Taylor和Todd將TAM與TPB的組合模型decomposed theory ofplanned behavior(DTPB)，用于解釋信息技術(shù)的使用。Venkatesh、Morris和Davis在對主流模型進(jìn)行了比較和研究之后提出用戶接受信息技術(shù)的統(tǒng)一模型(uni―fled theory of acceptance and use 0f technology，UTA―UT)，并驗(yàn)證了其優(yōu)越性。Nicolas、Castillo和Bouw―man將TAM與IDT結(jié)合用于解釋移動(dòng)服務(wù)的接受，其中驗(yàn)證了感知柔性(flexibility)對感知有用性的積極影響。Kuo和Yen在TAM基礎(chǔ)上增加個(gè)人創(chuàng)新意識(shí)作為感知易用性和感知有用性的前因變量，并同時(shí)考慮感知成本對態(tài)度和行為的影響，以此模型對移動(dòng)增值服務(wù)的接受進(jìn)行了研究。
Dahlberg、Mallat和Ondrus 指出移動(dòng)支付的相關(guān)文獻(xiàn)中，從消費(fèi)者角度進(jìn)行的定性研究較多，定量研究較少；移動(dòng)支付用戶接受的相關(guān)研究主要集中在個(gè)體消費(fèi)者的行為上；實(shí)證研究主要基于TAM和IDT理論，影響其接受的主要積極因素有易用性、有用性、信任、便利性、兼容性、安全、社會(huì)影響、交易速度等，消極因素主要有成本、風(fēng)險(xiǎn)、對技術(shù)的憂慮等。Shintt2j在TAM基礎(chǔ)上加入信任與感知安全等變量對手機(jī)錢包的消費(fèi)者接受行為進(jìn)行了研究。Kim、Mirusmonov和Lee L131對TAM中感知有用性和感知易用性在移動(dòng)支付環(huán)境下的前因變量進(jìn)行了研究，證實(shí)創(chuàng)新意識(shí)、消費(fèi)者知識(shí)、移動(dòng)性、可按人性、便利性是顯著的外生變量。Schierz、Schilke和Wirtz基于TAM，加入感知兼容性、移動(dòng)性、主管規(guī)范等變量對移動(dòng)支付消費(fèi)者用戶接受行為進(jìn)行實(shí)證分析。曹媛媛、李琪基于UTAUT，加入成本因素對移動(dòng)支付消費(fèi)者用戶使用行為進(jìn)行了研究。TAM最初用于解釋組織內(nèi)部員工對技術(shù)的接受行為，而利用TAM及其相關(guān)模型解釋移動(dòng)支付接受行為有許多不當(dāng)之處。組織內(nèi)員工對某項(xiàng)技術(shù)的采用是以工作為目的的，多數(shù)為強(qiáng)制使用，使用成本由組織承擔(dān)，而消費(fèi)者的接受行為則是以個(gè)人使用為目的，是自愿的，使用成本及一切可能的后果，包括不利的后果均由個(gè)人承擔(dān)。因此從消費(fèi)者角度，而不是從新技術(shù)使用者角度重新構(gòu)建移動(dòng)支付接受模型極為必要。
通過對國內(nèi)外文獻(xiàn)的研究，筆者發(fā)現(xiàn)在用戶接受行為研究方面：①基于TAM及其相關(guān)模型的消費(fèi)者接受行為研究較多，而基于感知價(jià)值理論的接受行為研究較少，然而，對個(gè)體消費(fèi)者來講，需求、價(jià)值、成本和
風(fēng)險(xiǎn)等因素對其影響更為顯著，因此基于這些理論的研究可能對解釋消費(fèi)者接受行為更有幫助；②對籠統(tǒng)的移動(dòng)支付接受研究較多，而針對某一具體移動(dòng)支付應(yīng)用模式的用戶接受行為研究幾乎沒有，由于不同移動(dòng)支付應(yīng)用模式之間有較大的差異，所以研究某具體支付模式的用戶使用行為更具有現(xiàn)實(shí)意義。本研究基于感知價(jià)值理論及網(wǎng)絡(luò)外部性理論，對近距離移動(dòng)支付模式的消費(fèi)者用戶接受行為進(jìn)行研究，旨在證實(shí)影響消費(fèi)者用戶接受近距離移動(dòng)支付的關(guān)鍵因素及行為過程，從而提出促進(jìn)消費(fèi)者接受的策略，為我國移動(dòng)支付業(yè)的快速發(fā)展作出貢獻(xiàn)。
2 理論與假設(shè)
需求是引發(fā)消費(fèi)者購買產(chǎn)品或服務(wù)的重要?jiǎng)訖C(jī)，而價(jià)值最大化則是進(jìn)行決策的基本原則。營銷大師科特勒認(rèn)為，顧客通常不能客觀或精確地判斷產(chǎn)品的客觀價(jià)值，而是基于感知價(jià)值進(jìn)行購買決策。本文基于感知價(jià)值理論和網(wǎng)絡(luò)外部性理論，并考慮消費(fèi)者需求程度、服務(wù)兼容性和消費(fèi)者創(chuàng)新意識(shí)對接受意向的影響，構(gòu)建了近距離移動(dòng)支付的消費(fèi)者用戶接受模型，如圖1所示：
2.1 感知價(jià)值
感知價(jià)值與購買意愿的關(guān)系模型最先由Dodds和Monroe提出，該模型將價(jià)格和感知質(zhì)量作為感知價(jià)值的前因變量，后來，Wood和Scheer在此基礎(chǔ)上加入感知風(fēng)險(xiǎn)變量，形成了基于感知價(jià)值消費(fèi)者購買的基本模型。感知價(jià)值是顧客對某產(chǎn)品或服務(wù)所帶來的收益和為獲得該產(chǎn)品和服務(wù)所需的付出進(jìn)行綜合評價(jià)，是對得與失的平衡。本研究中，消費(fèi)者對近距離移動(dòng)支付的感知利益主要包括實(shí)際用途、便利性、效率的提高等，而消費(fèi)者所需的付出，即感知利失，則包括使用成本和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。由于消費(fèi)者之間的個(gè)體差異，不同消費(fèi)者對相同產(chǎn)品或服務(wù)的感知價(jià)值不盡相同，感知價(jià)值高的消費(fèi)者其接受意向也相對較強(qiáng)，因此提出假設(shè)H1。
H1：消費(fèi)者對近距離移動(dòng)支付的感知價(jià)值對其接受意向具有積極影響。
2.2 感知利益
感知利益既包括現(xiàn)實(shí)利益，如某實(shí)際用途或享受，也包括潛在利益，如便利、效率的提高等。對于消費(fèi)者來講，近距離移動(dòng)支付服務(wù)的主要功能在于安全高效地完成支付業(yè)務(wù)，因此提出感知有用性和便利性兩個(gè)概念。
感知有用性是TAM的核心變量之一，指用戶認(rèn)為使用某技術(shù)可提高工作績效的程度。從消費(fèi)者角度看，有用性是產(chǎn)品質(zhì)量的外在表現(xiàn)，而產(chǎn)品質(zhì)量是指產(chǎn)品在完成某項(xiàng)功能或?qū)崿F(xiàn)某種用途方面的能力。既有研究已經(jīng)證明產(chǎn)品質(zhì)量對感知價(jià)值具有積極的影響，因而感知有用性也可對感知價(jià)值有相似的作用。此外，大量研究已經(jīng)證實(shí)感知有用性對技術(shù)接受或采納意向有顯著正相關(guān)關(guān)系，在對移動(dòng)增值服務(wù)采納方面的研究中也有類似的結(jié)果。本研究中，近距離移動(dòng)支付的有用性主要體現(xiàn)在方便快捷地完成支付功能，那么用戶根據(jù)自己處理支付業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，感知到該服務(wù)對其越是有用，其對該服務(wù)的感知價(jià)值和使用意向也就越強(qiáng)，因此，提出假設(shè)H2a和H2b。
H2a：消費(fèi)者對近距離移動(dòng)支付的感知有用性對感知價(jià)值有積極影響。
H2b：消費(fèi)者對近距離移動(dòng)支付的感知有用性對接受意向有積極影響。
近距離移動(dòng)支付相比傳統(tǒng)支付方式，可以給用戶提供更多的便利性，如節(jié)省時(shí)間、提高效率、不必?cái)y帶現(xiàn)金及零錢等，用戶只需將手機(jī)一刷就可以完成交易。便利性正是移動(dòng)支付的獨(dú)特優(yōu)勢之一，對追求時(shí)尚消費(fèi)體驗(yàn)的顧客具有巨大的吸引力。有研究表明，便利性是用戶對移動(dòng)支付感知有用性和易用性的前因變量之一，筆者認(rèn)為便利性的增加并不一定導(dǎo)致其有用性的增加，卻可以加強(qiáng)用戶對移動(dòng)支付的價(jià)值感知。此外，有學(xué)者指出移動(dòng)性(mobility)或無所不在性(ubiquity)對移動(dòng)支付的用戶感知有用性或使用意向有顯著影響，而此特性正是移動(dòng)支付的便利性所在。因此，提出假設(shè)H3。
H3：近距離移動(dòng)支付的便利性對用戶感知價(jià)值有積極影響。
服務(wù)交互性是指用戶與移動(dòng)支付系統(tǒng)之間信息溝通的能力。近距離移動(dòng)支付與銀行卡支付的顯著不同之處在于其強(qiáng)大的交互性，即用戶隨時(shí)可以進(jìn)行查詢交易信息，充值、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，而銀行卡的即時(shí)交互性極為有限，須借助在線系統(tǒng)方可完成相關(guān)的業(yè)務(wù)。Dahlberg和OOrni。認(rèn)為，支付及交易信息的可得性是影響用戶使用移動(dòng)支付的重要因素，移動(dòng)支付的這一特性即為服務(wù)交互性的具體體現(xiàn)。那么，移動(dòng)支付的交互性越強(qiáng)，其功能也越大，感知價(jià)值也越大，因此，提出假設(shè)H4。
H4：服務(wù)交互性對用戶感知價(jià)值有積極影響。
2.3 感知成本和風(fēng)險(xiǎn)
為了得到近距離移動(dòng)支付便捷的服務(wù)，用戶也須承擔(dān)相應(yīng)的付出，主要由經(jīng)濟(jì)成本和非經(jīng)濟(jì)成本組成，前者如手機(jī)硬件升級和其他相關(guān)費(fèi)用等，而后者主要指各種由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
經(jīng)濟(jì)成本是用戶為了接受該服務(wù)而需考慮的必不可少的因素之一。不同的消費(fèi)者對于使用成本的看法差異較大，有的認(rèn)為難以承受，而有些為了享受高科技的服務(wù)則愿意承受較高的成本，為了檢驗(yàn)不同消費(fèi)者的成本承受力對感知價(jià)值的影響，提出感知成本這一變量。感知成本指相對于所得期望收益來講，用戶對貨幣支出的評判。顯然，用戶對近距離移動(dòng)支付的感知成本越高，感知價(jià)值則越低，因此，提出假設(shè)H5。
H5：消費(fèi)者感知成本對感知價(jià)值有消極影響。
非經(jīng)濟(jì)成本往往被用戶所忽視，本研究中主要指因使用該服務(wù)而給用戶帶來的各種潛在的損失，即使用風(fēng)險(xiǎn)。只有當(dāng)這些風(fēng)險(xiǎn)被用戶所感知，形成感知風(fēng)險(xiǎn)，方可對其行為產(chǎn)生影響。Bauer將消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)定義為被消費(fèi)者感知到的由其行為引發(fā)的各種可能的負(fù)面結(jié)果。相關(guān)研究表明感知風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)多維變量，包括各種類別的風(fēng)險(xiǎn)，如可能的經(jīng)濟(jì)損失、產(chǎn)品功能可能的缺陷、可能的負(fù)面社會(huì)評價(jià)等。為了便于研究，本文將感知風(fēng)險(xiǎn)作為一個(gè)組合型的變量，其測量指標(biāo)分別由各個(gè)維度構(gòu)成。一般認(rèn)為感知風(fēng)險(xiǎn)對感知價(jià)值和消費(fèi)者采納或接受行為意向有負(fù)面影響，但是也有研究表明，在不同環(huán)境下，感知風(fēng)險(xiǎn)對其結(jié)果變量影響的作用并不相同。為了檢驗(yàn)感知風(fēng)險(xiǎn)在近距離移動(dòng)支付環(huán)境下的作用，特提出假設(shè)H6a、H6b。
H6a：消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)對感知價(jià)值有消極作用。
H6b：消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)對其接受意向有消極作用。
2.4 網(wǎng)絡(luò)外部性
網(wǎng)絡(luò)外部性指某種產(chǎn)品的價(jià)值隨著使用該產(chǎn)品或兼容產(chǎn)品的用戶增加而增大的特性。相關(guān)文獻(xiàn)已經(jīng)證實(shí)在移動(dòng)商務(wù)環(huán)境下網(wǎng)絡(luò)外部性對感知有用性、用戶使用行為的積極作用。對于近距離移動(dòng)支付的消費(fèi)者用戶來講，只有當(dāng)廣泛的商戶終端網(wǎng)絡(luò)建立起來以及消費(fèi)者用戶的迅速增加才可能對廣大的手機(jī)用戶形成吸引力。據(jù)此，本研究提出假設(shè)H7a和H7b。
H7a：網(wǎng)絡(luò)外部性對消費(fèi)者感知價(jià)值具有積極影響。
H7b：網(wǎng)絡(luò)外部性對消費(fèi)者接受意向具有積極影響。
2.5 消費(fèi)者創(chuàng)新意識(shí)
消費(fèi)者創(chuàng)新意識(shí)指消費(fèi)者對創(chuàng)新性的產(chǎn)品或服務(wù)感興趣的程度。由于消費(fèi)者個(gè)性特征和生活環(huán)境的不同，其創(chuàng)新意識(shí)差別較大?，F(xiàn)有研究認(rèn)為個(gè)人創(chuàng)新意
識(shí)直接影響其對新興產(chǎn)品或服務(wù)的接受意向，創(chuàng)新意識(shí)越強(qiáng)的消費(fèi)者，接受意向也越強(qiáng)。那么，對于移動(dòng)支付來講，創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)的用戶對于試用這種高科技服務(wù)的意愿可能會(huì)很強(qiáng)烈，有時(shí)候甚至不會(huì)考慮其真正的實(shí)用價(jià)值，而是為了獲得一種興奮的體驗(yàn)。因此，提出假設(shè)H8。
H8：消費(fèi)者創(chuàng)新意識(shí)對其接受意向有積極影響。
2.6 服務(wù)兼容性
消費(fèi)者使用近距離移動(dòng)支付服務(wù)時(shí)，將會(huì)考慮該服務(wù)與已有的銀行賬戶、移動(dòng)通信賬戶、支付寶賬戶等的兼容性。如果移動(dòng)支付系統(tǒng)與已有賬戶系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)無縫對接，則會(huì)增加用戶使用的可能性。本研究中的服務(wù)兼容性指該移動(dòng)支付服務(wù)系統(tǒng)與消費(fèi)者已有的金融賬戶系統(tǒng)整合的程度。移動(dòng)支付系統(tǒng)較好的兼容性可以為消費(fèi)者及時(shí)處理賬戶之間的現(xiàn)金流提供條件。據(jù)此，提出假設(shè)H9。
H9：服務(wù)兼容性對移動(dòng)支付接受意向具有積極影響。
2.7 消費(fèi)者需求
需求是消費(fèi)者行為的內(nèi)在動(dòng)機(jī)，消費(fèi)者對近距離移動(dòng)支付服務(wù)的需求是其接受行為的重要引發(fā)因素，因此本研究將消費(fèi)者需求納入模型中。在以往TAM相關(guān)模型中，著重從技術(shù)角度研究用戶行為，并未考慮需求因素，而本文重點(diǎn)從個(gè)體消費(fèi)者角度研究其接受行為，消費(fèi)者對該服務(wù)的需求程度將是消費(fèi)者進(jìn)行決策的重要影響因素。消費(fèi)者對該服務(wù)需求越強(qiáng)，其接受意愿也越強(qiáng)，因此，提出假設(shè)H10。
H10：消費(fèi)者對近距離移動(dòng)支付的需求對其接受意向具有積極影響。
3 研究設(shè)計(jì)
3.1 變量測量
大部分變量的測量指標(biāo)來自于現(xiàn)有文獻(xiàn)，并稍作修改以適應(yīng)本研究的環(huán)境。感知價(jià)值和感知經(jīng)濟(jì)成本的測量指標(biāo)來自于文獻(xiàn)[18]，感知有用性、便利性和接受意向的測量指標(biāo)來自于文獻(xiàn)[4]和[13]，消費(fèi)者創(chuàng)新意識(shí)的測量變量來自于文獻(xiàn)[32]，服務(wù)兼容性的測量來自于參考文獻(xiàn)[33]，網(wǎng)絡(luò)外部性的測量來自于文獻(xiàn)[29]。此外，將感知風(fēng)險(xiǎn)作為組合型變量，其測度項(xiàng)來自于文獻(xiàn)[34]，服務(wù)交互性與消費(fèi)者需求程度系新編變量。
3.2 數(shù)據(jù)收集
采用Likert 7級量表對變量進(jìn)行測量。問卷編制后，先對20名本專業(yè)的部分專家學(xué)者、碩博士研究生進(jìn)行了預(yù)測試，根據(jù)他們的建議對問卷進(jìn)行了修正，使各問項(xiàng)更加清晰和便于理解。本問卷的樣本主要選自參加工作的年輕人，采用網(wǎng)上與網(wǎng)下相結(jié)合的方式共發(fā)放問卷400份，收到有效問卷312份。樣本信息統(tǒng)計(jì)顯示，男性用戶占54％，女性占46％；本科學(xué)歷以上的用戶占85％；52％的用戶曾有過使用其他類型的移動(dòng)支付服務(wù)的經(jīng)歷，但少有使用近距離移動(dòng)支付經(jīng)歷的用戶，這主要與該服務(wù)普及程度過低有關(guān)。統(tǒng)計(jì)信息表明該樣本數(shù)據(jù)適合本研究。
3.3 數(shù)據(jù)分析
利用SPSS 13.0軟件通過最大方差正交旋轉(zhuǎn)對樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行因子分析，結(jié)果如表1所示：首先，樣本的適當(dāng)性檢驗(yàn)系數(shù)KMO的值為0.902，Bartlett球形檢驗(yàn)的結(jié)果比較顯著，表明本樣本適合進(jìn)行因子分析。其次，對除了感知風(fēng)險(xiǎn)這一組合型變量測量指標(biāo)之外的其他指標(biāo)進(jìn)行因子分析。結(jié)果顯示共析出10個(gè)特征值大于1的因子，方差解釋率為87.982％，結(jié)構(gòu)清晰，各指標(biāo)在其相關(guān)因子上的負(fù)載均大于0.5，而交叉負(fù)載均小于0.5。
采用SmartPLS 2.0對測量模型進(jìn)行分析，通過composite reliability(CR)和Cronbach’sα的值檢驗(yàn)量表信度，利用average variance extracted(AVE)測量量表的聚合效度，通過比較AVE的平方根與因子間相關(guān)系數(shù)檢驗(yàn)差別效度。檢驗(yàn)結(jié)果顯示各因子的CR值均大于0.8，Cronbach’sα值大于0.7，表明量表信度在可接受范圍之內(nèi)；AVE均大于0.5，其平方根均大于所在列的因子間相關(guān)系數(shù)，表明測量量表的聚合效度和差別效度均可接受，如表2所示：
最后，利用SmartPLS 2.0對結(jié)構(gòu)模型進(jìn)行檢驗(yàn)，結(jié)果表明除H5和H9之外的其他假設(shè)均得到支持，消費(fèi)者感知價(jià)值和接受意向的方差解釋率分別達(dá)到49.1％和69.8％，如圖2所示：
3.4 結(jié)果討論
首先，模型中大部分假設(shè)得到支持，因變量的方差解釋率也較高，表明模型可以有效解釋消費(fèi)者用戶對近距離移動(dòng)支付服務(wù)的接受行為。其次，從消費(fèi)者感知價(jià)值的前因變量來看，感知利益中的有用性和便利性對其影響較大，其次是交互性，而消極的影響因素主要是風(fēng)險(xiǎn)，此外，網(wǎng)絡(luò)外部性對感知價(jià)值的影響也較顯著。消費(fèi)者感知成本對感知價(jià)值影響并不顯著，表明消費(fèi)者對使用該服務(wù)的經(jīng)濟(jì)成本并不在意，而且似乎也在消費(fèi)者可承受的范圍內(nèi)。再次，從消費(fèi)者接受意向的影響因素來看，起決定性作用的應(yīng)該是消費(fèi)者對該服務(wù)的需求程度，其次是創(chuàng)新意識(shí)、感知風(fēng)險(xiǎn)、感知價(jià)值和網(wǎng)絡(luò)外部性，而消費(fèi)者對服務(wù)兼容性考慮得較少。這表明對于創(chuàng)新型服務(wù)來講，需求絕對是引發(fā)消費(fèi)者接受該服務(wù)的重要因素，而用戶創(chuàng)新意識(shí)亦可直接影響其使用行為?？梢园l(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者用戶之所以接受緩慢，主要因?yàn)槿狈π枨蟮囊龑?dǎo)和挖掘，另外用戶對其中風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂也阻礙了其接受意向。
4 結(jié)論與啟示
本文以近距離非接觸式移動(dòng)支付模式為研究對象，基于對該支付模式的分析，對消費(fèi)者用戶的接受行為進(jìn)行實(shí)證研究，揭示了影響其接受移動(dòng)支付的關(guān)鍵因素及作用機(jī)理。結(jié)構(gòu)模型檢驗(yàn)結(jié)果表明感知有用性、便利性、服務(wù)交互性和網(wǎng)絡(luò)外部性對用戶感知價(jià)值有積極影響，而感知風(fēng)險(xiǎn)則對用戶感知價(jià)值有顯著的消極影響；消費(fèi)者需求程度、創(chuàng)新意識(shí)、感知價(jià)值對用戶接受意向影響較大，而感知風(fēng)險(xiǎn)則對用戶接受意向具有顯著的阻礙作用。本文的創(chuàng)新點(diǎn)體現(xiàn)在從近距離移動(dòng)支付服務(wù)的消費(fèi)者和技術(shù)使用者的雙重視角對消費(fèi)者用戶的接受行為進(jìn)行了研究，將消費(fèi)者需求程度、網(wǎng)絡(luò)外部性、消費(fèi)者創(chuàng)新意識(shí)等變量與感知價(jià)值理論模型進(jìn)行整合，充分體現(xiàn)了該服務(wù)的特點(diǎn)，有效解釋了用戶的行為過程。
歐美國家雖然具備良好的市場條件，但是移動(dòng)支付相比亞洲而言發(fā)展卻較為緩慢。在如法國，手機(jī)用戶接近總?cè)丝诘?4%；主流四大移動(dòng)運(yùn)營商已使用NFC技術(shù)在多個(gè)大城市的交通系統(tǒng)和商店成功進(jìn)行非接觸式移動(dòng)支付業(yè)務(wù)測試，諾基亞、三星、RIM、蘋果等手機(jī)制造企業(yè)，金雅拓等芯片制造商也廣泛參與；眾多金融機(jī)構(gòu)、支付卡供應(yīng)商以及支付解決方案供應(yīng)商廣泛參與。此外，眾多品牌連鎖店、國營鐵路公司都針對移動(dòng)支付進(jìn)行了測試和部署。如此廣泛的用戶群、技術(shù)條件及市場能力，卻不能很好地推進(jìn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。其主要原因是每個(gè)市場參與者都在主推自己的支付方式，市場競爭激烈；在歐美國家，絕大多數(shù)人都擁有銀行賬戶，且習(xí)慣于使用銀行卡支付成為制約新型支付方式重要因素；主流的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)模式往往以遠(yuǎn)程為主，是通過WAP(無線應(yīng)用協(xié)議)、SMS(短消息業(yè)務(wù))、IVR(交互語音應(yīng)答)等方式進(jìn)行接入和驗(yàn)證，操作便利性較為繁瑣，對時(shí)間要求高的支付行為并不適和，所以多用于WAP業(yè)務(wù)、電子票務(wù)等。
二、日韓移動(dòng)支付應(yīng)用發(fā)展蓬勃
移動(dòng)支付業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)在美國，卻在亞洲的日本和韓國迅速發(fā)展。如移動(dòng)錢包、移動(dòng)支付最早出現(xiàn)在日韓?，F(xiàn)在他們已經(jīng)成為世界上移動(dòng)支付領(lǐng)域的領(lǐng)跑者。NTTDoCoMo不僅是日本領(lǐng)先的通信運(yùn)營商，而且在全球移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展方面起著舉足輕重的作用，也是日本移動(dòng)支付市場發(fā)展的首要推動(dòng)者。日本的通訊運(yùn)營商利用其在產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢地位，通過注資金融機(jī)構(gòu)，整合終端設(shè)備提供商的資源，發(fā)展智能終端設(shè)備等方式來主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。其成功的經(jīng)驗(yàn)啟示：一是“一方主導(dǎo)、各方參與、利益共贏”；二是采用了先進(jìn)的FeliCaIC芯片近場支付技術(shù)，簡化用戶操作流程；三是保持和支付業(yè)務(wù)提供商的緊密合作關(guān)系，加大了對移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的掌控力度，有利于手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的開展和推廣。而韓國主要是通訊運(yùn)營商或商業(yè)銀行主導(dǎo)，運(yùn)營商和銀行等多方合作的模式。無線運(yùn)營商是驅(qū)動(dòng)新系統(tǒng)發(fā)展的主要力量，但銀行與信用卡公司也扮演著重要角色，負(fù)責(zé)信用卡業(yè)務(wù)的信貸和運(yùn)營。目前，越來越多的手機(jī)用戶廣泛使用POS支付，改變了人們的傳統(tǒng)的支付習(xí)慣，已成為消費(fèi)支付的新時(shí)尚。其成功的經(jīng)驗(yàn)關(guān)鍵在于移動(dòng)支付參與方緊密的合作程度。
三、非洲和東南亞移動(dòng)支付應(yīng)用發(fā)展順暢
由于非洲和東南亞地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展相對滯后，移動(dòng)支付出現(xiàn)后，其簡便快捷的支付方式廣受消費(fèi)者青睞，很快取代了銀行卡的支付功能，實(shí)現(xiàn)了資金的存儲(chǔ)、支付、轉(zhuǎn)移和兌現(xiàn)等功能，成為真正意義的手機(jī)銀行。例如肯尼亞Safaricom公司在2007年推出了移動(dòng)銀行服務(wù)M-Pesa。M-Pesa通過小型店鋪商組成網(wǎng)絡(luò)，經(jīng)注冊后成為M-Pesa商，手機(jī)用戶在店鋪為手機(jī)充值后，通過短信休息實(shí)現(xiàn)支付、轉(zhuǎn)賬和兌現(xiàn)。菲律賓PhilippinesLongDistanceTelephoneCompany的SmartMoney業(yè)務(wù)，用最經(jīng)濟(jì)的方法實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的大規(guī)模普及。其利用SuperSIM技術(shù)，具備借記卡和ATM取現(xiàn)的功能，適用范圍廣、現(xiàn)金流動(dòng)快等特點(diǎn)，有了與銀行卡、信用卡同臺(tái)競爭的優(yōu)勢和地位。其成功經(jīng)驗(yàn)主要是充分考慮用戶需求，充分發(fā)揮移動(dòng)支付應(yīng)用的便利性、實(shí)用性和高效率的特點(diǎn)。
四、移動(dòng)支付在我國金融IC卡的渠道拓展和應(yīng)用創(chuàng)新的對策建議
為充分發(fā)揮移動(dòng)支付技術(shù)創(chuàng)新對金融IC卡多應(yīng)用發(fā)展的資源整合、技術(shù)支撐、業(yè)務(wù)推動(dòng)和規(guī)范管理的作用，建議從以下六方面開展工作：
（一）打破行業(yè)壁壘，推動(dòng)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施及應(yīng)用試點(diǎn)一是從加快金融IC卡推廣應(yīng)用的戰(zhàn)略高度，結(jié)合銀行、銀聯(lián)、通信運(yùn)營商移動(dòng)支付應(yīng)用開展情況，盡快規(guī)范金融IC卡多行業(yè)的應(yīng)用模式，避免重復(fù)投入，以降低成本。二是應(yīng)以國家電子商務(wù)示范城市為平臺(tái)，選擇電子商務(wù)應(yīng)用較為普及、移動(dòng)支付環(huán)境較好的城市以及技術(shù)創(chuàng)新能力較強(qiáng)的商業(yè)銀行，通過建立多方合作共享收費(fèi)、分潤模式，積極部署移動(dòng)支付生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)。
（二）完善商業(yè)受理環(huán)境建設(shè)，推進(jìn)移動(dòng)支付非接觸受理環(huán)境改造金融IC卡為發(fā)卡銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新開辟了廣闊的發(fā)展空間，也為銀行卡升級換代，實(shí)現(xiàn)快速支付環(huán)境建設(shè)提供了新的大力。商業(yè)銀行要的加大對IC卡受理環(huán)境改造力度，保障非接觸受理環(huán)境的聯(lián)網(wǎng)通用質(zhì)量，將“非接觸式”金融IC卡有機(jī)地融合到快速支付市場中，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付與金融IC卡受理環(huán)境的全面整合。
（三）利用IT技術(shù)，打造安全可信的移動(dòng)支付開放平臺(tái)各方要研究啟動(dòng)安全可信平臺(tái)建設(shè)，為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈各方搭建共同信體系和傳輸通道，提供安全模塊與應(yīng)用生命周期管理服務(wù)，制定嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，在應(yīng)用功能方面向APP建立開放的API（應(yīng)用程序編程接口）入口，向電商及O2O開放信息，在客戶方面向所有的銀行賬戶開放（銀行賬戶是標(biāo)志客戶歸屬的核心），為移動(dòng)支付聯(lián)網(wǎng)通用、安全管理提供技術(shù)保障。
（四）加快移動(dòng)支付技術(shù)管理體系建設(shè)各商業(yè)銀行要以移動(dòng)支付金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)（PBOC3.0）為規(guī)范，以“聯(lián)網(wǎng)通用、安全可信、規(guī)范有序”為主要目標(biāo)，構(gòu)建與銀行卡技術(shù)管理相銜接的移動(dòng)支付管理體系，提升金融行業(yè)移動(dòng)支付應(yīng)用發(fā)行、受理、轉(zhuǎn)接清算等環(huán)節(jié)持續(xù)、安全和穩(wěn)定運(yùn)營的能力。
關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；協(xié)議；安全性
前言：近年來，電子商務(wù)已經(jīng)成為人們生活的重要組成部分，與傳統(tǒng)支付方式不同，電子商務(wù)移動(dòng)支付具有便捷、靈活等特點(diǎn)，但是，事物具有兩面性，其中的安全性也不容忽視，移動(dòng)支付是建立在計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)之上的一種新型支付形式，同樣會(huì)受到病毒、黑客等因素的不良影響。因此，加強(qiáng)對移動(dòng)支付協(xié)議安全性的研究具有重要作用。
一、移動(dòng)支付概述
移動(dòng)支付業(yè)務(wù)主要是指由移動(dòng)運(yùn)營商、服務(wù)提供商及金融機(jī)構(gòu)共同推出，建立在移動(dòng)運(yùn)營支撐系統(tǒng)基礎(chǔ)之上的一種移動(dòng)數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)。在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)形式下，企業(yè)與用戶能夠有效突破時(shí)間與空間限制，進(jìn)行商品交易，有效提高了買賣雙方的靈活性。然而，我國移動(dòng)支付發(fā)展?fàn)顩r并不好，由于移動(dòng)支付起步較晚，尚處于發(fā)展階段，缺少豐富的經(jīng)驗(yàn)，安全性、技術(shù)平臺(tái)等不夠成熟，在很大程度上阻礙了移動(dòng)支付的可持續(xù)發(fā)展[1]。
現(xiàn)階段，移動(dòng)支付遭遇的安全威脅主要表現(xiàn)在交易者身份被冒用、個(gè)人信息泄露及交易者否認(rèn)交易等方面。相關(guān)規(guī)定針對移動(dòng)支付已經(jīng)提出了安全要求，如交易雙方身份的認(rèn)證、資料信息保密等，而移動(dòng)支付協(xié)議作為連接交易雙方的重要橋梁，仍存在一些不足，其安全與否直接影響支付安全性，加強(qiáng)對協(xié)議安全性研究顯得尤為必要。
二、基于SET協(xié)議，移動(dòng)支付協(xié)議安全性設(shè)計(jì)分析
（一）SET協(xié)議概念及構(gòu)成
SET協(xié)議是針對B2C，并建立在信用卡支付模式基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)的一種電子支付模型，以此來確保在開放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下信用卡購物安全。其具有交易數(shù)據(jù)完整性、不可抵觸性等特點(diǎn)，在解決用戶、商家及銀行之間的矛盾方面發(fā)揮著積極作用。
SET協(xié)議在移動(dòng)支付中的應(yīng)用，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：首先，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境方面，網(wǎng)路構(gòu)架是由WAP網(wǎng)關(guān)、移動(dòng)終端及WAP源服務(wù)器三部分構(gòu)成。網(wǎng)絡(luò)將WTLS協(xié)議作為傳輸層安全協(xié)議，確保網(wǎng)關(guān)與移動(dòng)終端有效連接，并在有線環(huán)境中選擇SSL協(xié)議，確保網(wǎng)關(guān)與服務(wù)器之間的連接。隨著技術(shù)不斷發(fā)展，WAP移動(dòng)終端內(nèi)存逐漸增加、且處理能力也得到了顯著提升，SET協(xié)議對傳統(tǒng)電子錢包進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整，將主要功能劃分為兩條主線，一是電子錢包服務(wù)器，另一個(gè)是電子錢包客戶端，客戶端與移動(dòng)終端整合到一起，能夠承擔(dān)對大部分交易的有效處理，促使改進(jìn)后的SET協(xié)議能夠滿足實(shí)際需求。
其次，模型的構(gòu)建，將電子錢包安裝于WAP終端，買方通過終端服務(wù)器與賣家進(jìn)行協(xié)議，實(shí)現(xiàn)二者有效溝通和交流，并達(dá)成協(xié)議。
最后，移動(dòng)支付交易流程，買方選擇商品點(diǎn)擊支付――賣方自動(dòng)生成訂單信息，與錢包服務(wù)器連接――服務(wù)器向錢包客戶端發(fā)出指令，驗(yàn)證并發(fā)送交易信息――賣方收到購買請求，向支付網(wǎng)關(guān)授權(quán)――支付網(wǎng)關(guān)反饋信息給賣方――賣方發(fā)送貨物――買賣雙方建立連接渠道，通過支付客戶端支付成功[2]。
（二）SET協(xié)議局限性
在具體應(yīng)用中，雖然，該協(xié)議能夠解決終端與服務(wù)器之間安全連接等問題，但是，該協(xié)議自身流程存在很多不足之處，具有一定局限性，例如：業(yè)務(wù)信息方面，當(dāng)終端用戶發(fā)出支付敏感信息時(shí)，極有可能出現(xiàn)未經(jīng)用戶同意被篡改情況；不可否認(rèn)性，買賣雙方否認(rèn)發(fā)出或者接收的信息，在很大程度上增加了糾紛責(zé)任判斷；除此之外，傳統(tǒng)協(xié)議難以確保賣方是否會(huì)發(fā)貨，更無法判斷賣方發(fā)送貨物是賣方所購買的商品。綜上所述，針對協(xié)議存在的問題，需要對該協(xié)議進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整和優(yōu)化。
（三）改進(jìn)方案
為了促使SET協(xié)議發(fā)揮積極作用，可以從商品質(zhì)量與殘留數(shù)據(jù)兩方面入手： 針對前者來看，將商品質(zhì)量檢測引入到協(xié)議當(dāng)中，能夠?qū)①I方購買的商品交到相關(guān)機(jī)構(gòu)，對商品質(zhì)量進(jìn)行有效檢測，檢測通過后，將商品提供給消費(fèi)者，通過這種方式，不僅能夠有效解決責(zé)任糾紛問題，還能夠保證買賣雙方利益，減少雙方之間的矛盾，提高移動(dòng)支付質(zhì)量和效率。針對后者而言，由于引入商品質(zhì)量檢測在很大程度上增加了交易復(fù)雜性，為此，需要對該協(xié)議消息報(bào)文進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，將質(zhì)量檢測信息以報(bào)告形式傳送至數(shù)據(jù)庫當(dāng)中，并合理確定報(bào)告內(nèi)容：雙方交易信息、商品名稱、保質(zhì)期及生存周期等。
（四）改進(jìn)方案安全性分析
通過對改進(jìn)后的方案安全性進(jìn)行分析和研究，不難發(fā)現(xiàn)，該協(xié)議安全性得到了顯著提升。首先，協(xié)議信息傳輸過程中，支付終端能夠?qū)γ舾行畔ⅲㄈ缰Ц顿~號(hào)、密碼等）進(jìn)行加密處理，確保開放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，敏感信息機(jī)密性；其次，改進(jìn)協(xié)議所采取的Hash算法能夠進(jìn)行數(shù)字摘要，有效保障了數(shù)據(jù)完整性；最后，信息傳輸后，買賣雙方需要在數(shù)字證書進(jìn)行驗(yàn)證，賣方需要對訂單、款項(xiàng)等進(jìn)行核對，并通過錢包服務(wù)器發(fā)送指令，代替賣方簽字確認(rèn)[3]。
結(jié)論：根據(jù)上文是所述，協(xié)議作為移動(dòng)支付的核心，其安全與否直接影響電子商務(wù)未來發(fā)展。因此，要明確認(rèn)識(shí)到SET協(xié)議的重要性，將其引入到移動(dòng)支付中，建立和諧買賣關(guān)系，隨著電子商務(wù)快速發(fā)展，SET協(xié)議將會(huì)迎來更為廣闊的發(fā)展前景。
參考文獻(xiàn)
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在闡述我國移動(dòng)支付發(fā)展的基礎(chǔ)上，詳細(xì)分析了三大電信運(yùn)營商（中國移動(dòng)、中國聯(lián)通、中國電信）的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)程，客觀對比分析了三大電信運(yùn)營商移動(dòng)支付發(fā)展情況及優(yōu)缺點(diǎn)，重點(diǎn)比較了近場支付中NFC與RF-SIM技術(shù)。在闡述三大電信運(yùn)營商移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，結(jié)合國家政策、運(yùn)營商策略等方面，提出合理化發(fā)展建議。
【關(guān)鍵詞】
移動(dòng)支付 NFC RF-SIM 電信運(yùn)營商
1 移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀分析
移動(dòng)支付業(yè)務(wù)最初始于20世紀(jì)90年代初的美國，隨后在亞洲的日本和韓國以及非洲的肯尼亞等國家得到大規(guī)模應(yīng)用。中國的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)起步較早，但發(fā)展緩慢，到2011年，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)無論從用戶量還是交易額來看，規(guī)模均較小。2011年之后，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展以及智能手機(jī)的廣泛普及，移動(dòng)支付逐漸發(fā)展壯大，近年來移動(dòng)支付一直保持著強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭。
移動(dòng)支付簡單來說就是交易雙方以移動(dòng)設(shè)備為工具進(jìn)行貨幣支付從而獲得商品或服務(wù)的方式。一般來說利用短信、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)或NFC近場通信技術(shù)等無線方式來完成支付過程。所使用的移動(dòng)設(shè)備集中于手機(jī)、PAD等手持設(shè)備，其中手機(jī)是主要的移動(dòng)支付設(shè)備。因此，也有人習(xí)慣把移動(dòng)支付稱為手機(jī)支付[1]。面對移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，移動(dòng)支付不斷推陳出新，極大地提高了支付交易的便利性[2]。在已經(jīng)習(xí)慣利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行線上支付的情況下，移動(dòng)支付用戶會(huì)在安全性與便捷性之間進(jìn)行權(quán)衡，故具有良好的用戶體驗(yàn)、簡單方便的操作及較多的應(yīng)用場景都會(huì)對市場認(rèn)知產(chǎn)生重要影響，從而決定用戶的使用意愿[3]。雖然金融機(jī)構(gòu)（如銀行、銀聯(lián)）、電信運(yùn)營商及第三方支付企業(yè)都推出各具特色的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，但消費(fèi)者仍然愿意看到一個(gè)能夠兼容多方技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的移動(dòng)支付系統(tǒng)[4]。由于移動(dòng)支付的主要媒介為手機(jī)，對于擁有大量手機(jī)用戶的電信運(yùn)營商來說，發(fā)展移動(dòng)支付將比其他機(jī)構(gòu)更具備得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。
據(jù)艾瑞咨詢集團(tuán)數(shù)據(jù)（注：統(tǒng)計(jì)企業(yè)類型中不包含銀行、銀聯(lián)，僅指第三支付企業(yè)）顯示，2013年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達(dá)53 729.8億元，2013年移動(dòng)支付市場交易規(guī)模達(dá)12 197.4億元；2014年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達(dá)80 767.0億元，同比增速為50.3%。2014年移動(dòng)支付市場交易規(guī)模達(dá)55 924.7億元，同比增速為391.3%，發(fā)展勢頭迅猛。以互聯(lián)網(wǎng)支付（不包含移動(dòng)支付）及移動(dòng)支付作為整體進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，2014年較2013年增速為107.3%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，雖然互聯(lián)網(wǎng)支付與移動(dòng)支付整體增速較快，但移動(dòng)支付的增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于互聯(lián)網(wǎng)支付，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展以及智能移動(dòng)終端的快速普及，移動(dòng)支付對傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)支付造成了巨大的沖擊，已逐漸形成取代傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付的勢頭。2013年和2014年移動(dòng)支付與互聯(lián)網(wǎng)支付占比如圖1所示：
移動(dòng)支付可以分為遠(yuǎn)程支付和近場支付兩種方式，其中遠(yuǎn)程支付主要是基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的線上支付方式，具體實(shí)現(xiàn)方式分別為短信、WAP、手機(jī)客戶端軟件（APP）等。近場支付主要指利用NFC手機(jī)支付（或RF-SIM支付）等近距離通信技術(shù)進(jìn)行支付的方式。2014年，移動(dòng)支付發(fā)展迅猛，近場移動(dòng)支付在移動(dòng)支付整體行業(yè)的占比為1.3%，NFC近場支付普及率較低，市場份額有限。但當(dāng)近場支付突破終端環(huán)境等多方面限制后，以其方便、快捷的特點(diǎn)，仍具有非常大的潛力。三大電信運(yùn)營商因具有大量的手機(jī)用戶資源，故在近場支付業(yè)務(wù)方面占據(jù)巨大的優(yōu)勢，未來的前景十分可觀。
2 三大電信運(yùn)營商移動(dòng)支付介紹
2011年12月13日，央行頒發(fā)了第三批第三方支付牌照，其中中國移動(dòng)“中移電子商務(wù)有限公司”、中國聯(lián)通“聯(lián)通沃支付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司”、中國電信“天翼電子商務(wù)有限公司”三家公司均獲得了第三方支付牌照。電信運(yùn)營商擁有大量寶貴的用戶資源，運(yùn)營商與支付業(yè)務(wù)的交集正是目前炙手可熱的“移動(dòng)支付”領(lǐng)域。
三大運(yùn)營商由于具備發(fā)展近場支付的巨大優(yōu)勢，故其重點(diǎn)投入在近場支付領(lǐng)域，由于近場支付在移動(dòng)支付中所占比例較低，故在目前階段，三大運(yùn)營商并沒有對傳統(tǒng)的支付公司造成大的沖擊。
中國移動(dòng)、中國聯(lián)通、中國電信的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)均包括遠(yuǎn)程支付、近場支付兩類使用場景。
2.1 遠(yuǎn)程支付
用戶可以通過短信、電腦上網(wǎng)、營業(yè)廳等方式開通手機(jī)支付賬戶，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程支付，如短信繳水費(fèi)、上網(wǎng)購買商品等。遠(yuǎn)程支付又包括自有賬號(hào)的支付、快捷支付、銀行網(wǎng)關(guān)支付。
（1）自有賬戶支付：用戶在運(yùn)營商支付系統(tǒng)中申請賬號(hào)，將資金存入該賬號(hào)中，利用該賬號(hào)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)（例如公共事業(yè)繳費(fèi)、手機(jī)充值）等支付行為，在該種方式中，用戶將資金存入運(yùn)營商，運(yùn)營商可以利用該部分資金開展其他金融業(yè)務(wù)。
（2）快捷支付：在運(yùn)營商支付系統(tǒng)中，用戶手機(jī)綁定銀行卡，通過輸入短信驗(yàn)證碼等方式對銀行卡進(jìn)行快速的支付行為，該種方式即將銀行卡綁定手機(jī)號(hào)碼，使得支付更加快捷。
（3）銀行網(wǎng)關(guān)支付：在運(yùn)營商支付系統(tǒng)中，提供一個(gè)可以跳轉(zhuǎn)至銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的界面，跳轉(zhuǎn)至網(wǎng)銀后，用戶所有的操作均是在網(wǎng)銀中操作，運(yùn)營商的支付系統(tǒng)只是起到了“中介”的作用。
2.2 近場支付
用戶通過更換SIM卡為NFC卡或RF-SIM卡的方式，開通近場支付功能，近場支付能實(shí)現(xiàn)的功能包括公交一卡通、企業(yè)一卡通（校園一卡通）、手機(jī)錢包等。
結(jié)合公交卡功能，可以作為公交卡刷卡使用，里面的資金與公交卡相同，都由公交公司所有，卡只起到載體的作用。
為集團(tuán)客戶提供的集門禁、考勤、內(nèi)部消費(fèi)等功能于一體的信息服務(wù)，根據(jù)用戶的不同，可以細(xì)化為“校園一卡通”、“單位一卡通”等，典型的應(yīng)用如內(nèi)部消費(fèi)，為近場支付功能，在一卡通中可供消費(fèi)的資金為企業(yè)相關(guān)部門提供充值與消費(fèi)，與公交一卡通一樣，卡只起到載體的作用。
手機(jī)錢包是將銀行卡的錢轉(zhuǎn)到手機(jī)錢包中，手機(jī)錢包可以當(dāng)作現(xiàn)金來使用以進(jìn)行小額支付，手機(jī)錢包中的資金在運(yùn)營商的賬戶中，運(yùn)營商可以利用該部分資金進(jìn)行其他金融業(yè)務(wù)。
三大運(yùn)營商移動(dòng)支付類別示意圖如圖2所示：
圖2 三大運(yùn)營商移動(dòng)支付類別示意圖
2.3 近場支付技術(shù)的選擇
在三大運(yùn)營商的近場支付所使用的技術(shù)中，目前中國移動(dòng)、中國聯(lián)通采用的是NFC卡方式，中國電信則采用的是RF-SIM卡方式。NFC方式是銀聯(lián)倡導(dǎo)的標(biāo)準(zhǔn)，RF-SIM方式是運(yùn)營商（主要是中國移動(dòng)）倡導(dǎo)的標(biāo)準(zhǔn)，該標(biāo)準(zhǔn)之爭在2012年底以運(yùn)營商（主要是中國移動(dòng)）妥協(xié)，承認(rèn)銀聯(lián)提出的標(biāo)準(zhǔn)而告終，但目前仍有運(yùn)營商使用除NFC之外的其他標(biāo)準(zhǔn)作為過渡。表1是NFC與RF-SIM在技術(shù)指標(biāo)上的比較：
表1 NFC與RF-SIM的比較
NFC RF-SIM
工作頻率 13.56MHz 2.4GHz
天線尺寸 較大，需要特殊工藝集成在設(shè)備中 3.1cm，很容易集成在卡中
終端 特定終端 不限
工作距離 5～10cm 1～500cm，可調(diào)整
工作模式 被動(dòng)、主動(dòng)、點(diǎn)對點(diǎn) 被動(dòng)
支持機(jī)構(gòu)/企業(yè) 銀聯(lián) 運(yùn)營商
穩(wěn)定性 天線內(nèi)置手機(jī)中，穩(wěn)定性較高 載波可穿過電池和后蓋，穩(wěn)定性較高
在技術(shù)方面，RF-SIM存在標(biāo)準(zhǔn)不公開、安全性欠缺、成熟度不高等問題，并且與NFC相比缺少主動(dòng)工作模式和點(diǎn)對點(diǎn)的工作模式。另外，其通信距離較長，如果通過技術(shù)手段將其刷卡距離控制在近場通信范圍內(nèi)，還會(huì)導(dǎo)致穩(wěn)定性不高。近年來NFC獲得了包括銀聯(lián)、芯片制造廠商、手機(jī)設(shè)備生產(chǎn)廠商、電信運(yùn)營商等產(chǎn)業(yè)內(nèi)越來越多的支持，加之其技術(shù)成熟度高等諸多技術(shù)優(yōu)點(diǎn)，NFC在近場移動(dòng)支付技術(shù)中的優(yōu)勢愈加明顯。
在市場方面，RF-SIM使用的頻率為2.4GHz，其與銀聯(lián)以及一卡通公司等要求的13.56MHz不匹配，市面上幾乎沒有2.4GHz的終端POS機(jī)，導(dǎo)致合作難度較大，如需推廣，則需要運(yùn)營商花費(fèi)大量的人力和物力進(jìn)行POS機(jī)的更新或改造。
從移動(dòng)終端來看，由于頻率的不同，NFC卡需要有特定的終端支持，而RF-SIM卡本身可以集成天線，不需要特定終端支持，從該角度來說，運(yùn)營商主推RF-SIM對其自身是有利的。一旦形成較大規(guī)?；蛐袠I(yè)標(biāo)準(zhǔn)，技術(shù)上的缺陷可通過產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)廠商共同努力克服。
近場支付的標(biāo)準(zhǔn)之爭也是個(gè)博弈的過程，主要的利益方都希望自己在該產(chǎn)業(yè)競爭中占據(jù)主導(dǎo)地位，故對近場支付不同的實(shí)現(xiàn)方案也都各有所側(cè)重。日本移動(dòng)支付發(fā)展快、市場份額大的最主要原因是日本信息化技術(shù)成熟、國內(nèi)金融管制寬松以及移動(dòng)支付由運(yùn)營商主導(dǎo)。在中國如果移動(dòng)支付由運(yùn)營商主導(dǎo)，會(huì)導(dǎo)致運(yùn)營商與銀聯(lián)形成強(qiáng)大的競爭。銀聯(lián)在支付行業(yè)占據(jù)主導(dǎo)地位的時(shí)候，會(huì)極力推行對它有利的標(biāo)準(zhǔn)來壓制運(yùn)營商的移動(dòng)支付發(fā)展。由于RF-SIM可以在任何終端上使用（技術(shù)上的小缺陷此時(shí)可以忽略），而NFC則需要在特定的支持NFC功能的終端上使用，目前支持NFC功能的終端種類較少，并且手機(jī)生產(chǎn)廠商生產(chǎn)該類手機(jī)的意愿也不強(qiáng)烈，這無形中便給使用者增加了門檻，故銀聯(lián)主推NFC標(biāo)準(zhǔn)來阻止運(yùn)營商移動(dòng)支付的發(fā)展。而三大運(yùn)營商如果用RF-SIM作為近場支付的標(biāo)準(zhǔn)，則可以通過換SIM的方式即實(shí)現(xiàn)近場支付，并不需要終端的支持，這樣有利地降低了用戶使用近場支付的門檻（有了大量的終端用戶后，則市面沒有相應(yīng)POS機(jī)的問題，運(yùn)營商可以通過與商戶合作、提供優(yōu)惠政策等來開展）。以上即為近場支付技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)之爭的核心所在，但中國移動(dòng)等運(yùn)營商最終由于多種原因放棄了RF-SIM標(biāo)準(zhǔn)，向銀聯(lián)NFC標(biāo)準(zhǔn)靠攏。
3 三大運(yùn)營商移動(dòng)支付比較及發(fā)展建議
3.1 三大運(yùn)營商移動(dòng)支付比較
（1）業(yè)務(wù)種類
三大運(yùn)營商支付業(yè)務(wù)種類比較如表2所示。
從表2可以看出，三大運(yùn)營商除目前預(yù)付費(fèi)卡只有中國電信有之外，其余的遠(yuǎn)程支付、近場支付，各個(gè)公司全部具備，不同之處在于中國移動(dòng)、中國聯(lián)通的近場支付使用的是NFC卡，而中國電信近場支付使用的是RF-SIM卡。
從資金沉淀的角度來看，遠(yuǎn)程支付中的自有賬號(hào)支付、近場支付中的電子錢包以及預(yù)付費(fèi)卡，能使運(yùn)營商產(chǎn)生資金沉淀，而由于這幾種業(yè)務(wù)會(huì)產(chǎn)生資金沉淀，故對銀行、銀聯(lián)及第三方支付公司造成較大沖擊。
（2）安全性
遠(yuǎn)程支付：三大運(yùn)營商流程相似，不同之處在于，登錄中國電信翼支付網(wǎng)站時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)彈出下載安全控件的窗口，提示安裝安全控件，另外兩家運(yùn)營商沒有。
近場支付：近場支付如前文分析，NFC的安全性要較RF-SIM卡稍好，但在支付的過程中，中國電信在刷卡后需要輸入密碼，另外兩家運(yùn)營商則不用。
綜上，在安全性方面，尤其是用戶“看得見”的安全性方面，中國電信要比另外兩家運(yùn)營商做得好，故可以吸引更多客戶使用。
（3）市場份額
從市場份額來看，2014年三大運(yùn)營商在移動(dòng)支付市場份額占比（包含遠(yuǎn)程支付和近場支付）：中國移動(dòng)0.3%，中國電信0.2%，中國聯(lián)通0.4%。2014年中國移動(dòng)用戶8億2千萬，中國聯(lián)通2億9千9百萬，中國電信1億8千6百萬。為說明運(yùn)營商的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的強(qiáng)弱，定義每億用戶市場貢獻(xiàn)度為平均每億個(gè)用戶能夠占有整體移動(dòng)支付市場份額的比例。2014年三大運(yùn)營商移動(dòng)支付市場份額比較如表3所示。
表3 2014年三大運(yùn)營商移動(dòng)支付市場份額比較
中國移動(dòng) 中國聯(lián)通 中國電信
用戶數(shù)/億人 8.20 2.99 1.86
移動(dòng)支付市場份額/% 0.3 0.2 0.4
每億用戶市場貢獻(xiàn)度/% 0.037 0.067 0.220
從表3可以看出，中國移動(dòng)憑借其龐大的用戶群，使其在移動(dòng)支付中的份額最大，但從每億個(gè)用戶對市場份額的貢獻(xiàn)度來看，中國電信為0.22%，為中國移動(dòng)、中國聯(lián)通的3倍以上。中國聯(lián)通，由于其用戶數(shù)較中國移動(dòng)少，并且沒有中國電信每億用戶對市場份額的貢獻(xiàn)度大，故導(dǎo)致其在三大運(yùn)營商中移動(dòng)支付的占比最低。
結(jié)合業(yè)務(wù)種類、安全性、市場份額綜合分析，中國電信之所以每億用戶市場貢獻(xiàn)度高，取決于其業(yè)務(wù)的多樣化和高安全性，還有一點(diǎn)重要的原因在于，中國電信近場支付使用RF-SIM卡，不需要更換手機(jī)即可使用（只更換SIM卡即可），故可快速吸納用戶。這也從某種角度印證了在近場支付標(biāo)準(zhǔn)之爭中，RF-SIM卡方式是有利于運(yùn)營商發(fā)展其近場支付的。
綜上，中國電信在業(yè)務(wù)種類多樣性、安全性、市場份額（每億用戶市場貢獻(xiàn)度）方面都占據(jù)優(yōu)勢，為三大運(yùn)營商中移動(dòng)支付發(fā)展較好的一家。
3.2 三大運(yùn)營商移動(dòng)支付發(fā)展建議
為了使三大運(yùn)營商的移動(dòng)支付，尤其是近場支付盡快發(fā)展，結(jié)合前文的分析，提出以下建議：
（1）國家相關(guān)政策
要推進(jìn)一個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，國家應(yīng)該從宏觀層面推出各種相關(guān)政策。具體建議如下：借鑒日本移動(dòng)支付快速發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，國家出臺(tái)相關(guān)政策。確立運(yùn)營商主導(dǎo)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的地位，以快速促進(jìn)移動(dòng)支付發(fā)展；通過國家科技重大專項(xiàng)等設(shè)立移動(dòng)支付相關(guān)技術(shù)的課題，對移動(dòng)支付關(guān)鍵技術(shù)進(jìn)行重點(diǎn)研究與支持；確立近場支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并出臺(tái)相關(guān)政策來促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈各方積極合作，共同分擔(dān)及降低推廣成本；協(xié)調(diào)移動(dòng)支付各利益方積極配合，共同推進(jìn)移動(dòng)支付發(fā)展。希望政府推動(dòng)公共事業(yè)、公共交通、金融機(jī)構(gòu)，使其積極與電信運(yùn)營商合作，使產(chǎn)業(yè)各方形成合力推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
（2）運(yùn)營商策略
在國家層面推出各種利好政策后，運(yùn)營商應(yīng)抓住時(shí)機(jī)審時(shí)度勢，積極制定發(fā)展對策。建議如下：在遠(yuǎn)程支付領(lǐng)域運(yùn)營商很難與支付寶、財(cái)付通等開展遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù)較早的的公司相抗衡，但運(yùn)營商有豐富的用戶資源，在手機(jī)已經(jīng)成為人們生活離不開的必須品的現(xiàn)在，運(yùn)營商在近場支付領(lǐng)域有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，利用近場支付的安全性及便捷性留住客戶，逐步向遠(yuǎn)程支付滲透，是運(yùn)營商移動(dòng)支付領(lǐng)域的一個(gè)核心對策；利用多種優(yōu)惠促銷活動(dòng)來進(jìn)行引導(dǎo)，改變用戶使用習(xí)慣、吸引商戶參與；多做正面宣傳，改變運(yùn)營商在部分民眾心目中的負(fù)面形象，以此消除用戶使用疑慮；提高管理水平與薪酬激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)員工辛勤工作、創(chuàng)新工作；利用自身優(yōu)勢，提供差異化移動(dòng)支付服務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)量，吸引客戶使用。
相信隨著手機(jī)錢包安全性的逐步提升、用戶使用習(xí)慣逐漸地被改變，運(yùn)營商主導(dǎo)的近場支付會(huì)成為未來移動(dòng)支付領(lǐng)域發(fā)展較快、真正改變?nèi)藗兩罘绞降囊环N業(yè)務(wù)。進(jìn)而，帶動(dòng)運(yùn)營商主導(dǎo)的自有賬號(hào)的遠(yuǎn)程支付，在運(yùn)營商逐步淪為“管道”的形勢下，在移動(dòng)金融領(lǐng)域開辟出一片天地。
4 結(jié)束語
本文對中國三大電信運(yùn)營商的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行了詳細(xì)的分析與對比，指出其各自的優(yōu)點(diǎn)及不足，通過對三大電信運(yùn)營商移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀的分析，結(jié)合國家政策、運(yùn)營商策略等因素，對運(yùn)營商關(guān)于移動(dòng)支付的發(fā)展提出了合理化建議。
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[關(guān)鍵詞] 第三方移動(dòng)支付；科技接受模型；主觀規(guī)范；形象；網(wǎng)絡(luò)外部性
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 18. 071
[中圖分類號(hào)] F724.6 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2014）18- 0116- 04
近年來，隨著我國移動(dòng)商務(wù)的快速發(fā)展，電子支付市場經(jīng)歷著移動(dòng)化發(fā)展的趨勢，一些成功占領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)支付市場的電子支付企業(yè)，進(jìn)入移動(dòng)支付市場，第三方支付市場的競爭尤為激烈。目前國內(nèi)最大的第三方支付平臺(tái)――支付寶，首先推出了支付寶錢包，擁有亞洲地區(qū)最大用戶群體的社會(huì)化媒體――微信，與第三方支付平臺(tái)財(cái)付通聯(lián)合推出了微信支付。此外，還有銀聯(lián)、快錢、卡拉卡、易寶等第三方支付平臺(tái)也紛紛推出移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，加入到第三方移動(dòng)支付市場的爭奪戰(zhàn)中。這些由第三方平臺(tái)推出的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，與其他移動(dòng)支付方式相比，不僅可以大大提升用戶信息體驗(yàn)感受，而且可以給用戶創(chuàng)造新的盈利模式，并提高電子商務(wù)服務(wù)商的市場收益。但是由于第三方移動(dòng)支付是一種新型的移動(dòng)支付方式，還沒有被大眾廣泛接受，因此針對第三方移動(dòng)支付探討影響用戶采納的因素有一定實(shí)用價(jià)值。
技術(shù)接受模型被認(rèn)為是信息系統(tǒng)采納研究領(lǐng)域最廣泛使用的理論，對用戶采納意愿有很好的解釋能力。但是，技術(shù)接受模型只對組織內(nèi)部員工的接受具有很好的解釋作用，模型僅涉及感知易用性與感知有用性兩個(gè)外部變量，解釋力度不足。在移動(dòng)支付的研究方面，對籠統(tǒng)的移動(dòng)支付采納研究較多，針對某一具體移動(dòng)支付模式的用戶采納研究很少，由于不同移動(dòng)支付應(yīng)用模式之間存在一定差異，所以對具體的支付模式的用戶采納研究是有必要的。因此，本文針對第三方移動(dòng)支付的特點(diǎn)，在科技接受模型的基礎(chǔ)之上，加入社會(huì)影響因素（主觀規(guī)范和形象）和網(wǎng)絡(luò)外部性因素，建立第三方移動(dòng)支付的用戶采納模型，進(jìn)行實(shí)證研究。
1 理論與假設(shè)
1.1 技術(shù)接受理論
Davis（1989）最早提出了TAM理論，認(rèn)為當(dāng)一個(gè)人對新技術(shù)的態(tài)度越積極，他使用該新技術(shù)的意愿也將越強(qiáng)。該模型主要是從用戶對技術(shù)的感知有用性和感知易用性兩個(gè)方面分析影響用戶接受信息技術(shù)的過程。當(dāng)使用者感知到新技術(shù)產(chǎn)品的有用性越高，越容易使用，他對該產(chǎn)品的使用態(tài)度也將越積極。此外，Davis還認(rèn)為，感知易用性會(huì)影響感知有用性，但感知有用性對感知易用性的影響不大。據(jù)此，提出以下假設(shè)：
H1：消費(fèi)者對移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的使用態(tài)度對使用意愿有顯著的正向影響。
H2：消費(fèi)者對移動(dòng)支付業(yè)務(wù)感知有用性對使用態(tài)度有顯著正向影響。
H3：消費(fèi)者對移動(dòng)支付業(yè)務(wù)感知易用性對使用態(tài)度有顯著正向影響。
H4：消費(fèi)者對移動(dòng)支付業(yè)務(wù)感知易用性對感知有用性有顯著正向影響。
1.2 主觀規(guī)范
主觀規(guī)范，指的是個(gè)人感知到對其重要的人（如親朋好友）認(rèn)為他/她是否應(yīng)該采取某種行為，根據(jù)理理論、計(jì)劃行為理論、科技接受模型等理論，主觀規(guī)范對使用意愿有顯著的正向影響。在信息技術(shù)領(lǐng)域，一些學(xué)者證實(shí)了主觀規(guī)范會(huì)顯著影響用戶的使用意愿。因此，本研究提出如下假設(shè)：
H5：主觀規(guī)范對消費(fèi)者的移動(dòng)支付使用態(tài)度有顯著正向影響。
H6：主觀規(guī)范對消費(fèi)者的感知有用性有顯著正向影響。
H7：主觀規(guī)范對消費(fèi)者的感知易用性有顯著正向影響。
1.3 形象
形象指用戶采納某項(xiàng)創(chuàng)新技術(shù)時(shí)，感知其個(gè)人形象和地位的提高程度。研究發(fā)現(xiàn)，若消費(fèi)者認(rèn)為使用某種技術(shù)能提高自身在公眾中的地位與形象，那么對這種技術(shù)的使用意愿也將提高。本文認(rèn)為第三方移動(dòng)支付的使用對消費(fèi)者感知的形象提升，將會(huì)對消費(fèi)者對第三方移動(dòng)支付的使用態(tài)度起到積極作用，因此，提出如下假設(shè)：
H8：形象對消費(fèi)者的移動(dòng)支付使用態(tài)度有顯著正向影響。
H9：形象對消費(fèi)者的感知有用性有顯著正向影響。
H10：形象對消費(fèi)者的感知易用性有顯著正向影響。
1.4 網(wǎng)絡(luò)外部性
Katz，Shapiro（1985）和ROHLF（1974）用網(wǎng)絡(luò)外部性理論來解釋產(chǎn)品的價(jià)值與使用產(chǎn)品的用戶數(shù)量緊密相關(guān)這一現(xiàn)象。當(dāng)一種產(chǎn)品對用戶的價(jià)值隨著采用相同產(chǎn)品或可兼容產(chǎn)品的用戶數(shù)量的增加而增大時(shí)，就出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)外部性。在信息系統(tǒng)領(lǐng)域，用戶對數(shù)量的安全感更為強(qiáng)烈。本文參考Wang（2005）的觀點(diǎn)，用感知的用戶數(shù)量來代替實(shí)際用戶數(shù)量，認(rèn)為感知的用戶數(shù)量對第三方移動(dòng)支付的使用意愿有直接的正向影響，也會(huì)通過感知有用性和感知易用性間接對使用意愿產(chǎn)生影響。
H11：網(wǎng)絡(luò)外部性對消費(fèi)者的感知有用性有顯著正向影響。
H12：網(wǎng)絡(luò)外部性對消費(fèi)者的感知易用性有顯著正向影響。
H13：網(wǎng)絡(luò)外部性對消費(fèi)者的移動(dòng)支付使用意愿有顯著正向影響。
基于以上假設(shè)，我們初步構(gòu)建本研究的理論模型，如圖1所示。
2 研究設(shè)計(jì)
2.1 變量測量
為確保變量測量的科學(xué)性，本文設(shè)計(jì)的量表都來源于已有文獻(xiàn)，且經(jīng)過多次使用。并根據(jù)中國的第三方移動(dòng)支付的研究背景進(jìn)行了適應(yīng)性的修改，使之更符合本研究的需要。在正式調(diào)查之前，我們首先對本校師生發(fā)放了預(yù)測問卷，根據(jù)他們的反饋意見進(jìn)行增減和修改題項(xiàng)，最終形成正式問卷。本文中所有的變量均采用Likert 5級量表，被測者根據(jù)自己的主觀感受在1～5之間進(jìn)行選擇，其中陳述的“非常不同意”到“非常同意”依次對應(yīng)1～5的分值。
2.2 數(shù)據(jù)收集
第三方移動(dòng)支付的用戶分布十分廣泛，由于本調(diào)查的時(shí)間、精力和成本等方面的局限性，對全國范圍內(nèi)的用戶進(jìn)行調(diào)查不具有可行性?？紤]到問卷的回收率以及時(shí)間限制，本文采用了網(wǎng)絡(luò)調(diào)查的方式。調(diào)查問卷首先在專業(yè)調(diào)查網(wǎng)站“問卷星”上。然后通社會(huì)化媒體（主要是微博、微信等）邀請用戶填答。正式研究在2014年4月至2014年6月期間，為期3個(gè)月，總共發(fā)放了360份問卷。剔除問卷填答不完整、有遺漏項(xiàng)、 數(shù)據(jù)范圍（大于80%）相同、有前后矛盾的答案的問卷，得到有效問卷237份，問卷有效率為65.8%。
2.3 數(shù)據(jù)分析
2.3.1 描述性統(tǒng)計(jì)
本研究使用SPSS 17.0軟件對調(diào)查樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行了描述性統(tǒng)計(jì)分析，樣本的個(gè)人特征情況分布見表1。
2.3.2 信度與效度分析
信度檢驗(yàn)，通常使用Cronbach a系數(shù)和組合信度（Composite Reliability， CR）來進(jìn)行衡量。一般認(rèn)為，Cronbach’s α在0.7以上、組合信度（CR）在0.6以上是可以接受的。本文運(yùn)用 SmarPLS 2.0軟件來進(jìn)行信度分析，從表2可以看到樣本中各因子的Cronbach’s α值和組合信度（CR）均大于0.8，表明量表具有較好的信度。
效度可以分為收斂效度與區(qū)別效度，收斂效度的評估標(biāo)準(zhǔn)是：①所有的標(biāo)準(zhǔn)化載荷系數(shù)（Factor Loading）要大于0.5且達(dá)到顯著水平；②各個(gè)變量的平均抽取方差（Average Variance Extracted，AVE）要大于0.5。區(qū)別效度的評估標(biāo)準(zhǔn)是：各潛變量的AVE的平方根大于該潛變量與其他變量的相關(guān)系數(shù)。本文運(yùn)用 SmarPLS 2.0軟件來進(jìn)行效度分析，結(jié)果見表2，各變量在對應(yīng)因子上的標(biāo)準(zhǔn)化載荷系數(shù)均大于0.7，各變量的平均抽取方差均高于0.6，表明量表具有較好的收斂效度；表3對角線上黑體數(shù)字顯示的各個(gè)變量AVE平方根均大于相應(yīng)的相關(guān)系數(shù)，說明量表具有較好的區(qū)別效度。
2.3.3 模型分析與結(jié)
果討論
本文運(yùn)用 SmarPLS 2.0軟件來檢驗(yàn)?zāi)Ｐ椭械母鳁l路徑假設(shè)，結(jié)果如圖 2 所示。
分析結(jié)果表明，用戶的使用態(tài)度和使用意愿的方差解釋率分別達(dá)到53.10%和69.92%，表明模型具有比較強(qiáng)的解釋力度。從路徑系數(shù)的顯著性分析，本文提出的13個(gè)假設(shè)中，7個(gè)得到支持。
使用態(tài)度顯著正向影響使用意愿（路徑系數(shù)為0.836），H1得到驗(yàn)證，表明用戶的態(tài)度是使用意愿的主要決定因素，其他的因子都通過使用態(tài)度對使用意愿發(fā)揮作用。
感知有用性對使用態(tài)度有顯著的正向影響（路徑系數(shù)為0.561），H2得到驗(yàn)證，說明對用戶的使用態(tài)度影響最大的因子是感知有用性，這表明感知有用性是最關(guān)鍵的因素；感知易用性對使用態(tài)度沒有顯著影響，H3沒有得到驗(yàn)證，原因可能是感知易用性一般在信息技術(shù)使用初期對使用意愿的影響比較顯著，而隨著時(shí)間的增加，用戶的使用經(jīng)驗(yàn)不斷積累，感知易用性對行為意愿的影響會(huì)逐漸降低直至消失。目前來說，第三方移動(dòng)支付的研究對象對于移動(dòng)終端等設(shè)備上的應(yīng)用已經(jīng)相對熟練，對于第三方移動(dòng)支付的使用可能并不會(huì)覺得太困難；感知易用性對感知有用性有顯著的正向影響（路徑系數(shù)為0.514），對使用態(tài)度有間接的影響，H4得到驗(yàn)證；這表明如果使用者在使用第三方移動(dòng)支付時(shí)感覺困難，那么他可能不會(huì)覺得其有用，從而選擇其他的移動(dòng)支付方式。
主觀規(guī)范對使用態(tài)度和感知易用性沒有顯著影響，對感知有用性有顯著影響（路徑系數(shù)為0.158），H5和H7沒有得到驗(yàn)證，H6得到驗(yàn)證；說明當(dāng)對用戶重要的人（親朋好友）推薦用戶使用第三方移動(dòng)支付時(shí)，將有助于提升用戶的感知有用性，間接影響其使用意愿。
形象對使用態(tài)度、感知有用性和感知易用性均沒有顯著影響，原因可能是對于第三方移動(dòng)支付這種實(shí)用型產(chǎn)品，用戶在進(jìn)行采納決策時(shí)，不會(huì)考慮這種采納行為能否提高他們在公眾中的地位與形象。
網(wǎng)絡(luò)外部性對使用態(tài)度有顯著的正向影響（路徑系數(shù)為0.228），對感知有用性有顯著的正向影響（路徑系數(shù)為0.255），對感知易用性有顯著的正向影響（路徑系數(shù)為0.522），H11、H12、H13得到驗(yàn)證，這一結(jié)果說明用戶數(shù)量的增加對其他用戶對第三方移動(dòng)支付的使用意愿有顯著的影響。對第三方移動(dòng)支付來說，如果被越來越多的商家和消費(fèi)者使用，那么也會(huì)影響其他用戶的感知有用性和感知易用性。
3 對策與建議
對于第三方移動(dòng)支付的運(yùn)營商來說，了解影響用戶采納的因素有著很強(qiáng)的實(shí)踐意義，根據(jù)本研究的結(jié)論，為增強(qiáng)用戶對于第三方移動(dòng)支付的使用意愿，本文提出以下幾點(diǎn)對策建議：
對第三方移動(dòng)支付的運(yùn)營商來說，要從用戶的需求和習(xí)慣出發(fā)，開發(fā)能夠提高用戶支付效率的第三方移動(dòng)支付平臺(tái)，使用戶真正做到隨時(shí)隨地可以安全有效進(jìn)行支付，同時(shí)，運(yùn)營商在開發(fā)第三方支付平臺(tái)時(shí)也要考慮到系統(tǒng)的易用性問題，以方便用戶操作為出發(fā)點(diǎn)，提供更易操作的移動(dòng)終端、更便捷的支付流程，從而能夠間接提高用戶的使用意愿。
對于新用戶來說，周圍的親人朋友的推薦會(huì)影響其對與第三方移動(dòng)支付有用性的感知，從而影響其采納決策，所以，第三方移動(dòng)支付運(yùn)營商可以借助社會(huì)化媒體這個(gè)平臺(tái)來發(fā)揮社會(huì)影響的引導(dǎo)作用，通過親朋好友的分享與推薦，建立起一個(gè)良性循環(huán)的用戶群體；也可以通過一些優(yōu)惠措施來吸引老用戶帶動(dòng)新用戶使用第三方移動(dòng)支付；同時(shí)，第三方移動(dòng)支付還需要加大宣傳力度，針對目標(biāo)人群，制定適宜的推廣策略。
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論文摘要：因特網(wǎng)、移動(dòng)通信和計(jì)算機(jī)等技術(shù)的結(jié)合使支付方式發(fā)生了新的革命，即移動(dòng)支付的出現(xiàn)。移動(dòng)支付因其隨時(shí)、隨地、方便和快捷等諸多特點(diǎn)給人們生活帶來極大方便，也給人們提出了新的法律課題，諸如移動(dòng)支付當(dāng)事人的法律地位、法律責(zé)任等問題。
隨著技術(shù)的進(jìn)步和發(fā)展，支付方式發(fā)生了新的革命——移動(dòng)支付的出現(xiàn)。移動(dòng)支付擁有隨時(shí)、隨地、方便和快捷等諸多特點(diǎn)，消費(fèi)者只要擁有一部手機(jī)，就可以完成理財(cái)或交易，享受移動(dòng)支付帶來的便利。為了促進(jìn)移動(dòng)支付的健康發(fā)展，必須對其一系列法律問題加以明確化。
一、移動(dòng)支付的概念及其業(yè)務(wù)流程
移動(dòng)支付，是指消費(fèi)者使用移動(dòng)電子設(shè)備通過移動(dòng)運(yùn)營商向約定銀行提供的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)發(fā)出支付指令，由銀行通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)將貨幣支付給商業(yè)機(jī)構(gòu)的一種消費(fèi)支付方式。移動(dòng)支付以銀行卡賬戶為資金支持，以手機(jī)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為交易工具。移動(dòng)支付大致可以分為兩種基本模式，即虛擬支付和自動(dòng)授權(quán)銷售終端系統(tǒng)(Point of Sales，簡稱POS)現(xiàn)場支付。虛擬支付即消費(fèi)者可以利用手機(jī)在任何地方為特定的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行遠(yuǎn)程支付POS現(xiàn)場支付則發(fā)生于商業(yè)機(jī)構(gòu)的POS終端，消費(fèi)者以手機(jī)替代銀行卡進(jìn)行現(xiàn)場支付。虛擬支付擁有短期的增長潛力，而POS現(xiàn)場支付標(biāo)志著移動(dòng)支付進(jìn)入成熟階段。目前，虛擬支付大多用于內(nèi)容付費(fèi)，價(jià)值較低而且交易頻繁，并逐漸向高價(jià)值內(nèi)容發(fā)展。在整個(gè)移動(dòng)支付過程中，消費(fèi)者將銀行賬戶和手機(jī)號(hào)碼綁定，通過手機(jī)短信息、手機(jī)聲訊服務(wù)(Interac-tire Voice Response，簡稱IVR)、無線應(yīng)用協(xié)議(Wireless Ap-plicatmn Protoeol，簡稱WAP)等多種方式將指令發(fā)送到銀行，銀行在進(jìn)行審批劃賬之后，通過信息反饋到特約商業(yè)機(jī)構(gòu)或特約商業(yè)機(jī)構(gòu)指定的銀行，商業(yè)機(jī)構(gòu)使用無線或有線POS打印出消費(fèi)收據(jù)，消費(fèi)者就會(huì)獲準(zhǔn)得到所需要的商品和服務(wù)。具體來說，移動(dòng)支付經(jīng)過以下一些步驟：1、購買請求。消費(fèi)者可以對準(zhǔn)備購買的商品進(jìn)行查詢，在確定了準(zhǔn)備購買商品之后，通過移動(dòng)通信設(shè)備發(fā)送購買請求給商業(yè)機(jī)構(gòu)。2、收費(fèi)請求。商業(yè)機(jī)構(gòu)在接收到消費(fèi)者的購買請求之后，發(fā)送收費(fèi)請求給支付平臺(tái)。支付平臺(tái)利用消費(fèi)者賬號(hào)和這次交易的序列號(hào)生成一個(gè)具有唯一性的序列號(hào)，代表這次交易過程。3、認(rèn)證請求。支付平臺(tái)必須對消費(fèi)者和內(nèi)容提供商賬號(hào)的合法性及正確性進(jìn)行確認(rèn)。支付平臺(tái)把消費(fèi)者賬號(hào)和內(nèi)容提供商賬號(hào)信息發(fā)送給第三方信用機(jī)構(gòu)，第三方信用機(jī)構(gòu)在對賬號(hào)信息進(jìn)行認(rèn)證。4、認(rèn)證。第三方信用機(jī)構(gòu)把認(rèn)證結(jié)果發(fā)送支付平臺(tái)。5、授權(quán)請求。支付平臺(tái)在收到第三方信用機(jī)構(gòu)的認(rèn)證信息之后，如果賬號(hào)通過認(rèn)證，支付平臺(tái)把交易的詳細(xì)信息，包括商品或服務(wù)的種類、價(jià)格等發(fā)送給消費(fèi)者，請求消費(fèi)者對支付行為進(jìn)行授權(quán)。如果賬號(hào)未能通過認(rèn)證，支付平臺(tái)把認(rèn)證結(jié)果發(fā)送給消費(fèi)者和商業(yè)機(jī)構(gòu)，并取消本次交易。6、授權(quán)。消費(fèi)者在核對交易的細(xì)節(jié)之后，發(fā)送授權(quán)信息給支付平臺(tái)。7、收費(fèi)完成。支付平臺(tái)得到了消費(fèi)者的支付授權(quán)之后，開始在消費(fèi)者賬戶和內(nèi)容提供商賬戶之間進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，并且把轉(zhuǎn)賬細(xì)節(jié)記錄下來。轉(zhuǎn)賬完成之后，傳送收費(fèi)完成信息給商業(yè)機(jī)構(gòu)，通知他交付消費(fèi)者商品。8、支付完成。支付平臺(tái)傳送支付完成信息給消費(fèi)者，作為支付憑證。9、交付商品。商業(yè)機(jī)構(gòu)在得到了收費(fèi)成功的信息之后，把商品交給消費(fèi)者。
二、移動(dòng)支付當(dāng)事人的法律地位
通過對移動(dòng)支付業(yè)務(wù)流程分析，可以得出移動(dòng)支付涉及的當(dāng)事人眾多，其中包括消費(fèi)者、商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營商、銀行、支付平臺(tái)營運(yùn)商和認(rèn)證中心等，當(dāng)事人之間的法律關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜。然而我國缺乏相應(yīng)的立法，因此有必要明確各方當(dāng)事人的法律地位及相互之間的法律關(guān)系。
消費(fèi)者是指那些持有移動(dòng)設(shè)備并且愿意用它來購買商品的組織和個(gè)人。消費(fèi)者是整個(gè)移動(dòng)支付過程中的發(fā)起者，他的行為包括在第三方信用機(jī)構(gòu)注冊、查詢所購商品的品種和內(nèi)容、支付結(jié)算的授權(quán)和商品與服務(wù)接收。消費(fèi)者與商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營商、銀行和認(rèn)證機(jī)構(gòu)之間存在四個(gè)相互獨(dú)立的合同關(guān)系：一是消費(fèi)者與商業(yè)機(jī)構(gòu)的買賣合同關(guān)系。但是這種買賣合同關(guān)系表現(xiàn)得十分特殊：例如商業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將多收貨款向其前手返還不當(dāng)?shù)美?，而不必向消費(fèi)者返還，同樣貨款支付不足時(shí)商業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)向其前手主張權(quán)利而不能直接找消費(fèi)者；消費(fèi)者在支付失敗或支付不足時(shí)應(yīng)及時(shí)向銀行補(bǔ)足貨款，而不必向商業(yè)機(jī)構(gòu)補(bǔ)足貨款。二是消費(fèi)者與移動(dòng)運(yùn)營商間的移動(dòng)通訊服務(wù)合同關(guān)系。三是消費(fèi)者與銀行間的金融服務(wù)合同關(guān)系。四是消費(fèi)者與認(rèn)證機(jī)構(gòu)間的認(rèn)證服務(wù)合同關(guān)系。總而言之，消費(fèi)者為了順利完成移動(dòng)支付交易必須嚴(yán)格履行上述四個(gè)合同義務(wù)。
商業(yè)機(jī)構(gòu)出售產(chǎn)品或提供服務(wù)給消費(fèi)者。它在接收到消費(fèi)者的購買請求后，向支付平臺(tái)運(yùn)營商傳遞收費(fèi)信息；收到支付平臺(tái)運(yùn)營商的收費(fèi)完成信息之后，把商品提供給消費(fèi)者。商業(yè)機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者、銀行和移動(dòng)運(yùn)營商間分別存在以下三個(gè)相互獨(dú)立的合同關(guān)系：買賣合同關(guān)系、金融服務(wù)合同關(guān)系和移動(dòng)通訊服務(wù)合同關(guān)系。
由于我國的金融業(yè)務(wù)特許制，移動(dòng)運(yùn)營商不得不與銀行合作共同開發(fā)移動(dòng)支付市場。在移動(dòng)支付中移動(dòng)運(yùn)營商是連接消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)的重要橋梁。目前，移動(dòng)運(yùn)營商能夠提供語音、短信業(yè)務(wù)(Short Messaging Ser-vice，簡稱SMS)、WAP等多種通信手段，并能為不同級別的支付業(yè)務(wù)提供不同等級的安全服務(wù)。在移動(dòng)支付中消費(fèi)者有權(quán)向移動(dòng)運(yùn)營商發(fā)出信息指令，移動(dòng)運(yùn)營商有義務(wù)將用戶的信息在指定的時(shí)間傳輸?shù)姐y行，當(dāng)然消費(fèi)者應(yīng)向移動(dòng)運(yùn)營商支付相應(yīng)通信費(fèi)用。因此移動(dòng)運(yùn)營商在移動(dòng)支付交易中扮演了組織者的角色，但是目前在我國由于移動(dòng)支付商業(yè)模式多樣化，有些移動(dòng)運(yùn)營商為了在移動(dòng)支付中獲取更大利益還扮演著支付平臺(tái)運(yùn)營商的角色。
銀行是移動(dòng)支付中的支付中介，其支付的依據(jù)是銀行與消費(fèi)者所訂立的金融服務(wù)合同。在移動(dòng)支付中，銀行的基本義務(wù)是依照客戶的指示，準(zhǔn)確、及時(shí)地完成電子資金劃撥。銀行按其扮演的角色不同可以分付款行和收款行。付款行是接受消費(fèi)者付費(fèi)指令支付貨款的銀行。為了支付安全，消費(fèi)者要事先在付款行存款立戶并約定使用的密碼或其他有效的身份確認(rèn)手段。收款行是按其與商業(yè)機(jī)構(gòu)間服務(wù)合同接受所劃撥來的資金的銀行。收款行一旦接到付款行送來的資金劃撥指示，就應(yīng)立即履行義務(wù)，如有失誤或延誤則應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。付款行和收款行通常都是某一電子資金劃撥系統(tǒng)的成員，受一定規(guī)則的約束，并且兩者有可能是同一銀行。此外，目前在我國由于移動(dòng)支付商業(yè)模式多樣化，有些銀行為了在移動(dòng)支付交易中獲取更大的利益還扮演支付平臺(tái)運(yùn)營商的角色。
支付平臺(tái)運(yùn)營商在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中處于核心地位，
負(fù)責(zé)支付結(jié)算的過程。它具有整合移動(dòng)運(yùn)營商和銀行等各方資源并協(xié)調(diào)各方關(guān)系的能力，傳遞各種授權(quán)請求、消費(fèi)者賬戶信息和交易記錄。根據(jù)我國目前移動(dòng)支付商業(yè)模式(以移動(dòng)運(yùn)營商為運(yùn)營主體的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)、以銀行為運(yùn)營主體的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)和以獨(dú)立的第三方為運(yùn)營主體的移動(dòng)支付業(yè)務(wù))，支付平臺(tái)運(yùn)營商分別由移動(dòng)運(yùn)營商、銀行和獨(dú)立的支付平臺(tái)運(yùn)營商來擔(dān)當(dāng)?？傊?，不管由誰來擔(dān)任支付平臺(tái)運(yùn)營商，他們都應(yīng)該協(xié)調(diào)好彼此之間關(guān)系、履行自己的職責(zé)，促進(jìn)移動(dòng)支付的健康發(fā)展。
認(rèn)證中心即在網(wǎng)上建立的一種權(quán)威的、可信賴的、公正的第三方信任機(jī)構(gòu)，為參與移動(dòng)支付交易各方的各種認(rèn)證要求提供證明服務(wù)，建立彼此的信任機(jī)制，使交易及支付各方能夠確認(rèn)其他各方的身份。認(rèn)證機(jī)構(gòu)承擔(dān)第三方信用機(jī)構(gòu)的角色，它們提供信用信息，接受消費(fèi)者和商業(yè)機(jī)構(gòu)的注冊，為支付平臺(tái)運(yùn)營商提供認(rèn)證服務(wù)，防范交易及支付過程中的欺詐行為。因此認(rèn)證中心對整個(gè)的移動(dòng)支付的交易雙方負(fù)責(zé)。
三、移動(dòng)支付中的法律責(zé)任
移動(dòng)支付涉及到當(dāng)事人眾多、法律關(guān)系復(fù)雜，再加上服務(wù)器、因特網(wǎng)、無線傳輸、管理軟件等錯(cuò)綜復(fù)雜的先進(jìn)技術(shù)，因此在移動(dòng)支付過程中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)因過失或故意而致使資金劃撥遲延或資金劃撥錯(cuò)誤，造成損失的現(xiàn)象。但是我國缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)或合同約定不明，一時(shí)很難明確法律責(zé)任。為了促進(jìn)移動(dòng)支付的健康發(fā)展，必須對有關(guān)糾紛從法律上加以解決，要求有關(guān)當(dāng)事人承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。
(一)未經(jīng)授權(quán)的移動(dòng)支付
美國1978年的《電子資金劃撥法》對“未經(jīng)授權(quán)的電子支付”作出相應(yīng)規(guī)定，即“由消費(fèi)者以外的未獲發(fā)動(dòng)支付指令實(shí)際授權(quán)的人所發(fā)動(dòng)的，從該消費(fèi)者賬戶劃出資金而該消費(fèi)者并未從該支付中受益的電子支付”。同樣，在移動(dòng)支付的過程中也會(huì)發(fā)生未經(jīng)授權(quán)的支付現(xiàn)象。在實(shí)踐中未經(jīng)授權(quán)的支付現(xiàn)象表現(xiàn)為黑客侵入盜用密碼，支付工具密碼丟失、被盜而被非授權(quán)人使用等，使得欺詐人偽裝以付款人的身份進(jìn)行支付。未經(jīng)授權(quán)的移動(dòng)支付將產(chǎn)生兩種結(jié)果，一種是資金可以追回；另一種是資金不可以追回，并且現(xiàn)實(shí)中第二種情況居多。這樣就必然產(chǎn)生該筆資金損失是由銀行、還是付款人或者其他人來承擔(dān)的問題。
在移動(dòng)支付中，銀行為了保證支付準(zhǔn)確、安全，防止未經(jīng)授權(quán)的欺詐人向銀行發(fā)出指令，經(jīng)常與消費(fèi)者約定密碼或者其他有效的身份認(rèn)證手段，如在ATM、POS上使用資金必須輸入密碼，即建立了所謂的“安全程序”。那么在銀行與消費(fèi)者之間建立了安全程序的情況下，如果銀行收到的指令經(jīng)過了安全程序的證實(shí)，由這一指令所產(chǎn)生的后果就一定由消費(fèi)者來承擔(dān)嗎?答案是不一定，因?yàn)榘踩绦虮旧碛锌赡懿灰欢ò踩?/p>
對于第三方欺詐人發(fā)動(dòng)“未經(jīng)授權(quán)的移動(dòng)支付”所造成的損失分擔(dān)問題上，可以參照美國《統(tǒng)一商法典》第4A編§4A-202(b)規(guī)定的未經(jīng)客戶授權(quán)的支付命令的損失由客戶承擔(dān)的條件為：銀行與其客戶已達(dá)成協(xié)議，以客戶的名義簽發(fā)給銀行的支付命令的真實(shí)性必須由安全程序來證實(shí)；使用的安全程序必須是防止未經(jīng)授權(quán)的支付命令的商業(yè)上合理的方法；銀行證明其已善意接受支付命令；銀行已遵守安全程序。如果接收銀行同時(shí)滿足了上述條件，那么客戶有責(zé)任就未經(jīng)其授權(quán)的支付命令向接收銀行支付。即使支付命令未經(jīng)客戶授權(quán)，不是“授權(quán)的支付命令”，但該支付命令是“證實(shí)的支付命令”，可以視為客戶的支付命令，此時(shí)，客戶必須就這項(xiàng)未經(jīng)其授權(quán)的支付命令向接收銀行進(jìn)行付款。與此相反，只要滿足下列條件之一，接收銀行接收的支付命令存在欺詐時(shí)，欺詐所造成的損失由銀行承擔(dān)：客戶與銀行未達(dá)成關(guān)于使用安全程序的協(xié)議；銀行使用的安全程序不具有商業(yè)上的合理性；銀行未遵守具有商業(yè)上的合理性的安全程序；銀行未按善意接受支付命令；銀行的客戶證明，欺詐人既不是客戶的雇員或人，也不是從客戶控制的來源得到秘密安全信息；或銀行以明示的書面協(xié)議，限制其有權(quán)強(qiáng)制執(zhí)行支付命令或保留就支付命令的付款的范圍。事實(shí)上，雖然銀行和消費(fèi)者之間建立“安全程序”，并且該安全程序能防止一般的未經(jīng)授權(quán)的支付命令，但是由于第三方欺詐人作案技術(shù)非同一般而進(jìn)行了未經(jīng)授權(quán)的移動(dòng)支付，那么這一損失又由誰來承擔(dān)呢?此時(shí)，銀行和消費(fèi)者都沒有過錯(cuò)，因此按照公平原則由雙方共同來承擔(dān)?？傊?，“未經(jīng)授權(quán)的移動(dòng)支付”所造成的損失應(yīng)當(dāng)有條件地在消費(fèi)者和銀行之間進(jìn)行分擔(dān)，這樣可以在消費(fèi)者和銀行之間尋求一種平衡，促進(jìn)移動(dòng)支付的健康發(fā)展。
(二)錯(cuò)誤、遲延的移動(dòng)支付
在移動(dòng)支付中，銀行的義務(wù)就是正確地執(zhí)行電子支付指令，完成移動(dòng)支付。但是在實(shí)踐中，常常會(huì)因?yàn)橄M(fèi)者或者消費(fèi)者的違約行為或者因?yàn)榉?wù)器故障、網(wǎng)絡(luò)傳送等原因?qū)е洛e(cuò)誤或者遲延支付。錯(cuò)誤的移動(dòng)支付是指由于消費(fèi)者所發(fā)出的電子支付指令本身錯(cuò)誤或者由于網(wǎng)絡(luò)傳輸錯(cuò)誤導(dǎo)致支付指令錯(cuò)誤而使得銀行做出了錯(cuò)誤的移動(dòng)支付，或者是消費(fèi)者的電子支付指令正確，但銀行在執(zhí)行支付指令時(shí)發(fā)生錯(cuò)誤。而遲延的移動(dòng)支付是指由于服務(wù)器或者網(wǎng)絡(luò)故障的原因而導(dǎo)致支付延遲，或者是指由于糾正上述錯(cuò)誤所導(dǎo)致支付延遲。簡而言之，錯(cuò)誤、遲延的移動(dòng)支付表現(xiàn)為未完全支付、未及時(shí)支付、超額支付、支付方向錯(cuò)誤等。錯(cuò)誤、遲延的移動(dòng)支付首先導(dǎo)致消費(fèi)者與銀行之間的電子支付合同不能適當(dāng)履行，接下來導(dǎo)致消費(fèi)者與商業(yè)機(jī)構(gòu)之間的基礎(chǔ)合同不能適當(dāng)履行，這樣導(dǎo)致消費(fèi)者有可能承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任。消費(fèi)者因此遭受的損失能否要求銀行來承擔(dān)?銀行承擔(dān)部分損失還是全部損失?
根據(jù)民法和合同法的原理，對于移動(dòng)支付中錯(cuò)誤、遲延支付造成的損失承擔(dān)問題，屬于合同中的實(shí)際違約問題，并應(yīng)采用合同責(zé)任中的過錯(cuò)推定責(zé)任原則來確定應(yīng)當(dāng)由誰來承擔(dān)，也就是說，從違約事實(shí)以及損害事實(shí)中推定致害一方的當(dāng)事人在主觀上有過錯(cuò)，除非能證明其無過錯(cuò)。之所以采用過錯(cuò)推定責(zé)任原則，是因?yàn)殂y行比普通消費(fèi)者具有技術(shù)上的優(yōu)勢。在違約方承擔(dān)責(zé)任的形式上，銀行承擔(dān)責(zé)任的形式有：返還資金劃撥不能完成時(shí)付款人的資金及相應(yīng)利息；在劃撥金額錯(cuò)誤時(shí)補(bǔ)足差額、償還余額和賠償因其違約行為對付款人造成的其他損失。付款人的違約行為造成的損失自己承擔(dān)，其承擔(dān)的基礎(chǔ)合同上的違約責(zé)任則會(huì)表現(xiàn)繼續(xù)履行、支付遲延利息、賠償損失等。其關(guān)鍵的問題是損害賠償范圍的確定，即銀行承擔(dān)部分損失還是全部損失?在移動(dòng)支付中，銀行只收取很小比例的手續(xù)費(fèi)，銀行不可能也不應(yīng)當(dāng)對未按照指令適當(dāng)執(zhí)行支付命令而引起的間接經(jīng)濟(jì)損失負(fù)責(zé)。而且銀行在整個(gè)移動(dòng)支付中只發(fā)生支付法律關(guān)系，我們不能要求銀行對用戶、商戶之間的間接經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，否則會(huì)導(dǎo)致銀行卷進(jìn)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與商業(yè)合同的糾紛中，因此在損害賠償?shù)姆秶?，?yīng)當(dāng)堅(jiān)持可預(yù)見性規(guī)則，也就說，銀行在簽訂金融服務(wù)合同時(shí)不可能預(yù)見到客戶的商業(yè)性間接經(jīng)濟(jì)損失而不需要賠償這一部分損失，其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任應(yīng)限于退還收取的劃撥費(fèi)用或補(bǔ)足差額、賠償用戶資金利息損失。
對于因服務(wù)器故障或者網(wǎng)絡(luò)原因?qū)е碌腻e(cuò)誤、遲延支付問題。這兩種情形均屬于第三方責(zé)任引起的損害賠償問題。我國合同法第121條規(guī)定，當(dāng)事人一方因第三方的原因造成違約的，應(yīng)當(dāng)向?qū)Ψ匠袚?dān)違約責(zé)任。當(dāng)事人一方和第三人之間的糾紛，依照法律規(guī)定或者按照約定解決。根據(jù)該條款規(guī)定，因服務(wù)器故障或者網(wǎng)絡(luò)原因?qū)е碌腻e(cuò)誤、遲延支付時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任，但可以向第三方進(jìn)行追償。
四、完善我國移動(dòng)支付立法的構(gòu)想
移動(dòng)支付作為一種新型的支付工具，對我國傳統(tǒng)的法律體系提出新的挑戰(zhàn)，在其迅速發(fā)展的過程中遇到一系列的法律問題。如安全問題，移動(dòng)支付平臺(tái)營運(yùn)商的市場準(zhǔn)入問題，責(zé)、權(quán)、利問題，舉證問題。筆者認(rèn)為解決移動(dòng)支付的法律問題不能夠采取“頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳”的做法，而是使移動(dòng)支付的法律制度跟電子商務(wù)等有關(guān)的基礎(chǔ)法規(guī)相一致。換句話說，目前沒有必要進(jìn)行有關(guān)移動(dòng)支付的專門立法，只有在有關(guān)電子商務(wù)的立法出臺(tái)以后才能進(jìn)行，或者在制定有關(guān)電子商務(wù)或電子支付的法律時(shí)考慮移動(dòng)支付這一特殊的現(xiàn)象。
但是不管是現(xiàn)在還是將來對移動(dòng)支付進(jìn)行立法時(shí)必須考慮下列有關(guān)的問題：
1、移動(dòng)支付立法應(yīng)強(qiáng)調(diào)安全性要求。移動(dòng)支付的安全問題是消費(fèi)者、商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營商、銀行和支付平臺(tái)營運(yùn)商最為關(guān)心的問題。安全問題涉及交易雙方身份的真實(shí)性、信息傳輸?shù)谋Ｃ苄院屯暾?、交易的不可否認(rèn)性等內(nèi)容。為了確保支付的安全，數(shù)字簽名、電子認(rèn)證和SET(Se-cure Electronic Transactions)標(biāo)準(zhǔn)等安全控制技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生。同時(shí)這些安全控制技術(shù)也會(huì)帶來新的法律問題，因此在不久將來立法時(shí)必須對有關(guān)安全控制技術(shù)作出具體的規(guī)定。只有這樣才能在移動(dòng)支付中有效地保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)，防止犯罪分子進(jìn)行洗錢、逃稅或賭博。
2、移動(dòng)支付立法應(yīng)規(guī)范移動(dòng)支付市場。移動(dòng)支付立法應(yīng)對商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營商、銀行、支付平臺(tái)營運(yùn)商和認(rèn)證中心規(guī)定相應(yīng)的資格，對他們的市場準(zhǔn)入作出科學(xué)的規(guī)定。尤其是嚴(yán)格確定移動(dòng)支付平臺(tái)營運(yùn)商的主體資格，因?yàn)槟壳耙苿?dòng)運(yùn)營商或者其他商業(yè)組織加入移動(dòng)支付平臺(tái)營運(yùn)商是沒有法律根據(jù)的。但為了進(jìn)一步開拓和發(fā)展移動(dòng)支付市場，相應(yīng)的立法不應(yīng)該完全否定非銀行企業(yè)進(jìn)入移動(dòng)支付市場，而是規(guī)定他們一定的市場準(zhǔn)入條件。同時(shí)還應(yīng)加強(qiáng)移動(dòng)運(yùn)營商、銀行、支付平臺(tái)營運(yùn)商和商家之間合理分工、密切合作，推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。同時(shí)加強(qiáng)國際合作，建立國際統(tǒng)一的法律規(guī)則，開拓國際市場。
3、移動(dòng)支付立法應(yīng)明確當(dāng)事人權(quán)利與義務(wù)。移動(dòng)支付行為包括支付指令的簽發(fā)、接收、執(zhí)行等，移動(dòng)支付立法應(yīng)針對這些行為設(shè)定相應(yīng)的規(guī)則，使移動(dòng)支付主體有規(guī)則可循。具體地說可以將移動(dòng)支付的全過程劃分為一系列的雙邊操作，針對每一操作的特殊情況作出相應(yīng)的權(quán)利與義務(wù)規(guī)定，這樣可以有效地防止一般法律管轄不明確。
關(guān)鍵詞：心流體驗(yàn) 移動(dòng)支付 用戶持續(xù)使用意愿 結(jié)構(gòu)方程
中圖分類號(hào)：C93 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
An empirical study of influencing factors of the users’ intention based on flow experience：A case study of Apple pay user
Zhou Mei（Business School，Hunan University Of Technology， Zhuzhou Hunan 412008）
Abstract：With the rapid development of Smart Device，the industry of mobile payment booming， Users are mobile payment experience which will affect the users’ continuance intention， and the flow experience theory is widely regarded as an important part of the user experience theory. In this paper， we make 3 hypothesis factors which is perceptual synchronization， perceived control and concentration based on flow experience，and proposed an users’ continuance intention research model. Through the questionnaire survey we collected the data， and use AMOS17.0 and SPSS20.0 software to analysis and calculate. Studies show that perceptual synchronization and perceived control have a significant effect on users’continuance intention，concentration have no significant effect on users’continuance intention.Based on the discussions we put forward some decision and reference for mobile payment service supplier.
Key words：flow experience mobile payments users’ continuance intention structural equation
根艾瑞網(wǎng)的《2016年第一季度第三方支付核心數(shù)據(jù)》顯示：2016年第一季度，中國第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到62011.3 億元，同比增速202.6%，環(huán)比增速33.4%，中國移動(dòng)支付市場增長迅猛。移動(dòng)支付市場上各類移動(dòng)支付手段層出不窮，國內(nèi)移動(dòng)支付新進(jìn)入者的逐步增多，各種移動(dòng)支付也逐漸被用戶接受，但是要讓用戶持續(xù)使用是一個(gè)難題。用戶是移動(dòng)支付的體驗(yàn)者，這種體驗(yàn)會(huì)增加用戶的持續(xù)使用意愿，用戶體驗(yàn)逐漸受到重視，而心流體驗(yàn)是用戶體驗(yàn)理論的重要內(nèi)容，已有的對移動(dòng)支付用戶的意愿或行為進(jìn)行的研究以支付寶等線上移動(dòng)支付居多，對于以Apple Pay為代表的線下移動(dòng)支付用戶的行為研究較少，且側(cè)重于研究用戶對技術(shù)的感知，對用戶使用過程中的體驗(yàn)關(guān)注較少，因此，本文基于心流體驗(yàn)理論探討移動(dòng)支付用戶持續(xù)使用意愿的影響因素。本研究的理論意義在于豐富了心流體驗(yàn)理論研究；實(shí)踐意義在于可以為Apple Pay及類似的移動(dòng)支付運(yùn)營商提供理論上的決策指導(dǎo)。
一、文獻(xiàn)回顧與研究假設(shè)
Csikszentmihalyi將心流體驗(yàn)[1]（Flow Experience）定義為人們會(huì)專注于自己喜歡的活動(dòng)或者事情，并且感到心情非常愉悅以致于忘記了時(shí)間。他最初將心流體驗(yàn)概括為9個(gè)維度，在此基礎(chǔ)上后來的學(xué)者有不同的劃分。Koufaris[2]指出心流體驗(yàn)由感知控制、愉悅性和專注度三個(gè)維度構(gòu)成，Hausman[3]等指出心流體驗(yàn)由挑戰(zhàn)、感知控制、愉悅性和專注四個(gè)維度構(gòu)成。Zaman[4]等指出心流體驗(yàn)可以用感知控制與愉悅性來衡量，在研究中這些維度被作為影響因素構(gòu)建研究模型。如Shin[5]探討了感知同步性、涉入度和用戶的心流體驗(yàn)對我賽網(wǎng)的重要作用。熊巍[6]等研究證明，感知有用性、互動(dòng)性、娛樂性和涉入度對心流體驗(yàn)有顯著正向影響。宋之杰[7]等研究證明，感知控制、愉悅性和專注度對消費(fèi)者忠誠度有顯著性作用。陳潔[8]等研究證明，通過增強(qiáng)消費(fèi)者的心流體驗(yàn)影響重復(fù)購買意愿。Zhou&Lu[9]通過研究移動(dòng)通訊軟件證實(shí)，心流體驗(yàn)對用戶忠誠意愿有顯著影響。李儀凡[10]通過實(shí)驗(yàn)證明，心流體驗(yàn)影響游戲參與者的持續(xù)使用意愿。
以上的研究已經(jīng)證實(shí)感知控制、愉悅性、專注度、涉入度等心流體驗(yàn)的維度會(huì)影響用戶的意愿和行為。因此，本文經(jīng)過前期小范圍預(yù)調(diào)研收集的數(shù)據(jù)對心流體驗(yàn)各變量進(jìn)行探索性因子分析之后，最終選擇感知同步性、感知控制和專注度三個(gè)維度衡量心流體驗(yàn)。感知同步性是指企業(yè)能夠?qū)τ脩舻姆答佔(zhàn)龀隹焖俚幕貞?yīng)，而用戶能看到這些回應(yīng)。如果用戶在使用移動(dòng)支付時(shí)能夠得到快速的回應(yīng)，然后根據(jù)回應(yīng)完成支付過程，用戶的感知同步性提高，會(huì)增加對移動(dòng)支付服務(wù)的持續(xù)使用意愿；感知控制指用戶對環(huán)境和自己行為的控制水平的感覺。當(dāng)用戶在持續(xù)使用中感知到自己有能力控制環(huán)境和自己的行為時(shí)，通常會(huì)無意識(shí)地繼續(xù)掌控環(huán)境，提高對持續(xù)使用這種服務(wù)的可控性，進(jìn)而增加持續(xù)使用意愿；專注度指注意力集中、如果移動(dòng)支付服務(wù)能夠使用戶在持續(xù)使用中保持注意力集中，產(chǎn)生心流體驗(yàn)，這種體驗(yàn)讓用戶感到滿意，用戶就會(huì)繼續(xù)使用該服務(wù)。
綜合以上分析，基于大量實(shí)證研究已經(jīng)證實(shí)心流體驗(yàn)中各變量與持續(xù)使用意愿的關(guān)系，本文提出以下研究假設(shè)：
H1：感知同步性對移動(dòng)支付用戶持續(xù)使用意愿具有顯著的正向影響；
H2：感知控制對移動(dòng)支付用戶持續(xù)使用意愿具有顯著的正向影響；
H3：專注度對移動(dòng)支付用戶持續(xù)使用意愿具有顯著的正向影響。
參考以往研究[1，11-14]，本文將感知同步性、感知控制、專注度作為心流體驗(yàn)的體驗(yàn)階段，將用戶持續(xù)使用意愿作為心流體驗(yàn)的結(jié)果階段，從感知同步性、感知控制、專注度三個(gè)方面分析對持續(xù)使用意愿的影響。本文的研究模型如圖1所示：
二、問卷設(shè)計(jì)與樣本統(tǒng)計(jì)
（一）問卷設(shè)計(jì)
正式調(diào)查之前先進(jìn)行小范圍發(fā)放問卷，然后進(jìn)行問卷前測分析，根據(jù)回收意見和問卷前測結(jié)果修改問卷，最終完成正式調(diào)查問卷。問卷總共分為兩部分：第一部分為調(diào)查對象的性別、年齡、學(xué)歷、最大交易金額等基本信息；第二部分測量4個(gè)變量：感知同步性、感知控制、專注度和持續(xù)使用意愿。參考了Huang[15]、Koufaris[2]、Hong[16]等人所發(fā)展的量表，一共設(shè)計(jì)11個(gè)問題，所有問題采用Likert 5級量表測量，從不同意到非常同意分別給予1～5分。
（二）樣本統(tǒng)計(jì)
數(shù)據(jù)通過兩種方式收集，對使用過Apple Pay的朋友發(fā)放紙質(zhì)問卷，線上在微博搜索Apple pay動(dòng)態(tài)的用戶并邀請他們在問卷星上填寫問卷，歷時(shí)2個(gè)月，共收回有效問卷140份。在140個(gè)樣本中，男女所占比例較均衡，分別為55%和45%；年齡方面，21～25和26～30周歲的居多，分別占59.3%和25.7%；受教育程度方面，本科、碩士居多，分別為57.1%和23.6%；進(jìn)行過的最大交易金額方面，100～300元居多，為39.3%，100元以下次之，為27.9%。
三、實(shí)證分析
（一）因子分析
首先運(yùn)用SPSS20.0對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。KMO檢驗(yàn)的統(tǒng)計(jì)量為0.641，球形度檢驗(yàn)Bartlett的近似卡方為216.982，伴隨概率為0.000，說明數(shù)據(jù)適合因子分析。同時(shí)Cronbach’s α系數(shù)為0.867，說明內(nèi)部一致性信度很好。采用主成分分析法提取主因子，運(yùn)用最大方差法進(jìn)行正交旋轉(zhuǎn)，以特征根大于1，旋轉(zhuǎn)后的因子載荷值
大于0.5且不能出現(xiàn)跨因子負(fù)荷現(xiàn)象為標(biāo)準(zhǔn)，旋轉(zhuǎn)所得因子載荷矩陣如表1所示。因子分析共提取3個(gè)因子，累積解釋方差為76.683%，分別命名為感知同步性、感知控制和專注度；然后運(yùn)用AMOS17.0對數(shù)據(jù)進(jìn)行CFA分析。根據(jù)因子載荷值算出AVE值，如表1所示，所有AVE值在0.6（> 0.5）上下，說明模型有很好的效度。同時(shí)所有CR值均大于0.8，說明各潛變量有很好的信度。
（二）模型假設(shè)檢驗(yàn)
其次，運(yùn)用AMOS17.0進(jìn)行SEM分析。模型的擬合優(yōu)度指標(biāo)如下：Chi-square=47.091，DF=38，p-Value=0.148，CMIN/DF=1.239，RMR=0.054，GFI=0.926，NFI=0.931，CFI=0.985，RMSEA=0.049，IFI=0.986，均達(dá)到了Bagozzi et al[17]提出的標(biāo)準(zhǔn)，說明模型與實(shí)證數(shù)據(jù)有比較高的擬合度。假設(shè)檢驗(yàn)結(jié)果如表2所示，感知同步性與持續(xù)使用意愿、感知控制與持續(xù)使用意愿之間的路徑系數(shù)在0.05置信水平上顯著，f明假設(shè)H1和H2得到支持，而專注度與持續(xù)使用意愿之間路徑系數(shù)不顯著，H3未能獲得支持，說明專注度對持續(xù)使用意愿不存在顯著的直接影響。
（三）結(jié)果與啟示
如表2和圖2所示，假設(shè)H1、H2成立。說明感知同步性、感知控制均對持續(xù)使用意愿有顯著影響。據(jù)此，移動(dòng)支付運(yùn)營商應(yīng)注意增加用戶感知同步性與感知控制。如提高移動(dòng)支付產(chǎn)品或服務(wù)的性能，對機(jī)器設(shè)備進(jìn)行升級改造，讓用戶在使用時(shí)能夠得到快速的反饋，對支付環(huán)境能夠有很好的控制，給用戶帶來更好的支付服務(wù)。
基于假設(shè)H3不成立，說明專注度對持續(xù)使用意愿的影響不顯著。原因可能是支付的速度較快，對支付的流程習(xí)以為常，使用戶不容易沉浸于短暫的支付過程中，以致于專注度不受影響。據(jù)此，移動(dòng)運(yùn)營商可以從支付的趣味性來吸引用戶沉浸其中，如指紋支付、刷臉支付等必須放置在正確的位置才能支付成功。
四、研究展望
雖然本文有一些研究發(fā)現(xiàn)，但也存在一定局限性。首先，本文只假設(shè)了感知同步性、感知控制、專注度3個(gè)內(nèi)部影響因素。移動(dòng)支付作為一種社會(huì)服務(wù)，外部因素也可能會(huì)影響用戶對移動(dòng)支付的持續(xù)使用意愿，未來的研究可考慮增加外部影響因素；其次，本文的調(diào)查對象主要是使用Apple Pay的用戶，盡管Apple Pay是目前我國移動(dòng)支付市場上基于NFC短距離通信技術(shù)中體驗(yàn)環(huán)節(jié)較好的移動(dòng)支付方式，但在使用本文研究結(jié)論解釋其他移動(dòng)支付方式時(shí)還需謹(jǐn)慎，未來的研究有必要進(jìn)一步擴(kuò)大樣本對象范圍，增強(qiáng)樣本隨機(jī)性。
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關(guān)鍵詞：3G時(shí)代；電費(fèi)回收；移動(dòng)支付模式
電費(fèi)回收是供電企業(yè)價(jià)值實(shí)現(xiàn)過程中最重要的環(huán)節(jié)，同時(shí)也是供電企業(yè)優(yōu)質(zhì)服務(wù)的重要體現(xiàn)。隨著信息科技的快速發(fā)展和移動(dòng)通信3G時(shí)代的到來，支付手段的電子化和移動(dòng)化是不可避免的必然趨勢。然而，電費(fèi)回收模式的發(fā)展卻相對滯后，電力客戶電費(fèi)繳納還是傳統(tǒng)模式的延續(xù)，客戶繳費(fèi)服務(wù)并沒有獲得大的改善。與電力用戶幾何級的增長速度相對比，電費(fèi)繳費(fèi)難已經(jīng)成為制約供電企業(yè)服務(wù)提升的一塊短板[1]，不僅影響企業(yè)的效益和效率，并且影響了客戶滿意度而有損于企業(yè)形象。因此，供電企業(yè)需要借鑒其他行業(yè)先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，拓展與信息技術(shù)、金融行業(yè)的共贏合作，改進(jìn)現(xiàn)有的電費(fèi)管理和回收模式，使更多高效、便利、安全的信息技術(shù)手段滲透于電費(fèi)回收工作，改善現(xiàn)狀，進(jìn)一步提高企業(yè)運(yùn)營效率和社會(huì)價(jià)值。
一、居民電費(fèi)回收模式
按與信息技術(shù)結(jié)合程度以及目前普及程度，可以將電費(fèi)回收模式劃分為傳統(tǒng)回收模式與新興模式。
（一）傳統(tǒng)的電費(fèi)回收模式
1．電力營業(yè)廳收費(fèi)。營業(yè)廳收費(fèi)模式是電費(fèi)回收傳統(tǒng)模式的代表，并發(fā)揮著不可替代的作用。營業(yè)廳作為供電企業(yè)服務(wù)客戶的窗口，在收取電費(fèi)的同時(shí)還承擔(dān)著對外展示企業(yè)形象、與客戶面對面溝通的責(zé)任，因此，營業(yè)廳作為供電企業(yè)的專用營業(yè)場所，需要環(huán)境整潔、交通便利，城市區(qū)域內(nèi)分布合理，營業(yè)廳工作人員必須具備優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、業(yè)務(wù)水平。然而，營業(yè)廳前期投資巨大，各類設(shè)施、人力資源占用量大，難以實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)服務(wù)，不能滿足客戶日益增長的個(gè)性化需求，由于以上因素，營業(yè)廳收費(fèi)模式需要其他模式的補(bǔ)充。
2．走收模式。傳統(tǒng)的走收模式可以為特殊群體和偏遠(yuǎn)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)的用戶提供便捷的服務(wù)，但是，走收需要增加供電企業(yè)人力成本支出，同時(shí)，走收模式中的資金安全和收費(fèi)員人身安全難以保證，因此，走收只能作為一種補(bǔ)充手段或特定區(qū)域收費(fèi)的過渡手段。
3．銀行代收費(fèi)。銀行代收費(fèi)從早期的大客戶電費(fèi)托收發(fā)展成為目前電費(fèi)回收的主要手段，與供電公司營業(yè)廳相比，銀行網(wǎng)點(diǎn)分布范圍更加廣泛，擁有更全面的金融業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)手段和安全保障體系，供電營業(yè)廳可以在銀行網(wǎng)絡(luò)上使自身業(yè)務(wù)得以延伸，另外銀行ATM的自助繳費(fèi)功能實(shí)現(xiàn)了7×24小時(shí)的繳費(fèi)服務(wù)，進(jìn)一步彌補(bǔ)了供電營業(yè)廳在收費(fèi)時(shí)間上的缺陷。但是銀行網(wǎng)點(diǎn)仍然不能滿足不斷增長的電力客戶需求，尤其是近幾年，隨著金融理財(cái)類業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量驟然上升，銀行排隊(duì)成為普遍現(xiàn)象，銀行工作人員缺乏必要的用電知識(shí)，客戶繳費(fèi)時(shí)產(chǎn)生疑問不能得到合理的解釋，對供電企業(yè)形象將會(huì)造成負(fù)面的影響。
（二）新興電費(fèi)回收模式
1．網(wǎng)上營業(yè)廳。網(wǎng)上營業(yè)廳是指供電企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)技術(shù)，通過企業(yè)門戶網(wǎng)站為用戶提供業(yè)務(wù)受理、業(yè)務(wù)咨詢、投訴受理、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，營造了虛擬空間的營業(yè)場所，使供電服務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢突破了時(shí)間和空間的限制。網(wǎng)上營業(yè)廳收費(fèi)模塊采用的主要技術(shù)是電子錢包技術(shù)，電子錢包是電子商務(wù)中用戶常用的一種支付工具，尤其適用于小額購物，電子錢包將銀行賬戶和客戶端軟件相結(jié)合，用戶通過銀行賬戶進(jìn)行網(wǎng)上在線支付。作為一種新興的模式和技術(shù)，網(wǎng)上營業(yè)廳收費(fèi)被客戶接受的程度還有待時(shí)間的考驗(yàn)，而安全和隱私作為電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵瓶頸問題，勢必將影響著電費(fèi)網(wǎng)上支付的發(fā)展和普及。
2．移動(dòng)支付。移動(dòng)支付是移動(dòng)商務(wù)的重要組成部分，移動(dòng)支付可以簡單定義為借助手機(jī)、掌上電腦、筆記本電腦等移動(dòng)通信終端和設(shè)備，通過手機(jī)短信、IVR、WAP等多種方式所進(jìn)行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和購物等商業(yè)交易活動(dòng)。通過互聯(lián)網(wǎng)獲取信息內(nèi)容已經(jīng)為越來越多的用戶所接受，隨著移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，無處不在的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)連接了互聯(lián)網(wǎng)與用戶間“最后一公里的距離”，互聯(lián)網(wǎng)的作用也因此被擴(kuò)大到了更加廣闊的物理空間。移動(dòng)商務(wù)具有許多傳統(tǒng)基于Internet的電子商務(wù)所不具備的特有屬性，同時(shí)也為電費(fèi)支付提供了更加新穎、便捷和個(gè)性的實(shí)現(xiàn)方式。
除了以上主要支付方式以外，電費(fèi)充值卡、商收費(fèi)等也在電費(fèi)回收中發(fā)揮著重要的作用。新興電費(fèi)回收模式與傳統(tǒng)回收模式相互依存、相互促進(jìn)，新興電費(fèi)回收模式拓展了電費(fèi)回收的渠道和空間。
二、電費(fèi)繳納移動(dòng)支付的幾大優(yōu)勢
（一）技術(shù)基礎(chǔ)
2009年1月7日國內(nèi)3G牌照正式發(fā)放，中國移動(dòng)、中國聯(lián)通、中國電信分別獲得TD-SCDMA、WCDMA和CDMA2000牌照，由此，我國正式進(jìn)入3G時(shí)代。各大通信運(yùn)營商對網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施投入加大，實(shí)現(xiàn)了高話務(wù)區(qū)域的立體覆蓋及主要交通干線的無縫覆蓋，3G標(biāo)準(zhǔn)下，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)能夠滿足中高速的數(shù)據(jù)傳輸業(yè)務(wù)需求。移動(dòng)商務(wù)由此擁有了強(qiáng)大的技術(shù)后盾，其中的移動(dòng)支付更能得益于移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展而得到逐步的完善。電費(fèi)繳納作為移動(dòng)支付的典型應(yīng)用之一，在強(qiáng)大技術(shù)基礎(chǔ)的支撐下，勢必?fù)碛袕V闊的發(fā)展空間。 ?。ǘ┯脩羧夯A(chǔ)
近幾年來手機(jī)用戶普及迅速，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年我國手機(jī)用戶總數(shù)達(dá)到3.34億，約占中國人口的1/4，截止到2006年5月，中國手機(jī)普及率已超過30%，用戶數(shù)達(dá)到4.21億，雖然預(yù)計(jì)在未來幾年內(nèi)手機(jī)用戶增長幅度將逐漸放緩，但是仍將保持較好的增長態(tài)勢，市場前景依然看好。根據(jù)市場研究組織IEMR的報(bào)告數(shù)據(jù)，2010年中國手機(jī)用戶數(shù)量將達(dá)到7.38億。手機(jī)已經(jīng)成為人們生活中的必需品之一，手機(jī)給予人們溝通便利的同時(shí)，用戶對手機(jī)功能有了更多的期望，移動(dòng)商務(wù)較傳統(tǒng)的商務(wù)模式能夠給用戶提供更具時(shí)效性的服務(wù)。傳統(tǒng)的電費(fèi)支付模式受到時(shí)間、空間等條件的制約，無法滿足客戶的需求，電費(fèi)移動(dòng)支付將隨著人們消費(fèi)習(xí)慣的逐步培養(yǎng)而得到迅速普及。
（三）移動(dòng)支付優(yōu)勢基礎(chǔ)
采用移動(dòng)支付，用戶使用一部手機(jī)就可以方便的完成整個(gè)交易，用戶無需親臨業(yè)務(wù)現(xiàn)場，可以減少往返的交通時(shí)間和不必要的等待時(shí)間，也節(jié)約了交易成本。移動(dòng)支付靈活便捷，如果某項(xiàng)支付達(dá)到普及，交易不受時(shí)間和地點(diǎn)的約束。如果電費(fèi)的移動(dòng)支付結(jié)算簡便可靠，供電企業(yè)也可以降低交易成本，甚至減少人員和運(yùn)營場地的投入，將資源更多的投入到價(jià)值的再創(chuàng)造中，從而意味著效率和收益的提高。
移動(dòng)支付在小額支付上更能發(fā)揮優(yōu)勢，小額支付主要指100元以下的支付。這主要是因?yàn)槭紫认鄬﹄娮泳W(wǎng)絡(luò)購物來說，手機(jī)存儲(chǔ)顯示能力以及電池續(xù)航能力有限，不能進(jìn)行長時(shí)間大信息量交互，移動(dòng)支付更適用于交易頻繁發(fā)生的、商家產(chǎn)品或服務(wù)明確的、交易程序簡明的支付活動(dòng)；再者，移動(dòng)支付目前還處于起步階段，它的安全性還未受到廣泛認(rèn)可，因此，小額支付優(yōu)勢更加明顯?！笆謾C(jī)錢包”是目前發(fā)展較為迅速的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)?！笆謾C(jī)錢包”主要有兩方面實(shí)現(xiàn)途徑：一是把銀行卡聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)與運(yùn)營商的移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)相連接，以銀行卡賬號(hào)為支付賬號(hào)，以手機(jī)號(hào)碼為支付標(biāo)識(shí)，把用戶的銀行卡賬號(hào)和手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行綁定，通過手機(jī)短消息、IVR、WAP、JAVA、WEB等通信接入手段，以銀行卡支付；二是建立手機(jī)錢包中支付賬號(hào)，與移動(dòng)BOSS系統(tǒng)的話費(fèi)綁定，以話費(fèi)來實(shí)現(xiàn)用戶支付的需求。由于絕大多數(shù)國家的金融管制政策都比較嚴(yán)格，對非金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營金融類業(yè)務(wù)有著嚴(yán)格的控制，為避免與國家金融、稅務(wù)政策相抵觸所以“手機(jī)錢包”第二種實(shí)現(xiàn)途徑應(yīng)用范圍很窄，目前就我國來說，主要局限于運(yùn)營商與門戶網(wǎng)站聯(lián)合推出的短信、點(diǎn)歌等服務(wù)以及與福利機(jī)構(gòu)聯(lián)合推出的募捐等服務(wù)。
普通居民用電費(fèi)用正好符合移動(dòng)小額支付條件的要求，它要求頻繁的有時(shí)間限制的交易，數(shù)額不大，提品的商家是信譽(yù)良好的供電公司，所以電費(fèi)移動(dòng)支付具備發(fā)展的先天條件。結(jié)合網(wǎng)絡(luò)調(diào)查報(bào)告，這一點(diǎn)也被充分證實(shí)。北京信索咨詢公司在2008年對移動(dòng)支付市場情況的調(diào)查問卷中，問及到受訪者“什么場合下使用移動(dòng)支付會(huì)帶來方便”，按照提及率，排在前四位的是網(wǎng)上購物、公交車乘車費(fèi)、購買公園/電影等門票、公共事業(yè)繳費(fèi)（如水電費(fèi)）。另外，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)電費(fèi)繳納網(wǎng)絡(luò)的覆蓋，尤其是對于偏遠(yuǎn)地區(qū)、山區(qū)等交通不便、人員分散的地區(qū)，移動(dòng)電費(fèi)支付在方便客戶和節(jié)約供電企業(yè)成本方便具有無可比擬的優(yōu)勢，由此，電費(fèi)移動(dòng)支付擁有良好的發(fā)展前景。
（四）合作共贏基礎(chǔ)
隨著通信市場競爭的加劇，手機(jī)用戶ARPU值逐步呈下降趨勢，各大運(yùn)營商都在尋找新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。移動(dòng)支付擺脫了現(xiàn)金支付的束縛，是繼信用卡之后的又一種消費(fèi)方式的革命，也將是移動(dòng)運(yùn)營商為消費(fèi)者提供的重要增值服務(wù)之一，在新技術(shù)和新的商業(yè)運(yùn)作下影響人們的日常生活。鑒于目前消費(fèi)者普遍存在的對移動(dòng)支付安全性的疑慮，消費(fèi)者對業(yè)務(wù)提供者的信譽(yù)有較高的要求，供電企業(yè)資金雄厚，發(fā)展穩(wěn)健，移動(dòng)運(yùn)營商有強(qiáng)大的品牌影響力，雙方具備共贏合作的基礎(chǔ)，同時(shí)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的滲透也使這種合作走向必然。
三、結(jié)語
手機(jī)支付是電費(fèi)在3G時(shí)代高效的支付手段之一，這一新業(yè)務(wù)的推廣和普及能夠是價(jià)值鏈上的各方受益。對供電企業(yè)來說，高效的支付手段節(jié)省電費(fèi)回收環(huán)節(jié)的運(yùn)營成本，提高資金回收效率，節(jié)約企業(yè)資源，提升客戶滿意度。
參考文獻(xiàn)
[1]張有明．供電企業(yè)電費(fèi)回收模式分析[J]．合作經(jīng)濟(jì)與科技，2008，（4）．