時(shí)間：2023-08-28 16:54:17
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論文關(guān)鍵詞 消費(fèi)者 網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物 安全保障
網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物已經(jīng)作為新時(shí)代高科技下的產(chǎn)物應(yīng)運(yùn)而生到人們的生活之中,它憑借著自己的優(yōu)勢(shì)進(jìn)入市場(chǎng),并且發(fā)展事態(tài)在規(guī)模上越來(lái)越大,很多人因?yàn)闆](méi)有時(shí)間不能去現(xiàn)實(shí)的地點(diǎn)進(jìn)行購(gòu)物,網(wǎng)購(gòu)只需要消費(fèi)者輕輕點(diǎn)擊鼠標(biāo)就能夠找到你想要買的東西,你想買什么,只需要輸入商品的名字就能夠找到各個(gè)品牌的相關(guān)商品,這對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)不僅是節(jié)省了時(shí)間更讓他們能夠?qū)ι唐愤M(jìn)行對(duì)比,擇優(yōu)選擇,而且價(jià)格比實(shí)體店的要便宜,有送貨上門的服務(wù),這么多優(yōu)點(diǎn)集于一體的它才有了今天的發(fā)展,發(fā)展的同時(shí)人們也都在關(guān)注一個(gè)問(wèn)題,那就是網(wǎng)購(gòu)的安全問(wèn)題,關(guān)于這種問(wèn)題,應(yīng)該具體情況具體分析,著眼現(xiàn)狀找出解決策略。
一、足網(wǎng)購(gòu)趨勢(shì)以及現(xiàn)狀,分析優(yōu)點(diǎn)以及缺陷
1.網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的趨勢(shì)猶如一陣狂潮席卷著每一個(gè)角落,它以自己各種優(yōu)勢(shì)穿梭于人們的生活之中,尤其是年輕人群,對(duì)于網(wǎng)購(gòu)的應(yīng)用方面更是極為順手,可是關(guān)于網(wǎng)購(gòu)的安全方面的了解缺失知之甚少,首先要想了解它安全的隱患問(wèn)題就應(yīng)該先去著眼眼前,了解網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的特點(diǎn)以及它的現(xiàn)狀進(jìn)行相關(guān)分析以及比對(duì),才能找出良好的策略去保障消費(fèi)者的購(gòu)物權(quán)益,網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物最大的特點(diǎn)之一就是消費(fèi)者不用和商家見(jiàn)面就能夠買到商品,通過(guò)網(wǎng)絡(luò)這種形式就會(huì)獲知商品的相關(guān)信息,以電子的形式出現(xiàn)在屏幕上進(jìn)行傳播的一種活動(dòng),和實(shí)體中的交易相比它有自身具備而實(shí)體沒(méi)有的優(yōu)勢(shì)。
2.消費(fèi)者在進(jìn)入實(shí)體店去購(gòu)物的時(shí)候一定要有很多生活中的購(gòu)物經(jīng)驗(yàn),要不然會(huì)花費(fèi)大量的時(shí)間卻仍然找不到自己想要買的東西,會(huì)顯得更加的盲目,雖然有一定的目的去購(gòu)物,但是因?yàn)楹芏噘|(zhì)量以及價(jià)格等因素的不滿意,而需要走很多路去選擇,加之這種購(gòu)物相對(duì)又不集中,而且消費(fèi)者在購(gòu)物的時(shí)候還要去了解這個(gè)商品的相關(guān)資料,也涉及到消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)來(lái)源以及公共來(lái)源、個(gè)人來(lái)源、經(jīng)驗(yàn)來(lái)源等系列問(wèn)題,這樣的過(guò)程是非常復(fù)雜而且耗時(shí)的,而網(wǎng)購(gòu)可以省去這些麻煩,只要消費(fèi)者想買什么只需要在選項(xiàng)框中輸入商品類型就會(huì)有各種類型各種品牌的商品供消費(fèi)者選擇,增加選擇面的同時(shí),也節(jié)省了消費(fèi)者的時(shí)間。
3.這種購(gòu)物的形式,節(jié)約時(shí)間的同時(shí)也讓消費(fèi)者節(jié)約了體力上的消耗,因?yàn)閷?shí)體交易需要的是環(huán)境進(jìn)行地點(diǎn)依托展開(kāi)交易,在這樣的交易環(huán)境之中,就需要消費(fèi)者和商家進(jìn)行一系列溝通,也就是我們所說(shuō)的打交道,而且還要親自去選擇碰觸這些商品,需要很多時(shí)間的同時(shí)更是耗費(fèi)了很多的體力,在現(xiàn)代化快節(jié)奏的發(fā)展中,人們喜歡把閑暇時(shí)間用作享受生活,放松自己,或者從事一些讓身心都休息的時(shí)刻,因此也就選擇了網(wǎng)上購(gòu)物的形式。
4.因?yàn)槿?shí)體店進(jìn)行交易,經(jīng)常消費(fèi)者和商家之間出現(xiàn)面對(duì)面的接觸,也就經(jīng)常會(huì)產(chǎn)生矛盾以及摩擦碰撞,這樣給商家?guī)?lái)困擾的時(shí)候更是讓消費(fèi)者心情被影響,而且因?yàn)橛憙r(jià)還價(jià)的麻煩,使得消費(fèi)者沒(méi)有感覺(jué)到“顧客至上”的理念,這使得那些不擅長(zhǎng)交易的顧客可以說(shuō)一定程度上的被局限了,網(wǎng)購(gòu)可以減少這種不愉快的現(xiàn)象產(chǎn)生,因?yàn)檫@種種優(yōu)點(diǎn),加之網(wǎng)購(gòu)的價(jià)格要比實(shí)體店便宜很多,所以從種種角度考慮,消費(fèi)者都喜歡網(wǎng)購(gòu)這種模式,可是網(wǎng)購(gòu)卻又存在很大的弊端,因?yàn)檫@之中伴隨著很多種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,為了消費(fèi)者購(gòu)物的安全也就需要有進(jìn)一步的對(duì)策去施行。
1.我們知道,無(wú)論是什么有利的同時(shí)肯定也會(huì)有它的不足,也就是弊端的出現(xiàn),在網(wǎng)購(gòu)之中也是,那就是網(wǎng)購(gòu)存在著一定的安全性問(wèn)題,有些安全隱患讓消費(fèi)者上了詐騙的當(dāng),造成錢財(cái)丟失以及花了錢買不到東西,關(guān)于這方面我們要針對(duì)現(xiàn)實(shí)生活之中出現(xiàn)的主要網(wǎng)購(gòu)癥結(jié)去具體分析,認(rèn)清癥結(jié)的表現(xiàn)都是什么樣的形式,從而更好的對(duì)它執(zhí)行策略,在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的框架結(jié)構(gòu)中一般有七種類型,如表所示:
關(guān)于這之中的種種風(fēng)險(xiǎn)都是消費(fèi)者在進(jìn)行購(gòu)物的時(shí)候應(yīng)該注意到的,因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在就代表這權(quán)益的損害,消費(fèi)者要想自己的權(quán)益得到最好的維護(hù),一定要在加強(qiáng)自我意識(shí)的時(shí)候,更應(yīng)該懂的防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
2.在上面的種種風(fēng)險(xiǎn)之中,我們能夠知道,這種風(fēng)險(xiǎn)存在的依托就是互聯(lián)網(wǎng),知道這種種風(fēng)險(xiǎn)的類型和側(cè)重方面,我們就要具體情況具體分析,找出風(fēng)險(xiǎn)的根源,進(jìn)而防范的時(shí)候找出相關(guān)的策略解決它的存在,人們經(jīng)常會(huì)遇到很多網(wǎng)站看著很大,打開(kāi)的頁(yè)面上面也有很多的選項(xiàng),雖然網(wǎng)站不出名,可是形式上和那些大型網(wǎng)站沒(méi)有什么區(qū)別,其實(shí),應(yīng)該注意,這也是詐騙者的一種手段,他們利用人們的松懈心理,雖然是也有網(wǎng)站等相關(guān)資料,因?yàn)榫W(wǎng)站建立的門檻很低,所以拍一些照片就可以建立網(wǎng)站,這個(gè)時(shí)候,你一定不能夠進(jìn)行付款,因?yàn)楹苡锌赡苣愀犊畹劫~的是詐騙者的賬號(hào),你在進(jìn)行購(gòu)物付款的時(shí)候就已經(jīng)掉下了詐騙者埋好的陷阱之中。
3.在消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)的時(shí)候,一般輸入商品的名字的時(shí)候,會(huì)出現(xiàn)一樣商品好多種價(jià)格,很多消費(fèi)者去選擇便宜的商品,這樣做很容易又上了商家的當(dāng),因?yàn)檫@個(gè)時(shí)候的商家不是真正的商家,它是詐騙者自身假扮的,他用質(zhì)次假貨來(lái)造成假象,就好比先今流行的小米2這款手機(jī),如果你不去大型網(wǎng)站或者官方網(wǎng)站購(gòu)買,很可能就會(huì)上當(dāng),這個(gè)時(shí)候你為了避免自己上當(dāng),你可以選擇去京東商城、蘇寧易購(gòu)以及國(guó)美電器進(jìn)行選購(gòu),因?yàn)檫@些是值得你放心的。
4.很多消費(fèi)者在進(jìn)行購(gòu)物的時(shí)候會(huì)出現(xiàn)“詐騙者”告訴不支持支付寶支付以及系統(tǒng)出現(xiàn)了一些程序上的混亂,不能夠接受支付,或者是讓消費(fèi)者直接進(jìn)行賬號(hào)付款的形式,這個(gè)時(shí)候還會(huì)告訴消費(fèi)者,對(duì)這個(gè)商品可以進(jìn)行打折或者說(shuō)是限量版,最后一件等誘惑消費(fèi)者上當(dāng)?shù)淖盅?以及條件等,消費(fèi)者一定不要輕易相信,因?yàn)榉彩谴笮驼?guī)網(wǎng)站在購(gòu)物方面都會(huì)有個(gè)第三方協(xié)議,第三方協(xié)議是在消費(fèi)者受到貨物以后,確認(rèn)付款以后商家才能夠受到消費(fèi)者的付款金額,而這之中消費(fèi)者對(duì)于質(zhì)量等不滿意的時(shí)候還可以進(jìn)行申請(qǐng)退款這樣的情況,這對(duì)于消費(fèi)者在購(gòu)物方面更是提供了一定的安全保障,因?yàn)橄M(fèi)者直接付款受騙是不收到法律保護(hù)的。
5.很多詐騙者鉆法律的空子,認(rèn)為不是自己偷不是搶,消費(fèi)者自己打進(jìn)去的錢就不算犯法,因此經(jīng)常會(huì)哄騙消費(fèi)者,造成消費(fèi)者購(gòu)物的不安全,這和相關(guān)法律體制的健全也有一定的關(guān)系。
二、具體的應(yīng)對(duì)策略
1.關(guān)于策略方面,與商家的角度可以進(jìn)行企業(yè)信譽(yù)度方面的提高,給消費(fèi)者一個(gè)擇優(yōu)的購(gòu)買環(huán)境,雖然現(xiàn)在我們國(guó)家對(duì)于這方面的權(quán)益保護(hù)法系很早之前就頒布過(guò)了,可是因?yàn)槠髽I(yè)負(fù)責(zé)人良莠不齊以及人們這方面的法制觀念又比較淡漠,這樣也就使得消費(fèi)者的相關(guān)權(quán)益不能夠被保障到絕對(duì)的安全,因此,面對(duì)這種情況的發(fā)生,就需要企業(yè)自己來(lái)提高企業(yè)自身的信譽(yù)度,從而進(jìn)一步吸引消費(fèi)者的眼球,而對(duì)于一些想要把市場(chǎng)拓展到網(wǎng)上的企業(yè)與商家來(lái)講,在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)這一功能上應(yīng)該更好的去增強(qiáng),把購(gòu)物的一些信息都詳細(xì)的記錄下來(lái),能夠定期的和顧客進(jìn)行相關(guān)溝通,每一筆成交貨物的信用評(píng)價(jià)都應(yīng)該真實(shí)的晾曬出來(lái),進(jìn)而形成穩(wěn)定購(gòu)買群體的同時(shí)也讓消費(fèi)者權(quán)益得到保護(hù),例如淘寶網(wǎng)以及蘑菇街等。
2.對(duì)于商家來(lái)說(shuō),應(yīng)該建立一個(gè)權(quán)威認(rèn)證類型的中心機(jī)構(gòu),從而構(gòu)筑一個(gè)相對(duì)安全的技術(shù)環(huán)境進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)交易,這樣的認(rèn)證中心就像現(xiàn)在進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)的時(shí)候經(jīng)常會(huì)在你付款成功以后出現(xiàn)一個(gè)通知,說(shuō)這家店是經(jīng)過(guò)了認(rèn)證,如有不滿可以申請(qǐng)退款,這樣的認(rèn)證中心需要商家對(duì)自己身份進(jìn)行認(rèn)證以及核實(shí),這對(duì)于消費(fèi)者購(gòu)物來(lái)說(shuō)能夠知道這家店的可信賴新足以讓他們放心,也就為消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物方面提供了一定的安全保障。
3.對(duì)于這方面的法律體系還不是很完善,這也就需要我們國(guó)家有關(guān)部門應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)建設(shè)的相關(guān)法律法規(guī)體系,結(jié)合具體網(wǎng)民生活之中遇到的詐騙范例進(jìn)行具體情況具體分析,制定出一些合理的法律法規(guī)去限制這種欺詐行為的繁衍,關(guān)于這方面的法律法規(guī),我們一定要加強(qiáng)它的及時(shí)性以及計(jì)算機(jī)在發(fā)生一些故障的時(shí)候法律方面的效力應(yīng)該怎樣把持等問(wèn)題,這樣才能更好的保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。
關(guān)鍵詞：計(jì)算機(jī)；信息系統(tǒng)；安全現(xiàn)狀
中圖分類號(hào)：TP311 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-3044（2016）36-0048-02
近年來(lái)，計(jì)算機(jī)信息安全問(wèn)題引起了人們的高度重視。計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全問(wèn)題不僅關(guān)系到人們的利益，同時(shí)也關(guān)系到我國(guó)現(xiàn)代社會(huì)的穩(wěn)定。如果計(jì)算機(jī)系統(tǒng)受到安全威脅，就容易造成信息的丟失，造成難以估量的利益及財(cái)產(chǎn)損失。為此，人們?cè)谙硎苡?jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)便利的同時(shí)，更應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全問(wèn)題的存在，要積極做好計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全防范工作，保證計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)的安全性。
1 計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全現(xiàn)狀
1.1 計(jì)算機(jī)信息被非法竊取
在現(xiàn)代社會(huì)里，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用越來(lái)越廣發(fā)，依托計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，可以促進(jìn)企業(yè)工作方式的轉(zhuǎn)變，提高工作效率，尤其是在這個(gè)信息化日益膨脹的時(shí)代里，利用計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)，可以存儲(chǔ)大量的信息。但是，在人們享受計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)便利的同時(shí)，計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)中的信息被非法竊取的問(wèn)題也越來(lái)越突出。一些不法分子通過(guò)一些軟件來(lái)入侵私人電腦，竊取他人電腦系統(tǒng)中的重要信息，有的不法分子專門攻克他人計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)來(lái)獲取重要信息以高價(jià)賣出牟利。
1.2 虛假信息盛行
網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性使得每個(gè)人都可以在網(wǎng)絡(luò)上信息。也正是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性，給了那些不法分子進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)詐騙提供了便利。不法分子利用網(wǎng)絡(luò)來(lái)一些虛假信息、不良信息，借助非法手段來(lái)代用他人賬號(hào)和密碼，以達(dá)到謀取私利的目的。另外，網(wǎng)絡(luò)的匿名性使得一些人利用網(wǎng)絡(luò)來(lái)散播一些影響到社會(huì)正常運(yùn)行的信息，很容易引起社會(huì)的恐慌。
1.3 相關(guān)法律法規(guī)不健全
就目前來(lái)看，我國(guó)當(dāng)前的信息安全法律法規(guī)還不夠健全，對(duì)信息盜取行為的懲處力度還不夠。也正是因?yàn)榉煞ㄒ?guī)的不健全、不完善，使得那些不法分子越來(lái)越猖獗，不顧法律約束，鋌而走險(xiǎn)。
1.4 人們的安全意識(shí)較低
意識(shí)決定著行為，針對(duì)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全問(wèn)題而言，人們安全意識(shí)的高度直接關(guān)系到了計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)的安全性。而在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)普及的環(huán)境下，人們的信息安全意識(shí)低是最普遍的一個(gè)問(wèn)題，由于人們的信息安全意識(shí)比較低，在使用計(jì)算機(jī)比較隨意，針對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中彈出的小窗口、小廣告毫無(wú)戒備，隨意的點(diǎn)擊進(jìn)去，而這些往往是不法分子入侵計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的手段，給計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)帶來(lái)巨大的安全威脅。
2 影響計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全的因素
2.1 病毒
隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用也越來(lái)越普遍，而在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)中，病毒作為威脅計(jì)算機(jī)W絡(luò)信息系統(tǒng)安全運(yùn)行的一個(gè)主要因素，一旦計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)遭受到病毒入侵，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)就會(huì)逐漸崩潰，難以正常運(yùn)作。同時(shí)，病毒有著傳播性、感染性、破壞性，當(dāng)病毒成功入侵計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)后，一些重要的信息會(huì)遭到破壞，損害信息的完整性。
2.2 木馬
在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)中，木馬作為一個(gè)常見(jiàn)的安全隱患，它具有很大的破壞性。在當(dāng)代社會(huì)發(fā)展形勢(shì)下，人們使用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)處理各種事情的行為也越來(lái)越多，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)已成為人們生活中必不可少的一部分，然后在這個(gè)物質(zhì)社會(huì)中，人們的利益心理很容易被網(wǎng)絡(luò)攻擊者給利用。木馬程序編輯者利用人們的利益心理，在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中編輯各種木馬程序，人們稍有不慎就會(huì)深陷其中，一旦木馬程序深入到計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中，木馬就會(huì)肆意的擾亂用戶的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，篡改、竊取計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中重要的信息，進(jìn)而危害到計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)用戶的利益。
2.3 黑客攻擊
在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)普及的環(huán)境下，黑客攻擊最為普遍，黑客攻擊危害性大，已成為計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全的主要因素之一。黑客攻擊具有一定的技術(shù)性，黑客采用不合法的手段對(duì)用戶的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行破壞，從而竊取、篡改用戶計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的信息，破壞計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用軟件，使得用戶重要的信息丟失，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)癱瘓。
3 提高計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全的重要性
在現(xiàn)代社會(huì)里，計(jì)算機(jī)信息技術(shù)已經(jīng)滲入到人們生活中方方面面，計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)在整個(gè)社會(huì)活動(dòng)中的作用也越來(lái)越大，人們對(duì)它的依賴也越來(lái)越強(qiáng)。不可否認(rèn)，計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)有著無(wú)可比擬的優(yōu)越性，但是，在信息技術(shù)飛速發(fā)展的當(dāng)下，計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)也面臨著較大的安全威脅[1]。如果計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)被不法分子入侵成功，計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)中的重要信息就會(huì)被竊取和篡改，無(wú)論是個(gè)人還是企業(yè)或者事業(yè)單位，將受到巨大的損失，嚴(yán)重的情況下，還會(huì)危害到社會(huì)的健康發(fā)展。為此，針對(duì)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全問(wèn)題，就必須提高計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)的安全性，要加大技術(shù)的應(yīng)用，減少計(jì)算機(jī)信息安全的威脅。
4 計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全對(duì)策
4.1 設(shè)置防火墻
對(duì)于許多用戶而言，他們?yōu)榱颂岣哂?jì)算機(jī)運(yùn)作速度以及滿足實(shí)際需要，往往會(huì)忽略防火墻，設(shè)置了防火墻也會(huì)取消，從而給那些不法分子有可乘之機(jī)。防火墻作為一種有效地計(jì)算機(jī)安全防范措施，防火墻能夠起到防盜、防攻擊的作用。不論是企業(yè)、還是個(gè)人又或者事業(yè)單位，在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行信息處理的時(shí)候，要重視防火墻，要在計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)中設(shè)定防火墻，從而防止計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)受到惡意攻擊[2]。
4.2 安裝殺毒軟件
殺毒軟件是針對(duì)計(jì)算機(jī)病毒威脅的一種有效應(yīng)對(duì)措施，是用于消除電腦病毒、特洛伊木馬和惡意軟件的一類軟件。殺毒軟件通常集成監(jiān)控識(shí)別、病毒掃描和清除和自動(dòng)升級(jí)等功能，有的殺毒軟件還帶有數(shù)據(jù)恢復(fù)等功能。殺毒軟件可以對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行全面的掃描，一旦發(fā)現(xiàn)病毒，會(huì)提示用戶，用戶可以立即滅殺，從而避免病毒的威脅。殺入軟件可以防止計(jì)算機(jī)病毒的入侵，有效及時(shí)的提醒用戶當(dāng)前計(jì)算機(jī)的安全狀況，有效地保護(hù)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)安全[3]。當(dāng)前使用較普遍的殺毒軟件就有360殺毒軟件、金山毒霸、瑞星殺毒軟件等，用戶可以選擇一款殺毒軟件安裝在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并定期對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行殺毒，將一切病毒扼殺在搖籃里。
4.3 加快信息相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)
計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全問(wèn)題的出現(xiàn)于我國(guó)信息法律法規(guī)的不完善有著一定的關(guān)聯(lián)，法律的不完善就會(huì)給那些不法分子可乘之機(jī)[4]。為此，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，結(jié)合我國(guó)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全現(xiàn)狀，對(duì)相關(guān)法律法規(guī)加以完善，以法律來(lái)約束行為，要加大法律的執(zhí)行力度，對(duì)那些不法行為要會(huì)給予法律制裁和懲處，從容為計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全提供保障。
4.4 加大計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全的宣傳
我國(guó)政府及相關(guān)部門要加大計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全的宣傳，利用廣播、電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等途徑來(lái)提高人們計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全的認(rèn)識(shí)，將計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)常見(jiàn)的安全問(wèn)題向廣大群眾進(jìn)行普及，同時(shí)，群眾普及一些計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全處理知識(shí)，尤其是一些常見(jiàn)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)[5]。作為計(jì)算機(jī)使用者，更要引起足夠的重視，在使用計(jì)算機(jī)的時(shí)候要時(shí)刻保持警醒的狀態(tài)，從開(kāi)始登陸就必須注重一切信息，如在開(kāi)始登陸前先對(duì)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)進(jìn)行殺毒，檢查是否存在安全隱患，一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題要立即處理。在退出計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)時(shí)，要再次對(duì)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)進(jìn)行檢查，避免潛在的安全威脅存在。
4.5 加大網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的應(yīng)用
計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全隱患的存在其根源在于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性不高，給了那些病毒、木馬等可乘之機(jī)[6]。為了避免W絡(luò)安全問(wèn)題的出現(xiàn)，就必須加大網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的應(yīng)用，如防火墻技術(shù)、跟蹤技術(shù)、加密技術(shù)等，以技術(shù)為核心，來(lái)提高計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性，從而避免系統(tǒng)受到惡意的攻擊，保護(hù)信息的穩(wěn)定性和安全性。
4.6 加強(qiáng)日常維護(hù)與管理
為了確保計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)安全運(yùn)行，加強(qiáng)日常維護(hù)與管理工作十分重要。首先，要定期地對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)進(jìn)行垃圾清除，及時(shí)的清楚系統(tǒng)中緩存垃圾；其次，要定期地對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)環(huán)境進(jìn)行排除，確保計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備無(wú)性能問(wèn)題，在碰到雷電天氣時(shí)，要做好相應(yīng)的準(zhǔn)備工作，避免造成不必要的損失[7]。
4.7 在設(shè)計(jì)方面找計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)管理
計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)的設(shè)計(jì)是計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)使用的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)設(shè)計(jì)的好壞直接關(guān)系到了信息系統(tǒng)的安全性。因此，在計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)設(shè)計(jì)過(guò)程中要綜合考慮安全保護(hù)工作。對(duì)于一臺(tái)計(jì)算機(jī)，都會(huì)存在著一些缺點(diǎn)，在使用過(guò)程中其性能會(huì)下降，信息傳輸?shù)倪^(guò)程中都會(huì)面臨著信息被竊取、篡改的威脅[8]。而在設(shè)計(jì)過(guò)程中，設(shè)置好數(shù)據(jù)訪問(wèn)權(quán)限可以有效地提高信息系統(tǒng)的安全性，通過(guò)采用一些保密的方式，可以防止信息數(shù)據(jù)被盜用或者篡改。
5 結(jié)束語(yǔ)
在計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)廣泛應(yīng)用的同時(shí)，人們應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全問(wèn)題，在使用計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)過(guò)程中要做好安全防范工作。針對(duì)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)，面臨著病毒、木馬以及黑客攻擊，因此，針對(duì)這些安全威脅，有針對(duì)性采取有效的應(yīng)對(duì)措施可以提高計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)的安全性，避免計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)受到惡意的攻擊，從而保證人們的利益及財(cái)產(chǎn)。
參考文獻(xiàn)：
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報(bào)告概要
2012年1至12月，瑞星“云安全”系統(tǒng)共截獲新增病毒樣本1，181萬(wàn)余個(gè)，病毒總體數(shù)量比2011年相比上升了28.1%。其中木馬病毒886萬(wàn)余個(gè)，占總體病毒比例的75.06%，是第一大種類病毒。黑客利用正規(guī)公司的軟件捆綁惡意程序來(lái)傳播病毒，這種手段俗稱為“白+黑”，目前已在網(wǎng)上廣泛流行。同時(shí)，QQ群蠕蟲病毒也在大面積威脅網(wǎng)民的上網(wǎng)安全。
據(jù)瑞星“云安全”系統(tǒng)監(jiān)測(cè)，2012年全年截獲掛馬網(wǎng)站516萬(wàn)個(gè)(以網(wǎng)頁(yè)個(gè)數(shù)統(tǒng)計(jì))，比2011年同期增加了48.7%。釣魚網(wǎng)站截獲597萬(wàn)個(gè)(以URL計(jì)算)，攔截釣魚網(wǎng)站攻擊19，909萬(wàn)人次。瑞星安全專家表示，釣魚攻擊已逐步取代網(wǎng)頁(yè)掛馬，成為主流的網(wǎng)頁(yè)攻擊形式。
網(wǎng)絡(luò)欺詐已成為危害網(wǎng)民上網(wǎng)安全的最主要威脅之一。從2012年的互聯(lián)網(wǎng)欺詐事件來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)釣魚正逐步擺脫傳統(tǒng)傳播和攻擊手段，不再依賴廣告及文字鏈，而趨向于成本更加低廉、效果更加顯著的微博平臺(tái)。同時(shí)，釣魚攻擊也不再依賴網(wǎng)頁(yè)，以低價(jià)為誘餌、網(wǎng)站為平臺(tái)、線下打款為交易手段的巨額釣魚攻擊開(kāi)始在網(wǎng)上盛行。
大規(guī)模個(gè)人隱私信息泄露事件頻發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)多遭受APT攻擊，公共事業(yè)網(wǎng)站因第三方外包公司內(nèi)網(wǎng)信息安全管理不嚴(yán)造成的泄密事件為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)敲響了警鐘。國(guó)家有關(guān)部門也對(duì)此高度重視，并于2012年年底頒布了相關(guān)法律對(duì)互聯(lián)網(wǎng)隱私信息泄露問(wèn)題進(jìn)行治理。
瑞星“云安全”系統(tǒng)監(jiān)測(cè)顯示，報(bào)告期內(nèi)共截獲手機(jī)病毒樣本6，842個(gè)。其中，“功夫系列”以及“給你米系列”家族式病毒非常猖獗。瑞星安全專家表示，在數(shù)量和類型上，2012年的手機(jī)病毒有了更多的變化，盜取用戶隱私信息的病毒開(kāi)始在總體數(shù)量上占據(jù)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，二維碼、微信等移動(dòng)App也成為泄露個(gè)人隱私信息、傳播釣魚詐騙的重要源頭。
企業(yè)信息安全環(huán)境日益嚴(yán)峻，隨著近年來(lái)全球政治經(jīng)濟(jì)格局不斷變化，國(guó)家之間的信息對(duì)抗也日趨激烈，進(jìn)口信息安全產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)也因此產(chǎn)生種種問(wèn)題。然而大部分企業(yè)內(nèi)網(wǎng)信息安全建設(shè)較為落后，嚴(yán)重影響企業(yè)的生存與發(fā)展?，F(xiàn)代化的企業(yè)移動(dòng)辦公及BYOD在大大提高辦公效率的同時(shí)，也為企業(yè)內(nèi)網(wǎng)機(jī)密數(shù)據(jù)帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。
一、病毒和木馬
(一)病毒概述
2012年1至12月，瑞星“云安全”系統(tǒng)共截獲新增病毒樣本1，181萬(wàn)余個(gè)，病毒總體數(shù)量與去年相比上升了28.1%。其中木馬病毒886萬(wàn)個(gè)，占據(jù)總體病毒比例的75.06%，是第一大種類病毒。新增病毒樣本包括蠕蟲病毒(Worm)75萬(wàn)個(gè)，占總體數(shù)量的6.37%，已經(jīng)取代感染型病毒(Win32)和后門病毒(Backdoor)成為第二大類。感染型和后門病毒緊隨其后，比例分別為5.45%和4.36%，惡意廣告程序(Adware)、黑客程序(Hack)和病毒釋放器(Dropper)依次排列，比例分別為3.60%、2.18%和0.69%。
(二)2012年度病毒Top10：木馬病毒最猖獗
根據(jù)感染人數(shù)、變種數(shù)量和代表性進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，瑞星評(píng)選出了2012年度病毒Top10：
(三)2012年病毒技術(shù)趨勢(shì)分析
1.“白+黑”廣泛流行，令用戶防不勝防
所謂“白+黑”，是指黑客利用正規(guī)公司的軟件捆綁惡意程序來(lái)傳播病毒的手段。眾所周知，大多數(shù)軟件在安裝時(shí)都需要運(yùn)行一個(gè)exe文件，目前主流exe安裝文件都有加載dll文件的流程，但并不對(duì)該dll文件的合法性加以驗(yàn)證。而黑客正是利用這個(gè)漏洞，將正常的dll文件替換為惡意dll文件。同時(shí)，因?yàn)榧虞d程序帶有正常合法的數(shù)字簽名，大部分安全軟件都會(huì)對(duì)其一路放行。
瑞星“云安全”系統(tǒng)最早監(jiān)測(cè)到使用“白+黑”技術(shù)的病毒樣本是網(wǎng)銀大盜。隨著時(shí)間的推移，這種技術(shù)被病毒作者應(yīng)用到了各種木馬、后門等病毒上。由于被利用的“白程序”大多為裝機(jī)必備軟件，使得用戶防不勝防。
2. QQ群蠕蟲病毒威脅網(wǎng)民上網(wǎng)安全
報(bào)告期內(nèi)，一款通過(guò)QQ群傳播的蠕蟲病毒悄然流行。該病毒利用QQ快速登錄的漏洞進(jìn)行大規(guī)模的繁殖傳播，會(huì)利用已登錄的QQ號(hào)將病毒文件共享到受害用戶的所有QQ群中，并且將病毒文件命名為一個(gè)非常有誘惑性的名稱，吸引其它用戶下載。由于QQ的用戶量巨大，所以該病毒的傳播速度極快、范圍極廣，因此瑞星安全專家在此提醒廣大網(wǎng)民，QQ群共享中的未知文件不要隨意打開(kāi)運(yùn)行。
一、指導(dǎo)思想
2020年度全鎮(zhèn)打擊非法集資將于中、省、市、區(qū)有關(guān)打擊非法集資的安排部署為指導(dǎo)，全面健全打擊非法集資預(yù)防、管理、處置工作機(jī)制，集中力量、綜合整治、嚴(yán)防嚴(yán)控、標(biāo)本兼治，堅(jiān)決維護(hù)廣大群眾利益，切實(shí)履行社會(huì)管理和公共服務(wù)職能，最大限度維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定。
二、工作目標(biāo)
通過(guò)強(qiáng)有力的宣傳教育和打擊整治，確保全鎮(zhèn)不出現(xiàn)非法集資現(xiàn)象。
三、工作措施
（一）建立完善涉嫌非法集資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信息預(yù)警研判、日常巡查監(jiān)管、基層防控、快速處置等機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)預(yù)警，及時(shí)掌握潛在風(fēng)險(xiǎn)和不穩(wěn)定因素，快速應(yīng)對(duì)處置，及時(shí)化解矛盾和風(fēng)險(xiǎn)，建立健全疏導(dǎo)并舉、防治給合的綜合治理長(zhǎng)效機(jī)制。
（二）嚴(yán)厲打擊和處置非法集資行為和案件。重點(diǎn)打擊涉嫌詐騙組織者、惡意集資中間人和借款人，嚴(yán)厲打擊超范圍違規(guī)經(jīng)營(yíng)、虛假?gòu)V告宣傳等行為，徹底整頓涉嫌非法集資、高利貸、違規(guī)融資等行為。
（三）依法規(guī)范融資服務(wù)中介公司、融資擔(dān)保公司、農(nóng)村小額貸款公司、農(nóng)民資金互助合作社等機(jī)構(gòu)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、融資和宣傳行為，促進(jìn)民間借貸規(guī)范健康發(fā)展。
（四）有效開(kāi)展專項(xiàng)整治活動(dòng)。結(jié)合專項(xiàng)整治活動(dòng)，在全鎮(zhèn)各領(lǐng)域進(jìn)行拉網(wǎng)式排查，集中梳理清查企業(yè)虛假注冊(cè)、抽逃資金、超范圍經(jīng)營(yíng)、虛假宣傳以及資產(chǎn)負(fù)債能力等，有效整治涉嫌非法集資、高利貸、違規(guī)融資等行為，確保打擊非法集資工作不留死角。
（五）建立基層信息員制度。建立鎮(zhèn)、村（社區(qū)）、村鎮(zhèn)信息員制度，建立社會(huì)志愿者、基層社會(huì)組織和廣大群眾自發(fā)參與的防范預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)非法集資苗頭，群防群治，提高對(duì)非法集資監(jiān)測(cè)和防范能力。
（六）建立高收益項(xiàng)目舉報(bào)排查機(jī)制。對(duì)轄內(nèi)各類經(jīng)濟(jì)活動(dòng)信息進(jìn)行監(jiān)測(cè)、跟蹤，從中發(fā)現(xiàn)、識(shí)別和判斷涉嫌非法集資活動(dòng)的信息和線索。對(duì)轄內(nèi)號(hào)稱“高回報(bào)、高收益”產(chǎn)品開(kāi)展監(jiān)測(cè)排查，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)研判，及時(shí)預(yù)警提示。
（七）建立重點(diǎn)案件包案機(jī)制。按照“一案一組、一案一策”的要求，每個(gè)重點(diǎn)涉嫌非法集資案件都要成立專案組，實(shí)行“領(lǐng)導(dǎo)包案、責(zé)任到人”，集中辦案，限時(shí)辦結(jié)。
（八）健全從速?gòu)目焯幹脵C(jī)制。對(duì)涉嫌非法集資的案件要及時(shí)查處，早定性、早處理，加大案件處置力度，快速查實(shí)案情，最大程度追索保全資產(chǎn)，依法合規(guī)、公平公正清償，切實(shí)維護(hù)廣大群眾合法權(quán)益，對(duì)煽動(dòng)群眾鬧訪，嚴(yán)重影響社會(huì)穩(wěn)定的集資人，要采取果斷措施，依法嚴(yán)厲查處。
（九）加大宣傳教育力度。加強(qiáng)綜合性宣傳。建立健全常態(tài)化的防范和處置非法集資宣傳教育工作機(jī)制，推動(dòng)宣傳教育活動(dòng)進(jìn)村（社區(qū)）、進(jìn)工廠、進(jìn)家庭，實(shí)現(xiàn)廣覆蓋。切實(shí)提高社會(huì)公眾對(duì)非法集資的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和識(shí)別能力，強(qiáng)化社會(huì)公眾買者自負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的責(zé)任意識(shí)。宣傳部門要協(xié)調(diào)有關(guān)新聞單位，借助新媒體時(shí)代的信息傳播形式，充分利用微信公眾號(hào)等平臺(tái)，整合資源，推動(dòng)宣傳，形成防范非法集資共識(shí)。
（十）加大對(duì)涉嫌非法集資廣告查處力度。加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)短信、電郵特別是各類資金借貸平臺(tái)的監(jiān)督管理，防止非法集資通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、通信工具傳播。加強(qiáng)媒體廣告的監(jiān)管，督促媒體落實(shí)廣告責(zé)任，封堵非法集資活動(dòng)傳播渠道。
四、工作責(zé)任
建立健全防范和處置非法集資領(lǐng)導(dǎo)小組工作機(jī)制，明確專門機(jī)構(gòu)和專職人員，落實(shí)職責(zé)分工；建立鎮(zhèn)主體負(fù)責(zé)制，充分發(fā)揮基層主體作用，調(diào)動(dòng)轄內(nèi)資源，統(tǒng)籌做好防范和處置非法集資工作。要認(rèn)真履行一線把關(guān)職責(zé)，將防控本行業(yè)領(lǐng)域非法集資作為履行監(jiān)督管理職責(zé)的重要內(nèi)容，加強(qiáng)日常監(jiān)管。對(duì)需要經(jīng)過(guò)市場(chǎng)準(zhǔn)入許可的行業(yè)領(lǐng)域，由準(zhǔn)入監(jiān)管部門負(fù)責(zé)本行業(yè)領(lǐng)域非法集資的防范、監(jiān)測(cè)和預(yù)警工作；對(duì)無(wú)需市場(chǎng)準(zhǔn)入許可，但有明確主管部門指導(dǎo)、規(guī)范和促進(jìn)的行業(yè)領(lǐng)域，由主管部門牽頭負(fù)責(zé)本行業(yè)領(lǐng)域非法集資的防范、監(jiān)測(cè)和預(yù)警工作。
五、逗硬考核
為切實(shí)有效抓好全鎮(zhèn)打擊非法集資工作，保障廣大人民群眾財(cái)產(chǎn)安全，經(jīng)鎮(zhèn)黨委政府決定，將打擊非法集資工作納入全年綜治工作目標(biāo)考核，有下列行為之一的將取消所在單位和個(gè)人年度評(píng)先、評(píng)優(yōu)資格，并扣減所在村（社區(qū)）干部個(gè)人相應(yīng)考核工資，如發(fā)生影響惡劣，觸犯法律行為，將根據(jù)法律規(guī)定追究當(dāng)事人相關(guān)法律責(zé)任。
（一）未將打擊非法集資工作納入本單位日常工作，主要負(fù)責(zé)人未親自抓。
（二）未嚴(yán)格按照鎮(zhèn)黨委政府安排部署進(jìn)行摸排，宣傳教育。
（三）信息不暢通，發(fā)生漏報(bào)、遲報(bào)、虛報(bào)非法集資行為。
（四）對(duì)發(fā)生非法集資行為上報(bào)、處置不力行為。
關(guān)鍵詞：企業(yè)；合同管理；風(fēng)險(xiǎn)防范
中圖分類號(hào)：TU723.1 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）012-0000-01
加強(qiáng)和規(guī)范企業(yè)的合同管理，維持企業(yè)良好的經(jīng)營(yíng)秩序，確保企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的正常運(yùn)作。在合同簽訂過(guò)程中，應(yīng)該依法簽約，依法履行。應(yīng)對(duì)合同的簽訂予以重視，嚴(yán)把合同簽訂關(guān)。合同不僅是企業(yè)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)獲得收益的保障，還是經(jīng)營(yíng)管理工作的依據(jù)。
一、合同管理中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題
簽訂合同行為不規(guī)范，履行監(jiān)督制度不完善，出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)更無(wú)經(jīng)濟(jì)效益。當(dāng)前企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中合同管理的作用已經(jīng)日益凸顯，合同簽訂和履行中仍然存在著各種風(fēng)險(xiǎn)：
1.不簽訂書面合同和不及時(shí)簽訂書面合同，忽略簽訂合同的必要性和嚴(yán)肅性。書面合同的訂立相當(dāng)重要，它是證明當(dāng)事人簽訂合同的主張和經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)的有力證據(jù)資料。杜絕口頭合同，避免事后合同的發(fā)生。禁止事后和補(bǔ)簽合同，使各部門經(jīng)營(yíng)者了解到不簽合同、事后補(bǔ)簽合同的實(shí)際危害性和簽訂合同的必要性。
2.簽訂合同的條款約定不明確、行為不規(guī)范。有很多企業(yè)在經(jīng)濟(jì)來(lái)往過(guò)程中注意到了簽訂合同的重要性，卻對(duì)合同條約不夠明確，條款也不詳盡，權(quán)責(zé)問(wèn)題表述模糊，如違反約定時(shí)，責(zé)任劃分不清晰，合同主體不明確等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。這類合同非常容易造成欺詐行為，引起各種糾紛。在企業(yè)經(jīng)濟(jì)合同中，將雙方的義務(wù)與權(quán)力進(jìn)行明確的規(guī)定，對(duì)方公司誠(chéng)信保障，還將本企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)降至最低，同時(shí)給企業(yè)買了一份“保險(xiǎn)”，是必要的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。
3.合同簽訂后，執(zhí)行監(jiān)控的制度不完善。企業(yè)管理中合同管理制度已變成必要手段，將其落實(shí)并加大貫徹力度，完善合同管理制度、健全機(jī)構(gòu)和人員，建立合同檔案、合同臺(tái)賬管理，規(guī)范企業(yè)合同管理制度，從而加強(qiáng)企業(yè)履行合同行為的約束力。
4.在規(guī)范制定和管理企業(yè)合同的前提下，還要避免出現(xiàn)一些極端的情況如合同欺詐，合同欺詐的主要表現(xiàn)：第一、不法分子賣物品作為誘餌，騙取買方定金或預(yù)付款；第二，不法分子騙取信任，經(jīng)常提前支付少量的貸款或存款，騙取持有對(duì)方的大宗商品；第三，虛構(gòu)標(biāo)的物，騙取對(duì)方信任獲取資金；第四，偽造相關(guān)證件，假冒身份騙取資金等。
二、企業(yè)合同管理應(yīng)采取的措施，強(qiáng)化防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和機(jī)制
從企業(yè)合同管理過(guò)程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題來(lái)看，各類欺詐行為都是可以避免的，前提是認(rèn)真簽訂合同，提高鑒別能力，推而廣之，企業(yè)合同管理應(yīng)該采取相應(yīng)措施，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，制定有效機(jī)制，切實(shí)強(qiáng)化合同管理制度。
第一，企業(yè)需要一批懂法律、懂合同的專業(yè)隊(duì)伍，因此注重培養(yǎng)員工，提高他們的職業(yè)規(guī)范和信用觀念，對(duì)合同管理人員及機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期培訓(xùn)，特別是《合同法》這類基礎(chǔ)法。還要對(duì)法定代表人和經(jīng)營(yíng)人員進(jìn)行培訓(xùn)，加強(qiáng)深化其合同管理規(guī)范意識(shí)，熟悉企業(yè)合同管理辦法制度，培訓(xùn)內(nèi)容從實(shí)際應(yīng)用到經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，在處理和應(yīng)對(duì)合同糾紛時(shí)由被動(dòng)地位轉(zhuǎn)向主動(dòng)防御的位置，進(jìn)而加強(qiáng)企業(yè)的應(yīng)變能力和競(jìng)爭(zhēng)力，避免不必要的經(jīng)濟(jì)損失。
第二，規(guī)范企業(yè)合同的授權(quán)和簽章手續(xù)，并且對(duì)企業(yè)采購(gòu)的物資進(jìn)行集中管理，與此同時(shí)，還應(yīng)該將合同簽訂時(shí)對(duì)方當(dāng)事人的資信情況和履行合約能力進(jìn)行嚴(yán)格審查，做到事前防范。為防止出現(xiàn)誤解和奇異，要對(duì)合同的各項(xiàng)條款認(rèn)真研讀、推敲，對(duì)于數(shù)額大、產(chǎn)權(quán)交易及工程總承包等合同，應(yīng)配備專門的論證機(jī)構(gòu)，對(duì)重大項(xiàng)目加以論證、談判及合同文本的起草工作。同時(shí)應(yīng)按相關(guān)法律規(guī)定辦理鑒證手續(xù)和抵押登記，確保企業(yè)合同的完整性、嚴(yán)密性和合法性。
第三，深化合同履的意識(shí)。合同一經(jīng)雙方簽訂，就具有一定的法律效力。合同管理部門要及時(shí)跟蹤合同履行情況，可以采取建立企業(yè)合同檔案與企業(yè)合同統(tǒng)計(jì)報(bào)表制度，發(fā)現(xiàn)履行異常問(wèn)題，及時(shí)發(fā)現(xiàn)，及時(shí)解決。并對(duì)企業(yè)合同管理中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)進(jìn)行總結(jié)，從而提高企業(yè)的防詐騙能力，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。
總之，學(xué)會(huì)應(yīng)用法律武器來(lái)保護(hù)企業(yè)利益，在企業(yè)利益受損時(shí)根據(jù)企業(yè)合同履行情況，及時(shí)使用變更權(quán)、撤銷權(quán)和不安抗辯權(quán)。一旦出現(xiàn)違約行為應(yīng)及時(shí)向人民法院提訟或者申請(qǐng)仲裁。對(duì)于企業(yè)合同欺詐行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)對(duì)策，請(qǐng)求相關(guān)部門法律援助，減少和避免企業(yè)不必要的損失。
三、企業(yè)合同管理風(fēng)險(xiǎn)防范中的具體措施
1.對(duì)企業(yè)合同當(dāng)事人進(jìn)行資信審查
談判前，首先應(yīng)對(duì)合同當(dāng)事人的資質(zhì)進(jìn)行審查。資信審查主要參考以下幾個(gè)項(xiàng)目：一是營(yíng)業(yè)執(zhí)照，二中組織機(jī)構(gòu)，三是法人身份證明，四是開(kāi)戶許可證或特種商品的經(jīng)營(yíng)許可證，五是資產(chǎn)負(fù)債情況，還有相關(guān)業(yè)績(jī)等。除此之外，稅務(wù)部門等機(jī)關(guān)出具的信用證書、榮譽(yù)證書等，對(duì)掌握當(dāng)事人的資信情況有參考作用。
2.對(duì)企業(yè)合同文本進(jìn)行審查
商談合同內(nèi)容時(shí)，用哪一方的文本作為基礎(chǔ)談判法律是沒(méi)有硬性規(guī)定的，雙方都希望使用自己?jiǎn)挝缓贤谋荆脤?duì)方單位的合同文本，大多相對(duì)生疏，改動(dòng)也較多，甚至有的合同中還設(shè)置了“陷阱”，若稍沒(méi)留意就可能簽訂對(duì)自己不利的合同。而格式合同通常對(duì)一方提出一些不平等的要求，幫助另一方逃避法律責(zé)任。對(duì)于合同文本審查應(yīng)本著事前預(yù)防為主，分專業(yè)審查，逐級(jí)審批的原則。
3.簽訂企業(yè)合同的簽章和授權(quán)手續(xù)
被授權(quán)人的姓名及身份，授權(quán)事項(xiàng)、范圍和時(shí)間等是授權(quán)委托書中的必要信息，且要由負(fù)責(zé)人或者法定代表人簽字。合同專用章，必須設(shè)專人保管，審批手續(xù)不完備不得使用。這樣既可避免出現(xiàn)一些不必要的糾紛，同時(shí)也加強(qiáng)了合同管理部門的監(jiān)督。
4.對(duì)企業(yè)合同履行情況進(jìn)行監(jiān)督和檢查
合同管理部門檢查合同的履約情況，基本上是按規(guī)定時(shí)間進(jìn)行重點(diǎn)檢查與抽查相結(jié)合的方式，了解當(dāng)事人的履約情況。履約過(guò)程中，往來(lái)函件等文書都具有法律效力，一旦產(chǎn)生糾紛，也是重要的證明材料，因此每個(gè)環(huán)節(jié)的書面材料都要保存完整，以備日后查閱。
四、結(jié)束語(yǔ)
綜上所述，企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的方方面面在日益完善的同時(shí)，健全企業(yè)合同管理制度也是大勢(shì)所趨，企業(yè)合同管理責(zé)任重大，工作量也極為繁重，作為企業(yè)的合同管理人員不僅要認(rèn)真掌握有關(guān)信息知識(shí)，還要增強(qiáng)責(zé)任心和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，更要將企業(yè)合同管理的所有環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格審查，遵循合同管理辦法，履行企業(yè)合同管理職責(zé)，維護(hù)企業(yè)的利益，促進(jìn)企業(yè)健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 電子銀行 發(fā)展前景
引言
隨著手機(jī)、電話等電子設(shè)備的普遍應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)的日益普及以及人們對(duì)金融服務(wù)更加便捷的需求，電子銀行逐漸興起并普及。電子銀行作為一種新興的金融自助服務(wù)方式改變了傳統(tǒng)的銀行運(yùn)行模式，在現(xiàn)代化城鎮(zhèn)中受到顧客的歡迎并已經(jīng)在金融業(yè)務(wù)中占據(jù)了了比較重要的地位，但是對(duì)于對(duì)一些網(wǎng)絡(luò)普及不普遍，人們文化水平普遍不高的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻造成了一些沖擊。農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融中心，在電子銀行日益普遍的今天仍然面臨許多“瓶頸”，本文旨在分析農(nóng)村電子銀行發(fā)展的“瓶頸”，并根據(jù)其發(fā)展現(xiàn)狀提出自己的一些建議，對(duì)農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展前景進(jìn)行展望。
一、電子銀行發(fā)展概述
電子銀行發(fā)展歷史雖然不長(zhǎng)但發(fā)展迅速，電子銀行的發(fā)展是銀行金融業(yè)務(wù)改革的催化劑，在一定程度上決定了銀行發(fā)展的前景。20世紀(jì)70年代末在北歐國(guó)家首先出現(xiàn)了電話銀行，到80年代中后期電話銀行在西方各國(guó)得到了迅速發(fā)展，到了20世紀(jì)90年代，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展的大背景下，國(guó)際各金融機(jī)構(gòu)紛紛開(kāi)始建立自己的網(wǎng)站，也就演變成了后來(lái)的網(wǎng)上銀行。我國(guó)銀行業(yè)電子化到了20世紀(jì)70年代才開(kāi)始發(fā)展。中國(guó)銀行在1996年首先開(kāi)創(chuàng)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的先河，標(biāo)志著我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的開(kāi)始。而后隨著網(wǎng)路和科學(xué)技術(shù)的普及各大銀行紛紛效仿中國(guó)銀行也紛紛建立了自己的網(wǎng)上銀行，而后形成了如今的以電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行以及自助銀行客戶端或終端等為主的較為全面的電子銀行業(yè)務(wù)體系。[1]
農(nóng)村信用社電子銀行的起步較晚，且客戶以企業(yè)為主，電子銀行的利用率較低，加之農(nóng)村信用社客戶群體的特殊性及對(duì)電子銀行安全性的考慮，農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展總體較為緩慢。
二、農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀
近年來(lái)，我國(guó)各大國(guó)有銀行電子銀行的發(fā)展已初具規(guī)模，客戶群已基本穩(wěn)定，但是農(nóng)村信用社電子銀行由于客戶群體特殊性、電子銀行安全隱患、農(nóng)村信用社內(nèi)部職員的業(yè)務(wù)水平等原因造成了農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展緩慢。
首先，農(nóng)村信用社客戶群體的特殊性。農(nóng)村信用社是以服務(wù)“三農(nóng)”為目的的金融機(jī)構(gòu)，其客戶群體主要為對(duì)先進(jìn)信息技術(shù)、電子設(shè)備、客戶終端等不熟悉的農(nóng)村人口，農(nóng)村人口因自身的文化水平和綜合素質(zhì)等對(duì)于這些先進(jìn)信息技術(shù)、電子設(shè)備、客戶終端等接受能力有限，導(dǎo)致了大部分客戶在電子銀行系統(tǒng)較為健全的情況下仍然只能選擇傳統(tǒng)的金融服務(wù)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，在一方面阻礙了農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展。
其次，農(nóng)村信用社電子銀行仍然存在安全隱患，許多客戶對(duì)便捷的電子銀行“望而卻步”。眾所周知，計(jì)算機(jī)、智能手機(jī)等信息技術(shù)的電子銀行服務(wù)由于系統(tǒng)故障、黑客攻擊、電子病毒、數(shù)字證書等存在很多不確定因素，電子銀行系統(tǒng)安全存在一些隱患，保守的客戶仍然會(huì)放棄使用電子銀行而傾向于傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)服務(wù)。再者，客戶的從眾心理也對(duì)電子銀行的使用產(chǎn)生一定的影響。
再次，農(nóng)村信用社內(nèi)部職員的業(yè)務(wù)水平有限，在操作時(shí)可能造成業(yè)務(wù)損失及安全隱患。農(nóng)村信用社的職員由于部分人員技術(shù)業(yè)務(wù)水平較低或不熟練，很可能在電子銀行操作過(guò)程中出現(xiàn)一些業(yè)務(wù)錯(cuò)誤，可能會(huì)造成一些泄露客戶資料及密碼等事件，給一些不法分子盜取客戶資料同樂(lè)便利，也對(duì)電子銀行的發(fā)展帶來(lái)了負(fù)面的作用。
最后，電子銀行的相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定不完善。電子銀行是新興事物，與之相配套的法律法規(guī)沒(méi)有得到完善，導(dǎo)致了在出現(xiàn)有關(guān)電子銀行案件的時(shí)候，客戶及銀行間的權(quán)責(zé)不清晰，客戶的權(quán)益得不到法律的保障，也在一定程度上阻礙了農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展。[2]
三、農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展策略分析
為了促進(jìn)農(nóng)村信用社電子銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展，針對(duì)農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，本文提出了一些發(fā)展策略。
首先，針對(duì)農(nóng)村信用社客戶群體的特殊性和區(qū)域特殊性，農(nóng)村信用社可在各個(gè)區(qū)域集中客戶群體普及和演示如何使用電子銀行及電子銀行的優(yōu)勢(shì)及注意事項(xiàng)，使農(nóng)民客戶在家或附近就可以實(shí)現(xiàn)銀行的金融自助服務(wù)，在方便客戶的同時(shí)也減少了銀行柜臺(tái)的業(yè)務(wù)工作量。
其次，關(guān)于農(nóng)村信用社電子銀行存在的隱患問(wèn)題，需要農(nóng)村信用社通過(guò)各種渠道如宣講、大海報(bào)宣傳、對(duì)客戶進(jìn)行引導(dǎo)和教育，加強(qiáng)客戶的防范網(wǎng)絡(luò)詐騙、黑客攻擊的安全意識(shí)，必要的時(shí)候可以指導(dǎo)客戶如何下載和安裝銀行電子銀行配備的證書、防釣魚軟件及殺毒軟件等，同時(shí)定期維護(hù)電子銀行安全系統(tǒng)，把各種安全隱患“扼殺”在萌芽狀態(tài)，讓客戶擁有一個(gè)相對(duì)安全的農(nóng)村信用社電子銀行使用環(huán)境。[3]
再次，定期加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社職員的技能和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培養(yǎng)電子銀行專業(yè)人才，提高農(nóng)村信用社整體的業(yè)務(wù)水平、綜合信譽(yù)度，讓更多的客戶選擇和使用農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)。此外可以通過(guò)權(quán)責(zé)明確，責(zé)任到人的管理機(jī)制，督促農(nóng)村信用社職員不斷提高自己的業(yè)務(wù)能力，避免因自身的業(yè)務(wù)失誤而給農(nóng)村信用社及客戶造成極大的損失。
最后，呼吁國(guó)家相關(guān)部門盡快完善電子銀行相關(guān)法律法規(guī)，明確權(quán)責(zé)，加大對(duì)電子銀行犯罪的法律制裁和懲罰程度，在保障客戶及農(nóng)村信用社的權(quán)利的同時(shí)，杜絕電子銀行犯罪。
四、農(nóng)村信用社發(fā)展前景分析
在各大銀行不斷創(chuàng)新和改革電子銀行的當(dāng)代，農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展迫在眉睫。農(nóng)村信用社電子銀行在發(fā)展過(guò)程可定會(huì)遇到很多阻礙因素，但是隨著智能手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)，銀行自助終端在農(nóng)村的日益普及以及農(nóng)村客戶對(duì)先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的接受和學(xué)習(xí)能力日益提高，農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展前景依然看好，農(nóng)村信用社在針對(duì)客戶群體創(chuàng)新電子銀行發(fā)展的同時(shí)，也應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村信用社電子銀行專業(yè)發(fā)展團(tuán)隊(duì)的培養(yǎng)，使農(nóng)村信用社電子銀行在業(yè)務(wù)種類，服務(wù)種類方面根據(jù)服務(wù)客戶的特殊性進(jìn)行規(guī)劃、設(shè)計(jì)、宣傳以吸引更多的客戶，創(chuàng)造更大的收益。
參考文獻(xiàn)
[1]孫維薇.《我國(guó)電子銀行發(fā)展及影響因素的實(shí)證研究》.廣西師范大學(xué)國(guó)民經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)碩士學(xué)位論文，2012.4.
對(duì)于何謂互聯(lián)網(wǎng)金融，國(guó)內(nèi)眾多專家學(xué)者都給出不同的定義。比較具有代表性的有謝平、鄒傳偉、劉海二（2012）運(yùn)用一般均衡定理描述的在無(wú)金融中介的狀態(tài)下，將互聯(lián)網(wǎng)金融定位為受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)精神影響的既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式。馬云（2012）將“互聯(lián)網(wǎng)金融”和“金融互聯(lián)網(wǎng)”進(jìn)行區(qū)分，前者是互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)用互聯(lián)網(wǎng)的思想和技術(shù)來(lái)做金融，讓金融回歸服務(wù)本質(zhì)，后者是金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化。皮天雷（2013）認(rèn)為，與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融等典型特征，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合。
筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融在未改變傳統(tǒng)金融功能和使命的同時(shí)，具備了新的特點(diǎn)。傳統(tǒng)金融的核心功能是資源配置、支付清算、管理風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格發(fā)現(xiàn)等，根本使命是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和為客戶創(chuàng)造價(jià)值。而互聯(lián)網(wǎng)金融除了保持上述特點(diǎn)外，還以互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息科技作為技術(shù)基礎(chǔ)，在運(yùn)營(yíng)和發(fā)展的過(guò)程中，無(wú)處不體現(xiàn)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、共享”的互聯(lián)網(wǎng)精神。
因此，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)精神、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用與延伸。在借鑒各專家學(xué)者的研究成果基礎(chǔ)上，筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，秉承“開(kāi)放、平等、協(xié)作、共享”的互聯(lián)網(wǎng)精神，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)特別是云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)支付等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，在資金融通和其他金融服務(wù)等領(lǐng)域進(jìn)行系列創(chuàng)新的一種新興金融模式。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)述
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)活動(dòng)由于結(jié)果的不確定性和不可控性而導(dǎo)致發(fā)生損失的可能性。傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)在融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)性、虛擬性、開(kāi)放性、共享性和創(chuàng)新性等特點(diǎn)后，形成新的風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)。只有充分認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)所在，提示風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融才能實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。
前面說(shuō)過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有強(qiáng)大的信息技術(shù)支撐，信息的傳遞打破時(shí)間地域的限制，然而高速高效的數(shù)據(jù)傳輸一方面提高金融產(chǎn)品供給速度，一方面也加快了金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散速度，使對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制的處理往往猝不及防?；ヂ?lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的深度合作、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身跨界混業(yè)經(jīng)營(yíng)使得互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)間、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)種類間、國(guó)家間的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性日益趨強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅镜母怕蚀蠓岣?，風(fēng)險(xiǎn)傳染途徑更加多樣化，直接加劇、放大傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的程度和范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的普惠性決定了消費(fèi)者大多為金融長(zhǎng)尾市場(chǎng)中的小微企業(yè)和普通民眾。由于長(zhǎng)尾人群金融知識(shí)匱乏、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱且人數(shù)眾多，一旦發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，危害及影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)。除上述風(fēng)險(xiǎn)外，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管更加困難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有虛擬性和開(kāi)放性，交易、支付、服務(wù)均在互聯(lián)網(wǎng)完成，產(chǎn)品與服務(wù)不再受時(shí)間和空間的限制，交易時(shí)間短、速度快和頻率高；而且，混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種常態(tài)。監(jiān)管部門難以全面準(zhǔn)確了解監(jiān)管對(duì)象的實(shí)際情況，難以掌握可能發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式則對(duì)以機(jī)構(gòu)監(jiān)管、分業(yè)監(jiān)管為主的金融監(jiān)管方式難以采取更多實(shí)質(zhì)性防控措施，可能會(huì)導(dǎo)致“監(jiān)管真空”現(xiàn)象，監(jiān)管模式亟待進(jìn)行創(chuàng)新。
互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍然是金融，仍然存在傳統(tǒng)金融面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。如由于社會(huì)信用體系的不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融交易系統(tǒng)與人民銀行征信系統(tǒng)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)對(duì)接、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間也鮮有信息交換，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)較難對(duì)交易雙方的信用狀況進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)價(jià)，往往只能憑借自身的審核技術(shù)和策略，收集、分析交易主體的信用信息，作出有限的信用評(píng)價(jià)，使得信用風(fēng)險(xiǎn)增高。再如，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)操作流程設(shè)計(jì)漏洞、系統(tǒng)設(shè)計(jì)漏洞、內(nèi)控缺失等，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)員工違規(guī)操作、內(nèi)部欺詐等，往往一個(gè)小小的操作失誤就會(huì)演變成巨大經(jīng)濟(jì)損失。除了存在傳統(tǒng)金融業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融還存在由于互聯(lián)網(wǎng)介入的新生風(fēng)險(xiǎn)，如由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的技術(shù)支持缺陷或技術(shù)解決方案不成熟而引起交易主體資金損失，往往是真?zhèn)€體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；再如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)控制度不健全、不注重客戶信息“傳輸、存儲(chǔ)、使用、銷毀”等環(huán)節(jié)上的安全保護(hù)，導(dǎo)致客戶信息被篡改、泄漏、盜用和濫用，給客戶帶來(lái)重大損失。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)業(yè)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和監(jiān)管環(huán)境
目前，互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌這五種業(yè)態(tài)共同作為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)表現(xiàn)形式。那么相對(duì)于傳統(tǒng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛興起，很多細(xì)節(jié)法律依據(jù)尚不明確，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也主要集中在信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)險(xiǎn)類型。值得注意的是，業(yè)態(tài)不同，其風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注點(diǎn)與監(jiān)管過(guò)程中顯現(xiàn)的問(wèn)題也不盡相同，即使各業(yè)態(tài)表現(xiàn)出相同的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，究其根源，其誘發(fā)因素往往也大相徑庭。
信用風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為一方面當(dāng)前國(guó)內(nèi)信用環(huán)境不夠健全和信用數(shù)據(jù)不完整，利用大數(shù)據(jù)也很難解決信息不對(duì)稱造成的對(duì)借款人風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)出現(xiàn)偏頗，繼而埋下違約風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，基于平臺(tái)自身項(xiàng)目審核和資金管理的信用風(fēng)險(xiǎn)，一旦平臺(tái)出現(xiàn)信用問(wèn)題，投資人的合法權(quán)益很難得到保障，該風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在P2P、眾籌和互聯(lián)網(wǎng)銀行。涉及法律風(fēng)險(xiǎn)的主要有P2P、第三方支付、眾籌和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，具體表現(xiàn)為沉淀資金使用、資金存管風(fēng)險(xiǎn)、違規(guī)經(jīng)營(yíng)、超范圍經(jīng)營(yíng)以及低門檻、監(jiān)管不足導(dǎo)致的洗錢詐騙問(wèn)題，此外眾籌和P2P更易涉嫌非法集資問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的便捷促使平臺(tái)更新與用戶操作相當(dāng)頻繁，此時(shí)任何操作不當(dāng)都會(huì)引發(fā)較嚴(yán)重的操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)一方面表現(xiàn)在缺乏充分的投資者教育，此外內(nèi)部控制和操作程序的設(shè)計(jì)不當(dāng)，也會(huì)造成投資者資金的直接損失和身份信息的泄露。主要在第三方支付和P2P中須格外關(guān)注。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)銀行主要的風(fēng)險(xiǎn)管控點(diǎn)，表現(xiàn)為采用拆標(biāo)形式進(jìn)行期限錯(cuò)配、保本保息承諾和集中兌付等引發(fā)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)銀行兩種金融業(yè)態(tài)中，由于利差收入仍為主要的利潤(rùn)來(lái)源，所以市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為利率風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)銀行不可忽視但普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)類型，其安全性很大程度取決于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的IT技術(shù)，不然資金泄露、賬戶被盜等都可能由于技術(shù)上的漏洞而引起。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是互聯(lián)網(wǎng)銀行缺少了以國(guó)有背景股東產(chǎn)生之聲譽(yù)而帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性優(yōu)勢(shì)，由此產(chǎn)生的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)交易的虛擬性、開(kāi)放性和民營(yíng)投資的安全性。
比較互聯(lián)網(wǎng)金融分業(yè)態(tài)下不同的監(jiān)管環(huán)境，目前已納入監(jiān)管體系、確定監(jiān)管主體和擁有比較成熟的法律法規(guī)體系的業(yè)態(tài)有第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，同時(shí)監(jiān)管過(guò)程中產(chǎn)生的問(wèn)題相對(duì)較不突出。但是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌均面臨法律定位不明、立法供給不足、監(jiān)管主體缺失的現(xiàn)狀，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問(wèn)題較多，亟待解決。綜合互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)之監(jiān)管環(huán)境，主要涉及法律地位不明、政府監(jiān)管缺位、信息披露有限等方面。惟國(guó)家層面已充分意識(shí)到以上問(wèn)題的急迫性和嚴(yán)重性，并已陸續(xù)出臺(tái)辦法，責(zé)令相關(guān)職能部門加強(qiáng)監(jiān)管措施，互聯(lián)網(wǎng)金融全新的探索模式勢(shì)必成為金融創(chuàng)新的領(lǐng)頭羊。
四、歐美互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管對(duì)我國(guó)的啟示
由于歐美金融業(yè)的高度發(fā)達(dá)以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較早，已經(jīng)實(shí)踐出一套相對(duì)較完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系和監(jiān)管框架。從監(jiān)管主體的不同維度分析，微觀層面表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融分業(yè)態(tài)下公司自身層面的風(fēng)險(xiǎn)控制，中觀維度表現(xiàn)為行業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融分業(yè)態(tài)的監(jiān)管，宏觀維度表現(xiàn)為政府機(jī)構(gòu)即國(guó)家層面的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。通過(guò)各個(gè)層面的監(jiān)管布控，各有側(cè)重、相互支持共同構(gòu)成對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融完整嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。從歐美實(shí)踐中的具體情況來(lái)看，企業(yè)自身的風(fēng)控注重平臺(tái)的安全性和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)的測(cè)評(píng)定價(jià)，此外對(duì)于每一筆貸款的信息做到全面、真實(shí)、無(wú)偏差的披露。結(jié)合歐美經(jīng)驗(yàn)實(shí)踐，一方面我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)部風(fēng)控系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)還需要加強(qiáng)修煉，另一方面國(guó)內(nèi)尚無(wú)成熟全面的信用信息披露，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也還沒(méi)有與人民銀行征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接。中觀維度的行業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織則通過(guò)制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、同業(yè)監(jiān)督對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管和指導(dǎo)。行業(yè)協(xié)會(huì)及時(shí)制定出相關(guān)業(yè)態(tài)的經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則、具體細(xì)則和其他準(zhǔn)則，要求協(xié)會(huì)成員必須遵循該自律性準(zhǔn)則，彌補(bǔ)了互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展過(guò)程中法律法規(guī)暫時(shí)性的缺失，作為一種過(guò)渡性的準(zhǔn)則有效防范了互聯(lián)網(wǎng)金融的信用、法律、操作等風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)微觀、中觀維度的風(fēng)險(xiǎn)防范，政府出臺(tái)法律法規(guī)具有真正的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。目前互聯(lián)網(wǎng)金融分業(yè)態(tài)呈現(xiàn)出跨界、跨領(lǐng)域的混業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，而我國(guó)實(shí)行的監(jiān)管體系卻是分業(yè)監(jiān)管模式，一定程度上勢(shì)必造成互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的缺失，而歐美實(shí)行功能化的監(jiān)管模式，并非采取單一監(jiān)管主體實(shí)行機(jī)構(gòu)監(jiān)管，有效解決了監(jiān)管缺失引發(fā)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)對(duì)歐美互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、行業(yè)和國(guó)家三個(gè)維度的分析，結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點(diǎn)，以期為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供借鑒和參考。
五、對(duì)加強(qiáng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管的建議
縱觀前述我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融各分業(yè)態(tài)在急速發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)類型以及所面臨監(jiān)管環(huán)境中的種種問(wèn)題，結(jié)合歐美國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)出以下五個(gè)方面建議措施，分別為明確法律地位、構(gòu)筑信用體系、發(fā)揮行業(yè)自律、保障投資者權(quán)益和實(shí)行功能監(jiān)管，以期為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康持續(xù)發(fā)展提供借鑒與經(jīng)驗(yàn)。
首先明確法律地位為防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)提供了根本依據(jù)。雖然我國(guó)已陸續(xù)出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，劃分監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但與發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融相比未免力不從心，相關(guān)法規(guī)缺失和不健全的大環(huán)境造成本就發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)野蠻生長(zhǎng)，存在跨界經(jīng)營(yíng)、超范圍經(jīng)營(yíng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)可以一方面借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，將互聯(lián)網(wǎng)金融分業(yè)態(tài)納入已有的法律框架、嚴(yán)格遵守現(xiàn)行法律法規(guī)，加快修訂現(xiàn)行法律法規(guī)，與之相契合，另一方面制定相關(guān)配套補(bǔ)充準(zhǔn)則或制度。必須從法律層面上規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，使其法律地位、監(jiān)管主體、經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)資質(zhì)明確化、標(biāo)準(zhǔn)化、制度化，也只有加大立法力度才能從根本上防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)和整頓混亂、缺失的監(jiān)管環(huán)境。
第二，構(gòu)筑信用體系為互聯(lián)網(wǎng)金融健康持續(xù)發(fā)展提供了基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的行業(yè)特性決定了需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)多渠道獲取信用信息來(lái)交叉評(píng)估交易的信用等級(jí)和計(jì)算交易成本，所以規(guī)范化、多元化作為信用信息的采集要件，這就倒逼我國(guó)首先規(guī)范、健全信用信息系統(tǒng)，保證采集信息的準(zhǔn)確性、可靠性；其次完善多元化的信息采集渠道。除此之外，對(duì)于被采集者信息的保護(hù)以及對(duì)信息泄露者的懲戒都需要加大力度。
第三，發(fā)揮行業(yè)自律是互聯(lián)網(wǎng)金融步入正軌的前提，也是對(duì)他律的有力補(bǔ)充。前提體現(xiàn)在只有建立健全且成熟的企業(yè)內(nèi)控體系才能保障其平穩(wěn)運(yùn)行，通過(guò)貸前防范、貸中控制和貸后監(jiān)管防范內(nèi)控薄弱引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；制定規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管理流程避免各部門利益關(guān)聯(lián)，審批混亂等等。對(duì)他律的有力補(bǔ)充體現(xiàn)在相比外部監(jiān)管，行業(yè)自律具有發(fā)現(xiàn)及時(shí)、作用明顯的優(yōu)勢(shì)，并且通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)迅速反應(yīng)的特性及時(shí)制定準(zhǔn)則、管理?xiàng)l例為法律法規(guī)的制定提供參考基礎(chǔ)。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 合規(guī)管理 合規(guī)文化建設(shè)
0引言
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革的深入，商業(yè)銀行迎來(lái)了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，但是相應(yīng)的面臨的風(fēng)險(xiǎn)也日益增多，一方面外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)日趨復(fù)雜，國(guó)際社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)劇烈、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不穩(wěn)定，另一方面國(guó)內(nèi)監(jiān)管制度不夠健全，信用體系尚未建成，各類假存單、假印章、假證件、信用詐騙案件頻發(fā)，這就要求商業(yè)銀行要加強(qiáng)自身合規(guī)管理，打鐵還需自身硬，通過(guò)苦練內(nèi)功，建立完善的企業(yè)合規(guī)文化體系，在防范自身合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，對(duì)于面臨的外部風(fēng)險(xiǎn)能夠及時(shí)甄別、及時(shí)防范、及時(shí)化解，其中最主要的是加強(qiáng)內(nèi)部合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理，杜絕內(nèi)部人員作案、熟人做案等問(wèn)題的發(fā)生，保證商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的平穩(wěn)運(yùn)行。
1合規(guī)的內(nèi)涵、特點(diǎn)
1.1合規(guī)的概念
合規(guī)是商業(yè)銀行非常重要的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，甚至可以說(shuō)是一項(xiàng)核心的管理工作，即要保證商業(yè)銀行的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)符合相關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定、規(guī)則以及行業(yè)自律組織規(guī)定的相關(guān)準(zhǔn)則的要求，并與商業(yè)銀行自行制定的各項(xiàng)規(guī)定制度和實(shí)施細(xì)則保持一致。
1.2合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵
合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)主要是指銀行或其內(nèi)部人員從事了違反法律法規(guī)、規(guī)章制度的行為而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)或損失，銀行本身違規(guī)違紀(jì)問(wèn)題的特征比較明顯。而傳統(tǒng)意義上的銀行風(fēng)險(xiǎn)主要是由于客戶不守信用、外部欺詐、市場(chǎng)環(huán)境、經(jīng)辦人員違規(guī)操作等內(nèi)外部因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)或損失，其中外部因素具有比較大的偶然性和刺激性。因此，合規(guī)是商業(yè)銀行非常重要的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，甚至可以說(shuō)是一項(xiàng)核心的管理工作，同時(shí)，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)互相之間又有著非常緊密的聯(lián)系。操作風(fēng)險(xiǎn)是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的重要表現(xiàn)形式，也是導(dǎo)致其他風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的一個(gè)非常重要的原因，而操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等其他風(fēng)險(xiǎn)的存在又使得合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)更趨復(fù)雜、表現(xiàn)形式更為多變，進(jìn)而導(dǎo)致防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的難度進(jìn)一步加大。其共同點(diǎn)在于，各類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生都會(huì)給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失或聲譽(yù)影響。
1.3合規(guī)的特點(diǎn)
首先，合規(guī)具有大眾化的特點(diǎn)。即要求商業(yè)銀行全體從業(yè)人員做到人人合規(guī)，商業(yè)銀行制定的規(guī)章制度、工作流程、環(huán)節(jié)控制符合國(guó)家法律法規(guī)和監(jiān)管制度的要求，相關(guān)人員嚴(yán)格按照各項(xiàng)規(guī)章制度辦理業(yè)務(wù)，將銀行工作的全流程與合規(guī)管理緊密結(jié)合，并與每位員工緊密結(jié)合，培養(yǎng)一榮俱榮、一損俱損的企業(yè)合規(guī)文化。
其次，合規(guī)具有精細(xì)化的特點(diǎn)。即要求商業(yè)銀行制定的規(guī)章制度、工作流程、環(huán)節(jié)控制的每個(gè)細(xì)節(jié)都合規(guī)、都經(jīng)得住考驗(yàn)，從細(xì)微處著手，環(huán)環(huán)相扣、嚴(yán)防死守，只有這樣，才能防微杜漸，從根本上杜絕個(gè)案、小案逐步演變?yōu)榇蟀?、要案的情況發(fā)生，防范千里之堤毀于蟻穴的悲劇發(fā)生。
2合規(guī)管理的必要性和重要意義
2.1加強(qiáng)合規(guī)管理的必要性
在以往的研究中，經(jīng)常發(fā)生將合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等同于操作風(fēng)險(xiǎn)的情況，在風(fēng)險(xiǎn)防范措施上更多的采用加強(qiáng)業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)防控和操作人員管控，但其防范結(jié)果往往達(dá)不到預(yù)期，部分商業(yè)銀行內(nèi)部仍不斷發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)事件并不斷變換手法和表現(xiàn)形式。這就說(shuō)明，只是簡(jiǎn)單的將合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)視同操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和防范是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，也是不準(zhǔn)確的。因此，商業(yè)銀行一定要對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)給于足夠的重視，并且在管理和操作上區(qū)別于一般的銀行風(fēng)險(xiǎn)來(lái)對(duì)待，因?yàn)樗袝r(shí)造成的危害和損失比一般操作風(fēng)險(xiǎn)要大的多。
2.2加強(qiáng)合規(guī)管理的重要意義
首先，加強(qiáng)合規(guī)文化管理，有利于提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平。在現(xiàn)代日益復(fù)雜的金融環(huán)境下，各方面的誘因不斷增多，要加強(qiáng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平，提高企業(yè)的執(zhí)行力和向心力，合規(guī)文化起著非常重要的作用，開(kāi)展合規(guī)文化教育活動(dòng)、加強(qiáng)合規(guī)文化管理，對(duì)于規(guī)范操作行為，防范風(fēng)險(xiǎn)事件，有著積極深遠(yuǎn)的意義。
其次，加強(qiáng)合規(guī)文化管理，有利于提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。所謂磨刀不誤砍柴工，通過(guò)加強(qiáng)合規(guī)文化管理，有利于提高企業(yè)的凝聚力和向心力，有利于降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，有利于實(shí)現(xiàn)企業(yè)效益的最大化。因此，商業(yè)銀行一定要把合規(guī)教育落到實(shí)處，使全體員工都能夠養(yǎng)成合規(guī)意識(shí)，樹立良好的職業(yè)道德，主動(dòng)承擔(dān)自身合規(guī)職責(zé)，有效規(guī)避合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的平穩(wěn)健康發(fā)展。
再次，加強(qiáng)合規(guī)文化管理，是商業(yè)銀行建立長(zhǎng)效發(fā)展機(jī)制的需要。如果合規(guī)文化教育跟不上，那么企業(yè)一時(shí)的發(fā)展就是無(wú)源之水、無(wú)根之木，是不會(huì)長(zhǎng)久的，歷史上著名的投行因?yàn)橐粋€(gè)重大的風(fēng)險(xiǎn)事件而導(dǎo)致破產(chǎn)倒閉的現(xiàn)象不無(wú)發(fā)生，就充分說(shuō)明了這一點(diǎn)。商業(yè)銀行的合規(guī)文化教育活動(dòng)是一項(xiàng)工程浩大的系統(tǒng)工程，不是一朝一夕就能建成的，要持之以恒，合理確定發(fā)展目標(biāo)，并不斷的加以改進(jìn)和完善，并最終建立適應(yīng)企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的機(jī)制。
3對(duì)合規(guī)文化的感悟
作為一名銀行從業(yè)人員，對(duì)于合規(guī)文化建設(shè)，也起著非常重要的作用和不可推卸的責(zé)任，合規(guī)不僅僅體現(xiàn)在口頭上，文字上，更要體現(xiàn)在實(shí)際行動(dòng)中，在日常的工作中，我們要嚴(yán)格按照法律法規(guī)和行里制定的各項(xiàng)規(guī)章制度辦事，嚴(yán)格按照操作流程辦事，拒絕違規(guī)操作和人情問(wèn)題、面子問(wèn)題，杜絕業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。結(jié)合企業(yè)內(nèi)部，甚至是我們身邊發(fā)生的一些違法違規(guī)的案例，進(jìn)行深入的剖析，找到產(chǎn)生違法事件的原因，并且引以為戒，防范同類案件的再次發(fā)生。
很多案件的發(fā)生，其當(dāng)事人可能并沒(méi)有主觀的惡意，甚至沒(méi)有為自己謀取任何利益，但是可能就是因?yàn)橐粫r(shí)的疏忽大意或者是僥幸心理，對(duì)銀行業(yè)務(wù)沒(méi)有引起足夠的重視，對(duì)各方面隱含的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不清，從而釀成大錯(cuò)。因此，我們一定要時(shí)刻牢記合規(guī)要求，并貫穿于我們每日工作的始終。
在工作中，我們還要堅(jiān)持正確的工作規(guī)定和操作方法，對(duì)于錯(cuò)誤的指示或者暗示要堅(jiān)決拒絕，更不能夠姑息養(yǎng)奸，或者唯唯諾諾，喪失了自己的原則。要始終站在合規(guī)的立場(chǎng)上，不受一些外在因素的干擾。
4建立合規(guī)文化的要求
合規(guī)文化對(duì)商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展有著非常重要的意義，其貫徹執(zhí)行又有著一定的特殊性，因此，就需要商業(yè)銀行通過(guò)有效的措施和途徑來(lái)維護(hù)和堅(jiān)持。
首先，要加強(qiáng)合規(guī)意識(shí)教育。合規(guī)文化建設(shè)，說(shuō)到底是意識(shí)形態(tài)的問(wèn)題，要從思想上，從根源上認(rèn)識(shí)到合規(guī)建設(shè)的重要性，緊緊抓住思想教育這一重要環(huán)節(jié)，通過(guò)開(kāi)展各項(xiàng)金融法律法規(guī)和規(guī)章制度的學(xué)習(xí)，不斷優(yōu)化知識(shí)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)案例學(xué)習(xí)和案例教育，不斷增強(qiáng)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的意識(shí)，用合規(guī)思維充實(shí)頭腦，才能夠確保相關(guān)從業(yè)人員增強(qiáng)明辯事非和拒腐防變的能力，做到在大是大非面前立場(chǎng)堅(jiān)定、頭腦清醒，自覺(jué)抵制各種腐朽思想的侵蝕。
其次，要完善組織架構(gòu)建設(shè)。近年來(lái)，我行一直把穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、防范操作風(fēng)險(xiǎn)作為銀行經(jīng)營(yíng)管理工作的一項(xiàng)非常重要的內(nèi)容來(lái)抓，成立了法律合規(guī)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部等合規(guī)管理相關(guān)部門，按照獨(dú)立性、權(quán)威性和全面性的原則構(gòu)建層層制約、互相牽制的合規(guī)管理工作組織架構(gòu)，明確合規(guī)組織架構(gòu)內(nèi)各部門的工作職責(zé)，并適時(shí)根據(jù)經(jīng)營(yíng)管理要求調(diào)整相關(guān)部門的工作職責(zé)。同時(shí)，合規(guī)部門應(yīng)為各業(yè)務(wù)部門和員工提供有關(guān)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的咨詢、指導(dǎo)、培訓(xùn)和檢查監(jiān)督，通過(guò)提供內(nèi)控評(píng)價(jià)和報(bào)告等方式，警示督促業(yè)務(wù)部門加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理。
第三，要建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度。讓我們?nèi)懈刹繂T工在工作中做到有法可依，有章可循。合規(guī)文化建設(shè)需要制度先行，只有明確相關(guān)的規(guī)章制度和行為規(guī)范，才能夠在實(shí)際工作中做到有法可依、有章可循，通過(guò)建立健全合規(guī)管理內(nèi)控制度，形成自我調(diào)整、自我約束、自我控制的制衡機(jī)制，提高經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的安全性和效益性，實(shí)現(xiàn)合規(guī)前提下的利潤(rùn)最大化。
第四，要確立正確的經(jīng)營(yíng)思路和發(fā)展方向。企業(yè)的逐利性本質(zhì)，會(huì)導(dǎo)致片面追求盈利而忽視經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。商業(yè)銀行在確立發(fā)展目標(biāo)時(shí)，要將業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控緊密結(jié)合，每一步都做到穩(wěn)扎穩(wěn)打，對(duì)于一些歷來(lái)不去關(guān)注的所謂低風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域也要引起足夠的重視。只有這樣，才能保證企業(yè)發(fā)展步入良性循環(huán)，并取得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
最后，要建立合理有效的獎(jiǎng)懲機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制。提高全體員工對(duì)加強(qiáng)企業(yè)合規(guī)文化教育的認(rèn)識(shí)，明確和嚴(yán)肅崗位職責(zé)，使全體員工準(zhǔn)確把握企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)的真正科學(xué)內(nèi)涵，強(qiáng)化內(nèi)控管理意識(shí)，狠抓基礎(chǔ)管理，既要鼓勵(lì)員工積極檢舉違紀(jì)違規(guī)事件。又要加強(qiáng)對(duì)先進(jìn)事跡的宣傳和表彰，引導(dǎo)廣大干部員工自覺(jué)的融入到企業(yè)的合規(guī)文化建設(shè)中去，并且要集思廣益，不斷創(chuàng)新，以最大限度的滿足企業(yè)發(fā)展需要，提升企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)精華。
5結(jié)語(yǔ)
通過(guò)對(duì)合規(guī)的分析和理解，結(jié)合我們身邊經(jīng)營(yíng)管理上的問(wèn)題，我們深刻的認(rèn)識(shí)到了合規(guī)對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的必要性和重要意義。金融機(jī)構(gòu)將戰(zhàn)略思想和動(dòng)態(tài)思考貫穿于全面合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中是非常重要的，而合理有效的合規(guī)方案也要具備應(yīng)對(duì)變化的靈活性，和對(duì)于銀行內(nèi)部具體情況的適應(yīng)性。所以，我們必須要把合規(guī)經(jīng)營(yíng)作為一項(xiàng)長(zhǎng)效機(jī)制不斷的貫徹執(zhí)行，不斷的發(fā)展完善，并在此基礎(chǔ)上，謀求銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展長(zhǎng)期健康有序的運(yùn)行。參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;票據(jù);付款;審查責(zé)任;風(fēng)險(xiǎn)
中圖分類號(hào):F832.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1003-9031(2006)11-0048-03
商業(yè)銀行票據(jù)付款審查責(zé)任是指當(dāng)票據(jù)持票人請(qǐng)求付款時(shí),作為付款人的銀行應(yīng)依法或依合同對(duì)持票人是否享有票據(jù)權(quán)利負(fù)有的審查義務(wù)｡為了保障付款的安全性,各國(guó)票據(jù)法均明確規(guī)定了付款人在付款時(shí)所應(yīng)承擔(dān)的付款審查責(zé)任｡傳統(tǒng)票據(jù)法理論一般認(rèn)為,票據(jù)付款人或付款人經(jīng)謹(jǐn)慎審查未能識(shí)別出偽造､變?cè)斓钠睋?jù)或者持票人身份證件,付款后便不再承擔(dān)任何法律責(zé)任,而我國(guó)最高人民法院2000年通過(guò)的《關(guān)于審理票據(jù)糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》)卻規(guī)定,付款人或付款人未能識(shí)別出偽造､變?cè)斓钠睋?jù)或身份證件而錯(cuò)誤付款,屬于《票據(jù)法》第57條所規(guī)定的“重大過(guò)失”,如給有關(guān)票據(jù)當(dāng)事人造成利益損害的,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任｡由于缺乏對(duì)這一規(guī)定的研究學(xué)習(xí),目前在實(shí)踐中,我國(guó)商業(yè)銀行在作為票據(jù)主要的付款人在付款時(shí)往往只重視形式審查,從
而在發(fā)生票據(jù)付款糾紛時(shí)面臨被動(dòng)的局面｡
一､傳統(tǒng)的國(guó)外票據(jù)法與我國(guó)《票據(jù)法》中對(duì)付款審查責(zé)任的規(guī)定
1.傳統(tǒng)的國(guó)外票據(jù)法的規(guī)定｡傳統(tǒng)的國(guó)外票據(jù)立法關(guān)于付款人審查責(zé)任的標(biāo)準(zhǔn)基本上以形式審查為主①｡如1930年《日內(nèi)瓦匯票本票統(tǒng)一法公約》第40條第3款規(guī)定“到期付款者,除有惡意或重大過(guò)失外免其責(zé)任｡付款人對(duì)于背書連續(xù)與否有調(diào)查義務(wù),但對(duì)背書簽名無(wú)審查義務(wù)”;1929年《臺(tái)灣票據(jù)法》第71條規(guī)定“付款人對(duì)于背書不連續(xù)之們票付款者,應(yīng)自付其責(zé)｡付款人對(duì)于背書簽名之真?zhèn)渭皥?zhí)票人是否是票據(jù)權(quán)利人,不負(fù)認(rèn)定之責(zé)｡但有惡意及重大過(guò)失時(shí)不在此限”;1933年《德國(guó)票據(jù)法》第40條第3款規(guī)定“凡并非懷有惡意或重大過(guò)失者,任何在到期時(shí)付款的人即可解除其債務(wù)責(zé)任｡付款人有義務(wù)檢查一系列連續(xù)背書的順序,但無(wú)檢查背書人簽名的義務(wù)”;1935年《法國(guó)票據(jù)法》第137條第3款規(guī)定“付款人到期付款后,免除其責(zé)任｡但有欺詐行為或重大過(guò)失者,不在此限｡付款人應(yīng)負(fù)責(zé)查驗(yàn)背書的連續(xù),但對(duì)背書的真?zhèn)尾回?fù)責(zé)任”｡[1]日本､英國(guó)､美國(guó)等國(guó)的票據(jù)立法都有與之相同或相似的規(guī)定｡
2.我國(guó)《票據(jù)法》的規(guī)定｡由于我國(guó)1995年票據(jù)法制定時(shí),人們的票據(jù)法律意識(shí)淡薄､票據(jù)知識(shí)較少,我國(guó)《票據(jù)法》與隨后的《支付結(jié)算辦法》中對(duì)票據(jù)付款人的審查責(zé)任條文的規(guī)定借鑒了傳統(tǒng)國(guó)際上通行的理論,相關(guān)條文規(guī)定也是以形式審查為主｡1995年我國(guó)頒布的《票據(jù)法》第57條規(guī)定,商業(yè)銀行付款時(shí)“應(yīng)當(dāng)審查匯票背書的連續(xù),并審查提示付款人的身份證明或者有效證件｡付款人及其付款人以惡意或者有重大過(guò)失付款的,應(yīng)當(dāng)自行承擔(dān)責(zé)任”｡但《票據(jù)法》對(duì)商業(yè)銀行工作人員未能識(shí)別身份證件真假而錯(cuò)誤付款的是否構(gòu)成付款人的“重大過(guò)失”,并沒(méi)有明確規(guī)定;1997年中國(guó)人民銀行的《支付結(jié)算辦法》第17條,銀行對(duì)票據(jù)､簽章､身份證件的審查也僅僅限于形式上的審查｡只要“銀行以善意且符合規(guī)定和正常操作程序?qū)彶?對(duì)偽造､變?cè)斓钠睋?jù)和結(jié)算憑證上的簽章以及需要交驗(yàn)的個(gè)人有效身份證件,未發(fā)現(xiàn)異常而支付金額的,對(duì)出票人或付款人不再承擔(dān)受委托付款的責(zé)任,對(duì)持票人或收款人不再承擔(dān)付款的責(zé)任｡”即只要商業(yè)銀行方面盡了普通善良人的謹(jǐn)慎注意義務(wù),就不再承擔(dān)審查上的責(zé)任｡否則屬于“重大過(guò)失”,應(yīng)自行承擔(dān)責(zé)任｡
二､《規(guī)定》頒布后我國(guó)關(guān)于票據(jù)付款審查責(zé)任在司法實(shí)踐中的認(rèn)定
我國(guó)2000年頒布的對(duì)《票據(jù)法》的司法解釋《規(guī)定》是票據(jù)市場(chǎng)規(guī)則的司法實(shí)施細(xì)則｡其第69條規(guī)定“付款人或者付款人未能識(shí)別出偽造､變?cè)斓钠睋?jù)或者身份證件而錯(cuò)誤付款,屬于票據(jù)法第57條規(guī)定的‘重大過(guò)失’,給持票人造成損失的,應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)民事責(zé)任｡付款人或者付款人承擔(dān)責(zé)任后有權(quán)向偽造者､變?cè)煺咭婪ㄗ穬?#65377;持票人有過(guò)錯(cuò)的,也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任｡”這一規(guī)定是根據(jù)我國(guó)審判實(shí)踐中公司､企業(yè)等正當(dāng)持票人的強(qiáng)烈要求,經(jīng)過(guò)廣泛征求意見(jiàn)包括各大國(guó)有商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)的意見(jiàn)作出的｡《規(guī)定》無(wú)疑加重了商業(yè)銀行審核票據(jù)､驗(yàn)明簽章和持票人證件等責(zé)任,是一種實(shí)質(zhì)上的審查責(zé)任②｡
在司法實(shí)踐中,最高人民法院對(duì)中國(guó)建設(shè)銀行天津市分行南開(kāi)支行與天津開(kāi)發(fā)區(qū)邁柯恒工貿(mào)有限公司付款糾紛上訴一案③的判決中對(duì)商業(yè)銀行票據(jù)付款審查責(zé)任的認(rèn)定具有典型性｡
1998年8月28日,天津開(kāi)發(fā)區(qū)邁柯恒工貿(mào)有限公司(以下簡(jiǎn)稱邁柯恒公司)在中國(guó)建設(shè)銀行天津市分行南開(kāi)支行(以下簡(jiǎn)稱南開(kāi)建行)開(kāi)立,并于同日向該賬戶存入500萬(wàn)元,于同年9月28日存入700萬(wàn)元,同年10月9日分兩筆存入800萬(wàn)元｡邁柯恒公司于同年12月9日到南開(kāi)建行取款,得知上述存款已經(jīng)被他人以邁柯恒公司的名義分十次取走1999.8萬(wàn)元｡邁柯恒公司遂于同年12月11日向天津市高級(jí)人民法院提訟,請(qǐng)求判令南開(kāi)建行支付2000萬(wàn)元存款本金及利息､滯納金,并承擔(dān)訴訟費(fèi)用｡1998年12月11日,南開(kāi)建行向天津市公安局報(bào)案｡天津市公安局于同年12月14日初步查明,“經(jīng)刑科所鑒定,取款票據(jù)上的印鑒是偽造的,犯罪嫌疑人以偽造票據(jù)為手段騙取在銀行的存款,涉嫌票據(jù)詐騙｡”同時(shí),對(duì)犯罪嫌疑人成敬立案?jìng)刹?#65377;
天津市高級(jí)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為,邁柯恒公司在南開(kāi)建行開(kāi)戶存款,雙方之間形成存款關(guān)系,在南開(kāi)建行存入款項(xiàng)后,南開(kāi)建行應(yīng)當(dāng)全面履行保證邁柯恒公司所存資金安全義務(wù),依照《票據(jù)法》第57條以及《關(guān)于審理票據(jù)糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定》第69條規(guī)定,南開(kāi)建行應(yīng)當(dāng)履行審查提示付款人的合法身份證明或者有效證件的義務(wù),現(xiàn)由于邁柯恒公司的存款被犯罪嫌疑人從南開(kāi)建行處以偽造票據(jù)騙取,經(jīng)公安機(jī)關(guān)偵查,邁柯恒公司與該款被騙并無(wú)牽連,且南開(kāi)建行并不能證明邁柯恒公司在存款過(guò)程中有過(guò)錯(cuò),因此南開(kāi)建行付款義務(wù)不能免除｡對(duì)邁柯恒公司的訴訟請(qǐng)求,該院予以支持｡南開(kāi)建行不服天津市高級(jí)人民法院的上述民事判決,向最高人民法院提起上訴｡最高人民法院認(rèn)為南開(kāi)建行由于未能識(shí)別出成敬在匯票委托書及轉(zhuǎn)賬支票上加蓋的偽造印鑒,由此給邁柯恒公司造成損失,其應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任,故維持原判決｡
這一典型案件說(shuō)明,《規(guī)定》從“公平､正義”的理念出發(fā),修正了付款人的審查義務(wù)標(biāo)準(zhǔn),加重了付款人的審查責(zé)任,以平衡付款人與其他票據(jù)當(dāng)事人之間的利益沖突,達(dá)到有效保護(hù)受害人利益的目的｡實(shí)踐表明,最高人民法院根據(jù)票據(jù)法及其他有關(guān)法律的規(guī)定,在充分認(rèn)識(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重要性的基礎(chǔ)上,結(jié)合審判實(shí)踐作出的《規(guī)定》是符合中國(guó)國(guó)情的,保障了票據(jù)法在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的貫徹落實(shí),統(tǒng)一了各級(jí)人民法院辦理票據(jù)糾紛案件的認(rèn)識(shí)和標(biāo)準(zhǔn)｡
三､對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行防范票據(jù)付款審查責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的建議
因觸犯司法標(biāo)準(zhǔn)而產(chǎn)生的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是票據(jù)業(yè)務(wù)的根本風(fēng)險(xiǎn),在我國(guó)票據(jù)制度中操作規(guī)范與司法標(biāo)準(zhǔn)存在著沖突,盡管學(xué)界對(duì)《規(guī)定》的實(shí)行有諸多不同的意見(jiàn)④,但筆者認(rèn)為在目前我國(guó)沒(méi)有對(duì)票據(jù)法進(jìn)行修訂的情況下,商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合已發(fā)生的票據(jù)付款糾紛案件中法院對(duì)于票據(jù)付款審查責(zé)任認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)要求自身,這樣在產(chǎn)生訴訟時(shí)才能免于陷入被動(dòng)｡對(duì)加強(qiáng)票據(jù)付款審查風(fēng)險(xiǎn)防范商業(yè)銀行可以采取以下措施｡
1.加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí),掌握票據(jù)付款審查綜合知識(shí)｡首先,要組織本行經(jīng)辦支付結(jié)算的員工認(rèn)真學(xué)習(xí)票據(jù)法律制度,充分理解并把握票據(jù)行為各當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)｡目前各商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)結(jié)算人員一般對(duì)《票據(jù)法》和《支付結(jié)算辦法》學(xué)習(xí)并執(zhí)行的較多,對(duì)《支付結(jié)算辦法》第17條中關(guān)于形式審查的規(guī)定印象很深,對(duì)最高人民法院的《規(guī)定》未予關(guān)注和學(xué)習(xí),并且未能意識(shí)或理解其法律效力｡《支付結(jié)算辦法》屬于規(guī)章,規(guī)章的效力顯然低于法律,不得同法律相抵觸｡因此要通過(guò)法律知識(shí)培訓(xùn),增強(qiáng)職工未能進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的法律意識(shí)｡其次,各商業(yè)銀行應(yīng)開(kāi)展票據(jù)業(yè)務(wù)培訓(xùn),規(guī)范票據(jù)業(yè)務(wù)操作管理｡對(duì)提示付款的票據(jù)進(jìn)行審查要嚴(yán)格按照具體規(guī)定執(zhí)行,具體來(lái)說(shuō)要審查:(1)票據(jù)用紙是否符合人民銀行規(guī)定統(tǒng)一印制的票據(jù)用紙｡(2)票據(jù)記載事項(xiàng)是否齊全,包括表明票據(jù)類別的字樣,無(wú)條件支付的委托或承諾,確定的金額,金額大小寫是否一致,付款人､收款人的名稱,各種票據(jù)行為人的簽章是否符合法律規(guī)定的形式,壓數(shù)機(jī)壓印的金額是否由統(tǒng)一的壓數(shù)機(jī)壓印,票據(jù)上記載的密碼與預(yù)留密碼是否一致｡(3)票據(jù)有無(wú)改動(dòng)跡象,改動(dòng)處是否為禁止更改事項(xiàng)｡(4)票據(jù)的背書轉(zhuǎn)讓是否符合法律規(guī)定,背書的連續(xù)性和有無(wú)禁止轉(zhuǎn)讓的記載等｡(5)票據(jù)是否偽造､變?cè)?#65377;(6)票據(jù)是否掛失止付｡
2.加大科技設(shè)備投入,完善防偽措施｡為應(yīng)對(duì)不法分子通過(guò)科技手段偽造的簽章和身份證件,商業(yè)銀行應(yīng)加大科技設(shè)備投入,提高識(shí)別簽章和身份證件的能力,有效防范這方面的風(fēng)險(xiǎn)｡首先,在對(duì)于身份證件的審查方面,隨著現(xiàn)代科技不斷發(fā)展,公安部門已經(jīng)開(kāi)發(fā)了識(shí)別身份證件真?zhèn)蔚臋C(jī)器設(shè)備,并提供網(wǎng)絡(luò)查詢,特別是現(xiàn)代通訊､網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和防偽身份證不斷升級(jí)換代,將大大方便身份證件真?zhèn)蔚膶彶?#65377;隨著我國(guó)第二代新身份證的全面換發(fā),給銀行實(shí)施有效的票據(jù)管理､有效辨別提示付款人的合法身份等提供極大的便利｡商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在基層支行結(jié)算部門配備針對(duì)第一代居民身份證的身份證鑒別儀,同時(shí)積極與公安部門建立網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系,增添能識(shí)別第二代身份證的讀卡器等設(shè)備｡其次,在對(duì)受理票據(jù)審查上,在人工初審后要以配備票據(jù)真?zhèn)舞b別儀器進(jìn)行認(rèn)定｡另外還應(yīng)綜合應(yīng)用電腦驗(yàn)印及支付密碼技術(shù),解決簽章防偽問(wèn)題｡對(duì)有疑問(wèn)的再以電報(bào)查詢或要求簽發(fā)行､承兌行傳真留底聯(lián)進(jìn)行核對(duì)等三個(gè)環(huán)節(jié)｡電腦驗(yàn)印技術(shù)在全國(guó)各家銀行都有普遍的應(yīng)用,對(duì)于偽造､防造印章的識(shí)別效果較好｡支付密碼是近年來(lái)開(kāi)發(fā)使用的新型技術(shù),可以取代傳統(tǒng)的通過(guò)核驗(yàn)簽章來(lái)識(shí)別票據(jù)真?zhèn)蔚姆绞?#65377;通過(guò)上述方式,基本可以杜絕票據(jù)偽造､簽章偽造帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)｡
3.加強(qiáng)職業(yè)道德教育,防范道德風(fēng)險(xiǎn)｡因?yàn)樵S多票據(jù)業(yè)務(wù)案件的發(fā)生是內(nèi)外勾結(jié)作案,所以提高管理人員與從業(yè)人員的自覺(jué)遵紀(jì)守法意識(shí)防止道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生是商業(yè)銀行防范票據(jù)付款風(fēng)險(xiǎn)的重中之重｡在銀行的日常工作中,要注意對(duì)員工道德倫理意識(shí)的正確引導(dǎo),從思想根源上杜絕道德風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生｡要對(duì)票據(jù)經(jīng)辦人員展開(kāi)多層次､多形式､多方位的政治思想教育､職業(yè)道德教育､金融法制教育｡要教育干部職工樹立正確的人生觀､價(jià)值觀,努力增強(qiáng)抵御各種腐朽思想侵蝕的能力,增強(qiáng)法制觀念和遵紀(jì)守法的自覺(jué)性｡要經(jīng)常對(duì)職工思想動(dòng)態(tài)進(jìn)行分析,針對(duì)職工具體情況,強(qiáng)化職業(yè)道德和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育,增強(qiáng)職工責(zé)任心｡在配備票據(jù)經(jīng)辦人員時(shí),不應(yīng)將表現(xiàn)不好､責(zé)任心不強(qiáng)的干部､職工安排在會(huì)計(jì)､營(yíng)業(yè)部門,原已在會(huì)計(jì)､營(yíng)業(yè)部門的也要調(diào)離票據(jù)經(jīng)辦崗位｡
注釋:
①形式審查指銀行對(duì)票據(jù)從外觀上進(jìn)行審查,審查票據(jù)的外觀是否符合法律的規(guī)定,票據(jù)背書是否連續(xù)等｡對(duì)票據(jù)權(quán)利義務(wù)和權(quán)利人的確定也完全依據(jù)票據(jù)的文字記載,無(wú)須調(diào)查了解票據(jù)外的事項(xiàng),對(duì)持票人是否為真正權(quán)利人不負(fù)審查責(zé)任,除非審查人存在惡意或重大過(guò)失｡它是保障票據(jù)正常流通以及付款合法有效的最重要､最基本的要求｡
②實(shí)質(zhì)審查是指從實(shí)質(zhì)上考察持票人是否為真實(shí)的票據(jù)權(quán)利人,一般涉及持票人取得票據(jù)是否合法以及持票人是否是依據(jù)真實(shí)有效的背書而受讓票據(jù)權(quán)利等問(wèn)題｡
③案件參見(jiàn)最高人民法院民事裁定書(2001)民二終字第126號(hào)｡
④ 有學(xué)者認(rèn)為《規(guī)定》與國(guó)際公約和各國(guó)規(guī)定沖突,有學(xué)者認(rèn)為《規(guī)定》在實(shí)踐中缺乏實(shí)際操作性,等等｡
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