時間：2023-08-18 17:38:40
導語：在個人理財的基本知識的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領您探索更多的創(chuàng)作可能。
·個人理財以銀行為中心
很多銀行純粹推銷銀行或其它金融機構的產品，很多銀行的個人理財人員扮演的不是理財規(guī)劃師的角色而是銀行產品的高級推銷員。銀行一般會給每個理財人員分配一定的產品銷售、指標，且收入與完成掛鉤。指標的壓力使的理財人員必須想盡辦法在規(guī)定的時間內完成銷售任務，很多理財人員每天所做的工作就是向高端的客戶推銷產品，而非根據客戶的自身情況進行理財規(guī)劃。在這種情況下的個人理財是以完成銀行的產品銷售為目的的，不是以客戶為中心的服務。
·理財產品缺乏新意，產品同質化嚴重，個人理財服務單一
理財品種多，但業(yè)務范圍窄，導致理財產品缺乏新意。總結起來，目前銀行推出的理財產品起理財功能大致為業(yè)務、信息服務、個人信貸業(yè)務。在我國，個人理財產品存在同質化現象，各銀行理財產品幾乎沒有差異。雖然目前各商業(yè)銀行都有不同的理財品牌，但它們的業(yè)務范圍大多數是只是把各業(yè)務品種進行重新整合。大都集中在個人信貸、代收代會等基礎性理財產品的技術服務。關于投資類理財產品相對較小，而根據客房的實際需要，為客戶提供個性化的投資類的理財的智能服務則很少。
·宣傳不到位
現在還是會有很多人不能準確理解個人理財的概念與內涵，對個人理財存在幾個誤區(qū)：①認為個人理財等于投資；②個人理財以銀行為中心；③個人理財是標準化產品；④個人理財是一成不變的；⑤個人理財是單純的收益最大化等等。
定制營銷再造個人理財服務業(yè)的對策
·借鑒經驗加大理財產品的創(chuàng)新力度豐富理財內容
1、建立客戶服務中心，定位于為企業(yè)樹立一個新型服務窗口，具備個人理財指導和建議、賬務的查詢處理、信息咨詢、預約服務、提醒服務、客戶投訴、溝通回訪、采集信息、產品營銷、了解市場需求等功能?？蛻艚浝硪獙F賓客戶做定期的回訪，過生日和過節(jié)要打電話問候或贈予禮品，有新的理財產品要及時打電話通知并給予講解，根據愛好和投資取向來提出建議。要全方位多渠道的收集客戶信息，這對于穩(wěn)定客戶群很有幫助。
2、拓展具體理財產品。個人理財離不開具體產品的支撐，充分做好并做大企業(yè)特色產品和個人投資產品，如外匯買賣、基金、黃金買賣、個人信托等依托銀行進行的投資業(yè)務和銀行現有的特色業(yè)務，一方面可以充分發(fā)揮特色優(yōu)勢，穩(wěn)固并提高市場競爭力，另一方面也可以有針對性地進行產品推介。應積極探索與保險、證券業(yè)的合作，與證券公司合作開辦的“集合性受托投資業(yè)務”，如果能夠通過證監(jiān)會批準，應成為理財業(yè)務的又一具有吸引力的投資品種。在產品創(chuàng)新方面不僅能夠通過方式將其他金融機構的產品集中 在一起銷售，就同一類產品而言，還可以為多家公司，這與保險 公司、基金公司的能銷售自己的產品相比能夠給客戶更多的選擇。
3、參考客戶投資風險測試判斷投資組合，具體根據每個客戶的不同情況量身定制合適的理財方案。對于不同的資產規(guī)模，以及懷有不同創(chuàng)業(yè)目標和年齡層次的客戶不能一視同仁，統一對待。即使兩個客戶都屬于個人產品套餐中的“公務員”，也應根據客戶年齡、資產狀況區(qū)別對待。對于資產數額較大，且已經走過了事業(yè)初期的成家立業(yè)的公務員，應當從保全財產的角度考慮、并且盡量對其投資資產部分進行互補金融產品的投資，如果已經購買基金的，推介客戶申購開放式基金的“定期定額投資計劃”；如果有外匯存款的，推介客戶申請“匯市寶”交易，這樣不僅能夠適當地化解來自同一金融產品的風險壓力；而且適當推介銀行的產品。與此相反，倘若另一個理財方案的接受者“公務員”，是資產規(guī)模較小且剛剛離開校園的年輕人，則可以在確定客戶具備一些基礎金融產品（如股票、國債）投資知識的情況下，指導客戶主要通過這方面進行資產的保值增值，并不斷變化投資組合以盡量規(guī)避可能發(fā)生的風險；進而推介我行的“銀證通”、“開放式基金”等投資理財產品和“網上銀行”、“戶戶通”等便利產品。
·完善客戶信息與客戶關系管理體制
中國的個人理財市場還是一塊未被開發(fā)的肥沃土地，市場的空間是廣闊的，發(fā)展客戶的前提是要讓他們了解你所提供的服務內容和目的，其次是提供完善的跟蹤、評估、修正，即服務行業(yè)的客服內容。從這一領域的現狀來看，我國商業(yè)銀行目前還是以面向部分高端個人客戶為主，因此我們就非常有必要對專業(yè)個人理財規(guī)劃進 行詳細而有力度的宣傳。進行客戶管理與維護的關鍵在于提高客戶的滿意度。要經常關注客戶的滿意程度，通過專職的售后服務了解客戶滿意度。雖然客戶管理與關系維護對于商業(yè)銀行的經營管理非常重要，但并不意味著要追求越來越細的客戶分類、越來越快的產品更新和網絡升級速度。事實上，要在服務上的取勝辦法在于一貫地提供比競爭者更高的服務質量和超過目標客戶對服 務質量的期望。
·深入人心的個人理財宣傳
金融企業(yè)應該站在客戶的角度，向客戶宣傳個人理財的基本知識，幫助客戶改變傳統的理財觀念，使現有客戶和潛在客戶認識到（1）個人理財不等于投資。投資雖然是理財所必不可少的一種手段，但不是理財的全部。把個人理財的內容細分，可以分為生活理財和投資理財兩個方面，其中生活理財主要是幫助客戶設計一個將其整個生命周期考慮在內的終身生活及其財務計劃。如對客戶可能出現醫(yī)療、大病、意外事故等方面的風險進行管理等，使客戶在不斷提高生活品質的同時，即使到年老體弱以及收入銳減的時候，也能保持自己所設定的生活水平，最終達到終生的安全、自由和自在。而投資理財則是在客戶的上述生活目標得到滿足以后，將剩余的錢投資于股票、債券、基金、金融衍生工具等，并不斷調整投資組合，以期獲得最好的回報。（2）個人理財方案是個性化的，而不是標準化產品。個人理財方案是理財師為客戶量身定做的。由于每個客戶的財務狀況不同、要求不同、期限不同、理財目標不同，因而理財方案也就不可能相同。以往商業(yè)銀行那種對所有客戶提供無差別的標準化服務和銷售標準化產品的做法不符合理財的精髓。（3）個人理財的目標是安全性、收益性和流動性的統一，并不是單純的收益最大化。要通過個人理財，使客戶在人生的不同階段都能保持安定的生活，獲得穩(wěn)定的現金流，規(guī)避可能出現的風險，從而實現生活無憂。
結論
一、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務現存問題
1、經營范圍受限
我國的金融行業(yè),開展的是分業(yè)經營,像保險、證券等業(yè)務是不可以涉足開展的。這一政策也就直接導致商業(yè)銀行只可以對保險及基金等公司的產品進行代銷,但不可以運用產品開展服務,也就不可能實現客戶收益的增值,直接限制了個人理財業(yè)務的縱深發(fā)展?，F階段我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的品種相對單一,僅限于對基金、保險產品的介紹、咨詢、委托。
2、理財觀念差
我國很多人對理財的概念都是很不清晰的,加上受“財不外露”傳統思想的限制,老百姓對理財基本持觀望態(tài)度,不了解“雞蛋要裝在不同籃子”的道理。另外,商業(yè)銀行在市場營銷上拓展不夠,宣傳力度和廣度非常的有限,大眾接觸理財知識也限制在銀行辦理業(yè)務時,因此,理財觀念的缺失直接制約商業(yè)銀行理財業(yè)務的快速發(fā)展。
3、理財產品單一,結構不合理
我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務基本上限制在證券、外匯、保險、基金著幾個方面的投資產品,品種單一,投資方向相對保守,缺少針對客戶的個性化設計,對客戶的選擇有了很大的限制,這點也束縛了理財業(yè)務的進一步開展。
4、缺乏專業(yè)服務人員
國內大多數商業(yè)銀行的理財人員基本上都是臨柜人員兼崗等,缺乏系統專業(yè)的業(yè)務培訓,對客戶的個性化、差異化需求無法滿足。另外,由于銀行的理財產品涉及面窄、適應性差,這也反映出理財人員專業(yè)知識的匱乏。理財人員無法向客戶提供更加全面的如住房、教育等涉及其他行業(yè)規(guī)劃及投資的理財介紹。專家預計,我國理財規(guī)劃師的缺口為20萬人。未來5 年到10年,理財規(guī)劃師將成為國內最具有吸引力的職業(yè)。
5、金融監(jiān)管力度差
2011年銀監(jiān)會下發(fā)的《關于進一步加強商業(yè)銀行理財業(yè)務風險管理有關問題的通知》中明確規(guī)定“商業(yè)銀行開展理財業(yè)務應與國家宏觀調控政策保持一致,不得進入國家法律、政策規(guī)定的限制性行業(yè)和領域”。這樣看來,理財資金的投向后續(xù)管理都存在漏洞。另外,理財主體呈現多元化的趨勢,這也要求金融監(jiān)管機構要加大監(jiān)管的力度,嚴格把控。
二、解決我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務問題的對策
1、尋求適合我國發(fā)展的方法
國內商業(yè)理財業(yè)務的開展必須立足于我國國情,目前來看資金流動性不高、競爭規(guī)范差是我國的特點[1],業(yè)務開展要結合實際的同時考慮當地的經濟環(huán)境和客戶需求,積極創(chuàng)新的開拓業(yè)務,學習和借鑒國外的先進經驗和做法,進行移植和拓展,爭取盡快的縮短與國外先進水平的差距。
2、提高業(yè)務效率及合法性
銀行理財人員要積極的學習先進的方法,掌握理財基本知識,在合理合法的基礎上,對客戶辦理的理財業(yè)務從申請到結束都要高效的完成[2]。在理財業(yè)務流程上進行簡化,做到以人為本。根據國家有關財經法規(guī)制度的規(guī)定,選擇項目,依法經營,使新業(yè)務一開始就納入法制化。
3、開展理財產品創(chuàng)新
商業(yè)銀行要積極的對金融理財產品進行創(chuàng)新,可以將個人存款業(yè)務與個人投資服務及信貸、兌換等業(yè)務結合開展。根據客戶的需求,延時服務。再者可以充分利用網上銀行、電話銀行等先進科技手段,改變以往的以實體機構為業(yè)務開展中心的形式,實行不受時間、地域等限制的全天候服務。
4、提高先進技術支持力度
業(yè)務的開展需要先進科技作為后盾?？萍紕?chuàng)新是個人理財業(yè)務未來發(fā)展的核心,推動著新產品及服務的傳播及發(fā)展,滿足不用客戶的多樣化需求。因此,商業(yè)銀行在新產品的開發(fā)上,要注重新科技的融入[3],加大網上銀行等現代科技方式運用,增大網絡、計算機軟硬件的投入,重點支持手機銀行、電話銀行、網絡銀行等現代化電子銀行的發(fā)展。
5、加快專業(yè)人才培育
專業(yè)人才的培養(yǎng)是銀行持續(xù)發(fā)展的根基力量,因此,要培養(yǎng)一批具有較高專業(yè)素養(yǎng)的人才有力推動持續(xù)發(fā)展。這就要求,商業(yè)銀行要盡可能的為員工提供更多進修機會,到發(fā)達國家學習先進的理財觀念及技術,提高員工的整體水平。定期組織業(yè)務研討會,互相學習,加強經驗交流。還要聯系專業(yè)院校,針對理財業(yè)務開設專業(yè)課程進行培養(yǎng)。從這三個方面,增加專業(yè)人員的培育。
6、規(guī)范業(yè)務開展,防范業(yè)務風險
要加強理財業(yè)務的開展,就要在銀行內部成立專業(yè)的部門,負責理財業(yè)務的開發(fā)、研究管理及協調工作,根據制定的規(guī)范進行嚴格的操作。對新業(yè)務的開展實行集中領導、歸類管理,要為客戶提供高品質和高聲譽的服務[4]。同時,利用項目質量和風險控制評價系統,規(guī)避風險,為業(yè)務的良好開拓創(chuàng)造安全寬松的環(huán)境。
三、結語
關鍵詞 大學生理財 教學方法 實踐應用
隨著經濟的發(fā)展，金融的普及，人們對理財的認識和意識有了很大的提高，在現代生活中，能否進行科學的理財規(guī)劃在很大程度上決定了財富收益率的高與低，不同的理財規(guī)劃，往往會產生截然不同的收益，大學生學習理財課程是刻不容緩的，能夠不斷改善大學生的理財觀念和理財能力，以便適應不斷發(fā)展變化的社會環(huán)境。這一背景下，許多學校也開設公共課《大學生理財》。如何使大學生真正提理財觀念和能力，能夠學以致用有利于完善個人理財教學，不斷提高大學生財商水平才是最主要的。
1加大力度開設大學生理財課程的重要性
美國經濟教育國家委員會主席說過一句話――對大學生進行經濟學和個人理財教育是建立一個擁有深謀遠慮的投資者和儲蓄者，有見識的消費者，高勞動生產率的勞動力，負責任公民和全球經濟有效參與者的國家來說是至關重要的。
1.1個人理財需求增長較快
隨著人們收入的不斷提高和金融知識的普及，越來越多的個人及家庭對金融投資工具的了解不斷增加和提高，使得更多的人愿意使用金融工具來為自己的原有的資產增值或者是保值，金融市場不斷的發(fā)展壯大，相應的融資工具不斷的增加，理財產品市場不斷擴大。據調查了解，我國中高端消費者人群中半數以上人群需要理財服務；有相當一部分人群愿意為理財服務支付費用。市場金融投資工具的增多加大了人們對專業(yè)理財服務的需求，培養(yǎng)大學生具有理財規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角也是成為高校理財教育的基本目標之一。
1.2當今大學生理財能力有待提高
人的一生，從出生、幼年、少年、青年、中年直到老年各個時期都需要理財，而對于大學生而言理財是十分重要的，也是非常必要的。我國理財教育的現狀需要加強對大學生的理財教育，在我國85%以上的孩子不懂得理財，而財商時間是現在社會人們必備的素質之一，很多人認為我國是一個發(fā)展中國家，大多數人不富裕，不具備理財的條件，而大學生作為一個純消費群體更是無“財”可理。實際上這是一種狹隘的理財觀念，生財并不是理財的最終目的，它是對自己人生的一種長期規(guī)劃，學會使用理財使個人與家庭的財務處于最佳的運行狀態(tài)，大學生面臨結婚、買房、生育子女、子女教育、養(yǎng)老等現實問題，所以大學生更應該具備必要的理財知識來提高自己將來生活質量和品位。隨著社會經濟的發(fā)展，人們收入水平的不斷提高，在校大學生的可支配收入也在不斷增加。大學生是一個特殊的消費群里，他們沒有經濟來源，卻有一筆穩(wěn)定的“收入”，與中小學生相比，大學生可以自由支配大量現金，但是由于我國理財教育的落后使得大學生存在消費無計劃、消費結構不合理、消費品相互攀比、生活奢侈浪費等問題。隨著高校理財課程的增加，當代大學生已不滿足于基本生活消費等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，有70%大學生表示，需要通過高校開展的公開大學生理財知識課程來更好的獲取理財知識。
2大學生理財教育是素質教育的基礎并且有著重要意義
加強大學生理財教育是我國推進素質教育的必要要求，現代教育研究表明公民的基本素質包括我們熟悉的智商、情商、還有我們現在將來最為重視的財商，財商是一個人認識金錢和駕馭金錢的能力，是一個人的理財智慧。財商、智商與情商是現在人應具備的三大基本素質?？梢赃@樣理解，財商是人作為經濟人在經濟社會中的生存能力，財商越高，人管理金錢的能力越強。隨著我國經濟的迅猛發(fā)展，社會主義市場經濟的確立“如何科學的使用金錢”就成了我國公民應該具備的基本素質。對大學生而言，學會消費和理財與掌握其他主要知識同樣重要，所以在大學開設理財教育史對大學生素質教育的必要要求。
有關調查顯示，由于理財知識的匱乏，大學生中出現了各種各樣不能順利完成學業(yè)的現象：當今的大學生大部分是家中的獨身子女，而且在物質豐富又溺愛的環(huán)境中長大，錢是會花不會掙，存在總是不夠用的問題，這幾乎是所有大學生的問題，由于大學生不善理財部分學生很快花光生活費、學費而影響了學業(yè)的完成。對于那些經濟條件較差的學生來說，不理性消費不僅影響生活質量，還關系到其他學業(yè)的順利完成，所以合理地分配資金完成學業(yè)，是家境較為貧困的大學生面臨的最大的問題；部分大學生懂得一些財務知識，所以用各種方法去尋找賺錢的渠道，大學生已經成人，自食其力本無可厚非，但是他們中的很多人本末倒置，將大部分精力放在經濟創(chuàng)收上，從而成績下降、不及格最終導致不能按時畢業(yè)；還有一部分大學生對金錢的認識扭曲，唯利是圖，不惜用違法犯罪的手段來獲取經濟收入，從而斷送了自己的美好前途，這些現象的發(fā)生表明，必須加大、加強對大學生的理財教育，讓他們更好的認識金錢，更好的善用金錢。在當今的市場（下轉第80頁）（上接第72頁）經濟和商品經濟社會中，一個人的理財能力直接關系到他的事業(yè)成功和家庭幸福，理財師一個人一輩子都要做的事情，我們從出生到死亡時時刻刻都在和金錢打交道，誰也不能避免，所以如果能夠在大學或者是更早的時候樹立正確的理財意識，掌握理財知識，對一生的規(guī)劃都會有幫助，大學生生活學習在校園中，如果能在這段時間中學好理財還有培養(yǎng)好理財的好習慣，才能夠在以后的，在走向社會更好的處理好自己將來的財務問題，過上自己夢想的幸福生活，而這一切都離不開對大學的理財教育。
科學的消費觀，不但表現為會花錢，而是會花錢和敢花錢的統一，在消費實踐中，敢花錢其實并不難，難的是會花錢，后者實際上是很多社會人都存在這樣的問題，對于大學生來講也是最欠缺的，很多大學生存在高消費、亂消費的問題，結果導致自己收支失衡，經濟拮據，陷入困境。這與理財基本知識和基本技能的欠缺緊密相關，大學生沒有固定的工作和固定的收入，有很多學生會說“我無財可理”，但值得一提的是，關于“理財”這個詞，不能局限在對已經擁有的資產，更應該包括科學地獲得資產的方式，對于理財師通過科學合理的方式來獲得財富，通過對這些財富的正確使用已達到財富的增值。也就是說，大學生理財，既要“節(jié)流”，對口袋里的錢適當地使用，也要“開源”，科學地創(chuàng)造收入。
大學時代是人生的一個重要階段，也是理財的起步階段和學習理財的黃金階段，對于沒有收入的在校大學生而言大學階段的理財培養(yǎng)只是訓練和演練，因此在日常生活中藥學習養(yǎng)成良好的理財習慣，學會理財，從自己的每月生活費用開始，要知道從小錢開始理，以后大錢就會得心應手了，這是大學生在踏入社會前應該做好的一項準備工作，也是為進入社會生存做好鋪墊。
參考文獻
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要明確銀行從業(yè)人員資格考試的相關信息。
1、關于考試科目：
考試科目共五門，其中公共基礎是必考科目，其他四門課程個人理財、風險管理、公司信貸和個人貸款考生可以任選，考試總共通過兩門就可以申請從業(yè)資格證書。
2、關于考試題型：
銀行從業(yè)人員資格考試包括單項選擇題、多項選擇題和判斷題三種題型。其中單選和判斷的難度較小，只要對教材的內容掌握到位基本是送分題，多選題難度相對大一些。多數考生最擔心的是計算題，專家這里建議，把教材上的例題弄懂，考試基本都是直接套用教材上的公式，出題的難度也和教材的例題差不多，計算題只要掌握到這種水平就可以了。
3、關于考試形式：
每次考試，協會都會從題庫中抽取題目形成試卷，銀行從業(yè)資格考試實行計算機考試，采用閉卷方式。
4、關于報名和考試時間
考試分為上半年和下半年，上半年報名時間一般在3月，考試時間在5月;下半年報名時間一般在8月，考試在10月底。銀行從業(yè)人員資格考試的報名時間和考試時間在銀行業(yè)協會的網站上都會適時公布，考生平時應養(yǎng)成習慣經常關注協會網站關于考試的信息
5、關于考試難度
銀行從業(yè)資格考試屬于入門考試，考試難度不會太大。題目考查的都是基本知識點，沒有過多需要深入分析才能得出答案的題目，因此復習時要加倍注重教材知識點掌握的寬度和廣度，對知識點掌握做到細致全面，考試就沒有問題。
二、如何備考銀行從業(yè)資格考試
1、制定學習計劃
確定要復習的科目，結合自己的時間，制定一個切實可行的學習計劃。學習計劃應根據自身情況明確每天看哪一章，哪些節(jié)，做多少習題。復習時間要安排合理，要根據章節(jié)內容難易程度合理地分配時間，重點章節(jié)考點多，題目難，就要多花些時間來復習。每天都嚴格按照計劃執(zhí)行，完成當日的學習任務，按部就班，從容備考。
2、重視教材
銀行從業(yè)人員資格考試的題目均出自教材，幾乎沒有教材以外的內容，因此學員只需要掌握教材的相關內容。拿到教材后，要先看一遍目錄。以個人理財為例，第一章一般講述一些基本概念，發(fā)展歷史等內容，是全書的概括;中間的幾章都是個人理財中比較的重要內容，因此單列成章節(jié)重點講解，考試的重點和難點多半在這些章節(jié)中;教材結尾的一兩章多半是講相關的法律法規(guī)和監(jiān)管。可以看出首先從目錄上了解一本教材是非常重要的，心中有一個大體的概念，然后再將知識點對號入座，把精力更多地放在中間的章節(jié)上，因為這部分內容會涉及到很多重要文字規(guī)定以及一些計算題，都是考試重點考察的對象。
尤其要重視銀行業(yè)協會網站上公布的考試大綱，因為考綱是唯一可以作為依據的官方考試重點。掌握考試大綱中所列的知識點很重要，更要熟悉考試大綱所羅列的知識體系。按照考綱有的放矢地逐個攻破每個知識點涉及到的內容。
3、學習方法：
由于大部分學員都反映看書太枯燥，看書效率不高，這里介紹這樣的學習方法，使學員在重視教材的基礎上能夠最大化復習效率，目前經過驗證最好的學習方式是以練帶學，通過做大量的習題，來反復鞏固相應的知識點。因為每一個章節(jié)的知識點數量是有限的，先看一遍教材后，馬上找相應的章節(jié)練習題來鞏固和加深記憶，對那些看教材有所遺漏的知識點，也可以通過做習題來彌補。尤其在做題時，要建立一個錯題記錄，因為做錯的題目恰好代表掌握薄弱的知識點，這樣下次再復習只要重點加強這些錯題對應的知識點就可以了，這個過程就好像沙漏一樣，最后錯題記錄的題目越來越少，而掌握的知識點越來越牢固，真正考試時就能做到從容不迫了。因為學習時間有限，學員要選擇質量有保證的練習題來做，好的題目，能夠使您的復習達到事半功倍的效果。具體可以按以下
a、b、c三步來備考：
a首先看教材
b做章節(jié)練習，重點加強章節(jié)練習中的錯題查缺補漏、重點掌握
c用模擬考題測試自己的掌握程度
練習題的獲得，學員可以參加相應的培訓機構，因為這些培訓機構都用大量時間深入研究了相關科目的考試特點和考試重點，他們將考點、難點提煉出來，使考生少走許多彎路，減少自己看書的負擔，使學員的備考達到事半功倍的效果。
關鍵詞：消費者；知情權；銀行理財服務合同；締結過程
文章編號：1003－4625(2011)04－0066－05
中圖分類號：F830.4
文獻標識碼：A
一、引言
在加快金融創(chuàng)新的過程中，銀行(以下均指商業(yè)銀行)推出的理財服務日益增多。但目前在銀行理財業(yè)務中普遍存在的問題是，消費者(以下均指個人消費者)的權利尤其是知情權沒有受到銀行的重視，主要表現為理財服務合同締結過程中，未向消費者真實、準確、完整、及時地披露與銀行理財服務有關的、可能對消費者的消費決策和權益實現產生影響的相關信息，使消費者難以依據其所獲得的充分的、可靠的信息作出科學合理的消費決策。銀行理財服務消費者的知情權所受到的嚴重漠視和侵害，使得消費者的其他權利在根本上難以得到維護和實現。
二、銀行理財服務消費者知情權界定
銀行理財服務消費者的知情權原則上的范疇是指，所有可能影響消費者消費決策和權益實現的與銀行理財服務相關的信息。只有銀行理財服務消費者的知情權得到確實的維護和實現，消費者才能針對銀行理財服務時，在科學、合理、理性、及時地作出是否購買，購買何種服務，向何銀行購買，購買多少等的決定。具體說來，對于下列事項，銀行理財服務消費者有權得到真實、準確、完整和及時的告知，銀行基于法律規(guī)定和合同約定也有義務，按前述要求對相關信息進行披露和說明：(1)銀行理財服務的性質、風險特性、收益狀況、收益分配及市場發(fā)展情況。如銀行理財服務是保證收益理財服務還是非保證收益理財服務，如果屬于后者，那么是保本浮動收益理財服務，還是非保本浮動收益理財服務；廣告中的收益率是年收益率還是累計收益率，是稅前收益率還是實際收益率等。(2)理財服務所募集資金的擬投資方向與市場、具體投資品種、投資比例、投資方式等。(3)銀行對客戶投資隋況的評估和分析。(4)對非保證收益理財計劃，理財計劃預期收益率的測算數據、測算方式和測算的主要依據。(5)銀行將有關市場監(jiān)測指標作為理財服務合同的終止條件或終止參考條件時，相關指標的定義和計算方式。
三、銀行理財服務消費者知情權的法律保護現狀
2005年9月24日，銀監(jiān)會公布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)并于同年11月1日起施行。《暫行辦法》分為七章共六十九條，從銀行理財服務的分類與定義、業(yè)務管理、風險管理、監(jiān)督管理、法律責任等方面對銀行個人理財業(yè)務進行了規(guī)范。該《暫行辦法》是我國第一個為規(guī)范銀行理財業(yè)務而出臺的法律規(guī)范，是開始建立我國銀行理財法律制度基本架構的標致。同日，銀監(jiān)會印發(fā)了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》(以下簡稱《風險管理指引》)并于同年11月1日起施行，《風險管理指引》共分為五章共六十四條，從個人理財顧問服務風險管理、綜合理財服務風險管理、個人理財業(yè)務產品風險管理等方面對風險管理進行了全面規(guī)范。此外，2009年7月6日，針對銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的實際情況，銀監(jiān)會了《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務投資管理有關問題的通知》(以下簡稱《通知》)，《通知》共二十二條，主要對銀行個人理財業(yè)務投資管理問題進行了規(guī)定。
根據《暫行辦法》、《風險管理指引》和《通知》的規(guī)定，銀行向客戶提供的所有可能影響客戶投資決策的材料、銷售的各類投資服務介紹以及銀行對客戶投資情況的評估和分析等，都應包含相應的風險揭示內容，銀行在編寫有關服務介紹和宣傳材料時，應對相關風險進行充分的揭示，以醒目、通俗易懂的語言文字表達，并配以必要的示例說明最不利的投資情形和投資結果。風險揭示應當充分、清晰、準確，確?？蛻裟軌蛘_理解風險揭示的內容。
個人理財業(yè)務中，銀行應盡責履行信息披露義務，向客戶充分披露理財資金的擬投資方向，具體擬投資品種以及擬投資比例等有關投資管理信息，并及時向客戶披露對投資者權益或者投資收益等產生重大影響的突發(fā)事件?？蛻糁鲃右罅私饣蛸徺I有關服務時，銀行應向客戶當面說明有關服務的投資風險和風險管理的基本知識，并以書面形式確認是客戶主動要求了解和購買服務。對非保證收益理財的計劃，銀行在與客戶簽訂合同前，應提供理財計劃預期收益率的測算數據、測算方式和測算的主要依據。銀行將有關市場監(jiān)測指標作為理財計劃合同的終止條件或終止參考條件時，應在理財計劃合同中對相關指標的定義和計算方式作出明確解釋。銀行開展個人理財業(yè)務提供虛假的成本收益分析報告或風險收益預測數據的，由證監(jiān)會依法實施處罰。銀行開展個人理財業(yè)務未按規(guī)定進行風險揭示和信息披露并造成客戶經濟損失的，應按照有關法律規(guī)定或者合同約定承擔民事責任。
上述法律規(guī)范的出臺，填補了銀行個人理財服務法律制度尤其是消費者知情權保護的空白。但仍存在的問題有：一是僅原則性地規(guī)定了銀行的行為，但對具體以什么方式作為，作為到什么程度等沒有具體規(guī)定，導致在實踐中操作性不強；二是僅對銀行施加了一定的義務，但對其違反義務產生的民事責任卻語焉不詳，側重于追究銀行的行政責任，在民事責任上，僅規(guī)定銀行未按規(guī)定進行風險揭示和信息披露造成客戶經濟損失的，應按有關法律規(guī)定或者合同約定承擔責任。因此，應進一步完善銀行個人理財業(yè)務的相關法律制度與規(guī)則，在增強可操作性的同時，加強對消費者知情權的保護，明確規(guī)定銀行違反信息披露義務和說明義務須承擔的民事責任。
四、銀行理財服務消費者知情權保護的法理基礎
(一)信息不對稱
銀行理財服務是由銀行負責設計開發(fā)的，一切與理財服務有關的信息都掌握在設計開發(fā)該服務的銀行手中，信息的不透明與不對稱是永恒的問題。消費者對與銀行理財服務相關的信息享有知情權，有權了解他所要選擇的服務，了解他對所選擇的服務的實際需求和所面臨的風險等，但消費者要得知與銀行理財服務相關的信息，完全依賴于銀行的披露與告知，消費者能否獲悉相關信息以及獲悉信息量的大小，取決于銀行是否披露告知及披露告知的多少。
現實中普遍存在的問題是，一方面，銀行及其工作人員在向消費者宣傳推介其服務時，往往片面鼓吹其收益率，但對服務結構、收益、風險以及具體投資方向等與消費者關系密切的因素要么只進行不充分的模糊的披露，要么根本不披露，使消費者盲目地購買銀行理財產品。另一方面，消費者為選取適合的銀行理財產品，也不能不計成本地在金融機構中進行價格和條件方面的比較，加之銀行理財服務日
趨復雜，且創(chuàng)新的速度高于一般消費者的知識更新速度，使消費者獲取相關信息更加困難。
(二)能力不對稱
在購買和消費銀行理財服務的過程中，銀行和消費者之間不僅存在著嚴重的信息不對稱，更存在著能力上的不對稱。學界和實務界乃至于國家立法、執(zhí)法和司法對上述信息不對稱問題已經給予了充分的關注和重視，但消費者和銀行在能力上的嚴重不對稱還沒有引起各方的注意和重視，相關：學術研究還是一片空白。
銀行理財服務作為一種金融服務，其專業(yè)性和技術性非常強。首先，在銀行理財服務中存在著多方主體，這些主體之間的法律關系錯綜復雜，相關主體之間的權利義務極為復雜；其次，銀行理財服務中存在著大量的艱深晦澀的名詞、概念和行業(yè)術語，甚至是極為專業(yè)的數學分析模型；再次，銀行理財服務涉及的往往不是單個的金融工具，而是多個金融工具的組合，單個金融工具的相關知識就已經非常專業(yè)和深奧，多個投資工具之組合開發(fā)出的銀行理財業(yè)務就更為復雜；最后，銀行理財服務不僅與提供該服務的銀行本身之勤勉盡責與忠實守信密切相關，也與國際、國內整體的經濟金融形勢乃至政府的宏觀調控、市場監(jiān)管緊密聯系。因此，如果消費者不具有經濟、金融、法律等領域的知識和背景，不具備足夠的時間和精力，就很難完全明白相關銀行理財服務，也不可能有足夠的能力，搜集、分析、處理相關信息，更不可能及時、科學、合理地作出消費決策，面對銀行理財服務，他們就很難決定是否購買銀行理財服務、購買多少、購買哪個銀行設計開發(fā)的理財服務。
綜上所述，即使銀行理財服務的設計開發(fā)者向消費者披露了足夠的、充分的信息，短期內也無法根本改變消費者能力不對稱的問題。只要消費者的能力不得到較大提升，銀行信息披露做得再全面再充分也無濟于事，也無助于消費者科學理性的消費觀之形成，因為在消費者根本看不懂銀行所披露信息的情況下，這些信息就無異于一張廢紙，無異于一些文字和數字符號。消費者面對各種鋪天蓋地的信息，只能無所適從，不知所措，于是他們就只能聽信于銀行及其工作人員的一面之詞。
(三)利益沖突
與消費者存在的利益沖突主要表現在兩方面：一是銀行理財市場不成熟，法制不完善，市場競爭不規(guī)范，各家銀行為了搶占市場，擴大市場份額，盲目追求“高速度”、“快發(fā)展”，以理財收入作為公司業(yè)績考核的重要指標，忽視了理財消費者的知情權。二是一些銀行理財業(yè)務人員受個人經濟利益的驅動，為了片面追求業(yè)務數量，采取不規(guī)范的勸誘方式，對理財消費者夸大理財收益，對理財風險諱莫如深。
與理財消費者存在利益沖突發(fā)生在兩個階段：一是要約邀請階段，二是磋商訂約階段。前者表現為銀行和其潛在消費者之間潛在的利益沖突(如銀行在要約邀請階段向潛在消費者夸大收益的信息等)；后者表現為銀行及其理財業(yè)務人員與消費者之間的利益沖突(如銀行及其理財業(yè)務人員以取得手續(xù)費或傭金為目的，采取各種手段隱瞞可能導致消費者放棄訂約的信息)。
五、銀行理財服務合同締結過程中銀行的信息披露義務與說明義務
為了保護消費者知情權，銀行在理財服務合同締結過程中應履行信息披露義務和說明義務。
理財服務合同締結過程中，理財服務信息的供體為銀行，受體為消費者，理財服務信息從供體傳達到受體需要一定的傳播載體，即理財服務信息的傳播方式。以傳播方式是否公開為標準，可以將信息傳播方式分為公開的方式和不公開的方式；以信息傳播的受體是否特定為標準，可以將消費者分為特定的消費者和不特定的消費者(即潛在消費者)。結合上述這種信息傳播學上的劃分方法和對我國合同法原理的考量，筆者認為：在理財服務合同締結過程中，針對特定的消費者和不特定的消費者，銀行采取的信息傳播方式是不一樣的：針對不特定的消費者，銀行采取的是公開的傳播方式；針對特定的消費者，銀行采取的是不公開的傳播方式。上述做法在法律上的映射就是銀行信息披露義務和銀行說明義務。銀行信息披露義務的履行是公開的，且是針對不特定消費者的；銀行說明義務的履行是不公開的，且是針對特定消費者的。
(一)理財服務合同締結過程的劃分
為了更好地弄清消費者在哪些階段是特定的，在哪些階段是不特定的，筆者結合銀行理財服務的操作實踐，將銀行理財服務合同締結過程分為兩個階段：第一階段為要約邀請階段，第二階段為磋商訂約階段。
要約邀請，在銀行理財服務合同締結過程中表現為：銀行針對不特定的社會公眾公開關于理財服務的信息，其具體表現形式如在該銀行官方網站宣傳信息、在銀行營業(yè)網點置備宣傳海報和宣傳手冊等。
磋商訂約，包括兩個階段：消費者的要約和銀行的承諾。消費者的要約在銀行理財服務合同締結過程中表現為：特定的消費者在獲知銀行理財服務相關信息后，前往銀行營業(yè)網點向銀行理財業(yè)務人員作出要求訂立理財服務合同的意思表示，如表示其要購買理財服務。銀行的承諾在銀行理財服務合同締結過程中表現為：銀行在收到特定消費者的要約后，向該特定的要約人作出承諾的意思表示，如銀行理財業(yè)務人員同意與該特定的消費者訂立理財服務合同。
(二)銀行信息披露義務和說明義務的劃分
銀行信息披露義務的履行是公開的，且是針對不特定消費者的；銀行說明義務的履行是不公開的，且是針對特定的消費者的。那么，在何時銀行需要履行信息披露義務，在何時需要履行說明義務呢?
結合上文對理財服務合同締結過程的劃分，筆者認為：在要約邀請階段，銀行應履行信息披露義務；在磋商訂約階段，銀行應履行說明義務。理由是要約邀請階段的消費者是不特定的，而磋商訂約階段的消費者是特定的。
(三)銀行信息披露義務
所謂銀行信息披露義務，是指銀行在開發(fā)設計出理財產品以后，接到某個特定消費者的購買要約并與其磋商談判前(即銀行發(fā)出要約邀請階段)，在宣傳推介其服務時，以公開的方式，通過各種宣傳形式向不特定的社會公眾推介與銀行理財服務相關的信息。強調銀行在要約邀請階段的信息披露義務，目的是為了在信息不對稱的市場環(huán)境下，切實保護銀行理財服務目標市場中潛在消費者的知情權。
銀行在要約邀請階段的信息披露義務之履行，原則上應使目標市場范圍內的社會公眾具有平等地知悉相關信息的權利，這是公平原則的要求和體現，消費者享有在同時得到相同交易信息的權利，以決定是否交易，因此，銀行在披露相關信息時應采用公開方式，并保證信息披露的公平性，保證所有的人同時獲得相同的信息，而不是少數人享有獲取信息上的特權和優(yōu)勢。對于要約邀請階段銀行應披露信息的范圍，原則上來說，一切可能對潛在消費者的消費決策產生影響的信息都屬于此次信息披露義務的范圍。
銀行在要約邀請階段所履行的信息披露義務，應該在正式開始銷售前的一定期限內，通過相關傳
播媒介如報刊、網絡等，采用公告的形式披露與本次擬提供理財服務相關的信息。對于披露范圍，如果采用報刊披露的方式，則應視銀行理財服務的目標市場而決定報刊的級別，如果其欲面向全國范圍內的消費者銷售，則應將相關信息刊登在面向全國發(fā)行的報刊上；如果其目標市場僅是特定區(qū)域，則其披露信息刊登在相應目標市場區(qū)域內發(fā)行的報刊上即可。
對于披露期限和公告次數，銀行一方面應確定合理的，充足的時間以確保所披露信息的受眾足夠多，另一方面應保證社會公眾中的潛在消費者在知悉相關信息后，擁有足夠的時間去分析處理這些信息以作出是否購買和消費的決策。具體披露期限和公告次數，應視具體銷售規(guī)模和目標市場的大小而定，如銷售規(guī)模較大，目標市場較大，則相應公告次數應該較多，披露期限應該較長，反之，公告次數可以適當減少，披露期限可以適當縮短。
(四)銀行說明義務的履行模式
所謂銀行說明義務，是指在特定消費者向銀行發(fā)出要約之后，在銀行與該消費者磋商訂約過程中，銀行應承擔的向該特定消費者告知與銀行理財服務合同相關信息的義務。
1 銀行說明義務的履行方式
筆者認為，在銀行說明義務的履行方式上宜采取主動說明與被動說明相結合的模式，具體設計如下。
首先，對于理財服務合同中的免除或限制銀行責任的格式條款，銀行應采取主動并集中說明的義務履行方式。需要注意的是，對此處的免除或限制責任的格式條款應做廣義理解，但法定的責任免除或限制條款不在銀行說明義務的范圍之內，上述條款均嚴重關系到消費者理財服務的締約選擇與目的實現，因而有必要以法定形式強制銀行主動履行說明義務，以保證消費者知情權的切實實現。具體而言，銀行在理財服務合同中應將上述免除或限制其責任的條款予以獨立和集中的印制，同時在每個條款之后附加上對上述格式條款的書面解釋和說明，并以符合法定要求的醒目字體和格式提示其重要性。同時，該文件的最后部分應附以警示和聲明條款，警示消費者該文件和相關條款將嚴重關系到其利益，務必予以謹慎注意，以避免產生不可挽回的不利后果；并告知消費者其有權就該條款和解釋向銀行詢問，以準確理解條款內容；并最后聲明銀行確已如實履行了說明義務，消費者予以簽字確認。消費者如在收到前述警示和提醒后，依舊怠于維護自己的權利，在沒有真正理解格式條款時就草率簽字確認，那么法律將不再對其提供保護。
其次，對于除上述免除或限制責任格式條款之外的一般格式條款，原則上采用消費者有針對性地詢問，銀行被動闡明的履行方式。具體而言，銀行應當在理財服務合同格式條款每一頁的顯要位置以醒目的文字提醒消費者務必認真閱讀和理解理財服務合同條款，并有權就其內容向銀行詢問，銀行應當如實準確地回答。這樣做的目的是督促消費者主動關注自己的權益，并行使要求銀行如實解答的權利。除此之外，應大力倡導服務合同通俗化，相關金融監(jiān)督管理部門應要求銀行對理財服務合同中的專業(yè)術語和表述予以規(guī)范，以保證廣大消費者能夠讀懂服務合同文本。對于服務合同格式文本中不得不使用，但卻難以為一般人所理解的概念和術語，銀行應當主動在服務合同中予以集中的書面解釋，幫助消費者理解，同時減少締約成本。
最后，對于銀行以口頭形式所作的針對服務合同格式條款的回答或說明，若關系到雙方當事人的重大權益，雙方當事人認為有必要時，可以附加條款的形式予以明確，以減少事后發(fā)生糾紛的可能。
2 銀行說明義務的履行標準
一般而言，根據銀行理財服務消費者個體理解能力的不同，說明標準可分為：銀行理解標準、理財消費者理解標準、理性公眾理解標準三類。筆者認為，銀行就服務合同格式條款進行說明需要達到何種程度，依據不同的說明方式有著不同的要求，適宜采取主、客觀相結合的履行標準。
首先，對于銀行應主動說明的免除或限制責任條款、專業(yè)術語等內容，適宜采取理性公眾理解標準，即要求銀行的說明程度須達到具有一般文化知識和平均智力水平的非專業(yè)人士能理解的程度。這樣的說明標準既保護了絕大多數理財消費者的知情權，也滿足了銀行控制成本，追求締約效率的要求，而且相對客觀公正，較好地平衡了理財服務交易雙方的利益。而對于銀行基于消費者的詢問而就理財服務合同格式條款所作的具體回答和說明，則應當要求其達到理財消費者理解標準，即要求銀行的說明須達到詢問該問題的消費者切實理解的程度。不同的消費者的知識背景和理解能力不同，這就要求銀行加以區(qū)分和有針對性地進行解釋說明，以確保每一位消費者都切實理解了合同內容。例如對毫無理財服務消費經驗的初次購買者或是文化水平相對較低的老人或農業(yè)人口，銀行應以最為通俗易懂的語言和具體詳盡的說明方式來解說，以保證消費者能最大程度的理解理財服務合同條款的含義；而對于理財服務的長期購買者或是文化水平相對較高的人群，銀行則可根據消費者的具體需求，有針對性地做簡明而清晰的解答，消費者理解和接受即可。可見，在銀行理財服務合同磋商訂約階段，銀行被動的說明方式看似降低了其說明義務，實則不然，它在說明標準上對銀行有著更為嚴格的要求。
六、立法建議
上述《暫行辦法》、《風險管理指引》和《通知》對銀行信息披露義務和說明義務的履行方式和履行標準均未作出具體規(guī)定，導致操作中的隨意性較大，不利于社會公眾消費者知情權的保護和實現。針對上述不足以及銀行理財服務實踐中普遍存在的問題，筆者提出如下立法建議：
1 商業(yè)銀行在推銷理財服務時，應公允地確定服務手續(xù)費等收費事項和收費標準并明確向潛在購買者告知。
2 商業(yè)銀行在理財服務中依法單方決定增加收費項目或收費標準，應事先明確告知客戶，確實保護消費者的合法權利。
3 商業(yè)銀行在銷售理財服務時，應明確向消費者告知服務種類、名稱、開設設計單位、主要風險等關乎消費者切身利益的情況。
4 商業(yè)銀行理財服務業(yè)務人員在推介和銷售時，對于保本浮動收益理財產品，不得口頭向消費者保證收益；對于非保本浮動收益理財產品，不得口頭向消費者保證本金不受損失或承諾收益。
5 商業(yè)銀行理財服務業(yè)務人員在推介和銷售時，必須先向潛在消費者提品說明書等以使該消費者在作出消費決策前知悉關于該產品或服務的基本信息，不得要求消費者先填寫申購表申購再向其提品說明書等相關信息。
6 消費者有權獲取與理財服務有關的任何信息及成本、費用和使用的計算數據。
自己的一生將和丈夫長相廝守，相伴一生。
答案：錯。女人的平均壽命比男人多6-7年。
越來越多的女人要么離婚，要么單身，而那些仍有婚姻的女人一般也都比她們的丈夫長壽，女人的工資比男人低；得到的退休金和社會保險又很有限。這些理由都使得理財，而且善于理財，對女人來說，變得更為重要。這種覺得經濟收入和理財靠丈夫的觀念會影響你的成長，同樣也會危及到你的經濟安全。
理財太復雜，瑣碎，太令人頭痛了！太沒什么意思了！
答案：錯。理財比你想象的要簡單。
了解你錢財的第一步就是要知道那些你最重要的文件都放在了哪里。
你可以和你的伴侶坐下來，回答幾下幾個問題：
我/我們有什么財產（包括房子、汽車、保險及投資）？
我/我們有什么債務（包括抵押、汽車貸款、或其他欠款）？
我/我們在什么項目上做了投資？為什么？投資的目的？
一旦我的伴侶發(fā)生了什么事，我應該怎么辦？
別小看這些問題！這些是揭開理財神秘面紗的最基本的步驟，沒有你想象的復雜，了解了這些信息，你就會發(fā)現理財變得容易多了。
我寧可讓閑錢呆在銀行賬戶上，這樣既安全又保險。
答案：錯?？此茮]有風險其實就是最大的風險。
你有沒有做過這樣的惡夢，你失去了一切，最終淪為乞丐？甩掉這種想法至關重要，因為死守錢財不放才是最不保險的。如果儲蓄利率是2%，而通貨膨脹率是4個百分點（就如現在），你的購買力每年都損失2個百分點。這表示100元錢一年后實際只有98元。這怎么夠花呢？既然女人比男人長壽，她們在退休后就比男人需要更多的錢。
長期以來，投資者在股票上得到的利潤遠遠多于其他渠道――比如美國股票市場從1947年到1996年，每年增長比率是12.6%。雖然無人能保證股市在將來也能創(chuàng)造同樣的利潤，但是任何有長遠目標的人都不應該忽略這一渠道。
一旦女人懂得如何減少投資風險，她們就和男人一樣有著成功的機遇。（有時甚至機遇更多）什么時候開始都不會晚，但是你等的時間越長，失去的機會就會越多。懂得了投資技巧，你不但會增強自信心，而且也使淪為乞丐的惡夢沒有成功實現的機會。
我沒有多余的錢來做任何改變，所以根本沒有必要來學習怎樣理財投資。
答案：錯。這個理由使女人永遠都停滯不前。但事實是并不是所有的百萬富翁在剛開始時就是富有的。
他們只是比我們這些人花的少而已……仔細計算一下你的花銷，通常都能擠出一部分錢來進行投資。如果你真的覺得有經濟困難，讀一讀《富爸爸，窮爸爸》，或登錄中國第一家理財師網站傲人理財投資資訊網里面會有一些方法來教你怎樣減少消費，騰出錢來進行投資。一旦開始，你就會發(fā)現好多事情都在你的控制之下。耐心等待，你還會發(fā)現有很多種方法可以使你增加財產。
我沒有足夠的時間來打理我的錢。
答案：錯。很多人都認同這一點。我們有這么多的責任、任務，我們根本就沒有多余的時間。但是如果你拒絕掌握你的經濟命運，那么別人（政府，稅務局，銀行，保險公司，券商，房地產商甚至親友和丈夫）會替你掌管，你要知道上面羅列的單位可是你人生理財一盤棋的對手，你不下棋，他們可不會閑著，總惦記著從你的口袋里多賺幾個，你能指望他們會全心全意為你服務嗎？如果希望美夢成真，就取決于你自己了！
告訴你一個好消息，那就是掌管錢財并不像你想象的那么費時，而且到處都可以找到幫手。個人理財網站及財務報都會教給你一些儲蓄，花費，和投資的基本知識。多參加獨立的理財討論會（大多數都是免費的）或聽一些理財講座。讓你的朋友介紹其信任的投資專家或理財專家給你。
我想依賴丈夫，他賺的錢多自然有話語權。
目前，許多財經類高校近年推出了理財課程，以使大學生能適應社會的發(fā)展，加強自身的理財能力，以及獲取一些理財知識。深入探討如何合理改革理財課程，不僅有利于提高大學生的財商和理財水平，而且還有利于對理財課程完善。
一、學習理財規(guī)劃的必要性
1.就業(yè)市場的需要
就社會需求來看，人們手中財富的增加使得市場上對理財服務的需求增長較快；同時，由于我國居民的住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等不確定性增加，迫使人們及早為自己未來做出科學合理的財務安排。從事理財服務的前景非常廣闊，這不失為一個很好的就業(yè)途徑。
2.金融專業(yè)人才培養(yǎng)的要求
理財規(guī)劃通過各類銀行和非銀行類理財產品的理論學習、情景模擬等學習，使學生了解主要的理財產品及其收益、風險、特點以及當前市場狀況。具有專業(yè)理財素質的人才不僅要求會具有與客戶良好的溝通技能，還要能根據客戶的具體資產狀況按身訂制具有良好業(yè)務操作流程的理財規(guī)劃。此外，理財課程教學要培養(yǎng)學生具有較好的人際溝通能力、良好的職業(yè)道德，這樣，就為以后成為一名合格理財服務人員奠定理論功底和實踐基礎。
3.拓展學生的知識面
理財課程不僅具有一定的理論性，更多的它還是一門實踐性很強的課程。同時，隨著經濟發(fā)展，大學生手中的可支配收入也越來越多，很多還有余錢進行理財和投資。但是，大多數大學生并不能正確認識和理解理財知識，投資渠道還非常狹窄，理財規(guī)劃也很混亂，所以，理財課程的開設會為拓展學生們在理財方面的知識。
二、理財規(guī)劃的特色
（一）綜合性、系統性強
理財類課程涵蓋了經濟、金融、管理、會計等諸領域，因此，需要學生具備一定多學科的基礎。而且理財課程還要將多學科的知識整合起來。例如，理財課程中的理財規(guī)劃，就包括金融投資規(guī)劃，像股票、債券、期權和基金外匯、黃金等投資工具的規(guī)劃；還包括生活規(guī)劃，如現金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費信貸規(guī)劃、保險規(guī)劃、房地產規(guī)劃、稅收規(guī)劃、退休規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、遺產規(guī)劃等。所以，理財是一個綜合性和系統性很強的課程。
（二）專業(yè)性
理財規(guī)劃活動對象是個人或家庭，以個人或家庭的生命周期為基礎展開一系列財富或資金的分配，目的是“增收節(jié)流”及合理消費，是達到家庭的財務自由的經濟活動。目前已經發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財專業(yè)人士，即理財規(guī)劃師。此外，廣義上為居民家庭提供理財服務的專業(yè)人員和提供相關服務的類似人員，還包括了保險專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會計師、律師、遺產規(guī)劃師等等。
（三）定位市場需求
理財課程以金融機構投資分析和理財咨詢、規(guī)劃等職業(yè)能力地培養(yǎng)為重點，學習金融機構一線理財服務崗位的基本素質、基本能力、基本規(guī)范、基本業(yè)務、基本操作要求等。通過課堂教學與大量實訓內容相結合，運用理財產品的市場調查、模擬理財規(guī)劃、理財軟件使用等，培養(yǎng)學生的敬業(yè)精神、團隊精神、求索精神，使得學生掌握個人理財的基本原理和基礎操作規(guī)范，具備利用各類理財產品進行理財規(guī)劃的能力。同時融合了相關職業(yè)資格證書對知識、能力和素質的要求，注重學生理財實務操作能力的訓練，著力培養(yǎng)學生的專業(yè)理財素質和能力，以應對市場的需求。
三、理財課程教學存在問題
（一）合適的理財教材較少
從目前高校使用的理財教材來看，較為不系統，內容較淺顯，有的教材以介紹為主。對財經類專業(yè)學生來說，這些知識沒有新意、難度不大，從而失去興趣；而對非財經專業(yè)的學生來說，知識點過多過雜，抓不住重點，按教材教授，學生只能了解其表層。另一點是教材的內容體系不完善，很多還是直接把金融、管理的教材抓過來使用，沒有按照理財的要求和層次來規(guī)范課程，教材內容體系不規(guī)范，影響了教學效果和學生能力的提高。
（二）課程定位并不恰當
在很多高校中，理財課程多定位專業(yè)輔修課或選修課，作為專業(yè)課出現的很少。理財課程的特點是綜合性較強，需要多體會多實踐，現有課程安排沒有足夠的課時讓學生融會貫通，所以原來的課時顯得不夠。另外，理財的選修課的定位使部分學生對該課程不夠重視，因此，隨著對理財課程定位認識的加深，將其調整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。
（三）重視理論教學而實踐課程不足
目前，大多高校的理財課程的課時大多32個學時或更少。有限的課時在分配上存在一定的困難，一方面要理論教學，另一方面要實踐教學，怎么分配？對于很多教師來說，過于強調實踐教學使學生知識的整合度欠缺，加之相較理論課來說實踐課難度更高，在課時一定的情況下，很多教師寧愿上理論課更多。
（四）教學案例淺顯
案例教學是理財課程教學中必不可少的環(huán)節(jié)。案例教學的重要作用是使枯燥的理論變得生動明了。但是目前的教材中案例設置較為簡單，往往只為某一種理財知識、某一章節(jié)準備，知識的串聯不夠，將多種理財知識綜合起來的案例很少。
（五）教師經驗不足
根據筆者了解，各高校設置理財課程時間并不長，因此，對理財的認識和重視程度不夠。很多老師在某一專業(yè)具有較深造詣，但對綜合性很強的理財課可能還不是特別熟悉，既具有金融、投資和財務的理論知識又具有實踐經驗的教師并不多，有的偏重于理論，有的偏重于實踐。
四、理財課程教學的對策
（一）調整理財課程
以往理財課程的教學模式沒有重點，沒有核心課程。在課程改革中，應以不同的專題為主體，以核心課輔以其他相關課程，可形成較完善的教學計劃體系，從而形成理財人才的專門培養(yǎng)方式。
以往高校理財課程多是選修課，得不到應有的重視。應將其納入專業(yè)主干課程，課時也相應的延長，這樣給授課教師以充分的時間講解理財知識，使經驗豐富的教師能憑借自己的專業(yè)技能加深學生對該過程的理解，增加學生的學習興趣。
（二）采用現代教學技術手段
理財課程是一門集理論和實踐于體化的課程，課堂講授只能在有限的時間內傳授給學生基本知識和原理，僅憑課堂講授是不行的，需要自主學習。應將課程教學資料、教學課件、參考資料等均掛在網上，這樣，學生即可上網自學或復習。此外，可結合各種仿真教學軟件實訓。理財課程實踐性較強，不僅要重視學生理論課，要更加重視學生動手能力的提高。應結合學校金融教學系統軟件（包括證券、期貨、外匯等）、保險綜合實訓、商業(yè)銀行國際結算業(yè)務等仿真實訓軟件，讓學生及時了解實時行情并進行模擬操作，鼓勵同學參與模擬理財大賽，激發(fā)學生學習的主動性。
（三）采用情景式案例教學法
在理財課程中，應模擬真實的銀行等金融機構的氛圍和工作環(huán)境，這樣學生才能身臨其境，有真實的感受，不再認為理論和實踐是分割的。促使學生主動去分工合作，去實地調查和收集客戶資料，掌握怎樣去和客戶溝通、遇到問題怎么解決，學會在真實的場景中掌握與客戶溝通的技巧，根據不同客戶的要求去設計理財方案，提出合理的理財建議，作出專業(yè)的理財分析。
大量生動的、趣味性、貼近生活的案例分析，能縮短課堂理論知識與實踐之間的距離。理財課程的案例的講授和分析，能使學生對所學理論知識融會貫通；同時，案例中的一些操作技能能使學生就業(yè)后迅速勝任工作。
[關鍵詞]信息熵；股票；銀行股
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.06.075
[中圖分類號]F832.51 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2017）06-0-02
0 引 言
隨著互聯網的飛速發(fā)展，基于Web的決策支持系統（WDSS）成為了決策支持系統研究領域新的發(fā)展?，F如今，中國的股市產品眾多，面對琳瑯滿目的證券市場大眾往往不知該做何選擇。因此，將決策支持的知識應用到股票的選擇上，可以在一定程度上為不知如何選擇的股民做出相對正確的指導。
1 信息熵決策模型
信息論之父Shannon指出，任何信息都存在冗余，并借鑒了熱力學的概念，把信息中排除了冗余后的平均信息量稱為“信息熵”，并給出了計算信息熵的數學表達式。信息熵的方法屬于屬性權重未知且屬性值為實數的多屬性決策方法。
1.1 優(yōu)秀股票決策指標體系的建立
優(yōu)秀股票的決策指標體系如圖1所示。
1.2 信息熵決策模型
選取5家上市銀行股票一年的數據（來自網易財經），利用信息熵決策模型選出最值得推薦的銀行股票。
1.2.1 構造決策矩陣Am×n
利用指標體系構建出決策問題的決策矩陣A（aij）m×n，如表1所示。
1.2.2 決策矩陣的規(guī)范化處理
指標體系中的各指標一般可以分為效益型、偏離型等。在此本文只討論效益型指標，將其依據公式（1）進行規(guī)范化處理后得到規(guī)范化矩陣R（rij）m×n，如表2所示。
1.3 屬性歸一化
對規(guī)范化后的矩陣R按照公式（2）進行屬性的歸一化處理，得到矩陣r，如表3所示。
1.4 算信息熵
矩陣R經過屬性歸一化后，計算指標屬性ij的輸出信息熵。依據公式（3）對矩陣r的各項屬性指標進行計算。
1.5 根據屬性權重公式計算權重
在信息熵的基礎上，依據公式（4）計算每個指標所占的權重W（w1，w2，…，wn）。
1.6 綜合屬性值的得出
（5）
1.7 得出結論
綜合各個銀行股的綜合值對所有方案進行排序，可以得出依據該類指標優(yōu)秀的兩只支股票是：建設銀行、浦發(fā)銀行。
2 驗證模型
截取2015年3月以后建設銀行和農業(yè)銀行的實際情況并進行對比，發(fā)現建設銀行的收盤價一直在攀升，其股價從3月2號的
5.73元到6月11號的7.07元，收益率增長了23.39%，而農業(yè)銀行從3月到6月的收益率為11.60%，印證了農行的盈利能力遠不及建行。
3 結 語
本文先介紹了決策支持和信息熵的基本知識，探討了如何利用信息熵的方法對多屬性方案進行有效決策。同時本算法還存在一些問題，首先沒有考慮到各個銀行股的風險因素，在選取指標的方法上還值得研究，但是利用信息熵對股票、證券等一些理財產品進行決策分析具有很大的理論意義和實用價值。
主要參考文獻
關鍵詞：通貨膨脹；個人投資理財；投資理念
在經歷了“蒜你狠”、“豆你玩”、“糖高宗”等一系列高物價浪潮的沖擊之后，拿死工資的普通老百姓意識到物價的上漲使他們賬戶上的存款變得越來越不值錢，個人的購買力嚴重下降。正如溫總理對通貨膨脹做出的一個合理而形象的比喻：“它就好似一只猛虎，一旦將它放了出來，就再難把它關回去?！比缃竦耐ㄘ浥蛎泴习傩盏纳钤斐闪藰O大的沖擊，手中的錢越發(fā)變得不再值錢了，如何通過個人投資理財來使自己的財富不縮水已成為普通老百姓不的不面對的現實問題。
一、通貨膨脹的概念及現狀
當前，全球性的通貨膨脹愈演愈烈，中國的通貨膨脹過高并且壓力越來越大早就是不爭之事實。如果你問一個人普通人，為什么通貨膨脹是壞事，他將告訴你，答案是顯而易見的；通貨膨脹剝奪了他辛苦賺來的美元的購買 1。在這種情況下，如何規(guī)避通貨膨脹的壓力，實現資本的保值增值就成了投資者面臨的主要問題。想要了解通貨膨脹對我們造成的危害，以及我們應該利用怎樣的方式來規(guī)避和化解它對我們不利的影響，那么我們必須先清楚它的概念及現狀，正所謂“追溯其根源，才能解決其問題?！笨v觀經濟學界，筆者認為通貨膨脹是指一個經濟體在一段時間內貨幣數量增速大于實物數量增速，普遍物價水平上漲，于是單位貨幣的購買力下降。通貨膨脹重要的衡量指標之一就是CPI指數。CPI(consumer price index)， 是對一個固定的消費品籃子價格的衡量，主要反映消費者支付商品和勞務的價格變化情況。
在我國2009年30%的貨幣擴張基礎之上，2010年又將近20%的貨幣擴張。也就是說過去兩年的貨幣擴張以50%的增長速度擴張。但是我們知道GDP累計增長速度肯定沒有這么快。所以經濟增長速度是貨幣擴張速度的一半，通貨膨脹也就必然是一個不可避免的現象。2010年我國進行了價格調整，電、水、天然氣價格都上漲，從而加速了通貨膨脹。同年11月，美國宣布采取新一輪量化寬松政策后，釋放的流動性使中國國外的農產品、大宗商品及原材料（如原油）價格上漲，并傳到中國國內，使2010年CIP增速超預期。今年3月份CPI同比上漲5.4%，漲幅之高出乎人們的預期。4月15日，國家統計局公布的一季度國民經濟運行情況顯示，中國經濟在延續(xù)了平穩(wěn)較快增長態(tài)勢的同時，通脹壓力依然嚴峻。
二、通貨膨脹下個人投資理財的困境
通貨膨脹的日益嚴重，也嚴重影響了人們的生活。物價上漲，貨幣貶值，生活水平下降，人們的生活狀況隨之窘迫。要找到合理的投資理財途徑，我們首先應該找到通貨膨脹下個人投資理財有哪些困境。
1.傳統的銀行儲蓄方式不能抵消通貨膨脹對個人財富的影響.
勤儉節(jié)約是我國傳統美德之一。過去我國居民較為穩(wěn)健的投資風格和稀缺的理財產品決定了我國是一個高儲蓄率的國家。儲蓄曾經是我國居民主要的資產保值增值途徑。然而凱恩斯在其著作中曾提出了著名的“節(jié)儉悖論”，即儲蓄率升高，雖然使得個人儲蓄增加，但卻使得國民收入由于消費的減少而減少。從宏觀角度看，我國經濟外貿依存度過大，致使在人民幣升值周期中外貿促出口企業(yè)損失非常嚴重。而儲蓄率過高，內需不足，導致產品市場上供大于求。這本身限制了中國經濟的快速健康持久發(fā)展。從微觀上看，即使是定期存款，所得利息也少的可憐完全不能跑贏CPI。雖然存入銀行的利息上調了，可是靠利息的收益率遠遠低于如今的通貨膨脹率，個人賬戶上的存款變得越來越不值錢而若算上資金的機會成本，負利率的陰影始終籠罩著銀行存款，使得它們在通貨膨脹下不斷貶值。
2.投資品種難以選擇.
通貨膨脹下，人人為了規(guī)避通貨膨脹，都在不停的炒作實物和金融產品。面對央行不斷加息，提高存款準備金抵擋通貨膨脹的影響，加大熱錢的回收力度，那么流入股市的資金必定在不斷的減少，這就導致股市在很大程度上趨于萎靡的狀態(tài)，面臨2011年股市低迷的現狀，不少投資者把投資方向從金融產品轉向實物的炒作?！岸鼓阃妗?，“蒜泥狠”等網絡詞語以表對當前高昂物價的不滿、嘲諷和調侃，近幾年來以蔬果、肉蛋、糧油、蒜、綠豆等為首的農副產品呈現瘋漲之勢，其漲幅速度簡直令人瞠目結舌。一些日?；颈仨毜霓r副食品已經被炒得很離譜，完全違背價值規(guī)律的作用，但是普通老百姓由于專業(yè)知識的缺乏以及信息不對稱的原因，他們不僅不能抓住住來勢迅猛的一輪輪炒作的，選擇正確的投資方式，還成為被別人掠奪財富的受害者。
三、通貨膨脹下個人投資理財的應對措施
通貨膨脹給老百姓帶來了更大的生活壓力，也給廣大老百姓的切實生活帶來了很大影響，那么面對這樣的影響我們又應該如何去應付呢？在如今高通貨膨脹時代，合理規(guī)劃自己手中的錢就顯得格外重要，個人投資理財不僅是一門技術，更是一門藝術。
（一）樹立正確的投資理念。
既然投資理財是老百姓減少財富縮水的方式，那么我們就必須樹立正確的投資理念。理念是體現投資者投資個性特征的、并促使投資者正常開展分析、評判，決策并指導投資者行為，只有正確的理念才能指導正確的投資，最終導致較高的投資收益，也才能避免在投資中被別人掠奪財富的對象。如何樹立正確的投資理念，不是簡單的一句話就可以讓投資者明白，就可以做到的。它必須通過理論學習，在實踐中經過歷練才能得到的真諦。而普通的老百姓在現實的投資中往往因為缺乏對投資的基本認識，很容易落入投資的陷阱。因此作為一個投資者在準備投資之前，應該有意識的學習與投資有關的基本知識，才能形成一套正確的投資理念來指導自己的投資。
（二）投資目標上定位于獲取長期的穩(wěn)定收益。
由于普通的投資者處在信息不對稱、資金量小、心態(tài)不穩(wěn)定以及投資技巧不成熟的弱勢地位，因此筆者建議其定位于長期投資而獲取穩(wěn)定的收益。從上證指數1991年至2010年的歷史數據看，如果在歷史上的任意一點向前推算10年，會發(fā)現10年后的大盤點位基本高于10年前，這可以從一個方面說明長期投資的意義。被稱為世界上最偉大的投資者之一：沃倫.巴菲特，便是長期價值投資理念的堅信者。巴菲特長期投資一家公司，不搞陰謀詭計，正大光明，他每年的投資基本上都能保持20%左右增長率的業(yè)績來看，并不是最高、最耀眼的。但無論牛市還是熊市，除少數虧損的年度，他的收益率卻一直很穩(wěn)定。巴菲特的導師格雷厄姆有句名言：股市短期是投票機，但長期是稱重機。短期投資收益主要靠運氣，長期投資收益才能看出實力。連巴菲特這樣具有深厚投資知識功底的人尚且堅持長期投資，那么我們普通的投資者在缺乏專業(yè)投資知識的背景下，如果盲目的選擇短期投資，幾個月之內急切得期望從投資中得到高額的回報，就很容易浮躁、盲目信任、聽個信息就像抓個救命稻草，最終的結果往往與期望值正好相反。因此，筆者建議普通投資者不要過多的追求短期的利潤，要明白投資是有風險的，更多的享受長期投資為你帶來的穩(wěn)定收益。
（三）正確認識各種投資品種。
在通貨膨脹中，貨幣和財富是貶值的，與此相對應，商品和資產價格卻是上漲的，所以持有隨脹而漲的資產是應對通貨膨脹的有效措施。目前市場上有各種琳瑯滿目、種類繁多的理財產品，普通投資者如何才能挑選到一款適合自身的呢？投資者慣用的做法是根據市場熱點消息來選擇投資品種。比如當上證指數漲到5000點的時候，市場上的熱點是股市，此時每天到證交所開戶的新股民劇增，因為他們根據市場上的消息選擇了投資股票，但這些新股票往往被套牢在6000點左右。而解釋這一現象的答案是：投資的大小取決于投資的誘導。誘導越大，投資越大；反之亦然 2。因此根據消息來選擇投資品種的做法是相當危險的，筆者建議投資者在選擇投資品種之前一定要認清其本質。
1.金融類資產投資。
金融類投資的對象是金融資產，金融資產是一種以憑證形式存在的信用權益，如股票投資、基金投資、期權投資、期貨權益及債券、理財產品（計劃）等資產 。
歷史經驗表明，在通貨膨脹初期，上市公司通常會獲得較高的收益，從而帶動股價上漲。投資者投資股票，除去獲得買賣價差外，還可能獲得較高的股息回報。因此股票投資是取得資產保值增值的良好途徑之一。但股市不僅是經濟的晴雨表，更受到宏觀經濟政策的影響，因此投資者還應該密切關注國家出臺的財政與貨幣政策等宏觀調控措施，根據貨幣供應量的變化，把握股市的投資機會。
因為知識、信息、精力等原因，一般的投資者無法從投資理財中賺取高額的收益，因此進行基金定投資是個不錯的選擇?；鹗菍⒈姸嗤顿Y者的資金集中起來，形成獨立資產，由基金托管人托管，基金管理人管理，也就是將自己的資金交給更專業(yè)的投資人士幫你管理以彌補自己在知識、信息、精力等方面的缺陷。
據從事個人理財行業(yè)多家的專家介紹，按照風險和收益特征，目前銀行推出的理財產品大致可分為保證收益型產品、保本浮動收益型產品、非保本浮動收益型產品三大類。普通的投資者在選擇理財產品的之前，首先要明確自己期望的收益與可以接受的風險。如果是風險偏好者則可以更多的選擇非保本浮動收益型產品，如果是風險厭惡者則可以更多的選擇保證收益型產品。
2.實物類資產投資。
實物資產就是有形資產，如對固定資產、貴重金屬、玉石等商品投資。
固定資產是指屬于產品生產過程中用來改變或者影響勞動對象的勞動資料，是固定資本的實物形態(tài)。對于個人而言，固定資產一般指房屋、商鋪等具有長期穩(wěn)定收益的資產。對于不喜歡虛擬經濟的投資者而言，固定資產投資是非常好的選擇。
目前市場上比較適合個人投資者的貴重金屬投資是黃金投資。馬克思說過，貨幣天然不是金銀，金銀天然是貨幣。黃金在貨幣市場上曾經扮演過重要的角色，但由于布雷頓森林體系的瓦解而使得黃金在流通體系中的地位有所下降。近年來，黃金價格隨著美元的貶值逐步走高，而由于其稀缺性和良好的收益性，越來越受到投資者的青睞。對于普通大眾居民來說，雖然當期黃金價格過高，但是從保值的目的出發(fā)，筆者建議每年固定的時刻買入50克左右的黃金，每一年買一次，不用擔心未來的漲和跌。比如居民從40歲開始購買，每一年買買到60歲，那差不多是20個50克黃金單位，那么從60歲退休的時候，我們建議他每年賣出50克，這樣就可以補充他的退休的那部分收益，從一輩子來看，其實是最保值的。
總之，在通貨膨脹下，財富的創(chuàng)造源泉只我們的雙手和大腦，任何投資都要從投資者的實際情況出發(fā)，樹立正確的投資理念，正確認識所要選擇的投資品種，不能僅看潛在的回報
參考文獻：
[1]李忠賢、邱繼彩.《商業(yè)銀行信貸風險管控效能評價探討》.經濟研究導刊.2011年第06期
[2]章鐵生、王鍇、林鐘高.《財務治理》.2005年1月第1版.經濟管理出版社.
注釋：