時(shí)間：2023-07-21 17:13:32
導(dǎo)語：在外資銀行發(fā)展的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
外資銀行是指經(jīng)中華人民共和國的相關(guān)法規(guī)、法律審核批準(zhǔn)后，在中華人民共和國境內(nèi)所建立的中外合資銀行、外國銀行代表處、外商獨(dú)資銀行和外國銀行分行。在過去的幾年中，我國一直遵守循序漸進(jìn)、有序開放和控制風(fēng)險(xiǎn)的原則，對(duì)在中國境內(nèi)的外資銀行進(jìn)一步放松管制，逐步減少外資銀行在我國境內(nèi)開展業(yè)務(wù)的限制。改革開放以來，外資銀行與國內(nèi)銀行之間的競爭日趨激烈，在這種金融環(huán)境下，外資銀行如何避免金融風(fēng)暴，如何同逐漸強(qiáng)大的中資銀行比拼，是外資銀行面臨的重要問題，本文以恒生銀行為例，介紹了其在華經(jīng)營的發(fā)展現(xiàn)狀及優(yōu)勢(shì)，指出了其在華發(fā)展中面臨的問題，針對(duì)上述問題提出了恒生銀行在華營的策略。以上經(jīng)營策略也可以為其他外資銀行在華的發(fā)展提供參考。
外資銀行發(fā)展現(xiàn)狀
外資銀行進(jìn)入我國的動(dòng)機(jī)。外資銀行在金融服務(wù)和貿(mào)易方面擁有著產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)和豐富的經(jīng)驗(yàn)，以及大批的客戶群體，根據(jù)內(nèi)部化理論、追隨客戶說及競爭優(yōu)勢(shì)說，進(jìn)入中國后，外資銀行可以對(duì)中國發(fā)展企業(yè)進(jìn)行更好的服務(wù)，而中國作為創(chuàng)新大國、曾經(jīng)的世界工廠、未來的消費(fèi)大國，也吸引著不少外資企業(yè)來華建廠，外資銀行憑借自身的優(yōu)勢(shì)和原有的客戶關(guān)系，在進(jìn)入中國后，可以降低市場交易成本。
外資銀行現(xiàn)狀。近年來，我國外資銀行的資產(chǎn)總額呈逐漸上升之勢(shì)，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)中的占比逐步回落。此外，外資銀行進(jìn)一步擴(kuò)大了業(yè)務(wù)分布，例如，交通銀行，建設(shè)銀行，中國銀行等商業(yè)性，全國性，甚至地方性銀行都有眾多外資銀行入股。
為了與中資銀行之間進(jìn)行差異化競爭，外資銀行充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，在華注重開展高端個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資和表外業(yè)務(wù)。在開展開上述業(yè)務(wù)過程中，外資銀行重點(diǎn)發(fā)展復(fù)雜金融產(chǎn)品的公司客戶、高端零售客戶和需要跨國金融服務(wù)的客戶。由于同行競爭加劇，外資銀行不斷增加在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的投入，立足中國國情，針對(duì)需求推出金融產(chǎn)品。另一方面，外資銀行之間也存在著競爭。因此，外資銀行必須根據(jù)自己的實(shí)際狀況制定相應(yīng)的經(jīng)營策略以謀求在市場中占據(jù)更有利的地位。
恒生銀行在華經(jīng)營戰(zhàn)略現(xiàn)狀及優(yōu)勢(shì)
恒生銀行發(fā)展?fàn)顩r。恒生銀行（中國）于2007年5月28日成立，是恒生銀行全資子公司，在澳門，恒生銀行擁有1家分行，在中國大陸擁有35個(gè)業(yè)務(wù)點(diǎn)，包括25家支行并在臺(tái)北設(shè)立辦事處。在香港設(shè)有82家分行（包括優(yōu)進(jìn)理財(cái)中心、總行和優(yōu)越），自動(dòng)柜員機(jī)、港鐵站辦事處、自助理財(cái)中心等，總共逾210個(gè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。恒生銀行因其優(yōu)良的傳統(tǒng)，穩(wěn)健的經(jīng)營作風(fēng)，周到的客戶服務(wù)，受到國際上的一致贊同。2008年，于《亞洲貨幣》的“2008年最佳銀行大獎(jiǎng)”中，恒生銀行榮獲“香港最佳本地銀行”。2015年，恒生銀行獲得《國際金融評(píng)論》亞洲版的“2015亞洲區(qū)股票發(fā)行獎(jiǎng)”，《亞洲金融》雜志主辦的“2015年度成就大獎(jiǎng)”獲亞洲區(qū)“最佳二次發(fā)售”獎(jiǎng)項(xiàng)，“全球資本亞洲區(qū)資本市場獎(jiǎng)”的“2015年度最佳跟進(jìn)投資/加速累計(jì)投資”獎(jiǎng)項(xiàng)，2017年，在由英國《銀行家》雜志的“全球銀行500強(qiáng)排行榜”中排名第96位，在《FT》2008年世界500強(qiáng)排名中，在全球最大上市公司中恒生銀行排名第249位等。
恒生銀行在華發(fā)展優(yōu)勢(shì)。恒生銀行是按照市場機(jī)制建設(shè)起來的獨(dú)立運(yùn)作，不受政府干預(yù)的商業(yè)銀行，可適應(yīng)靈活多變的市場環(huán)境。與中國銀行的嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營不同，恒生銀行是集證券、保險(xiǎn)、投資銀行、商業(yè)銀行于一體的混業(yè)式經(jīng)營，因此恒生銀行能為客戶提供更全面更多元化的服務(wù)和產(chǎn)品，這比較有利于發(fā)展和鞏固優(yōu)質(zhì)客戶。恒生銀行憑借著它與跨國企業(yè)的長期合作關(guān)系，先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和規(guī)范的操作來與中國國內(nèi)銀行爭搶著客戶和市場。在2016年期間，僅業(yè)務(wù)收入這一項(xiàng)貢獻(xiàn)的利潤就達(dá)到162.12億港元，大大超過了中國國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入占比。這體現(xiàn)出了恒生銀行相當(dāng)強(qiáng)大的金融創(chuàng)新能力，這也是恒生銀行在中國市場受到較小的沖擊風(fēng)險(xiǎn)，需成本較低的原因。
恒生銀行在華發(fā)展中目前面臨的主要問題
恒生銀行在我國業(yè)務(wù)的開展為我國的銀行帶來了先進(jìn)的經(jīng)營理念和大量高端的人才，使得我國銀行業(yè)的監(jiān)管水平也越發(fā)的國際化，促進(jìn)了我國銀行業(yè)的發(fā)展。在取得了成績的同時(shí)，恒生銀行也面臨重重困難。具體來講，有以下幾個(gè)主要的問題：
恒生銀行在華未來的發(fā)展要挑戰(zhàn)的問題，不僅有環(huán)境文化方面的差異性，還有網(wǎng)點(diǎn)人員方面的缺少。
銀行客戶結(jié)構(gòu)單一?；诤闵y行在香港的背景，恒生銀行在成立時(shí)的基礎(chǔ)客戶就是香港當(dāng)?shù)仄髽I(yè)在中國的子公司，所以客戶結(jié)構(gòu)比較單一。然而，經(jīng)歷了幾十年的發(fā)展，憑借幾十年潛移默化的滲入和龐大的網(wǎng)點(diǎn)，國內(nèi)的中資銀行早就和大中型企業(yè)建立了L期的銀企關(guān)系，也和普通大眾建立了長期，穩(wěn)定的客戶關(guān)系。因此以香港客戶為主的比較單一的客戶結(jié)構(gòu)。是不利于恒生銀行的可持續(xù)發(fā)展的。
網(wǎng)點(diǎn)過分分散。恒生銀行在華南地區(qū)特別是廣東省有較好的知名度，而在中國其他地區(qū)的知名度卻不高。提高在中國大陸的品牌知名度，拓寬在中國大陸的影響面，是恒生銀行發(fā)展的重中之重。恒生銀行的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)少且只是分布在環(huán)渤海，長三角，珠三角等經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)。由于網(wǎng)點(diǎn)過于分散，銀行的輻射能力大大降低，這限制了業(yè)務(wù)的升級(jí)。
金融人才和市場的缺乏。由于國內(nèi)金融人才的缺乏，且金融市場剛放開，人員的流動(dòng)頻繁，高素質(zhì)員工的招募和保留問題非常突出。一些核心崗位，比如零售客戶關(guān)系經(jīng)理、法律合規(guī)專家、企業(yè)客戶關(guān)系經(jīng)理、資金業(yè)務(wù)專家等非常緊缺，恒生銀行在隊(duì)伍的建設(shè)和穩(wěn)定上受到了一定程度上的影響。
恒生銀行在華經(jīng)營戰(zhàn)略的建議
恒生銀行在華未來的發(fā)展要挑戰(zhàn)的問題，不僅有環(huán)境文化方面的差異性，還有網(wǎng)點(diǎn)人員方面的不足。針對(duì)以上問題，我們認(rèn)為恒生銀行可以在以下幾個(gè)方面進(jìn)行進(jìn)一步的改革，從而在我國獲得更好的發(fā)展。
實(shí)施在華研發(fā)本土化戰(zhàn)略。針對(duì)現(xiàn)有的客戶，客戶經(jīng)理除了年度現(xiàn)場勘查或進(jìn)行行內(nèi)規(guī)定的季度外，平時(shí)與客戶進(jìn)行僅限于業(yè)務(wù)溝通。因此，在分支機(jī)構(gòu)層面內(nèi)部進(jìn)行營銷方案，營銷技能的深入探討，建立與客戶互動(dòng)的制度和聯(lián)絡(luò)的時(shí)間表。定期進(jìn)行訪談，與客戶進(jìn)行溝通，這樣可以讓客戶更好了解業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)（如信貸風(fēng)險(xiǎn)），也可以通過溝通來加強(qiáng)和客戶的關(guān)系，增近與客戶的感情。還可以經(jīng)常舉辦一些與客戶業(yè)務(wù)有關(guān)的學(xué)會(huì)或者座談會(huì)等活動(dòng)，了解到客戶的實(shí)際情況和需求狀況，利用這個(gè)機(jī)會(huì)向客戶介紹恒生銀行的產(chǎn)品。
實(shí)施業(yè)務(wù)擴(kuò)張戰(zhàn)略。制約恒生銀行在華發(fā)展的主要因素之一就是網(wǎng)點(diǎn)人員的不足。因此在華發(fā)展的基礎(chǔ)策略就是業(yè)務(wù)擴(kuò)張。為了更加充分的發(fā)揮恒生銀行的優(yōu)勢(shì)，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的先行者廣東省是在華擴(kuò)張發(fā)展的首選地區(qū)。
想要彌補(bǔ)恒生銀行在人員、網(wǎng)點(diǎn)方面的劣勢(shì)最有利的辦法是策略擴(kuò)張，這樣可以幫助恒生銀行縮小與中資銀行的差距，擴(kuò)大規(guī)模，保障策略能實(shí)施。在恒生銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)張的過程中，利用母公司強(qiáng)大的資金實(shí)力來擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)的布局，提升在我國的品牌影響力和知名度，使恒生銀行的價(jià)值觀得以讓更多的客戶所了解，擴(kuò)大覆蓋范圍創(chuàng)造了更多的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，服務(wù)更多的客戶。恒生銀行應(yīng)該充分利用我國對(duì)外資銀行提供的“擴(kuò)大外資銀行進(jìn)入的區(qū)域范圍”和“西部綠色通道”等優(yōu)惠條件，抓住機(jī)會(huì)，提高盈利能力。
實(shí)施本土經(jīng)營戰(zhàn)略。恒生銀行在進(jìn)軍我國市場時(shí)，采用客戶追蹤理論，服務(wù)已有合作關(guān)系的外資企業(yè)，通過外資企業(yè)在華的子公司來進(jìn)入中國市場。未來成為恒生銀行發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力引擎將會(huì)是本土企業(yè)。中國作為一個(gè)貿(mào)易大國，恒生銀行的服務(wù)對(duì)象是中資進(jìn)出口企業(yè)，由于中國走出去戰(zhàn)略的大力發(fā)展，更多的中資企業(yè)將會(huì)選擇收購國外企業(yè)，去國外建廠發(fā)展。本土化的經(jīng)營策略讓恒生銀行對(duì)我國的經(jīng)濟(jì)金融和文化環(huán)境更好地了解，在華發(fā)展的能力從而提高。策略實(shí)施的保障措施：提升本土化能力，選擇本土人才，注重長期培養(yǎng)。目前有6000多人在恒生銀行工作，其中本地人才約占了99%，為恒生銀行在華的本土策略奠定了基礎(chǔ)的是良好的人才策略。恒生銀行經(jīng)營的基石是員工對(duì)工作的投入程度和整體素質(zhì)。這些因素可以幫助銀行更好的吸引、激勵(lì)和保留最優(yōu)秀的人才。良好的人才培養(yǎng)策略能提升銀行的軟實(shí)力，使其更快適應(yīng)我國的銀行業(yè)以及市場環(huán)境。
（一）我國外資銀行的資產(chǎn)和業(yè)務(wù)概況
1979年第一家外資銀行機(jī)構(gòu)――日本輸出入銀行經(jīng)批準(zhǔn)進(jìn)入北京設(shè)立代表處，拉開了外資銀行進(jìn)入中國金融市場的序幕。改革開放以來，特別是入世以后，外資銀行在我國取得了較大的發(fā)展。1991年在華外資銀行的資產(chǎn)總額為232.08億元，到2005年在華外資銀行的資產(chǎn)總額達(dá)到6352.9億元，外資銀行在中國設(shè)立分行數(shù)目達(dá)到192家。2006年外資銀行業(yè)有14家法人機(jī)構(gòu)、200家分行和79家支行在華設(shè)立，資產(chǎn)總額達(dá)到1175億美元。
1982年，中國允許外資銀行設(shè)立營業(yè)性機(jī)構(gòu)并從事外匯金融業(yè)務(wù)，自此外資銀行在華外匯業(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展。2001年12月中國加入世界貿(mào)易組織后，承諾對(duì)外資銀行開放人民幣業(yè)務(wù)，外資銀行的業(yè)務(wù)范圍正在從外匯業(yè)務(wù)向人民幣業(yè)務(wù)日趨擴(kuò)大。隨著外資銀行開展人民幣業(yè)務(wù)的地域和客戶限制逐步取消，外資銀行人民幣業(yè)務(wù)經(jīng)營量呈現(xiàn)日趨擴(kuò)大的態(tài)勢(shì)。2004年，獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的在華外資銀行機(jī)構(gòu)已達(dá)100家，53家已獲準(zhǔn)向中資企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)。2006年，外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)取消地域限制。
（二）我國金融深化水平
1993年，國務(wù)院頒布了《關(guān)于金融體制改革的決定》，揭開了金融改革的序幕，隨著金融改革的逐步深化，金融發(fā)展改革的逐步深化，金融發(fā)展加速進(jìn)行。金融機(jī)構(gòu)逐步多元化,2004年末,我國金融業(yè)共有企業(yè)法人單位2.2萬個(gè)、就業(yè)人員353.9萬人，行政事業(yè)及其它法人單位0.1萬個(gè)、就業(yè)人員20.8萬人；金融業(yè)資產(chǎn)合計(jì)322862.7億元，負(fù)債合計(jì)308258.3億元，所有者權(quán)益合計(jì)14604.4億元。金融監(jiān)管調(diào)控體系逐步完善，金融市場初步形成；利率市場化逐步推進(jìn)，1996年放開銀行間同業(yè)拆借利率，1997年放開銀行間債券回購利率，1999年實(shí)現(xiàn)銀行間市場利率、國債和政策性金融債券發(fā)行利率市場；2005年放開人民幣各項(xiàng)貸款的計(jì)結(jié)息方式，2006年初放開人民幣普通存款利率限制、僅實(shí)行上限管理的趨勢(shì)逐步明朗。從金融資產(chǎn)的多樣化程度來看，我國信貸資產(chǎn)、證券資產(chǎn)都已初具規(guī)模。我國金融資產(chǎn)的數(shù)量迅速增加，從1980年的4481億元增加到1991年的44448億元，2004年的金融資產(chǎn)數(shù)量達(dá)到527088億元，占全球金融資產(chǎn)總額的4%，金融資產(chǎn)總額與當(dāng)年GDP的比值為323%。
二、外資銀行進(jìn)入對(duì)于金融深化和經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響的相關(guān)理論
外資銀行進(jìn)入會(huì)對(duì)東道國經(jīng)濟(jì)增長產(chǎn)生影響。國外學(xué)者認(rèn)為，外資銀行的進(jìn)入是金融深化的過程。發(fā)展中國家普遍存在金融抑制現(xiàn)象，政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行管制、壟斷、排斥進(jìn)入，對(duì)金融活動(dòng)的范圍、方式實(shí)行審批、排斥，金融產(chǎn)品單調(diào)，金融資產(chǎn)貧乏。外資銀行的進(jìn)入可以使得發(fā)展中國家的金融資產(chǎn)得到擴(kuò)張，金融工具豐富，金融市場繁榮，金融運(yùn)行日益高效，金融發(fā)展水平日益提高。發(fā)展中國家金融發(fā)展的水平會(huì)對(duì)東道國經(jīng)濟(jì)增長的各要素、行業(yè)成長要素、資本配置效率產(chǎn)生影響。外資銀行的進(jìn)入會(huì)提高東道國金融發(fā)展的總體水平從而對(duì)經(jīng)濟(jì)增長產(chǎn)生影響。金融發(fā)展水平的提高可以通過資本積累和資本配置促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。
三、我國外資銀行進(jìn)入、金融深化和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)證分析
（一）模型和相關(guān)變量選擇
為考察外資銀行進(jìn)入對(duì)我國金融深化水平和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響，采用VAR模型進(jìn)行驗(yàn)證。向量自回歸模型用于相關(guān)時(shí)間序列系統(tǒng)的預(yù)測(cè)和隨機(jī)擾動(dòng)對(duì)變量系統(tǒng)的動(dòng)態(tài)影響。模型避開了結(jié)構(gòu)建模方法中需要對(duì)系統(tǒng)中每個(gè)內(nèi)生變量關(guān)于所有內(nèi)生變量滯后值函數(shù)的建模問題。VAR模型用當(dāng)期所有變量對(duì)其自身若干滯后變量進(jìn)行回歸。因?yàn)闇笞兞颗c隨機(jī)干擾項(xiàng)是不相關(guān)的，因此可以消除聯(lián)立方程中出現(xiàn)的相關(guān)問題。
外資銀行的進(jìn)入變量可以用外資銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)份額和市場份額來表示。金融深化指標(biāo)可以用FIR來表示,國內(nèi)通常用M2/GDP來表示金融深化水平,由于金融深化水平是衡量金融資產(chǎn)媒介實(shí)物資產(chǎn)的水平,所以我們采用金融資產(chǎn)/實(shí)物資產(chǎn)來衡量金融深化水平。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平用GDP來衡量。
建立上述變量的向量自回歸模型，以考察以上變量的動(dòng)態(tài)關(guān)系。
其中，CAP代表外資銀行進(jìn)入變量，F(xiàn)IR代表金融深化指標(biāo)，GDP為我國國內(nèi)實(shí)際國內(nèi)生產(chǎn)總值，用來度量我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。采用外資銀行進(jìn)入變量時(shí)，外資銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量回歸效果不好，因此，采用外資銀行資產(chǎn)份額占我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)份額的比率來衡量。
（二）變量的ADF檢驗(yàn)
大部分時(shí)間序列數(shù)據(jù)都是非平穩(wěn)性數(shù)據(jù)，因此需要對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)，以消除時(shí)間趨勢(shì)的影響，建立回歸模型。通常將這些數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)數(shù)變換和差分變換，然后采用ADF單位根檢驗(yàn)。從單位根檢驗(yàn)結(jié)果判斷，各變量的對(duì)數(shù)變化序列是非平穩(wěn)時(shí)間序列，進(jìn)行三階差分變化可以消除時(shí)間趨勢(shì)，得到平穩(wěn)性時(shí)間序列。
根據(jù)Eviews統(tǒng)計(jì)軟件滯后階數(shù)檢驗(yàn)的結(jié)果看，SC和AIC標(biāo)準(zhǔn)都選擇滯后二階作為模型的滯后階數(shù)。因此，本文的模型為三變量的VAR（2）模型。
（三）VAR模型的建立
（四）格蘭杰因果檢驗(yàn)
為檢驗(yàn)變量之間的因果關(guān)系，對(duì)各變量做格蘭杰因果檢驗(yàn)。變量之間是否存在格蘭杰因果關(guān)系，可以通過檢驗(yàn)VAR模型，以被解釋變量的方程中是否可以把全部解釋變量的之后值剔除掉而完成。檢驗(yàn)結(jié)果如果F值大于相應(yīng)顯著性水平下的臨界值，則拒絕原假設(shè)，得到結(jié)論存在格蘭杰因果關(guān)系。
從格蘭杰因果檢驗(yàn)的結(jié)果可以看出，GDP是影響CAP的原因，但CAP不是GDP的原因，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和外資銀行進(jìn)入存在單向格蘭杰因果關(guān)系。FRI和CAP不存在明顯的因果關(guān)系，金融深化水平影響外資銀行進(jìn)入的原因不是太明顯。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平GDP影響金融深化水平CAP的原因不是很明顯。
（五）脈沖檢驗(yàn)分析
由于VAR模型中的各變量系數(shù)不能很好地反映各變量之間的關(guān)系，所以采用脈沖檢驗(yàn)來考察變量之間的相互關(guān)系。脈沖響應(yīng)函數(shù)用來衡量來自隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)差沖擊對(duì)內(nèi)生變量當(dāng)前值和未來取值的影響。對(duì)一個(gè)變量的沖擊直接影響該變量，然后通過VAR模型的動(dòng)態(tài)結(jié)構(gòu)傳遞給其他所有內(nèi)生變量。脈沖響應(yīng)分析所對(duì)應(yīng)的VAR模型必須是平穩(wěn)的。
從脈沖響應(yīng)圖可以看出，外資銀行進(jìn)入對(duì)金融深化水平影響的沖擊在第4期達(dá)到最大，在其后的時(shí)間影響有一定幅度的減弱，說明外資銀行進(jìn)入對(duì)金融深化水平的影響存在滯后。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)外資銀行進(jìn)入的影響在開始時(shí)最大，在其后的時(shí)間影響逐漸減弱。金融深化水平對(duì)外資銀行進(jìn)入的影響是一個(gè)逐漸增大的過程，在第7期達(dá)到最大，然后逐漸減弱，說明金融深化水平對(duì)吸引外資銀行進(jìn)入存在時(shí)滯。
四、實(shí)證結(jié)果分析及相關(guān)政策建議
（一）外資銀行進(jìn)入與我國金融深化與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系
1.外資銀行進(jìn)入與金融深化
外資銀行進(jìn)入對(duì)我國金融深化水平的提高會(huì)產(chǎn)生一定影響，外資銀行的進(jìn)入對(duì)我國金融深化水平的提高會(huì)產(chǎn)生正向沖擊，而金融深化水平的提高對(duì)外資銀行進(jìn)入也會(huì)產(chǎn)生正向沖擊，正向沖擊的效果明顯。正向沖擊都存在滯后效應(yīng)，在達(dá)到最大值后逐漸減弱。外資銀行的進(jìn)入并不能促使我國金融深化水平提高，而我國金融深化水平的提高對(duì)于吸引外資銀行進(jìn)入并非十分明顯。
2．外資銀行進(jìn)入與經(jīng)濟(jì)發(fā)展
外資銀行進(jìn)入對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展沒有明顯的影響。外資銀行的進(jìn)入對(duì)于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的沖擊存在正向效應(yīng)，但正向沖擊幅度較小。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高對(duì)于吸引外資銀行進(jìn)入的正向沖擊在開始時(shí)效應(yīng)最大，然后逐漸減弱。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高是吸引外資銀行進(jìn)入的顯著原因，外資銀行進(jìn)入并不是促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)增長的顯著原因。
實(shí)證分析結(jié)果表明，我國經(jīng)濟(jì)水平的提高是吸引外資銀行進(jìn)入的重要原因，而且經(jīng)濟(jì)增長對(duì)外資銀行的進(jìn)入不存在時(shí)滯，經(jīng)濟(jì)水平的提高會(huì)在短期內(nèi)促進(jìn)外資銀行的進(jìn)入。因此，我國經(jīng)濟(jì)的高速增長可以促進(jìn)外資銀行的進(jìn)入。我國金融深化水平的提高對(duì)于吸引外資銀行的原因并不顯著，但金融深化水平的提高會(huì)對(duì)吸引外資銀行的進(jìn)入產(chǎn)生較大的正向沖擊而且影響時(shí)間較長，但是存在時(shí)滯，說明金融深化水平的提高可以促進(jìn)外資銀行的進(jìn)入，但是金融深化水平的提高對(duì)于外資銀行的進(jìn)入有一定時(shí)間間隔，其影響的持續(xù)時(shí)間較長。外資銀行的進(jìn)入對(duì)于我國金融深化水平的發(fā)展會(huì)產(chǎn)生一定的正向作用，存在時(shí)滯。因此，促進(jìn)我國金融發(fā)展可以吸引外資銀行的進(jìn)入，而且外資銀行的進(jìn)入對(duì)于我國金融深化水平的提高、金融的發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生一定的促進(jìn)作用。
（二）我國吸引外資銀行進(jìn)入與促進(jìn)金融深化與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策建議
關(guān)鍵詞：外資銀行；零售業(yè)務(wù)；理財(cái)；信用卡；網(wǎng)上銀行；私人銀行
文章編號(hào)：1003-4625(2010)12-0105-04 中圖分類號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
一、引言
改革開放以來，我國境內(nèi)的外資銀行機(jī)構(gòu)逐漸增多，其經(jīng)營理念和經(jīng)營模式都給中資銀行以啟迪和借鑒。通過對(duì)中外資銀行在業(yè)務(wù)領(lǐng)域各自的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行比較后，一般認(rèn)為，中資商業(yè)銀行的盈利重心主要以存貸款利差為主，而外資銀行的盈利則主要來自于中小企業(yè)業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、零售銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。本文旨在通過分析中外資銀行在銀行零售業(yè)務(wù)方面創(chuàng)新發(fā)展的不同，探尋外資銀行在銀行零售業(yè)務(wù)經(jīng)營中值得中資銀行學(xué)習(xí)借鑒的經(jīng)驗(yàn)。
二、中外資銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展簡述
20世紀(jì)60年代后，由于資本市場發(fā)展迅速，優(yōu)質(zhì)企業(yè)更多地從資本市場上融資，如美國銀行資產(chǎn)占全國金融資產(chǎn)總額的比重由20世紀(jì)50年代為75％，到1998年下降為25％；商業(yè)銀行從傳統(tǒng)的銀行批發(fā)業(yè)務(wù)中獲取收益的能力下降，開始尋找新的利潤增長點(diǎn)，對(duì)象廣泛、風(fēng)險(xiǎn)分散、利潤穩(wěn)定的零售業(yè)務(wù)成為銀行開拓的重要領(lǐng)域。銀行的零售業(yè)務(wù)與公司業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)大大提高了銀行配置資源的效率，降低了零售業(yè)務(wù)成本，零售業(yè)務(wù)已逐漸成為銀行業(yè)的主要盈利來源。2006年，國際性大銀行零售業(yè)務(wù)的利潤貢獻(xiàn)普遍在40％至55％之間。近年來，亞洲地區(qū)尤其是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，中國目前至少有30萬人具有千萬元人民幣以上的可投資資產(chǎn)，擁有數(shù)百萬元可投資資產(chǎn)的人更加可觀，為他們提供個(gè)人理財(cái)和財(cái)富管理的私人銀行業(yè)務(wù)潛力很大。隨著中國人消費(fèi)能力的不斷提高，零售銀行業(yè)務(wù)正在成為中資、外資銀行競爭的焦點(diǎn)。
三、中外資銀行零售業(yè)務(wù)的異同
(一)信用卡業(yè)務(wù)
在銀行對(duì)個(gè)人的金融服務(wù)中，銀行卡成為一個(gè)主要載體。信用卡利潤是國際大銀行在銀行業(yè)比較發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)的核心業(yè)務(wù)和主要利潤來源，如，花旗銀行的信用卡利潤收益占其利潤總額的1／3以上。
從發(fā)達(dá)國家的規(guī)律來看，當(dāng)人均年收入達(dá)到3000美元至5000美元時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)將進(jìn)入大幅增長階段。2002年，北京市人均年收入已達(dá)4000美元，中國的沿海地區(qū)和一部分社會(huì)群體也已進(jìn)入這一收入?yún)^(qū)間。近幾年，我國以房貸、車貸為代表的個(gè)人消費(fèi)越來越熱，作為個(gè)人消費(fèi)操作平臺(tái)的信用卡業(yè)務(wù)也越來越成為各銀行利潤的一個(gè)重要來源。
2002年底，花旗銀行與浦發(fā)銀行結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴，隨后兩家合建信用卡中心。信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為外資銀行進(jìn)入中國的首選業(yè)務(wù)。中國工商銀行、中信實(shí)業(yè)銀行等中資商業(yè)銀行，也都在2007年外資銀行全面經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)之前擴(kuò)充其銀行卡業(yè)務(wù)，到2008年，以招商銀行、工商銀行為代表的大中型商業(yè)銀行，宣布其信用卡業(yè)務(wù)達(dá)到盈虧平衡點(diǎn)，并正在或已經(jīng)走向盈利。工作剛性強(qiáng)，人員思想意識(shí)易懈怠。部分會(huì)計(jì)人員工作主動(dòng)性差，滿足于做好錄入復(fù)核等基礎(chǔ)操作，缺乏積極進(jìn)取的意識(shí)，對(duì)會(huì)計(jì)工作中出現(xiàn)的新問題缺少敏感性，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄。二是由于會(huì)計(jì)工作量的減少、會(huì)計(jì)表層風(fēng)險(xiǎn)的降低，會(huì)計(jì)人員的警惕性減弱，工作差錯(cuò)屢糾屢犯。三是由于會(huì)計(jì)工作獎(jiǎng)懲不對(duì)稱、會(huì)計(jì)人員流動(dòng)性差、獲得發(fā)展的機(jī)會(huì)相對(duì)少，加之會(huì)計(jì)工作相對(duì)單調(diào)，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任又大，部分會(huì)計(jì)人員認(rèn)為工作地位不高，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)隱患熟視無睹。
(二)系統(tǒng)因素風(fēng)險(xiǎn)
系統(tǒng)因素風(fēng)險(xiǎn)是指會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)在數(shù)據(jù)控制、存儲(chǔ)控制、應(yīng)用控制、系統(tǒng)維護(hù)等方面出現(xiàn)某些漏洞而形成風(fēng)險(xiǎn)。
1.程序設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)。
(1)自動(dòng)入賬功能缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制。大額支付系統(tǒng)來賬自動(dòng)入賬控制不嚴(yán)謹(jǐn)，自動(dòng)入賬的標(biāo)準(zhǔn)是收款人賬號(hào)，并不審核收款人戶名是否與賬號(hào)一致，與會(huì)計(jì)規(guī)定明顯不符。
(2)重要業(yè)務(wù)處理無復(fù)核功能。如對(duì)重要空白憑證的出售、作廢，金融機(jī)構(gòu)信息管理(如準(zhǔn)備金戶利率設(shè)置等)、查詢查復(fù)等重要操作模塊無相應(yīng)的復(fù)核功能，存在著“一手清”的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
(3)來賬進(jìn)程退出無顯示功能。ABS系統(tǒng)日常運(yùn)行過程中，若支付來賬進(jìn)程退出，動(dòng)態(tài)顯示屏不顯示(只顯示支付往賬進(jìn)程退出)。一旦系統(tǒng)發(fā)生故障又不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，極易造成賬務(wù)積壓，尤其是發(fā)生在業(yè)務(wù)截止之前，會(huì)嚴(yán)重影響賬務(wù)處理的及時(shí)性。
(4)操作員登錄次數(shù)、簽退時(shí)間無限制。操作員登錄系統(tǒng)后，系統(tǒng)無法對(duì)操作員登錄的次數(shù)進(jìn)行限制，多屏操作開啟存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。若未能及時(shí)簽退，系統(tǒng)既沒任何提示，也無超時(shí)強(qiáng)制簽退功能，而是長時(shí)間處于待機(jī)狀態(tài)，其他人可以利用該操作員代碼隨意進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，產(chǎn)生資金風(fēng)險(xiǎn)。
2.運(yùn)行維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)。
(1)前置機(jī)整合風(fēng)險(xiǎn)集中化、危害擴(kuò)大化。根據(jù)銀辦發(fā)[2010]62號(hào)文件要求，人行鄭州中支營業(yè)部于2010年3月底對(duì)ABS系統(tǒng)前置機(jī)進(jìn)行了集中整合。集中整合后，各網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)處理時(shí)間相對(duì)集中，文件服務(wù)進(jìn)程不穩(wěn)定，造成操作員登錄失敗、重復(fù)打印報(bào)單、后臺(tái)提取數(shù)據(jù)出錯(cuò)等一系列問題頻繁發(fā)生。
(2)CCPC升級(jí)打補(bǔ)丁，對(duì)ABS系統(tǒng)帶來沖擊。2010年8月根據(jù)清算總中心安排CCPC升級(jí)打補(bǔ)丁之后，ABS系統(tǒng)極度不穩(wěn)定，經(jīng)常出現(xiàn)“調(diào)用CCPC失敗”、“往來賬進(jìn)程退出”等問題。大小額進(jìn)程的退出使得支付系統(tǒng)賬務(wù)處理不穩(wěn)定，容易造成往賬不能及時(shí)發(fā)出、來賬卡入系統(tǒng)等問題，解決方法復(fù)雜，賬務(wù)處理不及時(shí)，帶來了一定的資金風(fēng)險(xiǎn)。
(三)操作因素風(fēng)險(xiǎn)
操作因素風(fēng)險(xiǎn)是指會(huì)計(jì)人員執(zhí)行規(guī)章制度不力，違背操作規(guī)程或沒有嚴(yán)格按照操作規(guī)程進(jìn)行會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)處理而形成的風(fēng)險(xiǎn)。
1.終端機(jī)更換為計(jì)算機(jī)增加操作風(fēng)險(xiǎn)。ABS終端機(jī)在業(yè)務(wù)處理時(shí)只可單屏操作，同一臺(tái)終端機(jī)一名操作員簽退后另一人方可登錄使用，一定程度上防范了業(yè)務(wù)操作的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)點(diǎn)柜更換ABS終端機(jī)為計(jì)算機(jī)后，可切屏使用，造成一機(jī)可多人同時(shí)登錄使用的情況。假設(shè)錄入員登錄后未能及時(shí)退出，復(fù)核員切屏使用可直接進(jìn)入錄入員操作界面，形成風(fēng)險(xiǎn)。
2.預(yù)留印鑒手工加蓋，人工判斷存在誤差。開戶單位工作人員在憑證上加蓋印章粗細(xì)不一、印油不勻，給會(huì)計(jì)人員肉眼核對(duì)造成障礙。尤其現(xiàn)金支票折角核對(duì)時(shí)遮蓋一部分，更增加了肉眼識(shí)別印章、核對(duì)印章的難度，帶來一定的資金風(fēng)險(xiǎn)。
3.重大會(huì)計(jì)事項(xiàng)審批變事后審核。相關(guān)會(huì)計(jì)核算制度嚴(yán)格要求對(duì)重大會(huì)計(jì)事項(xiàng)進(jìn)行事前審批，但在系統(tǒng)中未能提供相應(yīng)的控制功能，審批事項(xiàng)停留在人工操作的層面。由于資金匯劃的時(shí)效性、業(yè)務(wù)主管坐班的不連續(xù)性使得實(shí)時(shí)審批存在一定的難度，事后審核發(fā)現(xiàn)問題不能彌補(bǔ)，造成資金風(fēng)險(xiǎn)。
4.系統(tǒng)雙訖記賬功能與單式記賬憑證會(huì)計(jì)反映存在差異。ABS系統(tǒng)提供雙訖記賬功能，依據(jù)的是使用復(fù)式記賬憑證，但一些重要業(yè)務(wù)憑證仍使用原設(shè)計(jì)的單式憑證。如辦理再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，ABS系統(tǒng)提供賬戶關(guān)聯(lián)功能，把再貼現(xiàn)行戶、再貼現(xiàn)戶、利息收入戶、表外再貼現(xiàn)戶等賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)。記賬操作時(shí)，系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)一記多訖(在1個(gè)記賬畫面記入相關(guān)4個(gè)賬戶)，提高記賬效率和準(zhǔn)確率。但記賬時(shí)所依據(jù)的記賬憑證為多聯(lián)單式憑證(共5聯(lián)其中3聯(lián)單式記賬憑證)，前期憑證處理手續(xù)繁瑣，填寫會(huì)計(jì)分錄等容易造成人為差錯(cuò)，且與復(fù)式記賬要求不符。
(四)網(wǎng)絡(luò)因素風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)絡(luò)因素風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)絡(luò)傳輸載體本身的不安全性或使用網(wǎng)絡(luò)不當(dāng)而發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。目前網(wǎng)絡(luò)安全管理法規(guī)制度不健全，特別是內(nèi)聯(lián)網(wǎng)的安全防范措施不夠完善，以及網(wǎng)絡(luò)傳輸載體本身安全性能和通訊不夠穩(wěn)定，致使網(wǎng)絡(luò)安全存在隱患，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率加大，進(jìn)而影響會(huì)計(jì)核算業(yè)務(wù)正常開展，甚至危及資金安全。
(五)管理因素風(fēng)險(xiǎn)
管理因素風(fēng)險(xiǎn)是指面對(duì)新業(yè)務(wù)的發(fā)展、人員的頻繁變動(dòng)，會(huì)計(jì)管理方式不能及時(shí)與變化同步調(diào)整所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。一是面對(duì)市場需求變化，作為營業(yè)部門所面臨的業(yè)務(wù)也在發(fā)生變動(dòng)，若不能迅速制定相關(guān)業(yè)務(wù)操作流程、風(fēng)險(xiǎn)防范制度、配備業(yè)務(wù)操作人員等將嚴(yán)重影響新業(yè)務(wù)的開展，并帶來資金風(fēng)險(xiǎn)；二是未根據(jù)制度和辦法的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行崗位設(shè)置、人員安排、職責(zé)劃分等，使得重大業(yè)務(wù)差錯(cuò)發(fā)生時(shí)人員責(zé)任推諉，存在責(zé)任主體不明的風(fēng)險(xiǎn)。
(六)制度因素風(fēng)險(xiǎn)
制度因素風(fēng)險(xiǎn)是指現(xiàn)行ABS系統(tǒng)核算體系的變更、系統(tǒng)的不斷升級(jí)與配套制度的不同步形成的風(fēng)險(xiǎn)。原有的會(huì)計(jì)核算與管理辦法是以會(huì)計(jì)分級(jí)核算為基礎(chǔ)的，與現(xiàn)行的會(huì)計(jì)集中核算體制不匹配，尚未建立一套與會(huì)計(jì)集中核算相配套的科學(xué)、完整、系統(tǒng)的操作規(guī)程和內(nèi)控制度。比如縣支行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)起業(yè)務(wù)沒有出臺(tái)職責(zé)界限，而聯(lián)行柜對(duì)縣支行網(wǎng)點(diǎn)傳來的影像進(jìn)行賬務(wù)處理(不能確保影像賬務(wù)信息的安全性)，制度未能明確此核算模式下職責(zé)的承擔(dān)問題以及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，未能起到防范風(fēng)險(xiǎn)的作用，形成會(huì)計(jì)制度盲點(diǎn)。尤其面臨縣支行會(huì)計(jì)核算業(yè)務(wù)全面上收，對(duì)會(huì)計(jì)制度的執(zhí)行帶來新的挑戰(zhàn)。
三、ABS系統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范
(一)增強(qiáng)人員責(zé)任，提升防范意識(shí)
會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的防范關(guān)鍵在于人的管理。一是建立人員道德約束機(jī)制，提升會(huì)計(jì)人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，確保會(huì)計(jì)核算業(yè)務(wù)的安全運(yùn)行；二是加強(qiáng)全員培訓(xùn)，尤其加強(qiáng)新系統(tǒng)新業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，形式要靈活多樣，如集中授課、崗位能手技能傳授、專家教授理論講座等，全面提高會(huì)計(jì)人員的整體素質(zhì)；三是引入激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)營業(yè)部門會(huì)計(jì)人員的工作積極性，確保會(huì)計(jì)人員工作有指標(biāo)、追求有目標(biāo)，完成各項(xiàng)業(yè)務(wù)。
(二)注重完善系統(tǒng)，確保平穩(wěn)運(yùn)行
注重建立與相關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)秩序，確保系統(tǒng)升級(jí)中遇到的問題得到及時(shí)解決。一是在運(yùn)行過程中發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)功能缺陷后，及時(shí)反饋到科技部門，形成特定的業(yè)務(wù)需求意見書。并及時(shí)反饋至相關(guān)系統(tǒng)研發(fā)部門，尤其在新系統(tǒng)研發(fā)涉及階段可根據(jù)反饋意見解決系統(tǒng)運(yùn)行缺陷。如完善系統(tǒng)自動(dòng)入賬功能風(fēng)險(xiǎn)控制；增加聯(lián)行柜查詢查復(fù)的復(fù)核功能和網(wǎng)點(diǎn)柜查詢查復(fù)畫面等。二是面對(duì)運(yùn)行維護(hù)過程中出現(xiàn)的突發(fā)問題，應(yīng)積極配合相關(guān)部門做好數(shù)據(jù)庫備份、服務(wù)器調(diào)試等工作，確保系統(tǒng)及時(shí)恢復(fù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)，減少資金風(fēng)險(xiǎn)。三是注重對(duì)備用機(jī)的維護(hù)和運(yùn)用，使備用機(jī)隨時(shí)處于可用狀態(tài)。
(三)嚴(yán)格落實(shí)制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作
現(xiàn)行業(yè)務(wù)核算體系存在“重制度、輕操作”的困境，各項(xiàng)規(guī)章制度得不到操作上的嚴(yán)格執(zhí)行，在風(fēng)險(xiǎn)防范上就達(dá)不到預(yù)期的效果。一是嚴(yán)格規(guī)范崗位操作。定期輪換崗位，促進(jìn)人員學(xué)習(xí)了解其他崗位的業(yè)務(wù)處理流程，認(rèn)識(shí)到崗位輪換的重要性。二是嚴(yán)格管理業(yè)務(wù)用機(jī)，明確業(yè)務(wù)用機(jī)責(zé)任主體，防范一機(jī)多用造成的風(fēng)險(xiǎn)。三是必須嚴(yán)守格道重大會(huì)計(jì)事項(xiàng)審批制度，確保資金安全。四是按照會(huì)計(jì)制度要求改進(jìn)有關(guān)憑證格式，減少操作差錯(cuò)。
(四)確保網(wǎng)絡(luò)順暢，有效控制損失
網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上應(yīng)被界定為不可控風(fēng)險(xiǎn)，在面臨巨大災(zāi)難、事故時(shí)應(yīng)立即啟動(dòng)《應(yīng)急預(yù)案》，將各項(xiàng)損失降至最低。日常工作中實(shí)時(shí)監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行問題，及時(shí)與科技部門溝通解決，以防重大網(wǎng)絡(luò)災(zāi)難的發(fā)生。業(yè)務(wù)處理人員應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行計(jì)算機(jī)安全規(guī)定，防止外來病毒破壞網(wǎng)絡(luò)，造成損失。
(五)防范控制風(fēng)險(xiǎn)，做到管理嚴(yán)謹(jǐn)
首先要加強(qiáng)會(huì)計(jì)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)及思想教育，從思想上對(duì)會(huì)計(jì)人員形成約束，教育引導(dǎo)員工牢固樹立愛崗敬業(yè)精神和無私奉獻(xiàn)精神，真正從內(nèi)心深處提高警惕。其次根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r和內(nèi)控管理要求，出臺(tái)相應(yīng)制度，合理配置人員。如人行鄭州中支營業(yè)部順應(yīng)市場需求開辦再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)隨之業(yè)務(wù)量增加、人員緊缺。在遵守相關(guān)崗位職責(zé)設(shè)定的基礎(chǔ)上，該部實(shí)現(xiàn)部門內(nèi)部跨專業(yè)兼崗――合理安排綜合科人員兼崗，既準(zhǔn)確高效地完成了業(yè)務(wù)處理，又全面有效地防范了資金風(fēng)險(xiǎn)。
(六)努力適應(yīng)系統(tǒng)，不斷完善制度
ABS系統(tǒng)的相關(guān)制度是進(jìn)行業(yè)務(wù)處理的規(guī)范。明確責(zé)任主體、不斷完善制度，有利于會(huì)計(jì)人員的工作更具依據(jù)性、責(zé)任意識(shí)的提升更具約束性，從而減少業(yè)務(wù)處理中因制度依據(jù)不一而造成的不同理解。完善制度有效引導(dǎo)業(yè)務(wù)行為，是在面臨新系統(tǒng)、新業(yè)務(wù)情況下處理工作的指示牌。
從以上分析來看，影響ABS系統(tǒng)正常穩(wěn)定運(yùn)行的六要素從各個(gè)方面沖擊ABS系統(tǒng)并帶來新的風(fēng)險(xiǎn)。建議營業(yè)部門定期組織本部門人員討論系統(tǒng)運(yùn)行狀況，分析各崗位、各環(huán)節(jié)的潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，制定合理的應(yīng)對(duì)方案，確保會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)正常推進(jìn)。
參考文獻(xiàn)：
[關(guān)鍵詞]外資銀行 金融 發(fā)展前景 策略
一、我國外資銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
1.數(shù)量持續(xù)增加、經(jīng)營規(guī)模不斷擴(kuò)大、經(jīng)營狀況持續(xù)轉(zhuǎn)好。截止2004年底,共有19個(gè)國家和地區(qū)的62家外資銀行在我國設(shè)立了204家營業(yè)性機(jī)構(gòu)。以上海市為例,截止到2005年3月底,外資銀行資產(chǎn)總額為3423.4億元,同比增長了38.4%,占市場總額的12.8%,上升了2.2個(gè)百分點(diǎn);本外幣貸款余額達(dá)到1659億元,同比增速達(dá)到50%以上,占上海市貸款市場總額的10.6%。2005年1-3月份,外資銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤10.7億元,同比增長了46.8%。
2.入股中資銀行的廣度和深度不斷增加。在過去一年間,中國四大國有銀行相繼啟動(dòng)股份制改造,其中一個(gè)重要環(huán)節(jié),就是引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者。機(jī)制更為靈活的股份制銀行,開放更是全面提速。截至2005年10月,共有19家境外金融機(jī)構(gòu)入股了16家中資銀行,投資總額近165億美元。目前境外投資者持有的股份,已經(jīng)占到中資銀行總資產(chǎn)的15%。
3.進(jìn)入范圍由京滬深向內(nèi)地逐步擴(kuò)散。目前,以京滬深為主的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)仍是外資銀行進(jìn)入我國的首要選擇地域,并且以京滬深為中心不斷向環(huán)渤海、長三角、珠三角等地區(qū)延伸。隨著鼓勵(lì)外資金融機(jī)構(gòu)為西部大開放發(fā)和振興東北老工業(yè)基地戰(zhàn)略的實(shí)施,提供金融支持的政策的不斷深入,我國金融服務(wù)的對(duì)外開放區(qū)域?qū)⒉粩鄶U(kuò)大,外資銀行進(jìn)入我國后的地域分布也將不斷向中西部延伸。
4.經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的數(shù)量逐漸增多。截至2004年10月末,已有105家外資銀行機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù),其中61家獲準(zhǔn)經(jīng)營中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù),從12月1日開始,中國將進(jìn)一步按時(shí)開放昆明、北京、廈門三個(gè)城市的人民幣業(yè)務(wù),并提前一年開放西安、沈陽兩個(gè)城市的人民幣業(yè)務(wù),使開放人民幣業(yè)務(wù)的城市增加到18個(gè)。
5.人民幣業(yè)務(wù)主要集中于存貸款。外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)主要集中在存款與貸款上,結(jié)算方面也趨向活躍,其人民幣的來源不僅依靠外商投資企業(yè)的存款,而且充分利用同業(yè)借款等市場機(jī)制來籌集,基本上滿足了信貸資產(chǎn)上的需求。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì),外資銀行在大陸的貸款額將以每年40%速度增長,到2010年,外資銀行占大陸總貸款的比例將達(dá)8%。
二、外資銀行在華發(fā)展前景展望
專家分析,外資銀行和跨國公司之間的天然聯(lián)系是割不斷的,他們進(jìn)入中國市場的初衷便是跟蹤自己原有客戶發(fā)展市場的需要。一位不愿透露姓名的外資銀行的負(fù)責(zé)人表示,他們已有的外幣業(yè)務(wù)客戶群中跨國公司占了絕大多數(shù),目前,該行正在等待著獲得人民幣業(yè)務(wù)的經(jīng)營權(quán),而那些跨國公司、高端客戶正是他們首先發(fā)展的目標(biāo)。
對(duì)未來更長的時(shí)間,即全面開放人民幣國內(nèi)市場后,中國銀行機(jī)構(gòu)將繼續(xù)保持在國內(nèi)銀行市場上的主導(dǎo)地位,而外資銀行機(jī)構(gòu)則可能穩(wěn)步提高它們的市場份額。外資銀行機(jī)構(gòu)要顯著地提高它們?cè)谥袊鴩鴥?nèi)銀行業(yè)中的市場份額,將其地位提升到與現(xiàn)有的若干股份制商業(yè)銀行相類似的水平,它們還需要進(jìn)行多方面的準(zhǔn)備和開發(fā)工作。這包括,在更多的中國城市開設(shè)分行,在已經(jīng)開設(shè)分行的城市中開設(shè)更多的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn),在推銷成熟的銀行服務(wù)產(chǎn)品的同時(shí)針對(duì)中國客戶需求特點(diǎn)進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新,實(shí)行融合中外文化因素的經(jīng)營和管理策略,推行人力資源上的本土化戰(zhàn)略,與國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)以及非銀行金融機(jī)構(gòu)開展多樣化的密切合作。也就是說,外資銀行需要成為被中國國內(nèi)客戶廣泛認(rèn)可的經(jīng)營機(jī)構(gòu),為中國國內(nèi)企業(yè)帶來并增加直接經(jīng)濟(jì)效益,幫助中國經(jīng)濟(jì)改善資源配置,促進(jìn)資金合理流動(dòng),降低金融風(fēng)險(xiǎn),使外資銀行真正成為中國經(jīng)濟(jì)體系和中國金融體系中的一支重要力量。
1.外資銀行并購中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因,一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權(quán)獲取暴利,引起國內(nèi)輿論爭議;二是學(xué)術(shù)界對(duì)海外戰(zhàn)略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次貸危機(jī)后,外資行自顧不暇,光環(huán)破滅,中資行已不再盲目崇拜外資行的經(jīng)驗(yàn)。
2.在我國建立分行或獨(dú)立法人銀行的外資行會(huì)越來越多。自2007年花旗等4家外資行率先成立獨(dú)立法人銀行后,在短短兩年多時(shí)間已成立24家獨(dú)立法人銀行。隨著中國經(jīng)濟(jì)金融的不斷發(fā)展,一些新興市場國家和發(fā)達(dá)小國的金融機(jī)構(gòu)將不斷在中國增設(shè)機(jī)構(gòu),大型外資行則成立獨(dú)立法人銀行。有必要指出的是,臺(tái)資銀行或大舉進(jìn)駐大陸。
3.一些外資行已完成中國境內(nèi)機(jī)構(gòu)布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國境內(nèi)分行數(shù)已達(dá)15個(gè)以上,多于所有城商行分行數(shù),在東部沿海地區(qū)機(jī)構(gòu)鋪設(shè)已基本完畢,正在向中西部地區(qū)擴(kuò)展。目前,港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發(fā)展戰(zhàn)略。預(yù)計(jì)今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發(fā)展策略。
4.外資行市場準(zhǔn)入將越來越廣泛。一些外資行已經(jīng)具備發(fā)行借記卡的資格,下一步外資行拓展的重點(diǎn)應(yīng)是信用卡業(yè)務(wù)。一部分外資獨(dú)立法人銀行提出A股上市及發(fā)行次級(jí)債的要求。例如,東亞(中國)已經(jīng)公開表達(dá)了A股上市的希望。外資銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入水平將與中資銀行相同。
三、結(jié)語
綜上所述,外資銀行希望分支機(jī)構(gòu)能夠擴(kuò)大,能夠更關(guān)注核心客戶,支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展,希望有更多網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展以及有更多客戶的發(fā)展。深化:全球的網(wǎng)絡(luò)是外資銀行的一個(gè)優(yōu)勢(shì),但不僅僅是在中國網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì),僅僅靠外資銀行在中國的分行就要與中國內(nèi)地銀行競爭是很難取勝的,但是可以在這個(gè)市場帶來國際化的發(fā)展,而且能夠帶來不同的產(chǎn)品和方案給客戶。強(qiáng)化:從一個(gè)現(xiàn)有客戶身上得到更多的收益與獲得一個(gè)新客戶相比是更容易的,外資銀行希望通過強(qiáng)化客戶關(guān)系以獲得更多的份額。優(yōu)化:外資銀行希望能夠提供良好的服務(wù)給客戶,只有通過這樣的優(yōu)化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。
參考文獻(xiàn):
[1]中國證券監(jiān)督管理委員會(huì).中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2008年報(bào).中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,2009.
[論文摘 要] WTO金融協(xié)議大大削減發(fā)展中國家對(duì)外資銀行進(jìn)入的限制措施。與WTO談判前相比，談判后外資銀行在發(fā)展中國家包括中國，顯著加快了進(jìn)入和發(fā)展速度。金融協(xié)議促進(jìn)了外資銀行的擴(kuò)張。
一、WTO金融服務(wù)協(xié)議
WTO金融服務(wù)談判正式開始于烏拉圭回合，于1997年底，達(dá)成第一個(gè)《全球金融協(xié)議》。協(xié)議中最關(guān)鍵的部分是各國做出的關(guān)于金融服務(wù)貿(mào)易的承諾。這些承諾分為兩個(gè)維度:
一個(gè)是承諾所覆蓋的子行業(yè)。以商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為例，協(xié)議對(duì)其細(xì)分為8個(gè)子行業(yè)?？傮w來看，歐洲及中亞地區(qū)、中東及北非地區(qū)發(fā)展中成員的平均產(chǎn)業(yè)覆蓋率最高，在90%～100%。亞太地區(qū)和拉美地區(qū)次之，約為70%～80%。撒哈拉以南的非洲地區(qū)產(chǎn)業(yè)覆蓋率更低，約為50%～60%，加勒比海島國最低，平均只有25%。
另一個(gè)維度是承諾所保留的限制政策。WTO允許成員在承諾中保留對(duì)銀行準(zhǔn)入和國民待遇的限制措施。69%的發(fā)展中成員保留了各種不同的限制措施，主要包括以下六個(gè)方面:
1.限制外資銀行設(shè)立，約一半的成員保留了此類限制。主要措施包括：禁止設(shè)立、審批、規(guī)定設(shè)立資格、數(shù)量限制等。其中使用頻率最高的是審批措施，約占35%。
2.限制業(yè)務(wù)范圍，約45%的國家保留這一限制。對(duì)貸款業(yè)務(wù)的限制略多于存款業(yè)務(wù)。
3.限制外資持股比例，約30%的國家保留這一限制。對(duì)外資入股已有銀行的限制多于新設(shè)銀行的限制。
4.限制外資銀行的資產(chǎn)、設(shè)施規(guī)模，包括明確規(guī)定數(shù)值上限、比例等。
5.限制外資銀行的雇員國籍、數(shù)量等。
6.限制外資銀行享受補(bǔ)貼和稅收等方面的國民待遇，只有29％的成員使用了這一限制。
二、談判對(duì)外資銀行進(jìn)入發(fā)展中國家的影響
《全球金融服務(wù)協(xié)議》雖然保留了一些限制政策，但保留限制措施的成員國比例不高，談判后各國對(duì)外資銀行進(jìn)入的限制有所放松。根據(jù)世界銀行對(duì)各國銀行監(jiān)管政策所做的調(diào)查，本文計(jì)算出發(fā)展中國家在五年間拒絕外資銀行進(jìn)入申請(qǐng)的比率。發(fā)現(xiàn)談判前后各國平均拒絕率由20%下降為10%。談判前平均每個(gè)國家每年有1個(gè)外資銀行進(jìn)入，談判后是2個(gè)。從外資銀行數(shù)量來看，半數(shù)以上的國家存在10個(gè)以下的外資行；近25%的國家存在11個(gè)～20個(gè)外資行；存在21個(gè)～30個(gè)外資行的國家占9%；而存在30個(gè)以上外資行的國家占13%。
談判后外資銀行在資產(chǎn)規(guī)模上也得到進(jìn)一步擴(kuò)展。根據(jù)世行調(diào)查，發(fā)展中國家外資銀行資產(chǎn)占銀行同業(yè)的份額平均由1999年的30%上升到2005年的47%。而且外資行資產(chǎn)份額超過50%的國家由1999年的8個(gè)增加到19個(gè)，增長了2.4倍。
三、中國的外資銀行進(jìn)入與發(fā)展
2001年底中國正式加入WTO時(shí)，共有164家外資金融機(jī)構(gòu)。但到2006年9月， 躍升至232家營業(yè)機(jī)構(gòu)，總資產(chǎn)超過6000億。2006年底，入世過渡期結(jié)束，監(jiān)管政策明確了外資分行與子行的經(jīng)營范圍差異，一批外資銀行分行開始專制為具有法人地位的子行。到2007年年中，中國共有外國銀行分行145家，外商獨(dú)資銀行15家（下設(shè)分行68家），外商合資銀行4家（下設(shè)分行5家）。截至2008年9月30日外資銀行的總資產(chǎn)比入世前增長了近2.5倍。
入世后外資銀行進(jìn)入中國不僅僅表現(xiàn)為數(shù)量的增長，更重要的是市場領(lǐng)域的擴(kuò)展。以往受政策、市場環(huán)境等因素的限制，外資銀行主要定位于“外匯銀行”、“富人銀行”。而2007年，外資銀行開始在人民幣業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開攻勢(shì)。以上海為例，2007年末外資銀行人民幣存款余額同比增長62%，當(dāng)年新增量是2006年的2倍。除了與中資銀行短兵相接，外資銀行也在基本尚屬空白的細(xì)分市場大做文章。在中資銀行涉足較少的中小企業(yè)領(lǐng)域，外資銀行發(fā)揮管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，推出針對(duì)性產(chǎn)品。比如荷蘭銀行、東亞銀行的中小企業(yè)理財(cái)產(chǎn)品，花旗銀行、渣打銀行的中小企業(yè)貿(mào)易融資產(chǎn)品。在金融服務(wù)更為薄弱的農(nóng)村地區(qū)，外資銀行利用國家政策支持優(yōu)勢(shì)，開始在局部地區(qū)設(shè)立營業(yè)機(jī)構(gòu)。如匯豐銀行在湖北、重慶、福建設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，渣打銀行在新疆推出的小額農(nóng)貸試點(diǎn)項(xiàng)目等。在地理空間上，外資銀行開始從東部的經(jīng)濟(jì)中心城市向二線城市和中西部地區(qū)擴(kuò)展。在東部的二線城市中，蘇州、杭州、寧波、東莞等地頗受青睞；而成都、重慶、武漢、沈陽則成為進(jìn)軍中西部和東北老工業(yè)基地的橋頭堡。
除了開發(fā)空白市場、拓展地理空間，外資銀行還通過入股中資銀行，分享中國經(jīng)濟(jì)增長的紅利，并獲得業(yè)務(wù)本地化經(jīng)驗(yàn)和政府關(guān)系資源。截至2007年末，已有35家外資金融機(jī)構(gòu)入股23家中資銀行，投資總額達(dá)到200多億美元。在入股對(duì)象上，除了國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行以外，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市的本地商業(yè)銀行也成為外資銀行追求的對(duì)象。外資銀行還利用在境外從事保險(xiǎn)、證券等混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，在華投資或參股設(shè)立保險(xiǎn)、證券、期貨、租賃等金融機(jī)構(gòu)。
目前，隨著國際金融危機(jī)的蔓延，中國正成為外資銀行的避風(fēng)港。雷曼兄弟破產(chǎn)后，匯豐、花旗、恒生、德意志銀行等外資銀行不僅沒有放緩在華的擴(kuò)張腳步，反而都加快了在中國的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局速度。比如，華僑銀行、瑞穗銀行等在珠三角地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；渣打銀行在南昌設(shè)立分行；恒生銀行，在天津設(shè)立第二家分行。由于中國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定健康發(fā)展，在華外資銀行受此次金融風(fēng)暴影響較小，總體繼續(xù)保持穩(wěn)健運(yùn)行。2008年1月～9月在華外資銀行共實(shí)現(xiàn)利潤101.2億元，同比增長112.7%。
WTO金融協(xié)議幫助外資銀行成功降低了中國的政策門檻。這不僅使越來越多的外資銀行跨越國境進(jìn)入中國的大中型城市，而且使其業(yè)務(wù)范圍更加廣泛，對(duì)中國市場經(jīng)濟(jì)的參與程度更加深入。中國為外資銀行提供了廣闊的市場和穩(wěn)定的需求，外資銀行也為中國提供了豐富的金融產(chǎn)品和融資資源，有利于中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
關(guān)鍵詞：外資銀行 現(xiàn)狀 分析
外資銀行的界定，在理論范疇有狹義和廣義之分。定義認(rèn)為，狹義的外資銀行是外國資本在某一國家或地區(qū)設(shè)立具有法人資格的銀行，而廣義的外延則更為廣泛，定義認(rèn)為東道主國家對(duì)于設(shè)立在自己境內(nèi)的從事各種銀行業(yè)務(wù)的組織形式，都可以稱之為外資銀行。
從經(jīng)典金融自由化理論的的角度，逐步放開國內(nèi)金融市場的管制，引入境外金融機(jī)構(gòu)，是發(fā)展中國家改變金融現(xiàn)狀和深化金融水平的一條重要途徑。一般認(rèn)為，外資銀行進(jìn)入會(huì)帶來競爭效應(yīng)和技術(shù)溢出效應(yīng)，從而提高東道國銀行體系的資金配置效率，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長產(chǎn)生推動(dòng)作用。因?yàn)橐詫で笫袌鰴C(jī)會(huì)為根本動(dòng)機(jī)的外資銀行進(jìn)入新興市場后，會(huì)在監(jiān)管當(dāng)局許可的范圍內(nèi)盡力尋找盈利機(jī)會(huì)，其綜合優(yōu)勢(shì)會(huì)對(duì)東道國銀行造成較大的競爭壓力，因而可以迫使東道國銀行改善服務(wù)品質(zhì)、優(yōu)化信貸資源配置、增加產(chǎn)品創(chuàng)新，這就會(huì)降低壟斷形成的高成本，提升銀行部門的效率，進(jìn)而增進(jìn)東道國的國民福利。在技術(shù)溢出效應(yīng)方面，外資銀行的技術(shù)優(yōu)勢(shì)會(huì)通過以下兩種非市場化轉(zhuǎn)移方式外溢給東道國銀行：1、外資銀行對(duì)東道國銀行的非自愿技術(shù)擴(kuò)散，即東道國銀行對(duì)外資銀行的學(xué)習(xí)和模仿，東道國銀行可以近距離地觀察和學(xué)習(xí)外資銀行的優(yōu)勢(shì)技術(shù)，或雇傭外資銀行的員工，來間接獲取技術(shù)和經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，并在此基礎(chǔ)之上進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新和改進(jìn)組織管理；2、外資銀行作為合作者對(duì)東道國銀行主動(dòng)進(jìn)行技術(shù)傳授，東道國銀行通過引進(jìn)外資來改變所有權(quán)結(jié)構(gòu)，在此情況下，外資銀行主動(dòng)貢獻(xiàn)其技術(shù)優(yōu)勢(shì)的激勵(lì)可能會(huì)更強(qiáng)，因而技術(shù)轉(zhuǎn)移力度會(huì)更大，溢出效應(yīng)也將更加明顯。
一、從金融市場角度出發(fā)，我們看看外資銀行的進(jìn)入對(duì)我國的影響
1、市場化推動(dòng)。毫無疑問，當(dāng)外資銀行進(jìn)入中國后，市場必定受到?jīng)_擊，利于市場化進(jìn)程。原因在于，與國際更為接軌的外資銀行，在操作上會(huì)以更加透明的規(guī)則作為自身基礎(chǔ)，國內(nèi)管控的壁壘也會(huì)受到減弱甚至消除，另外利率和價(jià)格管制的自由化，將更靈活的刺激銀行間進(jìn)行公平合理的競爭。同時(shí)，各種壁壘的消除，使得金融業(yè)在各自的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上會(huì)有很多創(chuàng)新，減少國家隊(duì)金融的參與。
2、改善了中資銀行的公司治理。外資銀行進(jìn)入后，將會(huì)刺激中資銀行自身改革，以求適應(yīng)發(fā)展的需要。另外更為直接的是，有些外資銀行通過參股，直接派駐董事參與中資銀行董事會(huì)，或是安排高級(jí)專業(yè)管理人員進(jìn)入核心崗位，改善中資銀行的治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營水平。
3、外資銀行的進(jìn)入對(duì)中國金融法規(guī)和監(jiān)管提出了更高的要求。隨著外資銀行的進(jìn)入，配套的法律法規(guī)、監(jiān)管機(jī)制及措施、管理體制都有待完善，這本身除了監(jiān)管的要求以外，更多體現(xiàn)為我國金融市場國際化進(jìn)程的一種法制健全。
4、外資銀行的市場地位的增強(qiáng)，使得國際性資本流動(dòng)擴(kuò)大，促使中國向更靈活的匯率體制的轉(zhuǎn)換。
從銀行的角度出發(fā)，我們看看外資銀行進(jìn)入對(duì)我國銀行業(yè)的影響，主要存在積極和消極兩個(gè)方面。
積極影響有：首先外資銀行可以作為示范，讓中資銀行學(xué)習(xí)他們的先進(jìn)的金融服務(wù)方式、金融工具以及先進(jìn)的管理理念，同時(shí)也可以在風(fēng)險(xiǎn)管控方面取得經(jīng)驗(yàn)。因此外資銀行的進(jìn)入利于促進(jìn)國內(nèi)銀行也的競爭機(jī)制，提高效率。外資銀行的融入，要求中資銀行不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)、金融品種、提高服務(wù)品質(zhì)、完善管理水平，以此跟上市場化進(jìn)程；其次，外資銀行的中國本土化發(fā)展，勢(shì)必能提供很多具有競爭力的崗位和就業(yè)機(jī)會(huì)，這樣可以為我國銀行業(yè)培養(yǎng)人才；更為重要的積極面，當(dāng)外資銀行進(jìn)入中國市場，在競爭中迫使中資銀行提高自身個(gè)方位素養(yǎng)、效率的同時(shí)，也是促進(jìn)我國銀行業(yè)的國際化進(jìn)程，加快我國銀行業(yè)與國際接軌，更加健康有序的發(fā)展。
然而，競爭環(huán)境的改變也會(huì)給東道國的銀行體系帶來不良影響。外資銀行對(duì)我國銀行業(yè)的消極影響表現(xiàn)為：首先外資銀行憑借雄厚的實(shí)力及管理、服務(wù)、產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，在競爭中勢(shì)必要與中資銀行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶，這會(huì)使得中資原有客戶流失；另外，給金融市場帶來不穩(wěn)定因素。外資通過國外傳染性風(fēng)險(xiǎn)的流入對(duì)我國商業(yè)銀行和金融安全產(chǎn)生威脅；再者，因?yàn)閲忏y行業(yè)多采用混業(yè)經(jīng)營，這與我國銀行分業(yè)經(jīng)營模式大相徑庭，這勢(shì)必對(duì)我國銀行業(yè)運(yùn)行體制造成沖擊，也挑戰(zhàn)監(jiān)管制度，增加金融監(jiān)管的難度；最后，外資銀行進(jìn)入多會(huì)選址發(fā)達(dá)地區(qū)，這種發(fā)展模式勢(shì)必造成本來已有的地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異更為嚴(yán)重。
二、外資銀行的優(yōu)勢(shì)
1、經(jīng)營機(jī)制和經(jīng)營理念上的優(yōu)勢(shì)。外資銀行以市場化作為基礎(chǔ)，以利潤作為導(dǎo)向，不受政府干預(yù)，機(jī)制比較靈活。
2、國際貿(mào)易融資及外匯業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)。以國際化的身份，在國際貿(mào)易融資及結(jié)算方面能夠?yàn)橹袊鴮?duì)外貿(mào)易企業(yè)提供更多的服務(wù)。
3、風(fēng)險(xiǎn)管理水平方面的優(yōu)勢(shì)。借用母行風(fēng)險(xiǎn)管控的嚴(yán)格方式，使得不良資產(chǎn)比例低于中資銀行。
4、產(chǎn)品創(chuàng)新方面的優(yōu)勢(shì)。因?yàn)槭腔鞓I(yè)經(jīng)營，外資銀行有更完善的金融體系，能夠靈活、多樣的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和工具、服務(wù)等，滿足客戶更為實(shí)用的需求。同時(shí)，服務(wù)環(huán)境和服務(wù)意識(shí)別具一格，并重視人才的培養(yǎng)。
三、發(fā)展瓶頸
1、法律法規(guī)的限制較多。外資銀行必須遵守中國境內(nèi)的法律法規(guī)，就當(dāng)前情況而言，這些監(jiān)管規(guī)則，主要還是以國內(nèi)銀行監(jiān)管條件為藍(lán)本來設(shè)計(jì)的，本身外資銀行和中資銀行存在很多方面差異，單方面以中資銀行作為法規(guī)假設(shè)對(duì)象，勢(shì)必會(huì)造成管理過嚴(yán)的情況。另外，針對(duì)外資銀行而增加的監(jiān)管條例，在競爭沒有完成市場化的情況下，也會(huì)存在保護(hù)中資銀行的傾向，這對(duì)外資銀行的經(jīng)營，也是有影響的。
2、經(jīng)營性網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)較少，在零售業(yè)務(wù)的拓展上面臨較大的發(fā)展瓶頸。中國人口眾多，分布廣泛，對(duì)銀行的網(wǎng)店需求量較大，相對(duì)單一并且駐點(diǎn)在發(fā)達(dá)地區(qū)的外資銀行，不能及時(shí)滿足人口流動(dòng)性的需要，這勢(shì)必影響客戶對(duì)外資銀行的選擇。
3、和內(nèi)資行不同，外資銀行資金來源相對(duì)狹窄，獲取資金成本也高于內(nèi)資行的成本。外資銀行資金來源主要靠母行或是境外同業(yè)拆借，同時(shí)受到嚴(yán)格的外債額度控制。或者另外一個(gè)途徑是通過中資金融機(jī)構(gòu)拆借，但這取決于中資金融機(jī)構(gòu)對(duì)外資銀行的判斷。
4、存貸比限制嚴(yán)格?？蛻糍Y源被內(nèi)資行控制，雖然中國經(jīng)濟(jì)處于快速增長起，企業(yè)融資需求旺盛，但存貸比限制和資源的稀缺使得外資銀行的經(jīng)營現(xiàn)對(duì)困難，同時(shí)，內(nèi)資行擁有的國家信用的隱形期權(quán)外資銀行并不擁有。面臨中資銀行的激烈競爭。
5、員工流動(dòng)大，外資銀行的員工流動(dòng)現(xiàn)象較普遍。在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域擁有較強(qiáng)實(shí)力的外資銀行的員工繼續(xù)流失，外資銀行經(jīng)常認(rèn)為它們扮演著培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的角色。人才不足一直是困擾各大外資銀行的難題。對(duì)具備優(yōu)秀業(yè)務(wù)技能的員工需求的增長勢(shì)必使它們承受員工工資和福利上漲的壓力。
四、建議
為了更好地發(fā)揮外資銀行的積極作用，同時(shí)消除或減小其消極影響，建議應(yīng)在如下幾方面加強(qiáng)：
1、在外資銀行進(jìn)入的同時(shí)，中資銀行加強(qiáng)自身的競爭力。在借鑒外資銀行優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，建立以市場為中心的經(jīng)營理念，了解、分析市場動(dòng)態(tài)，跟隨市場節(jié)奏制定短期發(fā)展計(jì)劃；以滿足客戶需求為先導(dǎo)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品、工具和服務(wù)；提高服務(wù)意識(shí)，樹立以客戶利益至上的原則，豐富個(gè)人理財(cái)和私人銀行業(yè)務(wù)，爭取留住優(yōu)質(zhì)客戶，開發(fā)新新客戶；實(shí)施人才發(fā)展戰(zhàn)略，重視銀行業(yè)人才培養(yǎng)，建立科學(xué)合理的分配制度、績效考核制度，留住人才的同時(shí)吸引人才。
2、中外資銀行可以通過多種心事加強(qiáng)在業(yè)務(wù)上的全面合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)無論是股權(quán)間的相互配合還是業(yè)務(wù)上的往來。這樣的合作，可以使外資銀行盡快本土化，更適合中國需求，同時(shí)也可以利用中資銀行的原有資源，實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。另外，合作中，中資銀行可以利用外資銀行外匯資金方面的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)入國際金融市場，此外，中資銀行也可以利用外資銀行在國際業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，克服自己在國際結(jié)算等業(yè)務(wù)方面的不足。外資銀行也可以利用中資銀行在人民幣業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，獲得票據(jù)貼現(xiàn)等方面的業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)互利共贏的局面。
3、放寬市場準(zhǔn)入條件，大力發(fā)展股份制和民營銀行，培養(yǎng)與外資銀行競爭的新生力量。與此同時(shí)，中資銀行之間也必須加強(qiáng)合作，共同應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)。通過合作加強(qiáng)業(yè)務(wù)交流，為客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)，爭取激烈的市場競爭中立于不敗之地。
4、健全相關(guān)的法律法規(guī)，在原有監(jiān)管法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，監(jiān)管部門根據(jù)外資銀行的特征，結(jié)合我國金融市場的現(xiàn)狀，完善相關(guān)規(guī)章制度及機(jī)制。這樣規(guī)范化、制度化的監(jiān)管，能夠?yàn)橥赓Y銀行提供一個(gè)開放而公平的發(fā)展空間，也有利于我國正當(dāng)權(quán)益不受侵害。
5、加強(qiáng)外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)同外資銀行所在國的監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立監(jiān)管上的合作關(guān)系，對(duì)外資銀行進(jìn)行日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，定期考查其總行的資本，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例，以確定對(duì)境內(nèi)分行采取何種態(tài)度。加強(qiáng)外資銀行的內(nèi)部控制，銷售行為和信息披露，以防止在國際經(jīng)濟(jì)發(fā)生動(dòng)蕩和危機(jī)時(shí)，外資銀行的不當(dāng)行為造成我國國內(nèi)經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。逐步建立合規(guī)性檢查與風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管相結(jié)合、以風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管為主導(dǎo)的監(jiān)管體系，對(duì)外資銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行全面檢查和評(píng)估。確立適宜的監(jiān)管指導(dǎo)思想，把事后被動(dòng)監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)監(jiān)管，幫助銀行管理人員發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，從而防范風(fēng)險(xiǎn)。完善資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)方面的規(guī)定，借鑒巴塞爾協(xié)議體系的做法，運(yùn)用信用換算系數(shù)對(duì)不同類型的表外業(yè)務(wù)項(xiàng)目和交易的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，把表外業(yè)務(wù)也納入監(jiān)管，堵塞表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)膨脹的漏洞。加強(qiáng)外資銀行在資本充足率方面的完善?？疾炱浣?jīng)營管理能力、盈利能力、市場風(fēng)險(xiǎn)等諸多因素，以對(duì)其經(jīng)營狀況、資本素質(zhì)做出總體評(píng)價(jià)。
6、促進(jìn)中資銀行實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營。我國銀行的分業(yè)經(jīng)營模式，在金融市場發(fā)展的今天，已經(jīng)跟不上需求了。這要求中資銀行要轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，貼近混業(yè)經(jīng)營，為此才能立于不敗之地。這樣的情況，也要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)同時(shí)提高監(jiān)管水平，完善體制，給中資銀行進(jìn)步提供一個(gè)良好的環(huán)境，促進(jìn)經(jīng)營模式的平穩(wěn)過渡。
7、整合監(jiān)管資源，形成監(jiān)管合力。銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、中國人民銀行、國家外匯管理局等監(jiān)管部門，應(yīng)該加強(qiáng)溝通，協(xié)同完成對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。比如幾家監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立聯(lián)席會(huì)議溝通確定管理體制，設(shè)立常設(shè)機(jī)構(gòu)保證各種制度的執(zhí)行情況，監(jiān)管時(shí)有效溝通，及時(shí)有效的解決問題。積極培養(yǎng)高素質(zhì)的外資銀行監(jiān)管人才，對(duì)于外資銀行的監(jiān)管做到中國化、國際化。使得外資銀行在中國不斷發(fā)展，為中國金融市場、經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供服務(wù)，為中國金融國際化提供助力。
參考文獻(xiàn)：
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[關(guān)鍵詞]外資銀行；企業(yè)創(chuàng)新；經(jīng)濟(jì)效應(yīng)
隨著全球經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，越來越多的金融機(jī)構(gòu)通過全球化并購整合來主導(dǎo)競爭，跨境合資經(jīng)營已經(jīng)成為銀行業(yè)在海外發(fā)展的重要形式。自從我國加入世界貿(mào)易組織(WTO)以來，外資銀行開始不斷向國內(nèi)金融市場涌入，其在中國的投資活動(dòng)和業(yè)務(wù)經(jīng)營也日益頻繁。而外資銀行進(jìn)入主要從三個(gè)方面對(duì)中國企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)生影響，首先，面臨越來越多企業(yè)創(chuàng)新的資金需求，中資銀行所能提供的融資模式與外資銀行相比缺乏創(chuàng)新，外資銀行進(jìn)入能夠改善中國銀行業(yè)緩慢低效的發(fā)展和我國企業(yè)創(chuàng)新的融資環(huán)境。其次，隨著我國企業(yè)開始重視企業(yè)創(chuàng)新，國內(nèi)申請(qǐng)債務(wù)緩解的企業(yè)也越來越多，這使得企業(yè)創(chuàng)新方面存在的不確定、不穩(wěn)定因素也顯著增多，而外資銀行進(jìn)入不僅可以緩解中資銀行所承擔(dān)的融資壓力和風(fēng)險(xiǎn)，亦可以滿足我國企業(yè)創(chuàng)新快速發(fā)展造成的融資缺口。最后，由于我國銀行業(yè)長期在較為集中的市場和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的溫床中發(fā)展，使得其存在競爭力疲軟的問題，外資銀行進(jìn)入在提高國內(nèi)銀行業(yè)整體服務(wù)效率和技術(shù)操作水平的基礎(chǔ)上也改變了中資銀行的壟斷發(fā)展形勢(shì)，外資銀行進(jìn)入能夠解決我國銀行業(yè)發(fā)展與企業(yè)創(chuàng)新需求不匹配的問題。
一、外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀
從中國加入世界貿(mào)易組織(WTO)至今，外資銀行在我國經(jīng)歷了不同的發(fā)展階段，其在我國金融市場中的地位也愈加重要，對(duì)我國整體經(jīng)濟(jì)的改革和發(fā)展均產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。
(一)外資銀行的發(fā)展歷程在我國金融業(yè)改革開放的過程中，外資銀行的進(jìn)入經(jīng)歷了不同的發(fā)展階段。在中國加入WTO之前，外資銀行主要是以外國投資銀行分行的形式進(jìn)行嘗試性的發(fā)展，且在我國的業(yè)務(wù)發(fā)展十分有限。第二階段是中國加入WTO后的過渡階段，在此階段，外資銀行快速發(fā)展，中國逐步開放了對(duì)人民幣業(yè)務(wù)的限制，使得大量外資積極地參股本土銀行。第三階段主要是指中國金融業(yè)全面開放過程中的實(shí)施階段，外資銀行進(jìn)入全面發(fā)展時(shí)期，其子行與中外合資銀行能夠得到基本的國民待遇，且在與本土銀行公平競爭的過程中不斷發(fā)展壯大，中國銀行業(yè)對(duì)外開放的進(jìn)程也得到了推進(jìn)。
(二)外資銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀外資銀行的優(yōu)勢(shì)在人民幣國際化的過程中不斷得到凸顯，外資銀行的進(jìn)入對(duì)中國整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的發(fā)展也起到了至關(guān)重要的作用，在資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性、盈利能力和資本充足方面都表現(xiàn)穩(wěn)健且愈發(fā)良好。目前外資銀行在其自身業(yè)績表現(xiàn)方面所進(jìn)行的經(jīng)營活動(dòng)均比較穩(wěn)健，但規(guī)模增速相較而言比較緩慢，由于市場中存在的一些信息不對(duì)稱情況使得外資銀行對(duì)自身的相關(guān)業(yè)務(wù)采取十分謹(jǐn)慎的態(tài)度。此外，外資銀行的資本充足率高于國內(nèi)銀行業(yè)整體水平，其不良貸款率遠(yuǎn)低于其他國內(nèi)銀行，但在一些方面的表現(xiàn)相比本土銀行業(yè)不完全占有優(yōu)勢(shì)，外資銀行在客戶資源的沉淀以及零售業(yè)務(wù)的建設(shè)方面仍然有所局限。
二、外資銀行進(jìn)入對(duì)企業(yè)創(chuàng)新影響的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)
隨著我國銀行業(yè)對(duì)外開放程度的深化，越來越多的外資銀行選擇進(jìn)入我國發(fā)展，外資銀行進(jìn)入極大地改變了我國企業(yè)創(chuàng)新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，對(duì)我國企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)生了直接影響和間接影響。
(一)外資銀行進(jìn)入對(duì)企業(yè)創(chuàng)新的直接影響1.增加企業(yè)融資資本外資銀行進(jìn)入最直接的表現(xiàn)就是引入了充足的資本，這些資本將會(huì)在一定程度上增加企業(yè)的融資資本。外資銀行利用自身充足的資金優(yōu)先選擇盈利性強(qiáng)和財(cái)務(wù)狀況好的客戶，外資銀行在進(jìn)入我國之后對(duì)我國企業(yè)發(fā)展的細(xì)致情況了解甚少，其在收集我國企業(yè)“軟”信息方面不具有優(yōu)勢(shì)，中國金融市場中信息不對(duì)稱的問題仍非常嚴(yán)重，外資銀行通過判斷企業(yè)規(guī)模以及表面發(fā)展?fàn)顩r來選擇客戶企業(yè)，盡可能降低自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，大規(guī)模企業(yè)的信用記錄較長，并且擁有更為完整豐富的財(cái)務(wù)報(bào)表和抵押資產(chǎn)，所以外資銀行可能會(huì)首先集中于向國內(nèi)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供服務(wù)。外資銀行的進(jìn)入吸引了國內(nèi)銀行大量的優(yōu)質(zhì)客戶，迫使國內(nèi)銀行降低客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)，面對(duì)更多發(fā)展?jié)摿^弱或者風(fēng)險(xiǎn)較高的企業(yè)。為了吸引那些財(cái)務(wù)狀況更好、盈利能力更強(qiáng)并且發(fā)展前景更好的創(chuàng)新企業(yè)，我國銀行根據(jù)整體的金融環(huán)境對(duì)存款利率和貸款利率進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，提高了存款利率，吸引了更多的存款客戶，同時(shí)通過降低貸款利率來增加貸款客戶，從而使得可貸資金的規(guī)模擴(kuò)大，為更多企業(yè)的創(chuàng)新活動(dòng)提供資金支持。2.拓寬企業(yè)融資渠道外資銀行的進(jìn)入使得企業(yè)在融資時(shí)有更多獲取方式和融資渠道，企業(yè)可以從國內(nèi)銀行和外資銀行兩種渠道來獲取資金貸款。外資銀行進(jìn)入形成了“鯰魚效應(yīng)”，形象解釋就是在一個(gè)欠缺活力的池塘中放入鯰魚，鯰魚的存在改變了小魚原本的生存環(huán)境，外資銀行進(jìn)入使得我國銀行業(yè)平穩(wěn)低效的經(jīng)營狀況發(fā)生了很大的變化。國內(nèi)銀行為了更好生存必須積極參與市場競爭。為了能夠保有并繼續(xù)占領(lǐng)國內(nèi)市場，國內(nèi)銀行不斷完善并創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容，提供更為多元化的融資產(chǎn)品，提出更多的優(yōu)惠政策，創(chuàng)新更豐富的融資貸款方式。部分在國內(nèi)銀行難以獲得資金的高風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)新企業(yè)，外資銀行的進(jìn)入使其較之前更容易從銀行獲得金融貸款，其原因是國內(nèi)銀行為了能夠同外資銀行搶占市場份額以及相關(guān)存貸款客戶，貸款條件會(huì)適當(dāng)放寬，進(jìn)而拓寬了企業(yè)創(chuàng)新的融資渠道。
(二)外資銀行進(jìn)入對(duì)我國企業(yè)創(chuàng)新的間接影響1.提高企業(yè)競爭能力隨著外資銀行的進(jìn)入，中資銀行之前所具有的優(yōu)勢(shì)在外資銀行進(jìn)入之后將在很大程度上喪失。但外資銀行進(jìn)入會(huì)迫使我國本土銀行提高企業(yè)競爭力,并提高經(jīng)營管理效率。外資銀行進(jìn)入對(duì)我國企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)生三個(gè)方面競爭效應(yīng)：第一，外資銀行進(jìn)入會(huì)搶奪我國本土銀行貸款客戶，這將會(huì)降低我國本土銀行的議價(jià)能力，進(jìn)而迫使我國本土銀行不斷對(duì)自身服務(wù)效率進(jìn)行提升。外資銀行進(jìn)入會(huì)對(duì)我國銀行業(yè)產(chǎn)生一種“鯰魚效應(yīng)”，我國創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)更高的企業(yè)將較之前更容易從銀行獲得貸款。第二，外資銀行進(jìn)入也會(huì)同我國本土銀行競爭存款客戶，我國本土銀行為了能夠維持原有的貸款客戶關(guān)系，將在一定程度上提高存款利率。存款利率的提高使得更多的資金儲(chǔ)蓄進(jìn)入到銀行體系中，進(jìn)而使得可貸資金規(guī)模擴(kuò)大。第三，外資銀行的進(jìn)入在導(dǎo)致銀行業(yè)競爭的同時(shí)會(huì)進(jìn)一步促使我國銀行貸款利率的下降，這樣的影響會(huì)降低創(chuàng)新企業(yè)的融資成本以及對(duì)資金的償還壓力，良性循環(huán)會(huì)使得企業(yè)更愿意進(jìn)行長期的創(chuàng)新投資。2.促進(jìn)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新外資銀行的進(jìn)入為國內(nèi)企業(yè)提供了更好的融資環(huán)境，對(duì)我國銀行業(yè)整體的服務(wù)創(chuàng)新造成了技術(shù)溢出的效應(yīng)。外資銀行較我國銀行擁有更為先進(jìn)的信息搜集技術(shù)、更加成熟的信貸評(píng)估程序、更加完善的貸款監(jiān)管機(jī)制以及更加有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。技術(shù)溢出效應(yīng)一方面來自于外資銀行對(duì)市場份額的沖擊，另一方面是在競爭中形成了一種發(fā)展趨勢(shì)，我國銀行不論是被動(dòng)改變還是主動(dòng)發(fā)展，均在技術(shù)方面得到提高，服務(wù)質(zhì)量、產(chǎn)品多元化以及管理經(jīng)驗(yàn)都有所進(jìn)步，有能力對(duì)市場中的創(chuàng)新企業(yè)以及優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目進(jìn)行識(shí)別，從而能夠更好地推進(jìn)我國企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。外資銀行所具有的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)會(huì)在我國銀行的競爭中慢慢進(jìn)行擴(kuò)散和適應(yīng)發(fā)展，從而使得企業(yè)創(chuàng)新活動(dòng)可以得到更多資金支持。其次，外資銀行進(jìn)入可以通過控制我國銀行股權(quán)或者參股的形式，這樣也會(huì)將其所擁有的先進(jìn)技術(shù)經(jīng)驗(yàn)傳輸進(jìn)我國企業(yè)。最后外資銀行進(jìn)入能使得我國人才聚集，同時(shí)我國企業(yè)可以聘用外資銀行所擁有的有用人才，這樣的一種人才流動(dòng)使得我國能夠更好地與外資銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作與交流，并且實(shí)現(xiàn)先進(jìn)技術(shù)經(jīng)驗(yàn)的高效學(xué)習(xí)。
三、總結(jié)與建議
關(guān)鍵詞：中外資銀行合作合作領(lǐng)域合作方式
中國已成為世界貿(mào)易組織的正式成員。按照中國入世的承諾和協(xié)議關(guān)于金融業(yè)開放的時(shí)間表，2007年外資銀行已經(jīng)可以在中國金融市場經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，對(duì)外資銀行已經(jīng)逐步實(shí)行國民待遇，外資銀行基本上實(shí)現(xiàn)了與中資銀行在同等的經(jīng)營環(huán)境中運(yùn)營。毫無疑問，外資銀行將與中資銀行開展激烈的競爭，中國金融業(yè)將會(huì)面臨較大的壓力和沖擊。但從另一方面來看，中國金融業(yè)的進(jìn)一步開放，也為中外資銀行的合作雙贏提供了更為廣闊的空間。
一、中外資銀行合作的利益分析
2007年，外資銀行已經(jīng)可以在中國金融市場經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，標(biāo)志著中國銀行業(yè)進(jìn)入了全面競爭時(shí)代。目前，從總體而言，外資銀行具有中資銀行所無法比擬的競爭優(yōu)勢(shì)，然而，“尺有所短，寸有所長”，外資銀行進(jìn)入中國市場同樣面臨著新的挑戰(zhàn)，在某些方面，中資銀行具有相對(duì)競爭優(yōu)勢(shì)。如果雙方進(jìn)行合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，將促進(jìn)雙方更快的發(fā)展。
1、中外資銀行競爭優(yōu)勢(shì)比較分析
中資銀行有如下相對(duì)競爭優(yōu)勢(shì)。首先，中資銀行有國家為堅(jiān)強(qiáng)后盾，有中央銀行提供信用手段作為抵御市場風(fēng)險(xiǎn)的保障，具有較高的社會(huì)認(rèn)同度和親和力，擁有長期、廣泛、穩(wěn)定的客戶基礎(chǔ)。其次，中資銀行在中國運(yùn)營多年，對(duì)于中國國情、文化背景與國內(nèi)金融市場有著深刻的認(rèn)識(shí)，具有豐富的本土經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，尤其是對(duì)中國宏觀經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策十分了解，熟悉央行的監(jiān)管規(guī)則與條例，深諳中國市場的規(guī)則。第三，中資銀行擁有覆蓋全國的網(wǎng)絡(luò)、充足的人民幣來源、完善的人民幣清算系統(tǒng)及較強(qiáng)的國內(nèi)市場分銷能力，在人民幣配套服務(wù)上具有優(yōu)勢(shì)。
外資銀行的相對(duì)優(yōu)勢(shì)在于資金實(shí)力雄厚、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良，有較高的信譽(yù)和良好的市場形象，具有金融混業(yè)經(jīng)營、綜合服務(wù)的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)外資銀行金融技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理水平較高，在產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新、高收益和高附加值的中間業(yè)務(wù)及投資銀行業(yè)務(wù)方面具有較大的優(yōu)勢(shì)。另外，外資銀行在全球擁有廣泛的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和先進(jìn)的通訊網(wǎng)絡(luò)，在境外分銷方面具有優(yōu)勢(shì)。
2、中外資銀行合作的利益互補(bǔ)分析
從以上中外資銀行的相對(duì)優(yōu)勢(shì)比較分析可以看出，中外銀行都有各自的優(yōu)勢(shì)，正好互補(bǔ)。因此，中外資銀行攜手合作，將各自的優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，做大市場，將極大地促進(jìn)雙方更快發(fā)展和進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)雙贏。
中資銀行通過合作至少可獲得以下利益。首先，提高技術(shù)水平，增強(qiáng)業(yè)務(wù)拓展能力。中資銀行在合作中可以借鑒外資銀行先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)、金融產(chǎn)品、營銷方法和客戶服務(wù)，推動(dòng)自身的技術(shù)進(jìn)步和金融創(chuàng)新進(jìn)程，提升經(jīng)營管理水平和經(jīng)營效益，迅速增強(qiáng)競爭力。其次，外資銀行的進(jìn)入，有助于我國銀行乃至整個(gè)金融系統(tǒng)引入完整的信息披露制度。外資銀行的報(bào)表披露、會(huì)計(jì)和報(bào)告方式與國際接軌，中資銀行在這方面可以向外資銀行學(xué)習(xí)，從而從整體上提高銀行業(yè)信息披露的質(zhì)量。再次，降低了中資銀行進(jìn)入海外市場的門檻，加快業(yè)務(wù)的滲透與擴(kuò)展。外資銀行的全球網(wǎng)絡(luò)體系為中資銀行開拓國際金融市場提供了便利。通過合作，一方面降低了中資銀行進(jìn)入海外市場的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也防止了業(yè)務(wù)發(fā)展中與外資銀行可能發(fā)生的惡性競爭，加快自身的國際化步伐。
對(duì)于外資銀行來說，在中國加人WTO后的一段可預(yù)見的時(shí)期內(nèi)可集中發(fā)展具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)。外資銀行只有與中資銀行合作，借助中資銀行的資源、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和客戶的淵源關(guān)系，彌補(bǔ)自身在網(wǎng)點(diǎn)、人民幣資金清算及客戶信息等方面的弱勢(shì)，才能迅速實(shí)現(xiàn)其擴(kuò)大業(yè)務(wù)和產(chǎn)品范圍，提高市場占有率的發(fā)展戰(zhàn)略。而且，隨著中國金融市場的逐步開放，外資銀行更加注重與中資銀行的合作伙伴關(guān)系，合作層面由初期的同業(yè)拆借等人民幣融資業(yè)務(wù)向多領(lǐng)域發(fā)展。如花旗銀行為了提高客戶資金到賬速度，安裝了工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行的資金清算系統(tǒng)，工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行也得到了相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，并獲得了人員培訓(xùn)機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)了雙贏合作。
因此，中外資銀行應(yīng)加強(qiáng)合作、互惠互利，謀求共同發(fā)展。目前，中外資銀行的新動(dòng)向也說明，中資銀行尋求與國際金融業(yè)開展合作的戰(zhàn)略構(gòu)想與外資銀行尋求中國合作伙伴以拓展業(yè)務(wù)的意圖不謀而合。同時(shí)，我國2002年2月4日頒布實(shí)施的《中華人民共和國外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》為中外資銀行合作提供了法律保障。可見，中外資銀行的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和雙贏合作是完全可行的。
二、中外資銀行的合作分析
1、中外資銀行的合作領(lǐng)域
中外資銀行在技術(shù)、市場等方面的互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)為兩者的業(yè)務(wù)合作奠定了基礎(chǔ)。充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，克服各自短期內(nèi)難以克服的劣勢(shì)，實(shí)現(xiàn)合作雙方互惠互利是中外資銀行合作的強(qiáng)大動(dòng)力，同時(shí)也具有廣闊的前景。
外資銀行在國內(nèi)業(yè)務(wù)，尤其是人民幣資金業(yè)務(wù)方面，更多地需要中資銀行的合作，雙方合作領(lǐng)域集中在調(diào)撥外匯和資金清算服務(wù)、轉(zhuǎn)匯款或委托付款、人民幣資金拆借、人民幣全國(同城)代收代付業(yè)務(wù)、備用信用證擔(dān)保人民幣貸款業(yè)務(wù)、人民幣銀行承兌匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、國內(nèi)外客戶調(diào)查等多個(gè)領(lǐng)域。中資銀行可利用自身龐大的網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)為外資銀行人民幣零售業(yè)務(wù)的開展提供便利，從中收取手續(xù)費(fèi)，從而把網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為利潤。
而在國際業(yè)務(wù)方面，中資銀行需要外資銀行的合作，雙方合作領(lǐng)域集中在外幣國際清算、外幣現(xiàn)鈔業(yè)務(wù)、外幣信用卡業(yè)務(wù)、外幣資金拆借等多個(gè)領(lǐng)域。尤其是國際貿(mào)易融資服務(wù)領(lǐng)域，中資銀行可以參加多邊銀行合作體系，實(shí)現(xiàn)征信時(shí)客戶信息的共享，通過銀團(tuán)貸款與信用證擔(dān)保業(yè)務(wù)，為客產(chǎn)的國際貿(mào)易提供融資便利，同時(shí)利用外資銀行在世界各地的處理中心、先進(jìn)的技術(shù)平臺(tái)、專業(yè)化的管理以及規(guī)模效應(yīng)，從而節(jié)省成本，提高效率。此外，中資銀行和外資銀行還可以在投資基金托管領(lǐng)域、消費(fèi)信貸領(lǐng)域、證券承銷業(yè)務(wù)、銀行內(nèi)部運(yùn)作機(jī)制重組、資金借貸領(lǐng)域、人員培訓(xùn)等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)全方位、多層次的合作互利。
2、中外資銀行的合作方式
中外資銀行已經(jīng)以不同的方式展開了合作，如在外幣國際清算、外幣資金拆借、人民幣資金拆借、人民幣全國代收代付等方面進(jìn)行了廣泛的合作。合作的程度也由最初的局部業(yè)務(wù)初級(jí)合作發(fā)展為多種業(yè)務(wù)相結(jié)合的縱深合作的態(tài)勢(shì)。根據(jù)中外資銀行的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，中外資銀行可以通過以下方式進(jìn)行合作。
(1)技術(shù)合作。中資銀行在經(jīng)營管理和金融技術(shù)方面明顯遜色于外資銀行。外資銀行通過提供人員培訓(xùn)、管理服務(wù)以及有關(guān)國際通行慣例的專業(yè)技術(shù)等方式的技術(shù)合作，將有助于提高和改善中資銀行的運(yùn)作機(jī)制，完善中資銀行的內(nèi)部管理體制。外資銀行則可通過技術(shù)合作加深在中國市場的認(rèn)識(shí)，為進(jìn)一步在中國開展業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。目前，中資銀行與外資銀行已在技術(shù)方面的進(jìn)行合作，中國建設(shè)銀行已同多家外資銀行達(dá)成了技術(shù)合作協(xié)議，這些外資銀行將為中國建設(shè)銀行提供全方位的技術(shù)援助。
(2)建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。中外資銀行為了實(shí)現(xiàn)共同的發(fā)展目標(biāo)，結(jié)成戰(zhàn)略伙伴，也是中外資銀行合作的一種主要方式。過去，這種戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系主要集中在現(xiàn)金管理方面。中資銀行大都與外資銀行簽署了協(xié)議，雙方互相提供清算、資金折借等服務(wù)。例如，中國建設(shè)銀行已同多家外資銀行(包括花旗銀行、JP摩根大通銀行、新加坡大華銀行等)達(dá)成了技術(shù)合作協(xié)議，現(xiàn)在這種戰(zhàn)略合作正在向基金管理方面拓展。近年來，中國的基金業(yè)發(fā)展速度較快，中資銀行大多與基金管理公司簽署了托管協(xié)議，但中資銀行在基金管理技術(shù)、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、產(chǎn)品創(chuàng)新方面較為落后。通過建立戰(zhàn)略聯(lián)盟伙伴關(guān)系，外資銀行可為中資銀行提供資金、人員及產(chǎn)品設(shè)計(jì)培訓(xùn)，幫助中資銀行建立基金管理服務(wù)的運(yùn)營基礎(chǔ)，提高中資銀行基金管理技術(shù)水平。這種合作不僅有利于中國基金業(yè)的健康發(fā)展，也有助于外資銀行在中國業(yè)務(wù)的拓展。中國建設(shè)銀行和交通銀行先后都與JP摩根大通銀行在基金管理方面展開了戰(zhàn)略合作。而中國農(nóng)業(yè)銀行也與德意志銀行合作，為在華投資的跨國公司客戶提供現(xiàn)金管理服務(wù)。
關(guān)鍵詞：外資銀行 銀行監(jiān)管 對(duì)策
一、對(duì)外資銀行實(shí)施監(jiān)管的意義
銀行監(jiān)管,是經(jīng)濟(jì)金融監(jiān)管的一個(gè)分支,是由中央銀行、銀行監(jiān)督委員會(huì)或其他金融監(jiān)管當(dāng)局、有關(guān)機(jī)構(gòu),代表社會(huì)公眾對(duì)銀行經(jīng)營管理的各個(gè)方面實(shí)施監(jiān)督管理的行為。
銀行作為一國金融體系中最重要的組成部分之一,擔(dān)負(fù)著重大的社會(huì)責(zé)任。其能否穩(wěn)健運(yùn)行關(guān)系該國的經(jīng)濟(jì)、政治的穩(wěn)定,具有極其重要的社會(huì)意義。因此,銀行監(jiān)管受到了各國金融監(jiān)管當(dāng)局的普遍重視。各國金融監(jiān)管當(dāng)局紛紛根據(jù)本國銀行業(yè)運(yùn)行的實(shí)際情況對(duì)本國范圍內(nèi)的銀行實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管。這里當(dāng)然也包括該國境內(nèi)的外資銀行。隨著經(jīng)濟(jì)的全球化,金融市場的界限越見模糊,外資銀行大量存在于各國金融領(lǐng)域,它的高速發(fā)展給該國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和金融安全帶來了多方面的影響。各國不得不加強(qiáng)對(duì)它的監(jiān)管置于重要位置。但截至目前,理論界尚未形成完備的外資銀行監(jiān)管理論體系。各國的外資銀行監(jiān)管實(shí)踐仍依靠原有監(jiān)管理論體系的指導(dǎo)。對(duì)此,作者認(rèn)為,外資銀行本是銀行,對(duì)其監(jiān)管的區(qū)別主要來自各國實(shí)際情況的不同,而監(jiān)管理論對(duì)它是完全適用的,也是十分必要的。中國尚屬發(fā)展中國家,對(duì)發(fā)展迅速、影響日益擴(kuò)大的外資銀行實(shí)行審慎的監(jiān)管,能維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定,保證國家金融安全,具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
二、外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀和特點(diǎn)
(一)外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀
截至2007年10月,我國已有外資獨(dú)資銀行20家;中外合資銀行3家;另有72家外國銀行設(shè)立了130家分行,191家外國銀行設(shè)立了241家代表處。截至2007年底,我國共批準(zhǔn)匯豐、渣打、花旗等21家外資銀行將在華分行改制為法人銀行。(注:法人銀行在業(yè)務(wù)范圍、稅收等方面享有優(yōu)惠。外資銀行隨時(shí)可轉(zhuǎn)為法人銀行。)外資銀行在我國發(fā)展十分迅速,現(xiàn)已具有相當(dāng)規(guī)模。
(二)外資銀行的發(fā)展特點(diǎn)
1.外資銀行經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。2006年12月11日,我國對(duì)外資銀行實(shí)行全面的國民待遇,外資銀行不再受到行業(yè)和地域限制。外資銀行發(fā)展進(jìn)入加速階段。依托成熟的市場營銷策略,外資銀行經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大,對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的影響力逐步加強(qiáng)。
2.外資銀行資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力逐年提高。隨著外資銀行逐步熟悉我國市場規(guī)則,其經(jīng)營狀況日趨穩(wěn)定,市場份額逐步恢復(fù),盈利能力穩(wěn)步提高,資產(chǎn)總額持續(xù)增加,僅2002年至2004年就從3330.5億元增至5159.95億元,占我國銀行業(yè)資產(chǎn)的1.8%。
3.參股中資銀行速度加快。在《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》的指引下,外資參股中資銀行的速度不斷加快。外資銀行參股中資銀行,一是出于對(duì)長期經(jīng)營戰(zhàn)略的思考;二是希望借中資銀行不受政策限制和網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置完善之利,繞開各類限制,快速進(jìn)入零售市場。如花旗銀行和浦發(fā)行聯(lián)手推出的花旗參與管理和技術(shù)合作的雙幣種信用卡就是這方面的典型。
論文出處(作者):
三、我國外資銀行監(jiān)管中的問題
(一)監(jiān)管法規(guī)不健全
監(jiān)管的有效性依賴于監(jiān)管的法制化,而我國的金融立法嚴(yán)重滯后。引進(jìn)外資銀行已近20年,卻無一部約束外資銀行的專門法律。這使外資銀行有機(jī)會(huì)利用法律漏洞規(guī)避監(jiān)管,嚴(yán)重影響了對(duì)外資銀行的監(jiān)管效力。2006年頒布的《中華人民共和國外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》和《外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》彌補(bǔ)了這些漏洞,但相關(guān)法規(guī)的健全工作遠(yuǎn)未完成。
(二)監(jiān)管方式單一
目前,我國外資銀行監(jiān)管還停留在傳統(tǒng)“經(jīng)驗(yàn)式”管理階段。主要實(shí)行報(bào)送稽核。監(jiān)管部門對(duì)各外資銀行報(bào)送的報(bào)表、材料進(jìn)行全面分析,以確認(rèn)其經(jīng)營的合規(guī)性。而對(duì)于外資銀行運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管上處于空白狀態(tài)。
(三)監(jiān)管資源嚴(yán)重不足
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bsp; 由于外資銀行的開放性比較強(qiáng),對(duì)其的監(jiān)管需要高質(zhì)量的資源。目前,我國外資銀行的監(jiān)管在資源方面相對(duì)缺乏。包括監(jiān)管人員、信息系統(tǒng)等方面的不足。在監(jiān)管人員方面,表現(xiàn)為量不足、質(zhì)不高。尚未建立完善的認(rèn)證制度和后續(xù)教育系統(tǒng)。在信息系統(tǒng)建設(shè)方面,缺乏靈敏、準(zhǔn)確、高效的監(jiān)管信息系統(tǒng)。在監(jiān)管信息流程上,表現(xiàn)為低效率性。金融監(jiān)管當(dāng)局與相關(guān)機(jī)構(gòu)缺乏信息交流。
(四)缺乏與外資銀行母國監(jiān)管者的合作
當(dāng)今世界金融體系間的跨國聯(lián)系不斷加大,僅在某一國范圍內(nèi)考察金融監(jiān)管問題已不能滿足金融監(jiān)管的需要。政府和金融監(jiān)管當(dāng)局要加強(qiáng)與各外資銀行母國監(jiān)管者的合作,以協(xié)調(diào)監(jiān)管措施,降低共同面臨風(fēng)險(xiǎn)。而我國金融監(jiān)管當(dāng)局再這一方面尚處于十分被動(dòng)的境地。
四、對(duì)改進(jìn)我國外資銀行監(jiān)管的建議
(一)健全監(jiān)管法制
要加強(qiáng)外資銀行監(jiān)管,我國就必須結(jié)合本國實(shí)際,參照國際公認(rèn)的準(zhǔn)則(如巴塞爾協(xié)議),借鑒西方發(fā)達(dá)國家監(jiān)管法律,制定適合我國國情的外資銀行法。從法制角度,規(guī)范外資銀行的行為,授予監(jiān)管機(jī)構(gòu)足夠的權(quán)利,為監(jiān)管工作提供基礎(chǔ)條件。
(二)多元化監(jiān)管方法和手段
當(dāng)前我國對(duì)外資銀行監(jiān)管的手段單一,落后,主要是現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)管,而且兩者缺乏銜接。因此,必須使監(jiān)管手段多元化,由行政監(jiān)管手段向經(jīng)濟(jì)性、法律性監(jiān)管手段轉(zhuǎn)變,充分實(shí)施現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)管、外部審計(jì)、審慎監(jiān)管會(huì)議、三方會(huì)議等多樣化監(jiān)管手段。
(三)健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系
目前我國對(duì)外資銀行的監(jiān)管多停留在合規(guī)性監(jiān)管層面,而忽視了風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管。我國應(yīng)根據(jù)巴塞爾協(xié)議的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn),制定嚴(yán)格、周密的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系,將外資銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)納入監(jiān)管,保證全面、客觀、合理的實(shí)施監(jiān)管。
(四)建立監(jiān)管人才培養(yǎng)和認(rèn)證機(jī)制
加強(qiáng)我國外資銀行監(jiān)管要依賴大量專門人才,監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)主導(dǎo)建立完善的人才培養(yǎng)和認(rèn)證體系。可邀請(qǐng)高校等研究機(jī)構(gòu)參與其中,確保培養(yǎng)認(rèn)證機(jī)制的專業(yè)性。
(五)加強(qiáng)信息交流,與各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)堅(jiān)強(qiáng)合作
為了應(yīng)對(duì)各國金融體系相互聯(lián)系不斷加強(qiáng)的現(xiàn)狀,我國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)主動(dòng)同各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立長期、高效的信息交流和合作機(jī)制。以協(xié)調(diào)各國監(jiān)管手段,降低共同面臨的風(fēng)險(xiǎn)。
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