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第1篇

據(jù)有關(guān)方面預(yù)測,到2000年,我國產(chǎn)險市場保費規(guī)模將達(dá)到1000億元(人民幣,下同),2010年將達(dá)到2000億元。對于這樣美好的市場前景,一方面我們要充滿信心,不懈追求,另一方面,我們也應(yīng)清醒地看到我國產(chǎn)險業(yè)在這10多年的發(fā)展中已暴露出來的問題。這些問題如不能及時得到解決而任其泛濫,必將危及我國產(chǎn)險市場的進(jìn)一步健康發(fā)展。為此,在世紀(jì)之交我國產(chǎn)險市場改革與發(fā)展的關(guān)鍵時期,我們要注重分析、研究我國產(chǎn)險市場已經(jīng)產(chǎn)生和可能產(chǎn)生的問題,規(guī)范管理、穩(wěn)健經(jīng)營,建立和完善我國保險監(jiān)管體系,促進(jìn)我國產(chǎn)險業(yè)的健康發(fā)展。

本文僅就那些由于市場主體規(guī)范經(jīng)營意識不強(qiáng),現(xiàn)行監(jiān)管不夠完善而產(chǎn)生并可能制約我國產(chǎn)險市場持續(xù)健康發(fā)展的幾個問題作一些分析。

一、我國產(chǎn)險市場的現(xiàn)狀及存在的問題

(一)我國產(chǎn)險市場的現(xiàn)狀

1997年,我國保險業(yè)保費總收入為1080.97億元,產(chǎn)險收入首次低于壽險收入,產(chǎn)壽險占總保費收入的比重分別為44.47%和55.53%,而在1990年末,產(chǎn)險業(yè)務(wù)為壽險的4倍左右。而且,1997年產(chǎn)險比例的下降幅度是這兩年中最大的一次。同年,上海市保費總收入為87億元,產(chǎn)、壽險在總保費中分別占32.2%和67.8%,產(chǎn)險所占比重的下降速度更是大得驚人?？梢?在短短幾年中,產(chǎn)壽險比例結(jié)構(gòu)已發(fā)生了質(zhì)的變化。從某種意義上說,我國保險市場上產(chǎn)險業(yè)務(wù)的發(fā)展已進(jìn)入了一個相對緩慢的時期。這一現(xiàn)象的出現(xiàn),既是我國保險市場發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物,又是我國產(chǎn)險市場發(fā)展過程中積淀的種種問題合力作用的必然結(jié)果。這些問題許多是由市場主體規(guī)范經(jīng)營意識不強(qiáng)、現(xiàn)行監(jiān)管體系不夠完善等原因造成的。因此,只有正視這些問題,解決這些問題,我國產(chǎn)險業(yè)才能重鑄輝煌。

(二)我國產(chǎn)險市場存在的主要問題

1.市場無序競爭加劇,產(chǎn)險費率已到達(dá)危險的“臨界線”。

近年來,我國國民經(jīng)濟(jì)每年以8%左右的速度遞增。應(yīng)該說,這樣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境更適合我國產(chǎn)險業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展。但是,有的市場主體沒有認(rèn)識和抓住這一有利于自身長遠(yuǎn)發(fā)展的良機(jī),積極主動調(diào)整經(jīng)營指導(dǎo)思想和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),而只是看到在市場開拓難度加大的情況下,市場競爭主體越來越多,擔(dān)心有限的保源會被不斷增多的保險主體所分割,每家分得的“蛋糕”會越來越小。于是,為了維持或擴(kuò)大自身的市場份額,市場主體間的競爭愈演愈烈,在一定范圍內(nèi),競爭已到了無序化的程序。市場無序競爭是目前影響我國產(chǎn)險市場持續(xù)、健康發(fā)展的最大和最主要的問題。

當(dāng)前,我國產(chǎn)險市場無序競爭的表現(xiàn)形式多種多樣,但不外乎價格競爭和非價格競爭。所謂價格競爭,就是采用高手續(xù)費、低費率和提前支付高額無賠款退費等手段在同業(yè)中爭攬業(yè)務(wù)的不正當(dāng)做法;而非價格競爭則是在產(chǎn)險經(jīng)營中滲透包括行政干預(yù)在內(nèi)的外來力量,并力圖通過行使行政權(quán)力等來促使客戶投保。顯然,這些不正當(dāng)競爭都是對市場正當(dāng)競爭的扭曲,最終會影響產(chǎn)險業(yè)的整體利益和保戶權(quán)益的維護(hù)。近年來,許多產(chǎn)險公司將機(jī)動車輛保險和企業(yè)財產(chǎn)保險作為主攻的效益險種。于是,各家產(chǎn)險公司間的不正當(dāng)競爭在這兩個險種的業(yè)務(wù)發(fā)展中表現(xiàn)得尤為突出。有的產(chǎn)險公司為了拉攏客戶,不但采取降低費率和濫支手續(xù)費、無賠款退費等違規(guī)、違法的競爭手段,而且還不顧自身的風(fēng)險,以向企業(yè)發(fā)放巨額貸款、幫企業(yè)擔(dān)保融資等為誘餌攬保,甚至還和保戶串通一氣,或制造假賠案,或人為擴(kuò)大損失程度,公然騙取保險賠款。產(chǎn)險公司自身業(yè)務(wù)經(jīng)營指導(dǎo)思想的偏差和破壞性競爭引發(fā)了產(chǎn)險經(jīng)營中費率低、費用高、賠付率高的危局,而有的保險人和保戶利用產(chǎn)險公司的思想偏差,人為加劇惡性競爭的行為則更使我國產(chǎn)險市場的危機(jī)進(jìn)一步凸現(xiàn)。例如按有關(guān)規(guī)定,保險業(yè)務(wù)最高能拿10%的手續(xù)費,但有些單位在掌握一定數(shù)量的保險客戶后,索要的手續(xù)費率越來越高,并同時與多家市場主體接觸,誰家手續(xù)費出得多就為誰家做,以致于手續(xù)費率達(dá)到30%已時有所聞。同時,由于當(dāng)前我國產(chǎn)險市場的業(yè)務(wù)競爭主要集中在保險費率上,有的機(jī)構(gòu)和客戶就想方設(shè)法壓低費率,使產(chǎn)險費率達(dá)到了危險的“臨界線”。在非價格競爭中,有的產(chǎn)險公司采用各種手段,拉政府有關(guān)部門與自己聯(lián)合發(fā)文,規(guī)定有關(guān)客戶必須到某一產(chǎn)險公司投保等。這樣的業(yè)務(wù)競爭不但擾亂了市場的正常競爭秩序,而且產(chǎn)險公司也往往因此無法控制費率、手續(xù)費率等,甚至連出險后的理賠權(quán)都會被他人控制。這種種無序競爭的行為追根溯源,皆是由于監(jiān)管不力或監(jiān)管未到位造成的。

2.保險經(jīng)紀(jì)人良莠混雜,既“坑”保戶又“炒”產(chǎn)險公司。

改革開放后,保險經(jīng)紀(jì)人首先在深圳出現(xiàn)。1993年6月以來,中國人民銀行深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)分行和深圳市工商行政管理局分別批準(zhǔn)了16家保險經(jīng)紀(jì)公司開業(yè),其他城市隨即也出現(xiàn)了類似的公司,保險經(jīng)紀(jì)人在我國各地保險市場活躍起來。保險經(jīng)紀(jì)人是代表投保人選擇保險公司,促成保險合同成立并為此收取手續(xù)費的中間人。保險合同的嚴(yán)肅性要求保險經(jīng)紀(jì)人對投保雙方都有誠信的義務(wù)。但由于保險經(jīng)紀(jì)人在我國出現(xiàn)的時間不長,相應(yīng)的管理法規(guī)、措施尚未配套,政府也未實行對保險經(jīng)紀(jì)人專業(yè)資格的審驗制度。因此,保險經(jīng)紀(jì)人隊伍良莠混雜,有許多人的業(yè)務(wù)素質(zhì)、職業(yè)道德等皆未能符合市場服務(wù)的要求。不少經(jīng)紀(jì)人為了爭取高額利潤,在客戶那里抬高保險費率,到了產(chǎn)險公司又千方百計壓低費率,然后從中撈取“費差”,既“坑”了保戶又“炒”了產(chǎn)險公司,這種在大多數(shù)國家的保險活動中被嚴(yán)格禁止的做法,在我國產(chǎn)險經(jīng)紀(jì)市場卻十分盛行,這表明我國的產(chǎn)險經(jīng)紀(jì)市場先天不足,需要加強(qiáng)監(jiān)管和規(guī)范。

3.非保險經(jīng)營單位介入產(chǎn)險市場,沖擊了產(chǎn)險公司的正常業(yè)務(wù)。

保險是一個風(fēng)險大、專業(yè)性強(qiáng)的行業(yè)。政府有關(guān)部門對保險經(jīng)營企業(yè)的設(shè)立有著嚴(yán)格的限制,但有些非保險經(jīng)營類的單位,對保險經(jīng)營的技術(shù)與風(fēng)險未加研究,以為經(jīng)營保險可以“穩(wěn)賺”,就采取種種辦法介入產(chǎn)險市場,直接或變相經(jīng)營保險業(yè)務(wù),沖擊保險經(jīng)營單位的業(yè)務(wù)發(fā)展。如鐵路運輸部門開辦的保價運輸業(yè)務(wù),就帶有自辦貨運險業(yè)務(wù)的性質(zhì),致使產(chǎn)險公司正常的貨運險業(yè)務(wù)量急劇下降。

影響我國產(chǎn)險市場持續(xù)、健康發(fā)展的問題遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止上述幾種。應(yīng)該嚴(yán)肅指出的是,上述問題的存在,不僅嚴(yán)重影響了產(chǎn)險公司正常的經(jīng)營活動,擾亂產(chǎn)險市場正常秩序,還會導(dǎo)致企業(yè)干部員工和政府官員的腐敗,造成國有資產(chǎn)的大量流失,我們必須對此有高度的警惕。我國產(chǎn)險市場出現(xiàn)的這些問題,與我國尚未建立一套完善的保險監(jiān)管體系有很大的關(guān)系。完善的保險監(jiān)管體系應(yīng)該包括保險公司的內(nèi)部控制機(jī)制、行業(yè)自律機(jī)制和政府監(jiān)管部門的外部控制機(jī)制等。但多年來,由于一些市場主體熱衷于企業(yè)外部的無序競爭,從而在一定程度上忽視了建立內(nèi)部控制機(jī)制和發(fā)揮企業(yè)內(nèi)部監(jiān)控部門應(yīng)有的作用,甚至于連監(jiān)控部門必要的人員皆未能到位,從而對保險業(yè)務(wù)活動中諸如承保、核保、分保等方面所存在的風(fēng)險不能予以足夠的重視,對于出現(xiàn)的問題也只能是“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”,而保險行業(yè)自律機(jī)制的構(gòu)建在我國還剛剛起步。截至1997年底,我國雖有19個省(市)成立了具有團(tuán)體法人資格的保險行業(yè)協(xié)會,但目前還只能停留于定期召開會議,就如何共同遵守法規(guī)、依法經(jīng)營等問題進(jìn)行探討,并只能在交換意見的層面上開展工作。雖然有的地方也由這些團(tuán)體協(xié)調(diào)各市場主體簽署行業(yè)自律公約,并力圖用這種形式規(guī)范各市場主體的經(jīng)營行為,但實際執(zhí)行的情況并未收到預(yù)想的效果。原來作為政府監(jiān)管部門的中國人民銀行限于人力、物力等方面的原因,對保險公司的檢查也總是間斷的而非延續(xù)的,在日常管理中也往往重條款、機(jī)構(gòu)設(shè)立的審批,而對業(yè)務(wù)競爭的手段、履行償付的能力、風(fēng)險的控制和管理等問題重視不夠,從而也就無法對產(chǎn)險公司內(nèi)的監(jiān)管部門發(fā)出預(yù)見性的整改意見,市場主體違規(guī)違紀(jì)的苗頭得不到及時制止。因此,建立和完善我國保險監(jiān)管體系是當(dāng)務(wù)之急。

二、建立和完善我國保險監(jiān)管體系

(一)建立和完善產(chǎn)險公司的內(nèi)控機(jī)制,強(qiáng)化產(chǎn)險公司的內(nèi)部監(jiān)管

產(chǎn)險公司形成自身的內(nèi)控機(jī)制是建立和完善新型保險市場監(jiān)管體系的基礎(chǔ)性工作,因為作為我國保險市場競爭主體之一的產(chǎn)險公司,是國家有關(guān)部門與行業(yè)自律組織采取監(jiān)管與調(diào)控措施的具體接受者和執(zhí)行者,產(chǎn)險公司只有根據(jù)自身的特點,抓住經(jīng)營運作中的薄弱環(huán)節(jié),建立起高效的內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制,才能規(guī)范經(jīng)營,防范和化解風(fēng)險,并使政策監(jiān)管、行業(yè)監(jiān)督的要求落到實處。中國太平洋保險公司自成立以來,一直致力于商業(yè)保險公司的規(guī)范化建設(shè),1998年以來,更是三令五申,要求各分支機(jī)構(gòu)和廣大干部員工依法穩(wěn)健經(jīng)營,并對一些違法違規(guī)的事和人作了嚴(yán)肅處理,力圖以自己的規(guī)范行為,來推動保險市場的健康規(guī)范發(fā)展。這樣做雖然在一定時期和一定范圍內(nèi)使業(yè)務(wù)發(fā)生了滑坡,但我們?nèi)詫远ú灰频刈鱿氯?。因為?qiáng)化內(nèi)部監(jiān)管,有利于我國保險市場的健康發(fā)展,也有利于保險公司自身的穩(wěn)步經(jīng)營和長遠(yuǎn)利益。當(dāng)前,要發(fā)揮產(chǎn)險公司自我監(jiān)管的基礎(chǔ)性作用,應(yīng)切實在以下幾個方面狠下功夫。

1.強(qiáng)化公司內(nèi)部監(jiān)管和加快內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)。產(chǎn)險公司要以制度建設(shè)為保證,以制度執(zhí)行為重點,逐步建立起一套適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的自我約束機(jī)制,使經(jīng)營活動的每一個環(huán)節(jié)都做到有法可依。為此,不但要改變過去那種外延式粗放型的業(yè)務(wù)增長方式,建立內(nèi)涵式集約型的業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)制,還應(yīng)進(jìn)一步加大內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)換力度,根據(jù)經(jīng)營管理的全過程制定相應(yīng)的制度和措施,設(shè)置必要的崗位,增添應(yīng)有的監(jiān)管人員。這樣,才能將責(zé)任落到實處,從源頭上將各類無序競爭的行為控制住,最大限度地防范和化解風(fēng)險。

2.健全財務(wù)制度,加強(qiáng)資金運用管理。近年來,財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的承保利潤越來越少,甚至已出現(xiàn)虧損的苗頭。于是,有的產(chǎn)險公司為了使保險資金增值,進(jìn)行了保險資金的違規(guī)運作,從而使產(chǎn)險市場亂上加亂?？梢哉f,產(chǎn)險市場的許多問題都是對資金運用監(jiān)管不力而出現(xiàn)的。因此,發(fā)揮產(chǎn)險公司自身監(jiān)管的基礎(chǔ)性作用,健全各司處的財務(wù)制度,管好用好保險資金是一項十分重要的工作。根據(jù)國外保險市場的經(jīng)驗,保險資金的運用已在產(chǎn)險業(yè)的發(fā)展中占據(jù)了越來越重要的地位。但由于我國國內(nèi)既無成熟的資本市場,產(chǎn)險公司又無清晰穩(wěn)妥的管理機(jī)制,專門的投資人才又十分匱乏,因此,從提高社會經(jīng)濟(jì)地位,增強(qiáng)資金實力,掌握市場主動權(quán)的戰(zhàn)略需要出發(fā),必須進(jìn)行安全高效的資金運用,實現(xiàn)保險資金的保值、增值,提高償付能力,同時要努力探尋出一套職能獨立、上下結(jié)合、機(jī)制靈活、管理嚴(yán)格的新的資金運用管理體制,積極爭取政策,拓寬資金運用渠道,最大限度地提高保險資金收益。同時,產(chǎn)險資金運用權(quán)也應(yīng)該相應(yīng)集中到總公司,對過去運用逾期未收回的各項資金,應(yīng)積極組織力量,加強(qiáng)清收。財務(wù)管理還應(yīng)及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和經(jīng)營方針,以保證產(chǎn)險公司資產(chǎn)質(zhì)量的不斷提高。

3.加強(qiáng)對機(jī)構(gòu)增設(shè)的審批,嚴(yán)格對基層公司的管理。建立有一定覆蓋面的機(jī)構(gòu)網(wǎng)格是產(chǎn)險公司正常運作的基礎(chǔ),但有機(jī)構(gòu)就要有管理、有效益。近年來,對基層公司管理不善,控制不嚴(yán)所造成的危害,已令許多產(chǎn)險公司吞下了苦果。因此產(chǎn)險公司要不斷強(qiáng)化統(tǒng)一法人的體制嚴(yán)格控制分支機(jī)構(gòu)的增設(shè)數(shù)量,并切實加強(qiáng)對基層公司的管理,著眼于基層公司長期經(jīng)濟(jì)效益的實現(xiàn)。

4.提高承保理賠質(zhì)量,規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序。承保和理賠是一個有機(jī)結(jié)合的統(tǒng)一體,也是防止市場無序競爭,控制產(chǎn)險公司經(jīng)營風(fēng)險的兩個重要環(huán)節(jié)。因此,要對可保財產(chǎn)進(jìn)行認(rèn)真的風(fēng)險評估,并通過評估確定承保范圍和應(yīng)該相應(yīng)使用的保險條款,以及明確保險人應(yīng)負(fù)的責(zé)任等。對高風(fēng)險標(biāo)的還須經(jīng)專家評估并落實分保。要建立核保核賠的專人負(fù)責(zé)制度,嚴(yán)格把好核保核賠關(guān)。為此,要將業(yè)務(wù)水平高、綜合素質(zhì)強(qiáng)的人員通過考試選,并授予其核保人或核賠人的資格和給予其與業(yè)務(wù)級別相稱的相應(yīng)的權(quán)限。在理賠時,要實行嚴(yán)格雙人查勘制,做好查勘記錄,并要善于識別和防止各種騙賠案,堅決杜絕道德風(fēng)險的發(fā)生,以維護(hù)和保障保險雙方的合法權(quán)益。為此,應(yīng)盡快實行諸如機(jī)動車配件價目表、家財和企財?shù)入U種的定損標(biāo)準(zhǔn)和情況通報等信息資料的全國統(tǒng)一的計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)工作;要注重轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)操作的管理模式,改變分散出單的辦法,將出單權(quán)力上收,并在分支機(jī)構(gòu)建立出單中心,實行專人核保、統(tǒng)一出單,同時,要對保險單證實行統(tǒng)一管理,特別要嚴(yán)格保費收據(jù)的領(lǐng)取和使用,防止造假單、作假案和保費不入帳現(xiàn)象的發(fā)生,以提高工作效率。

5.加強(qiáng)以產(chǎn)險營銷市場的管理。我國有廣闊的保險市場,僅靠現(xiàn)有的員工直接展業(yè)的直銷體系,難以滿足市場對產(chǎn)險的需求。為此,首先要建立相應(yīng)的營銷機(jī)制,并完善營銷管理的規(guī)章制度,要嚴(yán)格按照《保險人管理規(guī)定(試行)》要求,建立起手續(xù)費的簽收制度,禁止將保險費扣除手續(xù)費后再入帳。其次要把產(chǎn)險人隊伍視作產(chǎn)險公司的“共生體”,應(yīng)通過制定嚴(yán)格的培訓(xùn)計劃,有步驟、有針對性地向他們傳授保險、金融、法律等方面的相關(guān)知識,以提高其業(yè)務(wù)素質(zhì)。再次要建立產(chǎn)險營銷長期發(fā)展的經(jīng)營思想,努力塑造公司良好的社會形象,靠技術(shù)經(jīng)營、靠信譽(yù)取勝。

(二)建立和完善行業(yè)自律組織,充分發(fā)揮其市場監(jiān)管的補(bǔ)充作用

作為保險行業(yè)自律組織的保險行業(yè)協(xié)會,既是政府與保險業(yè)的中介,國家監(jiān)管的得力助手,又是保險監(jiān)管體系中不可缺少的重要組成部分,它能夠切實提高各保險公司參與市場管理的自覺性。隨著我國以市場化為取向的改革逐步深入,行業(yè)組織的作用將日益受到重視。國際上,財產(chǎn)保險行業(yè)間的自律組織主要有:保險人同業(yè)公會、保險公估人協(xié)會、保險經(jīng)紀(jì)人協(xié)會等。如英國的英國保險公會、勞合社承保人公會、倫敦承保人公會、火災(zāi)保險人委員會等。我國尚未在全國范圍內(nèi)廣泛地設(shè)立保險同業(yè)組織,所以,必須盡快建立與完善。根據(jù)我國保險市場的特點,中國保險行業(yè)協(xié)會一方面應(yīng)致力于維護(hù)行業(yè)的利益,另一方面要加強(qiáng)行業(yè)的自律,在我國保險市場的監(jiān)管體系中發(fā)揮補(bǔ)充作用。目前,從保險公司的角度來看,行業(yè)協(xié)會應(yīng)切實發(fā)揮以下的功能作用:(1)協(xié)調(diào)同業(yè)關(guān)系,促進(jìn)同業(yè)間的溝通與協(xié)作。針對現(xiàn)階段產(chǎn)險市場出現(xiàn)的問題,由行業(yè)協(xié)會牽頭,定期召開各家保險公司會議,在組織大家共同分析市場的基礎(chǔ)上,消除相互間的誤會,加強(qiáng)相互監(jiān)督,求得同業(yè)在思想認(rèn)識和實際做法上的基本一致。(2)加強(qiáng)宣傳,努力提高大眾的保險意識和從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平。(3)按照公平競爭的原則,制定行業(yè)自律公約,以規(guī)范各保險經(jīng)營主體的行為。加強(qiáng)對產(chǎn)險人和市場的管理,通過統(tǒng)一條款、費率、手續(xù)費,明確競爭的規(guī)則,扼制惡性競爭。(4)負(fù)責(zé)對各保險主體執(zhí)行法律法規(guī)情況的檢查,使它們能依法規(guī)范地進(jìn)行經(jīng)營。對現(xiàn)行規(guī)定尚未涉及,而又必須共同遵守的問題,要制定可行性規(guī)章,并將其引入同業(yè)仲裁,以更好地發(fā)揮其處理客戶投訴、協(xié)調(diào)糾紛、制裁違約的功能。

(三)調(diào)整和充實政府監(jiān)管部門的力量,發(fā)揮行政監(jiān)管的主導(dǎo)作用

1.改善保險監(jiān)管方式,提高監(jiān)管質(zhì)量。

目前,我國保險業(yè)的監(jiān)管基本上還停留在“問題跟進(jìn)型”的管理階段,尚未達(dá)到“行進(jìn)監(jiān)控型”的水準(zhǔn),也就是保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)只能在哪家保險公司出現(xiàn)問題后才被動地對那些問題作事后處理,還不能根據(jù)市場信息和保險公司定期提供的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、評核,并形成預(yù)警系統(tǒng),從而積極主動地對保險公司的經(jīng)營作出干預(yù)。1998年11月18日,中國保險監(jiān)督管理委員會(以下簡稱中國保監(jiān)會)宣告成立,因此,中國保監(jiān)會成立之后就應(yīng)將改善保險監(jiān)管方式當(dāng)作首要任務(wù)來抓。切實改革以前那種“問題跟進(jìn)型”的管理方式,并在對問題的處理上堅持內(nèi)緊外松的原則,注意維護(hù)保險業(yè)的整體形象。同時,應(yīng)盡快健全地方保監(jiān)會的組織體系,進(jìn)一步理順和明確中央與地方各級保監(jiān)會之間的監(jiān)管關(guān)系、監(jiān)管權(quán)限及職能,以確保監(jiān)管工作持續(xù)、穩(wěn)步地開展起來。

為了堵塞監(jiān)管漏洞,一方面,中國保監(jiān)會各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)要爭取掌握到轄內(nèi)相應(yīng)各級保險機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù),并將所掌握的數(shù)據(jù)在上下各級保監(jiān)會之間進(jìn)行有機(jī)的多元組合分析,以利于對產(chǎn)險公司的經(jīng)營狀態(tài)作出科學(xué)的定性判斷。另一方面,還應(yīng)積極組織專業(yè)力量對產(chǎn)險公司進(jìn)行系統(tǒng)的稽核審定。

2.構(gòu)筑保險法律監(jiān)管體系的基本框架,并完善相應(yīng)的各項法律法規(guī)。

根據(jù)現(xiàn)階段我國保險市場的發(fā)展情況及現(xiàn)有的法律環(huán)境,我國的保險監(jiān)管體系應(yīng)以現(xiàn)行的《中華人民共和國保險法》為基礎(chǔ),并由各種規(guī)范保險活動的單行法律、法規(guī)、條例、辦法等法律文件共同組成一個內(nèi)容相互補(bǔ)充、完整統(tǒng)一的有機(jī)整體。應(yīng)該說,1995年頒布的《保險法》已為促進(jìn)保險事業(yè)的健康發(fā)展奠定了法律基礎(chǔ),并構(gòu)畫出了我國未來保險發(fā)展的整體框架,但僅描繪出一個健全保險市場的輪廓還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,尚需以其精神和原則為出發(fā)點,進(jìn)一步制定出具有較強(qiáng)技術(shù)性和約束力的保險單行法規(guī)細(xì)則,如《保險公司經(jīng)營原則》、《保險市場競爭條例》、《保險資金運用管理辦法》、《保險公司償付能力管理條例》等,以及專門適用于產(chǎn)險市場規(guī)范的《財產(chǎn)保險合同條例》、《財產(chǎn)保險險種、條款、費率的制定與厘訂原則和審定辦法》和《產(chǎn)險公司核保與理賠規(guī)則》等,同時應(yīng)加緊制定與之相配套的《保險公司監(jiān)管條例》,當(dāng)前尤其要加大有法必依、違法必究的宣傳力度,并在實際操作中加強(qiáng)依法監(jiān)管和執(zhí)法的力度,并對各項規(guī)章、制度、辦法等進(jìn)行全面清理,尤其要對降低費率、擴(kuò)大責(zé)任范圍、提高手續(xù)費、搞假賠案等行為進(jìn)行規(guī)范,堅決打擊違法、違規(guī)經(jīng)營的行為,以杜絕不正當(dāng)競爭行為的發(fā)生。

為保證保險監(jiān)管法律法規(guī)的貫徹執(zhí)行,中國保監(jiān)會首先應(yīng)強(qiáng)化法律監(jiān)督職能,并配備具有保險及法律知識的人員專門負(fù)責(zé)實施各項保險法規(guī),制定普法宣傳措施和懲治違規(guī)行為的辦法等;其次,各地區(qū)的保險監(jiān)管分會也要設(shè)立相應(yīng)的法律監(jiān)督部門,專門負(fù)責(zé)對本地區(qū)保險市場各主體守法、執(zhí)法情況的檢查;再次,要在全國各地區(qū)的監(jiān)管分會內(nèi)設(shè)立舉報系統(tǒng),以便于及時發(fā)現(xiàn)并制止不法行為的發(fā)生。

3.明確監(jiān)管目標(biāo),嚴(yán)格監(jiān)管內(nèi)容,建立風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系。

中國保監(jiān)會要根據(jù)法律規(guī)章,明確對保險業(yè)監(jiān)管的內(nèi)容和目標(biāo)。按照國際常規(guī)做法,中國保監(jiān)會應(yīng)對四個目標(biāo)進(jìn)行監(jiān)管,即,保證保險公司的償付能力、防止利用保險進(jìn)行欺詐、維護(hù)保險市場合理的價格競爭與公平的保險條件以及提高保險業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。考慮我國財產(chǎn)保險市場的特點,保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)監(jiān)管事宜的不同,有所側(cè)重地實施監(jiān)管,并把監(jiān)管重點放在對各保險公司的風(fēng)險處理技術(shù)上,既要監(jiān)管各種險種的分保計劃,更要監(jiān)管各保險機(jī)構(gòu)應(yīng)付巨災(zāi)侵害的保險安排,以防因分保安排不當(dāng)而對保險公司經(jīng)營穩(wěn)定性所造成的沖擊。當(dāng)前,總結(jié)東南亞金融風(fēng)波的經(jīng)驗教訓(xùn),我們尤其要重視對保險公司償付能力、資產(chǎn)負(fù)債比例、資產(chǎn)配置、費率和手續(xù)費控制等重要方面投入精力,并將反映賠付率、準(zhǔn)備金提取、凈資產(chǎn)變化、資產(chǎn)配置比例、風(fēng)險自留比率、償付能力增減等的指標(biāo)綜合到風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系之中。以便于監(jiān)管部門能視保險公司經(jīng)營狀況或違規(guī)、違紀(jì)程序的不同,對其及時采取諸如停止增設(shè)機(jī)構(gòu)、承攬新業(yè)務(wù)、增加資本金和撤換負(fù)責(zé)人等的干預(yù)措施。保險公司的償付能力和穩(wěn)定運轉(zhuǎn)關(guān)系到整個社會的安全,要嚴(yán)防保險公司的支付危機(jī)觸發(fā)整個社會的危機(jī)。

4.建立跟蹤監(jiān)管機(jī)制,切實加強(qiáng)管理。

中國保監(jiān)會應(yīng)定期對保險公司進(jìn)行專項稽核和全面稽核,要根據(jù)保險公司的資產(chǎn)負(fù)債表、資金平衡表、業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況表等內(nèi)容形成專門的指標(biāo)監(jiān)控表,以便于隨時檢查公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況。為了防止屢查屢犯或前查后犯的現(xiàn)象發(fā)生,各級保監(jiān)會要對違規(guī)機(jī)構(gòu)實行整改督辦制度,對被查的單位從查處決定到整改措施,乃至經(jīng)辦人、分管負(fù)責(zé)人的責(zé)任都要一一督查,以落實責(zé)任。同時,還應(yīng)組織對保險公司實行評級制度,以便掌握公司的資產(chǎn)負(fù)債比例,改善和規(guī)范保險公司經(jīng)營。

5.加強(qiáng)監(jiān)管力量,完善監(jiān)管手段,提高監(jiān)管水準(zhǔn)。

第2篇

一、我國對房地產(chǎn)業(yè)的調(diào)控政策回顧

伴隨著我國房地產(chǎn)業(yè)的市場發(fā)展，政府的宏觀調(diào)控一直如影隨形，近20年來，我國房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了若干階段，如表1所示。從上表可以看出：第一，我國房地產(chǎn)業(yè)是隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展、內(nèi)需增長而不斷發(fā)展的；第二，我國房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展大多時期是遵循市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的，對經(jīng)濟(jì)增長起到正面效應(yīng)；第三，在宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)重大轉(zhuǎn)折期時，政府往往采取行政手段直接干預(yù)房地產(chǎn)業(yè)，以實現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的目標(biāo)；第四，我國房地產(chǎn)業(yè)與我國國民經(jīng)濟(jì)增長具有極高相關(guān)性，隨著經(jīng)濟(jì)周期處于一定階段，其拉動內(nèi)需的作用明顯。

二、房地產(chǎn)業(yè)宏觀調(diào)控政策分析及對策建議

隨著我國房地產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，國家對房地產(chǎn)業(yè)政策開始轉(zhuǎn)變?yōu)橐种仆稒C(jī)，采取多種調(diào)控手段，如土地、金融、稅收等政策調(diào)整，對房價上漲過快的勢頭進(jìn)行遏制。

(一)市場調(diào)控存在的難點和問題

1.我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性使房地產(chǎn)業(yè)市場調(diào)控難度增加我國目前的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)日趨復(fù)雜，且當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)正處于全球性的經(jīng)濟(jì)衰退影響之下，輸入性通脹因素依然存在，因此帶來的經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定性、不確定性以及通脹壓力等較嚴(yán)重。實施房地產(chǎn)調(diào)控不僅要防止由于房價快速上漲導(dǎo)致的通膨，同時還要避免影響國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。我國房地產(chǎn)市場的變化與我國金融體制的變化及深化改革密切相關(guān)，房地產(chǎn)市場不穩(wěn)定還會導(dǎo)致資本市場、貨幣市場以及整個金融體系出現(xiàn)連鎖反應(yīng)。實施調(diào)控的難度可想而知。2.我國房地產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)密切相關(guān)使得政府調(diào)控投鼠忌器現(xiàn)實情況是，我國絕大多數(shù)的房地產(chǎn)企業(yè)和購房者都是依賴銀行貸款。根據(jù)有關(guān)資料，截至2009年底，上海市的中資金融機(jī)構(gòu)人民幣自營性房地產(chǎn)貨款累計增加了1023億元，占各項貨款新增額比例高達(dá)76%，其中個人住房貨款累計增加了728億元，新增個人住房貨款中占中長期貨款增量的比例高達(dá)42%。各家銀行實際上是在直接或間接地承接了房地產(chǎn)市場的風(fēng)險。因此，也使得中央政府在制定調(diào)控政策時投鼠忌器。3.購房群體貧富懸殊問題也使得制定調(diào)控政策有所顧忌目前我國社會各階層的收入差距正呈現(xiàn)擴(kuò)大趨勢，在制定房地產(chǎn)市場調(diào)控政策時，往往會有所顧忌。比如提高首付比例和房貸利率，對高收入群體抑制作用不大，但提高了工薪階層買自住房的門檻。政府在制定有關(guān)的金融、稅收等調(diào)控政策時往往會猶猶豫豫。4.對房地產(chǎn)業(yè)的市場調(diào)控存在雙重目標(biāo)問題我國對房地產(chǎn)業(yè)的市場調(diào)控存在雙重目標(biāo)：一是經(jīng)濟(jì)增長和經(jīng)濟(jì)效率目標(biāo)，二是社會公平和穩(wěn)定目標(biāo)。這二重目標(biāo)本身是有沖突的。由于我國的房地產(chǎn)業(yè)長期以來都被作為是國民經(jīng)濟(jì)的支柱性產(chǎn)業(yè)，是拉動投資與需求的最直接的產(chǎn)業(yè)。因此在對房地產(chǎn)業(yè)進(jìn)行市場調(diào)控時往往注重前一個目標(biāo)而忽視后一個目標(biāo)，這就必然造成房地產(chǎn)市場的持續(xù)升溫和房價的不斷上漲。5.中央對房地產(chǎn)的調(diào)控目標(biāo)在地方上得不到完全落實國家對房地產(chǎn)市場進(jìn)行宏觀調(diào)控時會抑制地方房地產(chǎn)投資，這就意味著可能會減少地方政府的財政收入，利益的驅(qū)使下，地方政府對中央的宏觀調(diào)控政策缺乏熱情，進(jìn)而影響其執(zhí)行力。6.地方政府存在的土地財政問題我國目前實行的土地批租制度使得土地出讓收入成為地方財政收入的主要來源。根據(jù)資料，2009年我國土地出讓的收入總額達(dá)到1.42萬億元，相當(dāng)于同期全國財政收入的20.8%；2010年末中國地方融資平臺貸款余額高達(dá)10.7萬億元，這主要是各地地方政府以其所擁有的土地作質(zhì)押進(jìn)行融資的；2012年前11個月，我國130個主要城市總土地出讓金額為1.18萬億元，這與2011年同期相比減少了30%。這就使得各地方政府成了房地產(chǎn)業(yè)市場調(diào)控受到損失最大的一方，必然導(dǎo)致地方政府在執(zhí)行調(diào)控政策上不積極、打折扣。而從地方政府的角度來看，目前財權(quán)主要掌握在中央政府手里，造成了地方政府依賴土地財政之舉。7.前期調(diào)控多種手段并用使得政策空間壓縮近年來我國通過各種調(diào)控手段并用的方式對房地產(chǎn)市場進(jìn)行宏觀調(diào)控，出臺了涉及行政、經(jīng)濟(jì)、法律、稅收以及金融等措施，這些措施有效抑制了房價快速上漲的勢頭，對我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整有積極意義。但也在一定程度上使得房地產(chǎn)市場調(diào)控的政策實施空間壓縮了，調(diào)控工具的持續(xù)更新受到了較大限制。8.實際操作時調(diào)控手段使用失當(dāng)一是過多使用行政手段但收效不大。二是經(jīng)濟(jì)工具綜合運用不善。近幾年來，我國對房地產(chǎn)市場的調(diào)控逐漸加大了對經(jīng)濟(jì)杠桿的利用，但加息降息這樣的政策運用較多，直到2010年國十條出臺才開始運用像實施差別化率和稅收的政策。三是法律手段不完善。目前在我國，由于法律體制本身的不健全，且法律規(guī)范之間交叉重復(fù)，房地產(chǎn)立法可操作性差，法條針對性不強(qiáng)，對房地產(chǎn)業(yè)各個環(huán)節(jié)的規(guī)定不是非常明確，落實起來比較困難。

(二)完善調(diào)控政策的對策建議

針對目前我國對房地產(chǎn)業(yè)宏觀調(diào)控的現(xiàn)實情況及調(diào)控效果，提出以下的對策建議：1.確立公平優(yōu)先兼顧效率的房地產(chǎn)調(diào)控目標(biāo)房地產(chǎn)業(yè)宏觀調(diào)控不僅要使得房地產(chǎn)市場趨于平穩(wěn)，最重要的是使得我國經(jīng)濟(jì)保持一個穩(wěn)定健康可持續(xù)發(fā)展的狀態(tài)。我國房地產(chǎn)業(yè)宏觀調(diào)控總體目標(biāo)是:按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，遵循公平優(yōu)先、兼顧效率的原則，以保障居民基本住房需求為調(diào)控房地產(chǎn)市場的基本點，同時兼顧經(jīng)濟(jì)增長。具體來說，一是要促使我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定健康可持續(xù)發(fā)展，二是要有利于我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，三是要有利于擴(kuò)大國內(nèi)需求，四是要能夠?qū)崿F(xiàn)節(jié)能減排，五是要促使經(jīng)濟(jì)社會協(xié)調(diào)發(fā)展。2.積極推進(jìn)財政體制的改革改革我國現(xiàn)行的分稅體制，重新劃定中央與地方的事權(quán)與財權(quán)，并要擴(kuò)大地方政府的稅基與稅源，以保證地方政府能有充足的稅收，進(jìn)而有助于地方政府?dāng)[脫對土地財政的依賴。3.穩(wěn)步推進(jìn)地方政府績效評估體系改革改革以GDP為主的地方政府績效評估體系，建立起科學(xué)的地方政府績效評估體系，還要實施對地方政府的房地產(chǎn)調(diào)控的問責(zé)制。在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展工作的目標(biāo)責(zé)任制中納入控制住房價格過快上漲及增加保障房建設(shè)等內(nèi)容，切實強(qiáng)化對地方政府行為的約束。4.加快推進(jìn)金融體制的改革需要抑制金融業(yè)特別是大銀行的房地產(chǎn)信貸；央行要盡快建立存款保險制度和全國統(tǒng)一結(jié)算體系覆蓋中小金融機(jī)構(gòu)；要加快發(fā)展資本市場，使資本市場與信貸市場平衡發(fā)展；要大力發(fā)展債券市場，使債券市場與股票市場平衡發(fā)展；要加大房地產(chǎn)企業(yè)直接融資的力度，扶持為中小企業(yè)服務(wù)的小型金融機(jī)構(gòu)及區(qū)域交易所；要改變現(xiàn)在房地產(chǎn)金融體制的單一性，盡量減少房地產(chǎn)資金過度向大銀行集中的弊端，以降低房地產(chǎn)金融的風(fēng)險。5.加快推進(jìn)房地產(chǎn)稅制的改革以開征房產(chǎn)稅作為一種房地產(chǎn)業(yè)市場調(diào)控的手段，可以有效抑制房地產(chǎn)市場的投資需求。開征房產(chǎn)稅對抑制非剛性需求，增加投資客的稅收負(fù)擔(dān)非常有效，這種方式可以長期使用，還可以通過稅率的調(diào)整來應(yīng)對房價的漲跌。要按照寬稅基、少稅種、低稅率的原則建立房地產(chǎn)稅制體系，并根據(jù)房地產(chǎn)市場運行過程和市場行為設(shè)定稅種，以此建立合理的房地產(chǎn)稅收體系。6.適時推進(jìn)土地制度的改革適時改革我國現(xiàn)行的土地批租模式，可以考慮實行年租模式。可以考慮根據(jù)不同使用條件探索年租制的使用范圍及與出讓制的對接機(jī)制；要對土地儲備機(jī)制、競拍機(jī)制進(jìn)行完善，以有效發(fā)揮土地儲備制度在調(diào)控土地供應(yīng)量方面的作用。改變當(dāng)前純粹的以供地計劃來確定供應(yīng)量的方式。對于普通住宅用地而言，改變招標(biāo)、拍賣機(jī)制中實施的價高者得的相對簡單的方法。7.積極引導(dǎo)對房地產(chǎn)業(yè)的資金投向國家需要改善投資環(huán)境，拓寬投資渠道，對一般性的競爭性領(lǐng)域，一定要打破壟斷，積極鼓勵民間資本參與棚戶區(qū)改造、政策性住房建設(shè)、金融、交通、電力、電信、石油天然氣、水利、礦產(chǎn)資源勘探開發(fā)等領(lǐng)域，以及環(huán)保、新能源、新材料等領(lǐng)域的建設(shè)，可以有效分流資金集中投資房地產(chǎn)業(yè)的格局。8.建立全國統(tǒng)一的房產(chǎn)信息系統(tǒng)第一，建設(shè)全國統(tǒng)一的個人住房信息系統(tǒng)，為保障性住房的合理分配打好基礎(chǔ)，為下一步房產(chǎn)稅的開征創(chuàng)造條件。第二，建立存量住房統(tǒng)計系統(tǒng)，可以準(zhǔn)確掌握市場供給，并以此來制定土地供給計劃，把握新建住房項目審批進(jìn)度，進(jìn)而保持供需的平衡。第三，該系統(tǒng)與納稅、征信系統(tǒng)及中低收入人群信息統(tǒng)計系統(tǒng)對接，以此作為確定保障性住房分配、商品房限價政策制定的依據(jù)。第四，建立全國統(tǒng)一的房地產(chǎn)預(yù)警預(yù)報系統(tǒng)，加強(qiáng)和完善宏觀監(jiān)測體系，定期市場報告，合理引導(dǎo)市場，有效防止房地產(chǎn)泡沫。9.加快完善房地產(chǎn)相關(guān)法律法規(guī)加快房地產(chǎn)立法建設(shè)，完善房地產(chǎn)業(yè)相關(guān)法律法規(guī)，使得房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)活動的每個環(huán)節(jié)每個細(xì)節(jié)都能夠做到有法可依，使得房地產(chǎn)權(quán)利人的行為有據(jù)可依，只有這樣才能減少目前我國房地產(chǎn)市場的混亂與無序。10.切實轉(zhuǎn)變政府職能，提高政府決策的科學(xué)性和有效性一是要進(jìn)一步明確中央與地方政府在房地產(chǎn)市場調(diào)控中各自的角色與職能，權(quán)限與責(zé)任，使得房地產(chǎn)市場的發(fā)展有良好的市場環(huán)境。二是要處理好中央政府與地方政府間的利益關(guān)系，盡快降低地方政府對土地財政的依賴。三是將房地產(chǎn)市場調(diào)控的工作重點放到規(guī)則的制定與完善上，提供一個科學(xué)的制度性框架安排。四是確保保障房的供應(yīng)，繼續(xù)加快住房保障體系建沒，建立完善廉租房、經(jīng)濟(jì)適用房、公租房和動遷安置房四位一體的住房保障體系。五是要盡量淡化行政色彩，更多地通過包括貨幣政策、稅收政策等宏觀經(jīng)濟(jì)政策直接作用于房地產(chǎn)市場。

三、房地產(chǎn)業(yè)宏觀調(diào)控背景下我國經(jīng)濟(jì)社會風(fēng)險控制

目前我國對房地產(chǎn)業(yè)進(jìn)行的宏觀調(diào)控，房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)入不確定的風(fēng)險期，考慮到我國房地產(chǎn)業(yè)與國民經(jīng)濟(jì)存在的高相關(guān)性，必須做好可能的經(jīng)濟(jì)社會風(fēng)險預(yù)警及風(fēng)險控制管理。

(一)金融風(fēng)險的防范

毋庸置疑，我國房地產(chǎn)業(yè)近年的飛速發(fā)展，與金融機(jī)構(gòu)，特別是國有銀行的信貸資金大規(guī)模流向房地產(chǎn)業(yè)是密切相關(guān)的，在房地產(chǎn)業(yè)進(jìn)入不確定的風(fēng)險期時，防范金融風(fēng)險尤為重要。主要做好以下工作：1.控制金融機(jī)構(gòu)特別是國有銀行對房地產(chǎn)業(yè)信貸的總規(guī)模，使得其對房地產(chǎn)業(yè)信貸的比例與向其他行業(yè)的信貸比例保持在合理區(qū)間。2.引導(dǎo)國有銀行之外的其他商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的資金流向房地產(chǎn)業(yè)的規(guī)模，使得其與國有銀行對房地產(chǎn)業(yè)的信貸規(guī)模保持在合理比例。3.疏導(dǎo)社會閑散資金流向房地產(chǎn)業(yè)的熱情。4.完善抵押貸款擔(dān)保。一是要建立政府抵押擔(dān)保制度，二是要完善個人信用制度。5.盡快建立存款保險制度。

(二)地方政府財政風(fēng)險的防范

地方政府依賴土地財政的現(xiàn)狀沒有得到扭轉(zhuǎn)，房地產(chǎn)業(yè)的不確定性風(fēng)險使得各地方政府財政出現(xiàn)較大風(fēng)險，對地方的公務(wù)人員穩(wěn)定、地方經(jīng)濟(jì)社會保障及在建的或?qū)㈤_工的大項目都帶來較大風(fēng)險。應(yīng)當(dāng)做好以下工作：1.調(diào)節(jié)用地結(jié)構(gòu)，改善土地供給情況，嚴(yán)格限制工業(yè)用地，合理增加房地產(chǎn)用地，保證對經(jīng)適房和廉租房的土地供給，使土地供給結(jié)構(gòu)合理，形成高中低三級土地市場。2.改革目前土地管理上的弊端，允許農(nóng)村集體建設(shè)用地(非農(nóng)用耕地)進(jìn)入建設(shè)用地市場，打破政府對土地一級市場的壟斷，降低土地的價格。3.完善房地產(chǎn)業(yè)財稅體制，加快房產(chǎn)稅或物業(yè)稅的正式出臺，使得地方財政有穩(wěn)定的收入來源，中央級財政也應(yīng)減少稅收分成，減輕地方財政壓力。4.修改土地轉(zhuǎn)讓款的繳付辦法，對開發(fā)企業(yè)應(yīng)繳的土地轉(zhuǎn)讓款，應(yīng)當(dāng)在項目開工審批階段全額繳清。

(三)防止實體經(jīng)濟(jì)空心化

近年來國內(nèi)房地產(chǎn)業(yè)快速升溫也誘發(fā)了民間投資涌向房地產(chǎn)行業(yè)的熱情，2010年以來房價下跌幅度最大溫州、?？诘仁畟€城市，民營經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)率不少已達(dá)到70%以上，遠(yuǎn)高于當(dāng)時全國平均數(shù)60%，民間投資在固定資產(chǎn)投資中的占比也多數(shù)在60%以上。鄂爾多斯2010年地產(chǎn)投資314億，銀行對地產(chǎn)開發(fā)貸款余額僅59.7億元，民間投資約占50%。全國282個省會市、計劃單列市和地級市2009-2012年固定資產(chǎn)投資增速遠(yuǎn)大于2010-2013年工業(yè)產(chǎn)值增速，實體經(jīng)濟(jì)沒有很好發(fā)展是因為民間資本沒有投入實體經(jīng)濟(jì)而投入房地產(chǎn)業(yè)，2009-2011年三年地產(chǎn)投資額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于這三年銀行貸款余額的增加。全國其他城市雖沒有這樣嚴(yán)重，但實體經(jīng)濟(jì)空心化的情況并不容樂觀。因此，應(yīng)該采取辦法應(yīng)對：1.國家加強(qiáng)政策引導(dǎo)，改變過去那種對房地產(chǎn)業(yè)不是壓市就是救市的簡單做法，使得開發(fā)企業(yè)放棄背靠國家這顆大樹的想法。2.一般性競爭領(lǐng)域打破壟斷，拓寬民間投資渠道，積極鼓勵支持民間資本對金融、交通、電力、電信、石油天然氣、水利、礦產(chǎn)資源勘探開發(fā)等領(lǐng)域，以及環(huán)保、新能源、新材料等領(lǐng)域的投向。3.切實從稅收、信貸、外貿(mào)等政策上支持扶持實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使得從事實體經(jīng)濟(jì)的企業(yè)家有信心有熱情，加快實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。4.銀行等金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對實體經(jīng)濟(jì)信貸實際用途、資金流向的監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)信貸資金流向房地產(chǎn)業(yè)，應(yīng)及時糾正處理。

(四)做好社會集資風(fēng)險的預(yù)警及處理

房地產(chǎn)業(yè)的快速升溫與民間借貸是密切相關(guān)的，參與到房地產(chǎn)業(yè)的資金，民間借貸籌集的資金所占比例也相當(dāng)高。根據(jù)人民銀行溫州中心支行2011公布的《溫州民間借貸市場報告》顯示，溫州民間借貸規(guī)模已高達(dá)1100億元，20%以上直接投資地產(chǎn)。蘇北某市，2011年到2013年立案偵查的非法集資案件，非法集資總額數(shù)百億元，其中約30%通過不同渠道進(jìn)入房地產(chǎn)開發(fā)項目中，其中較大比例是從普通工薪家庭集來的資金。這種情況在全國大多數(shù)城市都存在。房地產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險，會直接轉(zhuǎn)嫁到普通百姓身上，給社會安定、人民生活都帶來較大風(fēng)險。1.建立民間集資風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，各地方政府應(yīng)當(dāng)根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及社會收入情況，設(shè)立民間集資風(fēng)險線，對超越了本地風(fēng)險線的民間集資活動要及時介入。2.建立健全民間集資的法律法規(guī)，現(xiàn)有的立法對正常的民間集資活動與非法集資活動的區(qū)分操作性差，應(yīng)當(dāng)對正常社會集資活動的界定清晰，對發(fā)起社會集資活動的主體、資金的用途、集資的數(shù)額、集資的時間、集資的擔(dān)保、審批的權(quán)限、違規(guī)的處理等各個環(huán)節(jié)作出明確規(guī)定并加強(qiáng)監(jiān)管。3.打擊非法集資活動，對出現(xiàn)非法集資的苗頭，就應(yīng)當(dāng)及時查處。4.對目前已經(jīng)暴露出來的非法集資案件，應(yīng)當(dāng)加快處理的速度，特別是把工作重點放到追蹤資金用途去向、追索資金上面，盡最大可能為百姓挽回?fù)p失，以確保社會安定，人民生活有保障。

四、結(jié)論