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[關(guān)鍵詞]金融危機經(jīng)濟影響對策
美國次貸危機引發(fā)全球金融危機，世界各國或多或少都會受到影響。鑒于中國經(jīng)濟連續(xù)5年保持兩位數(shù)增長，持有巨額外匯儲備以及金融系統(tǒng)相對封閉，似乎中國可與這場危機絕緣。但隨著成千上萬的工人因出口緊縮而失業(yè)，房市持續(xù)低迷且股市信心低落時，顯然中國在全球經(jīng)濟放緩的情況下也正遭受損害。
一、金融危機對中國經(jīng)濟的影響
全球金融危機的影響愈演愈烈,中國經(jīng)濟2008年第四季度的國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)增長率下降到6.8%,致使全年增長率降至9%,是7年來的最低點。
2008年的減速中止了連續(xù)五年的兩位數(shù)增長率,國家統(tǒng)計局在公布經(jīng)濟增長數(shù)字的同時發(fā)表聲明稱:“國際金融危機仍在加深和蔓延,對中國經(jīng)濟的沖擊仍在繼續(xù)?！?/p>
金融危機對中國經(jīng)濟的影響概括地說包括兩個層面。
第一個層面是顯性的。首先是不少投資機構(gòu)，尤其是我國金融企業(yè)對美國投行的投資，隨著投行的倒閉或經(jīng)營不景氣而蒙受損失；另外，一些走出去的企業(yè)與美國本土企業(yè)合資或合作因危機影響將導(dǎo)致一定的利潤縮減。其次，華爾街金融危機在一定程度上造成美國經(jīng)濟衰退，抑制美國市場的消費需求，從而影響到中國的出口業(yè)增長。在我國傳統(tǒng)的外向型經(jīng)濟地區(qū)廣東和浙江等地，由于外需的萎縮，很多企業(yè)已經(jīng)十分艱難，甚至有一些企業(yè)面臨倒閉的困境。
另一個層面的影響是隱性的，就是通過不斷的經(jīng)濟傳導(dǎo)來實現(xiàn)。比方，美國政府救市和即將可能發(fā)生的美國經(jīng)濟衰退，將成為美元貶值的動因。匯率的變化不僅削弱我國外向型企業(yè)出口利潤的增長，增加出口成本，而且會直接導(dǎo)致匯兌損失。在我國長期依靠投資、出口和消費推動經(jīng)濟增長的動力中，后兩個動力都會因華爾街金融危機的傳導(dǎo)而受到擠壓。
二、我國應(yīng)對經(jīng)濟危機的策略
1.應(yīng)正確認(rèn)識、妥善處理實體經(jīng)濟與虛擬經(jīng)濟的關(guān)系。實體經(jīng)濟是指農(nóng)業(yè)、工業(yè)、交通運輸、商貿(mào)物流、建筑業(yè)、服務(wù)業(yè)等提供實實在在產(chǎn)品和服務(wù)的經(jīng)濟活動，虛擬經(jīng)濟則是指市場經(jīng)濟中在信用制度和資本證券化基礎(chǔ)上產(chǎn)生的虛擬資本的活動。實體經(jīng)濟是經(jīng)濟活動的基礎(chǔ)，虛擬經(jīng)濟是在經(jīng)濟發(fā)展進入一定階段在實體經(jīng)濟基礎(chǔ)上產(chǎn)生的經(jīng)濟形式，其發(fā)展必須建立在實體經(jīng)濟的基礎(chǔ)上并與實體經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)。當(dāng)虛擬經(jīng)濟發(fā)展與實體經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)時，虛擬經(jīng)濟發(fā)展會促進整個經(jīng)濟發(fā)展；當(dāng)虛擬經(jīng)濟脫離實體經(jīng)濟而過度膨脹時，則會產(chǎn)生經(jīng)濟泡沫，造成經(jīng)濟虛假繁榮，嚴(yán)重時會導(dǎo)致經(jīng)濟大起大落甚至危機。因此，要著力發(fā)展實體經(jīng)濟，并根據(jù)實體經(jīng)濟的發(fā)展?fàn)顩r積極發(fā)展虛擬經(jīng)濟，使二者相互適應(yīng)、相互促進，而不能相互脫節(jié)。
2.應(yīng)正確認(rèn)識、妥善處理金融創(chuàng)新與風(fēng)險防范的關(guān)系。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展中，金融對促進經(jīng)濟發(fā)展具有極其重要的作用。市場經(jīng)濟不斷發(fā)展，要求金融不斷創(chuàng)新，以支持整體經(jīng)濟發(fā)展。金融創(chuàng)新包括金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融組織創(chuàng)新、金融體系創(chuàng)新、金融秩序創(chuàng)新、金融制度創(chuàng)新等。但必須明確，創(chuàng)新不是目的而是手段，金融創(chuàng)新的最終目的是促進經(jīng)濟健康發(fā)展。同任何創(chuàng)新都有風(fēng)險一樣，金融創(chuàng)新也會有風(fēng)險。而且，由于金融具有特殊的運作規(guī)律，金融創(chuàng)新的風(fēng)險往往更具嚴(yán)重性。所以，必須處理好金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險防范的關(guān)系，在推進金融創(chuàng)新的同時要預(yù)見金融風(fēng)險發(fā)生的可能性，并建立健全監(jiān)管和防范機制。為促進經(jīng)濟發(fā)展，無疑要致力于金融創(chuàng)新，但同時一定要加強金融監(jiān)管，努力保證金融安全。
3.應(yīng)正確認(rèn)識、妥善處理市場經(jīng)濟自發(fā)發(fā)展與政府宏觀調(diào)控的關(guān)系。市場經(jīng)濟的充分發(fā)展是經(jīng)濟現(xiàn)代化的必要條件。但必須明確，市場經(jīng)濟不是萬能的，它存在缺陷和失靈，主要表現(xiàn)在：市場主體分散決策，難以自動實現(xiàn)國民經(jīng)濟的發(fā)展戰(zhàn)略和目標(biāo)；市場機制自發(fā)調(diào)節(jié)，難以實現(xiàn)國民經(jīng)濟的總量平衡和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，會導(dǎo)致而不能解決發(fā)展中出現(xiàn)的生態(tài)破壞、環(huán)境污染、公共物品受損等外部不經(jīng)濟問題。因此，現(xiàn)代市場經(jīng)濟中的資源配置，既要充分發(fā)揮市場的作用又要充分發(fā)揮政府的作用，把二者內(nèi)在地、有機地結(jié)合起來。也就是說，應(yīng)在充分發(fā)揮市場配置資源的基礎(chǔ)性作用的同時，進行科學(xué)的政府宏觀調(diào)控。
4.應(yīng)正確認(rèn)識、妥善處理金融自主與對外開放的關(guān)系。經(jīng)濟全球化使世界各國的聯(lián)系加強，開放成為世界潮流，任何國家和地區(qū)的發(fā)展都不可能完全置身于世界金融體系之外。開放有利于利用國際國內(nèi)兩個市場、兩種資源，有利于借鑒別國經(jīng)驗加快本國發(fā)展。開放不僅是一般的經(jīng)濟開放，金融也要對外開放。但是，世界金融市場特別是資本市場是充滿風(fēng)險的，別國發(fā)生的金融危機有可能通過開放的途徑傳遞到國內(nèi)，國際投機資本也可能對國內(nèi)經(jīng)濟造成沖擊，嚴(yán)重時甚至?xí)l(fā)國內(nèi)金融危機。此外，發(fā)展中國家與發(fā)達(dá)國家相比在開放中處于不利地位，這也會造成本國利益的損失。所以，在金融對外開放的同時，一定要增強金融發(fā)展的獨立自主和風(fēng)險防范意識，把對外開放與金融自主結(jié)合起來。堅持自主是基礎(chǔ)，要在自主的基礎(chǔ)上利用對外開放的機遇，趨利避害。金融市場特別是資本市場的開放程度，應(yīng)與國內(nèi)市場的發(fā)育程度和政府的監(jiān)管能力相匹配。
參考文獻(xiàn):
[1]歐文·B·塔克李明志等譯:今日宏觀經(jīng)濟學(xué)[M].北京大學(xué)出版社，2006.8
在我國目前市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)經(jīng)營管理仍存在很多計劃經(jīng)濟體制下的弊端：沒有有效的內(nèi)部激勵機制、資金使用出現(xiàn)問題、經(jīng)營管理效率低下等。
1.普遍缺乏金融管理的意識
目前，我國的民營企業(yè)雖然在經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營業(yè)績等方面與國有企業(yè)相比日漸靠近，甚至誕生了阿里巴巴、華為等超大規(guī)模的企業(yè)，很多企業(yè)也創(chuàng)立了符合自己公司特點的金融管理體系。但總體來說，我國的民營企業(yè)在金融管理方面還存在的意識不足的問題，表現(xiàn)在：一是不注重投融資管理，或者即使有這方面的意識，也沒有完整的操作體系；二是企業(yè)金融管理手段落后，目前企業(yè)沒有專門的金融管理部門和管理人員，管理人員對金融管理認(rèn)識不清，管理手段較落后，重視日常工作核算，忽視財務(wù)數(shù)據(jù)分析。
2.企業(yè)資金回收困難
企業(yè)收款工作難度較大，對欠債單位沒有提前進行信用分析和風(fēng)險分析，對借債單位的資金流動情況沒有認(rèn)識，造成企業(yè)資金難以回收，資金鏈出現(xiàn)斷層。同時，較多的企業(yè)也未安排專職人員負(fù)責(zé)資金回收工作，導(dǎo)致資金回收過程不合理、回收慢，極大影響了企業(yè)的正常運營。
3.融資渠道單一
雖然企業(yè)資金來源有自有資金、銀行借貸以及金融市場融資這三種，但目前我國民營企業(yè)的主要融資渠道是銀行貸款，少數(shù)一部分的民營上市公司可以從資本市場獲得一部分資金支持。單一的融資渠道使民營企業(yè)的發(fā)展受到相當(dāng)程度的制約，與此同時，全國各商業(yè)銀行也而臨著比較大的風(fēng)險和壓力。進入21世紀(jì)以來，各級政府財政部門逐年增加財政資金中用于化解商業(yè)銀行不良貸款的資金所占的份額，然而截止到目前，我國商業(yè)銀行不良貸款比率仍然保持在三成左右的較高水平。各大商業(yè)銀行中很大一部分舊的不良貸款還沒有消化，新的不良貸款又保持著不斷增民的趨勢。導(dǎo)致這一結(jié)果的深層次原因是我國企業(yè)融資渠道過于單一狹窄，商業(yè)銀行承擔(dān)著眾多的民營企業(yè)的融資任務(wù)和負(fù)擔(dān)，外部因素很容易干擾甚至干預(yù)各商業(yè)銀行的金融決策。金融機構(gòu)在提供貸款的時候更多地是考慮借貸風(fēng)險和風(fēng)險規(guī)避，民營企業(yè)的還貸能力不斷受到質(zhì)疑，從而導(dǎo)致了民營企業(yè)的融資困境。
4.企業(yè)金融資本結(jié)構(gòu)不合理
企業(yè)的金融資本結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟體制有較大的聯(lián)系，當(dāng)前較多企業(yè)新增的貸款都以非正常的途徑消耗，造成了企業(yè)資產(chǎn)的流失，致使企業(yè)遭受較為嚴(yán)重的經(jīng)濟損失，同時也導(dǎo)致了壞賬現(xiàn)象的大幅增加，直接影響了企業(yè)的銀行貸款信用，進一步導(dǎo)致企業(yè)金融資本結(jié)構(gòu)的不合理，阻礙企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展。
二、加強民營企業(yè)金融管理的相關(guān)對策
1.加強民營企業(yè)金融管理意識
一是努力完善自身管理體系。金融投資與管理主要分為五個步驟：即確定金融投資的政策、進行投資的分析、著手組建金融投資的組合、對投資的組合進一步修正、評估投資的組合所能取得的業(yè)績。在這五步中，確定金融投資的政策是最為關(guān)鍵的一步，只有做出正確合理的決策，才能使后面幾步合理展開，使企業(yè)獲利。值得注意的是在決定金融的相關(guān)投資政策之時，不僅需要根據(jù)國家對于宏觀調(diào)控采取的經(jīng)濟政策理解和掌握，還需要結(jié)合市場目前經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r而定。只有在投資的過程中有足夠的風(fēng)險意識，才能在風(fēng)險真正到來之時有效防范，降低影響。二是設(shè)立專管部門以及人員。企業(yè)進行金融管理工作，要有專門的人員、部門去管理。對企業(yè)的貸款進行專人管理回收，然后傳遞給相關(guān)科室，劃分明確好權(quán)利、義務(wù)以及責(zé)任。積極進行欠債單位資金負(fù)債比率、資金周轉(zhuǎn)速度的對比、分析，檢查欠債單位在資金流動方面是否存在問題，通過制定分析表格查找欠債超期的因素，然后制定出合理的回收資金手段。企業(yè)還需要根據(jù)收款余額保留壞賬準(zhǔn)備金，讓專一部門、專一人員對企業(yè)金融進行管理，使企業(yè)的金融管理效率有效提高，并促進企業(yè)其他管理工作的順利開展。
2.規(guī)范企業(yè)內(nèi)部的預(yù)算和編制工作
企業(yè)的預(yù)算質(zhì)量會直接影響其經(jīng)營活動，因此企業(yè)內(nèi)部的預(yù)算和編制工作十分重要。首先，預(yù)算相關(guān)的管理人員必須加強預(yù)算編制調(diào)查取證，確保預(yù)算編制的真實有效；其次，對于已編制好的預(yù)算不可隨意更改，加強預(yù)算和編制工作對于資產(chǎn)管理所具有的約束力，使金融投資有效合理進行；再次，對有關(guān)部門虛報預(yù)算的行為要嚴(yán)懲，保證編制過程的公平公正；最后，要對預(yù)算項目記載詳盡，有證可循且提高金融資產(chǎn)的使用管理效率。規(guī)范企業(yè)內(nèi)部的預(yù)算和編制工作，可以為企業(yè)在金融投資與管理方面提供堅實的資金基礎(chǔ)，以促進企業(yè)內(nèi)部投資與管理工作的穩(wěn)妥進行。
3.拓寬企業(yè)融資渠道
通過完善銀行對企業(yè)的貸款體系，全方面、多層次地給企業(yè)提供資金渠道。參考國外發(fā)達(dá)國家在銀行貸款方面的經(jīng)驗，簡化銀行向企業(yè)放款的手續(xù)，滿足企業(yè)的資金需求；進一步完善銀行金融體系，使銀行定期向企業(yè)提供金融服務(wù)、利率信息、政策信息；提高銀行結(jié)算效率，創(chuàng)新金融工具，促進企業(yè)資金進一步流動。政府還需要建立合理的政策體系。從法規(guī)法律著手，通過資本創(chuàng)新、政策法規(guī)的協(xié)調(diào)，給企業(yè)融資創(chuàng)造出良好環(huán)境；出臺相關(guān)的政策吸引外商對企業(yè)的投資。外資引入可以彌補我國企業(yè)資金的缺口、技術(shù)缺口，促進企業(yè)金融管理水平的提高，使我國企業(yè)更好適應(yīng)全球化的經(jīng)濟競爭。規(guī)范民間借貸。民間借貸能夠促進企業(yè)融資的順利開展、緩解企業(yè)資金上的供求矛盾、利用收集社會上的閑散資金。民間借貸也可以補充我國銀行對企業(yè)放款方面的空缺，緩解了企業(yè)進行資金籌集的難度，促進企業(yè)經(jīng)濟進行自我調(diào)整。
4.利用ERP進行精細(xì)化金融管理
ERP系統(tǒng)可以有效提高企業(yè)的金融管理效率以及人力資源利用率，優(yōu)化各項資源配置。它還為企業(yè)打造了一套標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)流程，讓企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)實時掌握自己產(chǎn)品的銷售狀況、資金進出狀況，及時捕捉到產(chǎn)品的市場行情。此外，企業(yè)采用ERP系統(tǒng)還讓在外管理人員跨區(qū)掌握企業(yè)的狀況，做到信息的良好溝通，增強企業(yè)精細(xì)化金融管理的效果。信息順暢溝通使企業(yè)管理人員及時掌握企業(yè)狀況，對整個企業(yè)做出全面、及時地分析。例如，現(xiàn)在企業(yè)在財務(wù)經(jīng)營管理的會計核算上淘汰了傳統(tǒng)手工的賬務(wù)方式，轉(zhuǎn)向了現(xiàn)代化ERP系統(tǒng)的方式。大大降低了企業(yè)人為因素對精細(xì)化金融管理效果的影響。企業(yè)還要及時更新升級精細(xì)化金融管理軟件，積極開發(fā)，在此基礎(chǔ)上提高企業(yè)信息化的講程。
三、結(jié)語
調(diào)整分配格局，增加城鄉(xiāng)居民收入，是培育和擴大國內(nèi)需求、改善人民生活的重要手段。盡可能地增加就業(yè)和提高居民的收入水平，特別是提高低收入群體及農(nóng)民的收入，最終擴大消費需求，通過調(diào)整國民收入分配格局，增加居民收入，提高居民購買力由居民收入增長來拉動市場銷售額增長，進而拉動投資增長及整個經(jīng)濟增長，才能形成經(jīng)濟增長的良性循環(huán)。
（一）加大分配改革力度，增強全社會的消費能力
收入分配政策的調(diào)整和改革的著力點應(yīng)當(dāng)是放在增加中低收入階層特別是低收入階層的收入上面。在城市，一方面要實施積極的就業(yè)政策，擴大就業(yè)總量，有針對地搞好下崗及失業(yè)職工的再教育和職業(yè)培訓(xùn)工作，提高這部分人的工資性收入，以增強他們的消費購買能力：另一方面要嚴(yán)格執(zhí)行最低工資標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展情況適當(dāng)提高最低工資水平。
在農(nóng)村，一方面要加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)發(fā)展新型農(nóng)村，另一方面要大力增加農(nóng)民收入，消除制約農(nóng)民消費的障礙。
（二）完善社會保障制度，增加居民即期消費
刺激消費的關(guān)鍵在于使人們對社會經(jīng)濟發(fā)展有良好的預(yù)期。目前，傳統(tǒng)的福利制度提供的條件逐漸轉(zhuǎn)為市場來提供，而有關(guān)的社會保障機制還沒有健全和完善，人們出于對自身和家庭未來經(jīng)濟安全的擔(dān)心，不得不約束消費，乃至不計機會成本地擴張儲蓄。因此，消費萎縮、邊際消費傾向低的狀況還將在一段時間內(nèi)影響乘數(shù)效應(yīng)的發(fā)揮。應(yīng)當(dāng)繼續(xù)加大中央財政對落后地區(qū)低收入者群體的轉(zhuǎn)移支付力度，通過完善社會保障制度和提高人們的收入預(yù)期來增加入們的消費傾向。
大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，提高居民收入發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)是擴大就業(yè)，提高居民收入的一條重要途徑。我國的第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度一直滯后于第二產(chǎn)業(yè)，實施積極的財政政策以來，這種滯后更為明顯。
目前我國第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)出占GDP的比重不僅低于發(fā)達(dá)國家，還低于同等發(fā)展水平的發(fā)展中國家，發(fā)展?jié)摿Ψ浅＞薮?。第三產(chǎn)業(yè)中各種服務(wù)行業(yè)的發(fā)展?jié)摿Ω侨绱?。在分配使用國債投資資金時，應(yīng)該考慮加大支持第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展所需的資金數(shù)量，重點解決就業(yè)問題。目前積極有效地發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)相當(dāng)重要的意義就在于這樣做有利于增加就業(yè)。
二、調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，優(yōu)化社會供給
經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整是經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵所在。從我國宏觀經(jīng)濟的現(xiàn)實運行來看，過剩經(jīng)濟的實質(zhì)是在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)未能適時提升、新的經(jīng)濟增長點沒有出現(xiàn)情況下產(chǎn)生的供給結(jié)構(gòu)不適應(yīng)需求結(jié)構(gòu)的錯位問題。從長期來看，作用于總量的需求擴張政策并不能解決結(jié)構(gòu)性的矛盾。而產(chǎn)品結(jié)構(gòu)取決于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)又取決于投資結(jié)構(gòu)。因此，在擴大需求的同時，也要利用金融危機的時機改善供給，提高國內(nèi)產(chǎn)品競爭力，使得政策調(diào)控不僅能夠解決短期需求總量不足問題，還要著眼于中長期供給結(jié)構(gòu)的改善。
（一）通過完善產(chǎn)業(yè)組織優(yōu)化供給
這可以從兩方面著手：
1.按照規(guī)模經(jīng)濟的要求關(guān)閉那些規(guī)模不經(jīng)濟的落后小企業(yè)。對于那些技術(shù)條件及管理水平都比較低下的小企業(yè)，在生產(chǎn)普遍過剩的情況下往往只能提供無效和低效供給。目前經(jīng)濟處于低谷時期，正是淘汰落后技術(shù)和過剩產(chǎn)品的最佳時機，如果單純擴張總需求則可能使落后技術(shù)與產(chǎn)品幸存下來并在經(jīng)濟繁榮時期到來時再度膨脹。因此對于衰退行業(yè)和落后產(chǎn)能，應(yīng)加大淘汰力度。落后產(chǎn)能和衰退行業(yè)的自行退出會面臨一些障礙，應(yīng)在財政支持下安排產(chǎn)業(yè)調(diào)整援助基金，完善失業(yè)保障和再就業(yè)基金等。
階層特別是低收入階層的收入上面。在城市，一方面要實施積極的就業(yè)政策，擴大就業(yè)總量，有針對地搞好下崗及失業(yè)職工的再教育和職業(yè)培訓(xùn)工作，提高這部分人的工資性收入，以增強他們的消費購買能力：另一方面要嚴(yán)格執(zhí)行最低工資標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展情況適當(dāng)提高最低工資水平。
在農(nóng)村，一方面要加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)發(fā)展新型農(nóng)村，另一方面要大力增加農(nóng)民收入，消除制約農(nóng)民消費的障礙。
（二）完善社會保障制度，增加居民即期消費
刺激消費的關(guān)鍵在于使人們對社會經(jīng)濟發(fā)展有良好的預(yù)期。目前，傳統(tǒng)的福利制度提供的條件逐漸轉(zhuǎn)為市場來提供，而有關(guān)的社會保障機制還沒有健全和完善，人們出于對自身和家庭未來經(jīng)濟安全的擔(dān)心，不得不約束消費，乃至不計機會成本地擴張儲蓄。因此，消費萎縮、邊際消費傾向低的狀況還將在一段時間內(nèi)影響乘數(shù)效應(yīng)的發(fā)揮。應(yīng)當(dāng)繼續(xù)加大中央財政對落后地區(qū)低收入者群體的轉(zhuǎn)移支付力度，通過完善社會保障制度和提高人們的收入預(yù)期來增加入們的消費傾向。
大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，提高居民收入發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)是擴大就業(yè)，提高居民收入的一條重要途徑。我國的第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度一直滯后于第二產(chǎn)業(yè)，實施積極的財政政策以來，這種滯后更為明顯。
目前我國第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)出占GDP的比重不僅低于發(fā)達(dá)國家，還低于同等發(fā)展水平的發(fā)展中國家，發(fā)展?jié)摿Ψ浅＞薮?。第三產(chǎn)業(yè)中各種服務(wù)行業(yè)的發(fā)展?jié)摿Ω侨绱?。在分配使用國債投資資金時，應(yīng)該考慮加大支持第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展所需的資金數(shù)量，重點解決就業(yè)問題。目前積極有效地發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)相當(dāng)重要的意義就在于這樣做有利于增加就業(yè)。
二、調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，優(yōu)化社會供給
經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整是經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵所在。從我國宏觀經(jīng)濟的現(xiàn)實運行來看，過剩經(jīng)濟的實質(zhì)是在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)未能適時提升、新的經(jīng)濟增長點沒有出現(xiàn)情況下產(chǎn)生的供給結(jié)構(gòu)不適應(yīng)需求結(jié)構(gòu)的錯位問題。從長期來看，作用于總量的需求擴張政策并不能解決結(jié)構(gòu)性的矛盾。而產(chǎn)品結(jié)構(gòu)取決于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)又取決于投資結(jié)構(gòu)。因此，在擴大需求的同時，也要利用金融危機的時機改善供給，提高國內(nèi)產(chǎn)品競爭力，使得政策調(diào)控不僅能夠解決短期需求總量不足問題，還要著眼于中長期供給結(jié)構(gòu)的改善。
（一）通過完善產(chǎn)業(yè)組織優(yōu)化供給
這可以從兩方面著手：
1.按照規(guī)模經(jīng)濟的要求關(guān)閉那些規(guī)模不經(jīng)濟的落后小企業(yè)。對于那些技術(shù)條件及管理水平都比較低下的小企業(yè)，在生產(chǎn)普遍過剩的情況下往往只能提供無效和低效供給。目前經(jīng)濟處于低谷時期，正是淘汰落后技術(shù)和過剩產(chǎn)品的最佳時機，如果單純擴張總需求則可能使落后技術(shù)與產(chǎn)品幸存下來并在經(jīng)濟繁榮時期到來時再度膨脹。因此對于衰退行業(yè)和落后產(chǎn)能，應(yīng)加大淘汰力度。落后產(chǎn)能和衰退行業(yè)的自行退出會面臨一些障礙，應(yīng)在財政支持下安排產(chǎn)業(yè)調(diào)整援助基金，完善失業(yè)保障和再就業(yè)基金等。
2.消除各種壟斷，尤其是行政性的壟斷。壟斷往往會引發(fā)無效供給與低效供給，形成需求不足性的供求關(guān)系失調(diào)。在市場經(jīng)濟條件下，政府活動范圍應(yīng)以市場是否失效為準(zhǔn)則。凡是可以由市場解決的，應(yīng)當(dāng)由市場來解決，政府不應(yīng)插手其中。贏利性項目可以通過市場機制達(dá)到資源的高效配置，政府主導(dǎo)往往會因體制性問題導(dǎo)致效率低下，創(chuàng)新能力有限，使得經(jīng)濟增長缺乏微觀基礎(chǔ)。而民間投資則更重視效益，更善于發(fā)現(xiàn)和捕捉市場機會，不斷開發(fā)新產(chǎn)品來創(chuàng)造需求引導(dǎo)需求，因此增加民間投資更有利于擴大有效供給。為此必須界定政府投資范圍，減少政府在贏利性項目中的投資比例。
（二）通過技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)化供給技術(shù)創(chuàng)新可以從三個方面促進需求的增加：
1.技術(shù)創(chuàng)新本身就是新的需求，因為技術(shù)創(chuàng)新可以帶來比原來更好的產(chǎn)品，并因此而刺激需求。
2.技術(shù)創(chuàng)新可以提高產(chǎn)品質(zhì)量，從而擴大需求。
3.技術(shù)創(chuàng)新可以降低產(chǎn)品成本，從而擴大需求。
在發(fā)達(dá)且完善的市場經(jīng)濟條件下，贏利性領(lǐng)域的結(jié)構(gòu)調(diào)整是市場自發(fā)進行的。但在我國市場殘缺以及贏利性國有企業(yè)大量存在且制度不完善的情況下，結(jié)構(gòu)調(diào)整就需要政府及其財政的參與。政府要在參與基礎(chǔ)部門投資的同時積極支持主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)與新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并淘汰落后產(chǎn)業(yè)部門的生產(chǎn)能力，以此來促進市場導(dǎo)向下的技術(shù)進步、產(chǎn)業(yè)升級和結(jié)構(gòu)調(diào)整。在政策運作上要廢棄計劃體制下完全無償、全面介入的方式，改為選擇重點主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，著眼技術(shù)進步，采用財政投融資或貼息擔(dān)保等方式參與。
三、著力改善消費環(huán)境，加大市場監(jiān)督和監(jiān)管力度
加強社會信用和個人信用體系建設(shè)，培育消費信用法制環(huán)境，切實保護誠實守信，進而發(fā)展消費信貸，提高流通領(lǐng)域的信用度。消費者協(xié)會、產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督與市場監(jiān)管機構(gòu)，要發(fā)揮各自的作用，大力整頓和規(guī)范市場秩序，凈化消費環(huán)境，保護消費者權(quán)益，依法懲處各種制假售假、危害人民群眾健康的非法行為，消除消費者懼怕假冒偽劣的心理障礙，使人們敢于消費，放心消費，從而間接達(dá)到促進居民消費的目的。
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論文關(guān)鍵詞：金融危機，農(nóng)村信用社，對策
一、金融危機爆發(fā)的背景、原因及影響
（一）金融危機概述
2007年，由美國次貨危機引起的支付危機愈演愈烈，美國股市暴跌，眾多大銀行破產(chǎn)倒閉，造成投資者的恐慌，直至導(dǎo)致美國全國性的金融危機。隨后金融動蕩迅速波及世界各個角落，各國經(jīng)濟發(fā)展陷入泥潭難以自撥，演變成全球性的金融海嘯，其影響持續(xù)到現(xiàn)在。
目前雖有跡象表明我國正從金融危機的影響中逐漸恢復(fù)，但近年來，金融危機對我國經(jīng)濟各個方面產(chǎn)生了一定的影響。隨著中國經(jīng)濟與世界市場的聯(lián)系越來越緊密，中國經(jīng)濟的對外依存度也在不斷地提高，國際外部環(huán)境的變化將直接導(dǎo)致我國靠出口與投資拉動經(jīng)濟增長的模式受到嚴(yán)重的挑戰(zhàn)，也增加了我國當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展模式轉(zhuǎn)變的難度。同時對于國民經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展、民生的進一步改善、社會的長期穩(wěn)定帶來了巨大的壓力。
（二）金融危機形成原因分析
1. 經(jīng)濟的全球化、一體化實現(xiàn)了各種資源的無國界障礙流動，反過來又增加了各國經(jīng)濟聯(lián)系的聯(lián)系和依賴性，使全球成為了真正意義上的地球村。然而，這也一定程度上導(dǎo)致了危機蔓延的可能性和廣泛性。美國次貸危機后，多米諾骨牌開始倒塌，著名的雷曼兄弟等一系列的金融機構(gòu)相繼宣布破產(chǎn)或被政府接管，全球股市持續(xù)下跌，世界市場上的資金流動性嚴(yán)重減弱，最后演變成全球性的金融危機和經(jīng)濟危機，世界范圍內(nèi)各經(jīng)濟主體都難以幸免。
2. 在此次的金融危機過程中金融論文，“次貸”是被提及最多的詞，次貸危機也成了此次金融危機的導(dǎo)火線。次貸是次級抵押貸款（Sub prime Market）的簡稱，作為一種新型的融資方式，旨在為購房者提供融資便利讓中低收入者可以購買起住房。這些次級貸款產(chǎn)品大大增加了金融系統(tǒng)的信用風(fēng)險。同時由于相關(guān)政策的改變?nèi)邕B續(xù)加息和房價下跌，使得大量的次級貸款者難以支付月供，造成違約增加。加上次級抵押貸款公司將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給整個資本市場，和這種金融創(chuàng)新產(chǎn)品推銷范圍的廣泛性，所以也造成了世界范圍內(nèi)的巨大影響。
3. [1]市場經(jīng)濟并不是萬能的，由于自身的缺陷導(dǎo)致市場運行中出現(xiàn)許多難以依靠本身解決的問題，加上市場對利益的追求是永無止境的，這必然需要有力的監(jiān)管措施。在次貸危機暴發(fā)前，信用評級機構(gòu)對于高風(fēng)險性的金融產(chǎn)品如MBS、CDO等都給予了很高的信用評級中國。由于虛假的高信用評級吸引了大量的投資者，間接造成次級抵押貸款市場的表面非理性的繁榮。在這過程中，美國政府和美聯(lián)儲監(jiān)管的監(jiān)管缺位，對金融市場的宏觀調(diào)控作用難以有效發(fā)揮。當(dāng)市場參與者理性不足時，監(jiān)管當(dāng)局責(zé)無旁貸，應(yīng)積極采取措施將危機消除在萌芽階段，否則越演越烈將一發(fā)不可收拾。
（三）金融危機對農(nóng)村信用社的影響
作為傳統(tǒng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國，金融危機對我國的農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民也產(chǎn)生了相當(dāng)程度的沖擊和直接的影響。農(nóng)村信用合作社以“三農(nóng)”為主要服務(wù)對象，是中國金融體系的不可或缺的組成部分。在這場全球性金融風(fēng)暴的大環(huán)境下，農(nóng)村信用合作更是難以置身事外，其業(yè)務(wù)經(jīng)營及管理必然受到影響。
1. 客戶資源流失，經(jīng)營利潤增長放慢
國際金融危機不斷滲透和蔓延到各領(lǐng)域，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民承受的市場風(fēng)險和壓力逐漸增加。以農(nóng)副產(chǎn)品為原材料的加工業(yè)由于出口需求的縮減，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營效益不理想，一方面影響相關(guān)農(nóng)業(yè)企業(yè)的資本流動，另一方面導(dǎo)致農(nóng)民收入減少，從而造成農(nóng)信社客戶資源的流失。受大背景環(huán)境的影響，預(yù)期收入和購買力的下降，對于農(nóng)村的生產(chǎn)和農(nóng)戶的心理難免造成負(fù)面影響，也不利于農(nóng)信社相關(guān)業(yè)務(wù)的開展。農(nóng)信社的存款、貸款額增長率相較于之前都有一定幅度的下降。[2]對于“以貸為本”， 缺少中間業(yè)務(wù)支撐的農(nóng)村信用社，盈利問題將是最大的難題。同時由于受監(jiān)管政策的影響，各農(nóng)信社之間的競爭相互滲透異常激烈，也在一定程度上導(dǎo)致客戶資源特別是優(yōu)質(zhì)客戶資源的短缺。
2. 競爭壓力加劇，市場份額面臨挑戰(zhàn)
農(nóng)村信用社明確定位于三農(nóng)。中國是一個發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國，三農(nóng)在我國經(jīng)濟發(fā)展中扮演著不可缺少的重要作用。然而隨著農(nóng)村金融改革的深入推進，農(nóng)信社“一農(nóng)支三農(nóng)”的地位已受到挑戰(zhàn)，越來越多的金融機構(gòu)意識到農(nóng)村市場的重要地位，也采取相應(yīng)措施，加大力度對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的支持，如農(nóng)業(yè)銀行“惠農(nóng)卡”的推行、郵政儲蓄銀行小額農(nóng)貸產(chǎn)品的面市。加上民間借貸盛行，金融危機之下農(nóng)信社的市場環(huán)境復(fù)雜性和面對的不確定因素增加，農(nóng)村金融市場市場競爭日趨劇烈，農(nóng)信社面臨著巨大的挑戰(zhàn)。
3. 金融創(chuàng)新壓力加大
目前農(nóng)信社提供的服務(wù)幾乎集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上，信貸種類偏少金融論文，金融創(chuàng)新也主要是以借鑒為主，創(chuàng)新性不足，同質(zhì)化嚴(yán)重。同時由于金融危機的關(guān)系，之前的金融產(chǎn)品也受到不同程度的影響。[3]如受農(nóng)戶歡迎的小額農(nóng)貸因市場的不景氣形勢，市場需求下降，導(dǎo)致深度推廣難度增加。農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整雖然讓如專業(yè)合作社的組建、消費類的新興產(chǎn)業(yè)的資金需求增大，但由于處于初期的探索階段和金融危機的沖擊，農(nóng)信社可作為之處有限。也有些農(nóng)信社把部分資產(chǎn)投資于房地產(chǎn)行業(yè)，但房地產(chǎn)行業(yè)的不穩(wěn)定性使農(nóng)信社陷入困境之中。加上，農(nóng)信社自身條件的限制，如金融創(chuàng)新觀念不強、金融人才缺乏、金融工具創(chuàng)新能力有限等等都加劇了目前農(nóng)信社金融創(chuàng)新的壓力。
4. 農(nóng)村信用社體制改革阻力增加
由于歷史積累和現(xiàn)實問題，農(nóng)信社普遍存在著經(jīng)營效益不佳、服務(wù)機制不健全、人才觀念落后、電子信息化程度度等問題。農(nóng)村信用社體制改革目標(biāo)就在于解決歷史積累上所留下的問題和改善農(nóng)信社在經(jīng)營管理體制。但當(dāng)前從整體上來說，我國農(nóng)信社體制改革嚴(yán)重滯后，不僅與金融改革的預(yù)期目標(biāo)相距還很大，同時也難以適應(yīng)當(dāng)下金融市場的高速發(fā)展。為了實現(xiàn)我國農(nóng)信社的可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)信社的體制改革也在不斷的深化，但金融危機的到來對于農(nóng)信社的改革必然造成影響。在農(nóng)信社面臨各方面巨大壓力的情況下，如何繼續(xù)推動農(nóng)信社的改革，增強實力，實現(xiàn)向現(xiàn)代化銀行的轉(zhuǎn)換，難度可想而知。
二、農(nóng)村信用社應(yīng)對金融危機對策分析
面對金融危機，農(nóng)信社如何結(jié)合自身的實際情況利用各種有利因素化挑戰(zhàn)為發(fā)展機遇，實現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展，關(guān)鍵在于以下幾個方面：
（一） 解讀金融危機深層問題，總結(jié)教訓(xùn)
由美國次貸危機引發(fā)的金融海嘯帶來的不僅僅是巨大的災(zāi)難還有深刻的經(jīng)驗教訓(xùn)。我國農(nóng)信社應(yīng)深刻解讀引發(fā)金融危機的深層次原因。在這場危機中，不管是對全球經(jīng)濟一體化的把握、政府的金融市場監(jiān)管還是對于市場機制的靈活運用，農(nóng)信社有所作為的地方還很多。各國也紛紛總結(jié)應(yīng)對此次金融危機的經(jīng)驗之談，其中馬來西亞央行行長澤提認(rèn)為金融機構(gòu)本身的穩(wěn)定性是非常重要的中國。農(nóng)信社應(yīng)努力增強自身的實力，夯實基礎(chǔ)，加強內(nèi)部治理和穩(wěn)定性。同時，金融危機也暴露出各金融機構(gòu)在風(fēng)險防范上的管理漏洞，這也對農(nóng)信社提出了建立和強化風(fēng)險防范機制的要求。
（二）構(gòu)建農(nóng)村信用社營銷體系，鞏固市場地位
面對競爭壓力加劇、市場份額面臨挑戰(zhàn)的現(xiàn)狀，農(nóng)信社關(guān)鍵在于做好市場營銷，提高廣大農(nóng)戶應(yīng)對金融危機的信心，擴大市場份額，鞏固市場地位。農(nóng)信社應(yīng)充分發(fā)揮其立足于農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民的先天優(yōu)勢，做好市場細(xì)分，明確目標(biāo)市場，注重于潛在市場的發(fā)掘和培訓(xùn)和客戶資源的有效管理。樹立“以客戶需求為中心的”營銷觀念，改進服務(wù)質(zhì)量，以優(yōu)質(zhì)貼心服務(wù)取勝。加強營銷人員隊伍的建設(shè)，為市場營銷提供優(yōu)秀的人才保障。利用多種營銷手段，形成整體的營銷策略，真正起到維系客戶、培育客戶的忠誠度、搶占市場的作用。
（三）尋找市場突破口，實現(xiàn)金融創(chuàng)新
農(nóng)信社對于原有的金融產(chǎn)品可根據(jù)市場需求作出適當(dāng)調(diào)整后繼續(xù)加大推廣力度。如原本的小額農(nóng)貸投放一般以男性為主金融論文，可在充分調(diào)研的基礎(chǔ)向農(nóng)村婦女推廣。積極尋找市場突破口，進行產(chǎn)品創(chuàng)新，做到“人無我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我廉”。對于富裕的農(nóng)戶可嘗試消費型或住房類貸款的推銷；對于因金融危機返鄉(xiāng)的農(nóng)民工，可鼓勵支持其進行創(chuàng)業(yè)；[4]對于國家鼓勵提倡的綠色環(huán)保型、科技實用型、區(qū)域特色型中小企業(yè)，加大支持力度著力解決所面臨的貸款難問題。積極開發(fā)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新工作，在做好原先業(yè)務(wù)，如工資的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮農(nóng)信社根植于廣大農(nóng)村的優(yōu)勢，可逐步開展代收保險、水電費、民政補助款、等業(yè)務(wù)，急廣大農(nóng)民之所需以提升農(nóng)信社金融服務(wù)影響力，獲得良好口碑。同時可嘗試電話銀行、投資理財、金融咨詢服務(wù)等新業(yè)務(wù)，以提供了更加優(yōu)質(zhì)全面的金融服務(wù)。
（四）引入現(xiàn)代金融理念和機制，加快體制改革
金融危機對于農(nóng)信社的體制改革來講既是挑戰(zhàn)又是機遇。借此次金融危機的契機，農(nóng)信社應(yīng)挺住各方面壓力，嚴(yán)格遵循國家和省市各級的政策要求，堅持以三農(nóng)為主要服務(wù)對象，不斷提升自身實力向現(xiàn)代金融企業(yè)邁進。引入現(xiàn)代國內(nèi)外商業(yè)銀行先進的運作管理模式和觀念，樹立以效益為目標(biāo)，以人為本的經(jīng)營理念，打破原有體制的束縛，健全法人治理的企業(yè)結(jié)構(gòu)，盡快完善運行機制適應(yīng)市場要求，將農(nóng)信社改革往實處和深處推進，以致力于符合現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展需要的現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)。
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關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈金融信用問題管理體系
近年來，我國金融界興起的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)屬于金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。隨著現(xiàn)代物流業(yè)發(fā)展對金融服務(wù)創(chuàng)新需求的日益增太，服務(wù)于生產(chǎn)、流通和銷售的供應(yīng)鏈金融服務(wù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)實踐越來越多，信用管理體系建設(shè)的問題成為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的瓶頸問題。
一、供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新業(yè)務(wù)實踐
在我國，對供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的探索，大致經(jīng)過了三個階段：第一個階段，從“物流銀行”的設(shè)想到“融通倉”概念的提出；第二個階段，從“倉單質(zhì)押”業(yè)務(wù)的嘗試到“物流銀行”業(yè)務(wù)的開展；第三個階段，從“物流銀行”業(yè)務(wù)的開展到供應(yīng)鏈金融戰(zhàn)略的提出與實施?！诠?yīng)鏈金融創(chuàng)新的實踐發(fā)展上，我國形成了兩條業(yè)務(wù)發(fā)展的主線模式：
其一是基于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貿(mào)易融資，結(jié)合生產(chǎn)貿(mào)易企業(yè)的業(yè)務(wù)特點和實際需求，由商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)而提供的結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資業(yè)務(wù)模式。該業(yè)務(wù)模式通過貨權(quán)質(zhì)押、信托收據(jù)、保險及公證、貨物監(jiān)管、提貨通知、貨物回購、資金專戶管理、期貨保值等一系列結(jié)構(gòu)化設(shè)計來掌握貨權(quán)、監(jiān)控資金，為提供集物流、信息流、資金流為一體的個性化的組合貿(mào)易融資方式。
其二是基于供應(yīng)鏈管理模式，通過第三方物流企業(yè)(3PL)，創(chuàng)新出來的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款和融通倉等供應(yīng)鏈融資模式。這種業(yè)務(wù)融資模式比結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資模式更創(chuàng)新了一步，它是基于供應(yīng)鏈金融的思想，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)從專注于對企業(yè)本身信用風(fēng)險的評估，轉(zhuǎn)變?yōu)閷φ麄€供應(yīng)鏈及其交易的評估，這樣既真正評估了業(yè)務(wù)的真實風(fēng)險，同時也使更多的企業(yè)能夠進入銀行的服務(wù)范圍。
二、供應(yīng)鏈金融的信用管理問題
目前國內(nèi)外關(guān)于供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的研究和實踐都比較活躍，特別是在國內(nèi)，供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新實踐在不斷進行嘗試。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，在發(fā)展過程中的信用問題凸顯出來，信用管理問題阻礙著供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新發(fā)展，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
第一，信用替代的局限。目前以銀行為主的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是基于所謂的核心大企業(yè)的信用替代而成立的，這在中小企業(yè)的融資中表現(xiàn)得很突出。即需要銀行融資的中小企業(yè)必須和一家值得銀行信賴的大企業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)往來，從而得到“某種資格的認(rèn)定”或者借用大企業(yè)的信用，使其達(dá)到銀行認(rèn)可的資信水平。實際上是中小企業(yè)利用大企業(yè)的良好信譽與實力以及和銀行穩(wěn)固的信貸關(guān)系來為其提供間接的信用擔(dān)保，從而獲得銀行的融資支持。雖然在發(fā)展中，通過供應(yīng)鏈管理建立了諸如“1+N”或者“N+1+N”這樣的業(yè)務(wù)關(guān)系，然而這種融資組織管理方式的效果是使更多的金融資源向那些核心集團性企業(yè)歸集，通常會將核心企業(yè)的信用放大，用以對供應(yīng)鏈上的企業(yè)進行更大的授信來支持該業(yè)務(wù)的創(chuàng)新開發(fā)，這樣，信貸風(fēng)險的聚集擴散效應(yīng)往往會擴大。因此，僅僅依靠這種信用替代來發(fā)展供應(yīng)鏈金融是有很大局限性的，也會招致更大的風(fēng)險，最終阻礙了供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新的健康發(fā)展。
第二，信用管理的局限。在我國，供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新模式主要是基于傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資業(yè)務(wù)模式和基于供應(yīng)鏈管理中銀行通過與第三方物流企業(yè)(3PL)合作的供應(yīng)鏈融資模式。雖然這兩種創(chuàng)新模式解決了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展中的許多問題，但目前也顯現(xiàn)出發(fā)展創(chuàng)新動力不足的態(tài)勢。在目前的融資模式中，銀行為了控制風(fēng)險，就需要了解企業(yè)抵、質(zhì)押物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價和凈值、銷售市場和銷售對象以及承銷商的情況等，還要查看各種權(quán)利憑證的原件、辨別真?zhèn)?。這些工作不僅費時費力，而且大大超出了銀行的日常業(yè)務(wù)與專業(yè)范疇。另外，目前供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式的最高收益往往還超過不了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式的收益。因此，以銀行為核心的供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新模式是動力不足的，很難成為銀行的主流業(yè)務(wù)。
第三，技術(shù)手段的局限。目前供應(yīng)鏈金融僅僅停留在銀行和企業(yè)的層面上，供應(yīng)鏈管理所依賴的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)目前在銀行和企業(yè)中很難同步發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的落后會造成信息不完整準(zhǔn)確、業(yè)務(wù)銜接不順利流暢，往往還會引致風(fēng)險的發(fā)生，供應(yīng)鏈金融信息技術(shù)基礎(chǔ)的創(chuàng)新問題亟待得到解決。由于供應(yīng)鏈管理數(shù)據(jù)庫對于整個供應(yīng)鏈上的企業(yè)和產(chǎn)、供、存、銷、資金具有實時監(jiān)控的功能，需要具備處理意外事件的能力和滿足多方面查詢的要求。因此，技術(shù)創(chuàng)新問題的解決是供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新得以順利發(fā)展的關(guān)鍵，而目前的技術(shù)手段的局限性是很大的。
第四，信用組織的局限。目前的供應(yīng)鏈融資僅僅局限在作為銀行對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種創(chuàng)新與補充。實踐證明，在供應(yīng)鏈金融組織中，銀行為主體的融資組織形式是有極大局限性的。供應(yīng)鏈融資往往會比傳統(tǒng)的貿(mào)易融資具有更大的風(fēng)險，傳統(tǒng)的貿(mào)易融資強調(diào)的往往只是特定交易環(huán)節(jié)供需雙方企業(yè)的信用狀況和貿(mào)易的真實背景，而供應(yīng)鏈融資不但要強調(diào)這一點，而且更加強調(diào)整個供應(yīng)鏈風(fēng)險的監(jiān)控與防范，對供應(yīng)鏈各個環(huán)節(jié)潛在的風(fēng)險都要加以識別與控制，這就大大增加了管理成本。并且，從目前的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式來看，供應(yīng)鏈融資中的存貨大部分是中間產(chǎn)品，具有很強的專用性，不易通過市場來評估其價值，也不易在市場上變現(xiàn)。因此，供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險控制更加復(fù)雜、所需要的措施也更加全面，而目前的信用組織形式很難滿足供應(yīng)鏈金融發(fā)展的需求。
三、供應(yīng)鏈金融的信用管理建設(shè)
目前建設(shè)好信用管理體系是促進供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)健康發(fā)展的一項重要工作，可以從以下三個方面來進行供應(yīng)鏈金融信用管理體系的建設(shè)。
(一)必須加快供應(yīng)鏈金融管理環(huán)節(jié)中的信用制度建設(shè)
1．建立中介信用機構(gòu)，完善社會征信服務(wù)體系。供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)的信用問題主要來源于以下兩個方面：一是由于供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)參與者眾多、行業(yè)和地區(qū)跨度大，容易產(chǎn)生供應(yīng)鏈內(nèi)生性的混亂和不確定因素。體現(xiàn)在既有產(chǎn)品與技術(shù)的更新周期頻繁、市場需求波動的影響，又有諸如自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭與恐怖襲擊等外部事件的影響，同時也會遭遇到企業(yè)戰(zhàn)略的調(diào)整沖擊，這些不確定因素都會增加供應(yīng)鏈自身信用問題的風(fēng)險。二是供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)的白發(fā)性擴散作用。由于供應(yīng)鏈金融的信用基礎(chǔ)是基于供應(yīng)鏈整體管理程度和核心企業(yè)的管理與信用實力，因此，隨著融資工具向上下游延伸，風(fēng)險也會相應(yīng)擴散。如果供應(yīng)鏈上某一個成員出現(xiàn)了融資方面的問題，就會迅速地蔓延到整個供應(yīng)鏈，這對于供應(yīng)鏈自身的資金管理和綜合管理是非常大的考驗，也是對銀行信貸管理的極大挑戰(zhàn)。由于我國尚未建立完善的征信信用管理體系，供應(yīng)鏈金融信用管理問題凸顯，如果管理不善，極易引發(fā)大的金融災(zāi)難。因此，建議盡快建立供應(yīng)鏈金融中介信用評級機構(gòu)，建立基于供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)的新型的中小企業(yè)投資機構(gòu)和信用擔(dān)保服務(wù)機構(gòu)，完善供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)的社會征信業(yè)務(wù)體系。
2．加快供應(yīng)鏈信用管理環(huán)節(jié)法律規(guī)章制度建設(shè)。目前，我國有關(guān)供應(yīng)鏈信用管理環(huán)節(jié)中的法律規(guī)章制度的建設(shè)嚴(yán)重滯后。有關(guān)倉單質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押和票據(jù)業(yè)務(wù)的法律法規(guī)尚有許多空白，期待完善的地方很多?，F(xiàn)實法律中，合同法中沒有明確地規(guī)定倉單的法律地位，真正的倉單流通管理體制還沒有建立起來。一般物流企業(yè)簽發(fā)的倉單又沒有權(quán)威機構(gòu)認(rèn)證和監(jiān)管，倉單的標(biāo)準(zhǔn)化程度低，使用和流通范圍十分有限。同時，從我國的“物資銀行”、“倉單質(zhì)押”到“物流銀行”、“供應(yīng)鏈金融”的金融創(chuàng)新發(fā)展模式來看，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的金融風(fēng)險預(yù)警和防范制度還需要進一步完善，金融立法制度還須進一步健全。
(二)必須把供應(yīng)鏈金融信用管理納入到金融全面風(fēng)險管理
全面風(fēng)險管理涵蓋了各層次的金融風(fēng)險，全面風(fēng)險管理偏好對資源分配起引導(dǎo)作用。它通過準(zhǔn)確計量各類風(fēng)險確定經(jīng)濟資本，通過經(jīng)濟資本的分配決定各類資產(chǎn)規(guī)模，改善業(yè)務(wù)組合的風(fēng)險與收益配比關(guān)系，將有限的資源從效益較差而風(fēng)險較高的業(yè)務(wù)上釋放出來，為效益更好而風(fēng)險可控的業(yè)務(wù)騰出空間oE6]由于供應(yīng)鏈涉及不同的行業(yè)、不同技術(shù)領(lǐng)域和不同的行政區(qū)域，這就涵蓋了幾乎所有的金融風(fēng)險。因此，供應(yīng)鏈金融信用管理必須納入到金融全面風(fēng)險管理之中，這樣才能有效地管理好供應(yīng)鏈出現(xiàn)的風(fēng)險。
一、我國銀行保險的現(xiàn)狀與存在問題
銀行保險一般指壽險公司利用銀行等金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源銷售保險產(chǎn)品。對于銀行來說，積極發(fā)展銀保業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行的服務(wù)內(nèi)容，拓展銀行業(yè)務(wù)，降低銀行對利差收入的依賴性，而且可以利用保險公司的客戶，深挖保險公司擁有資源的潛力，實現(xiàn)資源共享；對于保險公司來說，利用銀行龐大的營業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷售保險產(chǎn)品，不僅可以降低保險公司的營銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽和客戶資源拓展市場。正是由于銀保合作可以通過資源共享提高經(jīng)營效率，實現(xiàn)“雙贏”，銀行保險在海外得到了迅速發(fā)展。據(jù)有關(guān)資料介紹，2000年，歐洲保險傭金占銀行總利潤的比例高達(dá)10％，2010年這一比例將達(dá)到15％，500家大銀行中接近一半擁有專門從事保險業(yè)務(wù)的附屬機構(gòu)。歐洲大多數(shù)國家銀行保險的保費收入占壽險市場的比重為20％～35％，在法國、西班牙、葡萄牙等國，這一比例達(dá)到50％～70％。中國香港、新加坡等地，銀行保險占保費收入的比重也達(dá)到20％以上。
我國自上世紀(jì)90年代中期從國外引入銀行保險銷售模式以來，銀行保險發(fā)展迅速，成為壽險公司的重要銷售渠道。2003年，銀行保險占我國壽險保費收入的比重達(dá)到26％。從2004年下半年開始，銀行保險在國內(nèi)的發(fā)展減緩，2005年前10個月更是進入低迷狀態(tài)。2005年末起銀行保險一改近兩年的頹勢，出現(xiàn)迅猛上升的勢頭。2006年一季度，銀保業(yè)務(wù)量占到壽險公司總保費收入的33．9％，中國人壽股份公司的銀保收入同比上升了121％，占到新單保費收入的40％。銀行保險業(yè)務(wù)量的忽上忽下，表明我國銀行保險業(yè)務(wù)還不夠成熟，銀行和保險公司之間的合作基礎(chǔ)并不牢固。
從保險公司角度看，隨著保險公司的增多和競爭的加劇，銀行渠道成為稀缺資源，銀行由于其優(yōu)勢地位而對合作保險公司手續(xù)費要價過高。據(jù)調(diào)查，保險公司支付給銀行的手續(xù)費大體在3％～3．5％的水平，個別渠道甚至達(dá)到4％。除手續(xù)費外，保險公司還須向銀保銷售人員支付激勵費用。此外，相當(dāng)數(shù)量的商業(yè)銀行會對合作保險公司提出購買基金產(chǎn)品等不同要求。
從銀行角度看，各公司的銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，結(jié)構(gòu)單一，主要產(chǎn)品一般為期限較短的躉繳型分紅產(chǎn)品，與銀行儲蓄產(chǎn)品相似進而構(gòu)成競爭。此外，保險公司還有濫用銀行信譽之嫌。
從消費者的角度看，銀行保險誤導(dǎo)銷售問題仍十分突出。銀行保險的宣傳資料往往混淆了儲蓄和保險的界限，有的銷售人員夸大宣傳銀行保險產(chǎn)品的收益性，以錯誤的收益率計算方法誤導(dǎo)分紅產(chǎn)品客戶。另一方面，銀行保險的售后服務(wù)也不到位。各銀行機構(gòu)保險大多為手工操作，保單流轉(zhuǎn)緩慢，客戶從投保到拿到保單通常需要一周左右的時間。同時由于現(xiàn)行銀行保險合作主要集中于柜臺銷售，其他方面的合作極少，大部分公司的查詢、契約保全、保單貸款、保單更改及理賠等服務(wù)項目，還只能在保險公司操作，從而使客戶感到十分不便。
進一步看，銀行保險發(fā)展困難的深層次原因是，銀行與壽險公司的合作缺乏長期利益共享機制，銀行尚未將銀行保險業(yè)務(wù)納入銀行發(fā)展的整體戰(zhàn)略框架，保險公司也只是簡單地將銀行保險作為一種銷售方式，側(cè)重利用銀行的品牌效應(yīng)而忽視了自身品牌的維護和產(chǎn)品創(chuàng)新。因此，銀保合作只能在簡單銷售的低水平進行。在各公司產(chǎn)品差別不大的情況下，對銀行網(wǎng)點資源的爭奪就成為保險公司發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的重要手段，而這種爭奪又主要體現(xiàn)在手續(xù)費的競爭上。銀行保險產(chǎn)品銷售成本的不斷攀升縮小了保險公司的利潤空間，加大了經(jīng)營風(fēng)險。
二、發(fā)展綜合經(jīng)營對銀行保險業(yè)務(wù)的影響
由于綜合經(jīng)營具有節(jié)約交易成本、分散金融風(fēng)險和獲得協(xié)同效應(yīng)等優(yōu)勢，在市場競爭日趨加劇和金融機構(gòu)加速轉(zhuǎn)型的環(huán)境下，通過穩(wěn)步推進綜合經(jīng)營來提高我國金融業(yè)競爭力已在上下達(dá)成共識。特別是隨著我國國有商業(yè)銀行體制改革的深化和內(nèi)部治理的改善，商業(yè)銀行正在重構(gòu)盈利模式，將經(jīng)營重點轉(zhuǎn)向理財和零售業(yè)務(wù)。在這種情況下，發(fā)展綜合經(jīng)營的內(nèi)在要求更加迫切。在監(jiān)管部門的支持下，近來金融業(yè)綜合經(jīng)營的態(tài)勢日趨明顯。
綜合經(jīng)營的實質(zhì)是通過調(diào)整和改進業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，滿足客戶對金融服務(wù)的全方位需求，將過去需要多家金融機構(gòu)才能提供的多種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)集中到一家機構(gòu)提供，從而使得客戶能夠得到質(zhì)量和效率更高、成本費用更低的服務(wù)。換言之，就是要使客戶能從一個窗口購買更多的商品。因為研究表明，客戶從同一個金融機構(gòu)購買的商品種類越多，他離開這家機構(gòu)轉(zhuǎn)買別家金融商品的幾率也就越低。
對于金融機構(gòu)來說，推進綜合經(jīng)營活動，不僅要加強與其他金融行業(yè)的業(yè)務(wù)與經(jīng)濟聯(lián)系，更要調(diào)整金融機構(gòu)的內(nèi)部構(gòu)造，改進運行機制，以適應(yīng)經(jīng)營方式的變動和有效控制風(fēng)險。從目前金融機構(gòu)的情況看，已經(jīng)出現(xiàn)了以下一些調(diào)整動向：
一是從戰(zhàn)略的高度出發(fā)統(tǒng)籌規(guī)劃各類業(yè)務(wù)，重估不同業(yè)務(wù)的價值，調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展方向和發(fā)展重點。同時整合、重組內(nèi)部組織機構(gòu)與管理流程，提高信息處理能力和綜合管理能力，全面提高人力資源、業(yè)務(wù)流程、客戶服務(wù)、風(fēng)險管控、定價與成本等方面的管理水平。
二是改進營銷模式，使?fàn)I銷組織由分散向高度統(tǒng)一轉(zhuǎn)變，營銷渠道由簡單的客戶經(jīng)理服務(wù)向一攬子綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，營銷方式由僅依靠自身渠道向各類金融機構(gòu)聯(lián)動、多渠道銷售轉(zhuǎn)變。
三是積極開發(fā)多樣性產(chǎn)品，將多種產(chǎn)品和服務(wù)集成組裝成多種“產(chǎn)品套餐”，以滿足不同客戶的需求。
四是改進技術(shù)系統(tǒng)，依托計算機和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的強大功能，實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中和信息處理的高效化，以迅速感知客戶需求，開發(fā)新產(chǎn)品、新服務(wù)，搶占市場和培養(yǎng)新客戶群。
在上述調(diào)整的過程中，無論對銀行還是保險公司來說，銀行保險的地位和作用都將發(fā)生變化。過去銀行保險對銀行只是一項簡單的業(yè)務(wù)，其手續(xù)費收入只是銀行利潤的一個渠道。今后銀行會越來越重視銀行保險對銀行自身發(fā)展的作用，將之納入銀行整體發(fā)展戰(zhàn)略格局，整合于銀行的銷售模式之中。過去銀行保險對壽險公司只是銷售產(chǎn)品、拓展市場的一個手段，未來保險公司將更加注重銀行保險的產(chǎn)品開發(fā)和配套服務(wù)，借助銀行巨大的客戶資源，細(xì)分市場和尋找潛在客戶，設(shè)計有特色的、對應(yīng)于不同客戶需求的產(chǎn)品，逐步擺脫低水平價格競爭模式。更加注重通過發(fā)展銀行保險，降低對傳統(tǒng)人的依賴程度。更加注重與銀行實現(xiàn)信息、網(wǎng)絡(luò)等各項資源的共享，降低經(jīng)營成本。
具體來看，今后銀行保險將朝著以下幾個方向發(fā)展。
一銀保合作將由簡單的初級方式轉(zhuǎn)向深層合作
實踐表明，簡單的銷售模式使得雙方缺乏長期的共同利益機制，難以建立穩(wěn)固的合作關(guān)系，并成為保險公司之間過度競爭的誘因。隨著我國金融控股公司的發(fā)展，出于控股關(guān)系的銀保聯(lián)盟將產(chǎn)生和增加。銀保之間的合作將由柜臺銷售深入到售后服務(wù)、配套服務(wù)、數(shù)據(jù)資源共享等多個方面，根據(jù)產(chǎn)品的特性和目標(biāo)客戶群的特點，選擇適合的銷售方式。通過深層合作，不僅使合作雙方的金融服務(wù)多元化、差異化、綜合化，還要通過融資、資金匯劃、聯(lián)合發(fā)信用卡等業(yè)務(wù)的合作，進一步挖掘客戶潛力，深入了解客戶需求，拓展雙方的業(yè)務(wù)空間和利潤空間。
二銀行銷售銀保產(chǎn)品的模式可能發(fā)生變化
過去一家銀行往往同時銷售多家保險公司產(chǎn)品，人們常?？梢钥吹皆谝粋€銀行網(wǎng)點中多家保險公司營銷員爭奪客戶甚至互相詆毀，使得客戶無所適從，損害了銀行和保險的信譽。隨著金融控股集團的發(fā)展，今后部分銀行可能會從集團的整體利益出發(fā)，對關(guān)聯(lián)保險公司的產(chǎn)品實行專營。即便是繼續(xù)采取銷售協(xié)議模式的銀保合作，也有一部分會建立起排他性的長期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，目前在有的地區(qū)，已經(jīng)出現(xiàn)了網(wǎng)點與保險公司建立“一對一”關(guān)系的情況。此外，過去10年中銀行保險業(yè)務(wù)主要在五行一郵四大國有商業(yè)銀行、交行、郵政儲蓄中展開，因為與其他類型的商業(yè)銀行相比，五行一郵具有無以比擬的網(wǎng)點優(yōu)勢。但是近年來股份制等商業(yè)銀行發(fā)展迅速，尤其在高端客戶的理財業(yè)務(wù)方面已經(jīng)占有競爭優(yōu)勢。同時由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和無線技術(shù)的發(fā)展，國外電話銷售和網(wǎng)絡(luò)銷售正在成為銀行的主流渠道，網(wǎng)點的重要性隨之降低，因此保險公司與股份制等其他類型商業(yè)銀行之間的銀行合作也會逐步得到發(fā)展。
三銀行保險產(chǎn)品范圍進一步拓展
如前所述，目前銀行保險的產(chǎn)品主要是短期躉繳型分紅產(chǎn)品，險種單一、雷同且與銀行儲蓄產(chǎn)品相似，不僅對銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展幾乎毫無幫助，反而在某種程度上構(gòu)成競爭關(guān)系，形成銀行產(chǎn)品與保險產(chǎn)品“兩張皮”現(xiàn)象。下一步銀行保險產(chǎn)品開發(fā)的核心將集中于兩個方面：
一是開發(fā)銀行主業(yè)關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，例如辦理住房貸款時提供房屋保險、辦理中小企業(yè)貸款時提供業(yè)主壽險、辦理消費貸款提供信用保險、辦理汽車貸款時提供汽車保險、辦理匯兌業(yè)務(wù)時提供旅行或運輸保險等。這類業(yè)務(wù)是銀行自身業(yè)務(wù)的延伸，客戶也存在實際需求，產(chǎn)品開發(fā)和營銷的難度都不大。
二是開發(fā)全方位服務(wù)類產(chǎn)品，使保險產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品相融合，為客戶提供更好的個人財富管理服務(wù)。為達(dá)此目標(biāo)，通常銀行與保險公司之間需要共享客戶資料，共同進行新產(chǎn)品開發(fā)，甚至建立共同的產(chǎn)品庫。
四銷售活動向?qū)I(yè)化、組織化方向發(fā)展
企業(yè)進行生產(chǎn)經(jīng)營活動的大致過程為：貨幣支出—原料、設(shè)備、勞動力支出—產(chǎn)品生產(chǎn)—產(chǎn)品銷售—得到收入。從這個角度看，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動實際上也是貨幣流動的一種，與金融活動的根本特質(zhì)不謀而合。實際上，金融活動也始終貫穿與企業(yè)的整個經(jīng)營管理活動中，對現(xiàn)代企業(yè)來說，金融活動能夠在一定程度上保證企業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。具體可以從以下三個角度分析。其一，資金是企業(yè)進行生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要基礎(chǔ)，其來源形式也多種多樣，主要由銀行貸款、負(fù)債融資、原有資金等。其中，原有資金的來源主要是企業(yè)股票的發(fā)行，需要明確股票的相關(guān)性質(zhì)、發(fā)行過程、基礎(chǔ)作用、發(fā)行價格等；企業(yè)進行銀行貸款之前需要明確貸款政策、貸款利率、貸款限期等；企業(yè)進行負(fù)債融資也需要明確股票的相關(guān)問題。所以，金融管理在企業(yè)融資方面有著舉足輕重的重要作用。其二，企業(yè)在投資過程中，不僅可以運用擴大企業(yè)規(guī)模的傳統(tǒng)方式，還可以利用股票進行企業(yè)投資，另外，信托投資也是當(dāng)前主要的投資方式之一，因此，在這個過程中，明確金融市場的變化情況便非常重要，一旦企業(yè)判斷與決策出現(xiàn)失誤，便很有可能導(dǎo)致企業(yè)蒙受巨大損失。其三，在我國國民經(jīng)濟發(fā)展的過程中，企業(yè)所發(fā)揮的作用非常重大，所以，企業(yè)需要盡可能的保證生產(chǎn)與經(jīng)營的有效性，以促進國家經(jīng)濟的持續(xù)與穩(wěn)定。因此，企業(yè)在進行相關(guān)經(jīng)營管理時，需要嚴(yán)格遵守國家的金融管理制度，還要在最大限度內(nèi)完成工資基金、資金、清算等相關(guān)管理。
二、現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營管理中如何應(yīng)用
金融管理現(xiàn)代企業(yè)金融管理的過程中，仍然存在企業(yè)要債難度大、對銀行信貸的過度依賴、企業(yè)本身內(nèi)部的金融資本結(jié)構(gòu)有問題、金融管理技術(shù)缺乏先進性等一系列問題。因此，筆者對現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營管理提出以下幾方面應(yīng)用金融管理的建議。首先，對企業(yè)中的預(yù)算編制進行嚴(yán)格規(guī)范。預(yù)算編制前，需要對證據(jù)的查詢與收集工作進行系統(tǒng)強化，以提升預(yù)算編制的真實性；編制過程中預(yù)算不能被輕易改動，若一定要改動，需要嚴(yán)格按照程序進行，以提升企業(yè)對資產(chǎn)的約束力；針對企業(yè)中出現(xiàn)的虛報預(yù)算，企業(yè)要對其進行嚴(yán)格處罰。其次，完善企業(yè)內(nèi)部的財務(wù)信息管理體系，實現(xiàn)企業(yè)的精細(xì)化管理。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，企業(yè)內(nèi)部也需要發(fā)展信息技術(shù)，以幫助企業(yè)實現(xiàn)財務(wù)管理的統(tǒng)一化與科學(xué)化。企業(yè)進行財務(wù)信息管理不僅能夠保障企業(yè)財務(wù)管理的統(tǒng)一性，還能夠使企業(yè)內(nèi)部的管理工作有效加強、促進企業(yè)的進一步變革、使企業(yè)內(nèi)部的相關(guān)制度得到有效完善。再次，企業(yè)需要指派專門的人員進行金融管理。尤其是企業(yè)的貸款回收方面，需要成立專門的科室，相關(guān)的管理人員需要承擔(dān)貸款回收責(zé)任，也需要明確貸款回收的具體權(quán)利與義務(wù)，還要在回收過程中對企業(yè)進行合理的風(fēng)險評估，并根據(jù)企業(yè)的具體情況制作出科學(xué)的分析表，幫助企業(yè)實現(xiàn)貸款回收的合理高效。之后，企業(yè)需要對企業(yè)信用的評估進行策略方面的合理擬定。企業(yè)在進行交易的過程中，需要實際了解交易另一方的經(jīng)營狀況，比如產(chǎn)品的生產(chǎn)是否符合標(biāo)準(zhǔn)、企業(yè)內(nèi)部資金流通是否順暢、經(jīng)營效益是否優(yōu)良等，并將其作為交易過程的必要參考，以降低企業(yè)的交易風(fēng)險。最后，企業(yè)需要探索新型的融資方法，比如直接上市融資。這種融資方法與銀行貸款相比，其要求相對較低，同時也能夠幫助企業(yè)完善高科技的投資項目。
三、結(jié)語
二．加入WTO對中國保險業(yè)帶來的可能影響
1．加入WTO，中國保險業(yè)的機遇
2．加入WTO，中國保險業(yè)的挑戰(zhàn)
3．保險市場進一步開放的可能性
4．中國保險業(yè)開放面的問題
三．中國保險市場對外開放的對策
1．加快培育和完善國內(nèi)保險市場體系
2．優(yōu)化內(nèi)部環(huán)境，提高自身競爭力
3．優(yōu)化外部環(huán)境，實現(xiàn)公平競爭
4．建立健全保險修企業(yè)的有關(guān)法律法規(guī)體系
5．保險行政監(jiān)管與行業(yè)自律結(jié)合
一、中國保險業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r
改革開放以來，中國保險業(yè)的迅速發(fā)展主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
1．保險業(yè)務(wù)持繼發(fā)展，市場規(guī)模迅速擴大；
2．市場主體不斷增加，競爭的市場格局初步形式；
3．體制改革不斷深入，保險市場的微觀運行機制與宏觀管理體制逐步建立；
4．保險法律規(guī)體系初步形成，為保險市場規(guī)范運作奠定了基礎(chǔ)；
5．保險市場逐步對外開放，國際交流與合作不斷加??；
6．保險的服務(wù)功能、進一步增強，較好地發(fā)揮了經(jīng)濟補償作用。
二、加入WTO對中國保險業(yè)帶來的可能影響
1、機遇。
首先，外資保險公司進入中國市場，會增加保險資金供應(yīng)量，進而提高了金融保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)高級化。其次，外貿(mào)保險公司的進入勢必給中國保險業(yè)帶來強大的外部壓力，迫使中國民族保險業(yè)走上重新構(gòu)造、重新完善的道路，在市場結(jié)構(gòu)、組織要素、中介系統(tǒng)、經(jīng)營管理等方面不斷發(fā)展、改進，促使和引導(dǎo)中國保險業(yè)向高水平運行目標(biāo)邁進，實現(xiàn)中國保險產(chǎn)業(yè)升級；同時，外資公司先進的經(jīng)營理念、專業(yè)技術(shù)、管理經(jīng)驗、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品及售后服務(wù)對中國同行會產(chǎn)生良好的示范和啟迪作用。再次，開放可使大量保險從業(yè)人員獲得培訓(xùn)和鍛煉的機會，從而提高中國民族保險從業(yè)人員的整體素質(zhì)。各類保險人員之間的競爭和宣傳，也會在一定程度上向廣大國民灌輸保險知識和理念，從而提高培育國民的保險意識，并達(dá)到促進中國保險業(yè)發(fā)展的目的。最后，為中國保險商走出國門，到國際市場信息上一展身手，創(chuàng)造了方便的條件。
2、挑戰(zhàn)。
首先，外資保險公司的進入，加強了保險市場競爭程度，導(dǎo)致保險企業(yè)保費利潤率的迅速下滑。其次，造成一部分保費外流。從已進入中國保險市場的一些外資保險公司的經(jīng)營情況看，近年來保費收入穩(wěn)步增長，但1997年前基本未保利信仰偏有賬面利潤，究其原因，主要是自留保費比較少，部分保費通過再保險渠道流出境外。支出成本高，因而承保利偏低。盡管1995年實施的《保險法》第102條規(guī)定了“保險公司需要辦理再保險分出業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先向中國境地內(nèi)的保險公司辦理”，但實際操作時，難度比較大。目前保險監(jiān)管部門要求外資保險公司自留保費不低于30%，加上法定分保20%部分，仍有50%的保費可以由外資歷保險公司安排再保險。再次，與國內(nèi)保險公司爭奪一定的市場份額。外資保險公司客觀上有著資金實力雄厚，管理先進，技術(shù)服務(wù)水平較高的優(yōu)勢，目前盡管在業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍上還受到一定的限制，但發(fā)展勢頭還是比較好的。從全國的市場結(jié)構(gòu)看，外資保險公司所占比重年還不到百分之一，但在開放區(qū)域內(nèi)的外資保險公司的市場份額已接近10%，并有繼續(xù)擴大的趨勢。此外，外資保險公司由于在待遇方面有著比國內(nèi)保險公司優(yōu)厚的條件，會造成國內(nèi)保險企業(yè)一部分優(yōu)秀人才流失。
3．保險市場進一步開放的可能性。
（1）中國保險市場仍然有著巨大的發(fā)展?jié)摿?，存在進一步開放的空間。中國保險業(yè)整體發(fā)展水平仍然比較低，從保險密度（人均保費支出）和保險深度（保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重）這兩個指標(biāo)來衡量，都可以看出中國民族保險業(yè)正處于發(fā)展的初級階段。據(jù)統(tǒng)計，一般發(fā)展中國家的保險深度為4%，人均保費一般超過200美元，發(fā)達(dá)國家如美國為9%，而中國目前的保險深度僅為1.486%，人均保費為1.08美元，這些數(shù)據(jù)一方面說明了中國保險業(yè)落后的現(xiàn)狀，另一方面說明該產(chǎn)業(yè)在中國仍有著巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>
（2）中國的民族保險業(yè)已經(jīng)具有了雄厚的競爭和經(jīng)營手段上開始逐步同國際市場接軌。首先，從保險公司的實力來看，中保集團、中國太平洋保險公司、中國平安保險公司都已發(fā)展成為全國性的大型保險集團公司。據(jù)統(tǒng)計，1997年全國的保費收入中，中保集團占69.2%的份額，平安保險公司占到15.8%，太平洋占11.9%，這三家公司在保險業(yè)也具有了一定的知名度。以中保集團為例，在1996年完成產(chǎn)、壽分業(yè)經(jīng)營的必改組以后，其注冊資本達(dá)到200億元人民幣，在全國共設(shè)有6000個分支機構(gòu)，1997年、壽險保費收入為769億元。根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾公司按保費凈收入排列的世界最大保險公司年度統(tǒng)計表中，中保集團列第十七位。這說明中國的保險公司已經(jīng)具有了與外資相抗衡的實力。其次，中國保險業(yè)的基本做法逐步按照國際慣例來運行。
3、中國保險業(yè)開放面臨的問題。
(1)保險市場結(jié)構(gòu)失衡。中國保險市場的發(fā)展不夠均衡，存在著社會保險后于商業(yè)保險，壽險業(yè)務(wù)滯后于產(chǎn)險業(yè)務(wù)，再保險滯后于直接保險，國際業(yè)務(wù)滯后于國內(nèi)業(yè)務(wù)的不均衡發(fā)展?fàn)顩r。首先，從中國保險業(yè)的總體目前的情況來看，中國壽險市場的發(fā)展要低于中國保險業(yè)的總體發(fā)展水平。例如：1994年中國保費收入為630億元，其中壽險收入占31.5%。又據(jù)瑞士再保險公司《Sigma》雜志1996年第4期公布的1994年世界統(tǒng)計資料研究報告表明明，在69個費收入大于1億美元的國家和地區(qū)中，人均壽險保費（即壽險密度）320美元，中國的壽險密度僅為2美元，在69個國家中位居第66位。這69個國家的平均壽險深度為2.07%，中國僅為0.2%，不僅低于世界平均水平，而且低于中國保險業(yè)的整體水平，甚至還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于某些發(fā)展中國家。而外資保險公司要求打開中國市場，首先瞄準(zhǔn)了中國的壽險市場，在向中國人民銀行（保監(jiān)會）申報材料中大多要求經(jīng)營壽險業(yè)務(wù)。因此，隨著中國保險市場的進一步開放，外資壽險公司進入中國壽險市場后，必將會對中國民族保險業(yè)帶來極大的沖擊。其次，再保險市場發(fā)育不完全。再保險是保險企業(yè)分散、控制風(fēng)險責(zé)任，增加承保力量，擴大經(jīng)營能力的重要手段。一個完善的保險市場離不開再保險，再保險成本和市場容量也制約著保險市場的發(fā)展。但是，中國保險業(yè)仍未建立起真正完善的市場化的再保險體系。因此，中國民族保險業(yè)的發(fā)展從總量和結(jié)構(gòu)上并不容人樂觀。(2)保險費率不夠合理。首先，保費的總體水平偏高。其次，保費的厘定和調(diào)節(jié)機制有著根本的缺陷。目前，中國保險業(yè)保費的調(diào)整不依市場供求而變化，保費只能按照中國人民銀行批準(zhǔn)的人保公司所規(guī)定的統(tǒng)一費率來進行有限的變動，而且，保險費率也不論地區(qū)差別，實行全國統(tǒng)一費率。因此，這種費率的形成和調(diào)節(jié)機制不僅沒有起到調(diào)節(jié)市場、促進市場健康發(fā)展的杠桿作用，而且還促使企業(yè)采取給予不合理的傭金、回扣等形式進行不良的市場競爭，擾亂了市場秩序的良性發(fā)展。
（3）保險基金的運用范圍和方式受到種種限制。中國金融管理部門只允許保險基金投資于國債、銀行儲蓄、金融債券和有限制入市。這種資金投向雖然在一定程序上保證了基金的安全，但是這些投資收益率低，很難保證保險基金的增值，而且還導(dǎo)致其在高速增長的通貨膨脹中被動地貶值。而英美保險基金主要投資于公司股票、債券、抵押、放款、政府公債、房地產(chǎn)投資等項目，這就保證了基金在高收益投資中得以不斷增值。這種不平等的經(jīng)營條件導(dǎo)致原本就處于優(yōu)勢地位的外資保險公司更加自由，它們可以用吸引廣大客戶。這種不正當(dāng)?shù)母偁帉姑褡灞ｋU業(yè)在本國保險市場的競爭中進一步處于劣勢。
（4）總準(zhǔn)備金的提留不夠科學(xué)。中國總準(zhǔn)備金是從企業(yè)稅后利潤中提取，這就使總準(zhǔn)備金積累的起點低、速度慢，如果某些年份公司出現(xiàn)了虧損，那么這些年份的提存數(shù)就會出現(xiàn)負(fù)數(shù)。因此，中國現(xiàn)行總準(zhǔn)備金的提取方法加大了中國保險業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險。
（5）保險稅率結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。保險稅率結(jié)構(gòu)可以分為保險主體稅率結(jié)構(gòu)和險種稅率結(jié)構(gòu)。保險稅率結(jié)構(gòu)可以分為保險之一：從叫體上看，中國保險業(yè)的稅賦水平高于世界其他國家的同類行業(yè)。在世界各國，一般都有將保險業(yè)同其他行業(yè)區(qū)別對待，采取較為寬松的稅收政策扶持其發(fā)展，如美國企業(yè)的所得稅率為24％，加拿大稅率為15％～30％，并且根據(jù)規(guī)模不同實行累進稅率。但中國的保險業(yè)，如人保所得稅率高達(dá)55％。表現(xiàn)之二：內(nèi)資保險企業(yè)稅賦不統(tǒng)一。目前人保繳納55％的所得稅，而太平洋保險公司是33％；在深圳成立的平安保險公司則享受特區(qū)的稅收優(yōu)惠僅為15％。這種不公平的稅賦致使各個企業(yè)站在不同的起跑線上造成競爭條件的不公平。表現(xiàn)之三“內(nèi)外資企業(yè)稅賦不統(tǒng)一。目前外資保險公司在華享受15％的優(yōu)惠稅率，而內(nèi)資企業(yè)要繳納55％或是33％的所得稅（當(dāng)然少數(shù)處于特區(qū)的公司享受15％的所得稅），這就造成了內(nèi)資保險公司與外資保險公司稅后留利的巨大差異。險種稅率結(jié)構(gòu)是指分險種設(shè)置不同的稅率，這也是國際保險業(yè)的通行做法，這反映了風(fēng)險不同，風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁成本也不同的客觀要求。根據(jù)瑞士再保險公司《Sigma》雜志1994年第1期的統(tǒng)計，對于火險，荷蘭的稅率為7％，意大利為17％，最高的法國為30％，而涉外險只有5個國家超過10％。從中國目前的情況看，不但保險的整體稅率高于其他國家，而且沒有分險種設(shè)置稅率，這在世界上是不多見的。由此看來，保險稅率結(jié)構(gòu)不合理將嚴(yán)重削弱中國民族保險業(yè)在放環(huán)境中的競爭能力。
（6）對外資保險公司的監(jiān)管乏力。由于保險監(jiān)督管理委員會組建歷史不長，在某種程度上存著管理水平落后，管理人員缺乏的狀況，從而導(dǎo)致重審批、輕管理的現(xiàn)象時有出現(xiàn)。因為監(jiān)管乏力，外資保險公司在中國保險市場上違規(guī)不正當(dāng)競爭行為不斷發(fā)生。三、中國保險市場對外開放的對策
1、加快培育和完善國內(nèi)保險市場體系。
①重視保險機構(gòu)的建設(shè)。一是要優(yōu)先發(fā)展中資保險機構(gòu)，嚴(yán)格對外資保險機構(gòu)的審批，這是保護民族保險業(yè)的需要；二是要優(yōu)先發(fā)展人壽保險機構(gòu)。
商業(yè)銀行進行的風(fēng)險管理最為主要的是在其能夠承受的范圍內(nèi)進行的，并通過其他的諸如人力資源以及風(fēng)險管理能力等各種資源允許范圍內(nèi)進行業(yè)務(wù)活動的開展，這樣就能夠?qū)⑺袚?dān)的風(fēng)險進行有效的得到管理，從而能夠達(dá)到風(fēng)險及收益間的平衡。從商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險管理內(nèi)容上來看主要有風(fēng)險的識別和評價以及控制，其中的風(fēng)險識別是基礎(chǔ)，主要是對商業(yè)銀行供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)中可能存在的風(fēng)險進行及時有效的識別，然后對這些風(fēng)險的性質(zhì)等進行合理化的歸類并找出原因。再者就是對識別的風(fēng)險加以評價，主要就是在風(fēng)險的度量層面，對商業(yè)銀行自身的風(fēng)險承受能力加以詳細(xì)的分析，然后判斷采取的控制措施。最后就是對風(fēng)險的控制，在控制的方法上主要有風(fēng)險自留以及風(fēng)險轉(zhuǎn)移和風(fēng)險的預(yù)防、風(fēng)險規(guī)避。
2、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險問題及成因分析
2.1商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險問題分析
上世紀(jì)九十年代中后期我國的商業(yè)銀行開始在金融服務(wù)上進行了創(chuàng)新嘗試，但由于發(fā)展的時間不長以及受到其他因素的影響，所以在實際的業(yè)務(wù)發(fā)展上存在著一些風(fēng)險問題，從總體來看，國內(nèi)的商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)在發(fā)展中的階段性欠缺的彌補已經(jīng)非常迫切。在這些風(fēng)險問題上體現(xiàn)比較突出的就是外部金融生態(tài)環(huán)境上需要進一步的完善，這一方面主要體現(xiàn)在動產(chǎn)擔(dān)保的相關(guān)法律還沒有得到有效健全。由于供應(yīng)鏈金融主要是將存款和應(yīng)收賬款等作為重要的擔(dān)保物的信貸形式，所以在法律上的不完善就會對商業(yè)銀行的項目開展安全性得不到有效保證，這樣就會帶來諸多風(fēng)險。其次就是金融信息技術(shù)以及電子技術(shù)在實際的發(fā)展上較為滯后，并且在操作平臺上也沒有得到有效支持。由于信息技術(shù)的應(yīng)用能夠?qū)I(yè)務(wù)的交易成本得到有效降低，并能在珍視貿(mào)易的背景可視度上得到有效加強，所以金融信息技術(shù)以及電子技術(shù)的介入就能起到保障成本的作用。但在實際當(dāng)中，由于這方面的系統(tǒng)化技術(shù)的應(yīng)用還相對比較欠缺，所以在融資環(huán)節(jié)的額外割裂成本就較為巨大，這樣就不會實現(xiàn)供應(yīng)鏈中的資金信息流有效對接，從而帶來風(fēng)險問題的發(fā)生。再者就是金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)理念方面需要進一步的轉(zhuǎn)變，由于監(jiān)督部門的創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融監(jiān)管思路對銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新有著重要的促進作用，這也是商業(yè)銀行的發(fā)展動力，所以金融監(jiān)管的結(jié)構(gòu)理念就需要不斷的創(chuàng)新。但是在實際當(dāng)中在這一方面還需要加強，這也是管理風(fēng)險出現(xiàn)的主要因素。除此之外就是在商業(yè)銀行的內(nèi)部體系的不健全，造成了自身不能對供應(yīng)鏈的所有企業(yè)進行實施獨立調(diào)查與有效的分析，還有就是風(fēng)險管理的有效性還有待加強。
2.2商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險識別分析
針對商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的識別非常重要，這能夠?qū)︼L(fēng)險產(chǎn)生的原因進行詳細(xì)了解，從而為風(fēng)險的有效管理打下基礎(chǔ)。風(fēng)險識別要能夠從多個層面進行，首先在法律風(fēng)險的識別上，主要就是由于法律制度的不完善所以造成了法律執(zhí)行力及可操作性不強，最終造成動產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)當(dāng)中有著諸多不確定性，另外就是動產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)法律制度實現(xiàn)的不完善。而在操作風(fēng)險的識別過程中主要體現(xiàn)在授信調(diào)查以及融資審批和出賬授信后的管理層面，由于操作人員的關(guān)系造成了風(fēng)險發(fā)生。另外還有信用風(fēng)險識別以及市場風(fēng)險識別。
3、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管理策略實施
3.1構(gòu)建商業(yè)銀行優(yōu)勢目標(biāo)定位管理
商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險要結(jié)合當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展?fàn)顩r，并和當(dāng)?shù)氐恼嘟Y(jié)合，借助政府力量將地緣優(yōu)勢得到充分的發(fā)揮。同時要能夠?qū)诵牡钠髽I(yè)選擇加以詳細(xì)考慮，針對這一方面要能夠有明確的要求，在準(zhǔn)入體系上進行有效的建立。核心企業(yè)的供應(yīng)商以及分銷商的準(zhǔn)入和退出制度要得到有效明確，在供應(yīng)鏈的成員方面要享受核心企業(yè)所提供的排他性特殊優(yōu)惠政策，并對其成員設(shè)定獎懲措施，這樣能夠有效的保障供應(yīng)鏈成員在工作當(dāng)中能夠?qū)⒎e極性得到充分發(fā)揮。
3.2加強供應(yīng)鏈金融法律的環(huán)境建設(shè)
對商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管理要能夠在法律的框架下進行，這樣才能在安全性上得到有效保障。要將相關(guān)的法律進行有效完善。在具體的法律完善措施上主要是將動產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)內(nèi)容的可操作性進行加強，并設(shè)立專門動產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)法，從而進一步的將動產(chǎn)擔(dān)保物的范圍加以拓寬，將以往的動產(chǎn)抵押限制進行打破。還有就是要能夠確立以及明晰動產(chǎn)擔(dān)保優(yōu)先權(quán)的規(guī)則，對動產(chǎn)抵押的等級機構(gòu)進行明確，從而避免出現(xiàn)不同等級部門及同一部門不同地區(qū)機構(gòu)現(xiàn)象發(fā)生。最后就是要進行構(gòu)建動產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)的執(zhí)行制度，將司法能力和效率得以有效提升。不僅如此，還要能夠?qū)⒔鹑诩靶畔⒓夹g(shù)的環(huán)境進行改善優(yōu)化，從而為供應(yīng)鏈金融發(fā)展提供強有力保障。
3.3商業(yè)銀行供應(yīng)鏈管理體系構(gòu)建
風(fēng)險管理過程中，對管理體系的構(gòu)建較為重要，所以在這一方面要能夠得到有效加強。首先就是對核心的企業(yè)選擇要慎重，從多方面進行考量其銷售的規(guī)模以及行業(yè)類型。由于核心企業(yè)和上下游企業(yè)間的利益關(guān)聯(lián)比較緊密，就能夠通過信用捆綁技術(shù)將其得到有機的捆綁，從而來提升中小企業(yè)的信用度，對銀行的信用風(fēng)險就能夠得到有效的降低。還有就是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)授信準(zhǔn)入評級體系的設(shè)置要分別設(shè)置，根據(jù)孰低原則對授信人評級結(jié)果及額度限額進行明確。再者就是講第三方倉儲監(jiān)管得以積極引入，要使倉儲監(jiān)管具有經(jīng)營資格以及監(jiān)管方要有比較完善的商品檢驗及檢測技術(shù)，并對其進行風(fēng)險管理。
3.4加強風(fēng)險管理子系統(tǒng)的構(gòu)建
從微觀層面來看，對商業(yè)銀行金融供應(yīng)鏈風(fēng)險的管理還要能夠從子系統(tǒng)的完善上進行強化。這一環(huán)節(jié)主要就是對商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)服務(wù)體系加以構(gòu)建，從而深度的挖掘金融交易對手、金融需求及信用資源。這樣能夠和客戶的需求不斷的融合，能夠?qū)蛻舻慕灰着c否進行明確的判斷。不僅如此，在各個部門間的合作上也要能夠有效進行，主要是和工商及稅務(wù)等部門間的合作，將客戶的信息及交易數(shù)據(jù)合理化的共享，借此完善商業(yè)銀行自身的數(shù)據(jù)庫完整度。在此過程中也要和電商平臺相互的合作，充分將數(shù)據(jù)優(yōu)勢最大化體現(xiàn)出來，從而創(chuàng)造多種機構(gòu)合作的金融生態(tài)圈。
4、結(jié)語