時(shí)間：2023-02-27 11:09:18
導(dǎo)語：在現(xiàn)代詩欣賞的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
產(chǎn)品介紹：
帶餡面條機(jī)包括一臺帶餡面條機(jī)和一臺和面絞餡機(jī)，一共五個(gè)機(jī)頭，一機(jī)多用，可以生產(chǎn)各種口味的帶餡面條、空心面、龍須面、仿手搟面、帶餡軟麻花、金酥餅等十幾種特色小吃。生產(chǎn)時(shí)2到3個(gè)人均可，每小時(shí)產(chǎn)量是80到100斤。
該機(jī)器僅占地2平方米左右，一臺自動(dòng)和面絞餡機(jī)很輕松地就將面和餡和好了，將和好的面和餡分別倒進(jìn)兩個(gè)小漏口，大概3毫米的帶餡面條就神奇在機(jī)頭里鉆了出來，面包著餡，薄皮大餡，沒有任何破損現(xiàn)象，可以整齊地?cái)[放在案板上。
面條品種：
帶餡面條品種系列共計(jì)類數(shù)十個(gè)面條品種，如帶餡面條、空心面條、營養(yǎng)彈面、仿手搟面條、珍珠面條等。配湯類有雞湯香菇面、雞湯蘑菇面、雞湯豆絲面、雞湯青菜面、牛肉面、牛肉土豆面、牛肉蔬菜面、牛肉粉絲面、羊肉蘿卜面、羊肉雪菜面、海鮮海帶面、海鮮紫菜面、海鮮清湯面、蔬菜面、美容養(yǎng)顏面，瘦身營養(yǎng)面等。
效益分析：
全套設(shè)備含技術(shù)培訓(xùn)僅16500元。帶餡面條機(jī)單臺單班日產(chǎn)可達(dá)800市斤左右，500克面粉加150克水，150克餡，成本價(jià)每斤1.75斤(石家莊地區(qū))，兩個(gè)月內(nèi)即可收回全部投資。
經(jīng)營方式：
1、面條作為中國傳統(tǒng)食品深受國人的喜愛，帶餡面條機(jī)豐富的面條品牌，使您開辦的中式快餐店的品種發(fā)揚(yáng)光大。該機(jī)可生產(chǎn)帶餡面條、（口味多種多樣，如水餃一樣，豬肉餡、牛肉餡、羊肉餡）空心面條、龍須面條（可用西紅柿鹵、鮮菜鹵、炸醬鹵等）、疙瘩面、帶餡軟麻花等。品種花色豐富，適合多層次消費(fèi)群體的選擇口味。
2、也可以前店后廠，生產(chǎn)的產(chǎn)品除供應(yīng)本店外，還可以配送到居民區(qū)、機(jī)關(guān)單位食堂、學(xué)校、商場超市速凍食品專柜、酒樓飯店等。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險(xiǎn) 問題
一、前言
近些年以來，隨著現(xiàn)代金融的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)形式也隨之出現(xiàn)了諸多變化。加強(qiáng)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對其自身的發(fā)展是至關(guān)重要的，而當(dāng)前商業(yè)銀行卻普遍存在著越來越突出的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題，比如風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)滯后、風(fēng)險(xiǎn)管理意識不足等等，這些問題的存在對商業(yè)銀行的健康發(fā)展帶來了嚴(yán)重的束縛及制約，所以，商業(yè)銀行必須盡快的制定出行之有效的應(yīng)對方案，積極的采取有針對性的措施，以此來解決信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，從而為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供可靠的保障。
二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題
（一）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程及組織有待完善
當(dāng)前，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理情況不容樂觀，普遍存在著嚴(yán)重的條塊分割現(xiàn)象，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的流程及環(huán)節(jié)無法得到有機(jī)的梳理和銜接，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程額框架不健全，導(dǎo)致商業(yè)銀行從整體上無法確切的把握及測量信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況，并且在制度方面沒有真正的把操作、計(jì)量、分析信貸風(fēng)險(xiǎn)切實(shí)納入日常管理中。該方面的表現(xiàn)具體包括，獨(dú)立的信貸風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告缺乏，使得經(jīng)營管理層無法及時(shí)、全面、準(zhǔn)確的把握信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，在分析信貸風(fēng)險(xiǎn)的手段和方法上依然停滯于以往的比例參數(shù)分析層面，不能準(zhǔn)確及時(shí)的處理大量的信貸風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，無法適應(yīng)信貸市場環(huán)境的不斷變化。
（二）銀行信貸投放領(lǐng)域及行業(yè)較為集中
從整體上來看，我國商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)投放存在著相對較強(qiáng)的政策性，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生產(chǎn)制造業(yè)、房地產(chǎn)以及通訊等方面的投資得以迅猛增長，并且對銀行的信貸資金加以吸引，尤其是房地產(chǎn)市場價(jià)格并未在宏觀調(diào)控下切實(shí)回歸至正常水平。按照國際行業(yè)數(shù)據(jù)與經(jīng)驗(yàn)，通常個(gè)人房產(chǎn)信貸暴露風(fēng)險(xiǎn)的周期為3年至5年，但是當(dāng)前商業(yè)銀行的多數(shù)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)有5年的正式運(yùn)作時(shí)間，尚且處在隱藏風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)時(shí)期，在市場調(diào)控下如果房地產(chǎn)市場出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行的房地產(chǎn)個(gè)人信貸便會增加風(fēng)險(xiǎn)，這便會加劇房地產(chǎn)行業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識不足
相當(dāng)一部分商業(yè)銀行在管理信貸風(fēng)險(xiǎn)上有待妥善，這在很大程度上是因信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識欠缺所造成的。從某種層面上而言，行為是由意識所決定的，因而商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識則決定了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理行為，風(fēng)險(xiǎn)管理意識與銀行的各個(gè)職工均有著密切的聯(lián)系，對信貸風(fēng)險(xiǎn)的大小發(fā)揮著決定性的作用。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識有待加強(qiáng)的表現(xiàn)主要包括：（1）通常商業(yè)銀行過度的注重開展信貸業(yè)務(wù)，而對信貸風(fēng)險(xiǎn)管理造成極大忽視；（2）商業(yè)銀行一味的追求短期利益，沒有充分的認(rèn)識到長期效益；（3）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理停留在信貸發(fā)生環(huán)節(jié)，未認(rèn)識到發(fā)生信貸行為前后進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。
三、強(qiáng)化商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑
（一）完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程
商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不應(yīng)當(dāng)僅僅重視發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的過程，而是應(yīng)當(dāng)在整個(gè)信貸業(yè)務(wù)流程中加以貫穿，在貸前、貸中及貸后等階段進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理范圍的擴(kuò)大。在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生以外，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測及充分調(diào)查客戶的還款信用，在貸中嚴(yán)格控制貸款的發(fā)放額度，在貸后及時(shí)監(jiān)督跟蹤客戶的還款，對客戶信用的變化加以及時(shí)掌握，從而在整個(gè)信貸過程中實(shí)現(xiàn)貸款歸還和發(fā)放的嚴(yán)格監(jiān)控。
（二）實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任考核及激勵(lì)機(jī)制
我國商業(yè)銀行所實(shí)行的普遍是績效考核體制，為了加強(qiáng)員工的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范積極性，那么就應(yīng)當(dāng)重視商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任考核制度及風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)機(jī)制，加強(qiáng)工作人員的責(zé)任意識，促進(jìn)他們抗風(fēng)險(xiǎn)能力的提高。責(zé)任考核制度的實(shí)施以及風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)機(jī)制的建立，可以在很大程度上激勵(lì)員工的工作熱情，對信貸風(fēng)險(xiǎn)問題的解決有著極大的幫助，因此必須提起高度的重視。
（三）加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識
在商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)中，應(yīng)當(dāng)充分的估計(jì)經(jīng)濟(jì)增長速度放緩所存在的不確定性和復(fù)雜性，把信貸資產(chǎn)安全性的提高當(dāng)成是首要任務(wù)，并且對信貸資產(chǎn)的營利性與流動(dòng)性加以兼顧。要深入的探索、研究和學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制、發(fā)生、防范及擴(kuò)散等相關(guān)規(guī)律，提高對銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識能力及理論水平的提高，盡快的摒棄以往的簡單比較、依賴經(jīng)驗(yàn)和同業(yè)跟隨等評審方法，高度關(guān)注信貸業(yè)務(wù)過度集中的投向，合理的控制箱房地產(chǎn)行業(yè)投向的信貸規(guī)模。結(jié)合當(dāng)前國外市場需求萎靡和外貿(mào)出口受挫的現(xiàn)狀，應(yīng)當(dāng)對信貸業(yè)務(wù)中所存在的出口押匯行為加以嚴(yán)格控制，以便于更好地規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。
（四）重視銀行內(nèi)部審計(jì)，防范及診斷信貸風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中較為重要的組成部分就是內(nèi)部審計(jì)，通常而言，在商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)中內(nèi)部審計(jì)占據(jù)著較為獨(dú)立的地位，因而其審計(jì)結(jié)果是不可或缺的。在當(dāng)前商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)操作模式下，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的首道防線是前臺業(yè)務(wù)經(jīng)營單位及部門，而第二道防線則是后臺的業(yè)務(wù)復(fù)核，第三道防線便是內(nèi)部審計(jì)，內(nèi)部審計(jì)對舞弊環(huán)節(jié)、操作風(fēng)險(xiǎn)及其它錯(cuò)誤行為有著突出的作用，其獨(dú)立性可以檢查各道防線的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制結(jié)果，還可以實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范功能的提升及改進(jìn)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對內(nèi)部審計(jì)提起高度的重視，從而更好地防范和診斷信貸風(fēng)險(xiǎn)。
本文針對商業(yè)化出口信貸所面臨的核心問題――風(fēng)險(xiǎn)控制，從風(fēng)險(xiǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、強(qiáng)化責(zé)任和法律保障等方面論述了如何建立出口信貸的商業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，支持國家“走出去”戰(zhàn)略的實(shí)施，并對中資銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制所涉及的機(jī)構(gòu)、人員、制度、合作關(guān)系等提出了積極有益的建議。
關(guān)鍵詞：出口 信貸 商業(yè)化 風(fēng)險(xiǎn) 機(jī)制
一、背景
自國家實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略以來，我國企業(yè)拓展國際市場力度不斷加大，國際市場地位顯著提升，出口商品結(jié)構(gòu)不斷改善，大型高科技設(shè)備出口比重持續(xù)增大。2010年1-9月，我國機(jī)械及運(yùn)輸設(shè)備出口額達(dá)到5563億美元，約是2001年的6倍；占商品出口總額的比重達(dá)到49%，比2001年提升15個(gè)百分點(diǎn)。
隨著我國大型設(shè)備出口的不斷增長，出口企業(yè)對銀行出口信貸需求十分迫切，而傳統(tǒng)的依靠國家信用支持的出口信貸無論從額度上還是效率上都無法滿足出口企業(yè)的融資需求。提升無信保支持的商業(yè)化出口信貸水平，成為進(jìn)一步支持中資企業(yè)“走出去”、推動(dòng)我國產(chǎn)業(yè)升級的重要措施。本文從銀行風(fēng)險(xiǎn)控制角度，分析如何在無國家信用保險(xiǎn)支持的情況下，提供商業(yè)化的出口信貸，配合國家“走出去”戰(zhàn)略，更好的服務(wù)于我國的出口企業(yè)。
二、建立出口信貸商業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的意義
（一）無國家信用保險(xiǎn)支持的商業(yè)化出口信貸，有利于調(diào)動(dòng)廣泛的商業(yè)力量，進(jìn)一步促進(jìn)我國企業(yè)拓展國際市場。
目前，商業(yè)銀行一般均要求出口企業(yè)獲得國家信保支持，作為其提供出口信貸的前提條件，在無國家信用保險(xiǎn)支持的情況下較少提供貸款。
大型設(shè)備具有一次性投資大、投資回收期長的特點(diǎn)，境外進(jìn)口方多要求出口企業(yè)引入長期融資用以購買其設(shè)備，為此，大型設(shè)備出口企業(yè)普遍具有出口信貸需求。鑒于國家資源有限，出口信保支持受制于國別風(fēng)險(xiǎn)限額，且需滿足國產(chǎn)化比例、最低預(yù)付款等全球伯尼爾協(xié)議的相關(guān)要求，國家信用資源難以完全滿足出口企業(yè)的融資需求。據(jù)中國出口信用保險(xiǎn)公司統(tǒng)計(jì)，2009年，獲得國家出口信保支持的出口信貸總額113.2億美元，僅占當(dāng)年我國機(jī)械及運(yùn)輸設(shè)備出口額的約5%。因此，加強(qiáng)商業(yè)銀行獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)判斷，提供商業(yè)化的出口信貸支持，才能充分調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行的廣泛資源，對國家信用支持形成配合和補(bǔ)充，加大對出口企業(yè)的支持力度。
（二）風(fēng)險(xiǎn)控制問題是商業(yè)化出口信貸所面臨的核心問題之一，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范是提升商業(yè)化融資水平的重要內(nèi)容。
商業(yè)銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力比國家出口信保機(jī)構(gòu)更弱。信保機(jī)構(gòu)通過收取的保費(fèi)覆蓋出險(xiǎn)項(xiàng)目的損失，根據(jù)損失的發(fā)生率精確計(jì)算保費(fèi)額度，因此項(xiàng)目損失是出口信保機(jī)構(gòu)的正常情況。而商業(yè)銀行本金和利息均需按時(shí)足額回收，不能用利息覆蓋本金損失，否則需按照不良資產(chǎn)處理，項(xiàng)目若出現(xiàn)壞賬或損失均需嚴(yán)肅追究責(zé)任。商業(yè)銀行的運(yùn)行受到更為嚴(yán)格的監(jiān)管，客觀上要求風(fēng)險(xiǎn)控制措施更強(qiáng)。
出口信貸與國內(nèi)貸款不同，銀行面臨境外復(fù)雜的政治、經(jīng)濟(jì)、法律、市場環(huán)境和借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。我國的商業(yè)銀行往往在當(dāng)?shù)貨]有廣泛的分支機(jī)構(gòu)，不利于對借款人自身及周圍環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)也難以及時(shí)有效化解。因此，控制風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)化出口信貸的關(guān)鍵問題。
三、如何建立出口信貸的商業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制
（一）建立商業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)評估體系。
商業(yè)銀行的貸前風(fēng)險(xiǎn)評估是風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的基礎(chǔ)，是設(shè)計(jì)融資結(jié)構(gòu)和擔(dān)保結(jié)構(gòu)的基本依據(jù)。在貸前應(yīng)做好境外項(xiàng)目的盡職調(diào)查，充分掌握項(xiàng)目所面臨的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，從源頭上防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)評估體系，是基于項(xiàng)目自身的還款能力進(jìn)行評估，而不是依靠國家信保支持。只有建立了商業(yè)化評估體系，依靠項(xiàng)目自身還款，才能做大商業(yè)化出口信貸。
首先，應(yīng)爭取出口企業(yè)配合，建立境外借款人的信用記錄。由于出口企業(yè)往往與境外買方有長期廣泛的合作，因此應(yīng)借助出口企業(yè)與境外買方合作的信用記錄，了解境外買方的信譽(yù)度和付款意愿，了解境外買方的付款動(dòng)態(tài)，對出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)的境外買方不予發(fā)放貸款或采取其它風(fēng)險(xiǎn)防范措施。
第二，落實(shí)第一還款來源，進(jìn)行還款能力的審慎測算。第一還款來源是項(xiàng)目最重要的資金來源，尤其是境外項(xiàng)目融資，項(xiàng)目自身的預(yù)期收入對債務(wù)償還意義重大。評估第一還款來源是風(fēng)險(xiǎn)評估體系的基礎(chǔ)，商業(yè)銀行應(yīng)要求借款人提供未來發(fā)展的商務(wù)計(jì)劃，預(yù)測未來的經(jīng)營指標(biāo)和償債指標(biāo)。通過第三方市場調(diào)研、搜集權(quán)威咨詢機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，了解市場平均水平，并將市場水平與借款人的指標(biāo)進(jìn)行對比分析，判斷借款人商務(wù)計(jì)劃的合理性和可實(shí)現(xiàn)性，測算未來借款人的還款能力，確保第一還款來源充足。
第三，應(yīng)充分了解境外國別情況、借款人情況和市場情況，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，有針對性的采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施。應(yīng)對境外國家的政治經(jīng)濟(jì)情況、外匯儲備、外資貸款政策、勞工、稅務(wù)、會計(jì)政策、目標(biāo)市場情況進(jìn)行全面分析，對項(xiàng)目所面臨的政策風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審慎評估，采取相應(yīng)措施。例如，對一家非洲某國的壟斷電信企業(yè)貸款和對一家美國的中小電信企業(yè)貸款，所面臨風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)可能完全不同。非洲壟斷電信企業(yè)盈利情況良好，但可能國家外匯來源緊缺，這時(shí)應(yīng)與當(dāng)?shù)卣浞譁贤ǎＷC企業(yè)換匯需求。而美國中小電信企業(yè)則主要面臨市場風(fēng)險(xiǎn)，這時(shí)應(yīng)考慮設(shè)計(jì)較強(qiáng)的擔(dān)保結(jié)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)。
（二）建立商業(yè)化的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系。
出口信貸銀行距離借款人、項(xiàng)目所在國較遠(yuǎn)，獲取相關(guān)信息存在一定障礙，因此，應(yīng)加強(qiáng)對借款人、當(dāng)?shù)厥袌龅谋O(jiān)測，建立動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，對貸款風(fēng)險(xiǎn)及早發(fā)現(xiàn)、及早采取措施。
首先，建立對借款人經(jīng)營收入的監(jiān)控體系。借款人經(jīng)營收入是項(xiàng)目的第一還款來源，若借款人轉(zhuǎn)移或挪用經(jīng)營資金，將對項(xiàng)目產(chǎn)生重大不利影響。加強(qiáng)對借款人經(jīng)營現(xiàn)金流的監(jiān)控，是保證項(xiàng)目還款來源的首要措施。出口信貸銀行可與當(dāng)?shù)刭~戶行合作，與借款人、賬戶行簽署三方賬戶監(jiān)管協(xié)議，建立收入、費(fèi)用瀑布式分配模型，要求借款人將其銷售收入統(tǒng)一歸集至特定賬戶，按賬戶監(jiān)管協(xié)議的規(guī)定的優(yōu)先順序進(jìn)行還本付息和費(fèi)用分配，借款人從賬戶中支取任何款項(xiàng)均需滿足賬戶監(jiān)管協(xié)議規(guī)定的優(yōu)先順序。
第二，建立償債準(zhǔn)備機(jī)制，提前預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行要求必須嚴(yán)格按時(shí)本息回收，而境外借款人在當(dāng)?shù)刭弲R、換匯、付匯的流程往往較長。為提前鎖定當(dāng)期還款、保證本息不逾期，商業(yè)銀行可要求借款人在其所在國境外開設(shè)償債準(zhǔn)備金專戶，要求借款人在賬戶內(nèi)保持未來1至2期的還款額。若借款人出現(xiàn)還款困難，無法存入償債準(zhǔn)備金，商業(yè)銀行可在還本付息前提前采取措施。
第三，設(shè)定財(cái)務(wù)約束條件監(jiān)控借款人經(jīng)營狀況。財(cái)務(wù)約束條件是借款人在貸款期內(nèi)必須滿足的財(cái)務(wù)指標(biāo)，例如，設(shè)定借款人的最低凈資產(chǎn)、限制借款人負(fù)債總額、規(guī)定借款人負(fù)債總額不得超過其經(jīng)營現(xiàn)金流的若干倍數(shù)等等。借款人違反財(cái)務(wù)指標(biāo)可能是出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的前兆，商業(yè)銀行可要求增強(qiáng)擔(dān)保結(jié)構(gòu)等風(fēng)險(xiǎn)防范措施。
（三）強(qiáng)化外方在出口信貸中的責(zé)任。
在出口信貸中，商業(yè)銀行應(yīng)竭力維護(hù)國家利益，，強(qiáng)化境外借款人、擔(dān)保人的責(zé)任，積極爭取境外的擔(dān)保資源，尋求境外銀行擔(dān)保、境外股東擔(dān)保、境外借款人資產(chǎn)抵押等。
首先，應(yīng)強(qiáng)化借款人的第一還款義務(wù)。對借款人的現(xiàn)時(shí)和未來的全部資產(chǎn)進(jìn)行抵押、對借款人兼并重組進(jìn)行限制、對借款人不良交易進(jìn)行禁止，強(qiáng)化借款人的經(jīng)營義務(wù)和還款義務(wù)。
第二，應(yīng)強(qiáng)化股東在經(jīng)營、還款中的責(zé)任。股東是境外項(xiàng)目中的出資人和管理人，負(fù)責(zé)為借款人提供資金、技術(shù)和管理支持，對項(xiàng)目的成敗起關(guān)鍵性作用。股東通過運(yùn)營項(xiàng)目所獲得的高額投資回報(bào)遠(yuǎn)高于銀行的利息收益，因此，股東應(yīng)承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)，負(fù)有更大的責(zé)任。強(qiáng)化境外借款人的股東責(zé)任，主要包括股東承擔(dān)連帶責(zé)任保證擔(dān)保、質(zhì)押股東所持借款人股權(quán)、股東注資在貸款前優(yōu)先到位、股東補(bǔ)足項(xiàng)目超支資金等，通過這些措施將股東風(fēng)險(xiǎn)與銀行風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)系起來，讓股東與銀行共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化股東的責(zé)任意識，督促其盡職盡責(zé)的履行股東的經(jīng)營義務(wù)。
（四）加強(qiáng)對境外項(xiàng)目貸款的法律保障。
全球各國法律都普遍保護(hù)貸款銀行的合法權(quán)益，但在適用法律、執(zhí)行法律上又有所不同。境外項(xiàng)目貸款需最大限度的尋求全球法律、仲裁規(guī)則的保護(hù)，落實(shí)貸款債權(quán)的法律地位，實(shí)現(xiàn)貸款的安全回收。
首先，應(yīng)確認(rèn)境外借款人、擔(dān)保人的主體資格和法律資質(zhì)。由于境外注冊的公司情況較復(fù)雜，因此貸款前應(yīng)通過商業(yè)登記證、公司章程、運(yùn)營牌照、與出口商的交易主體及交易記錄等確認(rèn)境外公司的主體資格及經(jīng)營資格，具備完善的公司治理機(jī)制和管理機(jī)制，并對借款人、擔(dān)保人的股權(quán)結(jié)構(gòu)、關(guān)聯(lián)方進(jìn)行調(diào)查，確認(rèn)其股東背景及關(guān)聯(lián)方交易情況。
第二，銀行應(yīng)聘請專業(yè)的境外律師對貸款協(xié)議、擔(dān)保協(xié)議的適用法律問題出具具有法律效力的律師意見。貸款協(xié)議應(yīng)適用中國法或國際通行的英國法、紐約法，采用中國、第三國法院判決或中國、第三國仲裁委員會仲裁等方式，利用全球的司法體系或仲裁體系加強(qiáng)對貸款的法律保障。必要時(shí)應(yīng)對貸款協(xié)議進(jìn)行公證，保證法律效力。
第三，對于貸款的相關(guān)抵押物，應(yīng)委托專業(yè)律師在當(dāng)?shù)卣块T、第三方機(jī)構(gòu)等進(jìn)行登記，實(shí)現(xiàn)抵押債權(quán)的優(yōu)先受償。相關(guān)抵押物只有在登記后方可實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)益，保護(hù)貸款銀行的利益。
四、關(guān)于解決風(fēng)險(xiǎn)控制問題的幾點(diǎn)建議
我國企業(yè)迫切需要銀行在國家擔(dān)保資源之外提供商業(yè)化出口信貸。為保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的資金安全，同時(shí)支持出口企業(yè)，銀行提供商業(yè)化出口信貸需在風(fēng)險(xiǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、強(qiáng)化責(zé)任和法律保障等方面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，建立出口信貸的商業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，解決出口信貸所面臨的風(fēng)險(xiǎn)控制的核心問題。為進(jìn)一步提升我國商業(yè)化出口信貸的融資水平，本文提出如下建議：
（一）加快中資金融機(jī)構(gòu)“走出去”，鼓勵(lì)條件成熟的金融機(jī)構(gòu)在境外重點(diǎn)市場、戰(zhàn)略市場建立分支機(jī)構(gòu)。中資銀行應(yīng)努力提高國際化水平，在境外設(shè)置人員、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，了解當(dāng)?shù)卣呒笆袌?，為拓展國際融資市場做好準(zhǔn)備。
（二）加強(qiáng)人員培訓(xùn)和交流，提高出口信貸人員的整體業(yè)務(wù)水平。中資銀行應(yīng)尋求與國際知名銀行、律師事務(wù)所的人員交流，學(xué)習(xí)國際先進(jìn)融資經(jīng)驗(yàn)，在實(shí)踐中予以運(yùn)用。
（三）完善銀行的商業(yè)化出口信貸內(nèi)部審批制度。銀行應(yīng)從制度上為商業(yè)化出口信貸的審批提供便利，設(shè)定此類貸款的準(zhǔn)入條件、內(nèi)部審批流程、風(fēng)險(xiǎn)控制邊界、經(jīng)濟(jì)資本占用等制度體系，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把關(guān)。
（四）建立銀行與出口企業(yè)合作的長效機(jī)制。出口企業(yè)是出口信貸的直接受益者之一，銀行應(yīng)與出口企業(yè)建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，取得出口企業(yè)在業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)控制方面的配合，實(shí)現(xiàn)商業(yè)化出口信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。
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關(guān)鍵詞：信貸管理；農(nóng)商銀行；功能模塊
隨著XX農(nóng)商銀行存貸款規(guī)模的逐年快速增長，對農(nóng)商行的信貸管理及其業(yè)務(wù)開展提出了新的較高的要求。目前，銀行現(xiàn)行的信貸業(yè)務(wù)的管理模式仍相對分散，主要表現(xiàn)在貸前、后管理，臺賬管理和信貸流程管理環(huán)節(jié)中，這已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足XX農(nóng)商銀行保障資產(chǎn)質(zhì)量和降低金融風(fēng)險(xiǎn)的要求。為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)商銀行信貸管理業(yè)務(wù)的信息化管理，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力，完善客戶資料、提高客戶服務(wù)質(zhì)量、改進(jìn)內(nèi)部工作效率，農(nóng)商銀行迫切需要建設(shè)適合自身發(fā)展的信貸管理系統(tǒng)。
1系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)
1.1系統(tǒng)邏輯架構(gòu)設(shè)計(jì)
該信貸系統(tǒng)主要包括客戶信息管理、客戶信用評級管理、受理與審批、貸款發(fā)放管理、貸后管理等。系統(tǒng)采用三層B/S結(jié)構(gòu)進(jìn)行開發(fā)，系統(tǒng)邏輯架構(gòu)設(shè)計(jì)主要分為展現(xiàn)層、業(yè)務(wù)邏輯層、數(shù)據(jù)層，系統(tǒng)的邏輯架構(gòu)如圖1所示。（1）展現(xiàn)層：這里采用GUI，Browser方式來實(shí)現(xiàn)應(yīng)用程序的表示層功能。（2）業(yè)務(wù)邏輯層：業(yè)務(wù)邏輯層依功能可劃分為客戶信息管理、客戶信用評級管理、受理與審批、貸款發(fā)放管理、合同管理、貸后管理等功能。（3）數(shù)據(jù)層：數(shù)據(jù)層是系統(tǒng)的基礎(chǔ)，用于存放信貸管理系統(tǒng)中用到的所有數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)層的數(shù)據(jù)操作組件向業(yè)務(wù)層提供統(tǒng)一、規(guī)范的數(shù)據(jù)操作對象，用于屏蔽業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的存儲、組織和訪問的細(xì)節(jié)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的充分共享。
1.2系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)拓?fù)湓O(shè)計(jì)
農(nóng)商銀行信貸管理系統(tǒng)的應(yīng)用服務(wù)器、Web服務(wù)器以及數(shù)據(jù)庫服務(wù)器均部署在總行，其他分行使用總行內(nèi)網(wǎng)或者公網(wǎng)通信，通過銀行接口及其他專用通道進(jìn)行數(shù)據(jù)交互，完成信貸數(shù)據(jù)的交互。用戶通過銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)訪問應(yīng)用服務(wù)器，經(jīng)過防火墻的授權(quán)后，用戶進(jìn)入系統(tǒng)進(jìn)行操作，并通過現(xiàn)有系統(tǒng)調(diào)用數(shù)據(jù)。為了確保網(wǎng)絡(luò)安全，用戶的IP和MAC地址必須經(jīng)過授權(quán)，非法的地址會被防火墻攔截，無法對系統(tǒng)進(jìn)行訪問。
1.3系統(tǒng)功能設(shè)計(jì)
根據(jù)農(nóng)商銀行信貸管理業(yè)務(wù)的實(shí)際需求，該信貸管理系統(tǒng)主要功能包括客戶信息管理、客戶信用評級管理、貸前調(diào)查管理、貸款受理審批、貸款發(fā)放管理、貸款合同管理、貸后管理、利息管理等功能模塊。
1.4系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫設(shè)計(jì)
系統(tǒng)自動(dòng)信用評級采用系統(tǒng)設(shè)定的評級模型，依據(jù)的信息包括客戶的基本信息、財(cái)務(wù)情況、股票債券資產(chǎn)和關(guān)聯(lián)資產(chǎn)等信息。人工信用評級采取的方式則是客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查、查閱、掌握的客戶各種各樣的信息進(jìn)行信用評級?？蛻粜庞迷u級管理E-R圖如圖2所示。1.5系統(tǒng)安全設(shè)計(jì)XX農(nóng)商銀行信貸系統(tǒng)在設(shè)計(jì)時(shí)就設(shè)定了較強(qiáng)的抵御入侵的能力，對于數(shù)據(jù)庫的安全問題，主要采用世界上最新的管理技術(shù)。對于局域網(wǎng)絡(luò)一般有以下3種危害：（1）越權(quán)訪問；（2）人為故意損壞網(wǎng)絡(luò)；（3）人為不正當(dāng)操作。對于那些人為故意的損壞網(wǎng)絡(luò)以及人為的不正當(dāng)操作，可以在管理層以及軟件方面建立一個(gè)有效的監(jiān)管機(jī)制。
2系統(tǒng)主要模塊詳細(xì)設(shè)計(jì)
2.1信貸受理與審批詳細(xì)設(shè)計(jì)
信貸受理與審批管理主要完成從貸款申請到貸款審批放款的全部過程，這部分功能是信貸管理系統(tǒng)的核心模塊，限于篇幅僅以貸款申請時(shí)序圖為例說明，如圖3所示。
2.2貸后管理詳細(xì)設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)
系統(tǒng)遵照貸后管理的現(xiàn)實(shí)需求，給出了多樣的貸后管理功能，主要包括以下幾點(diǎn)：個(gè)人貸款檢查：對發(fā)放后的貸款相關(guān)部門給予定期和不定期檢查，尤其是假按揭、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)及核銷等情況給予重點(diǎn)監(jiān)控；按揭項(xiàng)目檢查：已簽署按揭協(xié)議的按揭項(xiàng)目相關(guān)部門給予定期和不定期檢查，尤其對假按揭、情況等進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管；合作單位檢查：對開發(fā)商等合作單位的擔(dān)保能力、信用等級等資質(zhì)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管，并對相關(guān)檢查結(jié)果備案。貸后管理模塊主要完成貸款業(yè)務(wù)的貸后管理功能，對貸款貸后的各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，其中包括提前還款、貸后回訪、貸款5級分類、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等功能。信貸管理人員，通過JSP提交至Struts的Action，再由Action調(diào)用JavaBean，JavaBean對后臺數(shù)據(jù)庫查詢借據(jù)的靜態(tài)信息，可以在頁面操作已獲得的信息，從而可以方便信貸工作人員儲存此信息，可以在后臺進(jìn)入系統(tǒng)記賬接口。貸后處理模塊主要的功能以及相互關(guān)如圖4所示。圖4貸后管理類圖
3結(jié)語
隨著農(nóng)商銀行信貸管理系統(tǒng)部分業(yè)務(wù)的上線運(yùn)行，幫助農(nóng)商銀行規(guī)范了業(yè)務(wù)處理流程；更加高效、準(zhǔn)確地處理信貸業(yè)務(wù)；提高了信貸業(yè)務(wù)處理的效率；避免了人工處理所導(dǎo)致的差錯(cuò)；方便了對于信貸工作的管理和監(jiān)督。因此本研究基于B/S架構(gòu)的農(nóng)商銀行信貸管理系統(tǒng)設(shè)計(jì)與研究具有良好的科學(xué)性。
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關(guān)鍵詞：金融 動(dòng)因 商業(yè)銀行 對策 創(chuàng)新
金融創(chuàng)新這一概念是上世紀(jì)六十年代提出的，自其出現(xiàn)以來受到了全球銀行界的支持，并且逐漸成為了核心競爭力的基礎(chǔ)組成部分，在商業(yè)銀行中，金融創(chuàng)新成為了其金融發(fā)展不可或缺的條件。我國商業(yè)銀行在世界范圍內(nèi)起步較晚，我國現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展也起步較晚，因此我國的商業(yè)銀行所要面對的不僅僅是市場上的殘酷競爭、來自國內(nèi)外的壓力。同時(shí)，還要面對的是巨大的全球化的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此對于我國金融業(yè)的創(chuàng)新的動(dòng)因分析就顯得尤為重要。通過合理的分析，再結(jié)合實(shí)際，才能夠?yàn)槲覈慕鹑趧?chuàng)新找到一個(gè)合理的突破口，才能夠令我國的金融業(yè)在全球經(jīng)濟(jì)中占有一席之地。
一、動(dòng)因的分析
金融創(chuàng)新理論是在上個(gè)世紀(jì)五六十年代出現(xiàn)的新興理論，到了八十年代逐步的開始形成，其理論的完善是在九十年代，自其成為了一個(gè)完整的體系之后，金融創(chuàng)新開始成為了金融領(lǐng)域中的一個(gè)重要的組成部分。從微觀角度講，金融創(chuàng)新主要是對于市場格局進(jìn)行創(chuàng)新，其次就是對于定價(jià)機(jī)制進(jìn)行創(chuàng)新。從宏觀的角度講，則是對于金融領(lǐng)域的整體制度進(jìn)行影響。
1.追逐利潤是根本動(dòng)因。商業(yè)銀行對于金融創(chuàng)新的動(dòng)力實(shí)際上是來自利益，金融機(jī)構(gòu)本身就具有追逐利潤的動(dòng)機(jī)。我國的經(jīng)濟(jì)目前還處在一個(gè)轉(zhuǎn)型階段，由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向著市場經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步轉(zhuǎn)型，因此經(jīng)濟(jì)的實(shí)體還不是真正的獨(dú)立，部分的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)使得金融業(yè)在創(chuàng)新上動(dòng)力不足。而隨著經(jīng)濟(jì)和金融體制深化改革，金融機(jī)構(gòu)在活動(dòng)空間上越來越大，金融機(jī)構(gòu)以及銀行在經(jīng)營模式上有了很大的改變，利益成為了推動(dòng)其發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α?/p>
2.對金融管制的規(guī)避。金融業(yè)因?yàn)槠湫袠I(yè)具有的特殊性，在管理上會受到更加嚴(yán)格的限制，這種現(xiàn)象在每一個(gè)國家都是如此。政府會通過制定金融管理制度對金融業(yè)進(jìn)行管制，當(dāng)這種管制阻礙了金融業(yè)發(fā)展或者對其業(yè)務(wù)活動(dòng)造成了困難，而因此使得利潤下降時(shí)，金融行業(yè)就會開始為了發(fā)展以及生存尋找合適的出路，這就是金融創(chuàng)新，通過創(chuàng)新的途徑對金融管理的法規(guī)限制進(jìn)行規(guī)避，將自身的損失降到最低。以便可以有力的生存下去。
3.高科技在轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)上的應(yīng)用。世界性的金融危機(jī)促使了金融創(chuàng)新的形成，上世紀(jì)七十年代由于布雷頓森林體系的崩潰以及石油危機(jī)的發(fā)生使得金融體系在對風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移以及風(fēng)險(xiǎn)的防范上有了新的創(chuàng)新。這種措施的創(chuàng)新也是建立在電子計(jì)算機(jī)的技術(shù)發(fā)展之上的，計(jì)算機(jī)技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用是新時(shí)期的代表，同時(shí)也為金融的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移提供了條件。金融創(chuàng)新從本質(zhì)上講其實(shí)是為了將市場風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，金融投在在上世紀(jì)的七十年代由于匯率以及利率的波動(dòng)和通貨膨脹的發(fā)生在回報(bào)率上出現(xiàn)了不確定性，因此各大商業(yè)銀行從創(chuàng)新的角度不斷的推出一些風(fēng)險(xiǎn)較低的金融工具以抵抗市場的沖擊。
二、金融創(chuàng)新的實(shí)際應(yīng)用問題
1.品種單一。消費(fèi)信貸、網(wǎng)上銀行、租賃、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等只是少量開辦，仍處于初級的探索階段，投資銀行、商業(yè)銀行、國際金融和衍生金融工具業(yè)務(wù)等方面，尚有可觀的發(fā)展空間。
2.只重視量的擴(kuò)張忽視質(zhì)量的保障。目前我國的金融創(chuàng)新還處于起步階段，較之于西方的金融大國還相對落后，無論在業(yè)務(wù)的電腦化以及業(yè)務(wù)的專業(yè)化程度上還是軟硬件的設(shè)施配置上都存在著缺陷，并且金融創(chuàng)新所必須的信息化管理系統(tǒng)也不完善。此外，我國的金融創(chuàng)新的主體在整體素質(zhì)上也相對不足，對于創(chuàng)新的認(rèn)識以及理解上還較為的膚淺。最后我國的金融創(chuàng)新還受限于落后的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。
3.不均衡的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。金融活動(dòng)在業(yè)務(wù)上主要是通過貨幣等資本進(jìn)行利潤的獲取的活動(dòng)，這就是所謂的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，這里的資產(chǎn)主要是包括現(xiàn)金資產(chǎn)、證券投資以及放款和其他的資產(chǎn)。但是在我國，由于對資產(chǎn)等定義的認(rèn)識偏差，在金融創(chuàng)新的活動(dòng)中在動(dòng)因上就存在著一定的偏差，在無序的競爭中偏向搶占市場份額的方向，因此容易忽略成本的計(jì)算甚至由于創(chuàng)新反而造成了負(fù)效益。
4.環(huán)境的約束。我國的金融環(huán)境還并未達(dá)到合理開放的程度，四大銀行在一定程度上有著壟斷的成分，作為國有經(jīng)營主體，從機(jī)構(gòu)的數(shù)量上以及資產(chǎn)的負(fù)債規(guī)模和人員配置都超過了同業(yè)的其他金融機(jī)構(gòu)。這種壟斷式的市場環(huán)境實(shí)質(zhì)上是有礙于金融創(chuàng)新的發(fā)展。
三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的對策
1.立足市場及客戶。金融創(chuàng)新是增強(qiáng)自身實(shí)力，提高自身競爭力的重要舉措，因此每一項(xiàng)金融品種的創(chuàng)新，都要與客戶緊密聯(lián)系起來，同時(shí)需與追求經(jīng)營效益最大化結(jié)合起來。這就從客觀上要求我們在創(chuàng)新時(shí)，既要考慮實(shí)際情況，又要符合市場需求和消費(fèi)者的需要。
2.堅(jiān)持原創(chuàng)和高起點(diǎn)。隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，金融創(chuàng)新的范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，金融創(chuàng)新的進(jìn)程進(jìn)一步加快。提高金融產(chǎn)品的科技含量，延伸金融的服務(wù)觸角，是商業(yè)銀行提高核心競爭力的關(guān)鍵。
四、結(jié)語
隨著全球的經(jīng)濟(jì)逐步開始一體化后，資金的流通，經(jīng)濟(jì)的交融形成了新的經(jīng)濟(jì)格局。而金融業(yè)也開始了對領(lǐng)域內(nèi)的各個(gè)要素和資源進(jìn)行重新的優(yōu)化以及組合配置的創(chuàng)新，這種創(chuàng)新也開始逐步的變成了金融競爭的關(guān)鍵點(diǎn)。我國金融業(yè)為了適應(yīng)時(shí)代要求以及在這一競爭的大環(huán)境下謀取一席之地，創(chuàng)新是必須的途徑。
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【關(guān)鍵詞】房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理商業(yè)銀行
一、房地產(chǎn)信貸及風(fēng)險(xiǎn)概述
(一)房地產(chǎn)信貸主要類型
房地產(chǎn)信貸按照用途主要可分為土地開發(fā)、商品房、商業(yè)地產(chǎn)貸款，對上述貸款一般采用信用、保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押方式進(jìn)行。對信貸進(jìn)行分類，由于其風(fēng)險(xiǎn)不同，有助于商業(yè)銀行進(jìn)行分類管理，進(jìn)而降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（二）房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)類型
一是市場風(fēng)險(xiǎn)。雖然房地產(chǎn)是否存在泡沫或者泡沫何時(shí)破滅基本不可量化預(yù)測，但以下種種跡象表明市場風(fēng)險(xiǎn)正在逐漸增大，比如存量房不斷增加、房地產(chǎn)價(jià)格和居民收入比逐年增加、房地產(chǎn)價(jià)格和價(jià)值嚴(yán)重背離、炒房者不斷增加、剛性購買需求不斷減少，如果商業(yè)銀行一味追求利潤而不考慮這些市場風(fēng)險(xiǎn)，無疑加大了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是政策風(fēng)險(xiǎn)。對銀行房地產(chǎn)信貸來說，政策性風(fēng)險(xiǎn)一般是指我國政府的貨幣政策、財(cái)政政策、產(chǎn)業(yè)政策等對銀行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。比如消極的貨幣政策往往伴隨著利率上升，由于投資的供求被打破，住房價(jià)格往往下降，住房抵押品贖回權(quán)增加，發(fā)生信貸和流動(dòng)性危機(jī)的幾率急劇增加。三是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于商業(yè)銀行通過同業(yè)拆借或者銀行間債券市場交易后互有負(fù)債或者資產(chǎn)，當(dāng)一家負(fù)債較大的銀行出現(xiàn)支付不能的情況，就會影響其他銀行的支付能力，嚴(yán)重者將導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。四是信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款者由于開發(fā)商投資開發(fā)的項(xiàng)目失敗、以投資為目的的購房者在房地產(chǎn)價(jià)格嚴(yán)重下跌時(shí)違約等原因?qū)е碌牟荒芮鍍斮J款的風(fēng)險(xiǎn)。
二、商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問題
（一）全員風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄
商業(yè)銀行信貸相關(guān)人員，除了專門在風(fēng)險(xiǎn)管理部門工作的員工之外，大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)意識比較淡薄，突出表現(xiàn)在一是信貸部門的員工出于提高經(jīng)營業(yè)績和獲取獎(jiǎng)金的需要，往往在辦理信貸過程中，不認(rèn)真履行銀行的風(fēng)險(xiǎn)識別和評估程序，加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)；二是商業(yè)銀行的管理層比較重視短期銀行利潤，這樣容易忽視信貸風(fēng)險(xiǎn)對長期利潤的影響；三是信貸部門以外的信貸相關(guān)工作人員認(rèn)為房地產(chǎn)信貸有抵押物，往往不重視對貸款人的可持續(xù)發(fā)展能力的調(diào)研工作，對房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目的可行性研究報(bào)告不認(rèn)真甚至不分析其中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)因素，而且對抵押物的價(jià)格或未來的走勢不重視，盲目信賴房地產(chǎn)價(jià)格評估人員的職業(yè)道德。
（二）商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力有待提高
一是很多國有銀行雖然進(jìn)行了股份制改造，但是貸款決策審批權(quán)力往往過于集中少數(shù)人手中，這種情況往往導(dǎo)致其雖然有了比較健全的信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度，但是該制度被少數(shù)人架空，已流于形式，起不到應(yīng)有的作用；二是銀行授信部門的獨(dú)立性不強(qiáng)，導(dǎo)致其對信貸部門的盲目放貸行為約束力不足；三是對不良貸款的形成的真正原因不能進(jìn)行量化分析，因此不是很難追責(zé)，就是對責(zé)任追究的力度不夠，起不到責(zé)任追究的效果，很難消除信貸人員為了自己利益最大化而損害銀行利益的行為。
（三）操作風(fēng)險(xiǎn)的管理不夠完善
很多商業(yè)銀行對信貸操作風(fēng)險(xiǎn)不夠重視，信貸管理手段很難達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)。比如不嚴(yán)格執(zhí)行總行的信貸標(biāo)準(zhǔn)，擅自降低準(zhǔn)入門檻，甚至出現(xiàn)違規(guī)放貸的違紀(jì)行為，導(dǎo)致對“五證”不齊全或是自有資金占開發(fā)項(xiàng)目總投資低于30%房地產(chǎn)項(xiàng)目簽訂貸款合同；又如很多貸款人以流動(dòng)資金貸款名義進(jìn)行房地產(chǎn)開發(fā)，而銀行不置可否，不嚴(yán)格跟蹤貸款的用途；再如變相降低首付比例，對房地產(chǎn)虛假提高評估價(jià)格的行為采取默認(rèn)的態(tài)度。上述行為無形中增加了商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸的操作風(fēng)險(xiǎn)。
（四）商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸相關(guān)人綜合業(yè)務(wù)技能亟待提高
很多商業(yè)銀行的信貸人員對風(fēng)險(xiǎn)防控方面的知識欠缺，同時(shí)又缺乏相應(yīng)的后續(xù)教育培訓(xùn)或自學(xué)的補(bǔ)救措施，久而久之造成該部分人員的綜合業(yè)務(wù)技能嚴(yán)重背離其工作崗位的需要。例如部分員工不僅信貸知識欠缺致使風(fēng)險(xiǎn)防范意識較差，同時(shí)又對房地產(chǎn)行業(yè)知識的掌握不夠深入徹底，很難適應(yīng)房地產(chǎn)行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)實(shí)需要。
（五）對個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的違約估計(jì)不足
一般來說商業(yè)銀行對個(gè)人發(fā)放的住房貸款，短則五年，長則二十多年，屬于典型的中長期信貸。根據(jù)貨幣的時(shí)間價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)理論,這樣的貸款的風(fēng)險(xiǎn)會因不斷積累而提高，因此其風(fēng)險(xiǎn)是逐步顯現(xiàn)的。比如目前我國房地產(chǎn)行業(yè)不景氣，房地產(chǎn)價(jià)格放緩或者已經(jīng)進(jìn)入下降通道，加上我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩，老齡社會的出現(xiàn)等等原因,個(gè)人住房貸款變成不良貸款的幾率逐漸增大。對此我國的商業(yè)銀行顯然準(zhǔn)備不足，一是對個(gè)人住房貸款事前調(diào)查主要依靠房地產(chǎn)中介和開發(fā)商，信貸風(fēng)險(xiǎn)評估不足；二是對房地產(chǎn)貸款資產(chǎn)或抵押物的資產(chǎn)保全機(jī)制沒有建立有效的管理制度；三是房地產(chǎn)信貸證券化市場由于不成熟還不能有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。
三、商業(yè)銀行對房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范策略
（一）完善信貸操作流程，減少信貸操作風(fēng)險(xiǎn)
再好的風(fēng)險(xiǎn)管理方案，如果相關(guān)執(zhí)行人的意識不夠，將很難執(zhí)行到位。因此商業(yè)銀行必須重視信貸相關(guān)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識的培養(yǎng)工作。一是嚴(yán)格執(zhí)行既定的信貸條件，堅(jiān)決杜絕放松信貸條件的違規(guī)貸款行為；二是加強(qiáng)對信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督工作，紀(jì)檢、監(jiān)察以及風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部審計(jì)部門要對操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行聯(lián)合檢查，為違規(guī)貸款一查到底并追究相關(guān)人員的責(zé)任；三是使用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)識別方法，逐漸減少人工控制風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)主義行為。
（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行的信貸管理，達(dá)到目的和手段的完美統(tǒng)一
1.在提供風(fēng)險(xiǎn)識別能力的基礎(chǔ)上，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。
事后補(bǔ)救風(fēng)險(xiǎn)措施，雖然可以起到亡羊補(bǔ)牢的作用，但為了更好地降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。一是進(jìn)行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定性分析，比如對信貸對象的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類、對房地產(chǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)查分析、對房地產(chǎn)的宏觀調(diào)控政策進(jìn)行調(diào)研和分析；二是重視信貸風(fēng)險(xiǎn)的量化分析工作，充分認(rèn)識到量化模型對信貸風(fēng)險(xiǎn)分析的重要作用。
2.為了有效避免認(rèn)為因素增加的信貸風(fēng)險(xiǎn)，要建立剛性的責(zé)任追究機(jī)制。
一是將信貸審批部門、管理部門、評估部門進(jìn)行分設(shè)，并明確相應(yīng)的權(quán)力和義務(wù)；二是明確上述三個(gè)獨(dú)立部門的工作流程，并定期由內(nèi)部審計(jì)部門審核執(zhí)行情況，對不按照規(guī)定流程工作的部門進(jìn)行懲戒；三是建立上述三個(gè)部門獨(dú)立工作報(bào)告制度，并由銀行管理層審核其報(bào)告，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。
3.重視貸后風(fēng)險(xiǎn)。
凡事需有始有終，加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理不是可有可無的工作，相反，商業(yè)銀行只有加強(qiáng)此方面的管理才能更好地控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是建立單獨(dú)的貸后風(fēng)險(xiǎn)管理部門，對每筆貸款進(jìn)行無縫管理，直到收回為止；二是隨時(shí)掌握貸款對象的經(jīng)營情況，嚴(yán)格監(jiān)督信貸資金的約定用途；三是明確信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，并規(guī)定對風(fēng)險(xiǎn)的專門管理流程和辦法，要求責(zé)任人落實(shí)。
4.提高銀行信貸人員風(fēng)險(xiǎn)防范知識。
商業(yè)銀行的授信人員目前尚未完全掌握房地產(chǎn)信貸的風(fēng)險(xiǎn)評估方法，如很多信貸工作人員雖然基本掌握了信貸基礎(chǔ)知識，但對房地產(chǎn)業(yè)經(jīng)營流程、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)方面掌握的還不夠，對國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整并主動(dòng)地控制房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的意識還欠缺。要想解決此方面的問題，筆者認(rèn)為一是對現(xiàn)有的信貸人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)知識的培訓(xùn)；二是引進(jìn)高素質(zhì)的房地產(chǎn)信貸方面的專門人才；三是注意高素質(zhì)的人才和現(xiàn)有信貸人員的融合問題，防止新老觀念的碰撞產(chǎn)生矛盾。
（三）建立個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)違約估計(jì)系統(tǒng)
為了減少個(gè)人住房貸款變成不良貸款的幾率，筆者認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)該提前做好準(zhǔn)備工作，一是重視個(gè)人住房貸款事前調(diào)查工作；二是完善房地產(chǎn)貸款資產(chǎn)管理或抵押物的資產(chǎn)保全機(jī)制；三是逐漸通過房地產(chǎn)信貸證券化轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。
四、總結(jié)
總之，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同的房地產(chǎn)信貸類型和信貸風(fēng)險(xiǎn)種類對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有針對性的分類管理，認(rèn)真梳理本文提出的房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問題，并舉一反三，在不斷提高全員信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識的基礎(chǔ)上，要做好完善信貸操作流程，不斷降低信貸操作風(fēng)險(xiǎn)；完善貸后風(fēng)險(xiǎn)管理；逐漸提高信貸人員職業(yè)技能；建立剛性的責(zé)任追究機(jī)制等方面改善自身問題，為銀行的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
參考文獻(xiàn)
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（一）定性分析
1.優(yōu)勢分析。商業(yè)銀行在多年發(fā)展中，擁有廣大的客戶群體，積累了客戶基本資料、客戶交易、客戶存貸款等大量數(shù)據(jù)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行憑借其雄厚的資本，可以建立大數(shù)據(jù)服務(wù)器等設(shè)備，將這些傳統(tǒng)數(shù)據(jù)與其他來源數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，數(shù)據(jù)分析人員通過云計(jì)算等技術(shù)手段挖掘出有價(jià)值的信息，從各個(gè)角度分析客戶需求以及識別信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而有助于商業(yè)銀行更加科學(xué)地評價(jià)經(jīng)營業(yè)績、評估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、配置全行資源，引導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)科學(xué)健康發(fā)展。
2.劣勢分析。在現(xiàn)有的銀行交易系統(tǒng)中，客戶的身份證、交易流水等大量信息已被銀行掌握，但缺少如客戶的家庭情況、收入狀況、消費(fèi)習(xí)慣、興趣愛好等其他方面的信息。另外，目前小微企業(yè)客戶信息以及商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)鏈客戶信息也比較缺乏，直接影響著銀行對這些客戶提供金融服務(wù)的水平。再者，大數(shù)據(jù)時(shí)代下，需要金融專業(yè)人才和數(shù)據(jù)分析人才相互配合，才能充分挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，但數(shù)據(jù)分析人員較為匱乏也將成為商業(yè)銀行的軟肋。
3.機(jī)會分析。剛剛進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)率先構(gòu)架大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略體系，制定大數(shù)據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略，突破同質(zhì)性，實(shí)施差異化業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，從而贏得先機(jī)。如果大數(shù)據(jù)獲得成功應(yīng)用，將為銀行創(chuàng)造先發(fā)競爭優(yōu)勢，使銀行決策從“經(jīng)驗(yàn)依賴”向“數(shù)據(jù)依據(jù)”轉(zhuǎn)化，打造不可復(fù)制的核心競爭力。“數(shù)據(jù)—信息—商業(yè)智能”將逐步成為銀行定量化、精細(xì)化管理的發(fā)展路線，數(shù)據(jù)分析也將成為其風(fēng)險(xiǎn)防控的法寶。
4.威脅分析。大數(shù)據(jù)在給商業(yè)銀行帶來前所未有的機(jī)遇的同時(shí)，也給其帶來了諸多威脅，例如大數(shù)據(jù)存在的風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)失真等。在大數(shù)據(jù)開發(fā)利用過程中，云計(jì)算技術(shù)將會得到廣泛應(yīng)用。但是云計(jì)算將數(shù)據(jù)存入云端，而云端往往是由第三方服務(wù)器實(shí)現(xiàn)存取的，如果第三方將數(shù)據(jù)泄露，將會給銀行帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融正在顛覆著傳統(tǒng)的金融模式，網(wǎng)商具有活躍的交易記錄和巨大的金融需求，但商業(yè)銀行很難開發(fā)到這些客戶，將給銀行帶來挑戰(zhàn)。
（二）定量分析
除了對大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的內(nèi)外部環(huán)境進(jìn)行定性分析外，還可以進(jìn)行定量分析。具體思路為：
①確定包括優(yōu)勢與劣勢、機(jī)會和威脅等多于10個(gè)的內(nèi)外部環(huán)境因素；
②利用主觀賦權(quán)法、客觀賦權(quán)法、層次分析法（AHP法）等任一方法確定各因素的權(quán)重；
③給各個(gè)因素打分，分值范圍為1到5分，評分越高說明因素越重要；
④將各個(gè)因素的權(quán)重與得分相乘，從而最終計(jì)算出各個(gè)因素的加權(quán)分?jǐn)?shù)；
⑤各個(gè)因素加權(quán)分?jǐn)?shù)計(jì)算代數(shù)和得出公司的總加權(quán)分?jǐn)?shù)，然后根據(jù)分?jǐn)?shù)進(jìn)行判斷。某商業(yè)銀行內(nèi)外環(huán)境分析如附表所示。由附表可以看出，該銀行外部機(jī)會大于外部威脅，內(nèi)部優(yōu)勢大于內(nèi)部劣勢，應(yīng)抓住大數(shù)據(jù)帶來的機(jī)遇，充分利用信息技術(shù)，更加科學(xué)地評估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、配置全行資源，引導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)科學(xué)健康發(fā)展。
二、基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行征信系統(tǒng)構(gòu)建
目前，我們已經(jīng)進(jìn)入了大數(shù)據(jù)時(shí)代，由于大數(shù)據(jù)包含的信息量大而且非常復(fù)雜，傳統(tǒng)的系統(tǒng)已不能滿足銀行新的分析需求，有必要建立一個(gè)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)環(huán)境，構(gòu)建大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行征信系統(tǒng)，采取新分析算法，搭建大數(shù)據(jù)跨業(yè)務(wù)的統(tǒng)一應(yīng)用平臺，從而滿足銀行精細(xì)化管理、差異化服務(wù)、提升風(fēng)險(xiǎn)分析能力的需求。
（一）大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行征信系統(tǒng)概述
在金融交易安全日益突出的今天，如何迅速、有效地發(fā)現(xiàn)各類欺詐行為，對保證商業(yè)銀行的正常運(yùn)作和國家人民財(cái)產(chǎn)安全都顯得十分重要。商業(yè)銀行征信系統(tǒng)要針對信貸風(fēng)險(xiǎn)防控工作的實(shí)際特點(diǎn)，通過客戶交易信息以及客戶其他信息收集來加強(qiáng)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測。系統(tǒng)總體見附圖。附表某商業(yè)銀行內(nèi)外環(huán)境分析內(nèi)部環(huán)境評分權(quán)重加權(quán)分外部環(huán)境評分權(quán)重加權(quán)分⑴整體競爭優(yōu)勢明顯；30.100.30⑴云計(jì)算的快速發(fā)展；50.150.75⑵良好的客戶群體；50.150.75⑵數(shù)據(jù)來源多樣化；50.251.25⑶資本雄厚，有能力建立大數(shù)據(jù)庫；40.050.20⑶科技發(fā)展為數(shù)據(jù)應(yīng)用提供支持；40.200.80⑷擁有專業(yè)客戶人才；30.200.60⑷精準(zhǔn)評估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；40.251.00⑸良好的內(nèi)控環(huán)境；50.251.20⑸先入為主的機(jī)會；40.150.60優(yōu)勢⑹豐富的風(fēng)險(xiǎn)防控經(jīng)驗(yàn)；50.251.25機(jī)會⑹精細(xì)化管理的趨勢。40.100.40小計(jì)1.004.30小計(jì)1.004.80⑴缺乏個(gè)人客戶基本信息；-30.25-0.75⑴網(wǎng)商的競爭；-50.3-1.50⑵缺乏小微企業(yè)基本信息；-30.20-0.60⑵大數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)；-50.25-1.25⑶缺少產(chǎn)業(yè)鏈客戶的信息；-40.20-0.80⑶網(wǎng)絡(luò)安全面臨挑戰(zhàn)；-30.2-0.60⑷缺乏專業(yè)的數(shù)據(jù)分析人才；-30.10-0.30⑷外部風(fēng)險(xiǎn)事件的影響；-30.15-0.45⑸缺乏非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)收集能力；-50.15-0.75⑸外部風(fēng)險(xiǎn)來源多樣化。-30.1-0.30劣勢⑹商業(yè)運(yùn)營模式面臨變革。-30.10-0.30威脅小計(jì)1.00-3.50小計(jì)1.00-4.10優(yōu)勢劣勢合計(jì)0.80機(jī)會威脅合計(jì)0.70系統(tǒng)將從海量數(shù)據(jù)中提取出有關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)信息，以發(fā)現(xiàn)潛在或已知的風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)將數(shù)據(jù)倉庫、模型庫、知識推理、人機(jī)交互四者有機(jī)地結(jié)合起來，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)挖掘的作用，通過建立風(fēng)險(xiǎn)評估模型較好地處理數(shù)據(jù)資源中存在的模糊性和隨機(jī)性，在成熟的模式識別技術(shù)和智能分析技術(shù)的輔助下，對銀行業(yè)務(wù)的全方位、多角度的可靠性分析和風(fēng)險(xiǎn)評估，有助于商業(yè)銀行實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從而進(jìn)一步提高融資、貸款、授信等方面的風(fēng)險(xiǎn)評估、監(jiān)控水平。
（二）大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行征信系統(tǒng)工作原理
1.數(shù)據(jù)原料。數(shù)據(jù)原料是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控中的關(guān)鍵一環(huán)，它直接影響到數(shù)據(jù)挖掘的效率、精準(zhǔn)度以及所得模式的有效性。目前，商業(yè)銀行針對客戶資料和消費(fèi)記錄都建立了功能龐大的消費(fèi)市場數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，在以大數(shù)據(jù)引領(lǐng)、以智能化為核心的產(chǎn)業(yè)變革時(shí)代，銀行要真正將數(shù)據(jù)作為風(fēng)險(xiǎn)控制的源點(diǎn)，有效整合來自銀行網(wǎng)點(diǎn)、PC、移動(dòng)終端設(shè)備、社交網(wǎng)絡(luò)、征信機(jī)構(gòu)等傳來的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的海量數(shù)據(jù)，既要獲取常規(guī)渠道的數(shù)據(jù)，又要收集社會化媒體數(shù)據(jù)，真正將數(shù)據(jù)作為戰(zhàn)略性資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)從管控風(fēng)險(xiǎn)向經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)方向的轉(zhuǎn)型。
2.數(shù)據(jù)工廠。數(shù)據(jù)工廠是利用數(shù)據(jù)挖掘理論與技術(shù)將數(shù)據(jù)中潛在的、有用的模式搜索出來，是整個(gè)征信系統(tǒng)最為關(guān)鍵的一步，也是技術(shù)難點(diǎn)。在數(shù)據(jù)工廠中，系統(tǒng)通過數(shù)據(jù)抽取工具、數(shù)據(jù)集成工具、數(shù)據(jù)過濾工具、數(shù)據(jù)挖掘工具以及模式評估工具等，從海量數(shù)據(jù)原料中提取輔助決策的關(guān)鍵性數(shù)據(jù)，并經(jīng)過歸納總結(jié)、推理、分析數(shù)據(jù)，利用數(shù)據(jù)挖掘中分類、聚類、偏差檢測、概念分析、異類分析、關(guān)聯(lián)分析、時(shí)序演變分析和元數(shù)據(jù)挖掘等功能，完成對銀行信用風(fēng)險(xiǎn)控制、銀行市場風(fēng)險(xiǎn)評估和銀行操作風(fēng)險(xiǎn)評估，從而幫助決策者對信息預(yù)測和決策起作用。
3.數(shù)據(jù)產(chǎn)品。數(shù)據(jù)工廠最終的結(jié)果是數(shù)據(jù)產(chǎn)品，把所有最終經(jīng)挖掘發(fā)現(xiàn)的知識直觀地通過可視化技術(shù)展示給商業(yè)銀行，以幫助其理解和解釋數(shù)據(jù)挖掘的結(jié)果，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。這些數(shù)據(jù)結(jié)果既包括傳統(tǒng)的諸如違約率、違約損失率、違約暴露和違約期限等客戶信用信息，也包括客戶的其它方面的信用記錄、客戶的信用評級以及對市場風(fēng)險(xiǎn)的評估。當(dāng)然，整個(gè)數(shù)據(jù)挖掘過程是一個(gè)不斷反饋、循環(huán)往復(fù)的過程，信用評級結(jié)果也是動(dòng)態(tài)變化的。
4.數(shù)據(jù)應(yīng)用。經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘得出的風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果為商業(yè)銀行評估信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和收益情況提供了量化工具，改變了單純被動(dòng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式。在此背景下，商業(yè)銀行應(yīng)規(guī)范貸款審批標(biāo)準(zhǔn)和審批程序，優(yōu)化金融信用監(jiān)控機(jī)制，完善組織架構(gòu)和規(guī)章制度，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)防控，使信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系健康運(yùn)行。
三、大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)注意的問題
在“大數(shù)據(jù)”時(shí)代，商業(yè)銀行面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)防控的新形勢，要積極做好如下應(yīng)對工作。
（一）風(fēng)險(xiǎn)意識要思維開放
商業(yè)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測時(shí)，需要考量政策、人為的操作風(fēng)險(xiǎn)、市場環(huán)境等等眾多因素，但現(xiàn)有的技術(shù)水平難以支撐挖掘大數(shù)據(jù)的商業(yè)價(jià)值。因此，商業(yè)銀行需要具備一種像互聯(lián)網(wǎng)一樣的開放式思維，建立分析數(shù)據(jù)的習(xí)慣，重視“大數(shù)據(jù)”開發(fā)利用，關(guān)注與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測高度相關(guān)的大數(shù)據(jù)信息，如客戶的基礎(chǔ)信息（如客戶開立賬戶時(shí)留存的住址、年齡、從事行業(yè)、性別等等）、客戶交易信息（如客戶在ATM機(jī)上的存取款情況、使用銀行卡、購買理財(cái)、使用其他業(yè)務(wù)的記錄等等）、外部的信息（從互聯(lián)網(wǎng)、電信運(yùn)營商、證券交易所等處挖掘來的有關(guān)信息）等，用數(shù)據(jù)說話，從而提高不確定風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測水平。
（二）數(shù)據(jù)整合要注重質(zhì)量
大數(shù)據(jù)很多時(shí)候是從一種非傳統(tǒng)的角度去分析、挖掘、利用數(shù)據(jù)價(jià)值的思路。由于數(shù)據(jù)來源龐雜廣泛，需要不斷利用技術(shù)創(chuàng)新去挖掘利用大數(shù)據(jù)的價(jià)值，再加上數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)性很強(qiáng)，商業(yè)銀行應(yīng)建立自己的數(shù)據(jù)地圖，整合銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)鏈上的其它外部數(shù)據(jù)，堅(jiān)持做到數(shù)據(jù)要依照標(biāo)準(zhǔn)化采集，確保數(shù)據(jù)來源真實(shí)可靠，杜絕以假亂真；同時(shí)構(gòu)建專門的數(shù)據(jù)分析方法和使用體系，對數(shù)據(jù)進(jìn)行規(guī)范化處理，并嚴(yán)格按照國家法律法規(guī)進(jìn)行使用，從而確保數(shù)據(jù)質(zhì)量，提高數(shù)據(jù)應(yīng)用性。
（三）系統(tǒng)建設(shè)要高屋建瓴
［關(guān)鍵詞］ 商業(yè)銀行；信貸；風(fēng)險(xiǎn)；防范；策略
doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2012 . 09. 038
［中圖分類號］ F830.51；F830.33 ［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］ A ［文章編號］ 1673 - 0194（2012）09- 0053- 02
信貸風(fēng)險(xiǎn)，是指銀行在信貸過程中由于各種原因使貸款不能按期收回，從而造成信貸資金損失的可能性。當(dāng)前，由于國內(nèi)資本市場發(fā)展不成熟、不完善，銀行借貸依然是企業(yè)融資的重要途徑。以四大國有銀行為例，其近年來利息收入占總營業(yè)收入的比重均超過了80％，遠(yuǎn)大于西方商業(yè)銀行同期的利息收入占比。由此可見，信貸業(yè)務(wù)在國內(nèi)商業(yè)銀行的運(yùn)營中依然占據(jù)著十分重要的地位，信貸風(fēng)險(xiǎn)成為國內(nèi)銀行業(yè)所面臨的重大風(fēng)險(xiǎn)。
1 國內(nèi)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的具體成因及表現(xiàn)
目前，國內(nèi)商業(yè)銀行所面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)一般包括以下兩部分：其一是由整個(gè)金融體系乃至經(jīng)濟(jì)體系所造成的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，即由于國家經(jīng)濟(jì)制度變化而引發(fā)的政策性風(fēng)險(xiǎn)；其二是由單個(gè)企業(yè)自身因素造成的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，以國有資本為主體的商業(yè)銀行信貸體系，其信貸業(yè)務(wù)所遭受的風(fēng)險(xiǎn)在很大程度上屬于系統(tǒng)性或政策性風(fēng)險(xiǎn)，如近年來的頻繁加息或上調(diào)存款準(zhǔn)備金率即是如此，但從另一角度來說，對于此類風(fēng)險(xiǎn)銀行自身無法掌控，而對于非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)則可以有效規(guī)避。
從理論上說，商業(yè)銀行的內(nèi)部經(jīng)營與管理機(jī)制對銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，尤其是非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生有著直接的作用，內(nèi)控機(jī)制的缺陷可使此類風(fēng)險(xiǎn)的危害急劇放大，而風(fēng)險(xiǎn)檢測與預(yù)警機(jī)制的不完善性也使該風(fēng)險(xiǎn)得以迅速滋生。例如，當(dāng)前各商業(yè)銀行對客戶信用評估所沿用的方式存在較嚴(yán)重的滯后性，客戶所提供的評價(jià)資料大多反映其前期經(jīng)營情況，與當(dāng)前實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況并不相關(guān)，而在大多數(shù)情況下銀行與客戶之間還存在著嚴(yán)重的信息不對稱性，銀行對客戶信用狀況無法充分掌握。與此同時(shí)，現(xiàn)有客戶信用評價(jià)體系的科學(xué)性與合理性也備受質(zhì)疑，不同的定性評價(jià)方法對同一客戶的信用評級結(jié)果存在較大差距，而定量分析方法的依據(jù)普遍不足。
再如，由于國內(nèi)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系主要由前臺業(yè)務(wù)條線、授信管理?xiàng)l線和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理?xiàng)l線構(gòu)成，而這3條管理線上的各部門職責(zé)與其分工屬性并不完全匹配，例如負(fù)責(zé)經(jīng)營的部門同時(shí)負(fù)責(zé)包括信貸風(fēng)險(xiǎn)管理政策制定在內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)管理必然與其屬性產(chǎn)生沖突，本身具有不良資產(chǎn)清收任務(wù)的部門不應(yīng)再參與清收指標(biāo)的制定。此外，許多商業(yè)銀行的基層信貸部門由于缺乏對各類信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測與駕馭能力，資產(chǎn)保全部門對不良貸款個(gè)案長期擱置，忽略了對風(fēng)險(xiǎn)的歸類與綜合分析，從而也失去了為前臺部門提供信息支撐的能力。
2 現(xiàn)階段商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范策略
2.1 建立信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量制度
在各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)開展前，各商業(yè)銀行首先需對其信貸風(fēng)險(xiǎn)加以科學(xué)、合理的度量，并以此作為信貸業(yè)務(wù)決策的判定基礎(chǔ)。一般而言，信貸風(fēng)險(xiǎn)的度量有3種方式：其一是預(yù)期收益標(biāo)準(zhǔn)差的離散度分布，即該項(xiàng)業(yè)務(wù)收益率與其期望值的離散程度越高，則表明其不確定性越大，風(fēng)險(xiǎn)也越大；其二是風(fēng)險(xiǎn)值標(biāo)示，即在未來一段時(shí)間內(nèi)，在既定的概率或置信區(qū)間下，該項(xiàng)業(yè)務(wù)可能發(fā)生的最大損失值；其三為風(fēng)險(xiǎn)度計(jì)量，包括貸款前對企業(yè)信用分析時(shí)所做的貸款風(fēng)險(xiǎn)度測算和貸款后進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測時(shí)所做的貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度測算，后者等于貸款風(fēng)險(xiǎn)度與貸款形態(tài)系數(shù)的乘積。以風(fēng)險(xiǎn)度計(jì)量為例，若所測定的風(fēng)險(xiǎn)度較高，則對其授信額度必須嚴(yán)格控制，同時(shí)還需不定期對債務(wù)人的財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押物有效性等進(jìn)行審查。
2.2 構(gòu)建客戶信用評級體系
從理論上說，客戶對商業(yè)銀行的貢獻(xiàn)等級應(yīng)從信貸資源回報(bào)率、經(jīng)營成果依存度兩個(gè)方面進(jìn)行綜合考察、分析和評判。為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可承受條件下的盈利最大化，各商業(yè)銀行既要重視所取得的客戶盈利額或營業(yè)收入額占該行盈利總額或營業(yè)收入總額比重的大小，也要注重商業(yè)銀行所取得的客戶營業(yè)收入或盈利與投入該客戶信貸資源、成本資源之間比率的大小。在這種狀況下，商業(yè)銀行應(yīng)對客戶的信用等級、貢獻(xiàn)度等級分別確定其系數(shù)，運(yùn)用加權(quán)平均法對客戶的授信等級進(jìn)行定量評估，并根據(jù)其評估結(jié)果做出對客戶的授信等級判斷。例如，可將客戶群體按此標(biāo)準(zhǔn)分為甲、乙、丙、丁四大類，而每一類又可再細(xì)分為A、B、C、D四個(gè)等級；在每一年末，銀行可根據(jù)該客戶的實(shí)際表現(xiàn)調(diào)整其信用等級。
2.3 完善風(fēng)險(xiǎn)考核激勵(lì)機(jī)制
首先，各商業(yè)銀行要提高對客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展態(tài)勢、對銀行貢獻(xiàn)度的監(jiān)測頻度，至少每月實(shí)施監(jiān)測一次。其次，從制度上規(guī)定信貸員完成并上報(bào)客戶信用和對銀行貢獻(xiàn)度評定與監(jiān)測分析報(bào)告的時(shí)限，并根據(jù)崗位責(zé)任制對信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控與反饋責(zé)任人予以明確，逐步加大檢查、稽核力度，實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)范化、高效化。在此基礎(chǔ)上，各商業(yè)銀行還要進(jìn)一步優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的激勵(lì)機(jī)制，在貸款營銷考核時(shí)要重點(diǎn)考核貸款投向與投量的科學(xué)性、合理性與潛在風(fēng)險(xiǎn)性，適當(dāng)調(diào)整貸款發(fā)放量的考核獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，對信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的考核獎(jiǎng)勵(lì)應(yīng)以貸款質(zhì)量為核心。此外，各銀行還應(yīng)繼續(xù)延續(xù)對不良貸款清收的激勵(lì)機(jī)制，對超額完成目標(biāo)的給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)，從而形成信貸業(yè)務(wù)、安全與效益的協(xié)調(diào)發(fā)展。
[關(guān)鍵詞]現(xiàn)代商業(yè)背景；中小企業(yè)；企業(yè)營銷模式；營銷創(chuàng)新
[中圖分類號]F752[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）43-0030-02
企業(yè)營銷模式是企業(yè)實(shí)現(xiàn)盈利過程中首先需要思考的問題。對于中小企業(yè)來講，要想實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展和進(jìn)步，其企業(yè)營銷模式應(yīng)該積極迎合現(xiàn)階段商業(yè)模式的發(fā)展需求，在此基礎(chǔ)上積極開創(chuàng)進(jìn)取，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的提高。
1企業(yè)營銷模式創(chuàng)新的切入點(diǎn)
從現(xiàn)代商業(yè)模式運(yùn)轉(zhuǎn)的角度來看，企業(yè)營銷模式的創(chuàng)新是一套完整的體系，其涉及面廣泛，牽涉內(nèi)容眾多，蘊(yùn)含大量現(xiàn)代化的理念，具體來講，其主要涉及以下幾方面的內(nèi)容。
11企業(yè)營銷內(nèi)容的創(chuàng)新
營銷內(nèi)容方面的創(chuàng)新主要涉及以下幾個(gè)方面：其一，以價(jià)格的降低為契機(jī)去實(shí)現(xiàn)市場份額的占有，或者在信息技術(shù)的幫助下對消費(fèi)群體進(jìn)行有針對性的定價(jià)；其二，以電子分銷的方式去實(shí)現(xiàn)與消費(fèi)者的零距離交流，作好售后服務(wù)，實(shí)現(xiàn)營銷質(zhì)量的提升；其三，關(guān)注企業(yè)內(nèi)部成本的降低，促進(jìn)員工工作效率的提高。
12企業(yè)營銷方式的創(chuàng)新
從理論上來講，營銷方式是最為關(guān)鍵的營銷元素，對此我們可以從兩個(gè)角度來進(jìn)行探析：其一，積極利用現(xiàn)階段的營銷理論成果，將現(xiàn)代化營銷知識運(yùn)用到營銷過程中去；其二，立足現(xiàn)階段營銷手段，總結(jié)和歸納其中存在的不足，積極對其進(jìn)行改善和調(diào)整，以產(chǎn)生全新的營銷方式。
13企業(yè)營銷理念的創(chuàng)新
處于現(xiàn)代商業(yè)背景下，企業(yè)營銷業(yè)務(wù)流程發(fā)生了變化，客戶目標(biāo)發(fā)生了變化，信息數(shù)據(jù)量發(fā)生了變化，此時(shí)我們的企業(yè)營銷理念也應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，做出全面的調(diào)整和改善。具體來講，企業(yè)應(yīng)該樹立現(xiàn)代化商業(yè)觀念，以現(xiàn)代多媒體及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，以互聯(lián)網(wǎng)思維為先導(dǎo)，厘清行業(yè)發(fā)展趨勢，從企業(yè)自身現(xiàn)狀出發(fā)，做好企業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型升級的思想準(zhǔn)備和理念創(chuàng)新。
2現(xiàn)階段中小企業(yè)營銷模式創(chuàng)新存在的缺陷
現(xiàn)階段，很多中小企業(yè)意識到新商業(yè)模式下，以傳統(tǒng)的營銷模式來開展銷售工作已經(jīng)越來越不適應(yīng)，為此眾多企業(yè)已在很多方面進(jìn)行了積極改善和調(diào)整，并取得了可喜成績，但是，依然存在很多的缺陷和不足，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)環(huán)節(jié)。
21營銷模式創(chuàng)新意識淡薄
多數(shù)中小企業(yè)依然將營銷模式理解成為簡單的產(chǎn)品銷售過程，認(rèn)為可以通過廣告促銷等方式去實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的銷售。因此多數(shù)企業(yè)在進(jìn)行傳統(tǒng)營銷時(shí)，忽視了營銷模式創(chuàng)新工作的開展，對于營銷模式改革的重要性認(rèn)識不清，往往難以獲取有效營銷信息，營銷質(zhì)量和效益也不是很理想。
22營銷模式創(chuàng)新戰(zhàn)略缺乏
眾所周知，中小企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模比較小，產(chǎn)品和服務(wù)的都是依靠管理者的個(gè)人經(jīng)驗(yàn)去進(jìn)行決策的，只顧眼前利益的傾向很嚴(yán)重。在這樣的情況下，自然難以從企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的高度上去構(gòu)建營銷戰(zhàn)略體系，一味地以傳統(tǒng)營銷活動(dòng)去開展銷售，這就很難發(fā)揮中小企業(yè)的靈活的優(yōu)勢，嚴(yán)重影響到中小企業(yè)的銷售業(yè)績。
23營銷模式創(chuàng)新人才不足
對于中小企業(yè)來講，人才資源是其實(shí)現(xiàn)生存和發(fā)展的關(guān)鍵性資源。但是，實(shí)際上中小企業(yè)忽視員工培訓(xùn)工作，員工職業(yè)素質(zhì)偏低，營銷技巧知識不牢固，難以有效地指導(dǎo)營銷人員開展相應(yīng)的工作，更不要談及營銷模式創(chuàng)新。在這樣的情況下，營銷人員難以提升業(yè)務(wù)能力，營銷團(tuán)隊(duì)缺乏創(chuàng)新意識和創(chuàng)新方法，企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益增長緩慢甚至下滑，營銷人員激勵(lì)機(jī)制建立不起來，沒有積極性，甚至出現(xiàn)人才流失再現(xiàn)，致使中小企業(yè)人力資源管理呈現(xiàn)惡性循環(huán)。
3現(xiàn)代商業(yè)背景下的中小企業(yè)營銷模式創(chuàng)新策略
調(diào)查發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)營銷模式創(chuàng)新工作存在諸多問題，如果不采取有效措施進(jìn)行改善和調(diào)整，勢必會影響到中小企業(yè)的生存和發(fā)展，尤其在現(xiàn)代商業(yè)背景下，進(jìn)行中小企業(yè)營銷模式的創(chuàng)新顯得更加重要。
31樹立品牌意識，打造營銷新渠道
現(xiàn)代商業(yè)背景下，品牌競爭更加明顯，并且已經(jīng)成為影響中小企業(yè)發(fā)展的重要因素。因此，中小企業(yè)應(yīng)該積極樹立品牌意識，打造營銷新渠道。其一，注重開發(fā)和研究新產(chǎn)品和服務(wù)，以高附加值和高科技含量為出發(fā)點(diǎn)，優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量，為打造自主品牌產(chǎn)品奠定夯實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)；其二，積極制定優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)具有一定影響力的中小企業(yè)在發(fā)展中不斷增強(qiáng)其全國影響力，慢慢融入到品牌行列中去；其三，積極引進(jìn)知名品牌，加強(qiáng)國際交流與合作，消化并吸收關(guān)鍵技術(shù)，打通銷售渠道，逐步打造具有自主知識產(chǎn)權(quán)和核心競爭力的產(chǎn)品，以便贏得更大的國內(nèi)國際市場。
32倡導(dǎo)合作共贏，打開營銷新局面
在現(xiàn)代商業(yè)背景下，中小企業(yè)如何在競爭日益激烈的環(huán)境中實(shí)現(xiàn)更好的生存和發(fā)展，已經(jīng)成為中小企業(yè)需要不斷思考的問題。一方面，不斷增強(qiáng)中小企業(yè)的核心競爭力，另一方面，要將有限的資源得以最高效的使用。要實(shí)現(xiàn)這兩者，就需要樹立合作共贏意識，積極打開營銷新局面。具體來講：
其一，開展與中小企業(yè)之間的合作，充分使用各自營銷資源，重新構(gòu)建營銷新局面；其二，開展與大企業(yè)之間的合作營銷，借助其優(yōu)勢迅速開發(fā)新市場；其三，開展與上下游企業(yè)之間的合作營銷，實(shí)現(xiàn)營銷范圍的延展；其四，做好售后服務(wù)和市場開發(fā)工作，保證營銷活動(dòng)的質(zhì)量和效益。
33利用信息網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)營銷時(shí)代
現(xiàn)代商業(yè)營銷模式眾多，其中以網(wǎng)絡(luò)營銷最為明顯。對于中小企業(yè)來講，積極利用網(wǎng)絡(luò)營銷的優(yōu)勢，不僅僅可以節(jié)省很大的開銷，還可以更快使得其參與到市場營銷過程中去，由此獲得比較好的經(jīng)濟(jì)效益。對此，我們應(yīng)該積極做好以下幾方面工作：其一，加大硬件、軟件設(shè)備的采購力度，為開展網(wǎng)絡(luò)營銷活動(dòng)打下良好的物質(zhì)基礎(chǔ)；其二，注重學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)營銷技巧，掌握處理各種網(wǎng)絡(luò)銷售問題的方法，以便保證營銷活動(dòng)的效益；其三，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)營銷系統(tǒng)，盡快了解消費(fèi)者需求，以此為導(dǎo)向去開展?fàn)I銷產(chǎn)品和服務(wù)的升級，以提高網(wǎng)絡(luò)營銷工作的質(zhì)量。
34注重營銷素養(yǎng)，打造專業(yè)營銷隊(duì)伍
營銷是企業(yè)獲取經(jīng)濟(jì)利潤的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是基礎(chǔ)性工作。對此，我們應(yīng)該高度重視營銷人員素質(zhì)的提高，充分調(diào)動(dòng)其工作積極性，使其更好地開展?fàn)I銷活動(dòng)，以促進(jìn)企業(yè)更好更快的發(fā)展。具體來講，我們應(yīng)該積極做好以下幾方面的工作：其一，積極開展專業(yè)化營銷知識和營銷技巧培訓(xùn)活動(dòng)，不斷提高銷售人員的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力，使其成為營銷活動(dòng)的主導(dǎo)者；其二，做好人力資源管理工作，建立營銷激勵(lì)機(jī)制，將營銷納入到績效考核中，激發(fā)員工參與營銷活動(dòng)的積極性；其三，倡導(dǎo)人性化管理，注重企業(yè)文化建設(shè)，給予營銷人員合理的待遇，啟動(dòng)職業(yè)發(fā)展進(jìn)晉升計(jì)劃，關(guān)心員工家庭及生活問題，使得其以更大的熱情參與到實(shí)際營銷過程中去。
4結(jié)論
現(xiàn)代商業(yè)的不斷發(fā)展，要求中小企業(yè)必須認(rèn)清形勢，做好企業(yè)定位和轉(zhuǎn)型升級，更新發(fā)展及管理理念，不斷實(shí)現(xiàn)營銷模式的創(chuàng)新和改革，要在不斷總結(jié)和歸納自身營銷模式存在不足的基礎(chǔ)上，學(xué)習(xí)他人現(xiàn)代化的營銷模式，構(gòu)建適應(yīng)企業(yè)發(fā)展的科學(xué)完善的現(xiàn)代化商業(yè)營銷模式，促進(jìn)中小企業(yè)自身核心競爭力的形成，為實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展和進(jìn)步打下良好的基礎(chǔ)。
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