時(shí)間：2022-02-16 09:36:34
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[關(guān)鍵詞]責(zé)任保險(xiǎn)，無過錯(cuò)責(zé)任原則，過錯(cuò)原則，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)
一、我國責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的歷史及現(xiàn)狀
我國責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展起步相對較晚，最初是在20世紀(jì)50年代初期很短一段時(shí)期內(nèi)開辦了汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)，還有一些在涉外經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域按照國際慣例辦理的很少量的責(zé)任保險(xiǎn)。這一時(shí)期責(zé)任保險(xiǎn)不僅業(yè)務(wù)量小，而且社會輿論對于責(zé)任保險(xiǎn)是否會弱化法律對致害者的懲戒爭議較大。20世紀(jì)50年代后期到70年代末，我國保險(xiǎn)業(yè)整體進(jìn)入“冬天”，這部分業(yè)務(wù)也同時(shí)停辦了。1979年保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)經(jīng)營以后，國內(nèi)首先開展的責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然是汽車保險(xiǎn)的第三者責(zé)任保險(xiǎn)。但是由于社會環(huán)境等種種因素，其他責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然只在涉外經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)展。到了20世紀(jì)80年代末以后，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革的深化及法制環(huán)境的日趨完善，為我國責(zé)任保險(xiǎn)市場的發(fā)展提供了契機(jī)，《民法通則》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《醫(yī)療事故處罰條例》等有關(guān)損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)進(jìn)一步完善，社會公眾的法律觀念和維權(quán)意識增強(qiáng)，為責(zé)任保險(xiǎn)市場的發(fā)展奠定了一定的法律基礎(chǔ)。特別是2003年最高人民法院向社會頒布的《最高人民法院關(guān)于人身損害賠償案件適用法律的解釋》，有效地激活了保險(xiǎn)市場上消費(fèi)者對責(zé)任保險(xiǎn)的需求，為開發(fā)研究責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品、開拓責(zé)任保險(xiǎn)市場提供了廣闊領(lǐng)域和難得的發(fā)展機(jī)遇。而近年來各種安全事故的頻發(fā)，企業(yè)間競爭的進(jìn)一步加劇，以及企業(yè)主保險(xiǎn)意識的不斷提高，各類專業(yè)技術(shù)人員如律師、注冊會計(jì)師、醫(yī)療人員、金融服務(wù)專業(yè)人士面臨的損害賠償責(zé)任日益增大等等，都預(yù)示著我國責(zé)任保險(xiǎn)市場具有較好的發(fā)展前景。
近幾年來，我國責(zé)任保險(xiǎn)得到了一定的發(fā)展，在社會上日益引起廣泛關(guān)注，但受社會環(huán)境和市場環(huán)境的影響，其規(guī)模和作用不能滿足高速發(fā)展的國民經(jīng)濟(jì)和日益增長的社會需求的需要。2004年至2007年責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)從33億元增長至67億元，責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模一年一個(gè)臺階，增長速度均超過當(dāng)年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)平均增長速度，年均增長20%，保持了持續(xù)健康較快增長的良好勢頭(如圖1所示)。然而，我國責(zé)任保險(xiǎn)總量不大，2007年，占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重僅為3.35%(不含機(jī)動車輛強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn))。與全球責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的平均比重15%以上的水平相比，一方面表明我國責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展明顯滯后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)亟待調(diào)整；另一方面也說明責(zé)任保險(xiǎn)市場有很大的發(fā)展?jié)摿?，整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場還有很大的上升空間。
二、我國現(xiàn)階段發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的重要意義
發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)是一項(xiàng)綜合性系統(tǒng)工程。《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(國發(fā)[2006]23號)進(jìn)一步明確我國要大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，肯定發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的積極意義。發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的意義具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
(一)有利于維護(hù)和實(shí)現(xiàn)人民群眾的根本利益
實(shí)現(xiàn)人民的愿望、滿足人民的需要、維護(hù)人民的利益，是“三個(gè)代表”重要思想的根本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技進(jìn)步及新技術(shù)、新材料的使用，人類生存和環(huán)境保護(hù)的矛盾及面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)與日俱增，如火災(zāi)、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的故障、核泄漏、環(huán)境污染等，都可能會給人類帶來災(zāi)難，損害人民的利益。發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，可以使保險(xiǎn)公司直接介入責(zé)任事故的事后救助和善后處理，受害人可以迅速獲得賠償，盡快恢復(fù)正常的生活秩序。特別是一些重大的責(zé)任事故發(fā)生后，在事故責(zé)任人無力賠償?shù)那闆r下，通過建立責(zé)任保險(xiǎn)制度，可以使賠償更有保障，使人民群眾的生命和財(cái)產(chǎn)利益得到有效保護(hù)。
(二)有利于保障國民經(jīng)濟(jì)的有序運(yùn)行
在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的過程中，市場主體總會遇到這樣那樣的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。如果每一次責(zé)任事故的風(fēng)險(xiǎn)都由企業(yè)自身完全承擔(dān)，很有可能影響正常的生產(chǎn)經(jīng)營秩序。通過責(zé)任保險(xiǎn)這種機(jī)制，能夠分散和轉(zhuǎn)嫁生產(chǎn)經(jīng)營和執(zhí)業(yè)活動中的各種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，避免因生產(chǎn)責(zé)任事故的發(fā)生而導(dǎo)致破產(chǎn)或生產(chǎn)秩序受到嚴(yán)重破壞，以保持生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性。保險(xiǎn)公司還可以通過采取責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤，采用差別、浮動費(fèi)率，根據(jù)投保單位的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)類別、職業(yè)傷害頻率、企業(yè)安全生產(chǎn)基礎(chǔ)條件等，劃分不同的費(fèi)率檔次，將費(fèi)率與企業(yè)一段時(shí)間內(nèi)的事故和賠付情況掛鉤，定期調(diào)整繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)督促企業(yè)改善經(jīng)營環(huán)境，提高安全意識；有針對性地對投保企業(yè)進(jìn)行安全監(jiān)督檢查，對隱患嚴(yán)重的客戶，要提出改進(jìn)安全生產(chǎn)工作的措施，積極推廣安全性能可靠的新技術(shù)和新工藝，促使企業(yè)提高本質(zhì)安全水平。傷亡事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司為了辦理賠付，將對事故進(jìn)行必要的調(diào)查。這種調(diào)查，事實(shí)上也是對企業(yè)安全生產(chǎn)工作的一種特殊形式的監(jiān)督。通過調(diào)查，不僅可以劃分責(zé)任，同時(shí)可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)安全生產(chǎn)工作的差距和問題，促使企業(yè)加強(qiáng)和改進(jìn)安全管理，防止同類事故的再次發(fā)生。
(三)有利于維護(hù)社會穩(wěn)定
據(jù)國務(wù)院最近的公布的數(shù)據(jù)，我國近10年平均每年發(fā)生各類事故70多萬起，死亡12萬多人，傷殘70多萬人，并且具有特大事故多(尤其是道路交通事故和煤礦事故)、職業(yè)危害嚴(yán)重(實(shí)際接觸粉塵、毒物和噪聲等職業(yè)危害的職工高達(dá)2500萬人以上)、生產(chǎn)安全事故引發(fā)的生態(tài)環(huán)境問題突出等特點(diǎn)。近年來，交通事故、企業(yè)產(chǎn)品缺陷損害事故、企業(yè)環(huán)境污染事故(如吉林石化爆炸案、甘肅鉛中毒案)、企業(yè)工傷事故(煤礦瓦斯爆炸、透水事故)、醫(yī)療事故、建造單位造成的工程質(zhì)量事故等頻頻被媒體曝光，而社會對這些損害事故的關(guān)注焦點(diǎn)，除事故發(fā)生原因外，幾乎都集中于對事故受害方的賠償處理問題上。通過建立自愿性和強(qiáng)制性的責(zé)任保險(xiǎn)制度，引入風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，由政府、企業(yè)、保險(xiǎn)公司等共同編織一張責(zé)任事故的安全“保險(xiǎn)網(wǎng)”，增加社會的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，保障正常的社會秩序。特別是在處理突發(fā)性的責(zé)任事件方面，責(zé)任保險(xiǎn)為社會提供的不僅僅是保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，更是一種有利于社會安全穩(wěn)定的制度安排，能夠起到十分積極的作用。同時(shí)，通過建立責(zé)任保險(xiǎn)制度，也可以增加公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識和保險(xiǎn)意識，減少各種事故的發(fā)生。
(四)有利于輔助社會管理
國外的經(jīng)驗(yàn)表明，隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)成為災(zāi)害危機(jī)處理的一種重要方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。而在我國，對突發(fā)事件的應(yīng)急處理措施基本上是以政府為主導(dǎo)，市場發(fā)揮的作用很小。一些重大的責(zé)任事故發(fā)生后，政府在事故處理方面承擔(dān)了大量工作，財(cái)政負(fù)擔(dān)很重。近年來，由于一些生產(chǎn)經(jīng)營者經(jīng)濟(jì)能力有限或有意逃避責(zé)任，常常在發(fā)生重大、特大責(zé)任事故后躲藏逃匿，把災(zāi)后救助和事故善后全部推給地方政府。在一些行業(yè)和——些地方甚至出現(xiàn)了“業(yè)主發(fā)財(cái)、政府發(fā)喪”的不正常現(xiàn)象，對政府財(cái)政形成了很大壓力。
責(zé)任保險(xiǎn)是政府轉(zhuǎn)移社會管理風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。政府可以按照市場經(jīng)濟(jì)的原則建立多層次和多元化的管理模式，利用保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，充分發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會管理功能，有效地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。通過在一些高危行業(yè)或企業(yè)建立責(zé)任保險(xiǎn)制度，可以輔助政府進(jìn)行社會管理，減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，提高處理責(zé)任事故的行政效率。此外，通過責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制，資金雄厚的保險(xiǎn)公司可以直接介入責(zé)任事故的事后救助和善后處理，使受害人可以迅速獲得賠償，及時(shí)地解決民事賠償糾紛。
(五)有利于促使相關(guān)法律的完善
責(zé)任保險(xiǎn)制度有助于實(shí)現(xiàn)民事責(zé)任制度的目的，也為民事責(zé)任制度的發(fā)展變化創(chuàng)造了條件。首先，責(zé)任保險(xiǎn)可以分散民事賠償責(zé)任。民事責(zé)任制度遵循填補(bǔ)原則，要求加害人承擔(dān)填補(bǔ)受害人損失的賠償責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)可以有效地轉(zhuǎn)移其民事賠償責(zé)任。其次，責(zé)任保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)民事責(zé)任的某些不足。民事責(zé)任制度在解決受害人的賠償問題方面存在其固有的三大缺陷：加害人無力賠償時(shí)，受害人無法取得賠償；加害人惡意拒絕賠償而隱匿財(cái)產(chǎn)時(shí)受害人無法取得賠償；賠償?shù)闹黧w為加害人，而加害人作為社會的個(gè)體，賠償能力有限，對于巨額賠償難以承受。上述缺陷僅靠民事責(zé)任制度內(nèi)的變革，已無法適應(yīng)保障受害人利益發(fā)展的需要，而責(zé)任保險(xiǎn)具有分散賠償風(fēng)險(xiǎn)的功能，它將集中于一個(gè)人或者一個(gè)企業(yè)的致人損害的責(zé)任分散于社會大眾，做到了損害賠償?shù)纳鐣?，從而?shí)際上增強(qiáng)了加害人的損害賠償能力，可以有效避免受害人不能獲得實(shí)際賠償?shù)拿袷仑?zé)任制度上的尷尬。再次，責(zé)任保險(xiǎn)可以推動民事責(zé)任制度的改進(jìn)。責(zé)任保險(xiǎn)的存在，使民事責(zé)任制度具有積極改進(jìn)的實(shí)踐基礎(chǔ)。民事責(zé)任制度可以借助于責(zé)任保險(xiǎn)分散加害人的民事賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)能，采取更為積極的步驟朝著有利于救濟(jì)受害人的方向發(fā)展。
三、我國責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題
(一)法制制度存在的主要問題
1.法制化程度相對落后，各項(xiàng)民事法律制度不健全。法律制度的健全和完善是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)。責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展與一國法律的發(fā)展密切相關(guān)。目前，我國法制環(huán)境不健全是制約責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素之一。雖然繼《民事通則》之后，我國陸續(xù)出臺了《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等幾十部損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)，為責(zé)任保險(xiǎn)市場的發(fā)展奠定了一定的法律基礎(chǔ)。但是由于這些法規(guī)都僅是針對不同領(lǐng)域做出的個(gè)別規(guī)定，缺乏系統(tǒng)性。而《民事通則》本身也就不到200條，對民事責(zé)任方面的規(guī)定相當(dāng)概括，而且規(guī)定的以“過錯(cuò)責(zé)任原則”為主的歸責(zé)原則也難以實(shí)現(xiàn)對社會公眾的有效保護(hù)。政府部門運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制處理經(jīng)濟(jì)社會事務(wù)的意識不強(qiáng)，市場機(jī)制作用未得到充分發(fā)揮有些規(guī)定缺乏剛性，特別是與安全生產(chǎn)息息相關(guān)的領(lǐng)域，還沒有強(qiáng)制保險(xiǎn)的規(guī)定。
2.現(xiàn)有法律法規(guī)的操作性有待加強(qiáng)。一個(gè)完善的法律制度不僅包括制定法律、規(guī)定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)和所承擔(dān)的法律責(zé)任，還包括在案件審判嚴(yán)格按照法律規(guī)定對加害人做出處罰，將法律條款落到實(shí)處。如目前我國對于雇傭關(guān)系的調(diào)整僅僅適用《勞動法》和其他地方性條例，這些地方性條例的差異也很大，工作期間發(fā)生意外后，對于雇主的賠償責(zé)任和賠償金額都沒有明確規(guī)定。同時(shí)，雖然我國對雇主責(zé)任實(shí)行無過錯(cuò)責(zé)任原則，意味著只有在屬于雇主責(zé)任時(shí)才給予賠償，但具體賠償規(guī)定未明晰。另外，對于執(zhí)法的監(jiān)督力度不夠，導(dǎo)致許多法律法規(guī)形同虛沒。再如《中華人民共和國道路運(yùn)輸條例》規(guī)定“客運(yùn)經(jīng)營者、危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)分別為旅客或者危險(xiǎn)貨物投保承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)”，在具體操作中，由于地方政府和相關(guān)部門執(zhí)行不力，部分地區(qū)并未嚴(yán)格施行。
(二)保險(xiǎn)主體業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在的主要問題
1.責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)落后，經(jīng)營險(xiǎn)種單一。國內(nèi)現(xiàn)有責(zé)任保險(xiǎn)種類少，主要險(xiǎn)種僅有10多個(gè)，各保險(xiǎn)公司主要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種大多雷同，而且各司開展責(zé)任保險(xiǎn)的歷史比較短，積累的數(shù)據(jù)有限，在定價(jià)過程中更多依賴于業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和市場平均費(fèi)率，難以按照保險(xiǎn)精算原理進(jìn)行合理的定價(jià)。這樣，費(fèi)率無法反映標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的大小，保險(xiǎn)公司也無法有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。由于沒有科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評估手段，對風(fēng)險(xiǎn)較小的標(biāo)的，本來可以以較低費(fèi)率承保，卻因?yàn)榕c標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率相差太大而不敢承保；而對于風(fēng)險(xiǎn)較高的標(biāo)的，卻因?yàn)闊o法評估或競爭需要，而盲目以低費(fèi)率承保，造成虧損。因此，受技術(shù)、經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)及制度的限制，各公司開發(fā)新險(xiǎn)的積極性不高，新險(xiǎn)種的推廣進(jìn)度也不盡人意，難以滿足人們對保險(xiǎn)的需求。
2.再保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)分散渠道成本過高，責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大。再保險(xiǎn)是責(zé)任保險(xiǎn)直接業(yè)務(wù)的重要支持，由于在民事責(zé)任中，遲發(fā)事故占比較高，很容易造成嚴(yán)重的責(zé)任累計(jì)，給保險(xiǎn)人帶來沉重負(fù)擔(dān)。如20世紀(jì)的災(zāi)難“石棉沉著病”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在法國每年因20多年前吸入石棉粉末后導(dǎo)致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)約3000人，預(yù)汁在2010年死亡人數(shù)將達(dá)到1萬人。從現(xiàn)在到未來，日本因吸入石棉粉末后導(dǎo)致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)將達(dá)到10萬人。在美國雖然沒有統(tǒng)計(jì)過此類疾病的具體死亡人數(shù)，但是保險(xiǎn)賠償金已高達(dá)2500億美元。國內(nèi)外再保險(xiǎn)公司對此類業(yè)務(wù)都十分謹(jǐn)慎，將責(zé)任保險(xiǎn)特別是職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)列入“雜險(xiǎn)”范疇，分保時(shí)大都需要逐筆談判。實(shí)務(wù)中除法定分保外，許多保險(xiǎn)公司在承保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)時(shí)都需要先在再保市場上尋找買者，并根據(jù)再保公司提供的費(fèi)率來測算承保費(fèi)率。這樣，很難單獨(dú)簽訂責(zé)任保險(xiǎn)的成數(shù)或溢額分保合同。而且臨時(shí)分保方式又具有成本高、價(jià)格相對昂貴以及分保人對業(yè)務(wù)比較挑剔的不利特點(diǎn)，即使有保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)公司也不敢輕易承保，錯(cuò)失商機(jī)，業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。
3.專業(yè)型綜合人才缺乏，培訓(xùn)力度不夠。責(zé)任保險(xiǎn)涉及行業(yè)廣泛、技術(shù)性強(qiáng)，對承保、理賠人員在界定責(zé)任方、責(zé)任范圍、保險(xiǎn)責(zé)任等方面的綜合素質(zhì)要求很高，這就需要對責(zé)任險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行保險(xiǎn)理論知識、法律知識方面的培訓(xùn)，保證保險(xiǎn)營銷人員能準(zhǔn)確地引導(dǎo)客戶制定合適的投保方案，保證理賠人員能及時(shí)為客戶提供優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù)。但是目前保險(xiǎn)公司在人員培訓(xùn)方面力度不夠，現(xiàn)有的培訓(xùn)計(jì)劃不足以完成對實(shí)際工作的有效支持，致使銷售人員不能全面領(lǐng)會公司責(zé)任險(xiǎn)核保政策，出現(xiàn)銷售與核保的脫節(jié)，影響業(yè)務(wù)的質(zhì)量和發(fā)展。另一方面，有的保險(xiǎn)公司發(fā)展規(guī)劃中將責(zé)任保險(xiǎn)作為重點(diǎn)發(fā)展對象，注重責(zé)任險(xiǎn)新產(chǎn)品開發(fā)，每年都有新的險(xiǎn)種推向市場，但是在推廣上，針對新險(xiǎn)種的培訓(xùn)和宣傳資料、輔助材料的發(fā)行都相對滯后，導(dǎo)致業(yè)務(wù)開展中銷售人員更傾向于業(yè)已熟悉的傳統(tǒng)險(xiǎn)種，這對優(yōu)化公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生不利影響。
4.行業(yè)間溝通不足，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)非理性競爭加劇。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)，投保人和保險(xiǎn)公司經(jīng)常處于對立的位置，特別是投保人對風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行陳述時(shí)，常常會隱瞞一些對自己不利的信息。由于行業(yè)之間缺少必要的交流和溝通，經(jīng)常會出現(xiàn)某個(gè)投保人在一個(gè)保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)后，就轉(zhuǎn)向其他保險(xiǎn)公司投保，其他公司在不知情的情況下就按照較低費(fèi)率承保。有些公司為了保證其業(yè)務(wù)總規(guī)模的發(fā)展，違規(guī)承保責(zé)任保險(xiǎn)。如擴(kuò)展責(zé)任保險(xiǎn)范圍；違反條款規(guī)定，允許投保人不記名投保；將責(zé)任保險(xiǎn)作為企財(cái)險(xiǎn)等險(xiǎn)種的附加險(xiǎn)向投保人搭售，僅收取少量保費(fèi)等。
(三)社會公眾責(zé)任保險(xiǎn)意識存在的主要問題
1.公眾對責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)識不夠，市場有效需求不足。目前對責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠，國內(nèi)公眾對責(zé)任保險(xiǎn)知之甚少。有些投保人為追求短期效益最大化，疏于對安全工作的投入和檢查，而且對自己應(yīng)該承擔(dān)的賠償責(zé)任也不清楚，對責(zé)任保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)機(jī)能缺乏了解。有些單位個(gè)人即便知道其責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，仍存僥幸心理，不想投保責(zé)任保險(xiǎn)。部分企業(yè)法律和誠信意識淡漠，發(fā)生損害賠償事故后，以種種形式逃避賠償責(zé)任，不愿投保責(zé)任保險(xiǎn)。這些現(xiàn)象的存在，導(dǎo)致了責(zé)任保險(xiǎn)的有效需求嚴(yán)重不足。
2.社會公眾索賠意識不強(qiáng)，致害者沒有得到應(yīng)有的懲罰。受害人自我保護(hù)意識不強(qiáng)，往往因種種原因而放棄索賠，從而使加害人逃脫賠償責(zé)任。隨著我國法制建設(shè)的逐步完善，社會公眾的法律意識有所提高，但是索賠意識仍有待提高。究其原因，主要有以下幾點(diǎn)。首先，很多公民對法律規(guī)定還不了解，不懂得通過司法訴訟的方式維護(hù)自己的權(quán)利，或者因?yàn)椴皇煜し傻南嚓P(guān)要求，不能及時(shí)、有效的獲取證據(jù)，導(dǎo)致權(quán)利喪失。其次，由于我國法律缺乏對被告的保護(hù)，很多公民在遭到他人侵權(quán)損害時(shí)，往往不愿采取法律手段保護(hù)自己的權(quán)利。再次，受傳統(tǒng)思想影響，我國公民還保留有重“名聲”輕“經(jīng)濟(jì)”的想法，這樣在不少案例中原告提出的訴訟請求只為“爭一口氣”而已，輕易放棄自己的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償索賠權(quán)利。最后，即使提訟，法院判決后存在的執(zhí)法不力也為加害人不承擔(dān)賠償責(zé)任提供了可能。
四、規(guī)范我國責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的對策建議
(一)進(jìn)一步強(qiáng)化法規(guī)建設(shè)
1.穩(wěn)步推進(jìn)法律法規(guī)建設(shè)，創(chuàng)造責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移需求。法律制度日益健全，為開發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場提供了較充分的法律依據(jù)。責(zé)任保險(xiǎn)中所謂的責(zé)任，是一種法律的創(chuàng)造，它體現(xiàn)著社會的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，責(zé)任保險(xiǎn)與法律制度和法制環(huán)境息息相關(guān)。健全的法律制度是責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，尤其是民法和各種專門的民事責(zé)任法律和法規(guī)。目前，我國除《民法通則》外，已陸續(xù)出臺了《勞動法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》、《注冊會計(jì)師法》、《律師法》、《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》、《道路交通安全法》和《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律的解釋》等幾十部關(guān)于損害賠償?shù)姆梢?guī)范，為責(zé)任保險(xiǎn)市場的發(fā)展奠定了初步的法律基礎(chǔ)。發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，必須對有關(guān)法律制度進(jìn)行不斷完善。保險(xiǎn)行業(yè)要統(tǒng)一行動，通過各種途徑，積極促進(jìn)各行業(yè)涉及民事?lián)p害賠償責(zé)任和鼓勵(lì)責(zé)任險(xiǎn)的各類法律法規(guī)建設(shè)。
2.加強(qiáng)相關(guān)法律操作可行性，明確經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任范圍?，F(xiàn)有法律制度對于責(zé)任事故的處理隨意性大、處罰力度輕、加害人承擔(dān)的責(zé)任小、受害人的合法權(quán)益得不到保障。因此，必須明確責(zé)任范圍及具體的損失賠償標(biāo)準(zhǔn)，清晰各方的權(quán)利義務(wù)，使人們的社會行為處于一定的法律規(guī)范約束范圍之內(nèi)，當(dāng)其違反這種規(guī)范并造成他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，必須承擔(dān)由此引起的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。只有在這種法律環(huán)境下，當(dāng)事人才會積極主動地尋求通過保險(xiǎn)等途徑或方式來轉(zhuǎn)移這種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)我國責(zé)任保險(xiǎn)市場需求的增長。
3.對于重要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐步推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)成為災(zāi)害危機(jī)處理的一種重要方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。自愿責(zé)任保險(xiǎn)障礙較多，法制環(huán)境不健全、公民法律意識不強(qiáng)和不合理的責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率等因素導(dǎo)致責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，為了發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)的作用，很大程度上必須依靠法律強(qiáng)制推行。為了發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)的社會管理職能，克服自愿保險(xiǎn)中的障礙，對于對社會和諧穩(wěn)定發(fā)展有重要影響的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，有必要通過立法強(qiáng)制的方式，利用現(xiàn)有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加以管理和分散。事實(shí)上，機(jī)動運(yùn)輸工具第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、旅行社強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)措施的出臺，已經(jīng)反映了這種社會需求。國外的經(jīng)驗(yàn)表明，在責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的初始階段，適當(dāng)推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度利大于弊。因此，對于與人民生命財(cái)產(chǎn)安全關(guān)系密切的行業(yè)、與社會環(huán)境保護(hù)關(guān)系密切的企業(yè)和與服務(wù)對象利益維護(hù)關(guān)系密切的職業(yè)等應(yīng)該逐步實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。通過實(shí)施強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，使得責(zé)任轉(zhuǎn)移的潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)需求，使責(zé)任保險(xiǎn)供給變?yōu)閷?shí)際供給，從而促進(jìn)我國責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模增長。
(二)不斷提高保險(xiǎn)經(jīng)營主體的經(jīng)營管理水平
1.培育責(zé)任保險(xiǎn)供給主體，完善責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。隨著責(zé)任保險(xiǎn)政策環(huán)境逐步改善，發(fā)展空間進(jìn)一步拓寬，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性逐步提高。2005年底我國批籌了第一家專業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)公司——長安責(zé)任保險(xiǎn)公司。2006年3月，人保公司成立了“責(zé)任信用險(xiǎn)部”，專門負(fù)責(zé)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。但經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司或?qū)ｉT的責(zé)任保險(xiǎn)公司數(shù)量不多，且公司組織形式比較單一，這種狀況容易導(dǎo)致責(zé)任保險(xiǎn)供給的壟斷或不足。責(zé)任保險(xiǎn)市場發(fā)達(dá)的國家，其經(jīng)營主體通常眾多且組織形式多樣，如美國紐約州責(zé)任保險(xiǎn)市場主體有股份保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司、合作社保險(xiǎn)公司、聯(lián)合承保協(xié)會和自保組織等多種形式。因此，政府應(yīng)該鼓勵(lì)不同組織形式的專業(yè)化的責(zé)任保險(xiǎn)公司優(yōu)先發(fā)展。
目前，我國責(zé)任保險(xiǎn)市場上有責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品約400多個(gè)。但總體而言，這些責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品不能很好地適應(yīng)個(gè)人和企業(yè)的需求。近年來，我國年責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)徘徊在30億元至60億元之間的情況就說明了這個(gè)問題。我國可以參照美國責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)開拓責(zé)任保險(xiǎn)條款。首先，要建立以社會需求為導(dǎo)向的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新模式，按照不同行業(yè)、不同單位和不同地域的現(xiàn)實(shí)需要，開發(fā)個(gè)性化的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品；其次，要在注重發(fā)展傳統(tǒng)責(zé)任保險(xiǎn)的同時(shí)，進(jìn)一步開拓新的責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域，設(shè)計(jì)綜合性責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品。
2.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。從國外責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展歷程看，責(zé)任保險(xiǎn)曾因?yàn)榍謾?quán)責(zé)任認(rèn)定與責(zé)任保險(xiǎn)相分離而導(dǎo)致了責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)，即民事責(zé)任裁決金額迅速增長導(dǎo)致保險(xiǎn)公司成倍地提高責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)或拒絕出售責(zé)任保險(xiǎn)單。在我國，隨著法律法規(guī)的不斷完善，民事?lián)p害賠償?shù)蓉?zé)任風(fēng)險(xiǎn)也將相應(yīng)增大，這將增加責(zé)任保險(xiǎn)的市場風(fēng)險(xiǎn)。為了控制這些風(fēng)險(xiǎn)，各公司應(yīng)加強(qiáng)對責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評估和預(yù)測分析，開發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)考慮客戶的不同需求和市場的法律環(huán)境，對高危行業(yè)提高費(fèi)率，慎重承保，并采取記名承保或按工種確定人數(shù)，單獨(dú)制定承保方案及再保險(xiǎn)方案，嚴(yán)格把好理賠質(zhì)量關(guān)，提高定損的準(zhǔn)確、合理、科學(xué)性，切實(shí)防范化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
3.重視人才培養(yǎng)，積極引進(jìn)各方面人才。擁有多方面的專業(yè)人才是責(zé)任保險(xiǎn)創(chuàng)新、發(fā)展的關(guān)鍵。要建立一支高素質(zhì)、專業(yè)化的隊(duì)伍，一方面要加大培訓(xùn)力度，通過視頻方式、巡回輔導(dǎo)、集中授課等形式進(jìn)行培訓(xùn)，尤其應(yīng)加強(qiáng)法律基礎(chǔ)理論的學(xué)習(xí)，熟悉和掌握責(zé)任保險(xiǎn)有關(guān)民事賠償?shù)姆煞ㄒ?guī)，有條件的可以選派優(yōu)秀人才赴國外保險(xiǎn)公司或院校學(xué)習(xí)考察、深造。另一方面可以引進(jìn)和合理利用各行業(yè)的專家，如建筑、農(nóng)業(yè)、企業(yè)管理等專家，提高保險(xiǎn)公司自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。例如，環(huán)境污染的損失評估難度較大、專業(yè)性強(qiáng)，需要環(huán)保部門協(xié)助進(jìn)行環(huán)境損失評估，提高損失評估的科學(xué)性和公正性。
4.加強(qiáng)行業(yè)間合作，營造良好的競爭環(huán)境。我國保險(xiǎn)公司應(yīng)在開發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場的競爭過程中努力尋求多種形式的合作，并在合作中展開新的競爭，在競爭中以機(jī)制創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新取勝于市場。保險(xiǎn)全行業(yè)應(yīng)通力協(xié)作、大力配合，在開發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場的過程中，充分運(yùn)用市場競爭規(guī)律作用，以服務(wù)社會、實(shí)施社會管理職能為共同目標(biāo)，在攜手開發(fā)國內(nèi)責(zé)任保險(xiǎn)市場這一共同利益的基礎(chǔ)上形成新的合作關(guān)系。特別是我國處于責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的初期階段，有必要完善行業(yè)自律機(jī)制，加強(qiáng)行業(yè)間的相互約束、相互管理和相互競爭，吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，防止保險(xiǎn)公司之間不計(jì)成本的價(jià)格大戰(zhàn)、片面的數(shù)量規(guī)模和短期性效益行為再現(xiàn)。通過行業(yè)自律組織，積極推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)對有關(guān)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的資料和信息的共享；對于費(fèi)率的擬訂、承保范圍的劃分和賠償限額的確定等方面內(nèi)容形成制度性規(guī)定，報(bào)由保監(jiān)會審批；對于某些目標(biāo)市場通過合作的方式，聯(lián)手開發(fā)、共同制定發(fā)展戰(zhàn)略；對于有關(guān)民事責(zé)任的認(rèn)定及保險(xiǎn)人賠償限額的確定，在行業(yè)內(nèi)部應(yīng)形成一個(gè)基本共識，尤其對于涉及高額民事賠償責(zé)任的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司之間還需采取共同保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)等方式經(jīng)營，避免風(fēng)險(xiǎn)單位的集中，減低公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
(三)發(fā)揮政府的支持作用
1.加大宣傳責(zé)任保險(xiǎn)，普及責(zé)任保險(xiǎn)知識，增進(jìn)社會各界對責(zé)任保險(xiǎn)的了解。政府有關(guān)部門應(yīng)和保險(xiǎn)公司一起采取多種形式擴(kuò)大宣傳覆蓋面，展開立體宣傳。通過各種渠道、采取各種形式和方式加強(qiáng)普法工作和責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳工作，在提高社會公眾維權(quán)意識的同時(shí)，強(qiáng)化責(zé)任人的法律意識，維護(hù)法律的權(quán)威性，切實(shí)保證民事法律責(zé)任的貫徹執(zhí)行，使責(zé)任人對受害人的補(bǔ)償落在實(shí)處。而且政府部門、行業(yè)協(xié)會以及媒體機(jī)構(gòu)等獨(dú)立于保險(xiǎn)公司的第三人，其做的宣傳更容易被公眾接受。
2.促進(jìn)政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作與交流，為責(zé)任保險(xiǎn)的開展?fàn)幦×己玫暮暧^政策環(huán)境?，F(xiàn)階段責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展離不開政府的支持、政策的支持和行業(yè)主管部門的推動。行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)在與政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的溝通中起主導(dǎo)作用，通過建立協(xié)調(diào)工作機(jī)制、聯(lián)合下發(fā)文件、共同確立并指導(dǎo)試點(diǎn)工作展開的方式引導(dǎo)、推動法人單位運(yùn)用相關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)來防范、化解風(fēng)險(xiǎn)。例如，與公安部聯(lián)合發(fā)文推動公共場所的火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)、與建設(shè)部聯(lián)合推動建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)、與安監(jiān)總局共同研究高危行業(yè)的雇主責(zé)任險(xiǎn)等。保險(xiǎn)業(yè)與各部門配合互動機(jī)制的主要內(nèi)容應(yīng)包括：一是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)與消防、安全生產(chǎn)等部門的信息共享，充分利用防災(zāi)防損、安全技術(shù)方面的人員和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，盡量統(tǒng)一損失統(tǒng)計(jì)口徑，支持保險(xiǎn)公司在消防和安全生產(chǎn)上發(fā)揮積極作用。二是在安全檢查上積極配合，通過加強(qiáng)對保險(xiǎn)標(biāo)的的安全檢查，達(dá)到防災(zāi)防損的目的。三是加強(qiáng)事故發(fā)生后的協(xié)調(diào)工作，研究保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)公估公司介入事故處理的途徑，幫助其盡快進(jìn)入事故現(xiàn)場，減少事故影響的程度，及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營。除了與各主管政府機(jī)關(guān)推動其主管范圍內(nèi)的責(zé)任保險(xiǎn)外，保監(jiān)會還應(yīng)與稅收、財(cái)政等各部門加強(qiáng)溝通，為責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)幦≌诙愂諆?yōu)惠政策、人才政策、財(cái)政補(bǔ)貼和產(chǎn)業(yè)政策等方面的積極扶植與大力支持。近期，教育部、財(cái)政部與中國保監(jiān)會聯(lián)合簽發(fā)《關(guān)于推行校方責(zé)任保險(xiǎn)完善校園傷害事故風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的通知》，決定將在全國各中小學(xué)校中推行由政府購買校方責(zé)任保險(xiǎn)的制度。其中明確九年義務(wù)教育階段學(xué)校投保校方責(zé)任險(xiǎn)所需的費(fèi)用由學(xué)校公用經(jīng)費(fèi)中支出，每年每生不超過5元，該措施有效地推動了學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)。
3.制定政策，鼓勵(lì)險(xiǎn)種創(chuàng)新。在界定什么是創(chuàng)新型產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，對創(chuàng)新型產(chǎn)品條款費(fèi)率設(shè)計(jì)的合理性進(jìn)行嚴(yán)格審核。率先進(jìn)行創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)，一定會投入大量的人力、物力和財(cái)力，那么它做出來的產(chǎn)品應(yīng)該是比較科學(xué)、比較接近市場的，定價(jià)也是相對科學(xué)的。那么后來推出相同產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)，在條款設(shè)計(jì)和定價(jià)上應(yīng)以創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)為基準(zhǔn)。這種做法的實(shí)質(zhì)就給率先進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)一定的新產(chǎn)品優(yōu)先定價(jià)權(quán)。當(dāng)然，這個(gè)優(yōu)先定價(jià)權(quán)的保護(hù)不是長期的，經(jīng)過一段時(shí)間后，比如一年，衍生的新產(chǎn)品就可以放開了。
侵權(quán)責(zé)任的承擔(dān)方式以損害賠償為主，但在解決賠償問題時(shí)，侵權(quán)責(zé)任制度卻又存在自身無法克服的缺陷。首先，加害人無力賠償時(shí)，受害人無法取得賠償。其次，加害人惡意拒絕賠償而隱匿財(cái)產(chǎn)時(shí)，受害人難以獲得賠償。其三，加害人作為社會個(gè)體，其賠償能力總是有限的，強(qiáng)行承擔(dān)巨額賠償，則可能影響加害人的生存基礎(chǔ)，進(jìn)而影響社會穩(wěn)定［1］51。為彌補(bǔ)侵權(quán)責(zé)任制度固有的缺陷，責(zé)任保險(xiǎn)的損害補(bǔ)償功能一直在不斷強(qiáng)化，從補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的賠償損失延伸到補(bǔ)償受害人的直接損失。例如機(jī)動車第三者責(zé)任險(xiǎn)，就賦予了受害第三人保險(xiǎn)金請求權(quán)，使其可以更加直接有效地獲得損害補(bǔ)償。
二、侵權(quán)責(zé)任與責(zé)任保險(xiǎn)之間的博弈
侵權(quán)責(zé)任制度與責(zé)任保險(xiǎn)在其社會功能上有許多相近之處，比如損害補(bǔ)償，保護(hù)受害人利益。兩者相互依賴，并在某種程度上相互促進(jìn)。侵權(quán)責(zé)任與責(zé)任保險(xiǎn)之間又不僅僅是相互依存的關(guān)系，同時(shí)兩者之間還存在相互博弈的關(guān)系。
（一）侵權(quán)責(zé)任制約責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展方向
首先，責(zé)任保險(xiǎn)在民事責(zé)任已經(jīng)確立的基礎(chǔ)上得以存在和發(fā)展。只有當(dāng)法律法規(guī)明確了某種行為應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)上的賠償責(zé)任時(shí)，有關(guān)單位或個(gè)人才會想到通過保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁這種風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)的必要性才會被人們所認(rèn)識、所接受［3］。如果確定的民事賠償規(guī)則過于寬松，行為人的違法成本過低，法律責(zé)任危險(xiǎn)不大，人們對責(zé)任保險(xiǎn)也就不會有強(qiáng)烈的制度需求，責(zé)任保險(xiǎn)也就無從發(fā)展［4］。除強(qiáng)制保險(xiǎn)外，責(zé)任保險(xiǎn)的投保人是否投保、投保金額多少等，取決于投保人的投保意愿與保險(xiǎn)人的承保意愿。責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的動力直接來源于可能成為加害人的投保人分散自身侵權(quán)賠償風(fēng)險(xiǎn)的愿望。侵權(quán)責(zé)任體系中具體制度的任何微小變化，都會給責(zé)任保險(xiǎn)市場帶來一定影響。如果歸責(zé)原則和賠償標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生變化，保險(xiǎn)人的賠付可能和賠償金額也就會相應(yīng)地發(fā)生變化，保險(xiǎn)人也需重新核定計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率。侵權(quán)主體范圍如果發(fā)生變化，則可能導(dǎo)致某些細(xì)分險(xiǎn)種的產(chǎn)生和消亡。以機(jī)動車第三者責(zé)任險(xiǎn)為例。在機(jī)動車借用的情形下，超出交強(qiáng)險(xiǎn)部分的損失可能會出現(xiàn)“賠付空白”?！肚謾?quán)責(zé)任法》第49條規(guī)定：“因租賃、借用等情形機(jī)動車所有人與使用人不是同一人時(shí)，發(fā)生交通事故后屬于該機(jī)動車一方責(zé)任的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動車強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。不足部分，由機(jī)動車使用人承擔(dān)賠償責(zé)任；機(jī)動車所有人對損害的發(fā)生有過錯(cuò)的，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。”按此規(guī)定，機(jī)動車所有人承擔(dān)過錯(cuò)責(zé)任，在無過錯(cuò)的情況下則無須承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人也通常以此為由，拒絕承擔(dān)機(jī)動車第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠付責(zé)任。在機(jī)動車所有人和使用人分離的情形下，《侵權(quán)責(zé)任法》采用過錯(cuò)歸責(zé)原則，這就使得機(jī)動車第三者責(zé)任險(xiǎn)在機(jī)動車借用情況下“無險(xiǎn)可?！?。即使此時(shí)機(jī)動車借用人也投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，由于其駕駛的是非保險(xiǎn)合同約定的車輛，也無法獲得第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠付。也就是說，在機(jī)動車借用情況下，即使機(jī)動車所有人（出借人）與實(shí)際使用人（借用人）都投保了機(jī)動車第三者責(zé)任險(xiǎn)，受害人也無法獲得這一商業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金賠償。由此可見，責(zé)任保險(xiǎn)具有保護(hù)受害第三人的功能，但它的這個(gè)功能的發(fā)揮又是受到侵權(quán)責(zé)任制度制約的。
（二）責(zé)任保險(xiǎn)沖擊傳統(tǒng)的侵權(quán)責(zé)任體系
侵權(quán)責(zé)任制度制約和影響責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)也會對侵權(quán)責(zé)任體系形成沖擊與挑戰(zhàn)。首先，過錯(cuò)原則的主導(dǎo)地位受到?jīng)_擊。傳統(tǒng)的侵權(quán)責(zé)任法以過錯(cuò)責(zé)任為主要的歸責(zé)原則。隨著越來越多的責(zé)任保險(xiǎn)的出現(xiàn)，尤其是某些責(zé)任保險(xiǎn)的社會化、強(qiáng)制化，比如機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險(xiǎn)的廣泛應(yīng)用，損害補(bǔ)償?shù)玫奖ＷC，無過錯(cuò)責(zé)任的落實(shí)因此也有了保障。無過錯(cuò)責(zé)任正在不斷沖擊著傳統(tǒng)侵權(quán)責(zé)任體系中過錯(cuò)責(zé)任的主導(dǎo)地位。其次，責(zé)任保險(xiǎn)制度使個(gè)人的侵權(quán)責(zé)任沒落［5］。侵權(quán)責(zé)任制度立法目的之一便是厘清各主體的侵權(quán)責(zé)任。在責(zé)任保險(xiǎn)制度下，被保險(xiǎn)人只要支付少量的保險(xiǎn)費(fèi)，就可以將自身承擔(dān)的賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。由于第三人保險(xiǎn)金請求權(quán)的確立，侵權(quán)訴訟也在保險(xiǎn)公司與受害人之間展開。責(zé)任保險(xiǎn)使得加害人的責(zé)任社會化了，侵權(quán)責(zé)任體制“責(zé)任到人”的意義受到?jīng)_擊。再次，責(zé)任保險(xiǎn)削弱了侵權(quán)責(zé)任體系的懲罰、預(yù)防侵權(quán)行為之功能。侵權(quán)責(zé)任體系不僅注重?fù)p害的賠償，同時(shí)也注重對加害人的懲罰，從而預(yù)防侵權(quán)行為的發(fā)生。當(dāng)責(zé)任保險(xiǎn)以其特有的優(yōu)勢在諸多損害賠償領(lǐng)域得到應(yīng)用，被保險(xiǎn)人的侵權(quán)責(zé)任在很大程度上被分散，通過支付保險(xiǎn)費(fèi)就足以應(yīng)付承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，并且他們交付的保險(xiǎn)費(fèi)也會作為生產(chǎn)成本轉(zhuǎn)嫁給社會。這樣，侵權(quán)責(zé)任法遏制與預(yù)防侵權(quán)行為的功能就被相應(yīng)地削弱了。侵權(quán)行為出現(xiàn)后，保險(xiǎn)金限額內(nèi)的損害賠償由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，侵權(quán)責(zé)任法對侵權(quán)者的懲罰效果被大大削弱。這種削弱還是由于強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的立法強(qiáng)制，具有法定性。責(zé)任保險(xiǎn)還具有射幸性。投保人可以少量的保費(fèi)換取百倍于保費(fèi)的保險(xiǎn)金，這就難免產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人可能因此疏于防范事故的發(fā)生，甚至為謀取保險(xiǎn)金而有意識的制造事故，或在保險(xiǎn)事故發(fā)生之時(shí)不及時(shí)采取措施以及故意擴(kuò)大損失程度。
三、促進(jìn)侵權(quán)責(zé)任制度與責(zé)任保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展
侵權(quán)責(zé)任與責(zé)任保險(xiǎn)的共生性體現(xiàn)為相互依存、相互促進(jìn)、相互制約，兩者的存在與發(fā)展都是為了解決現(xiàn)代工業(yè)社會遇到的現(xiàn)實(shí)問題。在兩者的關(guān)系中，侵權(quán)責(zé)任制度對于責(zé)任保險(xiǎn)的決定性作用是基礎(chǔ)。責(zé)任保險(xiǎn)雖然很大程度上實(shí)現(xiàn)了保護(hù)受害人和進(jìn)行損害補(bǔ)償?shù)墓δ?，但它不可能替代侵?quán)責(zé)任制度。責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)金限額以及責(zé)任范圍在保單中均有明確約定，而受害人實(shí)際受到的損失往往是無法預(yù)測與準(zhǔn)確估計(jì)的，因而責(zé)任保險(xiǎn)的賠償無法完全彌補(bǔ)侵權(quán)損害賠償。責(zé)任保險(xiǎn)的變化以民事責(zé)任制度的變化為基礎(chǔ)，也常常落后于民事責(zé)任制度的變化。因此，侵權(quán)責(zé)任制度與責(zé)任保險(xiǎn)需要協(xié)調(diào)發(fā)展。
（一）聯(lián)系責(zé)任保險(xiǎn)現(xiàn)狀完善侵權(quán)責(zé)任立法
侵權(quán)責(zé)任對于責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)性作用，決定了它對侵權(quán)行為歸責(zé)原則、責(zé)任范圍、免責(zé)事由等方面的規(guī)定，都會直接影響責(zé)任保險(xiǎn)的市場現(xiàn)狀及具體責(zé)任保險(xiǎn)的存在基礎(chǔ)。對于過錯(cuò)責(zé)任與無過錯(cuò)責(zé)任的區(qū)分，要充分考慮到責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展情況。比如機(jī)動車借用情形下，《侵權(quán)責(zé)任法》對機(jī)動車所有人適用過錯(cuò)責(zé)任原則，就直接沖擊了機(jī)動車第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)，也帶來了受害人損失無法通過責(zé)任保險(xiǎn)得到及時(shí)有效填補(bǔ)的不利后果。既然存在機(jī)動車借用或租用的情形，就存在責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求。根據(jù)這種狀況，《侵權(quán)責(zé)任法》宜規(guī)定機(jī)動車所有人對機(jī)動車造成的損害承擔(dān)連帶責(zé)任。機(jī)動車借用情況下，當(dāng)事故責(zé)任屬“機(jī)動車一方”時(shí)，對機(jī)動車所有人適用無過錯(cuò)歸責(zé)原則，使其與借用人一起對機(jī)動車造成的損害承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。這樣，就可避免機(jī)動車第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的缺失，保證受害第三人及時(shí)有效地獲得補(bǔ)償。
（二）根據(jù)侵權(quán)責(zé)任規(guī)定優(yōu)化責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)
關(guān)鍵詞：環(huán)境責(zé)任；強(qiáng)制性保險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)
2006年6月國務(wù)院在的《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中提出要大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，其中把環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)作為一個(gè)重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域，這有著非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。2005年全國共發(fā)生環(huán)境污染與破壞事件1406起，造成直接經(jīng)濟(jì)損失10515（未包括松花江污染事故損失）萬元。這些損失關(guān)系到國家和社會公眾的利益，世界上保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家一般都通過環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險(xiǎn)。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因從事保險(xiǎn)單約定的業(yè)務(wù)活動導(dǎo)致環(huán)境污染應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的環(huán)境賠償或治理責(zé)任為標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)，投保人以向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的形式，將突發(fā)、意外的惡性污染風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。責(zé)任保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的高級階段，它是社會經(jīng)濟(jì)和法律建設(shè)逐步發(fā)展完善的結(jié)果，也是保險(xiǎn)業(yè)參與社會管理工作的直接表現(xiàn)。近幾十年來，責(zé)任保險(xiǎn)在世界范圍內(nèi)得到了迅速的發(fā)展，成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的重要險(xiǎn)種。美國的責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入占非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的50%左右，歐洲發(fā)達(dá)國家占35%左右。目前我國責(zé)任保險(xiǎn)占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重僅為5%左右（不含汽車責(zé)任險(xiǎn)），相對于國際平均水平的10%有很大差距。因此我國責(zé)任保險(xiǎn)市場發(fā)展?jié)摿艽?，隨著科學(xué)發(fā)展觀的落實(shí)和構(gòu)建社會主義和諧社會的推進(jìn)，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)有著更大的需求。
（一）我國開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的緊迫性
1.環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。國際保險(xiǎn)發(fā)展的歷史表明，責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展程度是衡量一國或地區(qū)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)與否的重要指標(biāo)，也是反映產(chǎn)險(xiǎn)市場險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)是否良好的主要參照。責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展水平是受國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展制約的，責(zé)任保險(xiǎn)的需求與第二、第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展密切相關(guān)。隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，第二、第三產(chǎn)業(yè)占我國經(jīng)濟(jì)的比重正在不斷上升，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在我國有著巨大的發(fā)展空間。目前傳統(tǒng)的有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場趨于飽和，處在徘徊不前的狀態(tài)。隨著外資保險(xiǎn)公司以各種形式進(jìn)入中國并開始享受國民待遇，外資保險(xiǎn)公司和中資保險(xiǎn)公司的競爭將會越來越激烈。中資保險(xiǎn)公司在有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的開發(fā)達(dá)到了一定的深度和廣度，繼續(xù)開發(fā)的潛力有限，而國內(nèi)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場還是一片空白，搶占環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場，無疑將為我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來新的契機(jī)。
2.政府減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)。如果企業(yè)沒有通過環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，在企業(yè)無力承擔(dān)民事賠償責(zé)任時(shí)，國家必須承擔(dān)其社會管理職能，國家財(cái)政將會負(fù)擔(dān)最后的責(zé)任。2005年，全國環(huán)境污染治理投資總額為2388.0億元，比2004年增長25.1%，占當(dāng)年GDP的1.31%，達(dá)歷史最高水平，開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，將大大減輕國家的財(cái)政負(fù)擔(dān)。
3.增加監(jiān)督主體，加強(qiáng)對環(huán)境污染企業(yè)的監(jiān)督。在開展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的過程中，保險(xiǎn)人從承保計(jì)算費(fèi)率到理賠都是與災(zāi)害事故打交道，通過掌握環(huán)境污染事件的統(tǒng)計(jì)資料對事故發(fā)生的原因進(jìn)行分析和研究；減少環(huán)境污染事故發(fā)生的頻率和損失的嚴(yán)重程度能相應(yīng)的減少保險(xiǎn)金的賠付，從而增加保險(xiǎn)基金的積累和降低保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)公司從自身利益出發(fā)，也有加強(qiáng)防災(zāi)防損工作的動力；保險(xiǎn)人在對投保人進(jìn)行檢查時(shí)發(fā)現(xiàn)有環(huán)境污染的隱患，可向投保人提出消除不安全因素的合理建議，投保方應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)的消除措施，否則由此引起的保險(xiǎn)事故帶來的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任；保險(xiǎn)人還可以采取差別費(fèi)率和費(fèi)率優(yōu)待，對多年無賠付的投保人可采用優(yōu)惠費(fèi)率，對賠付記錄較多的投保人提高費(fèi)率，以鼓勵(lì)投保人加強(qiáng)防災(zāi)防損工作。通過開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，增加治理環(huán)境污染的參與主體，即保險(xiǎn)公司。這樣有利于對環(huán)境污染進(jìn)行積極、有效的監(jiān)管。
4.保持企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定。環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，我國生產(chǎn)力水平還不高，企業(yè)缺乏全面、系統(tǒng)的管理體系，造成環(huán)境質(zhì)量的不穩(wěn)定。隨著有關(guān)環(huán)境責(zé)任法律、法規(guī)的頒布，人們法律意識的增強(qiáng)，環(huán)境責(zé)任訴訟案件將會不斷增加。當(dāng)賠償責(zé)任巨大時(shí)，企業(yè)不僅可能被迫終止生產(chǎn)、銷售，而且可能面臨破產(chǎn)的危機(jī)。因此，企業(yè)要想提高承擔(dān)環(huán)境責(zé)任的能力，避免環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)對企業(yè)經(jīng)營造成的較大沖擊，投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是將責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去的最好的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。此外，投保后的企業(yè)還可大膽引進(jìn)新技術(shù)，開發(fā)新產(chǎn)品，增強(qiáng)自我改造和自我發(fā)展的能力，使企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營得到穩(wěn)定發(fā)展。
5.公眾環(huán)境維權(quán)的實(shí)現(xiàn)和社會穩(wěn)定需要環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。賠償責(zé)任雖具有法律強(qiáng)制力，但是它并不能改變當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)狀況，受害者所獲賠償額的多寡受到致害人經(jīng)濟(jì)狀況的剛性約束，如果污染侵權(quán)企業(yè)不具有足夠的清償債務(wù)的能力，被侵害者將無法得到事實(shí)上的救濟(jì)。通過開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，集合多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位，建立保險(xiǎn)基金，使受害人即公眾的利益在承擔(dān)環(huán)境責(zé)任的致害人受到法律制裁的同時(shí)得到確切可靠的保障。如果民事賠償不能順利地履行，將會造成很多家庭和個(gè)人的焦慮和不安，甚至引發(fā)社會動蕩。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)保證了這種民事賠償責(zé)任的順利履行，維護(hù)了整個(gè)社會的穩(wěn)定，具有很強(qiáng)的社會管理功能。
（二）我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和存在的問題
《國際油污損害民事責(zé)任公約》規(guī)定實(shí)施油污損害的強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，作為締約國，我國《海洋環(huán)境保護(hù)法》第28條第2款規(guī)定，載運(yùn)2000噸以上的散裝貨油的船舶，應(yīng)當(dāng)持有有效的油污損害民事責(zé)任保險(xiǎn)。另外，我國對于海洋石油勘探與開發(fā)的企業(yè)、事業(yè)單位和作業(yè)者，已經(jīng)實(shí)行環(huán)境責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。20世紀(jì)90年代初，我國的保險(xiǎn)公司和當(dāng)?shù)丨h(huán)保部門合作推出了污染責(zé)任保險(xiǎn)，1991年大連最早開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。后來沈陽、長春、吉林等城市也相繼開展，但范圍不大，保險(xiǎn)規(guī)模也很小，只有幾個(gè)或十幾個(gè)企業(yè)投保，且投保呈下降趨勢。有的城市由于沒有企業(yè)投保，已處于停頓狀態(tài)?？偟膩碚f，我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)是不成功的。就整個(gè)環(huán)境保護(hù)領(lǐng)域，還沒有建立起完整的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度，也沒有關(guān)于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的專門立法，目前我國開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)存在很多問題：
第一，我國試點(diǎn)適用的是任意責(zé)任保險(xiǎn)制度。在任意保險(xiǎn)模式下，企業(yè)是否投保取決于其自身意愿，不具有強(qiáng)制性。而很多企業(yè)為了追求自身利潤最大化造成短期行為，置環(huán)境損害于不顧，不愿投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。
第二，保險(xiǎn)責(zé)任范圍過窄。只把突發(fā)性污染事故造成的民事賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的，將排污企業(yè)正常、累積排污行為所致?lián)p害以及污染所致國家重點(diǎn)保護(hù)野生動植物、自然保護(hù)區(qū)損害排除在外。事實(shí)上，由于污染而造成民事賠償?shù)牟粌H僅限于突發(fā)性污染事故，還同樣會造成人身或財(cái)產(chǎn)損害的累積性污染事故。
第三，保險(xiǎn)賠付率過低。在開始試點(diǎn)情況相對較好的初期，大連市1991年至1995年的賠付率只有5.7%，沈陽市1993至1995年的賠付率為零，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國內(nèi)其他險(xiǎn)種50%左右的賠付率，而國外保險(xiǎn)業(yè)的賠付率大多為70%～80%。保險(xiǎn)責(zé)任范圍過窄，風(fēng)險(xiǎn)就相應(yīng)減少，這是賠付率過低的直接原因，同時(shí)也使得企業(yè)不愿投保。
第四，保險(xiǎn)費(fèi)率過高。我國的污染責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率是按行業(yè)劃分的，最低費(fèi)率為2.2%，最高為8%，而其他險(xiǎn)種一般只有千分之幾的費(fèi)率。過高的費(fèi)率使企業(yè)負(fù)擔(dān)過重，無法調(diào)動其投保的積極性。
第五，我國的環(huán)保法規(guī)不夠健全，尤其是缺少污染賠償方面的法律規(guī)定，再加上執(zhí)法不嚴(yán)，對排污者客觀上沒有形成壓力。雖然污染環(huán)境造成了損失，卻很少承擔(dān)賠償責(zé)任。由于我國很多排污企業(yè)都是地方的利稅大戶，對當(dāng)?shù)氐呢?cái)政有重大影響，地方政府為了保護(hù)自身利益，往往對企業(yè)的污染行為網(wǎng)開一面，造成排污者很少有憂患意識，認(rèn)為進(jìn)行環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)無關(guān)緊要。
（三）我國開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的戰(zhàn)略選擇
1.在發(fā)展步驟上應(yīng)采取分步走的策略，先承保突發(fā)性的環(huán)境侵權(quán)行為，待條件成熟時(shí)再承保持續(xù)性的環(huán)境侵權(quán)行為，通過漸進(jìn)的方式構(gòu)建我國二元化的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度。就環(huán)境侵權(quán)而言，根據(jù)環(huán)境侵權(quán)的原因可以把環(huán)境侵權(quán)分為突發(fā)性的和持續(xù)性的兩種，突發(fā)性環(huán)境侵權(quán)行為的發(fā)生具有偶然性，在事故發(fā)生前一般沒有明顯的癥狀，但一旦發(fā)生，就即時(shí)造成損害，受害人也能發(fā)現(xiàn)受害之所在，且能比較容易對損害作出認(rèn)定；而持續(xù)性的環(huán)境侵權(quán)延續(xù)時(shí)間長，甚至是多種因素復(fù)合累積之結(jié)果，特別是在環(huán)境法律法規(guī)因遷就經(jīng)濟(jì)發(fā)展和技術(shù)落后的現(xiàn)狀而放寬環(huán)保要求的情況下，其損害的發(fā)生往往存在著必然性、確定性。因此，侵權(quán)人和受害人對侵權(quán)行為發(fā)生的具體經(jīng)過，常常缺乏深刻認(rèn)識，以至于對侵權(quán)行為何時(shí)存在、侵權(quán)人是誰等問題難以認(rèn)定，受害人更無從舉證。
2.在發(fā)展模式上建立強(qiáng)制性環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)為主，任意性責(zé)任保險(xiǎn)為輔的保險(xiǎn)制度。由于環(huán)境損害原因的復(fù)雜性和承擔(dān)責(zé)任的特殊性，再加上各個(gè)國家不同的國情，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度也呈現(xiàn)出不同的模式。國外較為典型的模式有三種：一是以美國和瑞典實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度；二是以法國及英國等國家則以任意責(zé)任保險(xiǎn)為原則的保險(xiǎn)制度；三是以德國兼用強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)務(wù)保證或擔(dān)保作為環(huán)境損害賠償?shù)谋Ｕ现贫?。政策性保險(xiǎn)指一國政府基于政策性因素及目的所舉辦之保險(xiǎn)，系屬強(qiáng)制性保險(xiǎn)，多由政府制定法律為實(shí)施依據(jù)。決定某種風(fēng)險(xiǎn)是采取商業(yè)性保險(xiǎn)還是采取政策性保險(xiǎn)，取決于該種風(fēng)險(xiǎn)對國家、社會、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響程度，以及在正常商業(yè)環(huán)境下承保該種風(fēng)險(xiǎn)的盈利程度。目前我國的環(huán)境侵權(quán)行為多體現(xiàn)持續(xù)性的特點(diǎn)，其對我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響較大。所以，對于持續(xù)性的環(huán)境侵權(quán)，應(yīng)通過國家的宏觀政策予以干預(yù)，采取政策性保險(xiǎn)模式；而對于突發(fā)性的環(huán)境侵權(quán)，由于對侵權(quán)人、受害人損害程度的認(rèn)定較為容易，對其發(fā)生的概率也容易統(tǒng)計(jì)，因此，對于突發(fā)性環(huán)境侵權(quán)行為的責(zé)任保險(xiǎn)可以采取商業(yè)保險(xiǎn)模式。在產(chǎn)生環(huán)境污染和危害最嚴(yán)重的行業(yè)實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，如石油、化工、采礦、水泥、造紙、核燃料生產(chǎn)、有毒危險(xiǎn)廢棄物的處理等行業(yè)。在城建、公用事業(yè)、商業(yè)等污染較輕的行業(yè)可以實(shí)行任意環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，是否投保取決于企業(yè)的自愿，因?yàn)檫@類企業(yè)是否投保，對企業(yè)和社會的影響都不會很大。
3.在保險(xiǎn)范圍上以適度范圍為標(biāo)準(zhǔn)，因地制宜確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍與除外責(zé)任。我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)正處在起步階段，有關(guān)的法律法規(guī)不健全，編制適宜的保險(xiǎn)合同條款有相當(dāng)?shù)碾y度，因此保險(xiǎn)人要嚴(yán)格限制責(zé)任范圍，對于被保險(xiǎn)人的非正常生產(chǎn)活動、違反規(guī)范的行為以及故意行為所引起的賠償責(zé)任、預(yù)防性費(fèi)用等都可列為除外責(zé)任。我國有些學(xué)者主張應(yīng)該擴(kuò)大環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍，但從目前我國的污染現(xiàn)狀、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平和發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐來看，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍還是不能擴(kuò)大，與其涉及許多險(xiǎn)種在出險(xiǎn)后無力賠償，倒不如在能力所及的范圍內(nèi)為保護(hù)環(huán)境切實(shí)發(fā)揮點(diǎn)作用更為實(shí)際。當(dāng)然，也不可走入另外一個(gè)極端，責(zé)任范圍過窄，對投保企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移得太少，企業(yè)就沒有積極性投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。
4.在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)中要避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。我國目前的污染責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率較高，污染責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率是按行業(yè)劃分的，最低費(fèi)率為2.2%，最高為8%，較其他險(xiǎn)種只有千分之幾的費(fèi)率相比，要高出好幾倍。如此高的費(fèi)率，賠付率又低，企業(yè)根本就沒有投保的積極性。企業(yè)投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)后，要制定相應(yīng)的條款限制或降低被保險(xiǎn)人的不誠實(shí)或欺詐行為。如限制保險(xiǎn)責(zé)任范圍、明確除外責(zé)任、對被保險(xiǎn)人的不誠實(shí)行為給予嚴(yán)厲經(jīng)濟(jì)制裁等，以降低道德風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人承保時(shí)要對投保企業(yè)進(jìn)行檢查，嚴(yán)格估算企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)程度，要求被保險(xiǎn)人提供對確定損失概率及損失數(shù)額有意義的補(bǔ)充資料；保險(xiǎn)人還要對被保險(xiǎn)人的防災(zāi)防損設(shè)備和措施提出建議。在合同有效期內(nèi)，要監(jiān)督企業(yè)的生產(chǎn)活動，提出避免發(fā)生環(huán)境污染事故的措施。在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)應(yīng)明確企業(yè)的責(zé)任程度，按照污染的種類和造成污染的原因確定不同的賠償數(shù)額，視其違背保險(xiǎn)人提出的防污染措施的情況并決定制裁的措施。
5.在保險(xiǎn)賠償限額上，實(shí)行環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)賠償限額制。環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任限額按照一般民事侵權(quán)責(zé)任理論，環(huán)境侵權(quán)人在追求經(jīng)濟(jì)利益的活動中造成了環(huán)境和他人合法環(huán)境權(quán)益的損害，就應(yīng)承擔(dān)賠償全部損失的責(zé)任。但是，在環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)中，在給予受害人賠償時(shí)，應(yīng)實(shí)行責(zé)任限額制。環(huán)境侵權(quán)限額賠償原則是環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)限額賠償?shù)幕A(chǔ)。在環(huán)境侵權(quán)中，環(huán)境本身所遭受的損失和由環(huán)境侵權(quán)所導(dǎo)致的受害人的財(cái)產(chǎn)、生命、健康和精神損失一般都相當(dāng)巨大。如果讓環(huán)境侵權(quán)人承擔(dān)全部的賠償責(zé)任，極可能使該侵權(quán)人陷入困境甚至走向破產(chǎn)，這不僅使受害人因侵權(quán)人破產(chǎn)而得不到全部賠償，也不利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的穩(wěn)定。基于促進(jìn)社會發(fā)展、提高就業(yè)的考慮，一些國家和國際組織自20世紀(jì)50年代開始實(shí)行有限額的環(huán)境侵權(quán)賠償制。實(shí)行環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)賠償限額制有利于促進(jìn)投保人、受害人采取措施，減少環(huán)境侵權(quán)的發(fā)生及其損害的擴(kuò)大。實(shí)行環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)賠償限額制也有利于維持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的清償能力，與普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)相比，環(huán)境侵權(quán)責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益則要復(fù)雜得多。保險(xiǎn)人為了限制其責(zé)任承擔(dān)，在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)單中不得不使用“日落條款”，所謂日落條款，是指約定自保險(xiǎn)單失效之日起最長30年的期間為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人通知索賠的最長期限條款。我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)正處在起步階段，有關(guān)的法律法規(guī)不健全，編制適宜的保險(xiǎn)合同條款有一定的難度，因此保險(xiǎn)人要嚴(yán)格限制責(zé)任范圍，對于被保險(xiǎn)人的非正常生產(chǎn)活動，違反法律法規(guī)的行為以及故意行為所引起的賠償責(zé)任、預(yù)防性費(fèi)用等都可列為除外責(zé)任。
6.對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)予以再保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以承保的方式，部分轉(zhuǎn)嫁給其他保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)方式。再保險(xiǎn)是原保險(xiǎn)人以繳付分保費(fèi)為代價(jià)將風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任再轉(zhuǎn)嫁給其他保險(xiǎn)人(再保險(xiǎn)人)，在保險(xiǎn)人之間進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)。對于環(huán)境侵權(quán)而言，由于環(huán)境侵權(quán)具有被侵害對象的廣泛性和環(huán)境侵權(quán)損害后果的嚴(yán)重性，所以，能否有效解決保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)分散問題是環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)能否廣泛開展的關(guān)鍵所在。如果只由一家保險(xiǎn)公司予以承保，有可能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的規(guī)模較小或賠付能力較小，在危險(xiǎn)發(fā)生以后出現(xiàn)賠付不了的情形。所以，承保風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)人為了防止自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)過大，通過尋求其他保險(xiǎn)人(再保險(xiǎn)人)的方式來分散風(fēng)險(xiǎn)，這對于原保險(xiǎn)人來說，可以避免所擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)過大；對于再保險(xiǎn)人而言，通過對原保險(xiǎn)人所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任予以保險(xiǎn)，可以收取保險(xiǎn)費(fèi)，開展保險(xiǎn)經(jīng)營；對于投保人而言，由于保險(xiǎn)人分散了風(fēng)險(xiǎn)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，可以獲得保險(xiǎn)賠償。
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會展業(yè)包括會議、展覽和節(jié)事活動等，進(jìn)入上世紀(jì)90年代以來，會展業(yè)在我國各主要城市得到了迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，最近兩年全國每年舉辦的達(dá)到一定規(guī)模的會展活動項(xiàng)目約3000個(gè)，會展業(yè)創(chuàng)造的直接收入超過百億元，直接或間接帶動關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出約有近千億元。
目前，我國有會展從業(yè)人員100多萬人，其中從事經(jīng)營策劃的各級管理人員約15萬人。會展業(yè)人才大致分為會展核心人才、會展輔人才與會展支持性人才。而會展核心人才中，會展策劃人才尤其重要。在國際上，會展策劃已成為一個(gè)相當(dāng)成熟的職業(yè)，并且設(shè)置相應(yīng)的證書考核標(biāo)準(zhǔn)。為此，前幾年我國國家勞動部門參照國際上通行的做法，推出了與火爆的會展經(jīng)濟(jì)相伴而生的新職業(yè)——會展策劃師。會展策劃師是從事會展的市場調(diào)研、方案策劃、銷售和營運(yùn)管理等相關(guān)活動的人員。會展策劃師的主要工作包括：從事會展的會議、展覽、節(jié)事活動、場館租賃、獎勵(lì)旅游等項(xiàng)目的市場調(diào)研；從事會展的立項(xiàng)、主題、招商、招展、預(yù)算和運(yùn)營管理等方案的策劃；從事會展項(xiàng)目的銷售及現(xiàn)場運(yùn)營管理。
由此可見，會展策劃師是會展行業(yè)中最搶手的人，是會展的總導(dǎo)演。會展策劃師職業(yè)的設(shè)立，對于培養(yǎng)一批既具有創(chuàng)新策劃能力、又具有現(xiàn)代經(jīng)營理念的會展中高級管理人才，有效地提高我國會展行業(yè)在國際上的核心競爭力，具有重要的指導(dǎo)和推動作用；同時(shí)，也對于我國會展行業(yè)的持續(xù)、健康發(fā)展，有著重要的現(xiàn)實(shí)意義和深遠(yuǎn)的歷史意義。
二、會展策劃師的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)與困擾
如前所述，會展策劃師職業(yè)的設(shè)立，為適應(yīng)我國會展行業(yè)的快速發(fā)展提出了一個(gè)前瞻性解決方案，相信不久，會展策劃師將會成為又一誘人的新職業(yè)。然而，正像律師、設(shè)計(jì)師等職業(yè)一樣，會展策劃師的活動過程中也包含著眾多風(fēng)險(xiǎn)，他們工作中的失誤，會給參展商及其他相關(guān)方帶來較大的經(jīng)濟(jì)損失。
1.我國的會展策劃師目前大多須滿負(fù)荷工作。他們既要是高效的管理者，也要是文化的表達(dá)者。如何說服社會資源，并真的讓他們得到回報(bào)；如何與團(tuán)隊(duì)共事，操辦展覽；如何確立主題，選擇設(shè)計(jì)人員，會展策劃師必須左右腦并用。
2.每一個(gè)會展策劃師都明白，工程運(yùn)輸、包裝、保險(xiǎn)……不管哪一項(xiàng)具體事務(wù)產(chǎn)生盲點(diǎn)，最后的受害者都是自己。越是獨(dú)立就越需事必躬親、越是出名就越要“三頭六臂”。
3.我國的會展策劃師還面對著來自體制和商業(yè)的雙重困擾。(1)機(jī)構(gòu)行為的介入為會展運(yùn)營帶來了眾多弊端，組委會制似乎成為中國會展的特色之一。而會展策劃師的尷尬則在于，他們不得不充當(dāng)藝術(shù)家與出資者中介的角色。如果處理不當(dāng)，難免異化企業(yè)的初衷或會展的策劃理念。事實(shí)上，即使是最資深的會展策劃師，也常常兩面不討好。(2)會展策劃不是一件憑借沖動和一筆資金就能運(yùn)作好的事。不存在一個(gè)人突發(fā)奇想去做會展策劃，提出一個(gè)想法，說動資金方，就做會展策劃師了，這樣的展覽主題架構(gòu)難免混亂。展覽質(zhì)量的提高最賴于積累，會展策劃師必須經(jīng)過篩選，才能把某種主題和觀點(diǎn)表達(dá)到極致，否則將會導(dǎo)致會展策劃失敗。
三、開發(fā)會展策劃師責(zé)任保險(xiǎn)的探討
鑒于以上分析，筆者認(rèn)為，必須盡快建立會展策劃師的風(fēng)險(xiǎn)保障制度，也即應(yīng)推出我國的會展策劃師責(zé)任保險(xiǎn)。其主要內(nèi)容如下：
1.保險(xiǎn)對象。凡經(jīng)國際或國內(nèi)有關(guān)部門批準(zhǔn)，取得會展策劃師資格的自然人，均可作為本保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人。
2.保險(xiǎn)責(zé)任。在本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的保險(xiǎn)期限或追溯期內(nèi),被保險(xiǎn)人在中華人民共和國境內(nèi)（不包括港、澳、臺地區(qū)）開展會展策劃業(yè)務(wù)時(shí)，因疏忽或過失給委托人造成損失，在本保險(xiǎn)期限內(nèi)，由委托人首次向被保險(xiǎn)人提出索賠申請，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。
3.保險(xiǎn)費(fèi)。本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)為保險(xiǎn)期限內(nèi)被保險(xiǎn)人的預(yù)計(jì)會展策劃業(yè)務(wù)收入與保險(xiǎn)費(fèi)率之乘積，但不得低于本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的最低保險(xiǎn)費(fèi)。該保險(xiǎn)費(fèi)為預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)，在本保險(xiǎn)期滿后三十日之內(nèi)，被保險(xiǎn)人應(yīng)將保險(xiǎn)期限內(nèi)的實(shí)際業(yè)務(wù)收入以書面形式通知保險(xiǎn)人，作為計(jì)算實(shí)際保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。若預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)低于實(shí)際保險(xiǎn)費(fèi)，被保險(xiǎn)人應(yīng)補(bǔ)交其差額；反之，保險(xiǎn)人應(yīng)退還其差額，但保險(xiǎn)人的實(shí)收保險(xiǎn)費(fèi)不得低于本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的最低保險(xiǎn)費(fèi)。
4.賠償處理。(1)被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人申請賠償時(shí)，應(yīng)提交保險(xiǎn)單正本、索賠申請、損失清單、證明事故責(zé)任人與被保險(xiǎn)人存在雇傭關(guān)系的證明材料、事故責(zé)任人的執(zhí)業(yè)資格證書、事故原因證明或裁決書、與委托人簽訂的書面委托合同的正本以及其他必要的有效單證材料。(2)收到被保險(xiǎn)人的索賠申請后，保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)做出核定，對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)在與被保險(xiǎn)人達(dá)成有關(guān)賠償協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償義務(wù)。(3)保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償后，累計(jì)賠償限額應(yīng)相應(yīng)減少。被保險(xiǎn)人需增加時(shí)，應(yīng)補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，由保險(xiǎn)人出具批單批注。應(yīng)補(bǔ)交的保險(xiǎn)費(fèi)為：原保險(xiǎn)費(fèi)×保險(xiǎn)事故發(fā)生日至保險(xiǎn)期限終止日之間的天數(shù)/保險(xiǎn)期限（天）×增加的累計(jì)賠償限額/原累計(jì)賠償限額。
四、結(jié)束語
會展策劃師是我國現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的一項(xiàng)新的職業(yè)，對促進(jìn)我國會展業(yè)的發(fā)展作用顯著，為此，以上筆者就會展策劃師責(zé)任保險(xiǎn)作了一番分析與探討。然而，這一會展保險(xiǎn)中的新險(xiǎn)種能否開辦并推廣，建立會展策劃師資格的認(rèn)證制度是關(guān)鍵。筆者認(rèn)為，政府有關(guān)管理部門應(yīng)當(dāng)在已經(jīng)試行的會展經(jīng)營策劃人員資格考試的基礎(chǔ)上，盡快建立和健全會展策劃師資格認(rèn)證制度。有了這個(gè)資格認(rèn)證制度，保險(xiǎn)業(yè)就能與會展業(yè)聯(lián)手，共同推動我國會展策劃師責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)行。
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環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度概述
1.環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生和現(xiàn)狀
環(huán)境污染具有緩慢性、間接性、復(fù)雜性等特點(diǎn)，環(huán)境侵權(quán)鑒定極其困難。隨著環(huán)境問題引起越來越多的國家重視，環(huán)境侵權(quán)領(lǐng)域發(fā)生了一系列有利于受害人求償?shù)淖兓?，如資格的放寬、被告擴(kuò)大、無過失責(zé)任原則、舉證責(zé)任倒置、因果關(guān)系推定、巨額賠償?shù)鹊?。但是企業(yè)排污難免，因此背上了更加沉重的包袱，甚至面臨破產(chǎn)、倒閉。為了促使企業(yè)進(jìn)行綠色生產(chǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)循環(huán)發(fā)展，同時(shí)及時(shí)有效救濟(jì)受害人，迫切需要將如此大的環(huán)境侵權(quán)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去，實(shí)現(xiàn)環(huán)境侵權(quán)責(zé)任社會化，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度也就應(yīng)運(yùn)而生。
環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度在西方發(fā)達(dá)國家正日趨成熟和完善。國外有以下三種環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的立法模式：第一種，以德國為代表，即采取強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)務(wù)保證或擔(dān)保相結(jié)合的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度。該國《環(huán)境責(zé)任法》第19條規(guī)定：“為了保證某些特別危險(xiǎn)設(shè)備的經(jīng)營人能夠承擔(dān)本法規(guī)定的賠償責(zé)任，設(shè)備經(jīng)營人必須與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同，約定一旦發(fā)生特定的損害，保險(xiǎn)公司即予以賠償”；第二種，以美國為代表，即采取強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)為原則的制度。美國針對有毒物質(zhì)和廢棄物的處理、處置可能引起的環(huán)境損害賠償責(zé)任實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度；第三種，以法國為代表，即采取任意責(zé)任保險(xiǎn)為主，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)為輔的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度。在西方發(fā)達(dá)國家，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)已成為了責(zé)任保險(xiǎn)的重要組成部分，并呈現(xiàn)出了強(qiáng)大的生命力，促進(jìn)了生態(tài)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
目前，我國責(zé)任保險(xiǎn)占產(chǎn)險(xiǎn)的比例還不到3%，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)所占比例更是微乎其微。構(gòu)建環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度，實(shí)現(xiàn)環(huán)境侵權(quán)責(zé)任社會化是發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)亟待解決的問題。
2.環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的特征
(1)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)本質(zhì)上并非純正的第三者責(zé)任保險(xiǎn)。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是一種責(zé)任保險(xiǎn)，理所當(dāng)然具有傳統(tǒng)責(zé)任保險(xiǎn)的特性，即具有第三者責(zé)任險(xiǎn)的性質(zhì)。
但是傳統(tǒng)的責(zé)任保險(xiǎn)性質(zhì)——第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)環(huán)境損害賠償和環(huán)境保護(hù)的需要。為了擴(kuò)大環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍，有學(xué)者認(rèn)為，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)不僅具有第三者責(zé)任險(xiǎn)的性質(zhì)，也具有自我保險(xiǎn)的性質(zhì)。他們認(rèn)為，污染破壞環(huán)境產(chǎn)生的影響具有綜合性和牽連性。假如被保險(xiǎn)人的自有場地受到污染破壞而無能力搶救治理，相鄰地區(qū)的人乃至整個(gè)人類將會受到牽連。因此投保人的自有場地因自然災(zāi)害、意外事故受到污染侵害產(chǎn)生的搶救費(fèi)用和治理責(zé)任應(yīng)當(dāng)作為環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。筆者贊同此觀點(diǎn)。值得注意的是，投保人基于自有場地得到的保險(xiǎn)賠償必須是由于外來原因(自然災(zāi)害和意外事故)所造成的損失，對于由于投保人的原因(故意或過失或無過失)所致之損失保險(xiǎn)公司不予賠償。
(2)環(huán)境侵權(quán)對象包括財(cái)產(chǎn)權(quán)、人身權(quán)和環(huán)境權(quán)。環(huán)境污染致害往往造成受害者生命、健康和財(cái)產(chǎn)上的損失，即受害者的人身權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)受到了侵害。傳統(tǒng)民法從財(cái)產(chǎn)權(quán)、人身權(quán)兩方面對環(huán)境進(jìn)行保護(hù)，具有一定的局限性。例如，許多重要的環(huán)境要素像空氣、陽光、水等就不是傳統(tǒng)意義上的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，不能成為所有權(quán)的客體，無法以財(cái)產(chǎn)權(quán)作為對其救濟(jì)的根據(jù)。而相鄰權(quán)的局限性在于其范圍狹小，只限于以不動產(chǎn)的相鄰關(guān)系為前提的環(huán)境侵權(quán)，但環(huán)境侵權(quán)往往具有遷移性、遠(yuǎn)距離的特點(diǎn)。把環(huán)境權(quán)與財(cái)產(chǎn)權(quán)、人身權(quán)并列作為環(huán)境侵權(quán)的對象，可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)民法的缺陷，也有利于新型權(quán)利概念的生成，增強(qiáng)人們的環(huán)境權(quán)利意識和法制觀念。環(huán)境權(quán)作為環(huán)境侵權(quán)對象在一些司法實(shí)踐中也得到了運(yùn)用，并有效保護(hù)了受害者的合法權(quán)益，提高了企業(yè)的環(huán)保責(zé)任感。
(3)保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)賠償責(zé)任是一種民事責(zé)任。根據(jù)我國《環(huán)境保護(hù)法》及相關(guān)的法律規(guī)定，違反環(huán)境保護(hù)法規(guī)定者應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，根據(jù)具體情節(jié)及情況不同，分為行政責(zé)任、刑事責(zé)任和民事責(zé)任。行政責(zé)任和刑事責(zé)任相對易于鑒定，它們強(qiáng)調(diào)的是違法者對國家承擔(dān)的懲罰性個(gè)人責(zé)任，由自己承擔(dān)，不能轉(zhuǎn)嫁于社會，這與責(zé)任社會化性質(zhì)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的賠償責(zé)任是不一致的。公平正義是民事責(zé)任所追求的基本價(jià)值，表現(xiàn)為在施與致害者必要的賠償責(zé)任但又不至于使其失去生存能力的同時(shí)，及時(shí)有效地補(bǔ)償受害者的損失，現(xiàn)代特殊侵權(quán)責(zé)任社會化(如環(huán)境侵權(quán)責(zé)任社會化)就是以此為價(jià)值基礎(chǔ)而產(chǎn)生的，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)就是環(huán)境侵權(quán)責(zé)任社會化的一種表現(xiàn)。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)只調(diào)整平等主體之間的私權(quán)關(guān)系，屬于民事責(zé)任的范疇。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的權(quán)利義務(wù)由保險(xiǎn)合同規(guī)定，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)賠償是基于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同進(jìn)行的，其責(zé)任社會化體現(xiàn)了社會的公平與正義，而被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的行政責(zé)任、刑事責(zé)任強(qiáng)調(diào)的是投保人對國家承擔(dān)的懲罰性責(zé)任，不受環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)調(diào)整。
(4)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同遵循因果關(guān)系推定原則。最大誠信原則、可保險(xiǎn)利益原則、近因原則和賠償責(zé)任原則是傳統(tǒng)保險(xiǎn)合同的四大基本原則，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同也必須遵循最大誠信原則、可保險(xiǎn)利益原則和賠償責(zé)任原則，但所不同的是，在侵權(quán)因果關(guān)系的認(rèn)定上，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同遵循因果關(guān)系推定原則。
環(huán)境侵權(quán)受害者欲要求保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任或要求被保險(xiǎn)人承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，必須以侵權(quán)行為與損害事實(shí)之間具有因果關(guān)系作為前提條件。在因果關(guān)系認(rèn)定上，傳統(tǒng)侵權(quán)行為法要求侵權(quán)行為是損害事實(shí)的“近因”，即直接原因，才能導(dǎo)致被告承擔(dān)賠償責(zé)任，因此傳統(tǒng)保險(xiǎn)法領(lǐng)域，近因原則被確立為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。近因原則強(qiáng)調(diào)侵權(quán)行為與損害事實(shí)具有直接因果關(guān)系，其在環(huán)境侵權(quán)領(lǐng)域中的運(yùn)用受到了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)和沖擊。環(huán)境污染致害具有潛伏性、累積性、長期性、技術(shù)性等間接性特點(diǎn)，侵權(quán)行為與損害結(jié)果的因果鏈相當(dāng)復(fù)雜，非通常手段所能確定，甚至以現(xiàn)有科技手段也難以做出說明，如果仍拘泥于傳統(tǒng)直接因果關(guān)系理論，勢必封閉了對環(huán)境污染受害者的救濟(jì)大門。
為了減輕環(huán)境污染受害者的舉證責(zé)任負(fù)擔(dān)，迅速救濟(jì)受害人，因果關(guān)系推定原則應(yīng)運(yùn)而生。因果關(guān)系推定原則是舉證責(zé)任倒置的一種證明方法，在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)中，只要求環(huán)境污染受害者在相當(dāng)程度上舉證，不要求全部技術(shù)過程的舉證，即只要證明“如無該行為，就不會發(fā)生此結(jié)果”的某種程度上的蓋然性(或然性)即可推定因果關(guān)系的存在。具體地說，受害者只需證明如下二者：(1)行為人排放的污染物到達(dá)損害發(fā)生地區(qū)而發(fā)生作用；(2)該地區(qū)有多數(shù)同樣的損害發(fā)生。此時(shí)，法院可據(jù)此推定因果關(guān)系存在，除非保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人能舉出反證來證明因果關(guān)系不存在，否則就不能免除其賠償責(zé)任。這里涉及到蓋然性的評判問題。民事案件與刑事案件不同，且環(huán)境侵權(quán)致害的復(fù)雜性又使其蓋然性的證明程度有別于其他民事侵權(quán)的證明，根據(jù)環(huán)境侵權(quán)致害的特點(diǎn)，只要蓋然性超過50%就可以認(rèn)定因果關(guān)系的存在。
另外，危險(xiǎn)隨著社會進(jìn)步、科學(xué)發(fā)展、技術(shù)更新呈現(xiàn)出動態(tài)發(fā)展的趨勢。一方面，原有危險(xiǎn)也許不再存在另一方面，可能產(chǎn)生新的更大的危險(xiǎn)。那么，以危險(xiǎn)為基點(diǎn)的保險(xiǎn)當(dāng)然也隨之而動，按照不同的情勢，做出符合規(guī)律的調(diào)適。這也是保險(xiǎn)從海上保險(xiǎn)發(fā)展到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，再到人身保險(xiǎn)最后到責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)在動因。不可否認(rèn)，當(dāng)今環(huán)境問題因其所具有的高度科技性、復(fù)雜性、損害程度深刻性以及范圍的廣闊性的特點(diǎn)，成為威脅人類生存與發(fā)展新的危險(xiǎn)。從重慶天然氣井噴事件到沱江污染事件，無不證明了這種危險(xiǎn)的存在與可怕。保險(xiǎn)制度對這樣一種新的危險(xiǎn)是否能做出自己的回應(yīng)?做出怎樣的回應(yīng)?
我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)分析
環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)又被稱為“綠色保險(xiǎn)”，其在各個(gè)國家的具體名稱有所不同，如英國稱之為環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn)和屬地清除責(zé)任保險(xiǎn)，美國稱之為污染法律責(zé)任保險(xiǎn)。一般認(rèn)為環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因玷污或污染水、土地或空氣，依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)對象的保險(xiǎn)。
可保危險(xiǎn)構(gòu)成條件如下：(1)可保危險(xiǎn)須為純粹危險(xiǎn)；(2)可保危險(xiǎn)須為偶然危險(xiǎn)(3)可保危險(xiǎn)須是非故意危險(xiǎn)(4)可保危險(xiǎn)須是有重大損失可能性的危險(xiǎn)，(5)可保危險(xiǎn)須是大量標(biāo)的均有遭受損失可能性的危險(xiǎn)。
環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)的范疇。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人因自身原因，致使環(huán)境受到污染或破壞，并因而對他人人身權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)、環(huán)境權(quán)益造成損害，而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償或治理責(zé)任為標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)。具體而言，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)法律關(guān)系主體包括被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人與第三人。被保險(xiǎn)人往往是自身行為可能污染、破壞環(huán)境的企業(yè)，第三人是因?yàn)橥侗Ｈ说奈：Νh(huán)境行為使自身權(quán)益受到傷害，對被保險(xiǎn)人享有賠償請求的人。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是與環(huán)境侵權(quán)相聯(lián)系，以被保險(xiǎn)人的行為侵害了第三人的合法權(quán)益應(yīng)該承擔(dān)民事責(zé)任為前提。
由環(huán)境危險(xiǎn)而產(chǎn)生的環(huán)境侵權(quán)具有高度科技性、復(fù)雜性，損害程度深刻性以及范圍的廣闊性等特點(diǎn)。因此，污染者往往無力負(fù)擔(dān)如此龐大賠償金額，只有宣告破產(chǎn)。最后造成縱然受害人得以勝訴求償，但污染者卻無力對所有受害人完全賠償其損害，其結(jié)果將使受害人仍無法滿足其請求權(quán)。讓受害人自己承擔(dān)由污染者所引起的傷害不合公平，那么，在二者博弈過程中，具有分散危險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的保險(xiǎn)成了解決矛盾的較好辦法。具體而言.環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)具有下列功能：
1.環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)可以及時(shí)補(bǔ)償受害人的損害
環(huán)境侵權(quán)的特點(diǎn)決定了受害的范圍廣、程度深、影響久。僅靠加害人獨(dú)自力量難以填補(bǔ)受害人的損失，即便有能力承擔(dān)，也需經(jīng)過冗長的行政、司法程序定責(zé)之后。那樣，往往錯(cuò)過了救助損失的最佳時(shí)機(jī)。而保險(xiǎn)人通過收取保險(xiǎn)費(fèi)，組成保險(xiǎn)基金，可以保險(xiǎn)共同體之力填補(bǔ)受害人之損失。因基金的財(cái)力與能力相對于污染者顯然更為雄厚，所以受害人因加害人財(cái)力不足無法獲得賠償之情形將不易發(fā)生。
2.環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)可以減輕污染者的負(fù)擔(dān)
環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)的對第三人的侵權(quán)賠償。被保險(xiǎn)人參保的目的乃是基于自身利益，避免因賠償金額過大阻礙自身存在與發(fā)展的情形出現(xiàn)。希望借助保險(xiǎn)之分散危險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失功能，用少量的確定性的支出減少未來的不確定性，使得意外發(fā)生后，自己不至遭受重創(chuàng)而導(dǎo)致從此一蹶不振。另外，被保險(xiǎn)人參保環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)，也有助于增強(qiáng)企業(yè)信譽(yù)，提高企業(yè)形象。
3.環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)可以減少政府環(huán)境壓力
鑒于政府的特殊角色，在環(huán)境污染事件發(fā)生后，政府擔(dān)任了最后責(zé)任人的角色。但國家介入補(bǔ)償無異是利用全民的稅收作為財(cái)源，變成由全民對此污染負(fù)責(zé)，此已違反污染者負(fù)責(zé)原則，與現(xiàn)代環(huán)境法之趨勢不合。發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)通過風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?，可以減輕政府的環(huán)境負(fù)擔(dān)，使被破壞了的生產(chǎn)條件和生活環(huán)境能夠及時(shí)得到重建和修復(fù)。
4.環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)符合污染者共擔(dān)原則
保險(xiǎn)基金是由危險(xiǎn)相近主體共同組成。具體到環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，是由因自身行為可能對周圍環(huán)境帶來危害之主體組合而成。所以，被保險(xiǎn)人出資設(shè)立環(huán)境保險(xiǎn)基金符合污染者負(fù)費(fèi)原則。又因環(huán)境危害所具有的間接性、累積性，絕大多數(shù)情況下，危害結(jié)果的造成并非某一主體獨(dú)立完成，所有被保險(xiǎn)人的生產(chǎn)行為對環(huán)境閾值的突破都有貢獻(xiàn)，僅僅讓一主體承擔(dān)似乎有違公平。
5.環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)增加了預(yù)防環(huán)境危害的參與主體
保險(xiǎn)合同訂立后，為控制風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)法賦予保險(xiǎn)人以勘查保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利，督促保險(xiǎn)合同的義務(wù)人履行維持保險(xiǎn)標(biāo)的安全狀況如締約時(shí)的狀態(tài)。我國《保險(xiǎn)法》第36條第2款規(guī)定：“根據(jù)合同的約定，保險(xiǎn)人可以對保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人，被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。”該條第4款規(guī)定：“保險(xiǎn)人為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以采取安全預(yù)防措施?！杯h(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)人為了降低賠付率，一定會請專業(yè)人士對投保人的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和管理；可以通過等級劃分、費(fèi)率浮動等措施督促投保人做好預(yù)防工作，從而減少環(huán)境事件的發(fā)生。
構(gòu)建環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的對策
1.確定強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)為主的模式
鑒于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢，責(zé)任保險(xiǎn)市場不夠成熟，環(huán)境問題日漸嚴(yán)重和公眾的環(huán)境意識有待提高，我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度宜采取以強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)為主，任意責(zé)任保險(xiǎn)為輔的立法模式。凡從事高危有毒或廢棄物處理的企業(yè)，如石油、印染、造紙、皮革、采礦等有毒、高危的行業(yè)，都必須按照政府監(jiān)督下制定的價(jià)目表，繳納保險(xiǎn)費(fèi)，投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。對于其他排污較輕的企業(yè)或者行業(yè)實(shí)行任意責(zé)任保險(xiǎn)制度。為確保有法可依，必須在立法上以列舉式的彈性條款明確強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)和任意責(zé)任保險(xiǎn)的各自范圍。
2.完善環(huán)保法律法規(guī)體系
責(zé)任是一種法律的創(chuàng)造，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展歸根結(jié)底取決于法律的健全與執(zhí)行的力度。我國現(xiàn)有法律法規(guī)中部分體現(xiàn)了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，為環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的發(fā)展提供了初步的法律依據(jù)。但從總體上看，我國一直缺乏針對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的系統(tǒng)規(guī)定，可以援引的條款散見于《民法通則》(1986)、《環(huán)境保護(hù)法》(1989)、《大氣污染防治法》(2000)、《水污染防治法》(1996)、《海洋環(huán)境保護(hù)法》(1999)、《海洋石油勘探開發(fā)環(huán)境保護(hù)管理?xiàng)l例》(1983)等相關(guān)法律法規(guī)中。如《民法通則》第124條規(guī)定：“違反國家保護(hù)環(huán)境、防止污染的決定，污染環(huán)境造成他人損害的，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任?！薄董h(huán)境保護(hù)法》第41條規(guī)定：“造成環(huán)境污染危害的，有責(zé)任排除危害并對直接受到損害的單位或者個(gè)人賠償損失。”《海洋環(huán)境保護(hù)法》第28條第2款規(guī)定：“運(yùn)載2000t以上的散裝貨油的船舶，應(yīng)當(dāng)持有有效的油污損害民事責(zé)任保險(xiǎn)”。細(xì)察之下不難發(fā)現(xiàn)，這些法律法規(guī)過于原則，缺乏具體的操作規(guī)程，更不用說對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度做出全面、明確的規(guī)定了。對此，首先應(yīng)抓緊對現(xiàn)有的相關(guān)法律、法規(guī)體系進(jìn)行全面評估，完善現(xiàn)有環(huán)境污染責(zé)任立法，切實(shí)貫徹污染者付費(fèi)原則和嚴(yán)格責(zé)任制度，并增加環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容。其次，在時(shí)機(jī)成熟時(shí)可制定《環(huán)境問題的處理、賠償和責(zé)任法》，促使污染企業(yè)積極承擔(dān)賠償責(zé)任。
3.合理界定承保范圍
有鑒于我國在環(huán)境保護(hù)法律規(guī)范、環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度及企業(yè)保險(xiǎn)意識等方面的現(xiàn)狀，并出于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)公共利益性的考慮，筆者以為，我國可以從以下兩方面界定環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍：
(1)既承保突發(fā)性的環(huán)境污染行為，也承保持續(xù)性的環(huán)境污染行為。雖然只要企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營就會產(chǎn)生污染物質(zhì)從而導(dǎo)致環(huán)境污染損害，這一確定性與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的偶然性、不確定性不相符，但此類企業(yè)何時(shí)發(fā)生污染損害事故，造成后果如何并不確定，因而環(huán)境污染損害仍屬不確定之風(fēng)險(xiǎn)，可以成為保險(xiǎn)標(biāo)的。不過，考慮到我國現(xiàn)狀，筆者建議最好采取分步走的策略，即先承保突發(fā)性的環(huán)境污染行為、待時(shí)機(jī)成熟再承保持續(xù)性的環(huán)境污染行為，并且在承保累積性污染事故時(shí)，附加嚴(yán)格的限制條件。
(2)既承保環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn)，也承保自有場地治理責(zé)任保險(xiǎn)。雖然環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的功能在于分散和轉(zhuǎn)移被保險(xiǎn)人對第三人應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，但是環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)本身所具公益性特點(diǎn)決定了它不應(yīng)只針對第三人受到的損害，還應(yīng)針對被保險(xiǎn)人受到的損害。況且，倘若被保險(xiǎn)人自有場地受到污染損害而無力治理，受損害的又何止是被保險(xiǎn)人呢?
4.科學(xué)組建承保機(jī)構(gòu)
我國地域遼闊，各個(gè)地方環(huán)保水平參差不齊，再加上企業(yè)和公眾環(huán)境意識不高，因此，對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)宜采取就地承保、分散風(fēng)險(xiǎn)的策略而由不同的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來承辦：即對于突發(fā)、意外的環(huán)境損害，由現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司直接承保，并由政府出面引導(dǎo)保險(xiǎn)公司建立共保聯(lián)合體；而對于漸發(fā)的環(huán)境損害，由于其運(yùn)作極具風(fēng)險(xiǎn)性，現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對此類環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)并不熱心，因此，可考慮借鑒美國做法組建專業(yè)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來開展相應(yīng)的業(yè)務(wù)。依法設(shè)立的環(huán)境保護(hù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)定位于非盈利的政策性組織，由政府全部或部分出資而設(shè)立，受政府控制并接受政府監(jiān)督。
5.合理選擇投保方式
就我國而言，由于企業(yè)的保險(xiǎn)意識普遍偏低，一些企業(yè)甚至對污染事故的發(fā)生抱僥幸心理，因此，如果單純推行任意的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)顯然無助于保護(hù)受害人的賠償利益。反之，若全面實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，則剝奪了部分污染較輕企業(yè)的選擇權(quán)，加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，從長遠(yuǎn)來說也不利于國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?；诖耍覈詈脤?shí)行以強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)為主、任意責(zé)任保險(xiǎn)為輔的投保方式。一方面對高危行業(yè)(如石油、化工、造紙、核燃料生產(chǎn)、有毒危險(xiǎn)廢棄物的處理等)采取強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，使之成為其在財(cái)政經(jīng)濟(jì)上必須遵守的法律條件；另一方面，對其它污染程度較輕的行業(yè)(如城建、公用事業(yè)、商業(yè)等)或已采取清潔生產(chǎn)等有效環(huán)保措施的單位則由政府利用自身的威信積極加以引導(dǎo)，促使企業(yè)自愿購買環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。
6.嚴(yán)格限定責(zé)任限額
根據(jù)保險(xiǎn)法一般原理，保險(xiǎn)公司之賠償責(zé)任限于金錢給付，其數(shù)額遵循“損多少，賠多少”的原則。然而環(huán)境污染所造成的損害往往非常巨大，現(xiàn)階段我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模和盈利能力又十分有限，如不對此類賠償實(shí)行限額，其結(jié)果要么使部分保險(xiǎn)人不愿承保，要么使部分保險(xiǎn)人陷入困境甚至走向破產(chǎn)。顯然，這種結(jié)果無疑不利于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的開展，最終也不利于整個(gè)社會的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因而，我國也應(yīng)對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額給予嚴(yán)格的限定。
由于物流涉及到非常多的環(huán)節(jié)，而每個(gè)環(huán)節(jié)又都充滿了意外和風(fēng)險(xiǎn)，因此物流服務(wù)中的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)也非常復(fù)雜。一般說來，應(yīng)從以下幾個(gè)方面來理解：
1.1從損害的性質(zhì)上來看，物流責(zé)任保險(xiǎn)是物流保險(xiǎn)中的一種類型，是對物流責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障
物流企業(yè)在提供物流服務(wù)過程中往往會產(chǎn)生以下幾方面的損失，一是自己的財(cái)產(chǎn)損失，例如自己的貨倉、車輛、集裝箱等倉儲、運(yùn)輸工具的毀損丟失；二是由于自己的過錯(cuò)給客戶或他人造成財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡而產(chǎn)生的損害賠償責(zé)任，即責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)；再就是商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，例如因?yàn)檎咴?、行市匯率變化或者由于客戶破產(chǎn)、清算等帶來的商業(yè)上的損失等。通常情況下，第一種屬于物流財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保范圍；第二種則由物流責(zé)任保險(xiǎn)予以承保；而對于物流企業(yè)的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，一般無法通過保險(xiǎn)的方式得到補(bǔ)償。由此可見，物流責(zé)任保險(xiǎn)是對物流責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障，是物流保險(xiǎn)中最重要的類型之一。
1.2從物流服務(wù)的階段來看，物流公司的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)主要來自以下幾個(gè)過程
（1）運(yùn)輸過程。物流公司由于自身工作的失誤造成貨物的毀損丟失或者錯(cuò)發(fā)錯(cuò)運(yùn)、錯(cuò)誤交貨等是運(yùn)輸中最主要的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。如果物流公司交由其他的承運(yùn)人進(jìn)行運(yùn)輸，那么由于其他承運(yùn)人的過失造成貨物的毀損丟失或者錯(cuò)發(fā)錯(cuò)運(yùn)、錯(cuò)誤交貨，物流公司同樣要承擔(dān)責(zé)任。此外，如果物流公司在自行運(yùn)輸過程中造成他人的財(cái)產(chǎn)損害或人身傷亡的，還要承擔(dān)對第三人的損害賠償責(zé)任。
（2）裝卸搬運(yùn)過程。裝卸搬運(yùn)活動往往是造成客戶貨物毀損丟失的重要原因。此外，在裝卸搬運(yùn)過程中造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡的，物流公司也要承擔(dān)責(zé)任。
（3）倉儲過程。由于倉庫損壞、進(jìn)水、通風(fēng)不良、沒有定期整理和維護(hù)等過失，都可能使物流公司對客戶承擔(dān)責(zé)任。
（4）流通加工、包裝配送過程。此過程中發(fā)生的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，物流公司要承擔(dān)責(zé)任。
（5）信息服務(wù)過程。由于信息錯(cuò)誤或者延誤，造成貨物發(fā)貨、配送、運(yùn)輸?shù)瘸霈F(xiàn)差錯(cuò)的，物流公司便可能會承擔(dān)責(zé)任。
（6）從責(zé)任的對象來看，物流責(zé)任保險(xiǎn)既包括對客戶（即物流合同相對方）的法律責(zé)任，也包括對第三方的法律責(zé)任。例如，物流公司由于失誤造成貨物的毀損丟失或者錯(cuò)發(fā)錯(cuò)運(yùn)、錯(cuò)誤交貨的，屬于對客戶的法律責(zé)任；而物流公司在運(yùn)輸過程中造成他人的財(cái)產(chǎn)損害或人身傷亡的，則屬于對第三人的損害賠償責(zé)任。狹義上的物流責(zé)任險(xiǎn)僅指對第三人的損害賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。
2物流責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及其存在問題
2.1我國目前物流責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀
與物流業(yè)的快速發(fā)展相比，我國的物流保險(xiǎn)尤其是物流責(zé)任保險(xiǎn)要滯后得多。由于缺乏統(tǒng)一的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，物流企業(yè)和客戶只能在各個(gè)物流環(huán)節(jié)里面分別投保責(zé)任險(xiǎn)，致使有的環(huán)節(jié)重復(fù)投保，而有的環(huán)節(jié)則得不到保險(xiǎn)的保障。這一境況在2004年得到了明顯的改善。
2004年，中國人民保險(xiǎn)公司正式推出了“物流責(zé)任保險(xiǎn)”條款?！拔锪髫?zé)任保險(xiǎn)”是指被保險(xiǎn)人在經(jīng)營物流業(yè)務(wù)過程中，對由于列明原因造成的物流貨物損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的，由保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。除物流責(zé)任基本險(xiǎn)外，還有“附加盜竊責(zé)任保險(xiǎn)”、“附加提貨不著責(zé)任保險(xiǎn)”、“附加冷藏貨物責(zé)任保險(xiǎn)”、“附加錯(cuò)發(fā)錯(cuò)運(yùn)費(fèi)用損失保險(xiǎn)”、“附加流通加工、包裝責(zé)任保險(xiǎn)”以及“附加危險(xiǎn)貨物第三者責(zé)任保險(xiǎn)”等附加險(xiǎn)供物流企業(yè)選擇投保。
上述物流責(zé)任基本險(xiǎn)及附加險(xiǎn)的出現(xiàn)，為廣大物流企業(yè)通過保險(xiǎn)方式分散、轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造了條件。上述條款具有以下積極意義：首先，它填補(bǔ)了我國物流企業(yè)綜合責(zé)任保險(xiǎn)的空白；其次，它覆蓋了物流服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，初步滿足了我國物流企業(yè)的基本責(zé)任保險(xiǎn)需求；第三，它簡化了物流企業(yè)投保責(zé)任保險(xiǎn)的手續(xù)，節(jié)約了保險(xiǎn)費(fèi)用，減少了索賠理賠的環(huán)節(jié)和成本；最后，它豐富了保險(xiǎn)產(chǎn)品品種，有利于我國物流保險(xiǎn)市場的開拓和發(fā)展。
2.2我國目前物流責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題
雖然物流責(zé)任保險(xiǎn)條款的推出為我國物流責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展邁出了堅(jiān)實(shí)的一步，但是物流責(zé)任保險(xiǎn)市場并沒有因此突飛猛進(jìn)。造成這一問題的原因是多方面的，例如整個(gè)市場環(huán)境的影響，物流企業(yè)認(rèn)識不足等，但是“物流責(zé)任保險(xiǎn)”條款存在著許多顯而易見的缺陷卻是其中最重要的原因。
首先，相對于物流企業(yè)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)而言，物流責(zé)任保險(xiǎn)條款的范圍顯得過小，不能充分滿足市場需求。根據(jù)該保險(xiǎn)條款，物流責(zé)任保險(xiǎn)只承保物流企業(yè)提供運(yùn)輸、儲存、裝卸、搬運(yùn)、配送服務(wù)過程中造成物流貨物損失的五種情形，提供包裝、流通加工、信息處理服務(wù)過程中造成的貨物損失只有在投保相應(yīng)附加險(xiǎn)種的情況下才予以承保；除了可以附加投?！拔ｋU(xiǎn)貨物第三者責(zé)任險(xiǎn)”外，物流服務(wù)過程中給第三者造成的人身傷亡或其他財(cái)產(chǎn)損失也不屬于保險(xiǎn)的范圍。此外，該條款還對發(fā)生在我國境外的財(cái)產(chǎn)或費(fèi)用損失不負(fù)責(zé)賠償，這更無法滿足物流企業(yè)開拓國際市場的需要。
其次，保費(fèi)的計(jì)算不夠科學(xué)合理。物流責(zé)任保險(xiǎn)條款并沒有依照責(zé)任保險(xiǎn)的傳統(tǒng)做法，按照保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的類型與范圍、保險(xiǎn)人的累計(jì)賠償限額和單次事故賠償限額等來確定保險(xiǎn)費(fèi)用，而是按照被保險(xiǎn)人的營業(yè)收入來計(jì)收保費(fèi)。一方面，這種方法不符合責(zé)任保險(xiǎn)的通常做法，因?yàn)槲锪髌髽I(yè)的收入與其責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)之間并沒有必然的聯(lián)系；另一方面，這種方式也會阻礙物流企業(yè)的投保，因?yàn)樵绞谴蟮?、?jīng)營得好的物流企業(yè)，其保費(fèi)就越高，而不管其風(fēng)險(xiǎn)控制的好壞。這種不合理的收費(fèi)方式使得保險(xiǎn)費(fèi)用過于高昂，增加了物流企業(yè)的成本，在一定程度上影響了該險(xiǎn)種的推廣。
3物流責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展與完善的幾點(diǎn)建議
3.1物流企業(yè)方面
物流企業(yè)必須端正思想、認(rèn)清形勢，認(rèn)識到物流責(zé)任保險(xiǎn)的重要性。物流責(zé)任保險(xiǎn)不僅能夠轉(zhuǎn)移、分散物流企業(yè)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，減少虧損、增加盈利，還能夠通過保險(xiǎn)公司的介入，增強(qiáng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散、控制的理念和能力，從而從源頭上減少自己的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和支出，從而形成良好的經(jīng)營和運(yùn)行模式。
此外，各級物流主管部門、物流企業(yè)自治組織等也要加強(qiáng)對物流企業(yè)的指導(dǎo)協(xié)調(diào)工作，通過傳授知識、交流經(jīng)驗(yàn)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等手段，指導(dǎo)物流企業(yè)根據(jù)自己的實(shí)際情況投保適合的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，在遭受保險(xiǎn)事故時(shí)，指導(dǎo)物流企業(yè)正確索賠，以減少損失，同時(shí)獲得應(yīng)有的賠償。
3.2保險(xiǎn)公司方面
首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加大對物流責(zé)任保險(xiǎn)的推廣宣傳工作。許多物流企業(yè)對物流責(zé)任保險(xiǎn)知之甚少，甚至許多人根本不知道有物流責(zé)任保險(xiǎn)這一回事。因此，擴(kuò)大對物流企業(yè)的宣傳與交流是物流責(zé)任保險(xiǎn)市場發(fā)展的重要前提條件。
其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)適當(dāng)擴(kuò)大物流責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍，以滿足市場需求。目前的物流責(zé)任保險(xiǎn)覆蓋面較小，難以滿足物流企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范的需求。所以保險(xiǎn)公司應(yīng)審時(shí)度勢，認(rèn)真研究現(xiàn)代物流業(yè)務(wù)的流程，適當(dāng)擴(kuò)大物流責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍。
最后，保險(xiǎn)公司應(yīng)合理確定物流責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率。物流責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的制訂，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)大小及損失率的高低來確定。這應(yīng)當(dāng)包括：①發(fā)生意外損害賠償責(zé)任可能性的大小，這是制訂物流責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)；②現(xiàn)行法律制度對損害賠償范圍及數(shù)額的規(guī)定，法律規(guī)定的范圍越寬、數(shù)額越高，表明風(fēng)險(xiǎn)愈大，費(fèi)率也應(yīng)愈高，反之亦然；③保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任限額的高低，賠償責(zé)任限額與免賠額的高低對物流責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率有客觀影響；④第三方物流企業(yè)的信用和風(fēng)險(xiǎn)等級，針對物流企業(yè)的不同信用等級，其發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)和賠付的幾率等可以設(shè)定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。
3.3法制完善方面
物流責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展離不開法律的支持，當(dāng)前我國調(diào)整物流責(zé)任保險(xiǎn)方面的立法主要有：
（1）《保險(xiǎn)法》：物流責(zé)任保險(xiǎn)合同作為保險(xiǎn)合同的一種，首先應(yīng)該受到《保險(xiǎn)法》的調(diào)整和規(guī)范，《保險(xiǎn)法》第50~51條對責(zé)任保險(xiǎn)作了專門規(guī)定，這正是物流責(zé)任保險(xiǎn)以及其他責(zé)任保險(xiǎn)得以承認(rèn)和發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)；
（2）《海商法》及其他運(yùn)輸法規(guī)：《海商法》是調(diào)整海上保險(xiǎn)關(guān)系的重要法律文件，海上運(yùn)輸責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)該首先適用《海商法》的規(guī)定，《海商法》沒有規(guī)定的則適用《保險(xiǎn)法》的規(guī)定。除《海商法》外，《鐵路法》、《民用航空法》等也是開展物流責(zé)任保險(xiǎn)的重要依據(jù)。此外，《海事訴訟特別程序法》也是海事法院審理海上運(yùn)輸責(zé)任保險(xiǎn)案件的重要程序法。
（3）《民法通則》與《合同法》：《民法通則》是調(diào)整平等主體間民事關(guān)系的重要法律，物流責(zé)任保險(xiǎn)關(guān)系作為民事關(guān)系的一種，應(yīng)該受到該法的規(guī)范；此外，物流企業(yè)與客戶之間是一種物流服務(wù)合同關(guān)系，物流企業(yè)與保險(xiǎn)公司之間是一種保險(xiǎn)合同關(guān)系，《合同法》的規(guī)定同樣適用于物流服務(wù)合同和物流責(zé)任保險(xiǎn)合同。
綜上可見，我國已初步形成了物流責(zé)任保險(xiǎn)的法制環(huán)境，但到目前為止我國還沒有一部專門的、統(tǒng)一的物流法或物流保險(xiǎn)法。而且現(xiàn)行物流責(zé)任保險(xiǎn)立法還存在許多問題，例如現(xiàn)行法律的規(guī)定過于籠統(tǒng)，不能滿足物流保險(xiǎn)活動的需要；物流保險(xiǎn)法律法規(guī)的發(fā)展參差不齊，阻礙了物流保險(xiǎn)活動的開展等。所以，目前的物流責(zé)任保險(xiǎn)法律制度已不能適應(yīng)現(xiàn)代物流發(fā)展的需要，需要進(jìn)一步完善。
關(guān)于我國物流責(zé)任保險(xiǎn)的立法完善，在理論上有以下幾種可能性：首先，制定一部單獨(dú)的物流責(zé)任保險(xiǎn)法規(guī)；其次，制定一部單獨(dú)的物流保險(xiǎn)法規(guī)，在其中規(guī)定物流責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容；最后，制定一部單獨(dú)的物流法，并在物流法中明確規(guī)定物流保險(xiǎn)以及物流責(zé)任保險(xiǎn)的有關(guān)問題。筆者贊同最后一種觀點(diǎn)，其理由如下：首先，我國已有一部《保險(xiǎn)法》，物流保險(xiǎn)及物流責(zé)任保險(xiǎn)雖然有其特殊性，但在基本原則和具體制度規(guī)則方面與其他保險(xiǎn)沒有實(shí)質(zhì)區(qū)別，所以沒有必要制定單獨(dú)的物流保險(xiǎn)法規(guī)；其次，物流責(zé)任保險(xiǎn)是以物流為基礎(chǔ)的，在物流法中規(guī)定物流保險(xiǎn)以及物流責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)法律問題，更有利于兩者的協(xié)調(diào)。所以我國應(yīng)在制定物流法的同時(shí)，解決物流責(zé)任保險(xiǎn)法的完善問題。
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關(guān)鍵詞：環(huán)境責(zé)任；強(qiáng)制性保險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)
2006年6月國務(wù)院在的《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中提出要大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，其中把環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)作為一個(gè)重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域，這有著非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。2005年全國共發(fā)生環(huán)境污染與破壞事件1406起，造成直接經(jīng)濟(jì)損失10515（未包括松花江污染事故損失）萬元。這些損失關(guān)系到國家和社會公眾的利益，世界上保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家一般都通過環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險(xiǎn)。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因從事保險(xiǎn)單約定的業(yè)務(wù)活動導(dǎo)致環(huán)境污染應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的環(huán)境賠償或治理責(zé)任為標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)，投保人以向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的形式，將突發(fā)、意外的惡性污染風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。責(zé)任保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的高級階段，它是社會經(jīng)濟(jì)和法律建設(shè)逐步發(fā)展完善的結(jié)果，也是保險(xiǎn)業(yè)參與社會管理工作的直接表現(xiàn)。近幾十年來，責(zé)任保險(xiǎn)在世界范圍內(nèi)得到了迅速的發(fā)展，成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的重要險(xiǎn)種。美國的責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入占非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的50%左右，歐洲發(fā)達(dá)國家占35%左右。目前我國責(zé)任保險(xiǎn)占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重僅為5%左右（不含汽車責(zé)任險(xiǎn)），相對于國際平均水平的10%有很大差距。因此我國責(zé)任保險(xiǎn)市場發(fā)展?jié)摿艽螅S著科學(xué)發(fā)展觀的落實(shí)和構(gòu)建社會主義和諧社會的推進(jìn)，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)有著更大的需求。
（一）我國開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的緊迫性
1.環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。國際保險(xiǎn)發(fā)展的歷史表明，責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展程度是衡量一國或地區(qū)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)與否的重要指標(biāo)，也是反映產(chǎn)險(xiǎn)市場險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)是否良好的主要參照。責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展水平是受國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展制約的，責(zé)任保險(xiǎn)的需求與第二、第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展密切相關(guān)。隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，第二、第三產(chǎn)業(yè)占我國經(jīng)濟(jì)的比重正在不斷上升，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在我國有著巨大的發(fā)展空間。目前傳統(tǒng)的有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場趨于飽和，處在徘徊不前的狀態(tài)。隨著外資保險(xiǎn)公司以各種形式進(jìn)入中國并開始享受國民待遇，外資保險(xiǎn)公司和中資保險(xiǎn)公司的競爭將會越來越激烈。中資保險(xiǎn)公司在有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的開發(fā)達(dá)到了一定的深度和廣度，繼續(xù)開發(fā)的潛力有限，而國內(nèi)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場還是一片空白，搶占環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場，無疑將為我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來新的契機(jī)。
2.政府減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)。如果企業(yè)沒有通過環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，在企業(yè)無力承擔(dān)民事賠償責(zé)任時(shí)，國家必須承擔(dān)其社會管理職能，國家財(cái)政將會負(fù)擔(dān)最后的責(zé)任。2005年，全國環(huán)境污染治理投資總額為2388.0億元，比2004年增長25.1%，占當(dāng)年GDP的1.31%，達(dá)歷史最高水平，開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，將大大減輕國家的財(cái)政負(fù)擔(dān)。
3.增加監(jiān)督主體，加強(qiáng)對環(huán)境污染企業(yè)的監(jiān)督。在開展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的過程中，保險(xiǎn)人從承保計(jì)算費(fèi)率到理賠都是與災(zāi)害事故打交道，通過掌握環(huán)境污染事件的統(tǒng)計(jì)資料對事故發(fā)生的原因進(jìn)行分析和研究；減少環(huán)境污染事故發(fā)生的頻率和損失的嚴(yán)重程度能相應(yīng)的減少保險(xiǎn)金的賠付，從而增加保險(xiǎn)基金的積累和降低保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)公司從自身利益出發(fā)，也有加強(qiáng)防災(zāi)防損工作的動力；保險(xiǎn)人在對投保人進(jìn)行檢查時(shí)發(fā)現(xiàn)有環(huán)境污染的隱患，可向投保人提出消除不安全因素的合理建議，投保方應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)的消除措施，否則由此引起的保險(xiǎn)事故帶來的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任；保險(xiǎn)人還可以采取差別費(fèi)率和費(fèi)率優(yōu)待，對多年無賠付的投保人可采用優(yōu)惠費(fèi)率，對賠付記錄較多的投保人提高費(fèi)率，以鼓勵(lì)投保人加強(qiáng)防災(zāi)防損工作。通過開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，增加治理環(huán)境污染的參與主體，即保險(xiǎn)公司。這樣有利于對環(huán)境污染進(jìn)行積極、有效的監(jiān)管。
4.保持企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定。環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，我國生產(chǎn)力水平還不高，企業(yè)缺乏全面、系統(tǒng)的管理體系，造成環(huán)境質(zhì)量的不穩(wěn)定。隨著有關(guān)環(huán)境責(zé)任法律、法規(guī)的頒布，人們法律意識的增強(qiáng)，環(huán)境責(zé)任訴訟案件將會不斷增加。當(dāng)賠償責(zé)任巨大時(shí)，企業(yè)不僅可能被迫終止生產(chǎn)、銷售，而且可能面臨破產(chǎn)的危機(jī)。因此，企業(yè)要想提高承擔(dān)環(huán)境責(zé)任的能力，避免環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)對企業(yè)經(jīng)營造成的較大沖擊，投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是將責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去的最好的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。此外，投保后的企業(yè)還可大膽引進(jìn)新技術(shù)，開發(fā)新產(chǎn)品，增強(qiáng)自我改造和自我發(fā)展的能力，使企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營得到穩(wěn)定發(fā)展。
5.公眾環(huán)境維權(quán)的實(shí)現(xiàn)和社會穩(wěn)定需要環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。賠償責(zé)任雖具有法律強(qiáng)制力，但是它并不能改變當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)狀況，受害者所獲賠償額的多寡受到致害人經(jīng)濟(jì)狀況的剛性約束，如果污染侵權(quán)企業(yè)不具有足夠的清償債務(wù)的能力，被侵害者將無法得到事實(shí)上的救濟(jì)。通過開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，集合多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位，建立保險(xiǎn)基金，使受害人即公眾的利益在承擔(dān)環(huán)境責(zé)任的致害人受到法律制裁的同時(shí)得到確切可靠的保障。如果民事賠償不能順利地履行，將會造成很多家庭和個(gè)人的焦慮和不安，甚至引發(fā)社會動蕩。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)保證了這種民事賠償責(zé)任的順利履行，維護(hù)了整個(gè)社會的穩(wěn)定，具有很強(qiáng)的社會管理功能。
（二）我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和存在的問題
《國際油污損害民事責(zé)任公約》規(guī)定實(shí)施油污損害的強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，作為締約國，我國《海洋環(huán)境保護(hù)法》第28條第2款規(guī)定，載運(yùn)2000噸以上的散裝貨油的船舶，應(yīng)當(dāng)持有有效的油污損害民事責(zé)任保險(xiǎn)。另外，我國對于海洋石油勘探與開發(fā)的企業(yè)、事業(yè)單位和作業(yè)者，已經(jīng)實(shí)行環(huán)境責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。20世紀(jì)90年代初，我國的保險(xiǎn)公司和當(dāng)?shù)丨h(huán)保部門合作推出了污染責(zé)任保險(xiǎn)，1991年大連最早開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。后來沈陽、長春、吉林等城市也相繼開展，但范圍不大，保險(xiǎn)規(guī)模也很小，只有幾個(gè)或十幾個(gè)企業(yè)投保，且投保呈下降趨勢。有的城市由于沒有企業(yè)投保，已處于停頓狀態(tài)。總的來說，我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)是不成功的。就整個(gè)環(huán)境保護(hù)領(lǐng)域，還沒有建立起完整的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度，也沒有關(guān)于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的專門立法，目前我國開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)存在很多問題：
第一，我國試點(diǎn)適用的是任意責(zé)任保險(xiǎn)制度。在任意保險(xiǎn)模式下，企業(yè)是否投保取決于其自身意愿，不具有強(qiáng)制性。而很多企業(yè)為了追求自身利潤最大化造成短期行為，置環(huán)境損害于不顧，不愿投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。
第二，保險(xiǎn)責(zé)任范圍過窄。只把突發(fā)性污染事故造成的民事賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的，將排污企業(yè)正常、累積排污行為所致?lián)p害以及污染所致國家重點(diǎn)保護(hù)野生動植物、自然保護(hù)區(qū)損害排除在外。事實(shí)上，由于污染而造成民事賠償?shù)牟粌H僅限于突發(fā)性污染事故，還同樣會造成人身或財(cái)產(chǎn)損害的累積性污染事故。
第三，保險(xiǎn)賠付率過低。在開始試點(diǎn)情況相對較好的初期，大連市1991年至1995年的賠付率只有5.7%，沈陽市1993至1995年的賠付率為零，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國內(nèi)其他險(xiǎn)種50%左右的賠付率，而國外保險(xiǎn)業(yè)的賠付率大多為70%～80%。保險(xiǎn)責(zé)任范圍過窄，風(fēng)險(xiǎn)就相應(yīng)減少，這是賠付率過低的直接原因，同時(shí)也使得企業(yè)不愿投保。
第四，保險(xiǎn)費(fèi)率過高。我國的污染責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率是按行業(yè)劃分的，最低費(fèi)率為2.2%，最高為8%，而其他險(xiǎn)種一般只有千分之幾的費(fèi)率。過高的費(fèi)率使企業(yè)負(fù)擔(dān)過重，無法調(diào)動其投保的積極性。
第五，我國的環(huán)保法規(guī)不夠健全，尤其是缺少污染賠償方面的法律規(guī)定，再加上執(zhí)法不嚴(yán)，對排污者客觀上沒有形成壓力。雖然污染環(huán)境造成了損失，卻很少承擔(dān)賠償責(zé)任。由于我國很多排污企業(yè)都是地方的利稅大戶，對當(dāng)?shù)氐呢?cái)政有重大影響，地方政府為了保護(hù)自身利益，往往對企業(yè)的污染行為網(wǎng)開一面，造成排污者很少有憂患意識，認(rèn)為進(jìn)行環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)無關(guān)緊要。（三）我國開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的戰(zhàn)略選擇
1.在發(fā)展步驟上應(yīng)采取分步走的策略，先承保突發(fā)性的環(huán)境侵權(quán)行為，待條件成熟時(shí)再承保持續(xù)性的環(huán)境侵權(quán)行為，通過漸進(jìn)的方式構(gòu)建我國二元化的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度。就環(huán)境侵權(quán)而言，根據(jù)環(huán)境侵權(quán)的原因可以把環(huán)境侵權(quán)分為突發(fā)性的和持續(xù)性的兩種，突發(fā)性環(huán)境侵權(quán)行為的發(fā)生具有偶然性，在事故發(fā)生前一般沒有明顯的癥狀，但一旦發(fā)生，就即時(shí)造成損害，受害人也能發(fā)現(xiàn)受害之所在，且能比較容易對損害作出認(rèn)定；而持續(xù)性的環(huán)境侵權(quán)延續(xù)時(shí)間長，甚至是多種因素復(fù)合累積之結(jié)果，特別是在環(huán)境法律法規(guī)因遷就經(jīng)濟(jì)發(fā)展和技術(shù)落后的現(xiàn)狀而放寬環(huán)保要求的情況下，其損害的發(fā)生往往存在著必然性、確定性。因此，侵權(quán)人和受害人對侵權(quán)行為發(fā)生的具體經(jīng)過，常常缺乏深刻認(rèn)識，以至于對侵權(quán)行為何時(shí)存在、侵權(quán)人是誰等問題難以認(rèn)定，受害人更無從舉證。
2.在發(fā)展模式上建立強(qiáng)制性環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)為主，任意性責(zé)任保險(xiǎn)為輔的保險(xiǎn)制度。由于環(huán)境損害原因的復(fù)雜性和承擔(dān)責(zé)任的特殊性，再加上各個(gè)國家不同的國情，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度也呈現(xiàn)出不同的模式。國外較為典型的模式有三種：一是以美國和瑞典實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度；二是以法國及英國等國家則以任意責(zé)任保險(xiǎn)為原則的保險(xiǎn)制度；三是以德國兼用強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)務(wù)保證或擔(dān)保作為環(huán)境損害賠償?shù)谋Ｕ现贫取Ｕ咝员ｋU(xiǎn)指一國政府基于政策性因素及目的所舉辦之保險(xiǎn)，系屬強(qiáng)制性保險(xiǎn)，多由政府制定法律為實(shí)施依據(jù)。決定某種風(fēng)險(xiǎn)是采取商業(yè)性保險(xiǎn)還是采取政策性保險(xiǎn)，取決于該種風(fēng)險(xiǎn)對國家、社會、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響程度，以及在正常商業(yè)環(huán)境下承保該種風(fēng)險(xiǎn)的盈利程度。目前我國的環(huán)境侵權(quán)行為多體現(xiàn)持續(xù)性的特點(diǎn)，其對我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響較大。所以，對于持續(xù)性的環(huán)境侵權(quán)，應(yīng)通過國家的宏觀政策予以干預(yù)，采取政策性保險(xiǎn)模式；而對于突發(fā)性的環(huán)境侵權(quán)，由于對侵權(quán)人、受害人損害程度的認(rèn)定較為容易，對其發(fā)生的概率也容易統(tǒng)計(jì)，因此，對于突發(fā)性環(huán)境侵權(quán)行為的責(zé)任保險(xiǎn)可以采取商業(yè)保險(xiǎn)模式。在產(chǎn)生環(huán)境污染和危害最嚴(yán)重的行業(yè)實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，如石油、化工、采礦、水泥、造紙、核燃料生產(chǎn)、有毒危險(xiǎn)廢棄物的處理等行業(yè)。在城建、公用事業(yè)、商業(yè)等污染較輕的行業(yè)可以實(shí)行任意環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，是否投保取決于企業(yè)的自愿，因?yàn)檫@類企業(yè)是否投保，對企業(yè)和社會的影響都不會很大。
3.在保險(xiǎn)范圍上以適度范圍為標(biāo)準(zhǔn)，因地制宜確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍與除外責(zé)任。我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)正處在起步階段，有關(guān)的法律法規(guī)不健全，編制適宜的保險(xiǎn)合同條款有相當(dāng)?shù)碾y度，因此保險(xiǎn)人要嚴(yán)格限制責(zé)任范圍，對于被保險(xiǎn)人的非正常生產(chǎn)活動、違反規(guī)范的行為以及故意行為所引起的賠償責(zé)任、預(yù)防性費(fèi)用等都可列為除外責(zé)任。我國有些學(xué)者主張應(yīng)該擴(kuò)大環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍，但從目前我國的污染現(xiàn)狀、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平和發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐來看，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍還是不能擴(kuò)大，與其涉及許多險(xiǎn)種在出險(xiǎn)后無力賠償，倒不如在能力所及的范圍內(nèi)為保護(hù)環(huán)境切實(shí)發(fā)揮點(diǎn)作用更為實(shí)際。當(dāng)然，也不可走入另外一個(gè)極端，責(zé)任范圍過窄，對投保企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移得太少，企業(yè)就沒有積極性投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。
4.在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)中要避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。我國目前的污染責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率較高，污染責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率是按行業(yè)劃分的，最低費(fèi)率為2.2%，最高為8%，較其他險(xiǎn)種只有千分之幾的費(fèi)率相比，要高出好幾倍。如此高的費(fèi)率，賠付率又低，企業(yè)根本就沒有投保的積極性。企業(yè)投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)后，要制定相應(yīng)的條款限制或降低被保險(xiǎn)人的不誠實(shí)或欺詐行為。如限制保險(xiǎn)責(zé)任范圍、明確除外責(zé)任、對被保險(xiǎn)人的不誠實(shí)行為給予嚴(yán)厲經(jīng)濟(jì)制裁等，以降低道德風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人承保時(shí)要對投保企業(yè)進(jìn)行檢查，嚴(yán)格估算企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)程度，要求被保險(xiǎn)人提供對確定損失概率及損失數(shù)額有意義的補(bǔ)充資料；保險(xiǎn)人還要對被保險(xiǎn)人的防災(zāi)防損設(shè)備和措施提出建議。在合同有效期內(nèi)，要監(jiān)督企業(yè)的生產(chǎn)活動，提出避免發(fā)生環(huán)境污染事故的措施。在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)應(yīng)明確企業(yè)的責(zé)任程度，按照污染的種類和造成污染的原因確定不同的賠償數(shù)額，視其違背保險(xiǎn)人提出的防污染措施的情況并決定制裁的措施。
5.在保險(xiǎn)賠償限額上，實(shí)行環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)賠償限額制。環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任限額按照一般民事侵權(quán)責(zé)任理論，環(huán)境侵權(quán)人在追求經(jīng)濟(jì)利益的活動中造成了環(huán)境和他人合法環(huán)境權(quán)益的損害，就應(yīng)承擔(dān)賠償全部損失的責(zé)任。但是，在環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)中，在給予受害人賠償時(shí)，應(yīng)實(shí)行責(zé)任限額制。環(huán)境侵權(quán)限額賠償原則是環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)限額賠償?shù)幕A(chǔ)。在環(huán)境侵權(quán)中，環(huán)境本身所遭受的損失和由環(huán)境侵權(quán)所導(dǎo)致的受害人的財(cái)產(chǎn)、生命、健康和精神損失一般都相當(dāng)巨大。如果讓環(huán)境侵權(quán)人承擔(dān)全部的賠償責(zé)任，極可能使該侵權(quán)人陷入困境甚至走向破產(chǎn)，這不僅使受害人因侵權(quán)人破產(chǎn)而得不到全部賠償，也不利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的穩(wěn)定?；诖龠M(jìn)社會發(fā)展、提高就業(yè)的考慮，一些國家和國際組織自20世紀(jì)50年代開始實(shí)行有限額的環(huán)境侵權(quán)賠償制。實(shí)行環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)賠償限額制有利于促進(jìn)投保人、受害人采取措施，減少環(huán)境侵權(quán)的發(fā)生及其損害的擴(kuò)大。實(shí)行環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)賠償限額制也有利于維持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的清償能力，與普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)相比，環(huán)境侵權(quán)責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益則要復(fù)雜得多。保險(xiǎn)人為了限制其責(zé)任承擔(dān)，在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)單中不得不使用“日落條款”，所謂日落條款，是指約定自保險(xiǎn)單失效之日起最長30年的期間為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人通知索賠的最長期限條款。我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)正處在起步階段，有關(guān)的法律法規(guī)不健全，編制適宜的保險(xiǎn)合同條款有一定的難度，因此保險(xiǎn)人要嚴(yán)格限制責(zé)任范圍，對于被保險(xiǎn)人的非正常生產(chǎn)活動，違反法律法規(guī)的行為以及故意行為所引起的賠償責(zé)任、預(yù)防性費(fèi)用等都可列為除外責(zé)任。
6.對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)予以再保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以承保的方式，部分轉(zhuǎn)嫁給其他保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)方式。再保險(xiǎn)是原保險(xiǎn)人以繳付分保費(fèi)為代價(jià)將風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任再轉(zhuǎn)嫁給其他保險(xiǎn)人(再保險(xiǎn)人)，在保險(xiǎn)人之間進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)。對于環(huán)境侵權(quán)而言，由于環(huán)境侵權(quán)具有被侵害對象的廣泛性和環(huán)境侵權(quán)損害后果的嚴(yán)重性，所以，能否有效解決保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)分散問題是環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)能否廣泛開展的關(guān)鍵所在。如果只由一家保險(xiǎn)公司予以承保，有可能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的規(guī)模較小或賠付能力較小，在危險(xiǎn)發(fā)生以后出現(xiàn)賠付不了的情形。所以，承保風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)人為了防止自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)過大，通過尋求其他保險(xiǎn)人(再保險(xiǎn)人)的方式來分散風(fēng)險(xiǎn)，這對于原保險(xiǎn)人來說，可以避免所擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)過大；對于再保險(xiǎn)人而言，通過對原保險(xiǎn)人所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任予以保險(xiǎn)，可以收取保險(xiǎn)費(fèi)，開展保險(xiǎn)經(jīng)營；對于投保人而言，由于保險(xiǎn)人分散了風(fēng)險(xiǎn)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，可以獲得保險(xiǎn)賠償。
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一、注冊會計(jì)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容
注冊會計(jì)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)屬于職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)又稱為專業(yè)賠償保臉，是指保險(xiǎn)公司承保專業(yè)人士在履行專業(yè)服務(wù)過程中因疏忽、過錯(cuò)造成其委托人或其他利害關(guān)系人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，其投保人通常為會計(jì)師、律師、醫(yī)師、藥劑師、設(shè)計(jì)師、經(jīng)紀(jì)人等專業(yè)從業(yè)人員。國際上的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)起源于20世紀(jì)30年代，80年代后期得到飛速發(fā)展。我國的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)起步較晚，注冊會計(jì)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是繼1999年初推出律師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)以來的又一職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種，它是以會計(jì)師事務(wù)所為單位進(jìn)行投保，會計(jì)師事務(wù)所與保險(xiǎn)公司簽訂同一份執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)合同，當(dāng)會計(jì)師事務(wù)所依《中華人民共和國注冊會計(jì)師法》應(yīng)承擔(dān)"會計(jì)師責(zé)任"時(shí)，由保險(xiǎn)公司依合同的約定補(bǔ)償會計(jì)師事務(wù)所承擔(dān)責(zé)任后的損失或直接向該當(dāng)事人(又稱"第三者")支付賠償金。具體內(nèi)容如下：
1．被保險(xiǎn)人：依法設(shè)立的會計(jì)師事務(wù)所和注冊會計(jì)師。
2．保障對象：與被保險(xiǎn)會計(jì)師事務(wù)所簽有審計(jì)業(yè)務(wù)協(xié)議，委托事務(wù)所從事審計(jì)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人，即委托人；按法律法規(guī)規(guī)定有權(quán)使用注冊會計(jì)師審計(jì)報(bào)告的投資人、債權(quán)人，即利害關(guān)系人。
3．保險(xiǎn)責(zé)任：在列明的追溯期開始后，被保險(xiǎn)人的注冊會計(jì)師在代表被保險(xiǎn)人承辦國內(nèi)注冊會計(jì)師審計(jì)業(yè)務(wù)過程中，因過失行為未能履行其業(yè)務(wù)上應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)，造成委托人及其利害關(guān)系人的直接經(jīng)濟(jì)損失，委托人及利害關(guān)系人在保險(xiǎn)期限內(nèi)，向被保險(xiǎn)人提出索賠的，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任條款的有關(guān)規(guī)定，在約定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。同時(shí)，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人事先經(jīng)保險(xiǎn)公司書面同意支付的有關(guān)訴訟費(fèi)用及其他必要的、合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司在合同約定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。這一險(xiǎn)種將采用"索賠基礎(chǔ)"方式賠償，即意味著若會計(jì)師事務(wù)所連續(xù)投保，保險(xiǎn)公司將連續(xù)計(jì)算追溯至第一期保險(xiǎn)期限起始己并承擔(dān)追溯期內(nèi)的保險(xiǎn)責(zé)任。
4．執(zhí)業(yè)責(zé)任鑒定委員會:注冊會計(jì)師執(zhí)業(yè)責(zé)任的鑒定由"執(zhí)業(yè)責(zé)任鑒定委員會"投票表決，全體委員的三分之二以上通過方為有效。鑒定委員會如無法得出結(jié)論，交仲裁機(jī)關(guān)裁決。
5．投保程序：投保人首先向保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人員索取有關(guān)資料，詳細(xì)閱讀并了解有關(guān)條款的內(nèi)容；然后填寫投保單和核保問卷，包括投保人情況簡介、人員構(gòu)成、業(yè)務(wù)規(guī)模、以往損失記錄、保險(xiǎn)需求意愿等；經(jīng)保險(xiǎn)人審核同意承保并就合同條款內(nèi)容達(dá)成協(xié)議后，保險(xiǎn)合同即告成立。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)出具保險(xiǎn)單，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)繳付保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開始后，被保險(xiǎn)人在接到委托人或其利害關(guān)系人的索賠請求或知道可能引起索賠的信息時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，并按保險(xiǎn)公司的要求提供有關(guān)的索賠文件和材料。對上述第三者的索賠，會計(jì)師事務(wù)所在末征得保險(xiǎn)公司書面同意前，不得對外承諾或作出出價(jià)表示。如果保險(xiǎn)雙方對合同條款有爭議，可以提交執(zhí)業(yè)責(zé)任鑒定委員會協(xié)調(diào)或提交仲裁委員會仲裁。
二、推行注冊會計(jì)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的意義
1．有利于提高會計(jì)師事務(wù)所抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，促進(jìn)會計(jì)師事務(wù)所的發(fā)展。會計(jì)師事務(wù)所是受當(dāng)事人委托，以獨(dú)立身份從事鑒證服務(wù)的社會中介機(jī)構(gòu)，需要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)。而目前我國的會計(jì)師事務(wù)所存在著"小、多、弱、濫、差"的局面，即事務(wù)所規(guī)模小、數(shù)量多、經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱、事務(wù)所設(shè)立過濫、執(zhí)業(yè)質(zhì)量差，這樣的事務(wù)所承擔(dān)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力有限，時(shí)常面臨巨大的索賠危機(jī)。同時(shí)，事務(wù)所脫鉤改制后，需要按市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事，國家對事務(wù)所的責(zé)任追償方式也逐步由行政處罰向民事賠償過渡，會計(jì)師事務(wù)所要獨(dú)立承擔(dān)法律責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任等，這樣，其風(fēng)險(xiǎn)就更加巨大。推行"注冊會計(jì)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)"，就可以互助互保，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，大大提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，有力地推動會計(jì)師事務(wù)所的發(fā)展。
2．有利于《注冊會計(jì)師法》的貫徹實(shí)施，便會計(jì)師事務(wù)所逐步向合伙制過渡。當(dāng)前，會計(jì)師事務(wù)所普遍采取有限責(zé)任形式。它以30萬元人民幣為限承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任，卻從事著百萬元、千萬元乃至上億元資產(chǎn)的驗(yàn)資、審計(jì)業(yè)務(wù)，顯然權(quán)力與責(zé)任不匹配。合伙制下的會計(jì)師事務(wù)所，是由注冊會計(jì)師合伙設(shè)立，合伙人對事務(wù)所的債務(wù)承擔(dān)無限責(zé)任，這樣雖有利于保護(hù)委托人的利益，可無限責(zé)任的存在卻使注冊會計(jì)師執(zhí)業(yè)與事務(wù)所經(jīng)營都風(fēng)險(xiǎn)巨大。我國的《注冊會計(jì)師法》明確規(guī)定：會計(jì)師事務(wù)所按照國務(wù)院財(cái)政部門的規(guī)定建立職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，辦理職業(yè)保險(xiǎn)。盡管這一規(guī)定已有7年之久，但該保險(xiǎn)領(lǐng)域始終是一片空白。"注冊會計(jì)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)"的推出，正好填補(bǔ)了此項(xiàng)空白，使得這項(xiàng)規(guī)定得以落實(shí)。同時(shí)，該險(xiǎn)種也在經(jīng)濟(jì)上為事務(wù)所的發(fā)展提供了保障，推動了會計(jì)師事務(wù)所向合伙制過渡。
3．有利于提高注冊會計(jì)師的公信力。朱鎔基總理將注冊會計(jì)師的地位和作用概括為:注冊會計(jì)師為市場經(jīng)濟(jì)奠基，注冊會計(jì)師事業(yè)發(fā)展的好壞，關(guān)系到國家的前途和命運(yùn)，是千秋萬代的事業(yè)，要形成以注冊會計(jì)師為中心的社會監(jiān)督體系。會計(jì)、審計(jì)制度及相關(guān)中介機(jī)構(gòu)的法律化制度是一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)、金融秩序能否健康運(yùn)行的重要基礎(chǔ)。注冊會計(jì)師被稱為"經(jīng)濟(jì)警察"，"獨(dú)立、客觀、公正"是注冊會計(jì)師的靈魂，社會公信力是注冊會計(jì)師的實(shí)點(diǎn)。當(dāng)會計(jì)師事務(wù)所違反注冊會計(jì)師執(zhí)業(yè)規(guī)范體系的要求，導(dǎo)致出具的報(bào)告失實(shí)，并給委托人、其他利害關(guān)系人造成損失時(shí)，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。"注冊會計(jì)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)"的推出，將進(jìn)一步落實(shí)會計(jì)師事務(wù)所及注冊會計(jì)師對報(bào)告使用人應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。
關(guān)鍵詞：物流物流責(zé)任保險(xiǎn)立法完善
物流業(yè)是一個(gè)新興的產(chǎn)業(yè)，我國政府在“第十一個(gè)五年規(guī)劃”中把物流列入要大力發(fā)展的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)之一。但是在這樣一個(gè)美麗的前景下，我們還必須注意到，物流業(yè)同時(shí)還是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，在物流的每一個(gè)環(huán)節(jié)：運(yùn)輸、倉儲、包裝、配送、裝卸、流通加工、信息提供等無一不充滿了給客戶或他人帶來財(cái)產(chǎn)毀損和人身傷害的風(fēng)險(xiǎn)，而由此造成的損失往往使物流企業(yè)承受著巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。由此可見，物流業(yè)的發(fā)展離不開保險(xiǎn)業(yè)的支持。不過，我國目前物流保險(xiǎn)尤其是物流責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀不容樂觀，物流責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展比較緩慢，這對我國物流業(yè)的發(fā)展是相當(dāng)不利的。
一、物流責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)保障
由于物流涉及到非常多的環(huán)節(jié)，而每個(gè)環(huán)節(jié)又都充滿了意外和風(fēng)險(xiǎn)，因此物流服務(wù)中的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)也非常復(fù)雜。一般說來，應(yīng)從以下幾個(gè)方面來理解：
1.1從損害的性質(zhì)上來看，物流責(zé)任保險(xiǎn)是物流保險(xiǎn)中的一種類型，是對物流責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障
物流企業(yè)在提供物流服務(wù)過程中往往會產(chǎn)生以下幾方面的損失，一是自己的財(cái)產(chǎn)損失，例如自己的貨倉、車輛、集裝箱等倉儲、運(yùn)輸工具的毀損丟失；二是由于自己的過錯(cuò)給客戶或他人造成財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡而產(chǎn)生的損害賠償責(zé)任，即責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)；再就是商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，例如因?yàn)檎咴?、行市匯率變化或者由于客戶破產(chǎn)、清算等帶來的商業(yè)上的損失等。通常情況下，第一種屬于物流財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保范圍；第二種則由物流責(zé)任保險(xiǎn)予以承保；而對于物流企業(yè)的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，一般無法通過保險(xiǎn)的方式得到補(bǔ)償。由此可見，物流責(zé)任保險(xiǎn)是對物流責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障，是物流保險(xiǎn)中最重要的類型之一。
1.2從物流服務(wù)的階段來看，物流公司的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)主要來自以下幾個(gè)過程
（1）運(yùn)輸過程。物流公司由于自身工作的失誤造成貨物的毀損丟失或者錯(cuò)發(fā)錯(cuò)運(yùn)、錯(cuò)誤交貨等是運(yùn)輸中最主要的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。如果物流公司交由其他的承運(yùn)人進(jìn)行運(yùn)輸，那么由于其他承運(yùn)人的過失造成貨物的毀損丟失或者錯(cuò)發(fā)錯(cuò)運(yùn)、錯(cuò)誤交貨，物流公司同樣要承擔(dān)責(zé)任。此外，如果物流公司在自行運(yùn)輸過程中造成他人的財(cái)產(chǎn)損害或人身傷亡的，還要承擔(dān)對第三人的損害賠償責(zé)任。
（2）裝卸搬運(yùn)過程。裝卸搬運(yùn)活動往往是造成客戶貨物毀損丟失的重要原因。此外，在裝卸搬運(yùn)過程中造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡的，物流公司也要承擔(dān)責(zé)任。
（3）倉儲過程。由于倉庫損壞、進(jìn)水、通風(fēng)不良、沒有定期整理和維護(hù)等過失，都可能使物流公司對客戶承擔(dān)責(zé)任。
（4）流通加工、包裝配送過程。此過程中發(fā)生的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，物流公司要承擔(dān)責(zé)任。
（5）信息服務(wù)過程。由于信息錯(cuò)誤或者延誤，造成貨物發(fā)貨、配送、運(yùn)輸?shù)瘸霈F(xiàn)差錯(cuò)的，物流公司便可能會承擔(dān)責(zé)任。
（6）從責(zé)任的對象來看，物流責(zé)任保險(xiǎn)既包括對客戶（即物流合同相對方）的法律責(zé)任，也包括對第三方的法律責(zé)任。例如，物流公司由于失誤造成貨物的毀損丟失或者錯(cuò)發(fā)錯(cuò)運(yùn)、錯(cuò)誤交貨的，屬于對客戶的法律責(zé)任；而物流公司在運(yùn)輸過程中造成他人的財(cái)產(chǎn)損害或人身傷亡的，則屬于對第三人的損害賠償責(zé)任。狹義上的物流責(zé)任險(xiǎn)僅指對第三人的損害賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。
二、物流責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及其存在問題
2.1我國目前物流責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀
與物流業(yè)的快速發(fā)展相比，我國的物流保險(xiǎn)尤其是物流責(zé)任保險(xiǎn)要滯后得多。由于缺乏統(tǒng)一的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，物流企業(yè)和客戶只能在各個(gè)物流環(huán)節(jié)里面分別投保責(zé)任險(xiǎn)，致使有的環(huán)節(jié)重復(fù)投保，而有的環(huán)節(jié)則得不到保險(xiǎn)的保障。這一境況在2004年得到了明顯的改善。
2004年，中國人民保險(xiǎn)公司正式推出了“物流責(zé)任保險(xiǎn)”條款?！拔锪髫?zé)任保險(xiǎn)”是指被保險(xiǎn)人在經(jīng)營物流業(yè)務(wù)過程中，對由于列明原因造成的物流貨物損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的，由保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。除物流責(zé)任基本險(xiǎn)外，還有“附加盜竊責(zé)任保險(xiǎn)”、“附加提貨不著責(zé)任保險(xiǎn)”、“附加冷藏貨物責(zé)任保險(xiǎn)”、“附加錯(cuò)發(fā)錯(cuò)運(yùn)費(fèi)用損失保險(xiǎn)”、“附加流通加工、包裝責(zé)任保險(xiǎn)”以及“附加危險(xiǎn)貨物第三者責(zé)任保險(xiǎn)”等附加險(xiǎn)供物流企業(yè)選擇投保。
上述物流責(zé)任基本險(xiǎn)及附加險(xiǎn)的出現(xiàn)，為廣大物流企業(yè)通過保險(xiǎn)方式分散、轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造了條件。上述條款具有以下積極意義：首先，它填補(bǔ)了我國物流企業(yè)綜合責(zé)任保險(xiǎn)的空白；其次，它覆蓋了物流服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，初步滿足了我國物流企業(yè)的基本責(zé)任保險(xiǎn)需求；第三，它簡化了物流企業(yè)投保責(zé)任保險(xiǎn)的手續(xù)，節(jié)約了保險(xiǎn)費(fèi)用，減少了索賠理賠的環(huán)節(jié)和成本；最后，它豐富了保險(xiǎn)產(chǎn)品品種，有利于我國物流保險(xiǎn)市場的開拓和發(fā)展。
2.2我國目前物流責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題
雖然物流責(zé)任保險(xiǎn)條款的推出為我國物流責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展邁出了堅(jiān)實(shí)的一步，但是物流責(zé)任保險(xiǎn)市場并沒有因此突飛猛進(jìn)。造成這一問題的原因是多方面的，例如整個(gè)市場環(huán)境的影響，物流企業(yè)認(rèn)識不足等，但是“物流責(zé)任保險(xiǎn)”條款存在著許多顯而易見的缺陷卻是其中最重要的原因。
首先，相對于物流企業(yè)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)而言，物流責(zé)任保險(xiǎn)條款的范圍顯得過小，不能充分滿足市場需求。根據(jù)該保險(xiǎn)條款，物流責(zé)任保險(xiǎn)只承保物流企業(yè)提供運(yùn)輸、儲存、裝卸、搬運(yùn)、配送服務(wù)過程中造成物流貨物損失的五種情形，提供包裝、流通加工、信息處理服務(wù)過程中造成的貨物損失只有在投保相應(yīng)附加險(xiǎn)種的情況下才予以承保；除了可以附加投?！拔ｋU(xiǎn)貨物第三者責(zé)任險(xiǎn)”外，物流服務(wù)過程中給第三者造成的人身傷亡或其他財(cái)產(chǎn)損失也不屬于保險(xiǎn)的范圍。此外，該條款還對發(fā)生在我國境外的財(cái)產(chǎn)或費(fèi)用損失不負(fù)責(zé)賠償，這更無法滿足物流企業(yè)開拓國際市場的需要。
其次，保費(fèi)的計(jì)算不夠科學(xué)合理。物流責(zé)任保險(xiǎn)條款并沒有依照責(zé)任保險(xiǎn)的傳統(tǒng)做法，按照保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的類型與范圍、保險(xiǎn)人的累計(jì)賠償限額和單次事故賠償限額等來確定保險(xiǎn)費(fèi)用，而是按照被保險(xiǎn)人的營業(yè)收入來計(jì)收保費(fèi)。一方面，這種方法不符合責(zé)任保險(xiǎn)的通常做法，因?yàn)槲锪髌髽I(yè)的收入與其責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)之間并沒有必然的聯(lián)系；另一方面，這種方式也會阻礙物流企業(yè)的投保，因?yàn)樵绞谴蟮?、?jīng)營得好的物流企業(yè)，其保費(fèi)就越高，而不管其風(fēng)險(xiǎn)控制的好壞。這種不合理的收費(fèi)方式使得保險(xiǎn)費(fèi)用過于高昂，增加了物流企業(yè)的成本，在一定程度上影響了該險(xiǎn)種的推廣。
三、物流責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展與完善的幾點(diǎn)建議
3.1物流企業(yè)方面
物流企業(yè)必須端正思想、認(rèn)清形勢，認(rèn)識到物流責(zé)任保險(xiǎn)的重要性。物流責(zé)任保險(xiǎn)不僅能夠轉(zhuǎn)移、分散物流企業(yè)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，減少虧損、增加盈利，還能夠通過保險(xiǎn)公司的介入，增強(qiáng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散、控制的理念和能力，從而從源頭上減少自己的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和支出，從而形成良好的經(jīng)營和運(yùn)行模式。
此外，各級物流主管部門、物流企業(yè)自治組織等也要加強(qiáng)對物流企業(yè)的指導(dǎo)協(xié)調(diào)工作，通過傳授知識、交流經(jīng)驗(yàn)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等手段，指導(dǎo)物流企業(yè)根據(jù)自己的實(shí)際情況投保適合的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，在遭受保險(xiǎn)事故時(shí)，指導(dǎo)物流企業(yè)正確索賠，以減少損失，同時(shí)獲得應(yīng)有的賠償。
3.2保險(xiǎn)公司方面
首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加大對物流責(zé)任保險(xiǎn)的推廣宣傳工作。許多物流企業(yè)對物流責(zé)任保險(xiǎn)知之甚少，甚至許多人根本不知道有物流責(zé)任保險(xiǎn)這一回事。因此，擴(kuò)大對物流企業(yè)的宣傳與交流是物流責(zé)任保險(xiǎn)市場發(fā)展的重要前提條件。
其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)適當(dāng)擴(kuò)大物流責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍，以滿足市場需求。目前的物流責(zé)任保險(xiǎn)覆蓋面較小，難以滿足物流企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范的需求。所以保險(xiǎn)公司應(yīng)審時(shí)度勢，認(rèn)真研究現(xiàn)代物流業(yè)務(wù)的流程，適當(dāng)擴(kuò)大物流責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍。
最后，保險(xiǎn)公司應(yīng)合理確定物流責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率。物流責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的制訂，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)大小及損失率的高低來確定。這應(yīng)當(dāng)包括：①發(fā)生意外損害賠償責(zé)任可能性的大小，這是制訂物流責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)；②現(xiàn)行法律制度對損害賠償范圍及數(shù)額的規(guī)定，法律規(guī)定的范圍越寬、數(shù)額越高，表明風(fēng)險(xiǎn)愈大，費(fèi)率也應(yīng)愈高，反之亦然；③保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任限額的高低，賠償責(zé)任限額與免賠額的高低對物流責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率有客觀影響；④第三方物流企業(yè)的信用和風(fēng)險(xiǎn)等級，針對物流企業(yè)的不同信用等級，其發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)和賠付的幾率等可以設(shè)定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。
3.3法制完善方面
物流責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展離不開法律的支持，當(dāng)前我國調(diào)整物流責(zé)任保險(xiǎn)方面的立法主要有：
（1）《保險(xiǎn)法》：物流責(zé)任保險(xiǎn)合同作為保險(xiǎn)合同的一種，首先應(yīng)該受到《保險(xiǎn)法》的調(diào)整和規(guī)范，《保險(xiǎn)法》第50~51條對責(zé)任保險(xiǎn)作了專門規(guī)定，這正是物流責(zé)任保險(xiǎn)以及其他責(zé)任保險(xiǎn)得以承認(rèn)和發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)；
（2）《海商法》及其他運(yùn)輸法規(guī)：《海商法》是調(diào)整海上保險(xiǎn)關(guān)系的重要法律文件，海上運(yùn)輸責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)該首先適用《海商法》的規(guī)定，《海商法》沒有規(guī)定的則適用《保險(xiǎn)法》的規(guī)定。除《海商法》外，《鐵路法》、《民用航空法》等也是開展物流責(zé)任保險(xiǎn)的重要依據(jù)。此外，《海事訴訟特別程序法》也是海事法院審理海上運(yùn)輸責(zé)任保險(xiǎn)案件的重要程序法。
（3）《民法通則》與《合同法》：《民法通則》是調(diào)整平等主體間民事關(guān)系的重要法律，物流責(zé)任保險(xiǎn)關(guān)系作為民事關(guān)系的一種，應(yīng)該受到該法的規(guī)范；此外，物流企業(yè)與客戶之間是一種物流服務(wù)合同關(guān)系，物流企業(yè)與保險(xiǎn)公司之間是一種保險(xiǎn)合同關(guān)系，《合同法》的規(guī)定同樣適用于物流服務(wù)合同和物流責(zé)任保險(xiǎn)合同。
綜上可見，我國已初步形成了物流責(zé)任保險(xiǎn)的法制環(huán)境，但到目前為止我國還沒有一部專門的、統(tǒng)一的物流法或物流保險(xiǎn)法。而且現(xiàn)行物流責(zé)任保險(xiǎn)立法還存在許多問題，例如現(xiàn)行法律的規(guī)定過于籠統(tǒng)，不能滿足物流保險(xiǎn)活動的需要；物流保險(xiǎn)法律法規(guī)的發(fā)展參差不齊，阻礙了物流保險(xiǎn)活動的開展等。所以，目前的物流責(zé)任保險(xiǎn)法律制度已不能適應(yīng)現(xiàn)代物流發(fā)展的需要，需要進(jìn)一步完善。
關(guān)于我國物流責(zé)任保險(xiǎn)的立法完善，在理論上有以下幾種可能性：首先，制定一部單獨(dú)的物流責(zé)任保險(xiǎn)法規(guī)；其次，制定一部單獨(dú)的物流保險(xiǎn)法規(guī)，在其中規(guī)定物流責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容；最后，制定一部單獨(dú)的物流法，并在物流法中明確規(guī)定物流保險(xiǎn)以及物流責(zé)任保險(xiǎn)的有關(guān)問題。筆者贊同最后一種觀點(diǎn)，其理由首先，我國已有一部《保險(xiǎn)法》，物流保險(xiǎn)及物流責(zé)任保險(xiǎn)雖然有其特殊性，但在基本原則和具體制度規(guī)則方面與其他保險(xiǎn)沒有實(shí)質(zhì)區(qū)別，所以沒有必要制定單獨(dú)的物流保險(xiǎn)法規(guī)；其次，物流責(zé)任保險(xiǎn)是以物流為基礎(chǔ)的，在物流法中規(guī)定物流保險(xiǎn)以及物流責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)法律問題，更有利于兩者的協(xié)調(diào)。所以我國應(yīng)在制定物流法的同時(shí)，解決物流責(zé)任保險(xiǎn)法的完善問題。
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