導(dǎo)語：在擔(dān)保風(fēng)控部季度總結(jié)的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。

第1篇

風(fēng)險(xiǎn)控制個人工作總結(jié)一****年10月下旬，我來到**墾小額貸款公司。按照安排，分配到了公司風(fēng)險(xiǎn)控制部工作。

風(fēng)控部的主要職能是對信貸部提供的每筆貸款業(yè)務(wù)，進(jìn)行審查，同時撰寫風(fēng)險(xiǎn)控制報(bào)告，分析貸款企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況。著重從經(jīng)營和法律角度來判斷可能出現(xiàn)的違約情況，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測能力。并及時對貸款申請人實(shí)施回訪制度，跟蹤收集貸款申請人的貸后會計(jì)報(bào)表，做好貸后管理。

在近兩個月的工作中，感謝領(lǐng)導(dǎo)和同事們對我的關(guān)心指導(dǎo)和熱情幫助。我著重學(xué)習(xí)了本公司和風(fēng)控部的規(guī)章制度和相關(guān)業(yè)務(wù)知識，并在部門領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)下，進(jìn)行了一些業(yè)務(wù)的初步嘗試。在財(cái)務(wù)、法律方面遇到難題時，我會主動地向他們請教，他們也會及時的給我指導(dǎo)。通過不斷的學(xué)習(xí)和總結(jié)，使得自己對本部門的工作性質(zhì)、業(yè)務(wù)內(nèi)容和工作規(guī)則有了一定的了解和認(rèn)識。在工作期間能認(rèn)真完成領(lǐng)導(dǎo)布置的任務(wù)，遵守紀(jì)律、關(guān)心集體、團(tuán)結(jié)同志。

經(jīng)過這一段時間的工作，看到了自己在理論和實(shí)踐操作上的不足之處。如在撰寫風(fēng)控報(bào)告時，由于缺乏相關(guān)專業(yè)知識，很難對貸款企業(yè)的財(cái)務(wù)信息做出透徹分析;對《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《合同法》等法律法規(guī)中的相關(guān)法律條款不能做到熟練的綜合運(yùn)用;對很多事情考慮的不夠具體全面。這都要在今后的工作中，更多地向公司領(lǐng)導(dǎo)和同事們虛心請教和學(xué)習(xí)。同時，克服自身困難，善于發(fā)現(xiàn)自己的缺點(diǎn)并及時改正

總之，在新的一年里，我們將按照公司的安排，盡最大努力來完成各項(xiàng)決策的具體實(shí)施，加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，認(rèn)真開展工作，不斷提高加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的能力，為公司的加快發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量

風(fēng)險(xiǎn)控制個人工作總結(jié)二****年上半年，在銀行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在各部門的支持幫助下，我按照銀行工作精神，圍繞中心，突出重點(diǎn)，狠抓落實(shí)，注重實(shí)效，在自身工作崗位上認(rèn)真履行職責(zé)，較好地完成自己的工作任務(wù)，取得了一定的成績。現(xiàn)將****年上半年個人工作情況總結(jié)如下：

一、抓好自身建設(shè)，全面提高素質(zhì)

我作為一名風(fēng)險(xiǎn)管理員，肩負(fù)著銀行賦予的重要工作職責(zé)，知道自己責(zé)任重大，努力按照政治強(qiáng)、業(yè)務(wù)精、善管理的復(fù)合型高素質(zhì)的要求對待自己，加強(qiáng)政治理論與業(yè)務(wù)知識學(xué)習(xí)，全面提高自己的政治、業(yè)務(wù)和管理素質(zhì)，為做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作打下扎實(shí)基礎(chǔ)。在實(shí)際工作中，我做到愛崗敬業(yè)、履行職責(zé)，吃苦在前，享樂在后，全力實(shí)踐“團(tuán)結(jié)、務(wù)實(shí)、嚴(yán)謹(jǐn)、拼搏、奉獻(xiàn)”的時代精神，提高工作效率與工作質(zhì)量，促進(jìn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作深入發(fā)展。

二、刻苦勤奮努力，全面做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作

****年1－3月，我參與銀行信貸管理系統(tǒng)優(yōu)化、測試工作，****年3月20日回風(fēng)險(xiǎn)管理部工作，這期間，我刻苦勤奮、認(rèn)真努力工作，主要完成以下五方面工作：

一是對全行72個個人類貸款管理制度辦法和操作規(guī)程進(jìn)行了認(rèn)真的梳理，針對操作風(fēng)險(xiǎn)方面存在制度缺失、缺陷問題，撰寫了《關(guān)于完善個人貸款制度防控治理借名假冒名貸款的建議》分析報(bào)告。

二是針對我部使用二期系統(tǒng)的情況，撰寫了信貸管理二期系統(tǒng)修改、完善建議，供部門領(lǐng)導(dǎo)參考；對信貸管理部制訂修改的《重慶農(nóng)村商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)基本制度》等五個制度辦法進(jìn)行初審，提出十多條修改意見建議；參與開展信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量調(diào)研工作，提出意見和建議；完成了風(fēng)險(xiǎn)管理基本制度和操作風(fēng)險(xiǎn)管理辦法的后評審工作，并提交合規(guī)管理部審核。完成信貸管理部、電子銀行部和信用卡部提供的19個現(xiàn)行制度辦法和操作規(guī)程的制度后評價工作，提出完善和修改建議。

三是按數(shù)據(jù)清理相關(guān)方案要求，對兩家支行信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)地核查，并就出現(xiàn)的問題進(jìn)行分析，提交相關(guān)工作底稿。對德勤公司披露的2011年底各逾期檔次與我行1104報(bào)表數(shù)據(jù)不一致的情況，到兩家支行實(shí)地調(diào)研，了解并分析產(chǎn)生不一致的原因，并上報(bào)相關(guān)部門。

四是完成全行****年底貸款期限類型分布，****年底和****年底全行十大貸款客戶的貸款余額、占比及排名等數(shù)據(jù)的分析工作，并形成相關(guān)表格資料。根據(jù)《關(guān)于完善個人貸款制度防控治理借名假冒名貸款的建議》分析報(bào)告所反映的問題，對個人業(yè)務(wù)部、三農(nóng)事業(yè)部和合規(guī)管理部進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)提示。對全行X年一、二、三季度即將到期的大額貸款進(jìn)行分類匯總分析，對所涉及的支行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，共計(jì)發(fā)出貸款到期風(fēng)險(xiǎn)提示書86份。完成****年底我行小額農(nóng)戶信用貸款違約情況的統(tǒng)計(jì)工作。

五是按要求，準(zhǔn)確及時上報(bào)1104報(bào)表。參與普華永道、德勤等公司就我行實(shí)施信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)評法的相關(guān)問題交流會。

三、培養(yǎng)良好作風(fēng)，促進(jìn)工作發(fā)展

做好銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作，除了業(yè)務(wù)知識與技能外，更主要的是工作作風(fēng)。作為一名風(fēng)險(xiǎn)管理的新兵，我嚴(yán)格要求自己，培養(yǎng)良好作風(fēng)，以嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ鲬B(tài)度對待工作，承擔(dān)自己的責(zé)任，認(rèn)真對待每一項(xiàng)工作，按時完成任務(wù)，提高工作質(zhì)量，向銀行交出一份合格答卷，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理工作發(fā)展，確保銀行資產(chǎn)安全，實(shí)現(xiàn)最大效益。

四、下一步工作打算

第2篇

20__年，信貸管理部在聯(lián)社及上級信貸管理部的正確領(lǐng)導(dǎo)下，牢固樹立科學(xué)發(fā)展觀和可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營理念，緊緊圍繞業(yè)務(wù)經(jīng)營目標(biāo)，堅(jiān)持依法合規(guī)審慎經(jīng)營,適度擴(kuò)大信貸規(guī)模，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，嚴(yán)控信貸風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量、促進(jìn)了信貸業(yè)務(wù)又好又快的發(fā)展。

一、業(yè)務(wù)經(jīng)營指標(biāo)完成情況

1、存款。截止　11月30日　，全市信用社總存款萬元，比年初凈增萬元，占市聯(lián)社全年計(jì)劃萬元的109.5％，凈增額同比多增加萬元，其中低成本資金萬元，占存款總額的46.2%，凈增萬元。

2、貸款。總貸款萬元，其中抵質(zhì)押貸款（含貼現(xiàn)）萬元，占總貸款的41.6%。全年累放各項(xiàng)貸款萬元，同比萬元；累收萬元，同比增加萬元；凈投放萬元，存貸比41.9%。其中“三農(nóng)”貸款累放萬元，同比萬元。

3、控新降舊。凈壓五級分類不良貸款萬元，占市聯(lián)社全年計(jì)劃萬元的135.5%；凈壓20__年新增不良貸款萬元，清收表外置換不良貸款萬元，占市聯(lián)社全年計(jì)劃萬元的54%。當(dāng)年到期未收回貸款萬元，綜合回收率%。

4、經(jīng)營效益。全社實(shí)現(xiàn)總收入萬元，同比增加萬元。其中貸款利息收入萬元，比全年任務(wù)差萬元，同比增加萬元；中間業(yè)務(wù)收入萬元，同比增加萬元。

總支出萬元,同比增加萬元。其中利息支出萬元，同比增加萬元；存款付息率%，同比增加%；營業(yè)費(fèi)用萬元，同比增加萬元。

賬面盈利萬元，同比增盈萬元，增幅93%。

5、?？òl(fā)行。全社累計(jì)?？òl(fā)行張，占市聯(lián)社下達(dá)張的107%，其中當(dāng)年新發(fā)行福卡張，占市聯(lián)社全年計(jì)劃張的103.1%。

二、工作措施及開展情況

（一）以發(fā)展為宗旨,不斷壯大資金實(shí)力。20__年，我聯(lián)社始終堅(jiān)持穩(wěn)中求好，好中求快的原則，大力拓展存款業(yè)務(wù)，市場占有份額不斷提升。

1、抓兩項(xiàng)活動促進(jìn)存款總量增長。一是扎實(shí)開展送福卡、迎新年百日攬存活動，立足早字，主動出擊，實(shí)現(xiàn)組織資金開門紅。加大力?？òl(fā)行的宣傳，確保福卡走進(jìn)千家萬戶，發(fā)行面達(dá)到五個覆蓋，即覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍農(nóng)戶、覆蓋外出務(wù)人員、覆蓋社區(qū)范圍內(nèi)個體工商戶、覆蓋信用社所有貸款戶、覆蓋轄內(nèi)技校畢業(yè)生。二是認(rèn)真落實(shí)荊州聯(lián)社提速工作會議。廣泛開展宣傳，強(qiáng)化督辦，實(shí)行日報(bào)制度，形成強(qiáng)勢壓力，6月份組織資金萬元，提前半年完成全年存款計(jì)劃。

2、抓重點(diǎn)時段帶動存款不斷擴(kuò)張。一是瞄準(zhǔn)春節(jié)期間、五一期間外出創(chuàng)業(yè)歸來人員腰包抓存款，節(jié)前現(xiàn)金流量大，資金回流快，由信貸管理部牽頭制定計(jì)劃，下達(dá)提速任務(wù)，簽定組織資金責(zé)任書，發(fā)動員工親朋好友，通過百日攬存活動推動資金市場占有份額，春節(jié)期間共組織外出創(chuàng)業(yè)歸來人士存款2.38億元；二是瞄準(zhǔn)夏糧上市收購資金抓存款，對轄內(nèi)個體工商戶，農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)進(jìn)行篩選，開展全方位的公關(guān),搶占收購市場流動資金，全年共吸收農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)收購資金1.18億元。三是瞄準(zhǔn)財(cái)政性存款，全力爭取糧食直補(bǔ)、代收代付以及行政事業(yè)到位存款，全年共組織財(cái)政性存款2.12億元。

3、加大公關(guān)力度抓重點(diǎn)單位存款。今年以來，以聯(lián)社營業(yè)部為優(yōu)質(zhì)服務(wù)示范點(diǎn)，加大存款公關(guān)力度，向?qū)婵钜偭?，對?cái)政性存款、住房基金、以及其他行政事業(yè)單位，由聯(lián)社黨委親自抓，實(shí)行上門攻關(guān)，進(jìn)行一對一的服務(wù)，收到很好的效果。20__年，全市信用社對公存款達(dá)萬元，其中各類財(cái)政性存款高達(dá)萬元，同比多萬元。

4、抓業(yè)余攬存促進(jìn)存款穩(wěn)步增長。今年以來，上至聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子成員，下至普通員工，對存款的認(rèn)識性有著高度的認(rèn)識，在機(jī)關(guān)開展了業(yè)余攬蓄活動，對機(jī)關(guān)工作人員按日均積數(shù)考核，鼓勵更多員工在業(yè)余時間去組織資金，自9月份以來，機(jī)關(guān)工作人員共組織資金達(dá)3200萬元，為全市信用社存款的增長起了良好的表率作用。

（二）以“規(guī)范”為前提，全面提升貸款管理水平

1、創(chuàng)建農(nóng)戶小額貸款管理示范點(diǎn)。年初，確定東升信用社為小額農(nóng)貸發(fā)放的試點(diǎn)社，針對該社歷年信貸管理混亂現(xiàn)象，信貸管理部決定將該社作為重點(diǎn)進(jìn)行規(guī)范整治，通過2個月的時間對東升轄內(nèi)3800戶農(nóng)戶進(jìn)行上門核查，規(guī)范調(diào)查建檔、審查定級、授信頒證、憑證放貸及 檔案保管，使東升信用社信貸資料由“六不全”變?yōu)椤傲赜芯乓?guī)范”，并對今年發(fā)放的貸款一律簽定“四包一掛”責(zé)任書。　7月18日　，東升信用社小額農(nóng)貸現(xiàn)場會在該鎮(zhèn)政府召開，此舉受到當(dāng)?shù)卣袄习傩找恢潞迷u。同時信貸部門按規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)，將各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶情況、評級調(diào)查情況、管片信貸員服務(wù)情況、貸款流程進(jìn)行印制并予以上墻，20__年，通過對農(nóng)戶評級授信，已發(fā)展信用農(nóng)戶68563戶，授信金額28003萬元，共中重點(diǎn)支持農(nóng)戶9850戶。　2、規(guī)范農(nóng)戶貸款屬地管理。為切實(shí)杜絕冒名貸款發(fā)生，今年信貸管理部嚴(yán)格遵循屬地管理原則，并規(guī)定：除城鄉(xiāng)結(jié)合的徐家鋪、金平信用社外，城區(qū)社一律不準(zhǔn)發(fā)放小額農(nóng)貸。同時，鄉(xiāng)鎮(zhèn)社發(fā)放小額農(nóng)貸必須由信用社主任審簽，督辦科室負(fù)責(zé)人同意，并由第一責(zé)任人簽定“四包一掛”責(zé)任書。

3、規(guī)范了信貸等級管理。為了防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，20__年，信貸部門按聯(lián)社的要求，一是對信貸從業(yè)人員實(shí)行等級管理，建立檔案信息，嚴(yán)格進(jìn)行考評考核，并按等級給予放款權(quán)限，對歷年貸款質(zhì)量差、到期貸款收回率低、違規(guī)放款的責(zé)任人給予取消信貸營銷資格；二是對到期貸款回收率低的信用社實(shí)行限量放款，對未收回額度大的信用社給予取消放款資格。

4、規(guī)范了信貸操作流程。一是對全市各鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社的貸款權(quán)限進(jìn)行了適時上收，鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社除發(fā)放3萬元以內(nèi)的小額農(nóng)戶貸款及10萬元以內(nèi)的存單質(zhì)押貸款外，其余貸款全部報(bào)聯(lián)社信貸部門審批；二是規(guī)范了實(shí)物質(zhì)押貸款管理。對棉花、油脂等實(shí)物質(zhì)押貸款進(jìn)行雙人雙鎖專庫保管，由信用社指定專人負(fù)責(zé)，簽定保管協(xié)議，并堅(jiān)持24小時制管庫制度。三是規(guī)范擔(dān)保貸款審批流程。擔(dān)保貸款一律上報(bào)聯(lián)社審批，客戶資料首先由信用社主任把關(guān)簽字，信貸部門調(diào)查初審后，遞交審貸會討論通過，最后由理事長審批，聯(lián)社主任核發(fā)準(zhǔn)放通知書方能發(fā)放，做到了準(zhǔn)入嚴(yán)格，審慎合規(guī)，程序規(guī)范，上報(bào)及時有序。全年審批信用社權(quán)限以外的貸款1185筆，總金額26016萬元。

（三）以“控險(xiǎn)”為核心，全方位化解信貸風(fēng)險(xiǎn)

1、以“控新降舊”為主題，深入開展百日整治活動。在整治中化解風(fēng)險(xiǎn)。三季度，根據(jù)市聯(lián)社的有關(guān)要求，結(jié)合我社實(shí)際情況，我積極建議并具體組織實(shí)施了“控新降舊活動”,分階段、有步驟、調(diào)動一切力量抓清收，十月份，20天時間全社收回不良貸款1515萬元，已經(jīng)完全落實(shí)整改的責(zé)任人65人，整改率95%。

2、以基礎(chǔ)管理為突破口，在操作中規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。一是狠抓了信貸風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)的規(guī)范管理，要求全市所有信用社補(bǔ)錄了風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)無信貸第一責(zé)任人14687筆。對全市所有無責(zé)任人的貸款進(jìn)行了全面清理和責(zé)任認(rèn)定，確認(rèn)了無第一責(zé)任人貸款1387筆，并由第一責(zé)任人在借據(jù)上簽字予以名明確；全面進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)第一責(zé)任人清理。二是狠抓了貸款五級分類，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理。按照“按季分類、實(shí)時調(diào)整”的原則開展風(fēng)險(xiǎn)分類工作，按月對信貸資產(chǎn)進(jìn)行集中認(rèn)定，分類結(jié)果動態(tài)調(diào)整，根據(jù)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)變化進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控和調(diào)整。通過分類，找出信貸管理中的不足與差距，促進(jìn)貸款“三查”制度的落實(shí)，為全面加強(qiáng)信貸管理、樹立風(fēng)險(xiǎn)為本的經(jīng)營理念和審慎經(jīng)營意識打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。三是及時做好了信貸的報(bào)表填報(bào)、考核評分以及新增不良貸款的監(jiān)控工作。20__年，信貸部門除按月完成100多種各類表格填制上報(bào)外，還及時將各社新增不良貸款的情況及時向領(lǐng)導(dǎo)反饋信息，下發(fā)到期貸款警示通知書，確保了到期貸款綜合回收率達(dá)到了96%以上。

3、以強(qiáng)化責(zé)任為前提，認(rèn)真開展貸后檢查活動。一是信貸部門分別在5月、7月、10月組織20名專班人員對50萬元以上的大額貸款進(jìn)行逐筆入戶檢查，并寫出書面報(bào)告，對檢查出來的問題進(jìn)行現(xiàn)場整改。二是對人民銀行的企業(yè)征信管理系統(tǒng)的相關(guān)數(shù)據(jù)及時進(jìn)行了登錄，防止了企業(yè)多頭貸款的可能，有效防范了企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

4、以落實(shí)制度為目的，嚴(yán)格執(zhí)行貸款問責(zé)機(jī)制。一是對于貸款發(fā)放與管理過程中出現(xiàn)的違規(guī)違紀(jì)問題，無論是否形成風(fēng)險(xiǎn)或造成損失，均追究了相關(guān)人員的責(zé)任,共對12人進(jìn)行了相關(guān)責(zé)任追究，并取消信貸營銷資格。二是市聯(lián)社以信貸部門牽頭對所有貸款進(jìn)行了認(rèn)定、追究與處罰，對責(zé)任貸款最多的2名主任，3名副主任、7名信貸員采取下崗清收的形式進(jìn)行了責(zé)任追究。三是對控新降舊活動中75名違規(guī)責(zé)任人給予通報(bào)，并處罰款6.9萬元，做到了處罰到位、整改到位、追責(zé)到位。

5、以人為本，強(qiáng)化了信貸人員隊(duì)伍建設(shè)。一是對全市信貸人員進(jìn)行了信貸法律知識培訓(xùn)；二是重點(diǎn)對省聯(lián)社“13個信貸管理制度”進(jìn)行了學(xué)習(xí)，并組織全轄對小額農(nóng)貸知識進(jìn)行了測試。三是組織信貸從業(yè)人員參加了荊州聯(lián)社組織的信貸從業(yè)人員資格考試。通過不斷的培訓(xùn)考試，使信貸員掌握了省聯(lián)社的信貸規(guī)定和辦法，有效提升了信貸人員的素質(zhì)。四是針對信貸人員素質(zhì)不高和違規(guī)違紀(jì)時有發(fā)生的現(xiàn)象，組織進(jìn)行了2次信貸培訓(xùn)，主持編寫了《石首市農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸從業(yè)人員警示手冊》等，為信貸規(guī)范操作提供了可供借鑒的依據(jù)。

（三）以創(chuàng)新為突破口，不斷調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)

1、統(tǒng)籌兼顧，狠抓了“五個理順”。今年，信貸管理部不斷調(diào)整經(jīng)營思路，堅(jiān)持科學(xué)、可持續(xù)發(fā)展理念。狠抓了五個理順，促進(jìn)了信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。即：理順經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)和政策性風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，確保貸款投放符合產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策；理順業(yè)務(wù)競爭與合法守規(guī)的關(guān)系，不因競爭而降低貸款條件；理順支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，維護(hù)地方經(jīng)濟(jì)金融的良性互動；理順制度風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，防止有法不依、有規(guī)不循的問題；理順可用資金和貸款計(jì)劃的關(guān)系，堅(jiān)持資金和計(jì)劃雙線控制。

2、優(yōu)化結(jié)構(gòu)，狠抓了“五個堅(jiān)持”。即：堅(jiān)持正確投向，合理發(fā)放貸款，嚴(yán)禁向高風(fēng)險(xiǎn)、低效益、發(fā)展空間滯后的領(lǐng)域發(fā)放貸款；堅(jiān)持立足社區(qū)，圍繞產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，支持市內(nèi)具有優(yōu)勢和特色的產(chǎn)業(yè)發(fā)展；堅(jiān)持采取小額分散，充分發(fā)揮農(nóng)戶小額信用貸款靈活多樣的特點(diǎn)，站穩(wěn)農(nóng)村市場；堅(jiān)持放開質(zhì)押、提倡抵押、控制保證，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)；堅(jiān)持效益第一，加大營銷力度。11月末，全市抵質(zhì)押貸款25456萬元，占比41%，同比提高了7個百分點(diǎn)。3、創(chuàng)新品種，打響了“五個品牌”。即：一是把小額農(nóng)貸做實(shí)做細(xì)。進(jìn)一步規(guī)范小額農(nóng)貸的對象、金額、期限和服務(wù)。二是把倉單質(zhì)押貸款做大做強(qiáng)。對江北三鎮(zhèn)棉產(chǎn)基地開展了以糧、棉、油為質(zhì)押品的倉單質(zhì)押貸款，為倉單質(zhì)押貸款的發(fā)放、抵押品的保管、貸后檢查都設(shè)計(jì)了一整套詳細(xì)方案。三是推行船舶抵押貸款、林業(yè)抵押貸款；四是穩(wěn)妥開放擔(dān)保、社團(tuán)貸款業(yè)務(wù)；五是有效擴(kuò)張貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。元至11月內(nèi)累計(jì)發(fā)放小額農(nóng)戶貸款23805萬元；累計(jì)發(fā)放擔(dān)保貸款3250元；累計(jì)發(fā)放船舶抵押貸款1800萬元；累計(jì)發(fā)放社團(tuán)貸款900萬元；累計(jì)票據(jù)貼現(xiàn)支持58家， 金額61754萬元。

（四)以效益為核心,進(jìn)一步拓寬創(chuàng)收渠道

1、進(jìn)一步拓展中間業(yè)務(wù)收入。一是拓展了?？ńY(jié)算業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮福卡具備的代收代付、刷卡消費(fèi)、匯兌結(jié)算等綜合服務(wù)功能，增加結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入；二是突破了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營瓶頸。今年重點(diǎn)是以小額貸款推出的借款人人身意外險(xiǎn)，針對大額貸戶推出的抵押財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，為信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制；三是拓展代收代付業(yè)務(wù)。大力發(fā)展工資、國庫收付、代收水電費(fèi)、代收通訊費(fèi)等業(yè)務(wù)，增加手續(xù)費(fèi)收入。做好了保險(xiǎn)的工作。

2、進(jìn)一步強(qiáng)化貸款利息收入。一是嚴(yán)格收息時間。對貸款利息，明確要求各社對農(nóng)戶小額信用貸款萬元以上實(shí)行按月結(jié)息，萬元及以內(nèi)額度的可以選擇按季結(jié)息；公司類客戶及自然人其他貸款一律實(shí)行按月結(jié)息。二是嚴(yán)格掉收追責(zé)。堅(jiān)持了按季度考核，認(rèn)真結(jié)賬到人，對掉收利息從績效工資中扣除，促進(jìn)利息清收。

三、存在的問題

回顧一年來的工作，我們雖然取得了一定的成績，但與聯(lián)社的要求還有很大的差距，主要表現(xiàn)在：一是信貸從業(yè)人員素質(zhì)還有待進(jìn)一步提高，思想方面認(rèn)識還不夠；大部分信貸從業(yè)人員對信貸風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)的操作還一知半解；二是信貸資產(chǎn)質(zhì)量還有待提高，部分信用社還存在著違規(guī)操作，化整為零貸款等現(xiàn)象；三是新增到期回收率達(dá)有進(jìn)一步提高，全年到期未收貸款尾欠大；四是貸后管理還有待加強(qiáng)，部分信用社在貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時不知所措；五是存款潛力還有待加大；六是中間業(yè)務(wù)力度還有待提高。七是計(jì)劃管理還有待加強(qiáng)，部分信用社無序、無計(jì)劃投放導(dǎo)致頭寸管理十分緊張。九是控新降舊及冒名貸款整改力度乏力；十是大客戶維護(hù)有待加強(qiáng)。

四、20__年工作規(guī)劃

針對今年信貸工作中存在的問題，我聯(lián)社將繼續(xù)遵循科學(xué)發(fā)展觀，進(jìn)一步強(qiáng)化信貸管理，規(guī)范信貸操作行為，進(jìn)一步加大信貸支農(nóng)力度，大力清收盤活不良貸款，實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)良性循環(huán)。

1、認(rèn)清形勢，及早謀劃，進(jìn)一步增強(qiáng)資金實(shí)力。由于國際金融風(fēng)暴影響，預(yù)計(jì)三年內(nèi)銀行將面臨更大的壓力，對信貸運(yùn)營勢必帶來影響。因此，各社要精心組織，確保“三早一快”，圓滿完成工作目標(biāo)。一是及早研究。要充分認(rèn)識同業(yè)強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭和市場競爭異常激烈的嚴(yán)峻形勢，仔細(xì)分析資金市場走勢；二是及早謀劃。要進(jìn)一步發(fā)揮連續(xù)作戰(zhàn)精神，把握工作主動權(quán)，盡早召開年度工作專題會議，組織員工認(rèn)真學(xué)習(xí)省、市聯(lián)社關(guān)于“春天行動”的文件精神；三是及早準(zhǔn)備。要認(rèn)真制定一季度信貸工作方案，制定計(jì)劃。確保任務(wù)有壓力、完成有信心；四是行動要快。全社干部員工都要齊抓共管，努力克服思想松懈、紀(jì)律渙散、行動緩慢的現(xiàn)象，確保20__年信貸工作穩(wěn)步、健康、有序開展。

2、科學(xué)發(fā)展、統(tǒng)籌兼顧，進(jìn)一步加大信貸營銷力度。一是繼續(xù)加大對“三農(nóng)”貸款的投放力度。強(qiáng)化為農(nóng)服務(wù)意識，積極推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款、小額信用貸款、助學(xué)貸款，逐步嘗試開辦商品房按揭貸款，切實(shí)解決農(nóng)民貸款難，緊緊扎根農(nóng)村，努力擴(kuò)大小額信貸零售業(yè)務(wù)的市場份額。二是緊抓沿江開發(fā)的契機(jī)，重點(diǎn)支持個私經(jīng)濟(jì)發(fā)展。對產(chǎn)品適銷對路、經(jīng)濟(jì)效益好、保全措施到位的私營企業(yè)，特別是一些新入工業(yè)園區(qū)的個私企業(yè)，只要其產(chǎn)權(quán)明晰，手續(xù)齊全，我們將集中信貸資金，為其提供各類信貸服務(wù)，促使其上規(guī)模、上檔次，將企業(yè)做大做強(qiáng)。三是加大對優(yōu)良客戶的授權(quán)授信額度。在20__年的基礎(chǔ)上，根據(jù)企業(yè)的行業(yè)、性質(zhì)及產(chǎn)品的市場前景、技改投入等實(shí)際情況，對20__年度企業(yè)授信額度和信用社權(quán)限進(jìn)行合理的調(diào)整，確保企業(yè)正常經(jīng)營。同時，對符合授信條件的在農(nóng)業(yè)貸款科目管理的個私企業(yè)，也給予一定貸款授信額度，視同授信企業(yè)管理，減少審批環(huán)節(jié)，提高辦事效率。

3、落實(shí)制度，強(qiáng)化問責(zé)機(jī)制，全方位化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是積極開展信用村（鎮(zhèn)）創(chuàng)建活動。把信用村（鎮(zhèn)）創(chuàng)建工作緊緊與創(chuàng)建金融安全區(qū)和誠信社會環(huán)境結(jié)合在一起，通過創(chuàng)建活動的不斷深入，逐步提高社會信用觀念，感受誠信帶來的好處，減少逃債、賴債行為，化解信用社不良貸款。二是解放思想，積極探索清收盤活新思路。我們將改變以往的不良貸款清收盤活思路，針對不同借款人或企業(yè)形成的不良貸款，分析其形成原因，尋找有效資產(chǎn)或還款來源，緊追不放，采取一切合法手段，最大限度減少貸款損失。三是加大貸款三查力度。明確清收責(zé)任，嚴(yán)禁向高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)和個人投放貸款，同時改變以往那種重放輕收的思想觀念，加大貸后檢查力度，及時發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大趨勢，杜絕新的不良貸款發(fā)生。對因不盡職行為造成新的不良貸款發(fā)生，聯(lián)社將加大對責(zé)任人員的處罰、賠償力度，確保新放貸款的安全。四是嚴(yán)格考核。將清收盤活不良貸款與信貸人員工資收入直接掛鉤，通過清收盤活不良貸款的絕對額來兌現(xiàn)收入，改變以往那種按任務(wù)完成比例兌現(xiàn)收入的方法，從而突出了信貸人員對清收盤活工作的貢獻(xiàn)。

4、強(qiáng)化管理，加強(qiáng)指導(dǎo)，進(jìn)一步提高信貸部門履職水平。一是加強(qiáng)管理。重點(diǎn)是制度執(zhí)行管理和從業(yè)人員管理，加強(qiáng)對制度執(zhí)行情況的檢查和督辦。二是加強(qiáng)指導(dǎo)。重點(diǎn)是指導(dǎo)貸款投放和指導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)管理。因地制宜，確定支持產(chǎn)業(yè)和投放重點(diǎn)。深入研究各項(xiàng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)服務(wù)。重點(diǎn)是樹立服務(wù)基層和服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)的雙服務(wù)理念。服務(wù)基層要樹立“一切為了經(jīng)營干、一切為了基層轉(zhuǎn)”的指導(dǎo)思想。服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)則要把握好重要數(shù)據(jù)、重點(diǎn)問題、重點(diǎn)環(huán)節(jié)和重點(diǎn)區(qū)域的分析和監(jiān)控，有針對性的提出解決辦法，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供參考。

第3篇

中小企業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展有重要作用，但卻面臨著融資問題沒有得到很好的解決。我國中小企業(yè)的數(shù)量占據(jù)了企業(yè)總數(shù)量99%以上，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)，科技創(chuàng)新的推動以及就業(yè)崗位的創(chuàng)造方面有不可替代的作用，是實(shí)現(xiàn)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵力量。國家80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)，65%的專利發(fā)明，60%的生產(chǎn)總值，50%的稅款就充分說明中小企業(yè)對國家的貢獻(xiàn)。但是中小企業(yè)卻一直面臨著融資問題，融資難阻礙中小企業(yè)健康發(fā)展，中小企業(yè)資金需要得不到滿足，已經(jīng)影響了中小企業(yè)規(guī)模的壯大，影響其發(fā)揮應(yīng)有的最大作用。中小企業(yè)由于自身原因及外部環(huán)境的原因，導(dǎo)致融資可獲得上障礙重重。中小銀行的發(fā)展有助于中小企業(yè)融資的獲得。銀行一直是企業(yè)融資的主要外部來源，特別是在中國特殊的國情下，銀行信貸更是中小企業(yè)融資不可或缺的成本優(yōu)勢依然成為中小銀行發(fā)展與中小企業(yè)融資幫助的主要因素，包括信息獲得成本，信息傳遞的成本，監(jiān)督中小企業(yè)的成本，成本等;中小銀行在地緣上具有草根優(yōu)勢;與大銀行相比具有服務(wù)優(yōu)勢，小銀行結(jié)構(gòu)簡單，在貸款事前事中事后方面管理都有優(yōu)勢;中小銀行與中小企業(yè)聯(lián)系密切且順應(yīng)各自發(fā)展，中小銀行和中小企業(yè)的合作具有體制上的優(yōu)勢。從中小企業(yè)方面來講，由于自身因素，選擇中小企業(yè)進(jìn)行融資更是理性的選擇。因此，中小銀行的發(fā)展更能為中小企業(yè)帶來更多融資所需資金。中小企業(yè)融資面臨著種種困難，中小銀行在為中小企業(yè)融資上帶來希望，中小銀行的發(fā)展是否能夠更好的解決中小企業(yè)融資問題的研究就變得更有理論和現(xiàn)實(shí)意義。文章接下來安排如下:第二部分對中小銀行和中小企業(yè)的研究進(jìn)行文獻(xiàn)梳理;第三部分介紹中小企業(yè)和中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀;第四部分研究中小銀行對中小企業(yè)提供融資服務(wù)的優(yōu)劣勢;第五部分對中小銀行更好為中小企業(yè)融資提供服務(wù)提出的建議;第六部分是總結(jié)與展望。

二、文獻(xiàn)綜述

國內(nèi)外文獻(xiàn)對中小銀行與中小企業(yè)融資進(jìn)行了大量的研究，本部分就對中小銀行與中小企業(yè)融資研究進(jìn)行梳理。有部分國外研究從銀行規(guī)模闡述中小銀行對中小企業(yè)融資具有的優(yōu)勢，認(rèn)為中小銀行擁有的中小企業(yè)結(jié)算賬戶不多，集中度很高，可以獲取詳細(xì)的中小企業(yè)信息，具有信息優(yōu)勢(Nakamura，1993);中小銀行與中小企業(yè)關(guān)系長久且專一，這種獨(dú)占的關(guān)系能夠更好的為中小企業(yè)融資提供服務(wù)(Ber-ger，2002;Goldberg，1999);中小銀行扁平化的組織結(jié)構(gòu)可獲得更多的中小企業(yè)軟信息，在發(fā)放關(guān)系型貸款上具有更大的優(yōu)勢(Udell，Miller，2005);小銀行與中小企業(yè)里任職人員接觸的比較多，這種關(guān)系是大銀行所不具備的，這種接觸對中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)和相關(guān)數(shù)據(jù)獲得具有優(yōu)先優(yōu)勢(Rajian，1998;Degryse，2000);與大銀行相比，中小銀行獲取中小企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)需要各種途徑和關(guān)系來進(jìn)行發(fā)放貸款的決策(Cole，1999);有學(xué)者對歐洲地區(qū)銀行進(jìn)行研究，得出銀行業(yè)競爭越大，銀行規(guī)模越小，越能夠與中小企業(yè)建立更多的合作(Simon，2005)。對于國內(nèi)的研究，部分認(rèn)為中小企業(yè)經(jīng)營透明度不高，信息公開性差，大銀行具有信息獲得和傳遞成本，小銀行在信息成本上具有很大優(yōu)勢(林毅夫，李永軍，2012)，也有研究得出，中小銀行服務(wù)可以避免信息不對稱問題(汪正宏、梅春，2009);部分用理論建模對中小銀行對中小企業(yè)融資進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)中小銀行的信息優(yōu)勢、數(shù)量等與中小企業(yè)融資總額成正相關(guān)，在建模衡量信息成本和成本上，中小銀行具有優(yōu)勢(李志赟，張捷，2002);在中小銀行對中小企業(yè)融資作用研究中，通過建立計(jì)量模型證明中小銀行對中小企業(yè)融資有促進(jìn)作用(程惠霞，2004);通過實(shí)證數(shù)據(jù)證明中小銀行傾向向小企業(yè)發(fā)放貸款(秦捷，鐘田麗，2011);中小銀行對中小企業(yè)融資貢獻(xiàn)性及必要性，從短期來說能夠得到一定的體現(xiàn)(楊帆，2010);另外還有研究得出，小銀行對中小企業(yè)融資滲透面上更深入(趙光君，2002);中小銀行市場占有上升可以幫助中小企業(yè)生成(雷震等，2010)。綜上所述，已有文獻(xiàn)從銀行規(guī)模、小銀行優(yōu)勢、成本優(yōu)勢等方面對中小銀行對中小企業(yè)融資進(jìn)行研究，多方面說明中小銀行發(fā)展可以增加中小企業(yè)融資可獲得性，但是我國環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了變化，特別是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等的應(yīng)用，中小銀行依然得到進(jìn)一步的發(fā)展，中小企業(yè)也面臨新的融資問題，因此需要對中小銀行與中小企業(yè)融資可獲得性進(jìn)行進(jìn)一步的研究。

三、中小銀行與中小企業(yè)融資發(fā)展現(xiàn)狀

(一)中小銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

對中小銀行的定義并沒有一個固定概念，如美國，按照資產(chǎn)的多少和員工的數(shù)量進(jìn)行劃分，將資產(chǎn)在10億美元以下，員工數(shù)量在200以下的銀行稱為中小銀行;日韓要求銀行工作人員300人以下;德國則要求500人以下。我國對銀行規(guī)模的認(rèn)定從資產(chǎn)總額考慮，大銀行包括工農(nóng)中建(即中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行)和政策性銀行(國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國進(jìn)出口銀行);小銀行包括村鎮(zhèn)銀行、城市商業(yè)銀、農(nóng)村信用社等比大銀行規(guī)模資金都小的銀行;中型銀行包括交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行等13家股份制銀行。我國目前已經(jīng)形成了，以中國人民銀行為央行，銀監(jiān)會和個協(xié)會調(diào)控監(jiān)管、5大國有商業(yè)銀行、股份制銀行有13家、212家農(nóng)村商業(yè)銀行、3家政策性銀行、城市商業(yè)銀行有144家以及其他3424家各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)組成的銀行機(jī)構(gòu)與非銀行機(jī)構(gòu)互補(bǔ)的金融體系。2015年3月，社會融資規(guī)模增量達(dá)到11816億元，其中人民幣貸款9920億元;截止到2015年3月，中資中小型人民幣信貸收支達(dá)到662347.81億元。中國銀監(jiān)會2015年一季度統(tǒng)計(jì)結(jié)果是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)同比增加12.07%。其中，中小型商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)104.6萬億元，占比58.5%。中小商業(yè)銀行資產(chǎn)總額在持續(xù)的上升，資產(chǎn)比重也在上漲，利潤占銀行業(yè)總利潤比重顯著提高，維持了很好的利潤間和資產(chǎn)擴(kuò)張之間的平衡;中小銀行的法人機(jī)構(gòu)增速在快速提升，中小銀行治理進(jìn)入了轉(zhuǎn)型期，制度的建立，環(huán)境的改善等都有利于中小銀行的進(jìn)一步發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)把控能力顯著增強(qiáng)，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持能力顯著增強(qiáng)。

(二)中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀

根據(jù)《中國制造2025》顯示，在所有企業(yè)中，中小微企業(yè)占99.7%，國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%是中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價值;從稅收方面看，占國家稅收總額的50%，提供了80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。從就業(yè)方面看，80%以上國企下崗失業(yè)人員和大量農(nóng)民工就業(yè)或再就業(yè)于中小企業(yè);另外，創(chuàng)新研發(fā)方面，中小企業(yè)完成65%的發(fā)明專利、75%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。中小企業(yè)具有經(jīng)營權(quán)集中、組織形式簡單，生產(chǎn)多樣化、環(huán)境對其影響力大，生命周期較短、應(yīng)變能力強(qiáng)的經(jīng)特點(diǎn);中小企業(yè)資金需求額度小、期限短，需求緊迫、頻率高的資金需求特點(diǎn)。中小企業(yè)融資可獲得性優(yōu)勢不明。中小企業(yè)融資面臨融資問題的原因主要有商業(yè)銀行、中小企業(yè)自身以及社會經(jīng)濟(jì)大環(huán)境等幾個方面。從中小企業(yè)主要外源性融資的商業(yè)銀行來說，商業(yè)銀行對中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系和服務(wù)的流程還是不夠完善;在對創(chuàng)新適應(yīng)中小企業(yè)融資產(chǎn)品和工具方面，商業(yè)銀行在現(xiàn)有條件下可提供的業(yè)務(wù)種類有限。從中小企業(yè)自身來說，規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)抵御力小、持續(xù)經(jīng)營獲利能力弱;企業(yè)制度不健全，管理不正規(guī)，信息不夠透明;可用抵押物少且缺少相應(yīng)有用的擔(dān)保條件;在沒有健全信用監(jiān)管體系下，中小企業(yè)的資信等級較低。從社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境來說，國家目前針對中小企業(yè)貸款的相關(guān)法律法規(guī)政策文件不健全，擔(dān)保機(jī)制上沒能突破現(xiàn)有的局限性，信用體系仍然很欠缺，需要政府、銀行等多方面共同努力。

四、中小銀行對中小企業(yè)融資優(yōu)劣勢分析

中小銀行對中小企業(yè)融資具有突出的優(yōu)勢。中小銀行在對中小企業(yè)提供融資服務(wù)時，具有特定地域優(yōu)勢，中小銀行對自己的客戶資信和經(jīng)營情況及特點(diǎn)較了解，能提供針對中小企業(yè)需要的個性化服務(wù);中小銀行子在獲得中小企業(yè)信息上具有優(yōu)勢，能夠緩解信息不對稱的問題;中小銀行能夠得到當(dāng)?shù)卣闹С?，在政府?dān)保下，能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)融資提供更多的貸款規(guī)模，更小的貸款利率和更寬松的貸款條件。另外，中小銀行經(jīng)營決策下率高，具有信息獲取和監(jiān)督的成本優(yōu)勢，集中經(jīng)營及經(jīng)營靈活等優(yōu)勢。中小銀行在為中小企業(yè)提供融資上也有一定的不足。在市場定位上，中小銀行的發(fā)展部分已經(jīng)將重心轉(zhuǎn)移到大企業(yè)、大項(xiàng)目上，這是被銀行追求盈利所驅(qū)使的;這一定位轉(zhuǎn)變使得中小企業(yè)在向中小銀行融資時得到何紹甚至得不到貸款。中小銀行資金主要來源于存貸利差及存款額，利率的變動及盈利能力的變動影響中小銀行資金來源穩(wěn)定性。中小銀行在提供服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)手段、服務(wù)配套設(shè)施等都需要改進(jìn)。另外中小銀行員工素質(zhì)整體來說需要更多更高能力的從業(yè)人員，部分中小銀行在風(fēng)險(xiǎn)意識上還需要加強(qiáng)，在風(fēng)險(xiǎn)把控每個環(huán)節(jié)都需要加強(qiáng)。

五、中小銀行改善服務(wù)的建議

第4篇

一、信貸工作思路及工作目標(biāo)

20****年全省農(nóng)村信用社的信貸工作思路是：深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,牢固樹立審慎經(jīng)營意識，創(chuàng)新增長方式，提高核心競爭力，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的理性發(fā)展。要突出“一個中心”，即以質(zhì)量效益為中心；著力“兩個提升”，即信貸隊(duì)伍素質(zhì)和信貸管理水平的提升；堅(jiān)持“三個服務(wù)”，即服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)；推進(jìn)“四個創(chuàng)新”，即信貸機(jī)制、信貸產(chǎn)品、信貸服務(wù)和不良資產(chǎn)處置方式的創(chuàng)新。努力促進(jìn)信貸投放的持續(xù)平穩(wěn)協(xié)調(diào)增長。

20****年全省農(nóng)村信用社信貸工作的目標(biāo)是：各項(xiàng)貸款余額較上年凈增500億元，增長率達(dá)到15%；不良貸款（五級分類口徑）余額下降70億元，不良貸款率控制在16%以內(nèi)，其中新賬不良貸款率控制在2.8%以內(nèi)；抵債資產(chǎn)變現(xiàn)率達(dá)到30%。

二、主要工作重點(diǎn)及相應(yīng)措施

（一）深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展。

1．堅(jiān)持以質(zhì)量效益為中心，促進(jìn)信貸投放合理增長。各聯(lián)社要牢固樹立“風(fēng)險(xiǎn)為本，資本約束，審慎經(jīng)營，有效發(fā)展”的經(jīng)營理念。要通過有效地制約風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的過快擴(kuò)張，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資源的合理配置。積極拓展中間業(yè)務(wù)以及資本消耗少、風(fēng)險(xiǎn)相對較低的抵（質(zhì)）押貸款、按揭貸款業(yè)務(wù)和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。

在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中要正確處理三種關(guān)系，一是要正確處理擴(kuò)大規(guī)模、優(yōu)化結(jié)構(gòu)與提高質(zhì)量的關(guān)系。在繼續(xù)保持合理規(guī)模和有利市場地位的同時，注重提高發(fā)展質(zhì)量，努力做到規(guī)模、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、效益和速度的有機(jī)統(tǒng)一；二是要正確處理提高自身效益與社會效益的關(guān)系。緊緊圍繞廣東經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)和任務(wù)，結(jié)合本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，廣泛提供多層次、多方位的金融服務(wù)，積極尋找新的利潤增長點(diǎn)；三是正確處理加快創(chuàng)新與加強(qiáng)管理的關(guān)系。努力在改革和創(chuàng)新中積極探索面向“三農(nóng)”與商業(yè)化運(yùn)作有機(jī)結(jié)合的可持續(xù)支農(nóng)途徑，在不斷改善支農(nóng)服務(wù)中形成符合自身特點(diǎn)的競爭優(yōu)勢。積極推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作的風(fēng)險(xiǎn)后續(xù)評估機(jī)制建設(shè)。有效增強(qiáng)盈利能力和可持續(xù)發(fā)展能力。

2．明確市場定位，進(jìn)一步鞏固農(nóng)村金融主力軍地位。各聯(lián)社必須堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的方向不動搖，立足縣域，緊緊抓住國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的有利時機(jī),按照國家產(chǎn)業(yè)政策和市場前景積極拓寬服務(wù)領(lǐng)域。支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、傳統(tǒng)農(nóng)戶向新型農(nóng)戶的轉(zhuǎn)變；拓展農(nóng)民消費(fèi)信貸領(lǐng)域，支持城鎮(zhèn)化建設(shè)；加大對優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)的支持力度；做深做細(xì)做好現(xiàn)有客戶，培植一批符合農(nóng)信實(shí)際的優(yōu)質(zhì)戰(zhàn)略客戶群；正視地域差異，進(jìn)行差別化定位：一是對東西兩翼及粵北等農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)比重大、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，要堅(jiān)持為“三農(nóng)”、個體工商戶和微型企業(yè)服務(wù)。在滿足農(nóng)戶小額貸款和基本資金需求的基礎(chǔ)上,重點(diǎn)支持種養(yǎng)專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)基地、農(nóng)業(yè)園區(qū)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場的建設(shè)和發(fā)展。實(shí)現(xiàn)支農(nóng)貸款投放總量、覆蓋面和受惠面的新突破；二是對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)占比較小的城鄉(xiāng)結(jié)合部，信貸營銷的重點(diǎn)是城鎮(zhèn)居民、個體工商戶、中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)物流業(yè)、農(nóng)業(yè)園區(qū)和工業(yè)園區(qū)建設(shè)、縣域經(jīng)濟(jì)及生產(chǎn)生活基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；三是對珠三角等城鄉(xiāng)一體化程度較高、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，在鞏固和優(yōu)化現(xiàn)有中小客戶群體的基礎(chǔ)上，積極培育優(yōu)質(zhì)客戶群體。著力拓展以個人按揭貸款為主的個人消費(fèi)性貸款。要重點(diǎn)支持一批科技含量高、有競爭優(yōu)勢、有規(guī)模、有效益、有市場的中小型企業(yè)；資金寬裕的聯(lián)社還可通過產(chǎn)品創(chuàng)新，適度支持一批高端客戶和優(yōu)質(zhì)大客戶。

3．加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)金融產(chǎn)業(yè)政策研究，著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。20****年國家將繼續(xù)強(qiáng)化宏觀調(diào)控，人民銀行將進(jìn)一步發(fā)揮貨幣政策在宏觀調(diào)控中的重要作用，實(shí)行從緊的貨幣政策。各聯(lián)社應(yīng)有效控制信貸投放規(guī)模和節(jié)奏，著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

（1）有效促進(jìn)信貸投放合理增長。各聯(lián)社要牢固樹立大局意識、責(zé)任意識和風(fēng)險(xiǎn)意識，密切關(guān)注國家宏觀經(jīng)濟(jì)、金融和產(chǎn)業(yè)政策的變化趨勢，按照省聯(lián)社“總量控制，有進(jìn)有退”的信貸政策，加大對“三農(nóng)”、服務(wù)業(yè)、中小企業(yè)、節(jié)能環(huán)保企業(yè)和自主創(chuàng)新企業(yè)的信貸支持。嚴(yán)格貸款條件，堅(jiān)決控制對高耗能、高污染、高排放和產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款投放；準(zhǔn)確把握國家房地產(chǎn)政策導(dǎo)向，加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸管理，關(guān)注住房供給結(jié)構(gòu)及住房價格，遏制投機(jī)需求，努力化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。采取措施，為普通商品住房開發(fā)、中低收入家庭住房發(fā)展與消費(fèi)提供信貸支持，限制對高檔、大戶型以及高檔寫字樓的信貸投放。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，科學(xué)把握貸款投放節(jié)奏；省聯(lián)社將建立相應(yīng)的監(jiān)測機(jī)制，依照中央經(jīng)濟(jì)工作會議精神和央行從緊貨幣政策的有關(guān)要求，督促指導(dǎo)各聯(lián)社制定科學(xué)合理的信貸投放計(jì)劃。促使信貸增長保持在合理水平。

對轄內(nèi)各聯(lián)社的信貸投放規(guī)模，省聯(lián)社將采取差別化管理的辦法加強(qiáng)指導(dǎo)。對20****年底存貸比超過75％的聯(lián)社必須做好貸款規(guī)模的壓縮工作，省聯(lián)社重點(diǎn)跟蹤其壓縮進(jìn)度；對存貸比在70—75％之間的聯(lián)社在保證農(nóng)業(yè)貸款合理增長的前提下，要壓縮和收回高風(fēng)險(xiǎn)貸款，放緩貸款投放的節(jié)奏，把存貸比控制在一個合理的范圍內(nèi)；對存貸比在70％以下的聯(lián)社，要適當(dāng)控制貸款總量，把握投放節(jié)奏，防范新增貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（2）優(yōu)化和調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)。轄內(nèi)各聯(lián)社要重點(diǎn)加大對存量貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)和額度結(jié)構(gòu)的調(diào)整力度，努力實(shí)現(xiàn)經(jīng)營質(zhì)量、效益和規(guī)模的協(xié)調(diào)發(fā)展。一是優(yōu)化存量貸款結(jié)構(gòu)，規(guī)避行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。各聯(lián)社要加強(qiáng)對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的“兩高一?！逼髽I(yè)及其他高風(fēng)險(xiǎn)存量貸款的清理。參照國家行業(yè)政策、環(huán)保政策標(biāo)準(zhǔn)以及節(jié)能減排要求，及時加強(qiáng)貸后監(jiān)管。在風(fēng)險(xiǎn)排查的基礎(chǔ)上，對存量貸款進(jìn)行分類排隊(duì)。對不符合政策要求的高風(fēng)險(xiǎn)貸款要制定一定的退出比例，加大考核力度，責(zé)任到人。對退出不力造成貸款損失的機(jī)構(gòu)和個人要嚴(yán)格責(zé)任追究，加大處罰力度；對監(jiān)管部門多次警示的集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶貸款、不符合政策要求的房地產(chǎn)開發(fā)貸款、出口退稅依賴型企業(yè)貸款等要予以重點(diǎn)關(guān)注，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范措施。對抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的企業(yè)要逐步退出；二是控制中長期貸款規(guī)模，防范流動性風(fēng)險(xiǎn)。各聯(lián)社要從審慎經(jīng)營的角度出發(fā)，高度關(guān)注貸款中長期化的趨勢，加強(qiáng)對資產(chǎn)流動性的預(yù)測和分析，建立流動性風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，提高避險(xiǎn)能力，防范存貸期限錯配可能產(chǎn)生的流動性風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格按照資產(chǎn)負(fù)債比例管理要求，強(qiáng)化管理，對中長期貸款比例較高的聯(lián)社要制定壓縮計(jì)劃，合理地控制中長期貸款投放的規(guī)模和節(jié)奏，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，保持存款結(jié)構(gòu)與貸款期限的動態(tài)平衡，從根本上改善期限結(jié)構(gòu)錯配的狀況；三是加強(qiáng)大額貸款管理，限控大戶貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)。各聯(lián)社要結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，嚴(yán)格按照央行、監(jiān)管部門及省聯(lián)社有關(guān)管理要求，加強(qiáng)對轄內(nèi)大額貸款監(jiān)控，尤其是對超億元貸款客戶及十大戶的監(jiān)控和管理，對于單戶貸款余額超比例的聯(lián)社，要根據(jù)實(shí)際情況對其進(jìn)行壓縮和調(diào)整，切實(shí)有效地落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制管理措施，防范信貸集中風(fēng)險(xiǎn)。同時要落實(shí)對大額貸款定期檢查分析制度、貸后管理制度以及統(tǒng)一授信制度，及時掌握大額貸款的相關(guān)信息，把握風(fēng)險(xiǎn)動態(tài)，有針對性落實(shí)風(fēng)控措施；四是合理安排貸款投放，優(yōu)化增量貸款結(jié)構(gòu)。各聯(lián)社要根據(jù)國家的宏觀經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)政策，結(jié)合本地實(shí)際和自身發(fā)展要求，積極促進(jìn)信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)配合。堅(jiān)持審慎投放，在確保滿足支持“三農(nóng)”資金需要的前提下，加大對微型企業(yè)、中小企業(yè)和個人住房按揭貸款為主的消費(fèi)信貸的資金支持力度。選擇、挖掘和營銷抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)、成長性較好、有一定技術(shù)含量和競爭優(yōu)勢的優(yōu)質(zhì)客戶予以支持。嚴(yán)防承接其他商業(yè)銀行退出的劣質(zhì)客戶，嚴(yán)格控制向新開工項(xiàng)目發(fā)放貸款。

（二）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，不斷提升信貸管理水平。

20****年省聯(lián)社將通過信貸能力等級評定、信貸制度后續(xù)評價、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警三大機(jī)制以及完善貸款報(bào)備體系、規(guī)范信貸擔(dān)保行為等措施，著力提升信貸管理水平。

1．深化信貸能力等級評定工作。為進(jìn)一步加大省聯(lián)社對全省農(nóng)信社信貸管理的工作力度，提升全省農(nóng)信社的管理能力，積極引導(dǎo)各信用社由粗放式管理轉(zhuǎn)向精細(xì)化管理，確保全省農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展。省聯(lián)社將對全省99家縣級聯(lián)社從資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)、效益指標(biāo)、監(jiān)管指標(biāo)等方面，完善細(xì)化信貸能力評定指標(biāo)體系，在全省范圍內(nèi)逐步建立起全面、科學(xué)、有效的信貸等級評定機(jī)制。按照“區(qū)別對待、分類指導(dǎo)”的原則，對各聯(lián)社實(shí)施差別化管理，將評定結(jié)果與報(bào)備權(quán)限、信貸人員等級、信貸業(yè)績考評等掛鉤，在有條件的地區(qū)試點(diǎn)與經(jīng)營權(quán)限掛鉤。在全轄范圍內(nèi)培育“比進(jìn)步、創(chuàng)先進(jìn)、上檔次、求發(fā)展、控風(fēng)險(xiǎn)”的信貸經(jīng)營理念。

2．建立信貸制度的后續(xù)評估機(jī)制。為適應(yīng)不斷變化的市場競爭和風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，確保信貸制度的有效性和實(shí)用性，省聯(lián)社將著手創(chuàng)建信貸制度后續(xù)評估機(jī)制，圍繞信貸制度的執(zhí)行效果及風(fēng)險(xiǎn)狀況，組織抽調(diào)轄內(nèi)部分業(yè)務(wù)骨干，組成評估小組，針對信貸制度的科學(xué)性、有效性、可操作性和適用性進(jìn)行后續(xù)評估，以便及時完善相關(guān)制度，不斷提高市場競爭能力。20****年省聯(lián)社將根據(jù)國家金融政策、監(jiān)管要求和相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合現(xiàn)有制度的執(zhí)行情況，進(jìn)一步規(guī)范信貸法律文本，完善與修訂信貸與資產(chǎn)管理制度。一是規(guī)范全轄主要信貸合同文本。我省農(nóng)信社目前所使用的信貸業(yè)務(wù)合同文本千差萬別，沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和要求，存在著一定的缺陷和風(fēng)險(xiǎn)隱患，隨著《新公司法》《物權(quán)法》出臺，現(xiàn)有合同文本適應(yīng)不了業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的要求。對此省聯(lián)社將制定全省農(nóng)村信用社統(tǒng)一規(guī)范的信貸業(yè)務(wù)主要合同范本；二是完善修訂相關(guān)信貸管理制度。結(jié)合信貸管理制度執(zhí)行情況、市場定位和全省農(nóng)信社信貸客戶結(jié)構(gòu)情況，完善和修訂中小企業(yè)授信、個人經(jīng)營性貸款、貸款五級分類相關(guān)制度等；三是充實(shí)不良資產(chǎn)管理基礎(chǔ)制度。為進(jìn)一步規(guī)范不良資產(chǎn)處置工作，加強(qiáng)基礎(chǔ)制度建設(shè)，防范因不良資產(chǎn)處置不規(guī)范所帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，確保票據(jù)兌付工作的順利進(jìn)行，省聯(lián)社將制定《不良貸款管理辦法》《廣東省農(nóng)信社抵債資產(chǎn)拍賣管理辦法》等規(guī)范性制度，以正確引導(dǎo)不良貸款的轉(zhuǎn)化工作。

3．逐步構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。為充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警在風(fēng)險(xiǎn)防范方面的主動性、連續(xù)性和系統(tǒng)性特點(diǎn)，逐步構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，20****年省聯(lián)社將引導(dǎo)轄內(nèi)各聯(lián)社做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的基礎(chǔ)工作。一是要強(qiáng)化政策引導(dǎo)，結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)形勢及金融動態(tài)，引導(dǎo)轄內(nèi)聯(lián)社把握信貸投放，著力提高政策敏感度，樹立穩(wěn)健經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展的理念，建立健康的信貸文化；二是要加強(qiáng)信貸案例分析，通過收集整理轄內(nèi)及他行的信貸案例，分析預(yù)測信貸風(fēng)險(xiǎn)、掌握風(fēng)險(xiǎn)評估的技巧，從中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)提示。促進(jìn)轄內(nèi)信用社能依據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，梳理歸類，一戶一策，調(diào)整信貸投向，最大限度降低信貸風(fēng)險(xiǎn)；三是要建立信貸管理聯(lián)動機(jī)制，確保信貸管理中每個環(huán)節(jié)捕捉到的信息均能準(zhǔn)確、快捷地傳遞到信貸管理的各個層次，搭建信息共享平臺。要重點(diǎn)抓好貸后管理，改變貸后管理反饋機(jī)制不靈的弊端，充分利用貸后管理捕捉到的信息，及時完善信貸管理，有的放矢加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。

4．進(jìn)一步完善貸款報(bào)備體系。為了加大對高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)控力度，正確引導(dǎo)貸款投向，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，有效規(guī)避國家經(jīng)濟(jì)及行業(yè)政策調(diào)整帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)，省聯(lián)社將進(jìn)一步完善貸款報(bào)備體系，深化分類指導(dǎo)。一是實(shí)施分類指導(dǎo)，加大貸款二級報(bào)備力度，充分發(fā)揮各辦事處強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的積極作用，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口的前移，及時有效地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，以確保貸款的安全性和操作的合規(guī)性。要在全轄范圍內(nèi)初步形成省、市、縣三級聯(lián)動，齊抓共管，防堵信貸風(fēng)險(xiǎn)的局面；二是加大對大額貸款、特殊行業(yè)貸款的報(bào)備管理力度，凡屬省聯(lián)社公布的特殊行業(yè)貸款，均實(shí)行單筆報(bào)備，并著力推行綠色信貸，將造紙、印染等高污染行業(yè)貸款也列入特殊行業(yè)貸款管理；三是根據(jù)全省信貸能力等級評定結(jié)果，對各聯(lián)社貸款報(bào)備實(shí)施差別化管理。重點(diǎn)是要加大對資本充足率、經(jīng)營狀況和信貸人員素質(zhì)等較差以及資產(chǎn)質(zhì)量不高、制度建設(shè)與執(zhí)行力不強(qiáng)聯(lián)社的貸款管理力度；四是進(jìn)一步完善報(bào)備貸款的檢查通報(bào)制度。組織報(bào)備貸款專項(xiàng)檢查，重點(diǎn)檢查省聯(lián)社（含辦事處）報(bào)備貸款風(fēng)險(xiǎn)提示的落實(shí)情況，并就檢查的情況以及報(bào)備貸款的基本風(fēng)險(xiǎn)狀況及時通報(bào)全轄。

5．逐步規(guī)范信貸擔(dān)保行為。要嚴(yán)格擔(dān)保人及評估機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件，防范信用和操作風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)把風(fēng)險(xiǎn)控制措施落到實(shí)處。一是要規(guī)范個人貸款擔(dān)保行為。各聯(lián)社要重點(diǎn)關(guān)注個人貸款的互保、交叉擔(dān)保、循環(huán)擔(dān)保的問題，督促轄內(nèi)各信用社加強(qiáng)個人貸款擔(dān)保人的資信審查。嚴(yán)格禁止不具備擔(dān)保資格、擔(dān)保能力和變相違法違規(guī)擔(dān)保的主體向個人提供擔(dān)保，防范因擔(dān)保能力不足引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)；二是完善抵（質(zhì)）押物評估機(jī)制。對抵（質(zhì)）押物的評估各聯(lián)社應(yīng)挑選資質(zhì)較好的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估，并堅(jiān)持外部評估與內(nèi)部評估相結(jié)合，以此作為合理確定抵（質(zhì)）押物價值的參考依據(jù)，合理確定抵押率，嚴(yán)防高估抵押物而形成新的信貸風(fēng)險(xiǎn)；三是嚴(yán)格擔(dān)保公司準(zhǔn)入條件。省聯(lián)社將制定有關(guān)擔(dān)保公司準(zhǔn)入的指導(dǎo)意見，規(guī)范擔(dān)保行為。積極引導(dǎo)轄內(nèi)各聯(lián)社增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識，選擇符合條件的擔(dān)保公司，進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。各信用社在引入擔(dān)保公司為客戶貸款提供擔(dān)保時，要嚴(yán)格審查擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資質(zhì)。

6．強(qiáng)化信貸制度執(zhí)行力檢查。20****年全轄的信貸檢查將突出“四個重點(diǎn)”，做到“兩個結(jié)合”，即要突出貸款制度執(zhí)行情況、新增貸款投向、大額新賬貸款和壓降不良資產(chǎn)真實(shí)性四個重點(diǎn)，做到綜合檢查與專項(xiàng)檢查、落實(shí)整改與結(jié)果運(yùn)用“兩個結(jié)合”。一是有重點(diǎn)地組織信貸綜合檢查。加強(qiáng)對審貸分離、權(quán)限管理、責(zé)任追究、貸審會運(yùn)作機(jī)制等規(guī)范化建設(shè)的檢查。檢點(diǎn)是大額貸款、新增貸款、房地產(chǎn)貸款的審批條件落實(shí)情況、貸款用途真實(shí)性、貸后管理情況；二是有針對性地開展專項(xiàng)檢查。針對國家產(chǎn)業(yè)政策及我省農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)控制的需要，組織開展小水電貸款運(yùn)營情況、征信系統(tǒng)使用情況等專項(xiàng)檢查；三是加強(qiáng)不良貸款壓降自查和交叉檢查工作。檢查覆蓋面力爭達(dá)到100%。加強(qiáng)對不良貸款壓降真實(shí)性的檢查。

（三）加強(qiáng)信貸創(chuàng)新，應(yīng)對市場競爭。

轄內(nèi)各聯(lián)社要確立“立足縣域，拓展城區(qū)，做實(shí)做好批發(fā)業(yè)務(wù)，積極拓展零售業(yè)務(wù)”的戰(zhàn)略思想,更新理念，創(chuàng)新辦法。積極探索適應(yīng)市場競爭和自身發(fā)展要求的風(fēng)險(xiǎn)控制體系；深入了解市場，加大創(chuàng)新力度，加快創(chuàng)新產(chǎn)品推廣步伐。在確保貸款質(zhì)量的前提下，積極開展服務(wù)營銷創(chuàng)新；大力推進(jìn)信貸產(chǎn)品和信貸機(jī)制的創(chuàng)新，爭取更大的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。

1．穩(wěn)步推進(jìn)與產(chǎn)權(quán)模式相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系創(chuàng)新。為了強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，提高貸款質(zhì)量，積極培育專業(yè)化的信貸隊(duì)伍，要積極創(chuàng)新信貸機(jī)制。一是要規(guī)范信貸資產(chǎn)管理部門的設(shè)置。轄內(nèi)各聯(lián)社必須明晰客戶的貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)信社部門之間、機(jī)構(gòu)之間以及崗位之間的運(yùn)行機(jī)制。充分體現(xiàn)一線業(yè)務(wù)發(fā)展和二線風(fēng)險(xiǎn)管理之間分工協(xié)作和互相制衡的關(guān)系。信貸管理部、資產(chǎn)保全部、貸款審批委員會負(fù)責(zé)日常信貸業(yè)務(wù)操作的管理及監(jiān)督工作，合規(guī)部（或風(fēng)險(xiǎn)管理部門）負(fù)責(zé)獨(dú)立識別、評估信貸相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，為信貸管理工作提供及時的風(fēng)險(xiǎn)信息及客觀的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略；二是規(guī)范理事會與經(jīng)營班子之間的信貸審批授權(quán)機(jī)制。隨著農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)模式的變更，各聯(lián)社要通過書面授權(quán)的方式明確在信貸管理上理事會與經(jīng)營班子各自所負(fù)的職責(zé)和權(quán)利，規(guī)范兩者之間的授權(quán)模式，搭建暢通的信息反饋渠道，完善兩者的制衡機(jī)制；同時進(jìn)一步明確理事長、聯(lián)社主任不得參與貸款審批委員會，基層信用社主任不得參與貸款審批小組，規(guī)范貸款審批流程；三是創(chuàng)新貸款審批機(jī)制。為提高貸款審批質(zhì)量，在各市縣聯(lián)社逐步推行專家審貸委員會及主任審貸委員會二級貸款審批機(jī)制。專家審貸委員會隸屬經(jīng)營班子，條件成熟的聯(lián)社可推行專職審貸制度。專家審貸委員會成員由信貸管理、合規(guī)管理（或風(fēng)險(xiǎn)管理）等部門負(fù)責(zé)人、法律人員及另聘的轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)水平較高的人員組成，行使原來貸款審批委員會的職能，聯(lián)社主任具有一票否決權(quán)；主任審貸委員會隸屬理事會，由經(jīng)營班子成員及其專家審貸委員會成員等組成，理事長不得參加該委員會，但具有一票否決權(quán)。主要負(fù)責(zé)對超聯(lián)社經(jīng)營班子審批權(quán)限、疑難貸款、兩次以上審批復(fù)議未能通過等貸款進(jìn)行最后決策；四是要構(gòu)建信貸綠色通道，提高信貸效率。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，針對不同的客戶和業(yè)務(wù)品種，制定不同的授信權(quán)限，簡化信用戶、銀票貼現(xiàn)、抵押貸款和取得授權(quán)額度的優(yōu)質(zhì)客戶、低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的貸款流程；五是要逐步建立信貸業(yè)務(wù)專業(yè)化管理體制，提高垂直、條塊化管理能力。從過去以塊為主的經(jīng)營管理模式，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)闂l塊結(jié)合的管理模式。條件成熟的縣級統(tǒng)一法人聯(lián)社可對個人按揭、票據(jù)業(yè)務(wù)、信貸檔案實(shí)行集中管理，成立相應(yīng)的放款中心、個人按揭中心和票據(jù)中心等。

2．開展信貸服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新。在農(nóng)村金融市場競爭日益激烈的形勢下，各聯(lián)社要與時俱進(jìn)，適時推出符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的特色產(chǎn)品，切實(shí)拓寬金融服務(wù)渠道，提高服務(wù)意識與創(chuàng)新意識。一是要創(chuàng)新營銷理念，開展特色服務(wù)。各聯(lián)社必須樹立以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標(biāo)的營銷理念，細(xì)分客戶市場，分類管理，結(jié)合不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和市場需求對客戶量體裁衣，提供規(guī)范化和個性化相結(jié)合的服務(wù)，同時通過電視、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等媒體多形式、全方位地加大品牌宣傳，提高農(nóng)信社核心競爭能力；二是要整合信貸要素，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。省聯(lián)社將對全轄原有信貸品種進(jìn)行梳理歸類、整合、打捆，推出廣東農(nóng)信品牌產(chǎn)品。通過對貸款擔(dān)保方式、貸款期限、貸款利率和還款方式等信貸要素組合創(chuàng)新，不斷豐富和推出特色產(chǎn)品。延伸訂單農(nóng)業(yè)貸款模式，把訂單貸款模式運(yùn)用到對中小企業(yè)與其上游企業(yè)的信貸管理中，促進(jìn)相關(guān)企業(yè)間信貸資金?？顚Ｓ?、封閉運(yùn)作，有效控制中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)；拓展農(nóng)戶聯(lián)保貸款領(lǐng)域，將農(nóng)戶之間的聯(lián)保方式延伸到農(nóng)戶與小企業(yè)、小企業(yè)與小企業(yè)之間。

（四）加快不良資產(chǎn)處置，全面提升資產(chǎn)質(zhì)量。

20****年度省聯(lián)社將在加強(qiáng)考核、嚴(yán)格問責(zé)、強(qiáng)化對新賬貸款管理的基礎(chǔ)上，積極為各地聯(lián)社搭建資產(chǎn)推介和處置平臺，引導(dǎo)各聯(lián)社創(chuàng)新清收處置方式，多管齊下壓降不良資產(chǎn)。

1．突出資產(chǎn)質(zhì)量考核重點(diǎn)，完善考核體系。一是要優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量考核機(jī)制。重點(diǎn)按五級分類口徑考核不良貸款下降額、新賬貸款不良率以及抵債資產(chǎn)變現(xiàn)率，確保不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)真正得到化解；二是要細(xì)化新賬貸款質(zhì)量考核。各聯(lián)社要認(rèn)真總結(jié)20****年新賬貸款管理的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合實(shí)際進(jìn)一步細(xì)化和完善新賬貸款考核的實(shí)施細(xì)則，通過每季度對貸款進(jìn)行五級分類統(tǒng)計(jì)，加強(qiáng)對新賬貸款質(zhì)量變化和遷徙情況的監(jiān)測和分析，并將新賬貸款的質(zhì)量變化和遷徙情況納入考核范疇；三是要從嚴(yán)控制，分類考核。20****年全省農(nóng)信社新賬貸款不良率將控制在2.8％以內(nèi)，對20****年末新賬不良率在4%以內(nèi)的聯(lián)社，20****年須將新賬不良率嚴(yán)格壓縮至2.8％內(nèi)，不得突破；對20****年末新賬不良率在4-6%的聯(lián)社，須進(jìn)一步嚴(yán)把新賬貸款質(zhì)量關(guān)，積極盤活新賬存量不良貸款，新賬不良率應(yīng)降低一個百分點(diǎn)以上；對20****年末新賬不良率超過6%的聯(lián)社，要制定壓降計(jì)劃，新賬不良率應(yīng)降低兩個百分點(diǎn)以上；各辦事處要重點(diǎn)監(jiān)控，進(jìn)行跟蹤、分析、督導(dǎo)和問責(zé)。各聯(lián)社對轄內(nèi)信用社也應(yīng)按照新賬貸款質(zhì)量情況進(jìn)行細(xì)分，采取差別化措施，有針對性地加強(qiáng)新賬貸款質(zhì)量考核；四是要堅(jiān)持問責(zé)制度，建立職責(zé)清晰、獎罰分明的信貸約束機(jī)制。對不良貸款不降反升或抵債資產(chǎn)處置進(jìn)度緩慢的聯(lián)社，要嚴(yán)格問責(zé)；要認(rèn)真落實(shí)不良貸款責(zé)任追究制度，對新賬貸款形成不良的，除根據(jù)《廣東省農(nóng)村信用社新賬貸款考核指引》及《廣東省農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)責(zé)任認(rèn)定及追究操作指引》進(jìn)行處罰并追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任外，造成新賬不良貸款率上升較大的，還將降低其機(jī)構(gòu)的信貸能力等級；五是建立嚴(yán)格的不良資產(chǎn)處置獎懲機(jī)制，各聯(lián)社要結(jié)合自身的財(cái)務(wù)承受能力制定清收、處置的獎懲辦法，注重將壓降業(yè)績和個人利益相掛鉤，嚴(yán)格考核，充分發(fā)揮考核機(jī)制的正面激勵和反向懲罰作用。

2．創(chuàng)新清收處置思路，力促不良貸款快速下降。各聯(lián)社要進(jìn)一步解放思想，更新觀念，積極創(chuàng)新清收處置的思路。一是要采取多種途徑、多種方式加大對涉政不良貸款的攻堅(jiān)力度。除繼續(xù)采取現(xiàn)金清收、以物抵債、打包處置、貸款重組等方式進(jìn)行處置外，要積極協(xié)調(diào)地方政府通過資產(chǎn)置換和債權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式處置：即由政府提供優(yōu)質(zhì)主體承接，將債權(quán)整體打包轉(zhuǎn)讓，或政府以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換不良貸款，對接收的政府用于置換不良貸款的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)可轉(zhuǎn)作自有資產(chǎn)或無形資產(chǎn)處理；有條件的地方還可探索不良資產(chǎn)證券化等渠道，以達(dá)到快速有效壓降不良貸款的目的；二是要根據(jù)不良資產(chǎn)項(xiàng)目清收的難易程度積極嘗試內(nèi)外招標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)、懸賞清收等辦法，充分調(diào)動社會力量清收、處置不良貸款；三是對有條件的統(tǒng)一法人聯(lián)社，要實(shí)行不良貸款集中管理，特別是大額不良貸款較多、戶數(shù)集中的聯(lián)社，要將所有不良貸款集中到聯(lián)社一級，集中力量統(tǒng)一清收處置，加大與政府的協(xié)調(diào)力度，提高不良貸款處置效率；四是要加快票據(jù)置換不良貸款的處置，特別是仍未完成票據(jù)兌付任務(wù)的聯(lián)社，要采取各種方式提高現(xiàn)金清收比例。對確實(shí)難以收回的要做好原因說明，整理相關(guān)證明材料，確保處置率等指標(biāo)的完成；五是加大呆賬核銷力度，堅(jiān)持“嚴(yán)格認(rèn)定、證據(jù)確鑿、逐級審查、對外保密、賬銷案存、繼續(xù)追索”的原則，積極做好呆賬核銷工作，爭取多核多提，用好用足撥備提取政策。

3．加快抵債資產(chǎn)處置速度，力爭實(shí)現(xiàn)收益最大化。要認(rèn)真分析宏觀經(jīng)濟(jì)政策和市場動態(tài)，在充分考慮政策風(fēng)險(xiǎn)因素、最大限度減少損失的前提下，抓住有利時機(jī)，加快抵債資產(chǎn)的處置速度。一是要加快抵債資產(chǎn)的變現(xiàn)進(jìn)度。要結(jié)合當(dāng)前市場行情、政策變化、處置收益及票據(jù)兌付要求等進(jìn)行綜合分析，制訂處置計(jì)劃。原則上房產(chǎn)及2005年以前接收的土地可變現(xiàn)的要盡量變現(xiàn)；仍未完成票據(jù)兌付的聯(lián)社，對處置損失率小于50％的抵債資產(chǎn)要抓緊變現(xiàn)；對已完成票據(jù)兌付的聯(lián)社，也要從防范政策風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)價格風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，加快處置；二是要加大資產(chǎn)推介力度。積極搭建資產(chǎn)處置平臺，通過互聯(lián)網(wǎng)、大型報(bào)刊、戶外廣告等方式，加大宣傳力度，拓寬資產(chǎn)推介面，提高抵債資產(chǎn)拍賣效果。20****年，省聯(lián)社將采取單項(xiàng)推介與好差搭配、捆綁推介相結(jié)合的方式，組織一批抵債資產(chǎn)項(xiàng)目集中向社會推介，力爭提高抵債資產(chǎn)的處置價值；三是要在切實(shí)防范道德風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)的前提下，靈活運(yùn)用多種方式加快處置。加強(qiáng)與拍賣行、產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)、國土房產(chǎn)等部門的合作。對存在瑕疵較難處置的抵債資產(chǎn)，可通過現(xiàn)狀拍賣及權(quán)益拍賣的方式處置；對地方干預(yù)較大的抵債資產(chǎn)，可通過異地拍賣的方式處置；對農(nóng)信社優(yōu)質(zhì)客戶或股東作為抵債資產(chǎn)買受人的，在有其他資產(chǎn)抵押、擔(dān)保的前提下，可給予一定的信貸資金支持；對市場交易價格不理想或遺留問題較多難以處置的土地類資產(chǎn)，可將抵債土地交給當(dāng)?shù)赝恋貎錂C(jī)構(gòu)托管或協(xié)調(diào)地方政府（土地儲備中心）參考評估價協(xié)商一個較為合理的價格進(jìn)行回購；對于適合自用的抵債資產(chǎn)，在符合有關(guān)規(guī)定的前提下，盡快辦理抵債資產(chǎn)轉(zhuǎn)自用的手續(xù)進(jìn)行處置；四是積極總結(jié)和推廣先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。省聯(lián)社將召開資產(chǎn)處置經(jīng)驗(yàn)交流會，推廣抵債資產(chǎn)處置成績較好聯(lián)社的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法，督促各聯(lián)社加快處置進(jìn)度。

4．加強(qiáng)協(xié)調(diào)和溝通，營造良好壓降環(huán)境。一是要構(gòu)建不良資產(chǎn)壓降的三大平臺，即與政府相關(guān)部門的溝通聯(lián)絡(luò)協(xié)調(diào)渠道、與四大金融資產(chǎn)管理公司的長期合作、定期舉辦抵債資產(chǎn)推介會。要進(jìn)一步發(fā)揮省聯(lián)社對不良資產(chǎn)壓降的指導(dǎo)、協(xié)調(diào)作用；二是要爭取優(yōu)惠政策。省聯(lián)社將加強(qiáng)與省政府、財(cái)政、稅務(wù)、國土等部門的協(xié)調(diào)溝通，及時向省政府和有關(guān)部門反映壓降過程中的問題和困難，提出有關(guān)建議和措施,爭取財(cái)政、稅費(fèi)、資產(chǎn)處置等方面的優(yōu)惠政策。對農(nóng)信社接收及處置抵債土地實(shí)行簡化手續(xù)，創(chuàng)造良好的壓降環(huán)境；三是各辦事處及轄內(nèi)各聯(lián)社要積極利用當(dāng)?shù)氐娜司?、地緣?yōu)勢，認(rèn)真做好與地方政府及有關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)工作，力爭政府及有關(guān)部門在地方職權(quán)范圍內(nèi)給予扶持和政策優(yōu)惠。通過地方政府大力支持、稅務(wù)國土部門配合、公檢法等多方聯(lián)動，全力打好不良資產(chǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，更好地支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（五）著力提高信貸人員素質(zhì)，全面提升核心競爭力。

各辦事處、各聯(lián)社要在思想上高度重視信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)和信貸人員從業(yè)資格考試工作。各辦事處要對轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃、統(tǒng)一組織和集中管理，要把信貸培訓(xùn)工作開展情況和考試合格率納入對各聯(lián)社信貸能力等級評定和對聯(lián)社班子的年度考核工作中。強(qiáng)化培訓(xùn)力度，提高培訓(xùn)質(zhì)量。

第5篇

安排布置二季度工作。剛才，這次會議的主要任務(wù)是總結(jié)分析一季度經(jīng)濟(jì)形勢和重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)情況。8家單位作了大會發(fā)言，還有8家單位作了書面交流。這次會議還安排了一些重點(diǎn)企業(yè)參會，目的讓企業(yè)更加了解當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢。希望大家對會議內(nèi)容要認(rèn)真學(xué)習(xí)消化，把各項(xiàng)工作做得更好。下面，講兩點(diǎn)意見。

一、關(guān)于一季度經(jīng)濟(jì)形勢基本估價

一季度經(jīng)濟(jì)繼續(xù)堅(jiān)持了平穩(wěn)較快增長態(tài)勢，全市上下的共同努力下。實(shí)現(xiàn)了首季開門紅的目標(biāo)和要求。

增速全部快于上年。三大需求快速增長。固定資產(chǎn)投資同比增長69.8%比上年同期快34.8個百分點(diǎn)。社會消費(fèi)品零售總額增長21.2%比上年同期快2.4個百分點(diǎn)。外貿(mào)進(jìn)出口總額增長65.5%比上年同期快26.4個百分點(diǎn)。三次產(chǎn)業(yè)快速增長。依照新口徑規(guī)上工業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值21.5億元，一是主要指標(biāo)快速增長。全市主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)堅(jiān)持兩位數(shù)以上增長。增長38.8%游客接待量增長40.9%也比去年同期快4個百分點(diǎn)；旅游總收入38.3億元，增長41.4%規(guī)模以上農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)實(shí)現(xiàn)營銷收入9.5億元，增長33.8%預(yù)計(jì)，一季度全市生產(chǎn)總值同比增長12%以上。

同比增長50.4%增速比上年同期提高18.1個百分點(diǎn)；其中地方財(cái)政收入增長48.9%比去年同期快12.5個百分點(diǎn)；主體稅種全面增長，二是運(yùn)行質(zhì)量繼續(xù)向好。財(cái)政收入完成15.7億元。增值稅、企業(yè)所得稅分別增長70％以上。去年我市財(cái)政收入增幅位居全省第一，高基數(shù)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)了今年的快速增長，而且稅種結(jié)構(gòu)比較合理、主體稅種增長較快，確實(shí)很不容易。1-2月份，全市工業(yè)經(jīng)濟(jì)效益綜合指數(shù)216.4同比提高38.4個百分點(diǎn)；實(shí)現(xiàn)利稅增長54%比去年同期提高7.5個百分點(diǎn)。一季度，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增長17.1%農(nóng)民人均現(xiàn)金收入增長25.4%均為近年來比較高的增速。

占年計(jì)劃的25.6%同比增長58.8%省“861行動計(jì)劃項(xiàng)目完成投資35.72億元。百村千幢古民居維護(hù)利用工程、百佳攝影點(diǎn)、綠色質(zhì)量提升行動等重點(diǎn)項(xiàng)目全面推進(jìn)。新安江延伸段綜合開發(fā)、屯光大道、齊云大道提升改造工程、高鐵新區(qū)、徽州文化藝術(shù)長廊等鄉(xiāng)村重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目步伐加快，中心城區(qū)完成投資31.8億元，同比增長53.6%超時序進(jìn)度5個百分點(diǎn)。全市新簽內(nèi)資項(xiàng)目158個,三是項(xiàng)目建設(shè)勢頭強(qiáng)勁。全市完成“十大工程”重點(diǎn)項(xiàng)目投資95.6億元。其中億元以上項(xiàng)目42個，同比增加20個;位內(nèi)資110億元，增長40.8%

完成固定資產(chǎn)投資28.7億元，四是園區(qū)建設(shè)全面提速。全市園區(qū)新增開發(fā)面積2.32平方公里。同比增長56%占年計(jì)劃的27.3%實(shí)現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值72.3億元，增長130%依照新口徑新增規(guī)上工業(yè)企業(yè)52戶，完成年計(jì)劃的92.9%招商項(xiàng)目到位資金24.6億元，增長240%超時序進(jìn)度12.9個百分點(diǎn)。市經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)完成工業(yè)總產(chǎn)值6.3億元，增長80%完成固定資產(chǎn)投資7.5億元，增長63%

五是區(qū)縣發(fā)展速度加快。全市有5個區(qū)縣的財(cái)政收入增速接近或超過60%7個區(qū)縣固定資產(chǎn)投資增速均超過60%其中3個區(qū)縣增速超過80%6個區(qū)縣規(guī)上工業(yè)增加值增速超越40%其中有3個區(qū)縣超過50%3個區(qū)縣外貿(mào)進(jìn)出口總額增速超越100%縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的均衡性、協(xié)調(diào)性進(jìn)一步增強(qiáng)。

還要看清經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的隱憂和亟待破解的難題。肯定成果的同時。

重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)中的問題。從項(xiàng)目來源看，第一。今年“十大工程”258個計(jì)劃新開工的項(xiàng)目，目前開工率為62%還有98個沒有開工，其中3月份計(jì)劃開工的62個新建項(xiàng)目，有24個未按期開工。從要素供給看，由于土地和資金等要素制約，影響了一批重點(diǎn)項(xiàng)目的啟動和推進(jìn)。市發(fā)改委二月份對全市56個億元以上重大項(xiàng)目調(diào)研發(fā)現(xiàn)，受土地審批影響而未能開工的項(xiàng)目達(dá)到28個。這里要說一下，當(dāng)前有些項(xiàng)目是爭取土地，但也確有一些項(xiàng)目拿了指標(biāo)沒有動工。因此，已經(jīng)拿到土地指標(biāo)的項(xiàng)目必需加快進(jìn)度，同時，對一些需要調(diào)整的項(xiàng)目，要盡快調(diào)整，加大工作量和投資量，確保完成全年固定資產(chǎn)投資任務(wù)。從投資結(jié)構(gòu)看，去年我市房地產(chǎn)投資已占到投資總額的27%目前房地產(chǎn)市場形勢不容樂觀，繼續(xù)堅(jiān)持固定資產(chǎn)投資的繼續(xù)快速增長壓力很大。

房地產(chǎn)市場中的問題。一季度，第二。雖然全市房地產(chǎn)開發(fā)投資增速達(dá)到67%但增幅較上年同期回落50.3個百分點(diǎn)，商品房屋建筑銷售面積和商品房屋銷售額增幅同比分別回落41.1個和73.5個百分點(diǎn)。一季度，全市新增房地產(chǎn)貸款4.48億元，占全部新增貸款的21.5%占比較去年末下降了19.7個百分點(diǎn)。一方面，顯現(xiàn)了貫徹國家宏觀調(diào)控政策方面的效果，另一方面，也預(yù)示了房地產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟(jì)增長的拉動力將明顯減弱。3月29日，國家銀監(jiān)會的中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2010年報(bào)》強(qiáng)調(diào)，2011年將嚴(yán)厲查處房地產(chǎn)開發(fā)貸款中的違法違規(guī)行為，嚴(yán)格實(shí)行動態(tài)、差別化管理的個人住房貸款政策，限制各種名目的炒房和投機(jī)性購房。隨著“新國八條”加息和一系列調(diào)控組合拳的出臺，市今年房地產(chǎn)市場形勢非常嚴(yán)峻。

融資困難的問題。一季度，第三。市內(nèi)金融機(jī)構(gòu)新增貸款21.34億元，比年初增長7.4%但與上年同期相比，新增貸款減少4.19億元，增速下降4.5個百分點(diǎn)。從環(huán)比看，今年123月當(dāng)月全市新增貸款額分別為9.22億元、6.91億元、5.21億元，2月份環(huán)比下降25%3月份環(huán)比下降了24.6%新增貸款在逐月減少。今年國家貨幣政策已由“適度寬松”轉(zhuǎn)為“穩(wěn)健”信貸投放是既控總量、又調(diào)節(jié)奏，3月18日再次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，4月6日又將存貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.25個百分點(diǎn)，這必將對我市信貸總量的提升發(fā)生一定的影響。同時，國家加大對地方融資平臺公司清理整頓和規(guī)范管理力度，也增加了地方政府的融資難度，市政府性投資項(xiàng)目融資難度將進(jìn)一步加大。

物價繼續(xù)上漲問題。一季度，第四。全市居民消費(fèi)價格比上年同期上漲3.5%漲幅同比擴(kuò)大0.4個百分點(diǎn)，尤其是食品類價格快速上漲，給城鄉(xiāng)居民特別是低收入群體的生活帶來不小的影響。一季度，市化肥、種子、柴油等農(nóng)資價格同比分別上漲10%25%和5.9%既影響了農(nóng)民生產(chǎn)的積極性，也壓縮了農(nóng)民增收的空間。近日，國家再次上調(diào)了汽、柴油價格。原材料、勞動力等生產(chǎn)要素本錢的上升，也直接影響企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營。年內(nèi)CPI可能還會上升，通脹的壓力在進(jìn)一步加大。

一季度全市經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況總體良好，總體來說。但面臨的困難和問題也不少，外部環(huán)境不穩(wěn)定、不確定因素仍然較多，希望大家一定要保持清醒的頭腦，既要堅(jiān)定信心，又不盲目樂觀，克難而進(jìn)，順勢而上，大力推動經(jīng)濟(jì)繼續(xù)快速健康發(fā)展。

二、關(guān)于二季度的主要工作

總的要求是實(shí)現(xiàn)時間過半、任務(wù)過半。要抓住兩個多月的時間，二季度是非常關(guān)鍵的一個季度。堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)增長較高增速的同時，著力提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的質(zhì)量，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。

（一）全力擴(kuò)大有效投入。圍繞上半年完成全社會固定資產(chǎn)投資275億元的目標(biāo)。加上梅雨季節(jié)即將來臨，項(xiàng)目建設(shè)有效工期減少，給二季度項(xiàng)目建設(shè)帶來一定的難度，各地、各有關(guān)部門對此要引起高度重視。要圍繞595個“十大工程”重點(diǎn)項(xiàng)目和273個省“861行動計(jì)劃重點(diǎn)項(xiàng)目，突出抓好項(xiàng)目服務(wù)、項(xiàng)目調(diào)度和項(xiàng)目督查，依照續(xù)建項(xiàng)目100%復(fù)工、新上項(xiàng)目80%開工的目標(biāo)要求，確保新開工70個項(xiàng)目，市“十大工程”省“861分別完成投資187億元和75億元以上。二要強(qiáng)力推進(jìn)招商引資。招商引資工作對而言不只難度很大，而且要求很高。當(dāng)前各區(qū)縣都把招商引資工作放在重中之重的位置，但也存在項(xiàng)目履約率不高、產(chǎn)業(yè)類項(xiàng)目比較少，以及地產(chǎn)類和半地產(chǎn)類的項(xiàng)目比較多等問題。要始終不渝地把工業(yè)強(qiáng)市作為一個重點(diǎn)，積極推進(jìn)產(chǎn)業(yè)類項(xiàng)目特別是工業(yè)項(xiàng)目招商；地產(chǎn)招商這塊要突出品牌招商，招大商、招好商，防止上一些打著其他名目行房地產(chǎn)開發(fā)之實(shí)的項(xiàng)目。明天，市將組團(tuán)參與皖臺經(jīng)貿(mào)文化交流活動，各地、各有關(guān)部門要加大項(xiàng)目的對接力度，力爭取得明顯的效果。要本著實(shí)事求是原則，圍繞省下達(dá)的央企合作、知名民企項(xiàng)目任務(wù)，以新興產(chǎn)業(yè)、重大項(xiàng)目和名牌品牌為重點(diǎn)，抓緊謀劃、推介一批高質(zhì)量項(xiàng)目與央企、知名民企對接。7月份，廣東省將組織經(jīng)貿(mào)代表團(tuán)來我省開展經(jīng)貿(mào)合作活動，各地、各有關(guān)部門要按照省里的要求，做好項(xiàng)目謀劃、企業(yè)摸排和客商對接工作。高鐵新區(qū)、徽文化藝術(shù)長廊要加大招商引資的力度，爭取一些大項(xiàng)目、好項(xiàng)目能夠落地。三要加大項(xiàng)目爭取力度。全國“兩會”確定今年擬安排中央預(yù)算內(nèi)投資3826億元，重點(diǎn)用于支持中西部地區(qū)的自主創(chuàng)新、節(jié)能減排和生態(tài)環(huán)保、保證性安居工程、水利設(shè)施、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、教育衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施等方面建設(shè)。要充分利用我市的優(yōu)勢資源，充分發(fā)揮各區(qū)縣、各部門、各企業(yè)的積極性，靠點(diǎn)多、面廣、項(xiàng)目多來加大對上銜接、對上爭取的力度。當(dāng)前，要突出抓好機(jī)場4D級改造和新安江綜合治理等項(xiàng)目的資金爭取工作，力爭全年?duì)幦≈醒胪顿Y達(dá)到5億元。新安江流域生態(tài)彌補(bǔ)機(jī)制試點(diǎn)和國家服務(wù)業(yè)綜合改革試點(diǎn)的資金已經(jīng)到位，現(xiàn)在關(guān)鍵是要對照試點(diǎn)要求，編報(bào)一批好的項(xiàng)目，確保項(xiàng)目和資金能夠?qū)β?、得到支持。要落?shí)省“861行動計(jì)劃暨鐵路建設(shè)工作電視電話會議精神，全力推進(jìn)重大項(xiàng)目爭取工作，力爭皖贛鐵路擴(kuò)能、黃杭高鐵年內(nèi)開工建設(shè)，力爭月潭水庫、百村千幢等重大項(xiàng)目獲批立項(xiàng)。

（二）加快發(fā)展工業(yè)經(jīng)濟(jì)。一要堅(jiān)持快速發(fā)展勢頭。要盡快出臺《加快培育和發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的實(shí)施意見》抓緊把戰(zhàn)略性引導(dǎo)資金用起來。力爭上半年完成工業(yè)技改投資30億元以上。要盡快兌付2010年度第二批工業(yè)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金，提高我市工業(yè)企業(yè)加快發(fā)展的積極性、主動性。要以40戶骨干企業(yè)為重點(diǎn)，突出抓好370戶規(guī)上企業(yè)的跟蹤分析、協(xié)調(diào)調(diào)度工作，加大對220戶營銷收入超500萬元企業(yè)的扶持力度，切實(shí)協(xié)助企業(yè)解決生產(chǎn)經(jīng)營中的問題，力爭上半年新增規(guī)上企業(yè)超80戶，確保上半年規(guī)上工業(yè)增加值增長30%以上。二要推進(jìn)園區(qū)擴(kuò)規(guī)提質(zhì)。要全力抓好194個“園區(qū)經(jīng)濟(jì)提速增效工程”項(xiàng)目建設(shè)，力爭全市9大園區(qū)上半年新增開發(fā)面積5平方公里，完成投資60億元，進(jìn)一步改善硬件條件，增強(qiáng)開發(fā)區(qū)的招商吸引力和產(chǎn)業(yè)承載力。要以17個投資億元以上工業(yè)項(xiàng)目為重點(diǎn)，推進(jìn)機(jī)械工業(yè)集團(tuán)與屯溪高壓閥門廠、海螺集團(tuán)與歙縣水泥廠等一批合作項(xiàng)目開工投產(chǎn)，力爭上半年園區(qū)實(shí)現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值150億元，稅收收入6.5億元。要突出抓好園區(qū)工業(yè)招商，創(chuàng)新招商方式，力爭上半年全市新簽工業(yè)招商項(xiàng)目170個。三要切實(shí)抓好融資工作。一季度市本級和區(qū)縣銀企對接會都已舉辦，二季度就是要抓好銀企對接效果的跟蹤落實(shí)，同時辦好市經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)的銀企對接會，確保上半年銀企對接許諾貸款兌現(xiàn)率達(dá)到50%以上，全市新增貸款突破50億元。要加大金融創(chuàng)新力度，掛牌成立休寧大地村鎮(zhèn)銀行，加快中國銀行休寧縣支行的成立步伐，力爭上半年新成立2家小額貸款公司、3家融資性擔(dān)保公司?？偫碜罱谡憬】疾鞎r指出，要“提高直接融資比重，加強(qiáng)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持。各地各有關(guān)部門對有一定工作基礎(chǔ)、已改制擬上市企業(yè)要加大支持力度，協(xié)助這些企業(yè)在條件幼稚的情況下開展直接融資來加快企業(yè)發(fā)展。這里我再強(qiáng)調(diào)一下，一定要切實(shí)規(guī)范政府融資平臺公司經(jīng)營管理，進(jìn)一步增強(qiáng)融資功能，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，確保不留后遺癥。對于那些股份制的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，也要高度重視，加強(qiáng)管理，積極協(xié)調(diào)解決經(jīng)營發(fā)展中的問題，促進(jìn)企業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營和持續(xù)發(fā)展。四要著力抓好節(jié)能減排。節(jié)能減排是一票否決”考核指標(biāo)。省政府與市政府、市政府與區(qū)縣政府都簽訂了今年的減排目標(biāo)責(zé)任書。一季度全市工業(yè)用電量增長很快，工業(yè)加速發(fā)展，值得高興，同時也給節(jié)能減排帶來了很大的壓力。今年省政府將對各市實(shí)施分類考核，指標(biāo)體系將有所調(diào)整，但節(jié)能減排和民生工程的要求不會變，甚至節(jié)能減排的要求會更高。因此，各地各部門一定要高度重視這項(xiàng)工作，必需確保完成今年的節(jié)能減排任務(wù)。當(dāng)前，還要結(jié)合新安江流域綜合治理，進(jìn)一步加快污水管網(wǎng)的建設(shè)、生產(chǎn)生活污水的處置，切實(shí)做好減排工作。

（三）加快推進(jìn)旅游和服務(wù)業(yè)發(fā)展。一是要大力開拓旅游市場?，F(xiàn)在已進(jìn)入旅游旺季。要持續(xù)強(qiáng)化“三進(jìn)”營銷，不時提升市場人氣，促進(jìn)旅游繼續(xù)升溫?，F(xiàn)在旅游市場還是不錯的賓館酒店、飯店餐館和旅游景點(diǎn)的人還是比較多的必需注意服務(wù)質(zhì)量的提高，不能在旅游旺季出現(xiàn)影響旅游形象的問題。要繼續(xù)開展好“千輛大巴、萬輛自駕游”活動，精心組織實(shí)施旅游包機(jī)、旅游專列系列活動。扎實(shí)開展赴臺灣旅游宣傳促銷活動，積極謀劃到香港、新加坡、馬來西亞等旅游直航包機(jī)，爭取早日開通韓國-定期航班，進(jìn)一步拓展境外旅游市場。二是要強(qiáng)力推進(jìn)旅游信息化建設(shè)。繼續(xù)做好“智慧旅游鄉(xiāng)村”申報(bào)工作，力爭成為全國首批“智慧旅游鄉(xiāng)村”試點(diǎn)。要扎實(shí)推進(jìn)“智慧”精品旅游信息化工程，做大做強(qiáng)旅游商務(wù)電子交易平臺，確保“五一”前，第一批27家4星級以上飯店、21家4A以上旅游景區(qū)、60家骨干旅行社、19家旅游商品生產(chǎn)企業(yè)、上檔次的農(nóng)家樂進(jìn)入平臺上網(wǎng)交易。借此機(jī)會再強(qiáng)調(diào)兩件事：一是政府系統(tǒng)的信息化建設(shè)。今年要把政府的信息化建設(shè)包括政務(wù)公開、信息服務(wù)和辦公自動化系統(tǒng)建起來，做好，爭取聯(lián)網(wǎng)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級。目前信息中心和電信部門已經(jīng)有了一個方案，希望各地、各部門要積極予以配合支持。二是市已經(jīng)被列入全省“無線鄉(xiāng)村”試點(diǎn)工作。這也可以說是智慧”一個重要組成局部，也希望各地、各部門高度重視、大力支持。三是要全面啟動國家服務(wù)業(yè)綜合改革試點(diǎn)。這項(xiàng)工作還要做專門部署。掛牌以來我做了大量的工作，專門機(jī)構(gòu)已經(jīng)成立了引導(dǎo)資金也到位了現(xiàn)在當(dāng)務(wù)之急就是要根據(jù)試點(diǎn)方案，細(xì)化分解任務(wù)，明確落實(shí)責(zé)任，確保試點(diǎn)工作全面啟動、有序推進(jìn)。

第6篇

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 企業(yè)籌資 籌資風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，出現(xiàn)了P2P、大數(shù)據(jù)金融、第三方支付、眾籌等籌資新方式，使得企業(yè)籌資渠道不再僅僅是傳統(tǒng)的銀行籌資渠道。對基于互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)籌資新方式逐個進(jìn)行介紹并從籌資風(fēng)險(xiǎn)的角度進(jìn)行剖析，能夠有效地幫助企業(yè)深入認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融對企業(yè)籌資的影響，從而突破傳統(tǒng)籌資模式的限制，實(shí)現(xiàn)企業(yè)多元化籌資，降低籌資成本。

一、基于互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)籌資方式

1、第三方支付模式

“第三方支付”是相對安全的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，有一定的實(shí)力和信譽(yù)保障，它通過和銀行簽約，并與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)相接，從而形成支持網(wǎng)絡(luò)交易的平臺，屬于一種網(wǎng)絡(luò)支付模式。其根據(jù)是否獨(dú)立于電商平臺和是否具有擔(dān)保功能，分為獨(dú)立的第三方支付模式和非獨(dú)立的第三方支付模式，目前主流支付產(chǎn)品為支付寶、財(cái)付通、拉卡拉，占據(jù)了90%左右的市場份額，2014年第三季度互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付規(guī)模都超過2萬億元，增長空間主要來自于第三方支付與證券、保險(xiǎn)、基金等傳統(tǒng)金融合作，同比分別增長了41.9%和692.5%。

2、P2P模式

P2P是英文Peer to Peer的簡寫，可以理解為個人對個人的借貸，目前主要有三種模式：一是純線上模式，如：拍拍貸、人人貸;二是線上線下模式，如：翼龍貸;三是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，如：宜信。截至2014年7月份共有1283家P2P網(wǎng)貸平臺在線運(yùn)營，據(jù)中國電子商務(wù)中心統(tǒng)計(jì)，2014年P(guān)2P網(wǎng)貸交易成交額突破了3200億元。

3、大數(shù)據(jù)金融模式

大數(shù)據(jù)金融對大量的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行搜集，并對其進(jìn)行系統(tǒng)的分析，進(jìn)而得出客戶的全方位信息，使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠準(zhǔn)確預(yù)測客戶行為。目前主要是依據(jù)電商平臺信息和數(shù)據(jù)，給不同客戶相應(yīng)貸款額度，目前主要平臺有京東金融、螞蟻金服的阿里貸，其中截至2014年6月份，阿里小微貸累計(jì)發(fā)放貸款超過2000億元。

4、眾籌模式

眾籌即網(wǎng)絡(luò)眾籌，是項(xiàng)目籌資人在眾籌網(wǎng)站上自己需要募集資金的項(xiàng)目，網(wǎng)友通過網(wǎng)站了解項(xiàng)目的相關(guān)信息，選擇是否參與項(xiàng)目的眾籌（主要為資金支持）。眾籌的項(xiàng)目一旦眾籌成功，發(fā)起人就從眾籌網(wǎng)站上獲取相應(yīng)的資金或其他支持，然后在約定的時間內(nèi)完成項(xiàng)目產(chǎn)品的開發(fā)與制造，并把相關(guān)信息即時反饋給出資人。眾籌融資平臺目前主要有三種模式：一是獎勵制眾籌，借助于社交網(wǎng)絡(luò)，通過團(tuán)購和預(yù)購方式實(shí)現(xiàn);二是募捐制眾籌，強(qiáng)調(diào)眾籌方的參與性;三是股權(quán)制眾籌，改變了中小微企業(yè)依賴于天使投資、風(fēng)險(xiǎn)投資等直接融資模式。眾籌融資平臺主要有京東眾籌平臺“湊份子”、點(diǎn)名時間、眾籌網(wǎng)、人人投。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的企業(yè)籌資風(fēng)險(xiǎn)

1、第三方支付模式的風(fēng)險(xiǎn)

（1）主體資格和經(jīng)營范圍的風(fēng)險(xiǎn)

如今的第三方支付平臺都是依靠銀聯(lián)而存在的。雖然存在幾個少數(shù)僅將資金存放于專用賬戶而不做資金交易的平臺，但其余的就可以直接進(jìn)行資金交易，這些流動的資金并不會受到監(jiān)管，更嚴(yán)重的會出現(xiàn)未經(jīng)授權(quán)就調(diào)用資金的情況。

（2）結(jié)算和虛擬賬戶資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)

很多投資者將錢存入支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)后往往并不會立即使用資金，這就形成了第三方支付機(jī)構(gòu)在收攏資金的客觀現(xiàn)象也使得大量資金沉淀，其中就存在著資金安全和貨幣非法支付的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付平臺在現(xiàn)實(shí)運(yùn)行中面臨的風(fēng)險(xiǎn)有技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指由網(wǎng)絡(luò)安全漏洞、系統(tǒng)軟件不穩(wěn)定、設(shè)備硬件故障等問題所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生的主要原因是網(wǎng)絡(luò)固有的不穩(wěn)定性和資金投入的不足。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于職工操作能力及處理突發(fā)狀況的能力不足而導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)生錯誤這類風(fēng)險(xiǎn)問題，產(chǎn)生的主要原因是平臺內(nèi)部人員管理力度不夠和職員專業(yè)培訓(xùn)投入不夠。

2、P2P模式的風(fēng)險(xiǎn)

（1）P2P的風(fēng)控能力

P2P企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制水平通常較低，其與銀行體系不用，銀行在交易確認(rèn)前會做詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)評估，還有成熟的服務(wù)部門可以在遇到客戶違約時將損失降到最低。由于一套完善的風(fēng)控程序執(zhí)行起來成本較高，會大大壓縮P2P企業(yè)的營業(yè)利潤，故P2P企業(yè)在做類銀行業(yè)務(wù)的時候往往不具有完善的風(fēng)控程序。

（2）融資方的信用程度

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過于迅速，導(dǎo)致了很多問題沒有明確的定義或標(biāo)準(zhǔn)，一些機(jī)構(gòu)便趁機(jī)借P2P的名義非法集資，更有甚者在集資成功之后便玩起失蹤的戲碼，這些現(xiàn)象使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)難以健康發(fā)展，嚴(yán)重降低了融資方的信用程度。

（3）政策法律性風(fēng)險(xiǎn)

P2P模式從國外引入到國內(nèi)其性質(zhì)逐漸發(fā)生了變化，即從信息中介性平臺逐漸向融資中介性平臺轉(zhuǎn)化。我國法律明確規(guī)定，只有商業(yè)銀行才可以作為融資性中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營貨幣性資產(chǎn)，所以P2P企業(yè)在經(jīng)營的過程中面臨著政策法律性風(fēng)險(xiǎn)。

3、大數(shù)據(jù)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)

（1）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

企業(yè)處于多元化的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境中，面對龐大的金融數(shù)據(jù)，該如何管理以及維護(hù)是現(xiàn)今企業(yè)有待解決的管理難題。企業(yè)的數(shù)據(jù)信息至關(guān)重要，但在今日，面對數(shù)據(jù)量的快速持續(xù)增長，企業(yè)處理這些數(shù)據(jù)所需要的硬件、軟件要求越來越高，企業(yè)不得不考量怎樣才能節(jié)省時間、空間、人力、物力來管理數(shù)據(jù)。同時，企業(yè)還必須做好數(shù)據(jù)丟失防范，這就涉及到數(shù)據(jù)的備份和恢復(fù)問題。數(shù)據(jù)的龐大增大了企業(yè)對其備份和恢復(fù)的技術(shù)要求，因?yàn)橐坏┌l(fā)生錯誤，會對企業(yè)造成不堪設(shè)想的后果。

（2）操作性風(fēng)險(xiǎn)

主要包括信息安全風(fēng)險(xiǎn)和數(shù)據(jù)分析風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)的存儲基于網(wǎng)絡(luò)或者數(shù)碼設(shè)備，數(shù)據(jù)泄露的可能很大，一旦被他人惡意盜取，會給企業(yè)帶來毀滅性的打擊，在使企業(yè)聲譽(yù)受損的同時，還會對企業(yè)造成重大經(jīng)濟(jì)打擊，甚至還要面對法律問題。大數(shù)據(jù)金融模式是基于日常工作中所產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)，是對用戶的交易細(xì)節(jié)、處理方式的總結(jié)，進(jìn)而去判斷客戶未來的動作的一個判斷。企業(yè)在大數(shù)據(jù)變革時期，如果沒能把握住轉(zhuǎn)折點(diǎn)，會造成對客戶之后需求的誤判，極可能影響經(jīng)濟(jì)收益。

（3）法律風(fēng)險(xiǎn)

大數(shù)據(jù)金融平臺的服務(wù)包括搜集數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)歸類以及數(shù)據(jù)的分析處理，也涉及到對大數(shù)據(jù)企業(yè)跨界金融交易的監(jiān)管問題。大數(shù)據(jù)金融平臺在服務(wù)過程獲取了很多客戶信息，其暗含著的商業(yè)價值也被挖掘出來。在巨大的經(jīng)濟(jì)收益誘惑下，越來越多的機(jī)構(gòu)或個人想方設(shè)法將利用大數(shù)據(jù)金融平臺獲取的信息出售以獲取利益。最近幾年，侵犯客戶信息的行為屢有發(fā)生，而造成這一現(xiàn)象的最客觀原因是，缺乏一部專門針對客戶信息保護(hù)的法規(guī)。我國目前的有關(guān)客戶信息安全保護(hù)的法律法規(guī)過于理論化，并不能很好地運(yùn)用于現(xiàn)實(shí)操作中，人們要依法舉證的難度很高。

4眾籌模式的風(fēng)險(xiǎn)

（1）法律風(fēng)險(xiǎn)

法律上是允許那些屬于預(yù)購行為的眾籌行為，但是屬于投資性質(zhì)的眾籌行為并不會受到法律的保護(hù)。眾籌網(wǎng)站上出示了大量的擴(kuò)股增資、股權(quán)轉(zhuǎn)讓的商務(wù)信息，投資人可以依照這些信息與眾籌網(wǎng)站聯(lián)系，從而與感興趣的公司簽訂各種類似股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議的相關(guān)協(xié)議，成為相應(yīng)公司的新股東，這類行為屬于股權(quán)投資的范疇。因?yàn)楸娀I模式的資金從網(wǎng)絡(luò)上獲取，所以資金的來源屬于大眾，不是特定的對象。依據(jù)法律規(guī)定，股份有限公司要經(jīng)過申請并獲得了批準(zhǔn)才能夠向不特定公眾發(fā)行股份。從推薦股票的業(yè)務(wù)內(nèi)容來看，網(wǎng)絡(luò)眾籌網(wǎng)站就像證券經(jīng)紀(jì)人。而中國法律有這樣的規(guī)定，從事證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的，需要向中國證監(jiān)協(xié)會申請獲得相關(guān)特殊資質(zhì)。

（2）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

眾籌產(chǎn)品的技術(shù)不成熟、產(chǎn)品缺乏鑒定標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品技術(shù)壽命難以確定等問題構(gòu)成了眾籌模式的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。其一，產(chǎn)品技術(shù)不成熟。大多數(shù)眾籌項(xiàng)目都是創(chuàng)新型項(xiàng)目，其產(chǎn)品所用的技術(shù)一般都處技術(shù)測試階段或者開發(fā)階段，無法保證生產(chǎn)研發(fā)出來的產(chǎn)品能符合項(xiàng)目投資人的要求。其二，產(chǎn)品鑒定技術(shù)缺乏。眾籌產(chǎn)品多采用前沿性的技術(shù)，與之相應(yīng)的鑒定技術(shù)匱乏，這就導(dǎo)致客戶很難對產(chǎn)品進(jìn)行質(zhì)量檢測，產(chǎn)品的安全質(zhì)量難以得到保障。其三，產(chǎn)品技術(shù)壽命不確定。隨著現(xiàn)代科學(xué)的飛速發(fā)展，技術(shù)更新?lián)Q代加快，這縮短了新技術(shù)的適用期，產(chǎn)品所用技術(shù)被新技術(shù)替代的時間很難確定。

（3）信用風(fēng)險(xiǎn)

在眾籌模式中，項(xiàng)目的發(fā)起人與出資人之間構(gòu)成了基于互聯(lián)網(wǎng)的委托關(guān)系，由于信息的不對稱與不確定性，這種關(guān)系存在著道德風(fēng)險(xiǎn)隱患。在真假難辨的互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)中，在利益的驅(qū)動下，眾籌項(xiàng)目發(fā)起人會雇用網(wǎng)絡(luò)推手和網(wǎng)絡(luò)水軍來對項(xiàng)目進(jìn)行大量虛假的宣傳推廣，使項(xiàng)目發(fā)起人與出資人之間的信息不對稱問題越發(fā)嚴(yán)重。在眾籌模式中很難對信息的真實(shí)可靠性進(jìn)行辨識，眾籌階段也沒有擔(dān)保機(jī)制和相應(yīng)監(jiān)管制度，很容易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。一些狡猾的企業(yè)家就可能趁機(jī)進(jìn)行欺詐行為，比如成立空殼公司，利用虛假的項(xiàng)目騙取眾籌資金。此外，網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺的出資人專一性不夠。

三、研究結(jié)論及建議

本文對基于互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)籌資現(xiàn)狀與問題進(jìn)行了系統(tǒng)的分析。首先，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融下我國企業(yè)籌資新方式，包括P2P模式、第三方支付模式、大數(shù)據(jù)金融模式、網(wǎng)絡(luò)眾籌模式。其次，深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國企業(yè)籌資面臨的風(fēng)險(xiǎn)，包括P2P網(wǎng)絡(luò)平臺籌資風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)眾籌籌資風(fēng)險(xiǎn)等。最后，指出企業(yè)在“享受”互聯(lián)網(wǎng)金融背景下帶來的融資便利的同時也要重視其帶來的籌資風(fēng)險(xiǎn)。立足于研究結(jié)論，本文提出如下相關(guān)建議：一是要建立和完善內(nèi)部融資渠道，提高資金利用效率;二是要建立科學(xué)的預(yù)算管理制度，提升成本管理水平及實(shí)現(xiàn)價值增值;三是要加強(qiáng)審計(jì)實(shí)施效果及提高審計(jì)效率，建立銀行的信貸融資支持等風(fēng)險(xiǎn)防范措施;四是要轉(zhuǎn)變觀念，正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，為企業(yè)的籌資帶來新思路。

（基金項(xiàng)目：鹽城師范學(xué)院青年基金項(xiàng)目（項(xiàng)目編號：15YCKWQ012）。）

第7篇

關(guān)鍵詞：電力安裝企業(yè)；財(cái)務(wù)管理；財(cái)務(wù)內(nèi)部控制

1引言

隨著國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們生活水平的不斷提高，電子設(shè)備應(yīng)用變得非常廣泛，電力安裝部門加大了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。雖然大部分企業(yè)已經(jīng)意識到財(cái)務(wù)內(nèi)部控制工作的重要性，但總體執(zhí)行效果不是很理想，形式化嚴(yán)重，各個單位都出現(xiàn)了各種各樣的問題，從而影響了企業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。因此，電力安裝企業(yè)需要加強(qiáng)財(cái)務(wù)內(nèi)控工作，切實(shí)做好企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)控制，從而促進(jìn)企業(yè)的健康發(fā)展。

2電力安裝企業(yè)財(cái)務(wù)內(nèi)部控制工作的作用

企業(yè)財(cái)務(wù)內(nèi)部控制工作的核心是在會計(jì)信息可靠的基礎(chǔ)上，確保資產(chǎn)完整，保障科學(xué)合理的管理企業(yè)，從全局出發(fā)加速企業(yè)財(cái)務(wù)管理，落實(shí)預(yù)算統(tǒng)計(jì)工作，結(jié)合實(shí)際情況，確保資源的科學(xué)、合理應(yīng)用，嚴(yán)格對照國家有關(guān)政策法律法規(guī)和公司管理要求，盡最大能力提高企業(yè)的資源利用率，提升企業(yè)經(jīng)營能力、自我管理能力和防范化解風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而降低企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)企業(yè)的競爭能力，使企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。

3電力安裝企業(yè)財(cái)務(wù)內(nèi)部控制工作存在的問題

雖然部分電力安裝企業(yè)已經(jīng)意識到財(cái)務(wù)內(nèi)控工作的重要性，在實(shí)際工作中也采取一定的措施加強(qiáng)了財(cái)務(wù)內(nèi)控工作，但是仍然有一部分電力安裝企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)控工作存在一些問題，主要包括以下幾個方面：

3.1財(cái)務(wù)內(nèi)控管理體系不健全

財(cái)務(wù)內(nèi)部控制體系不健全是目前電力企業(yè)普遍存在的問題，電力企業(yè)往往會將其重點(diǎn)集中在經(jīng)營與發(fā)展上，以便于更好地獲取經(jīng)濟(jì)效益，而忽略了內(nèi)部管理與監(jiān)督機(jī)制的架構(gòu)，未能注重內(nèi)控與財(cái)務(wù)管理的價值。財(cái)務(wù)內(nèi)部控制的缺失主要表現(xiàn)為未有效地指導(dǎo)和組織內(nèi)部財(cái)務(wù)人員，比如未對其進(jìn)行財(cái)務(wù)工作監(jiān)督、能力培訓(xùn)、專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等內(nèi)容，致使不同崗位之間未明確職務(wù)分工、工作人員職責(zé)模糊，無法正常開展內(nèi)部控制和防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)工作。缺乏內(nèi)部監(jiān)督管理體制，內(nèi)部控制流程混亂，導(dǎo)致當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)問題時，無法充分明確各部門之間的職責(zé)；在控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時未規(guī)范規(guī)章制度，導(dǎo)致工作無法得到有效落實(shí)。財(cái)務(wù)流程不透明、等現(xiàn)象明顯，若是部分財(cái)務(wù)人員存在錯誤想法，可以及時制止，但若發(fā)現(xiàn)較晚，將會導(dǎo)致企業(yè)內(nèi)部資金鏈斷裂，對企業(yè)財(cái)務(wù)活動產(chǎn)生嚴(yán)重影響，嚴(yán)重者甚至導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)倒閉。

3.2重點(diǎn)環(huán)節(jié)內(nèi)控不完善

財(cái)務(wù)內(nèi)部控制包含事前控制、事中控制和事后控制三個環(huán)節(jié)，其實(shí)事前控制和事中控制更為關(guān)鍵，但是許多情況下，企業(yè)往往對事前控制投入精力不足，更為重視事后控制，將企業(yè)的會計(jì)核算和結(jié)果分析作為重點(diǎn)。雖然一旦發(fā)現(xiàn)問題，可以分析成因，但往往難以采取應(yīng)對策略挽回?fù)p失，同時也使財(cái)務(wù)控制失去預(yù)測決策的參考價值，無法確保內(nèi)控機(jī)制的合理與科學(xué)。

3.3企業(yè)信息化水平不高

隨著電子信息技術(shù)的快速發(fā)展，目前信息技術(shù)已經(jīng)普遍應(yīng)用于企業(yè)管理中。信息技術(shù)的應(yīng)用可以使企業(yè)內(nèi)部控制更高效地進(jìn)行，但是目前很多電力安裝企業(yè)信息化水平有待進(jìn)一步完善，這樣就影響到業(yè)務(wù)之間的有序進(jìn)行，對于提高業(yè)務(wù)經(jīng)營的流暢性具有一定的阻礙。表現(xiàn)為在內(nèi)部控制信息技術(shù)沒有有效應(yīng)用的情況下，使得部分業(yè)務(wù)還需要經(jīng)過人工整理后才可以將其信息錄入內(nèi)部控制有關(guān)系統(tǒng)中，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)分析、統(tǒng)計(jì)，這樣不但降低了工作效率，還更容易出現(xiàn)工作失誤。

3.4財(cái)務(wù)內(nèi)控意識淡薄

電力安裝企業(yè)需要健全財(cái)務(wù)內(nèi)控、健全內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)體制和監(jiān)督體制，才能夠保證有效開展監(jiān)督管理工作。電力安裝企業(yè)屬于技術(shù)、資金、人員三要素并重型企業(yè)，因此管理企業(yè)內(nèi)部資金有著重要的作用。但在實(shí)際運(yùn)營時，企業(yè)管理人員往往缺少安全意識，不注重財(cái)務(wù)內(nèi)部控制，無法把控資金的流向，導(dǎo)致企業(yè)產(chǎn)生資金問題。當(dāng)前，電力安裝企業(yè)財(cái)務(wù)管理大多延續(xù)傳統(tǒng)管理模式，只注重收支平衡和審批程序。雖然我國在全面預(yù)算管理、財(cái)務(wù)分析、人力資源管理、資產(chǎn)管理等領(lǐng)域建立了很多財(cái)務(wù)制度，但是在實(shí)際應(yīng)用中還沒有充分有效地實(shí)施，從而影響了財(cái)務(wù)管理和內(nèi)部控制。

3.5財(cái)務(wù)內(nèi)控人員自身素質(zhì)的局限性

在實(shí)際工作中，存在審計(jì)部門與會計(jì)部門合伙舞弊，或者采購部門與會計(jì)部門合伙舞弊等現(xiàn)象。這主要是由于財(cái)務(wù)內(nèi)控人員職業(yè)道德、專業(yè)勝任能力等自身素質(zhì)不高，對于自身工作的重要性認(rèn)識不足，對于業(yè)務(wù)知識也不肯認(rèn)真鉆研，最終導(dǎo)致無法充分發(fā)揮財(cái)務(wù)內(nèi)控的作用。

4電力安裝企業(yè)解決財(cái)務(wù)內(nèi)控問題的一些措施

電力安裝企業(yè)要想解決財(cái)務(wù)內(nèi)控中存在的上述問題，需要從以下幾個方面采取措施：

4.1健全財(cái)務(wù)內(nèi)控管理體系

電力安裝企業(yè)可以選擇指定負(fù)責(zé)人在內(nèi)部設(shè)置管理體制和監(jiān)督體制，保證此項(xiàng)工作能夠有序開展。企業(yè)也要在監(jiān)督管理體制中，找到運(yùn)營存在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，便于及時找出解決的方法，合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)務(wù)部門要實(shí)施財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制，確保能夠細(xì)化財(cái)務(wù)人員的任務(wù)，防止財(cái)務(wù)人員推卸責(zé)任。財(cái)務(wù)部門要嚴(yán)格把控財(cái)務(wù)預(yù)算工作，防止預(yù)算過程產(chǎn)生麻煩，實(shí)施科學(xué)的管理，細(xì)化預(yù)算的目標(biāo)，公開透明預(yù)算，防止預(yù)算費(fèi)用高，產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失。電力企業(yè)員工要對風(fēng)險(xiǎn)有著正確認(rèn)識，從而更好的規(guī)避可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，合理把控電力企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)過程，調(diào)動員工工作的積極性。加強(qiáng)培訓(xùn)工作，使員工能夠結(jié)合實(shí)際情況掌握更多財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制知識，提升員工風(fēng)險(xiǎn)意識。并且也要為員工構(gòu)建財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系，從而約束員工的不良行為，提升電力企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部管控水平。

4.2加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域內(nèi)控管理

財(cái)務(wù)內(nèi)控不僅要關(guān)注事后控制，更要注意事前和事中控制這兩個重點(diǎn)環(huán)節(jié)。具體要注意以下幾個方面：（1）加強(qiáng)重點(diǎn)工作的管理。要規(guī)范單位的工程承攬、物資采購、資產(chǎn)租賃等交易行為，合理確定交易價格，強(qiáng)化招投標(biāo)、合同簽訂與履約、資金結(jié)算等管理，確保程序合法合規(guī)、價格公允。（2）加強(qiáng)工程分包管理。認(rèn)真執(zhí)行國家和公司施工分包有關(guān)規(guī)定，健全工程分包管理制度和決策程序，嚴(yán)格控制分包比例，嚴(yán)禁違法轉(zhuǎn)包、違規(guī)分包，明確分包隊(duì)伍準(zhǔn)入條件和評價標(biāo)準(zhǔn)，建立分包商安全資信報(bào)備和黑名單制度，開展核心及備選分包商篩選工作，確保分包商資質(zhì)符合工程項(xiàng)目資質(zhì)要求。建立工程分包管理臺賬和月度統(tǒng)計(jì)報(bào)表制度，明確記錄工程分包決策過程和責(zé)任人，嚴(yán)肅追究違規(guī)分包相關(guān)人員的責(zé)任。（3）加強(qiáng)物資采購管理。要依據(jù)國家法律法規(guī)和公司制度的規(guī)定，建立健全物資采購管理制度，規(guī)范采購流程，合理選擇采購模式和定價方式。全面推進(jìn)電商化交易工作，實(shí)現(xiàn)物資類和服務(wù)類采購全流程線上交易，降低企業(yè)采購成本，確保采購過程永溯可查，切實(shí)提升物資管理規(guī)范化。（4）加強(qiáng)資產(chǎn)管理。要嚴(yán)格按照國家財(cái)經(jīng)法規(guī)和公司相關(guān)規(guī)章制度，建立健全單位預(yù)算、成本、決算等財(cái)務(wù)管理制度，組織單位開展會計(jì)核算管理與財(cái)務(wù)稽核，規(guī)范單位銀行賬戶、資金結(jié)算、投資、融資擔(dān)保等管理；持續(xù)強(qiáng)化資金結(jié)算和合同履約，避免發(fā)生新增欠款；加強(qiáng)規(guī)范業(yè)務(wù)單位資產(chǎn)處置，完善決策流程，加強(qiáng)審計(jì)、評估、備案、進(jìn)場交易等過程管控，防范資產(chǎn)流失；加強(qiáng)施工企業(yè)工程核算管理，持續(xù)提高成本費(fèi)用管理水平和項(xiàng)目投資收益。

4.3加強(qiáng)信息化建設(shè)，提高財(cái)務(wù)內(nèi)控管理水平

在信息化飛速發(fā)展的現(xiàn)階段，加強(qiáng)信息化建設(shè)對于提高財(cái)務(wù)內(nèi)控水平具有非常關(guān)鍵的作用。首先，在對內(nèi)信息與溝通方面，要根據(jù)國家電網(wǎng)的要求，公司統(tǒng)一配置ERP系統(tǒng)，通過ERP系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)人、財(cái)、物信息一體化管理，加大資源的優(yōu)化配置與高效利用，提升流程控制的有效性。公司要定期召開不同類型的會議，會議包括管理層周例會、安全生產(chǎn)季度例會、財(cái)務(wù)年度總結(jié)會、典型經(jīng)驗(yàn)交流會、同行業(yè)對標(biāo)會等，會后記錄經(jīng)由公司內(nèi)部傳閱。通過召開會議，能夠促進(jìn)公司上下級、各部門之間溝通更加暢通，做到信息實(shí)時共享。為保障信息安全，公司通過內(nèi)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)內(nèi)部信息傳遞，對信息安全管理做出明確要求。根據(jù)安全等級對信息劃分保密等級，同時限定信息的傳遞范圍及方式，定期對設(shè)備以及系統(tǒng)進(jìn)行檢查與維護(hù)，能夠有效防止信息外泄。其次，電力安裝企業(yè)財(cái)務(wù)內(nèi)部控制工作不僅要考慮到技術(shù)手段的創(chuàng)新，而且還要借助于可靠的先進(jìn)技術(shù)手段，充分發(fā)揮財(cái)務(wù)審計(jì)的作用，使內(nèi)部控制各項(xiàng)任務(wù)真正的得以落實(shí)。當(dāng)前，電力安裝企業(yè)財(cái)務(wù)內(nèi)部控制工作往往重點(diǎn)關(guān)注于預(yù)算管理、財(cái)務(wù)運(yùn)行管控以及風(fēng)險(xiǎn)評估防控等多項(xiàng)任務(wù)，而這些任務(wù)的落實(shí)又都需要大量信息資料的支持、參考和比對，這就必然需要進(jìn)一步深化信息系統(tǒng)構(gòu)建，優(yōu)化管理模式，在信息搜集、共享以及分析應(yīng)用方面發(fā)揮重要作用，更好凸顯所有數(shù)據(jù)信息資料的應(yīng)用價值。最后，電力安裝企業(yè)在加強(qiáng)財(cái)務(wù)內(nèi)控期間，還需要與其他部門有效聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)信息溝通、加強(qiáng)共享聯(lián)系，擴(kuò)寬數(shù)據(jù)信息渠道、風(fēng)險(xiǎn)防范路徑，以此實(shí)現(xiàn)電力安裝企業(yè)財(cái)務(wù)管理重心的順移，助力于企業(yè)的發(fā)展，并將電力安裝企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益水平提升作為首要任務(wù)目標(biāo)。在創(chuàng)建內(nèi)控信息交流網(wǎng)的背景下，電力企業(yè)需要及時相應(yīng)的內(nèi)容，加強(qiáng)電力企業(yè)內(nèi)部信息交換，落實(shí)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控工作。以此助力于企業(yè)發(fā)展，掌握企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營狀況，明確企業(yè)所存在的缺陷，助力于電力安裝企業(yè)及時發(fā)現(xiàn)潛在隱患，同時注意外部隱患的管控，避免對電力安裝企業(yè)產(chǎn)生不利影響。通過應(yīng)用電力安裝企業(yè)的信息共享系統(tǒng)，以專業(yè)態(tài)度開展財(cái)務(wù)管理工作，可建設(shè)和諧、穩(wěn)定的財(cái)務(wù)內(nèi)控制度，營造良好的企業(yè)環(huán)境，確保企業(yè)管理層的知情權(quán)，以此實(shí)現(xiàn)企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控能力的提升。

4.4培養(yǎng)財(cái)務(wù)內(nèi)部控制人才

培養(yǎng)電力安裝企業(yè)財(cái)務(wù)內(nèi)部控制專業(yè)人員的內(nèi)控意識，保證能夠落實(shí)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制工作。培養(yǎng)內(nèi)部控制人才，使其能夠合理地把控財(cái)務(wù)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)?？梢愿鶕?jù)內(nèi)部控制人員工作培養(yǎng)計(jì)劃，聘請專家舉辦講座。電力安裝企業(yè)財(cái)務(wù)內(nèi)部控制管理的水平和電力安裝企業(yè)發(fā)展水平間有著直接聯(lián)系，因此電力安裝企業(yè)財(cái)務(wù)內(nèi)控人員需要提升自身專業(yè)能力、專業(yè)技術(shù)，使電力安裝企業(yè)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展。電力安裝企業(yè)員工要對風(fēng)險(xiǎn)有著正確認(rèn)識，從而更好地規(guī)避可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，合理把控電力企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)過程，調(diào)動員工工作的積極性。要加強(qiáng)培訓(xùn)工作，使員工能夠結(jié)合實(shí)際情況掌握更多財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制知識，提升員工的風(fēng)險(xiǎn)意識。并且也要為員工構(gòu)建財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系，從而約束員工的不良行為，提升電力企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部管控水平。

4.5強(qiáng)化財(cái)務(wù)內(nèi)控管理意識

企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)人員素質(zhì)技能水平較高，隨著企業(yè)發(fā)展迅速，其面臨的內(nèi)部與外部環(huán)境變化較大，需要加強(qiáng)財(cái)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)意識的培養(yǎng)。在實(shí)際工作中，促使企業(yè)財(cái)務(wù)人員在生活與過程內(nèi)，能夠時刻牢記風(fēng)險(xiǎn)，并注重風(fēng)險(xiǎn)辨別，做好防控工作，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。與此同時，財(cái)務(wù)會計(jì)人員要積極配合內(nèi)控機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)控機(jī)制與體系，科學(xué)化資金管控與使用，加強(qiáng)資金管理，以此確保財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性、可靠性，避免，編制切實(shí)可行，可靠性腔的財(cái)務(wù)報(bào)表，以此為管理人員作出決策時所需要的資料和信息提供財(cái)務(wù)指正，確保決策精準(zhǔn)、科學(xué)與合理，加速企業(yè)發(fā)展。不僅如此，還需要定期與不定期地接受一些有效的培訓(xùn)，以提高財(cái)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識。培訓(xùn)方式可為其他企業(yè)進(jìn)修學(xué)習(xí)，通過直觀學(xué)習(xí)，以此加強(qiáng)工作認(rèn)知，清晰精準(zhǔn)的認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)管控。不可忽略的是，需要在企業(yè)內(nèi)部建設(shè)責(zé)任體系，將責(zé)任劃分到人頭，確保任一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，均可找到負(fù)責(zé)人，以此強(qiáng)化人員意識，提升素質(zhì)與技能。

5結(jié)語

綜上所述，我國的電力安裝企業(yè)在財(cái)務(wù)內(nèi)控中還存在一系列的問題，亟待進(jìn)行全面的、更加完善的財(cái)務(wù)內(nèi)控管理創(chuàng)新措施，因此在這個過程中，更需要針對存在的重點(diǎn)問題和注意事項(xiàng)，強(qiáng)化財(cái)務(wù)內(nèi)控管理意識，健全財(cái)務(wù)內(nèi)控管理體系，提高財(cái)務(wù)人員業(yè)務(wù)能力，加強(qiáng)信息化建設(shè)，加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域內(nèi)控管理，強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理工作水平，從而為企業(yè)長遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展奠定基礎(chǔ)。電力安裝企業(yè)應(yīng)該逐漸摒棄傳統(tǒng)的固化發(fā)展思維，不斷完善經(jīng)營管理模式，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控意識，加強(qiáng)財(cái)務(wù)內(nèi)部控制建設(shè)，提高企業(yè)綜合競爭力。

參考文獻(xiàn)

[1]宋振瑛.大數(shù)據(jù)背景下企業(yè)財(cái)務(wù)管理內(nèi)部控制轉(zhuǎn)型路徑探索[J].中國市場,2021(23):191-192.

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[3]易莎.國有企業(yè)財(cái)務(wù)內(nèi)部控制存在的不足與優(yōu)化對策[J].質(zhì)量與市場,2021(15):106-108.

[4]鄭曉靜.企業(yè)財(cái)務(wù)內(nèi)控管理制度的建立與完善探究[J].財(cái)會學(xué)習(xí),2021(21):188-190.

[5]陳芹.電力安裝企業(yè)財(cái)務(wù)內(nèi)部控制與管理途徑[J].財(cái)富時代,2019(10):221-222.

第8篇

每天都要對工作有個簡單的計(jì)劃安排，不能漫無目的的工作。每天按照計(jì)劃，一步一步，踏踏實(shí)實(shí)的開展業(yè)務(wù)。同時在下班前對每天工作做個小結(jié)，思考自己工作一天來的所得所失。這里給大家分享一些關(guān)于2021金融個人工作計(jì)劃，供大家參考。

金融個人工作計(jì)劃書1

一、20--年工作計(jì)劃中的重點(diǎn)仍以客戶為中心，做好結(jié)算服務(wù)工作?？蛻羰俏覀兊纳嬷?，作為營業(yè)部又是對外的窗口，服務(wù)的好壞直接影響到我行的信譽(yù)

1、我行一直提倡的“首問責(zé)任制”、“滿時點(diǎn)服務(wù)”、“站立服務(wù)”、“三聲服務(wù)”我們將繼續(xù)執(zhí)行，并做到每個員工能耐心對待每個顧客，讓客戶滿意。

2、隨著金融業(yè)之間的競爭加劇，客戶對銀行的服務(wù)要求越來越高，不單單在臨柜服務(wù)中更體現(xiàn)在我行的服務(wù)品種上，除了繼續(xù)做好公用事業(yè)費(fèi)、稅款、財(cái)政性收費(fèi)、交通罰沒款、BSP航空等結(jié)算外，更要做好明年開通的高速公路聯(lián)網(wǎng)收費(fèi)業(yè)務(wù)、開放式基金收購業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等多種服務(wù)品種，提高我行的競爭能力。

3、主動加強(qiáng)與個人業(yè)務(wù)的聯(lián)系，參與個人業(yè)務(wù)、熟悉個人業(yè)務(wù)以更好為客戶服務(wù)。

雖然已經(jīng)上了綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，但因?yàn)楦鞣N各樣的原因還沒有能做到真正的綜合，是我營業(yè)部工作的一個欠缺。

4、以銀行為課堂，明年我們將舉辦更多的銀行結(jié)算辦法講座，增加人們的金融知識，讓客戶多了解銀行，貼近銀行從而融入到我行業(yè)務(wù)中。

5、繼續(xù)做好電話銀行、自助銀行和網(wǎng)上銀行的工作，并向優(yōu)質(zhì)客戶推廣使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

二、強(qiáng)內(nèi)控制度管理，防范風(fēng)險(xiǎn)，保證工作質(zhì)量。隨著近年來金融犯罪案件的增多，促使我們對操作的規(guī)范、制度的執(zhí)行有了更高的要求

1、督促科技部門對我營業(yè)部的電腦接口盡快更換，然后嚴(yán)格按照綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的要求實(shí)行事權(quán)劃分，一崗一卡，一人一卡，增強(qiáng)制度執(zhí)行的鋼性，提高約束力。

2、進(jìn)一步強(qiáng)化重要環(huán)節(jié)和重要崗位的內(nèi)控外防，著重加強(qiáng)帳戶管理(確保我行開戶單位的質(zhì)量)和上門服務(wù)。

3、制定出財(cái)務(wù)人員工作計(jì)劃，進(jìn)一步加強(qiáng)會計(jì)出納制度，嚴(yán)格會計(jì)出納制度的執(zhí)行與檢查，規(guī)范會計(jì)印章和空白重要憑證的.使用和保管。

4、重點(diǎn)推行支付密碼器的出售工作，保證銀企結(jié)算資金的安全，進(jìn)一步提高我行防范外來結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的手段。

5、規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，強(qiáng)化總會計(jì)日常檢查制度以及時發(fā)現(xiàn)隱患，減少差錯杜絕結(jié)算事故。

6、切實(shí)履行對分理處的業(yè)務(wù)指導(dǎo)與檢查。

7、做好會計(jì)核算質(zhì)量的定期考核工作。

五、以人為本提高員工的全面素質(zhì)。員工的素質(zhì)如何是銀行能否發(fā)展的根本，在目前人員流動頻繁的情況下我營業(yè)部急需要有一支高素質(zhì)的隊(duì)伍

1、把好進(jìn)人用人關(guān)。

銀行業(yè)聽著很美，其實(shí)充滿競爭和風(fēng)險(xiǎn)，所以到我營業(yè)部需要有一定的心理素質(zhì)和文化修養(yǎng)。在用人上以員工的能力且要能發(fā)揮員工潛能來確定適合的崗位，從而提高員工的積極性。

2、加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，這也是明年最緊迫的，現(xiàn)已將培訓(xùn)計(jì)劃上報(bào)人事部門，準(zhǔn)備對出納制度、支付結(jié)算辦法、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)會計(jì)制度、新會計(jì)科目等基礎(chǔ)知識以及各種新興業(yè)務(wù)進(jìn)行培訓(xùn)。

3、在人員緊張的情況下仍要加強(qiáng)崗位練兵，除了參加明年的技術(shù)比武更為了提高員工的業(yè)務(wù)水平。

4、勤做員工的思想工作，關(guān)心鼓勵員工，強(qiáng)化員工的心理素質(zhì)。

5、有計(jì)劃、有目的地進(jìn)行崗位輪換，培養(yǎng)每一個員工從單一的操作向混合多能轉(zhuǎn)變

金融個人工作計(jì)劃書2一、職業(yè)道德和專業(yè)素養(yǎng)

業(yè)務(wù)部作為公司的窗口，直接面對客戶，個人的一言一行代表著公司的形象，因此必須樹立良好的個人形象和精神風(fēng)貌，掌握全面的業(yè)務(wù)知識。我們給客戶傳遞的不只是信任感，更是一種信賴感。擔(dān)保行業(yè)不同于一些傳統(tǒng)行業(yè)，我們不需要對客戶卑躬屈膝，當(dāng)然也不能唯我獨(dú)尊。應(yīng)該不卑不亢、堅(jiān)持原則、自信、大方，建立一種互利、互信、平等的合作關(guān)系。熟悉公司每種業(yè)務(wù)的辦理流程和所需資料，加強(qiáng)專業(yè)知識的學(xué)習(xí)，如財(cái)務(wù)、法律等，是我工作的第一要務(wù);了解每個行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r、變化趨勢，結(jié)合自貢本地經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，重點(diǎn)掌握化工、機(jī)械加工、塑料制品、建筑建材等傳統(tǒng)基礎(chǔ)性行業(yè)的現(xiàn)狀和趨勢，成為我第二階段的學(xué)習(xí)目標(biāo)。學(xué)會分析企業(yè)的經(jīng)營情況，建立一套分析模型，從定性分析做到定量分析，使每個企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營情況得以還原，幫助我們更好的判斷風(fēng)險(xiǎn)、評價風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)，成為我第三階段的學(xué)習(xí)目標(biāo)。

二、營銷渠道的開發(fā)和維護(hù)

做業(yè)務(wù)離不開營銷，一個好的業(yè)務(wù)人員不僅是會賣產(chǎn)品，更是會營銷自己。樹立良好的精神風(fēng)貌和專業(yè)的個人形象，有道德、講原則，在工作中游刃有余，展現(xiàn)自己獨(dú)特的人格魅力，我想，營銷的第一步已經(jīng)成功了。怎樣才能建立自己的營銷體系，不僅能使客戶找到你，還能與客戶成為朋友，其中第一條就是得到銀行、信用社、郵政儲蓄等一系列金融機(jī)構(gòu)的支持，與他們建立良好的合作關(guān)系，讓他們?yōu)槲覀儙砀鄡?yōu)質(zhì)的客戶。第二、讓客戶為你帶來更多的客戶，認(rèn)真對待每一筆業(yè)務(wù)，用心對待每一個客戶，相信他就會給你帶來更多的客戶，你的財(cái)富就會源源不斷。第三、通過網(wǎng)絡(luò)、媒體等公共平臺需找你的目標(biāo)客戶，當(dāng)然也包括你的親戚朋友都會成為你的幫手，有效的利用身邊一切可以利用的資源、整合資源，相信就能事半功倍。

三、加強(qiáng)反擔(dān)保方案的設(shè)計(jì)能力

通過這段時間跟隨公司團(tuán)隊(duì)所做的幾筆業(yè)務(wù)，我發(fā)現(xiàn)擔(dān)保公司在執(zhí)行反擔(dān)保時比較被動，大多的反擔(dān)保措施都只能在合同中約定，難以得到法律層面的支持。能否成功的設(shè)計(jì)反擔(dān)保方案成為我們控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。

眾所周知，各項(xiàng)指標(biāo)都很優(yōu)秀的企業(yè)都不會成為我們的客戶，能與我們合作的都是存在某種瑕疵的企業(yè)，在這種情況下，我們既要控制風(fēng)險(xiǎn)又要開展業(yè)務(wù)，給我們提出了更高的要求。對客戶的反擔(dān)保要做到深入挖掘，重點(diǎn)分析，按照公司領(lǐng)導(dǎo)的核心要求“增大客戶的還款意愿，增加客戶的違約成本”，那么我們必須對客戶進(jìn)行深入、細(xì)致的調(diào)查，摸清企業(yè)的真實(shí)情況，特別是法人的個人資產(chǎn)要深入挖掘，不容客戶隱瞞或虛構(gòu)，只有這樣才能對癥下藥，設(shè)計(jì)出的反擔(dān)保措施。其次，換位思考，從客戶角度出發(fā)分析哪些反擔(dān)保措施是客戶覺得制約力的`，在反擔(dān)保設(shè)計(jì)中做到“覆蓋面廣，核心抵押物突出，執(zhí)行難度低，變現(xiàn)能力強(qiáng)”。

四、建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評價體系

雖然風(fēng)險(xiǎn)控制不是我們的工作重點(diǎn)，但作為業(yè)務(wù)人員的我應(yīng)該盡自己所能把風(fēng)險(xiǎn)控制在第一階段。首先確保收集資料的詳盡、真實(shí)、準(zhǔn)確，其次在現(xiàn)場調(diào)查中做到客觀、深入、細(xì)致，做到多渠道、重驗(yàn)證，全方位對企業(yè)進(jìn)行了解調(diào)查，利用好工商部門、銀行、稅務(wù)部門、企業(yè)上下游關(guān)系等諸多渠道。業(yè)務(wù)人員也應(yīng)該是一個多面手，對財(cái)務(wù)和風(fēng)控也應(yīng)該認(rèn)真學(xué)習(xí)，建立一套定量的風(fēng)險(xiǎn)評價體現(xiàn)，使自己在工作中也能反復(fù)驗(yàn)證，不斷改進(jìn)。使自己的業(yè)務(wù)能力得到全面提升。

五、強(qiáng)化服務(wù)意識和風(fēng)險(xiǎn)防范意識，創(chuàng)新工作方法和措施

人不僅要會走路，而且應(yīng)該學(xué)會不走尋常路。任何時期的墨守陳規(guī)、固步自封終將導(dǎo)致被淘汰，對于高速發(fā)展的現(xiàn)代企業(yè)更是如此。擔(dān)保業(yè)是一個受政策面和資金面制約力極強(qiáng)的行業(yè)，要在這個行業(yè)里立足、生存，必須要學(xué)會創(chuàng)新，才能更好的應(yīng)對不斷變化的市場。尤其是國家正在逐步實(shí)行利率市場化改革，說明國家正一步一步放寬金融市場，把資金交給市場，使優(yōu)質(zhì)資源得到更大限度的資金支持，更好的發(fā)揮市場效應(yīng)，使市場的供求關(guān)系得以限度的提升，當(dāng)然這樣加大了整個金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，那么我們更要學(xué)會更好的控制風(fēng)險(xiǎn)，解讀政策、順應(yīng)政策、應(yīng)用政策，制定更合理的發(fā)展方向，并針對一系列宏觀經(jīng)濟(jì)的變化更好、更快的對我們的工作方法做出調(diào)整，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識和服務(wù)意識，創(chuàng)新思維，這樣才能更好的完成工作。

金融個人工作計(jì)劃書3工作計(jì)劃網(wǎng)金融個人工作計(jì)劃，更多金融個人工作計(jì)劃相關(guān)信息請?jiān)L問工作計(jì)劃網(wǎng)工作計(jì)劃頻道。

金融分析協(xié)會以“培養(yǎng)大學(xué)生興趣愛好，普及現(xiàn)代金融知識，營造校園理財(cái)文化提高大學(xué)生綜合素質(zhì)”為宗旨;以“善用金融，理財(cái)有道”為口號。本協(xié)會應(yīng)以團(tuán)結(jié)進(jìn)取，求實(shí)創(chuàng)新.與時俱進(jìn)的精神，努力提高會員的綜合素質(zhì)，逐步擴(kuò)大規(guī)模和影響，讓會員在這里學(xué)到知識，擴(kuò)展視野為目標(biāo)開展各項(xiàng)活動;普及金融理財(cái)知識，通過學(xué)習(xí)和交流，既能提高會員的綜合能力，又能達(dá)到共同進(jìn)步的目的。協(xié)會加強(qiáng)基礎(chǔ)訓(xùn)練，培養(yǎng)和提高會員的多種能力，參加攜手“求知，求實(shí)，求友，求進(jìn)”;立足于校內(nèi)，走向校外，共同營造一個大學(xué)生的第二課堂。

學(xué)習(xí)方面

一.《課堂齊齊學(xué)》

方式：通過指導(dǎo)老師與協(xié)會成員在課外時間，開展以課堂形式的交流與討論。時間：每月一次以上。地點(diǎn)：學(xué)校多媒體教室

二：《專家講座》

方式：邀請校外金融方面專家與協(xié)會成員們進(jìn)行對當(dāng)前金融形勢的交流與講解。時間：每一個學(xué)期至少一次以上。地點(diǎn)：學(xué)校多媒體教室。

三：《視頻講座》

方式:播放有關(guān)金融方面的視頻，令大家更加了解當(dāng)今的世界金融實(shí)情。時間：每個月一次以上地點(diǎn)：學(xué)校多媒體教室

四:《證書齊齊考》

方式：邀請老師或者已經(jīng)考過金融方面證書的同學(xué)與協(xié)會會員們一齊交流心得，講解內(nèi)容。時間：待定

金融個人工作計(jì)劃書4計(jì)劃一：20--年，全行個人金融業(yè)務(wù)的總體思路是：“以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向”，全力實(shí)施“經(jīng)營客戶”戰(zhàn)略。堅(jiān)持“一個中心，六個基本點(diǎn)”的基本策略，即以“經(jīng)營客戶”為“中心”，以客戶、產(chǎn)品、渠道、服務(wù)、經(jīng)營品質(zhì)、執(zhí)行力“六個基本點(diǎn)”作為“經(jīng)營客戶”戰(zhàn)略的重要支點(diǎn)，繼續(xù)強(qiáng)化“狠抓三條主線不動搖”為具體抓手。通過實(shí)施渠道管理精細(xì)化、客戶經(jīng)營精細(xì)化、服務(wù)管理精細(xì)化、操作風(fēng)險(xiǎn)管理精細(xì)化、產(chǎn)品銷售精細(xì)化五個方面入手，全面提升個人金融精細(xì)化管理水平，推進(jìn)經(jīng)營管理上臺階、上水平。

一、20--年個人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營管理策略

(一)產(chǎn)品策略：繼續(xù)堅(jiān)持狠抓產(chǎn)品銷售不動搖，以做全和做強(qiáng)產(chǎn)品為目標(biāo)，在鞏固傳統(tǒng)強(qiáng)項(xiàng)產(chǎn)品優(yōu)勢地位的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加強(qiáng)弱項(xiàng)產(chǎn)品的銷售能力;優(yōu)化產(chǎn)品銷售結(jié)構(gòu)，注重現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)能的挖掘，重點(diǎn)抓好點(diǎn)均線下網(wǎng)點(diǎn)的產(chǎn)能提升，力爭通過現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)能的整體提升，最大限度的縮小與同業(yè)在規(guī)模上的差距;以交叉營銷和聯(lián)動營銷為抓手，提高客戶對產(chǎn)品的認(rèn)知度和依賴性，通過產(chǎn)品的交叉覆蓋和服務(wù)的完善改進(jìn)，穩(wěn)定和拓展客戶基礎(chǔ)，提升單一客戶對建行的貢獻(xiàn)度和忠誠度。

(二)客戶策略：要充分依托理財(cái)中心，深化二代轉(zhuǎn)型，圍繞“一個中心，六個基本點(diǎn)”，堅(jiān)定不移的落實(shí)“經(jīng)營客戶”戰(zhàn)略;20--年經(jīng)營客戶的重點(diǎn)要在精細(xì)和固化上下功夫，要堅(jiān)持客戶拓展和產(chǎn)品銷售互促共進(jìn)，擴(kuò)大規(guī)模和優(yōu)化結(jié)構(gòu)并舉并重的經(jīng)營原則，在競爭中要確保有足夠大的大眾客戶，有足夠多的好客戶，強(qiáng)化客戶營銷維護(hù)能力，挖掘存量客戶潛能。通過提高產(chǎn)品覆蓋度來留住客戶，培育客戶向上遷移成長，促進(jìn)客戶格局和渠道格局的相互匹配和全面融合。

(三)渠道策略：20--年渠道建設(shè)重點(diǎn)要在解決渠道總量擴(kuò)大、覆蓋面提升、區(qū)域結(jié)構(gòu)優(yōu)化、功能擴(kuò)充等緊迫性問題上下功夫。一是要穩(wěn)步、快速擴(kuò)大物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，要重點(diǎn)布放在中心城市行和“第二梯隊(duì)”，以及經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的縣域地區(qū)，形成和同業(yè)抗衡的主陣地;二是繼續(xù)大力發(fā)展自助渠道建設(shè)，力爭在三年之內(nèi)使自助銀行與物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量達(dá)到3：1比例，延伸服務(wù)半徑;三是著力建設(shè)客戶經(jīng)理和理財(cái)中心軟渠道，按照專職、專業(yè)、專注要求，帶出一支新隊(duì)伍，開拓一片新天地，打造一個新陣地，形成物理網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、理財(cái)中心和客戶經(jīng)理相互協(xié)同、相互唿應(yīng)、相互補(bǔ)充的全新渠道格局。

(四)區(qū)域策略：持續(xù)推進(jìn)中心城市地區(qū)、重點(diǎn)發(fā)展地區(qū)和發(fā)展地區(qū)三大區(qū)域發(fā)展策略，著重打造“第二個------”。20--年“三大梯隊(duì)”的經(jīng)營目標(biāo)是：中心城市行個人存款新增和中間業(yè)務(wù)收入還要保持同業(yè)第一，堅(jiān)守主陣地，作出更大貢獻(xiàn);繼續(xù)打造“第二個------”，使其在同業(yè)形成絕對競爭力，提高貢獻(xiàn)水平，瞄準(zhǔn)第一梯隊(duì)，實(shí)現(xiàn)突破跨越;“第三梯隊(duì)”要實(shí)現(xiàn)快速崛起，通過加速發(fā)展，趕超同業(yè)，縮短差距，盡快向第二梯隊(duì)跟進(jìn)靠攏，提高對全行業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度。

二、20--年個人金融業(yè)務(wù)工作要點(diǎn)

(一)加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，做全、做強(qiáng)產(chǎn)品

1、狠抓一季度個人業(yè)務(wù)旺季營銷工作，以“個人存款，實(shí)物金、個人客戶”為核心，以基金、保險(xiǎn)、借記卡，產(chǎn)品覆蓋度和臨界區(qū)間客戶提升，自助設(shè)備開機(jī)率、賬務(wù)性業(yè)務(wù)替代率及網(wǎng)點(diǎn)替代率為重點(diǎn)，做實(shí)旺季營銷。

2、完善自上而下到網(wǎng)點(diǎn)的產(chǎn)品銷售垂直作業(yè)模式，加大通報(bào)考核力度，營造良好的競爭氛圍。

3、繼續(xù)推進(jìn)產(chǎn)品“掃零、達(dá)標(biāo)、越級”

和“保險(xiǎn)、基金、黃金攻堅(jiān)戰(zhàn)”，做全產(chǎn)品，彌補(bǔ)“短板”，提升網(wǎng)點(diǎn)均衡銷售能力。

4、持續(xù)加大對理財(cái)產(chǎn)品的銷售力度，加強(qiáng)總行“利得盈”、“大豐收”、“日新月異”等常規(guī)理財(cái)產(chǎn)品特別是開放型產(chǎn)品的銷售工作，進(jìn)一步鞏固提升我行自行設(shè)計(jì)發(fā)起的“干元”系列理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)?shù)仄放苾?yōu)勢;

加大對信托公司信托計(jì)劃產(chǎn)品的銷售力度，逐步搭建我行理財(cái)產(chǎn)品和信托公司產(chǎn)品相互補(bǔ)充的銷售模式。

5、進(jìn)一步做大做強(qiáng)個人黃金業(yè)務(wù)，擴(kuò)大品牌影響力，加強(qiáng)實(shí)物金業(yè)務(wù)成本控制，提升實(shí)物金經(jīng)營管理水平;

加強(qiáng)對賬戶金的銷售力度，與電子銀行渠道聯(lián)動，提高賬戶金產(chǎn)品覆蓋度;加強(qiáng)賬戶金交易規(guī)范管理。

6、試點(diǎn)推出移動保管箱業(yè)務(wù)，建立從業(yè)務(wù)布局、申請開辦到日常管理等一整套保管箱業(yè)務(wù)管理辦法和操作規(guī)程，穩(wěn)步推進(jìn)保管箱業(yè)務(wù)的發(fā)展。

7、建立完善自上而下的基金產(chǎn)品銷售信息傳遞鏈條，提高股票型基金、主代銷基金、基金定投營銷能力;

充分發(fā)揮個人客戶經(jīng)理隊(duì)伍作用，提升各級銷售人員的系統(tǒng)工具使用能力、數(shù)據(jù)挖掘能力、客戶服務(wù)能力和精準(zhǔn)營銷水平，努力提高新老基金代銷市場份額;加強(qiáng)與基金公司合作，做好基金從業(yè)資格考試;加強(qiáng)與電子銀行渠道聯(lián)動，進(jìn)一步規(guī)范貨幣基金交易。

8、做好憑證國債、儲蓄國債、記賬式國債產(chǎn)品的銷售工作，鞏固提升地區(qū)同業(yè)優(yōu)勢地位;

加強(qiáng)記賬式國債的風(fēng)險(xiǎn)管控，利用技術(shù)手段建立頻繁、大額交易日常監(jiān)控機(jī)制。

9、提高對保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售管理能力，建立完善壽險(xiǎn)產(chǎn)品網(wǎng)點(diǎn)資源配置考核方案;

建立保險(xiǎn)公司銷售支持人員規(guī)范管理制度;加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司合作，加大對網(wǎng)點(diǎn)一線銷售人員保險(xiǎn)專業(yè)知識培訓(xùn)力度，做好保險(xiǎn)從業(yè)資格考試工作，提高我行自身保險(xiǎn)銷售能力;做好客戶風(fēng)險(xiǎn)評估，提高客服務(wù)水平。

10、加強(qiáng)理財(cái)卡、龍卡通借記卡、支付寶聯(lián)名卡等發(fā)卡的工作力度，擴(kuò)大借記卡存量市場份額，提高新發(fā)卡的質(zhì)量;

持續(xù)開展折轉(zhuǎn)卡及提升借記卡的動戶率，加強(qiáng)對準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量的管理，控制不良透支的攀升，降低不良率;按照總行部署，積極拓展推廣借貸合一卡、陸港通、預(yù)付卡等新產(chǎn)品。

11、加大個人外匯業(yè)務(wù)宣傳力度，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，加大制度梳理和對下培訓(xùn)力度;

試點(diǎn)開辦并逐步推廣外幣代兌業(yè)務(wù);選擇重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)加大對個人國際速匯、個人外幣匯款、個人結(jié)售匯等外匯產(chǎn)品的推廣工作力度，打造全區(qū)個人外匯業(yè)務(wù)標(biāo)桿網(wǎng)點(diǎn)，并發(fā)揮其帶頭作用。

12、穩(wěn)步推出電話支付業(yè)務(wù)，建立電話支付業(yè)務(wù)管理制度和操作流程;

加強(qiáng)與中糧可樂公司合作，積極拓展中糧支付業(yè)務(wù)。

13、強(qiáng)化產(chǎn)品交叉銷售，推廣個人金融產(chǎn)品套餐服務(wù)，提升產(chǎn)品覆蓋度。

14、調(diào)度內(nèi)外部媒體資源，做好重點(diǎn)產(chǎn)品營銷宣傳和品牌推廣，做好客戶體驗(yàn)活動宣傳，把好宣傳材料關(guān)。

(三)完善隊(duì)伍建設(shè) 強(qiáng)化客戶服務(wù)

15、繼續(xù)強(qiáng)化個人客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，提高專職個人客戶經(jīng)理的覆蓋度和充足率。

16、以理財(cái)中心為考核單元進(jìn)一步加強(qiáng)對個人客戶經(jīng)理的考評管理，在二級分行層面推廣典型考評辦法。

17、量化個人客戶經(jīng)理考核指標(biāo)，完善客戶經(jīng)理產(chǎn)品銷售、客戶新增等關(guān)鍵業(yè)績的考核量化，突出個人客戶經(jīng)理銷售主渠道的作用。

18、以產(chǎn)品銷售為紐帶，以顧問式客戶關(guān)系管理為依托，建立并完善全新的客戶關(guān)系管理體系。

19、通過多種手段持續(xù)鞏固二代轉(zhuǎn)型成果，全力做好20--年網(wǎng)點(diǎn)二代轉(zhuǎn)型工作。

20、抓住客戶增長、產(chǎn)品覆蓋度、理財(cái)卡配卡、存量客戶保有率、服務(wù)vip客戶時間占比、客戶聯(lián)系計(jì)劃覆蓋率等關(guān)鍵業(yè)績指標(biāo)，提升客戶經(jīng)理產(chǎn)品銷售和服務(wù)能力。

21、固化100家理財(cái)中心vip窗口柜員配置規(guī)范的基礎(chǔ)上，向全轄網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)中心覆蓋推廣，進(jìn)一步解決理財(cái)中心空心化問題。

22、強(qiáng)化客戶分層服務(wù)，加強(qiáng)理財(cái)中心客戶引導(dǎo)分流，進(jìn)一步提升理財(cái)中心客戶服務(wù)功效。

23、在二級分行層面抓好經(jīng)營客戶系列提升措施、規(guī)定動作和個性動作的實(shí)施落實(shí);

創(chuàng)新內(nèi)容和形式，持續(xù)執(zhí)行個人客戶例會制度。

24、在持續(xù)開展標(biāo)準(zhǔn)化理財(cái)中心創(chuàng)建的基礎(chǔ)上，著力實(shí)施創(chuàng)建精品理財(cái)中心活動，以點(diǎn)帶面，形成理財(cái)中心成長發(fā)展的良好梯隊(duì)。

25、持續(xù)做好客戶經(jīng)理三大工具的運(yùn)用推廣，優(yōu)化客戶經(jīng)理營銷作業(yè)考評系統(tǒng)，與產(chǎn)品推廣緊密結(jié)合，提高系統(tǒng)工具的使用效能。

設(shè)計(jì)“理財(cái)規(guī)劃與客戶資產(chǎn)配置分析工具”，為客戶經(jīng)理進(jìn)行產(chǎn)品銷售和客戶維護(hù)提供強(qiáng)有力的支持。

26、持續(xù)常態(tài)推進(jìn)臨界區(qū)間客戶拓展上移活動和客戶四個必備金融工具的營銷推廣，提升產(chǎn)品覆蓋度和聯(lián)動營銷能力，強(qiáng)化客戶聯(lián)系和產(chǎn)品推薦。

27、將客戶信息質(zhì)量維護(hù)作為一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，持續(xù)抓好分階段客戶信息質(zhì)量提升。

28、全力實(shí)施客戶經(jīng)理營銷能力素質(zhì)提升打造項(xiàng)目。

29、開發(fā)系統(tǒng)平臺，對個人客戶經(jīng)理基礎(chǔ)信息和日常維護(hù)

實(shí)施系統(tǒng)化、工具化管理;在客戶經(jīng)理營銷作業(yè)考評系統(tǒng)中搭建客戶積分管理系統(tǒng)，按客戶忠誠度和產(chǎn)品覆蓋情況對客戶進(jìn)行分層和差別化服務(wù)。

30、組織全行個人客戶經(jīng)理專業(yè)技能考試，強(qiáng)化個人客戶經(jīng)理經(jīng)營和管理水平

31、舉辦個人客戶經(jīng)理銷售pk賽，增強(qiáng)個人客戶經(jīng)理實(shí)戰(zhàn)能力

32、舉辦各類專題培訓(xùn)班，全面做好一線員工培訓(xùn)工作

33、抓好基金銷售從業(yè)人員培訓(xùn)及考試工作。

34、加大個人黃金業(yè)務(wù)從業(yè)人員培訓(xùn)力度，研究通過外部權(quán)威機(jī)構(gòu)考試認(rèn)證方式。

35、做好保險(xiǎn)從業(yè)資格考試工作，提高保險(xiǎn)從業(yè)資格持證人員數(shù)量。

(三)加強(qiáng)渠道建設(shè) 提升服務(wù)水平

36、持續(xù)調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局結(jié)構(gòu)，在20--—20--年布局規(guī)劃指導(dǎo)下，結(jié)合西部大開發(fā)與十二五規(guī)劃發(fā)展戰(zhàn)略，適當(dāng)增設(shè)我行在發(fā)達(dá)地區(qū)(包括縣域)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

37、持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)購置、裝修建設(shè)，加強(qiáng)中心城市行和重點(diǎn)區(qū)域的資源配置，切實(shí)提高中心城市行的網(wǎng)點(diǎn)自有率水平，使中心城市行網(wǎng)點(diǎn)自有率提高5—10個百分點(diǎn);

重點(diǎn)調(diào)整低產(chǎn)網(wǎng)點(diǎn)和5年以上未標(biāo)準(zhǔn)化裝修網(wǎng)點(diǎn);繼續(xù)優(yōu)化營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)視覺形象標(biāo)準(zhǔn)，符合總行vi標(biāo)準(zhǔn)網(wǎng)點(diǎn)比例達(dá)到98%以上;結(jié)合我行二代轉(zhuǎn)型及打造100家標(biāo)準(zhǔn)化理財(cái)中心戰(zhàn)略繼續(xù)支持個人理財(cái)中心的優(yōu)化改造工作;在赤峰建設(shè)1家保管箱業(yè)務(wù)項(xiàng)目;繼續(xù)加大離行自助銀行選址規(guī)劃建設(shè)，使離行自助銀行成為物理網(wǎng)點(diǎn)的有效補(bǔ)充。

38、全面提升渠道建設(shè)管理水平，落實(shí)集約化管理，制定全行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)工作流程和考核機(jī)制，進(jìn)一步強(qiáng)化和完善網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)責(zé)任機(jī)制。

39、試點(diǎn)推廣網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)后續(xù)跟蹤評價工作，完善網(wǎng)點(diǎn)后評價體系，建立網(wǎng)點(diǎn)配置模型、網(wǎng)點(diǎn)選址模型，完善兩大渠道建設(shè)管理模式，加大網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)情況檢查督導(dǎo)力度;

總結(jié)分析資本性支出對網(wǎng)點(diǎn)銷售的支持提高程度。

40、進(jìn)一步完善自助業(yè)務(wù)運(yùn)營管理體制，深入推進(jìn)自助設(shè)備集中專業(yè)化管理步伐，力爭年底實(shí)現(xiàn)全行自助設(shè)備的集中管理工作，打造一支專業(yè)化和高效化的自助設(shè)備管理隊(duì)伍。

41、進(jìn)一步強(qiáng)化自助業(yè)務(wù)基礎(chǔ)管理，繼續(xù)加大自助設(shè)備“剁尾巴”考核力度;

加大宣傳，提高設(shè)備分流率;積極拓展自助渠道的交易功能;進(jìn)一步精細(xì)對設(shè)備服務(wù)廠商的管理和考核，切實(shí)提高設(shè)備運(yùn)行和服務(wù)質(zhì)量。

42、繼續(xù)加大自助設(shè)備的經(jīng)營管理考評力度。

要突出對重點(diǎn)行、重點(diǎn)地區(qū)的政策傾斜。打造--------的第一梯隊(duì)，提高上述行的經(jīng)營管理水平，使其在設(shè)備規(guī)模、運(yùn)營指標(biāo)、設(shè)備收入貢獻(xiàn)、柜面替代率水平上切實(shí)起到引領(lǐng)全區(qū)的作用。在此基礎(chǔ)上，帶動以唿倫貝爾、赤峰、通遼、錫盟、烏海為代表的第二梯隊(duì)加快發(fā)展，有效提高設(shè)備交易量和收入貢獻(xiàn)度。帳務(wù)性替代率要達(dá)到60%以上，同時要重點(diǎn)提高附行式設(shè)備的替代業(yè)務(wù)能力。

43、突出抓好離行式自助銀行的建設(shè)。

將自助渠道的建設(shè)放在與網(wǎng)點(diǎn)同等重要的程度來建設(shè)。力爭在未來三年內(nèi)實(shí)現(xiàn)自助銀行與網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比達(dá)到3：1。

44、調(diào)整設(shè)備布局結(jié)構(gòu)，力爭實(shí)現(xiàn)全行每個網(wǎng)點(diǎn)配備存款功能設(shè)備;

嚴(yán)格控制低產(chǎn)、低效設(shè)備的產(chǎn)生。力爭將低產(chǎn)設(shè)備控制在5%以內(nèi)。

45、繼續(xù)做好自助業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防控工作。

進(jìn)一步規(guī)范自助業(yè)務(wù)操作流程;提高自助業(yè)務(wù)自查、抽查及普查工作質(zhì)量，教育員工識別和自覺規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高自助業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力和履崗能力。

46、利用行內(nèi)外資源，采取多種渠道和方式來加強(qiáng)自助業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)。

47、通過持續(xù)開展星級網(wǎng)點(diǎn)管理，固化和提升網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型效果。

擬在原有五星級、四星級、三星級網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，把星級向下延伸，增加二星級網(wǎng)點(diǎn)的評選。

48、整體提升全行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量，重點(diǎn)體現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的穩(wěn)定性和服務(wù)的固化。

49、從破難點(diǎn)和頑疾點(diǎn)入手，貫穿全年開展“抓服務(wù)、固成果、上水平”服務(wù)提升攻堅(jiān)活動，循序漸進(jìn)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)水平的有序提升。

50、按照每季度兩次的頻率對所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開展神秘人檢查。

51、打造理財(cái)中心服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，提高理財(cái)中心服務(wù)質(zhì)量，打造建設(shè)銀行理財(cái)中心服務(wù)品牌。

52、完善網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)考核機(jī)制，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)考核，在規(guī)范統(tǒng)一服務(wù)流程的基礎(chǔ)上，提高零售網(wǎng)點(diǎn)的營銷服務(wù)質(zhì)量和水平。

53、加強(qiáng)對網(wǎng)點(diǎn)和個人客戶經(jīng)理的培訓(xùn)力度。

在培訓(xùn)分工上，區(qū)分行側(cè)重對員工能力提升的培養(yǎng)，二級分行則重點(diǎn)進(jìn)行基礎(chǔ)知識的培訓(xùn)。

(四)強(qiáng)化基礎(chǔ)管理，倡導(dǎo)合規(guī)經(jīng)營

54、貫穿全年開展“破難點(diǎn)、整頑疾”風(fēng)險(xiǎn)管理提升攻堅(jiān)活動，以進(jìn)一步加強(qiáng)對私柜面操作風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化屢查屢犯問題的整改。

55、繼續(xù)強(qiáng)力打擊自辦業(yè)務(wù)和柜員禁止性規(guī)定，徹底杜絕有章不循、違規(guī)操作，提高柜員風(fēng)險(xiǎn)防控和合規(guī)經(jīng)營的意識。

56、提高發(fā)卡質(zhì)量，對不動卡進(jìn)行定期激活和清理，規(guī)范理財(cái)卡等產(chǎn)品收費(fèi)，建立完善的客戶升降級機(jī)制，實(shí)現(xiàn)按標(biāo)準(zhǔn)發(fā)卡，提高銀行卡年費(fèi)收繳率及商戶回傭，優(yōu)化準(zhǔn)貸記卡功能，對打卡等事務(wù)性業(yè)務(wù)逐步進(jìn)行全行性集中處理。

57、制定并下發(fā)《零售網(wǎng)點(diǎn)崗位績效考核管理試行辦法》，規(guī)范統(tǒng)一全行零售網(wǎng)點(diǎn)各崗位的績效評價內(nèi)容、過程和結(jié)果。

58、理順理財(cái)產(chǎn)品銷售規(guī)范，解決理財(cái)業(yè)務(wù)多頭管理問題，加強(qiáng)對條線、分行特色理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)督和指導(dǎo)，定期對分行銷售合規(guī)性開展檢查，規(guī)范操作。

59、加強(qiáng)全行網(wǎng)點(diǎn)資源配置的集中統(tǒng)一管理，全面清退外部保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)駐點(diǎn)，做好代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售組織

60、加強(qiáng)投資者教育，正確引導(dǎo)客戶合理配置資產(chǎn)和穩(wěn)健投資，幫助客戶樹立正確的投資理財(cái)理念。

61、繼續(xù)抓好基礎(chǔ)管理系列措施工作，將其作為常態(tài)化、制度化管理手段，實(shí)行動態(tài)考核，著力提高網(wǎng)點(diǎn)人員基本業(yè)務(wù)技能和風(fēng)險(xiǎn)防范意識，建立個人金融部位風(fēng)險(xiǎn)和案件防控的長效機(jī)制。

62、加強(qiáng)主動發(fā)現(xiàn)問題、分析問題的能力，做到事前預(yù)防。

對于各類審計(jì)、總行及區(qū)分行相關(guān)部門提供的內(nèi)外部最新風(fēng)險(xiǎn)防控動態(tài)，及時跟蹤、搜集和梳理整理，認(rèn)真研究分析，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，做到事前預(yù)防。

63、強(qiáng)化整改工作。

將各類審計(jì)、內(nèi)外部檢查發(fā)現(xiàn)問題的整改工作納入常態(tài)化管理機(jī)制，按照不同檢查層面的發(fā)現(xiàn)問題，制定整改流程，明確整改責(zé)任，確保整改效果，對不及時、不認(rèn)真落實(shí)整改工作的，要對二級分行相關(guān)責(zé)任人實(shí)行問責(zé)。

64、完善基礎(chǔ)管理考核機(jī)制。

繼續(xù)以個人金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)管理考核系統(tǒng)為依托，對營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、二級分行基礎(chǔ)管理水平綜合評價，連續(xù)考核，進(jìn)一步夯實(shí)全行個人金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)管理水平;按月對委派柜員主管評價考核，組織開好柜員主管例會，加強(qiáng)柜員主管的履職能力。

65、抓好柜面操作風(fēng)險(xiǎn)管理，協(xié)調(diào)各級檢查團(tuán)隊(duì)落實(shí)個人金融業(yè)務(wù)檢查計(jì)劃，對檢查結(jié)果充分整改和利用，提高對柜面業(yè)務(wù)操作的垂直指導(dǎo)力度。

66、完善“5+1”考評體系的基礎(chǔ)上，將理財(cái)中心考核納入其中，形成條線“6+1”考評模式，配套實(shí)施談話制度和二級分行經(jīng)營管理評價制度，條線上下形成合力，確保各項(xiàng)政策措施的執(zhí)行落地。

(六)加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè) 做好流程優(yōu)化

67、繼續(xù)強(qiáng)化對數(shù)據(jù)特別是產(chǎn)品與客戶的分析和挖掘，進(jìn)一步將管理做深、做細(xì)。

68、按照總行要求做好證券業(yè)務(wù)系統(tǒng)、理財(cái)產(chǎn)品綜合支持系統(tǒng)、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、pbcs等系統(tǒng)的版本上線推廣，做好pbcs等系統(tǒng)使用情況的跟蹤通報(bào)。

69、做好區(qū)分行個人金融業(yè)務(wù)綜合管理平臺等自行開發(fā)系統(tǒng)的優(yōu)化需求的提交及功能的日常使用管理。

70、進(jìn)一步發(fā)揮總行營銷服務(wù)系統(tǒng)、分行客戶經(jīng)理作業(yè)系統(tǒng)、ocrm、acrm等系統(tǒng)工具客戶數(shù)據(jù)挖掘分析功能，提升精準(zhǔn)營銷能力。

71、推廣網(wǎng)點(diǎn)業(yè)績評價系統(tǒng)、網(wǎng)點(diǎn)銷售門戶系統(tǒng)、網(wǎng)點(diǎn)資源調(diào)度系統(tǒng)、網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)和客戶識別系統(tǒng)及新功能。

72、通過個人客戶經(jīng)理服務(wù)支持項(xiàng)目，開發(fā)客戶經(jīng)理業(yè)績評價功能，建立全行客戶經(jīng)理服務(wù)vip客戶和產(chǎn)品銷售業(yè)績的統(tǒng)一評價標(biāo)準(zhǔn)。

73、依托“個人金融產(chǎn)品營銷服務(wù)系統(tǒng)”，加強(qiáng)客戶挖掘，提高商機(jī)處理率，加強(qiáng)商機(jī)統(tǒng)一管理，優(yōu)化網(wǎng)銀精準(zhǔn)營銷。

最后，啟動包括客戶經(jīng)營、渠道管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、服務(wù)管理、產(chǎn)品管理等在內(nèi)的條線精細(xì)化管理提升一攬子計(jì)劃，推進(jìn)條線經(jīng)營管理再上新臺階。

三、20--年個人金融業(yè)務(wù)通報(bào)體系

為進(jìn)一步加大對全行個人金融條線業(yè)務(wù)的督導(dǎo)和通報(bào)力度，及時通報(bào)個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，搭建全區(qū)個人金融條線溝通交流的平臺。20--年區(qū)分行將進(jìn)一步規(guī)范和完善個人金融業(yè)務(wù)通報(bào)考核體系。在通報(bào)頻率上將按照日、周、旬、月、季度等;通報(bào)內(nèi)容涵蓋營銷及綜合、客戶管理、產(chǎn)品、基礎(chǔ)管理、自助服務(wù)及網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)等方面;通報(bào)對象維度涉及全區(qū)個人金融條線各個層級。

計(jì)劃二：眼間又要進(jìn)入新的一年—20--年了，新的一年對我們來產(chǎn)是一個充滿挑戰(zhàn)、機(jī)遇、希望與壓力開始的一年，也是我非常重要的一年。出來工作已經(jīng)很快的過了4個年頭，家庭、生活和工作壓力驅(qū)使我要努力工作和認(rèn)真學(xué)習(xí)。在此，我訂立了本年度工作計(jì)劃，以便使自己在新的一年里有更大的進(jìn)步和成績。

一、熟悉公司新的規(guī)章制度和業(yè)務(wù)開展工作。公司在不斷改革，訂立了新的規(guī)定，特別在訴訟業(yè)務(wù)方面安排了專業(yè)法律事務(wù)人員協(xié)助。作為公司一名老業(yè)務(wù)人員，必須以身作責(zé)，在遵守公司規(guī)定的同時全力開展業(yè)務(wù)工作。

1、在第一季度，以訴訟業(yè)務(wù)開拓為主。

針對現(xiàn)有的老客戶資源做訴訟業(yè)務(wù)開發(fā)，把可能有訴訟需求的客戶全部開發(fā)一遍，有意向合作的客戶安排法律事務(wù)專員見面洽談。期間，至少促成兩件訴訟業(yè)務(wù)，費(fèi)用達(dá)8萬元以上(每件4萬元)。做訴訟業(yè)務(wù)開發(fā)的同時，不能丟掉該等客戶交辦的'各類業(yè)務(wù)，與該等客戶保持經(jīng)常性聯(lián)系，及時報(bào)告該等客戶交辦業(yè)務(wù)的進(jìn)展情況。

2、在第二季度的時候，以商標(biāo)、專利業(yè)務(wù)為主。

通過到專業(yè)市場、參加專業(yè)展銷會、上網(wǎng)、電話、陌生人拜訪等多種業(yè)務(wù)開發(fā)方式開發(fā)客戶，加緊聯(lián)絡(luò)老客戶感情，組成一個循環(huán)有業(yè)務(wù)作的客戶群體。以至于達(dá)到4、8萬元以上費(fèi)(每月不低于1、2萬元費(fèi))。在大力開拓市場的同時，不能丟掉該等客戶交辦的各類業(yè)務(wù)，與該等客戶保持經(jīng)常性聯(lián)系，及時報(bào)告該等客戶交辦業(yè)務(wù)的進(jìn)展情況。

3、第三季度的“十一”“中秋”雙節(jié)，帶來的無限商機(jī)，給后半年帶來一個良好的開端。

并且，隨著我對高端業(yè)務(wù)專業(yè)知識與綜合能力的相對提高，對規(guī)模較大的企業(yè)符合了《中國馳名商標(biāo)》或者《廣東省著名商標(biāo)》條件的客戶，做一次有針對性的開發(fā)，有意向合作的客戶可以安排業(yè)務(wù)經(jīng)理見面洽談，爭取簽訂一件《廣東省著名商標(biāo)》，承辦費(fèi)用達(dá)7、5萬元以上。做馳名商標(biāo)與

著名商標(biāo)業(yè)務(wù)開發(fā)的同時，不能丟掉該等客戶交辦的各類業(yè)務(wù)，與該等客戶保持經(jīng)常性聯(lián)系，及時報(bào)告該等交辦業(yè)務(wù)的進(jìn)展情況。

4、第四季度就是年底了，這個時候要全力維護(hù)老客戶交辦的業(yè)務(wù)情況。

首先，要逐步了解老客戶中有潛力開發(fā)的客戶資源，找出有漏洞的地方，有針對性的做可行性建議，力爭為客戶公司的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)做到最全面，費(fèi)用每月至少達(dá)1萬元以上。

二、制訂學(xué)習(xí)計(jì)劃。學(xué)習(xí)，對于業(yè)務(wù)人員來說至關(guān)重要，因?yàn)樗苯雨P(guān)系到一個業(yè)務(wù)人員與時俱進(jìn)的步伐和業(yè)務(wù)方面的生命力。我會適時的根據(jù)需要調(diào)整我的學(xué)習(xí)方向來補(bǔ)充新的能量。專業(yè)知識、綜合能力、都是我要掌握的內(nèi)容。

知己知彼，方能百戰(zhàn)不殆，在這方面還希望業(yè)務(wù)經(jīng)理給與我支持。

三、增強(qiáng)責(zé)任感、增強(qiáng)服務(wù)意識、增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)意識。積極主動地把工作做到點(diǎn)上、落到實(shí)處。我將盡我最大的能力減輕領(lǐng)導(dǎo)的壓力。

以上，是我對20--年的工作計(jì)劃，可能還很不成熟，希望領(lǐng)導(dǎo)指正?；疖嚺艿目爝€靠車頭帶，我希望得到公司領(lǐng)導(dǎo)、部門領(lǐng)導(dǎo)的正確引導(dǎo)和幫助。展望20--年，我會更加努力、認(rèn)真負(fù)責(zé)的去對待每一個業(yè)務(wù)，也力爭贏的機(jī)會去尋求更多的客戶，爭取更多的單，完善業(yè)務(wù)開展工作。相信自己會完成新的任務(wù)，能迎接20--年新的挑戰(zhàn)。

金融個人工作計(jì)劃書5(一)細(xì)分目標(biāo)市場，大力開展多層次立體化的營銷推廣活動。

--部門負(fù)責(zé)的客戶大體上可以分為四類，即現(xiàn)金管理客戶、公司無貸戶和電子銀行客戶客戶。結(jié)合全年的發(fā)展目標(biāo)，堅(jiān)持以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以賬戶為基礎(chǔ)，抓大不放小，采取“確保穩(wěn)住大客戶，努力轉(zhuǎn)變小客戶，積極拓展新客戶”的策略，制定詳細(xì)營銷計(jì)劃，在全公司開展系列的媒體宣傳、網(wǎng)點(diǎn)銷售、大型產(chǎn)品推介會、重點(diǎn)客戶上門推介、組織投標(biāo)和集中營銷活動等，形成持續(xù)的市場推廣攻勢。

鞏固現(xiàn)金管理市場領(lǐng)先地位。繼續(xù)分層次、深入推廣現(xiàn)金管理服務(wù)，努力提高產(chǎn)品的客戶價值。要通過抓重點(diǎn)客戶擴(kuò)大市場影響，增強(qiáng)現(xiàn)金管理的品牌效應(yīng)。各行部要對轄區(qū)內(nèi)重點(diǎn)客戶、行業(yè)大戶、集團(tuán)客戶進(jìn)行調(diào)查，深入分析其經(jīng)營特點(diǎn)、模式，設(shè)計(jì)切實(shí)的現(xiàn)金管理方案，主動進(jìn)行營銷。對現(xiàn)金管理存量客戶挖掘深層次的需求，解決存在的問題，提高客戶貢獻(xiàn)度。今年?duì)幦⌒略霈F(xiàn)金管理客戶185200戶。

深入開發(fā)公司無貸戶市場。中小企業(yè)無貸戶，這也就是我行的基礎(chǔ)客戶，并為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供重要。20--年在去年開展中小企業(yè)“弘業(yè)結(jié)算”主題營銷活動基礎(chǔ)上，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，深化營銷，增強(qiáng)營銷效果。要保持全公司的公司無貸戶市場營銷在量上增長，并注重改善質(zhì)量;要優(yōu)化結(jié)構(gòu)，提高優(yōu)質(zhì)客戶比重，降低籌資成本率，增加高附加值產(chǎn)品的銷售。要重點(diǎn)抓好公司無貸戶的開戶營銷，努力擴(kuò)大市場占比。要加強(qiáng)對公司無貸戶維護(hù)管理，深入分析其結(jié)算特點(diǎn)，進(jìn)行全產(chǎn)品營銷，擴(kuò)大我行的結(jié)算市場份額。20--年要努力實(shí)現(xiàn)新開對公結(jié)算賬戶358001戶，結(jié)算賬戶凈增長272430戶。

做好系統(tǒng)大戶的營銷維護(hù)工作。針對全市還有部分鎮(zhèn)區(qū)財(cái)政所未在我行開戶的現(xiàn)狀，通過調(diào)用各種資源進(jìn)行營銷，爭取全面開花。并借勢向各鎮(zhèn)區(qū)其他政府分支機(jī)構(gòu)展開營銷攻勢，爭取更大的存款份額。同時對大中型企業(yè)、名牌企業(yè)、世界10強(qiáng)、納稅前8000名、進(jìn)出口前7334強(qiáng)”等10多戶重點(diǎn)客戶掛牌認(rèn)購工作，鎖定他行目標(biāo)客戶，進(jìn)行重點(diǎn)攻關(guān)。

(二)加強(qiáng)服務(wù)渠道管理，深入開展“結(jié)算優(yōu)質(zhì)服務(wù)年”活動。

客戶資源就是全公司至關(guān)重要的資源，對公客戶就是全公司的優(yōu)質(zhì)客戶和潛力客戶，要利用對公統(tǒng)一視圖系統(tǒng)，在全面提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步體現(xiàn)個性化、多樣化的服務(wù)。

要建設(shè)好三個渠道：

一就是要按照總行要求“二級分公司結(jié)算與現(xiàn)金管理部門至少配置3名客戶經(jīng)理;每個對公業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)(含綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn))應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況至少配備1名客戶經(jīng)理，客戶資源比較豐富的網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)適當(dāng)增配，”構(gòu)建起高素質(zhì)的營銷團(tuán)隊(duì)。

二就是加強(qiáng)物理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)。目前，由于對公結(jié)算業(yè)務(wù)方式品種多樣，公司管理模式的差異，對公客戶最常用的仍然就是柜面服務(wù)渠道。我行要加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，在貴賓理財(cái)中心改造中要充分考慮對公客戶的業(yè)務(wù)需要，滿足客戶的需求。各行部要制定詳細(xì)的網(wǎng)點(diǎn)對公業(yè)務(wù)營銷指南，對不同網(wǎng)點(diǎn)業(yè)態(tài)對公業(yè)務(wù)的服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)要求、服務(wù)行為規(guī)范、服務(wù)流程等進(jìn)行指導(dǎo)。

第9篇

關(guān)鍵詞：房地產(chǎn)投資分析；融資風(fēng)險(xiǎn)；教學(xué)

中圖分類號：G642.3 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1674-9324（2016）45-0065-02

一、引言

房地產(chǎn)投資分析作為一門必修的專業(yè)課，依據(jù)《建設(shè)項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)評價方法與參數(shù)》（第三版）的核心內(nèi)容，分析了最新的房地產(chǎn)投資分析相關(guān)政策與評價指標(biāo)的變化，還包括社會與環(huán)境評價等相關(guān)內(nèi)容；房地產(chǎn)投資分析課程最重要的內(nèi)容就是房地產(chǎn)融資風(fēng)險(xiǎn)。本文就融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)的分析，對風(fēng)險(xiǎn)防范提出觀點(diǎn)，便于學(xué)生更深入認(rèn)知房地產(chǎn)投資分析這門課程。

二、房地產(chǎn)投資分析課程的主要內(nèi)容分析

（一）融資風(fēng)險(xiǎn)分析

1.融資渠道集中。盡管國內(nèi)目前已經(jīng)出現(xiàn)并得以應(yīng)用的融資方式越來越多樣化，但由于我國房地產(chǎn)金融市場還處于發(fā)展的初步階段，許多金融產(chǎn)品和手段并不成熟，因此，企業(yè)在房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目過程中過度依賴于銀行貸款的狀況仍舊沒有太大的變化。

可以從對比看出，2016年第一季度房地產(chǎn)項(xiàng)目資金結(jié)構(gòu)與2015年度相比整體上變化不大。需要說明的是，在其他資金來源中，定金及預(yù)收款項(xiàng)占總資金來源的25%左右，所以項(xiàng)目的資金來源主要是自籌、銀行貸款和預(yù)收款項(xiàng)。

2.法律法規(guī)滯后。我國融資體系的發(fā)展并不十分完善，缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)來對各種融資方式和渠道進(jìn)行有效的約束和規(guī)范，融資過程中法律漏洞也十分常見。例如針對通過互聯(lián)網(wǎng)形式進(jìn)行公開小額股權(quán)融資的股權(quán)眾籌融資方式，我國至今還未出臺專門具有針對性的行政法規(guī)和部門規(guī)章，只是在《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》等類似的文件中對該種融資方式進(jìn)行了初步的定義，這為企業(yè)進(jìn)行眾籌融資觸犯法律底線留下很大的隱患和風(fēng)險(xiǎn)。類似情況還有因缺乏法律規(guī)范導(dǎo)致的信托兌付危機(jī)等，項(xiàng)目融資過程中應(yīng)重點(diǎn)注意存在法律爭議的融資渠道或方式。

3.融資成本高。融資成本過高一直是房地產(chǎn)業(yè)常見的現(xiàn)象，也在不同程度地限制著房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。項(xiàng)目通過間接融資可較為靈活地獲得所需資金，但間接融資除了保密性差之外最大的缺點(diǎn)就是融資成本高，如通過券商融資成本在15%-25%之間，信托融資成本則在13%-20%之間。即使是成本最低的銀行借貸，其理論年利率為7%-10%，但加上如貸轉(zhuǎn)存、顧問費(fèi)等各種成本費(fèi)用之后，綜合成本也在8%-12%之間。直接融資渠道如股市融資的綜合成本則在15%左右。雖然政府通過一系列調(diào)控政策來緩解融資難的問題，但短期內(nèi)企業(yè)所面臨的融資形勢依然十分嚴(yán)峻。

4.項(xiàng)目決策不理性。項(xiàng)目決策的過程實(shí)際上是項(xiàng)目發(fā)起人通過市場調(diào)研，發(fā)現(xiàn)新的投資機(jī)會或者領(lǐng)域，結(jié)合自身實(shí)力確定是否要進(jìn)行投資的過程。在這個過程中，造成決策失誤的常見原因有兩種，一是市場調(diào)研結(jié)果與實(shí)際有偏差，二是對自身綜合實(shí)力評估不準(zhǔn)確。前者由于房地產(chǎn)市場的需求空間很大，近年來房地產(chǎn)的投資屬性不斷被放大，與之相反的是消費(fèi)者的購房能力有限，若市場調(diào)研只重需求不重消費(fèi)者的購買水平，則會造成有市無價；而后者最典型的例子就是開發(fā)商通常都會同時進(jìn)行多個項(xiàng)目的滾動開發(fā)，以期獲得更大的市場利潤，卻忽略了多項(xiàng)目管理需要完備的項(xiàng)目管理技術(shù)和資源分配能力，包括保持資金的持續(xù)供應(yīng)并在時間和空間上合理分配的能力，理性的項(xiàng)目融資決策需要通過建立系統(tǒng)完備的決策機(jī)制來支撐。

（二）風(fēng)險(xiǎn)因素之間的相互作用

基于上述風(fēng)險(xiǎn)種類分析，可將風(fēng)險(xiǎn)分為兩大類別，即內(nèi)源性風(fēng)險(xiǎn)和外源性風(fēng)險(xiǎn)。外源性風(fēng)險(xiǎn)主要包括不可預(yù)見的政治、經(jīng)濟(jì)、行業(yè)市場等的變動，內(nèi)源性的風(fēng)險(xiǎn)是建立在項(xiàng)目自主性基礎(chǔ)上，主要包括對項(xiàng)目資金流、工程建造過程、后期運(yùn)營過程的管控。然而，在大范圍來看，各種風(fēng)險(xiǎn)因素之間是相互關(guān)聯(lián)、相互作用的。

（三）融資風(fēng)險(xiǎn)防范分析

目前，一些傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范方法已經(jīng)在大范圍內(nèi)得到應(yīng)用，如與具有實(shí)力的房地產(chǎn)企業(yè)合作進(jìn)行項(xiàng)目的開發(fā)分散風(fēng)險(xiǎn)；發(fā)行股票或債券，在接納民間資本的同時對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分?jǐn)?；在具備條件的情況下發(fā)起項(xiàng)目預(yù)售活動，在規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)的同時有效實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散。然而風(fēng)險(xiǎn)隨資金的流動無處不在，想要從根本上對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控，需要我們將風(fēng)險(xiǎn)防控工作落實(shí)到項(xiàng)目進(jìn)程中的方方面面。

1.建立動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評估與防范機(jī)制。在項(xiàng)目進(jìn)展的過程中，應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目實(shí)際情況建立起針對性的全面動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評估與防范機(jī)制，以幫助項(xiàng)目負(fù)責(zé)人進(jìn)行理性地決策。對項(xiàng)目外部不可預(yù)見的環(huán)境因素如政治、經(jīng)濟(jì)、行業(yè)市場的變動進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)對外部環(huán)境變化的敏銳感知，并據(jù)此對項(xiàng)目的資金流做出靈活的調(diào)整；對項(xiàng)目內(nèi)部資金及物料的流動、工期進(jìn)度、工程質(zhì)量進(jìn)行動態(tài)跟蹤檢查，及時跟進(jìn)項(xiàng)目公司報(bào)送的資料，評估各參與方在項(xiàng)目中的實(shí)施情況，一旦發(fā)現(xiàn)偏差應(yīng)及時向項(xiàng)目發(fā)起人及投資人提出建議以及預(yù)警。

2.組合利用不同的融資方式。成本與風(fēng)險(xiǎn)之間有著密切的對稱關(guān)系，即當(dāng)融資成本上升時，對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)會下降；當(dāng)融資成本下降時，項(xiàng)目所承受的風(fēng)險(xiǎn)會上升。因此在成本與風(fēng)險(xiǎn)之間尋求一個合理的平衡點(diǎn)將有利于項(xiàng)目融資的順利進(jìn)行。項(xiàng)目直接融資不需要經(jīng)過金融中介機(jī)構(gòu)，因此所要支付的成本比間接融資要低，但也正因?yàn)槿鄙倭酥虚g擔(dān)保機(jī)構(gòu)，直接融資所面臨的風(fēng)險(xiǎn)比間接融資要大?？梢酝ㄟ^組合多種融資方式，根據(jù)資金的用途有區(qū)別地進(jìn)行不同渠道的融資，尋求風(fēng)險(xiǎn)與成本的均衡與對稱，可適當(dāng)降低風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)約成本。

3.利用計(jì)算機(jī)技術(shù)模擬工程建造。在多數(shù)的房地產(chǎn)項(xiàng)目建造過程中，由于施工過程的復(fù)雜性、動態(tài)性和不確定性，不可避免地會存在因設(shè)計(jì)變更、試錯返工等因素造成的工期拖延、成本超支甚至影響到項(xiàng)目質(zhì)量的現(xiàn)象，造成了勞動力和材料的極大浪費(fèi)。可利用BIM等計(jì)算機(jī)技術(shù)對施工建造過程進(jìn)行反復(fù)模擬，找出各方面問題，并及時進(jìn)行糾正，力爭將項(xiàng)目真正投建后的偏差降低到最低程度，以實(shí)現(xiàn)低成本高效率的建造過程，最大程度地避免完工風(fēng)險(xiǎn)。

4.針對風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行評估總結(jié)。一些房地產(chǎn)龍頭企業(yè)之所以能夠?qū)崿F(xiàn)快速發(fā)展，其原因之一就在于他們善于總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，為下次危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)提供借鑒，減少損失。對已出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件，應(yīng)及時將實(shí)際效果評價信息反饋給風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，總結(jié)此次風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對方案帶來的得失，提出更加完備的應(yīng)對方案，建立風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)庫。增強(qiáng)項(xiàng)目在以后的發(fā)展過程中的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

結(jié)論

房地產(chǎn)投資分析課程是建筑院校房地產(chǎn)專業(yè)所開設(shè)的一門專業(yè)必修課。房地產(chǎn)投資分析是房地產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)，它以形成新的房地產(chǎn)價值為表現(xiàn)結(jié)果。這門課程涵蓋的專業(yè)知識多，并可以直接應(yīng)用到房地產(chǎn)投資項(xiàng)目評價的實(shí)際環(huán)節(jié)。融資風(fēng)險(xiǎn)是這門課程中最重要的內(nèi)容，如果這個問題弄清楚了，學(xué)生就能夠了解房地產(chǎn)投資分析最核心的內(nèi)容。能夠順利完成本課程的教學(xué)。

參考文獻(xiàn)：