導(dǎo)語：在朋友聚會邀請函的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。

第1篇

保單變存款老母雞變鴨

讀者投訴：

“我爸今年61歲。去年他剛退休時，手里有筆5萬元的存款到期了，就去銀行辦續(xù)存。因為不知道選幾年期的存款好，就和銀行的大堂經(jīng)理聊了聊。結(jié)果，銀行的人給他推薦了一款分紅險。告訴他這款產(chǎn)品五年后不僅可以100%返回本金，而且每年還有分紅，分紅還可以復(fù)利計算，最終收益率比國債和儲蓄都要高。我們家老爺子想想蠻合算的，就把那筆存款都買成這個分紅險了。去年底我弟弟要結(jié)婚，老爺子打算給小兩口一點支持，就去銀行取錢了。結(jié)果人家告訴他這筆錢不好隨便取出來的，如果要取出來，得填份退保申請書，或者去保險公司直接申請退款，而且會有損失。老爺子這下光火了，才跟我們說起來，我們告訴他，他買的是保險產(chǎn)品，不是普通存款，也不是銀行理財產(chǎn)品。老爺子又氣又悔，最后沒辦法，問下來第一年退保損失太大了，不舍得退。最后我們就勸他別給弟弟現(xiàn)金了，就把保單轉(zhuǎn)給小兩口，算是一點心意吧。為了這事，我媽都跟老頭子吵了好幾次。你們說，這都什么事嗎？跟一個老人家在銀行大廳里這樣推銷保險，最后搞得我們家里人對保險的印象都差了?！鄙虾５氖Y先生向本刊記者抱怨說。

記者剖析：在我們國家，老百姓對于銀行有著天然的信任感，銀行信用“等級”是非常高的。于是，很多消費者，尤其是老年人、女性消費者，往往對于銀行銷售的保險產(chǎn)品有好感。因此當(dāng)推銷人員介紹說該銀保產(chǎn)品有這樣那樣的優(yōu)點時，出于傳統(tǒng)上對銀行的信任，很多消費者往往沒有經(jīng)過仔細(xì)詢問就貿(mào)然購買，事后才發(fā)現(xiàn)只是保險產(chǎn)品，而不是自己想要的理財產(chǎn)品，于是又要退保，如果在10天猶豫期內(nèi)還好，可以全額退保；如果已經(jīng)過了10天的猶豫期才發(fā)現(xiàn)這并不是自己想要的東西，再去要求退保，就會有一定的損失。

事實上，保費和我們投資于銀行理財產(chǎn)品、基金、股票等工具所說的“本金”其實不能劃等號。投保者所投入的保費，會被保險公司用于支付風(fēng)險保障成本，又會被用于支付各類傭金、手續(xù)費、運營費用等，所以，保險根本不應(yīng)與其他金融產(chǎn)品混為一談，更不應(yīng)存在“本金”、“保本”之說。

本刊提醒：在銀行渠道買保險，第一要明白，保險姓“?！辈恍铡般y”。第二一定要記住，保費不可以隨意“取回”，其流動性較差，如果投保的前幾年退保必定有損失。消費者記住了這兩點，就不容易被“忽悠”了。

報喜不報憂片面強調(diào)高回報

讀者投訴：“因為過年前央行加息了，所以春節(jié)后我去招商銀行想咨詢?nèi)嗣駧爬碡敭a(chǎn)品的問題。一個理財經(jīng)理就給我推薦了一款什么他們銀行專屬的保險產(chǎn)品。說是個投連險，還給我看了這個產(chǎn)品投資賬戶的2007年到2009年的賬戶表現(xiàn)。因為不熟悉，我當(dāng)時也不敢買，后來找了在銀行工作的一個親戚咨詢。親戚告訴我，投連險其實風(fēng)險還是蠻高的，因為投資風(fēng)險是百分之百由個人承擔(dān)的。如果想追求高收益而選擇股票型賬戶，波動會很厲害，可能盈利也可能虧損。像我這種單親家庭，并不是很適合買這類產(chǎn)品的。我心里暗自慶幸，幸虧沒當(dāng)時就簽合同，不然萬一達(dá)不到他們說的收益率，連本錢都虧掉，影響了兒子的出國計劃，到時候后悔都來不及了?！泵吓空勂鹱约旱慕?jīng)歷，仍有些心有余悸。

記者剖析：的確，正如孟女士的親戚告訴她的那樣,投連險所謂高報酬率是有條件的，而且過去的經(jīng)驗不代表未來。前一年的收益率高，并不能保證今后幾年的收益率也會高。但很多時候,產(chǎn)品銷售簡介上往往會截取最高時的收益率來吸引投資人，而把風(fēng)險提示的語句以最小字號印刷在不顯眼的“角落”里。在推銷時，工作人員也總是夸耀這個公司或這款產(chǎn)品以前的“輝煌歷史”，卻對曾經(jīng)擁有的虧損事實“隱而不報”，導(dǎo)致客戶產(chǎn)生誤解。

通常情況下，每個投資連接險產(chǎn)品都會根據(jù)風(fēng)險屬性高低設(shè)定2～4個不同類型的賬戶供客戶選擇，客戶可以根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力，選擇最適合自己的賬戶類型。

對于一個單親母親而言，應(yīng)該選擇較為穩(wěn)健的賬戶，保障將來的養(yǎng)老錢。若碰上極力推銷高收益的賬戶，顯然是不夠?qū)I(yè)或別有用心。投資非兒戲，消費者自己一定要謹(jǐn)慎對待。

本刊提醒：消費者和投資者在選購?fù)顿Y型產(chǎn)品時，務(wù)必要求人或保險公工作人員司將該產(chǎn)品各個賬戶歷年的收益情況表給自己看個明白，了解全面之后再定奪。千萬記?。鹤罡邎蟪曷什坏扔谖磥韺嶋H能夠拿到的報酬率。

避重就輕只列保障不談免責(zé)

讀者投訴：“今年春節(jié)期間，我們?nèi)胰ス枮I旅游。當(dāng)時覺得意外險好像都差不多，就在網(wǎng)上搜索了下，然后在人保財險的官網(wǎng)上買了一款旅游意外險產(chǎn)品。結(jié)果我太太不小心在滑雪的時候，把腰給扭傷了。在當(dāng)?shù)睾唵沃委熀缶突厣虾＠^續(xù)休養(yǎng)了。想起來事前買過保險，里面也有醫(yī)療保障責(zé)任的，就去申請理賠。結(jié)果沒想到被拒賠了，拒賠通知單上說，根據(jù)他們的免賠條款，登山、攀巖、騎馬、滑雪等活動不屬于保障范圍。我們哪里知道會這樣啊，總以為,在旅游過程中發(fā)生的外來傷害事故都應(yīng)該算意外啊，沒想到在理賠時被退回申請了。購買的時候，保險公司也沒有告訴我們，他們對于滑雪事故不保的啊，他們的網(wǎng)站上就說了七八項保險責(zé)任，根本沒有特別注明哪些情況不賠。你說，誰會在買保險之前就仔細(xì)閱讀條款啊。要是早知道不能保滑雪事故，我們根本不會買這款保險啊。雖然這次腰傷我太太也就看了幾千元錢，對我來說個人完全負(fù)擔(dān)得起，保險費也就花掉幾百元，但碰到這種事，好像被人硬生生被人騙了一樣，真是太沒意思了?！辩娤壬勂疬@樁事，情緒明顯還有些激動。

記者剖析：如今，網(wǎng)上投保、電話投保這兩種新型投保方式越來越受消費者歡迎了，便捷又經(jīng)濟。但是，正因這兩類方式前期通常為“無紙化”操作，因此很多投保人就忽略了對保險合同的查看。而且，因為保險合同是比較復(fù)雜繁冗，也很少有人“有興趣”查閱具體條款。但不弄清楚保險責(zé)任、除外責(zé)任、保障期限等關(guān)鍵事項，又容易保障失效或者產(chǎn)生糾紛。為此，我們建議保險公司首先要把“說明”的責(zé)任擔(dān)負(fù)起來，比如在網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品和電話保險產(chǎn)品的銷售過程中，就清清楚楚列明各個要點事項、關(guān)鍵數(shù)據(jù)，讓消費者有直觀的渠道可以在簽約付款前就明白自己到底買了什么，到底哪些情況不能獲得保障。

本刊提醒：在買保險時，既要聽好話，也要讓人“把丑話說在前頭”，只有這樣才知道這份保險是不是自己想要的。否則就可能讓人蒙混過關(guān)。如果是網(wǎng)絡(luò)自助投保，也要通過在線客服、熱線電話等，問清楚免責(zé)項目都有哪些。

偷換概念 “巨額增長”忽略時間價值

讀者投訴：

“元旦過后，我媽媽收到一個電話，讓她參加一家保險公司舉辦的新年客戶答謝會。邀請函上還說，會有精美禮品相贈。雖然我很不樂意，但還是陪著愛湊熱鬧的老媽去現(xiàn)場看了?！币粋€朋友聚會上，讀者樂小姐跟記者談起她的經(jīng)歷。

樂小姐說，那場答謝會上，主持人和人跟他們介紹了一款年金型保險產(chǎn)品，按他們宣傳來看，簡直就是一個投資的富礦：“30周歲的小王購買保額為 10萬元的年金型保險產(chǎn)品，并選擇20年繳清。他每年繳納12888元保費，繳費20年。從小王55周歲開始，他每年可領(lǐng)到養(yǎng)老金12000元，此后每年 遞增5%，直至79歲。年滿80周歲的時候，還可一次性獲得一筆10萬元滿期金?！?/p>

人還說：“25萬元的投資獲得50萬元的投資回報，收益率達(dá)到了100％，如果投保人的實際壽命達(dá)到80歲，還將獲得另外的10萬元滿期金，那么投資收益率將高達(dá)140％?！?/p>

真的有這么高的收益率么？樂小姐請教記者。

記者剖析：當(dāng)記者閱讀了該保險產(chǎn)品的詳細(xì)條款后，經(jīng)過計算，卻發(fā)現(xiàn)該產(chǎn)品的實際最高年收益率為2.67%，獲取收益要等到25年后。若不能活到滿期金給付日，實質(zhì)年收益率只有2.17%。這之間的巨大差異，是如何產(chǎn)生的呢？

是保險人在宣傳自己的產(chǎn)品時，擅自提高了保險回報嗎？沒有，他們所提到的保費和年金回報歷歷屬實，毫無虛言。但是，在收益率的計算上，他們卻使用了“忽略金錢的時間價值”這招障眼術(shù)，從而把和定期存款差不多的投資回報率，放大成了100%甚至更高。

那么，什么是金錢的時間價值（Time Value of Money）呢？簡單地說，就是今天的1元錢，不等于明天的1元錢。事實上，金錢的價值是隨著時間的增長而增長的。換句話說，明天的 1元錢要比今天不值錢?？瓷先?，金錢的時間價值微乎其微，但是當(dāng)投資基數(shù)變大，投資年限變長，時間價值的增長將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超乎你的想象。

不難看到，保險人根本就沒有提到金錢的時間價值。所以說，不要以為25年甚至50年后的50萬元有多么稀奇。

本刊提醒：保險利益演示的時候，那些數(shù)字的巨大差異和收益率往往會迷惑人們的眼睛。所以，在作投資比較是一定要分清楚，所計算的品種是復(fù)利計息，還是單利計息，只有當(dāng)兩者一致時，才能真正地比出高下。

另外，目前保險公司的各種邀請函、邀請電話非常多，有不少公司正用這一方式吸引消費者前去參會。這種場合時，消費者就需要十分小心了，以免被營銷員的花言巧語“牽著鼻子走”?？紤]是否投保應(yīng)當(dāng)先從家庭需求出發(fā)，一些聽上去很不錯的保險未必真的適合你。

“買一送一”贈送保險“不便宜”

讀者投訴：

王先生今年年初就接到了某保險公司營銷人員的電話，對方在電話中向其推銷一款壽險產(chǎn)品并可贈送一份人身意外險。由于對方語速過快，正在處理工作的王先生并沒有對產(chǎn)品內(nèi)容清楚了解，為了快點掛掉電話，王先生敷衍地回答了句“好，知道了。”然后就匆匆掛斷了電話。沒過幾天，王先生收到一份快遞，打開一看竟是一份保單，再去查賬，發(fā)現(xiàn)銀行存款中竟然已經(jīng)被扣除了近千元的保費。